Geld & Recht
alle pijlers
Levensverzekering afkopen om restschuld te betalen
donderdag 4 april 2013 12:36
In december heb ik mijn huis verkocht (Eindelijk!!,). Ik blijf met een restschuld van ongeveer 35.000 euro zitten.
Helaas heb ik dat niet op de bank staan, maar het tekort kan ik lenen bij familie.
Ik heb ervoor gekozen om de levenshypotheek (ongeveer ¤8.000) af te laten kopen door de hypotheekverstrekker zodat daarmee een stukje van de restschuld betaald kan worden. Nu kreeg ik ineens te horen dat dit fiscale gevolgen gaat hebben.
Welke gevolgen precies kunnen ze niet zeggen.
Is er iemand die hier meer vanaf weet?
Natuurlijk hangt het van de persoonlijke situatie af, maar ik vind het allemaal heel onduidelijk en hoop op een uitleg waardoor ik me een beeld kan vormen van wat me te wachten staat.
Helaas heb ik dat niet op de bank staan, maar het tekort kan ik lenen bij familie.
Ik heb ervoor gekozen om de levenshypotheek (ongeveer ¤8.000) af te laten kopen door de hypotheekverstrekker zodat daarmee een stukje van de restschuld betaald kan worden. Nu kreeg ik ineens te horen dat dit fiscale gevolgen gaat hebben.
Welke gevolgen precies kunnen ze niet zeggen.
Is er iemand die hier meer vanaf weet?
Natuurlijk hangt het van de persoonlijke situatie af, maar ik vind het allemaal heel onduidelijk en hoop op een uitleg waardoor ik me een beeld kan vormen van wat me te wachten staat.
donderdag 4 april 2013 12:42
Kort door de bocht betaal je Box 1 belasting over de winst die je hebt gemaakt. Dus je moet even kijken wat je hebt ingelegd en wat nu de afkoopsom is, en of daar verschil (winst) tussen zit. Daarover betaal je dan tussen de 33 en 52% belasting, afhankelijk van je inkomen.
Bij veel levensverzekeringen worden de kosten met name in de eerste jaren verrekend en is je inleg daardoor relatief laag, waardoor je dus een lagere opbrengst hebt t.o.v. je inleg en niet met de belastingdienst hoeft af te rekenen.
Bij veel levensverzekeringen worden de kosten met name in de eerste jaren verrekend en is je inleg daardoor relatief laag, waardoor je dus een lagere opbrengst hebt t.o.v. je inleg en niet met de belastingdienst hoeft af te rekenen.
donderdag 4 april 2013 12:52
Je hebt geen NHG, nationale hypotheek garantie, begrijp ik uit je verhaal?
Heb je afspraken gemaakt met de bank over de overige restschuld en hoe die in te lossen of over te sluiten in een nieuwe hypotheek? Dat de schuld niet opeens in een keer opeisbaar wordt met alle problematische schulden van dien. Een persoonlijk lening maken zorgt voor een hoger rentepercentage, waar je sowieso niets mee kan doen fiscaal gezien.
Laat je dus goed voorlichten over de gehele restschuld en hoe je dit structureel gaat aanpakken voordat je allerlei vlugge oplossingen bedenkt die misschien nog nadeliger zijn.
Heb je afspraken gemaakt met de bank over de overige restschuld en hoe die in te lossen of over te sluiten in een nieuwe hypotheek? Dat de schuld niet opeens in een keer opeisbaar wordt met alle problematische schulden van dien. Een persoonlijk lening maken zorgt voor een hoger rentepercentage, waar je sowieso niets mee kan doen fiscaal gezien.
Laat je dus goed voorlichten over de gehele restschuld en hoe je dit structureel gaat aanpakken voordat je allerlei vlugge oplossingen bedenkt die misschien nog nadeliger zijn.
donderdag 4 april 2013 13:03
Eh Louba, NHG geldt niet altijd hoor, als je je huis met restschuld verkoopt. Je kunt je huis tenslotte ook vrijwillig met restschuld verkopen.
