Geld & Recht
alle pijlers
Sparen & Aflossen?
woensdag 28 september 2016 13:51
Er zijn al vele topics over besparen, consuminderen en aflossen. Nu woon ik samen met mijn vriend (beide 24 en in loondienst) in een koopwoning (nieuwbouw uit 2014) met hypotheek (4% rente; annuiteir) & een auto uit september 2014. Op de bank hebben we wel wat spaargeld staan. Ik heb een aantal vragen, misschien dat jullie ons verder kunnen helpen?
1. Wat vinden jullie de minimale spaarbuffer voor 2 mensen zonder kinderen?
2. Op welke manier zouden jullie het vermogen onderbrengen voor een hogere rente dan 0,3% zonder te beleggen? Ik heb al na zitten denken om bijvoorbeeld de zorgverzekering per jaar te betalen dit levert 3% op.
3. Vanaf wanneer zouden jullie extra gaan aflossen? en Hoeveel zouden jullie dan eventueel extra aflossen?
4. Zouden jullie bij het aflossen dan kiezen voor verkorten looptijd of maandbedrag verlagen?
Ik ben benieuwd naar de mening van de viva dames/heren!
1. Wat vinden jullie de minimale spaarbuffer voor 2 mensen zonder kinderen?
2. Op welke manier zouden jullie het vermogen onderbrengen voor een hogere rente dan 0,3% zonder te beleggen? Ik heb al na zitten denken om bijvoorbeeld de zorgverzekering per jaar te betalen dit levert 3% op.
3. Vanaf wanneer zouden jullie extra gaan aflossen? en Hoeveel zouden jullie dan eventueel extra aflossen?
4. Zouden jullie bij het aflossen dan kiezen voor verkorten looptijd of maandbedrag verlagen?
Ik ben benieuwd naar de mening van de viva dames/heren!
woensdag 28 september 2016 14:00
Kijk eens op de site van het Nibud over hoe groot de buffer in jullie specifieke situatie zou moeten zijn.
Persoonlijk ben ik van versneld aflossen. Zoals je zegt, je krijgt nauwelijks nog enige rente op je spaargeld. Lees het boek Hypotheekvrij van Gerhard Hormann eens waarom aflossen zo verstandig (kan) zijn
Persoonlijk ben ik van versneld aflossen. Zoals je zegt, je krijgt nauwelijks nog enige rente op je spaargeld. Lees het boek Hypotheekvrij van Gerhard Hormann eens waarom aflossen zo verstandig (kan) zijn
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
woensdag 28 september 2016 14:04
1) zie webstite van nibud -> https://service.nibud.nl/bufferberekenaar
2) lukt niet. Sparen is risicoloos. Meer rendement - zoals beleggen - = meer risico.
Zorgverzekering in eenmaal betalen is altijd aan te raden. Zelf doe ik dit ook, maar omdat ik er dan weer een jaar vanaf ben en niet omdat ik dan 25 euro ofzo kan besparen. Over een dergelijk besparing gaat het en dat is op jaarbasis peanuts.
3) gezien je hogere hypotheekrente is het verstandig om zoveel mogelijk te gaan aflossen. Uiteraard met behoud van buffer (zie 1)
4) maandbedrag verlagen. Je verlaagt daarmee direkt je maandelijkse lasten.
2) lukt niet. Sparen is risicoloos. Meer rendement - zoals beleggen - = meer risico.
Zorgverzekering in eenmaal betalen is altijd aan te raden. Zelf doe ik dit ook, maar omdat ik er dan weer een jaar vanaf ben en niet omdat ik dan 25 euro ofzo kan besparen. Over een dergelijk besparing gaat het en dat is op jaarbasis peanuts.
3) gezien je hogere hypotheekrente is het verstandig om zoveel mogelijk te gaan aflossen. Uiteraard met behoud van buffer (zie 1)
4) maandbedrag verlagen. Je verlaagt daarmee direkt je maandelijkse lasten.
woensdag 28 september 2016 14:13
Grotendeels eens met Boogschutter. Waarschijnlijk kun je meerdere verzekeringen voor een jaar vooruit betalen --> scheelt nog meer.
Verder hangt het van je hypotheek en bank af hoe makkelijk extra aflossen is; bij sommigen kan dat makkelijk via internetbankieren en kun je dus elke maand een paar honderd euro overmaken (als je dat over hebt). Bij anderen zit je vast aan een bepaald minimaal bedrag, moet je vooraf toestemming vragen en krijgen en dan formulieren invullen. Dat laatste is meer gedoe en daar zou ik niet elke maand zin in hebben en bv maar 1 of 2 keer per jaar doen.
En ik zou ook kiezen voor verlagen van je maandbedrag, want daarmee kun je makkelijker sparen voor een volgende aflossing en kun je baanverlies makkelijker opvangen.
Verder hangt het van je hypotheek en bank af hoe makkelijk extra aflossen is; bij sommigen kan dat makkelijk via internetbankieren en kun je dus elke maand een paar honderd euro overmaken (als je dat over hebt). Bij anderen zit je vast aan een bepaald minimaal bedrag, moet je vooraf toestemming vragen en krijgen en dan formulieren invullen. Dat laatste is meer gedoe en daar zou ik niet elke maand zin in hebben en bv maar 1 of 2 keer per jaar doen.