Verder krijg ik uit de OP het gevoel dat TO er redelijk over nagedacht heeft, ze kan het geld toch lenen bij familie?
Wat betreft levensverzekering afkopen, geen idee.
Verder krijg ik uit de OP het gevoel dat TO er redelijk over nagedacht heeft, ze kan het geld toch lenen bij familie?
Wat betreft levensverzekering afkopen, geen idee.
donderdag 4 april 2013 13:06
@Louba Volgens mij klopt jouw verhaal niet helemaal. Het is niet de vraag van TO maar ik wou er toch even op reageren.
De borgstelling van NHG geldt alleen voor gedwongen verkopen. Ze betalen niet jouw restschuld als je bijvoorbeeld je huis wilt verkopen omdat je een ander huis wilt kopen of gaat samenwonen. Ik kan uit de OP niet opmaken dat dit van toepassing. Verder is de rente over een (persoonlijke)lening voor je restschuld sinds oktober vorig jaar aftrekbaar voor 10 jaar. http://www.doorneweerd.nl ... eaftrek-over-restschulden
@TO wellicht dus handig om de lening van je familie op papier vast te laten leggen zodat jij de rente kan aftrekken.
De borgstelling van NHG geldt alleen voor gedwongen verkopen. Ze betalen niet jouw restschuld als je bijvoorbeeld je huis wilt verkopen omdat je een ander huis wilt kopen of gaat samenwonen. Ik kan uit de OP niet opmaken dat dit van toepassing. Verder is de rente over een (persoonlijke)lening voor je restschuld sinds oktober vorig jaar aftrekbaar voor 10 jaar. http://www.doorneweerd.nl ... eaftrek-over-restschulden
@TO wellicht dus handig om de lening van je familie op papier vast te laten leggen zodat jij de rente kan aftrekken.
donderdag 4 april 2013 13:06
Ik heb inderdaad geen NHG ( Heel stom achteraf!
Met de bank heb ik afgesproken dat ik uitstel zou krijgen van 2 maanden. Begin februari moest ik het restant restschuld in een keer afbetalen. Over deze periode hoef ik geen rente te betalen en zij zouden de verzekering afkopen.
Heel concreet:
Restschuld ¤35.000
Verzekering ¤8.000
Eigen geld: ¤9.000
Rentevrije lening bij familie ¤18.000
De lening geven we wel door bij de belastingdienst, maar ik hoef er geen rente over te betalen. Zelf wil ik aan het einde van de periode wel extra geld overmaken voor de rente die zij mis zijn gelopen.
De ene persoon bij de verzekering zegt dat het fiscale gevolgen gaat hebben en de andere zegt van niet. Ik vind het zo gek dat ze bij de betreffende maatschappij niet eens met een antwoord kunnen komen.
Ik begreep inderdaad wel dat het standaard in de brief wordt gezet, maar ja ik weet dus niet of het wel of niet van toepassing is.
Met de bank heb ik afgesproken dat ik uitstel zou krijgen van 2 maanden. Begin februari moest ik het restant restschuld in een keer afbetalen. Over deze periode hoef ik geen rente te betalen en zij zouden de verzekering afkopen.
Heel concreet:
Restschuld ¤35.000
Verzekering ¤8.000
Eigen geld: ¤9.000
Rentevrije lening bij familie ¤18.000
De lening geven we wel door bij de belastingdienst, maar ik hoef er geen rente over te betalen. Zelf wil ik aan het einde van de periode wel extra geld overmaken voor de rente die zij mis zijn gelopen.
De ene persoon bij de verzekering zegt dat het fiscale gevolgen gaat hebben en de andere zegt van niet. Ik vind het zo gek dat ze bij de betreffende maatschappij niet eens met een antwoord kunnen komen.
Ik begreep inderdaad wel dat het standaard in de brief wordt gezet, maar ja ik weet dus niet of het wel of niet van toepassing is.
donderdag 4 april 2013 13:24
Helaas was het een redelijk gedwongen verkoop. Doordat ik ME heb kan ik niet meer fulltime werken en dus mijn hypotheek niet meer opbrengen. Maar aangezien ME niet als chronische ziekte wordt gezien vraag ik me af in hoeverre die NHG sowieso uitgemaakt had. Maar hoe dan ook, daar heb ik niets aan.
Gelukkig kreeg ik een relatie en kan ik in ieder geval ergens wonen ). En hoef ik van mijn vriend iets te betalen m.b.t. het huis, de auto of andere vaste lasten. Zo kan ik de schuld zo snel mogelijk afbetalen.
Kun je de rente ook aftrekken als je geen eigen vermogen hebt? In dat geval is het inderdaad wel handig im dat te doen. Het is toch voldoende om het contract bij de belastingdienst in te dienen of moet het ook nog ergens anders?
Gelukkig kreeg ik een relatie en kan ik in ieder geval ergens wonen ). En hoef ik van mijn vriend iets te betalen m.b.t. het huis, de auto of andere vaste lasten. Zo kan ik de schuld zo snel mogelijk afbetalen.
Kun je de rente ook aftrekken als je geen eigen vermogen hebt? In dat geval is het inderdaad wel handig im dat te doen. Het is toch voldoende om het contract bij de belastingdienst in te dienen of moet het ook nog ergens anders?
donderdag 4 april 2013 13:31
Dit zou op je polis moeten staan. Soms staat er letterlijk KEW soms wordt er verwezen naar de belastingwet 2001 en de verplichting je hypotheek er mee af te lossen.
Je verzekeraar zou je sowieso moeten kunnen vertellen of dit van toepassing is.
Als je de rente aftrekt gaat die lening naar box 1. Je hoeft hiervoor niets in te dienen bij de belastingdienst (behalve je aangifte) maar je moet het op verzoek wel kunnen aantonen. Je geeft dit op net zoals je nu je hypotheekrente opgaf.
Je verzekeraar zou je sowieso moeten kunnen vertellen of dit van toepassing is.
Als je de rente aftrekt gaat die lening naar box 1. Je hoeft hiervoor niets in te dienen bij de belastingdienst (behalve je aangifte) maar je moet het op verzoek wel kunnen aantonen. Je geeft dit op net zoals je nu je hypotheekrente opgaf.
donderdag 4 april 2013 16:34
Wat aardig dat jouw familie jou dit geld wil lenen! Ik heb begin 2011 een restschuld gekregen van ¤ 25.000,- en mijn ouders hebben mij dit geld geleend. Heel prettig, maar in eerste instantie rekenden ze 4% rente, waardoor ik ze heb gezegd dat ik 't dan liever bij de bank leen, zodat we binnen her gezin geen gezeur zouden hebben over geld en daarbij wilden ze dat ik het zo snel mogelijk zou aflossen. Uiteindelijk hebben we afgesproken dat ik ze "slechts" 2,5 % rente betaal en moet nu nog 29 maanden aflossen.... ben al 25 maanden bezig. Betaal ca. ¤ 500,- per maand. Mijn vriend heeft ook een restschuld en betaalt ¤ 350,- per maand. We hebben nogal pech....
Veel succes!!
Veel succes!!
donderdag 4 april 2013 18:37
Toevallig van de week een gesprek gehad met een hypotheekadviseur omdat ik volgend jaar mijn huis wil verkopen (ivm samenwonen, willen naar een eensgezinswoning) en bij verkoop ook een forse restschuld ga overhouden. Hij wist mij te vertellen dat er niet altijd sprake is van belasting bij vervroegde afkoop van een levensverzekering (=KEW polis) over een restschuld. Dit omdat de mogelijkheden bij verkoop met een restschuld verruimt zijn. Dit was ook nieuws voor mij.
Zie ook deze link. Wellicht een idee om met je bank/adviseur eens te bespreken of je voor die vrijstelling in aanmerking komt.
http://www.wetenwaarjeaan ... benutten-vrijstelling.htm
Zie ook deze link. Wellicht een idee om met je bank/adviseur eens te bespreken of je voor die vrijstelling in aanmerking komt.
http://www.wetenwaarjeaan ... benutten-vrijstelling.htm
donderdag 4 april 2013 20:40
Sussie dank je wel voor de link! Fijn om jouw reactie te lezen! Ik hoop zo dat het mee gaat vallen.
Carrotsandpies als mijn schuld is afbetaald komt de volgende eraan. Ik woon samen met m'n vriend op 50m2. We willen heel graag verhuizen, maar ook hij zal minimaal ¤30.000 verlies hebben. Daarom ga ik eerst mijn schuld afbetalen en zien we daarna weer. Om gezamenlijk ¤50.000 schuld te hebben zien er niet zitten en daarnaast kan ik het dan ook veel minder snel aflossen (dan moet ik tenslotte wel vaste lasten betalen).
Ik ga ook ¤500 per maand aflossen dus heb ruim 2,5 jaar bezig. Heftig is het hè. Ik zou zo graag stappen zetten om samen een toekomst op te bouwen maar dat zit er niet in voorlopig. Een groter huis, tuin, genoeg ruimte om vriendinnen uit te nodigen zonder dat m'n vriend er altijd bij zit...het gaat allemaal nog wel even duren. Maar gelukkig hebben we in ieder geval een huis en elkaar!
Carrotsandpies als mijn schuld is afbetaald komt de volgende eraan. Ik woon samen met m'n vriend op 50m2. We willen heel graag verhuizen, maar ook hij zal minimaal ¤30.000 verlies hebben. Daarom ga ik eerst mijn schuld afbetalen en zien we daarna weer. Om gezamenlijk ¤50.000 schuld te hebben zien er niet zitten en daarnaast kan ik het dan ook veel minder snel aflossen (dan moet ik tenslotte wel vaste lasten betalen).
Ik ga ook ¤500 per maand aflossen dus heb ruim 2,5 jaar bezig. Heftig is het hè. Ik zou zo graag stappen zetten om samen een toekomst op te bouwen maar dat zit er niet in voorlopig. Een groter huis, tuin, genoeg ruimte om vriendinnen uit te nodigen zonder dat m'n vriend er altijd bij zit...het gaat allemaal nog wel even duren. Maar gelukkig hebben we in ieder geval een huis en elkaar!
donderdag 4 april 2013 20:41
Sussie dank je wel voor de link! Fijn om jouw reactie te lezen! Ik hoop zo dat het mee gaat vallen.
Carrotsandpies als mijn schuld is afbetaald komt de volgende eraan. Ik woon samen met m'n vriend op 50m2. We willen heel graag verhuizen, maar ook hij zal minimaal ¤30.000 verlies hebben. Daarom ga ik eerst mijn schuld afbetalen en zien we daarna weer. Om gezamenlijk ¤50.000 schuld te hebben zien we niet zitten en daarnaast kan ik het dan ook veel minder snel aflossen (dan moet ik tenslotte wel vaste lasten betalen).
Ik ga ook ¤500 per maand aflossen dus ben ruim 2,5 jaar bezig.
Heftig is het hè. Ik zou zo graag stappen zetten om samen een toekomst op te bouwen maar dat zit er niet in voorlopig. Een groter huis, tuin, genoeg ruimte om vriendinnen uit te nodigen zonder dat m'n vriend er altijd bij zit...het gaat allemaal nog wel even duren. Maar gelukkig hebben we in ieder geval een huis en elkaar!
Carrotsandpies als mijn schuld is afbetaald komt de volgende eraan. Ik woon samen met m'n vriend op 50m2. We willen heel graag verhuizen, maar ook hij zal minimaal ¤30.000 verlies hebben. Daarom ga ik eerst mijn schuld afbetalen en zien we daarna weer. Om gezamenlijk ¤50.000 schuld te hebben zien we niet zitten en daarnaast kan ik het dan ook veel minder snel aflossen (dan moet ik tenslotte wel vaste lasten betalen).
Ik ga ook ¤500 per maand aflossen dus ben ruim 2,5 jaar bezig.
Heftig is het hè. Ik zou zo graag stappen zetten om samen een toekomst op te bouwen maar dat zit er niet in voorlopig. Een groter huis, tuin, genoeg ruimte om vriendinnen uit te nodigen zonder dat m'n vriend er altijd bij zit...het gaat allemaal nog wel even duren. Maar gelukkig hebben we in ieder geval een huis en elkaar!
vrijdag 5 april 2013 08:56
quote:carrotsandpeas schreef op 04 april 2013 @ 16:34:
Ik heb begin 2011 een restschuld gekregen van ¤ 25.000,- en mijn ouders hebben mij dit geld geleend. Heel prettig, maar in eerste instantie rekenden ze 4% rente, waardoor ik ze heb gezegd dat ik 't dan liever bij de bank leen, zodat we binnen her gezin geen gezeur zouden hebben over geld en daarbij wilden ze dat ik het zo snel mogelijk zou aflossen. Uiteindelijk hebben we afgesproken dat ik ze "slechts" 2,5 % rente betaal en moet nu nog 29 maanden aflossen.... ben al 25 maanden bezig. B
Veel succes!!Je ouders vind ik niet echt correct bezig, als je 25.000 op de spaarrekening hebt staan, krijg je nog geen 2% rente!
Ik heb begin 2011 een restschuld gekregen van ¤ 25.000,- en mijn ouders hebben mij dit geld geleend. Heel prettig, maar in eerste instantie rekenden ze 4% rente, waardoor ik ze heb gezegd dat ik 't dan liever bij de bank leen, zodat we binnen her gezin geen gezeur zouden hebben over geld en daarbij wilden ze dat ik het zo snel mogelijk zou aflossen. Uiteindelijk hebben we afgesproken dat ik ze "slechts" 2,5 % rente betaal en moet nu nog 29 maanden aflossen.... ben al 25 maanden bezig. B
Veel succes!!Je ouders vind ik niet echt correct bezig, als je 25.000 op de spaarrekening hebt staan, krijg je nog geen 2% rente!
vrijdag 5 april 2013 09:50
quote:miloo schreef op 05 april 2013 @ 08:56:
[...]
Je ouders vind ik niet echt correct bezig, als je 25.000 op de spaarrekening hebt staan, krijg je nog geen 2% rente!
Wie zegt dat ze het op een spaarrekening hadden staan?
Mijn ouders hebben jaren geleden voor mij hun hypotheek opgehoogd, zodat ik een huis kon kopen. Broer en zus hadden gelukkig al een huis en hier nooit behoefte aan gehad. Om familiegezeik te voorkomen hebben mijn ouders broer en zus met een brief ingelicht over deze lening en hebben we het bij de notaris vast laten leggen.
[...]
Je ouders vind ik niet echt correct bezig, als je 25.000 op de spaarrekening hebt staan, krijg je nog geen 2% rente!
Wie zegt dat ze het op een spaarrekening hadden staan?
Mijn ouders hebben jaren geleden voor mij hun hypotheek opgehoogd, zodat ik een huis kon kopen. Broer en zus hadden gelukkig al een huis en hier nooit behoefte aan gehad. Om familiegezeik te voorkomen hebben mijn ouders broer en zus met een brief ingelicht over deze lening en hebben we het bij de notaris vast laten leggen.
vrijdag 5 april 2013 10:28
quote:Snoesje666 schreef op 05 april 2013 @ 09:29:
Van de Belastingdienst "moet" je rente (liefst marktconform) betalen aan je ouders bij een lening, omdat het anders wordt gezien als een schenking.Om preciezer te zijn: een deel van de marktconforme rente wordt dan als schenking gezien, niet de hele lening. Dus stel dat de BD op dit moment 5% een marktconforme rente vindt (moet je even nazoeken), en ouders rekenen 2%, dan wordt 3% over het geleende bedrag als schenking gezien. Dat is dan bij 25.000 euro 750 euro. Als je ouders je verder niks schenken in die jaren, kom je niet boven de drempel van de schenkbelasting uit.
Van de Belastingdienst "moet" je rente (liefst marktconform) betalen aan je ouders bij een lening, omdat het anders wordt gezien als een schenking.Om preciezer te zijn: een deel van de marktconforme rente wordt dan als schenking gezien, niet de hele lening. Dus stel dat de BD op dit moment 5% een marktconforme rente vindt (moet je even nazoeken), en ouders rekenen 2%, dan wordt 3% over het geleende bedrag als schenking gezien. Dat is dan bij 25.000 euro 750 euro. Als je ouders je verder niks schenken in die jaren, kom je niet boven de drempel van de schenkbelasting uit.
Dit is mijn uitspraak en daar moet u het mee doen.
zaterdag 6 april 2013 23:12
quote:sussie_g schreef op 04 april 2013 @ 18:37:
Toevallig van de week een gesprek gehad met een hypotheekadviseur omdat ik volgend jaar mijn huis wil verkopen (ivm samenwonen, willen naar een eensgezinswoning) en bij verkoop ook een forse restschuld ga overhouden. Hij wist mij te vertellen dat er niet altijd sprake is van belasting bij vervroegde afkoop van een levensverzekering (=KEW polis) over een restschuld. Dit omdat de mogelijkheden bij verkoop met een restschuld verruimt zijn. Dit was ook nieuws voor mij.
Zie ook deze link. Wellicht een idee om met je bank/adviseur eens te bespreken of je voor die vrijstelling in aanmerking komt.
http://www.wetenwaarjeaan ... benutten-vrijstelling.htm
Je geeft het juiste antwoord voor TO: in geval van een restschuld 'vrije' afkoop van een KEW.
Als het hier al gaat om een KEW...
Als TO al valt binnen de data van het besluit...
En als TO al niet valt onder de vrijstelling van minimaal 15 jaar...
En als er überhaupt al een rentebestanddeel is in de polis (Econ. waarde minus ingelegde premie...)
Kortom...goed opletten, en op zoek naar een kenner (ipv losse forumflodders )
Toevallig van de week een gesprek gehad met een hypotheekadviseur omdat ik volgend jaar mijn huis wil verkopen (ivm samenwonen, willen naar een eensgezinswoning) en bij verkoop ook een forse restschuld ga overhouden. Hij wist mij te vertellen dat er niet altijd sprake is van belasting bij vervroegde afkoop van een levensverzekering (=KEW polis) over een restschuld. Dit omdat de mogelijkheden bij verkoop met een restschuld verruimt zijn. Dit was ook nieuws voor mij.
Zie ook deze link. Wellicht een idee om met je bank/adviseur eens te bespreken of je voor die vrijstelling in aanmerking komt.
http://www.wetenwaarjeaan ... benutten-vrijstelling.htm
Je geeft het juiste antwoord voor TO: in geval van een restschuld 'vrije' afkoop van een KEW.
Als het hier al gaat om een KEW...
Als TO al valt binnen de data van het besluit...
En als TO al niet valt onder de vrijstelling van minimaal 15 jaar...
En als er überhaupt al een rentebestanddeel is in de polis (Econ. waarde minus ingelegde premie...)
Kortom...goed opletten, en op zoek naar een kenner (ipv losse forumflodders )