En ik zou ook kiezen voor verlagen van je maandbedrag, want daarmee kun je makkelijker sparen voor een volgende aflossing en kun je baanverlies makkelijker opvangen.
woensdag 28 september 2016 14:47
quote:1. Wat vinden jullie de minimale spaarbuffer voor 2 mensen zonder kinderen?
6 maanden aan uitgaven.
quote:2. Op welke manier zouden jullie het vermogen onderbrengen voor een hogere rente dan 0,3% zonder te beleggen? Ik heb al na zitten denken om bijvoorbeeld de zorgverzekering per jaar te betalen dit levert 3% op.
Zonnepanelen, deposito's. Of gewoon wel beleggen, daar is niks mis mee als je het verstandig doet.
quote:3. Vanaf wanneer zouden jullie extra gaan aflossen? en Hoeveel zouden jullie dan eventueel extra aflossen?
Van alles een beetje. Beetje sparen, beetje beleggen, beetje aflossen, beetje investeren in zonnepanelen. Zo lang je je minimale buffer maar op peil houdt kun je daarna gewoon je geld verdelen.
quote:4. Zouden jullie bij het aflossen dan kiezen voor verkorten looptijd of maandbedrag verlagen?Maandbedrag, tenzij je hypotheek langer doorloopt dan je renteaftrek hebt. Lager maandbedrag geeft meteen meer vrijheid. Als je toch meer overhoudt kun je gewoon meer aflossen, maar als er volgend jaar iets gebeurt waardoor je minder geld hebt, ben je blij met die lagere lasten. Kortere looptijd heb je pas aan het eind voordeel van.
6 maanden aan uitgaven.
quote:2. Op welke manier zouden jullie het vermogen onderbrengen voor een hogere rente dan 0,3% zonder te beleggen? Ik heb al na zitten denken om bijvoorbeeld de zorgverzekering per jaar te betalen dit levert 3% op.
Zonnepanelen, deposito's. Of gewoon wel beleggen, daar is niks mis mee als je het verstandig doet.
quote:3. Vanaf wanneer zouden jullie extra gaan aflossen? en Hoeveel zouden jullie dan eventueel extra aflossen?
Van alles een beetje. Beetje sparen, beetje beleggen, beetje aflossen, beetje investeren in zonnepanelen. Zo lang je je minimale buffer maar op peil houdt kun je daarna gewoon je geld verdelen.
quote:4. Zouden jullie bij het aflossen dan kiezen voor verkorten looptijd of maandbedrag verlagen?Maandbedrag, tenzij je hypotheek langer doorloopt dan je renteaftrek hebt. Lager maandbedrag geeft meteen meer vrijheid. Als je toch meer overhoudt kun je gewoon meer aflossen, maar als er volgend jaar iets gebeurt waardoor je minder geld hebt, ben je blij met die lagere lasten. Kortere looptijd heb je pas aan het eind voordeel van.
Anarchie is leuk, maar je blijft van mijn kaas af
woensdag 28 september 2016 14:52
1) minimale spaarbuffer hangt erg af van de hoogte van je inkomen en vaste lasten, en ook van persoonlijke voorkeur. Persoonlijk zou ik me bij 2 personen met een buffer onder de 15000 niet prettig voelen. Maar als ik mijn situatie bij het NIBUD invul, komt er een lagere minimale buffer uit dan ik zelf wil aanhouden.
2) ik wilde ook zonnepanelen zeggen idd! mits je dak geschikt is dan....
3) ik los in principe jaarlijks af wat ik boven mijn buffer (die ik zelf prettig vind dus) gespaard heb, tenzij is weet dat er grote kosten aankomen
4) ik kies voor maandbedrag verlagen. dan krijg je namelijk een cumulatief effect: lager maandbedrag = meer sparen = sneller kunnen aflossen
2) ik wilde ook zonnepanelen zeggen idd! mits je dak geschikt is dan....
3) ik los in principe jaarlijks af wat ik boven mijn buffer (die ik zelf prettig vind dus) gespaard heb, tenzij is weet dat er grote kosten aankomen
4) ik kies voor maandbedrag verlagen. dan krijg je namelijk een cumulatief effect: lager maandbedrag = meer sparen = sneller kunnen aflossen
woensdag 28 september 2016 14:54
woensdag 28 september 2016 14:59
quote:Boogschutter10 schreef op 28 september 2016 @ 14:04:
1) zie webstite van nibud -> https://service.nibud.nl/bufferberekenaar
2) lukt niet. Sparen is risicoloos. Meer rendement - zoals beleggen - = meer risico.
Zorgverzekering in eenmaal betalen is altijd aan te raden. Zelf doe ik dit ook, maar omdat ik er dan weer een jaar vanaf ben en niet omdat ik dan 25 euro ofzo kan besparen. Over een dergelijk besparing gaat het en dat is op jaarbasis peanuts.
3) gezien je hogere hypotheekrente is het verstandig om zoveel mogelijk te gaan aflossen. Uiteraard met behoud van buffer (zie 1)
4) maandbedrag verlagen. Je verlaagt daarmee direkt je maandelijkse lasten.Maar dat haal je niet met een spaarrekening. Als je het kunt missen is het sowieso mooi meegenomen. En aflossen is idd verstandig, maar houd ook rekening met andere zaken die je moet bekostigen (onderhoud woning, hoe vaak wil je een nieuwe auto enz.) Verder eens.
1) zie webstite van nibud -> https://service.nibud.nl/bufferberekenaar
2) lukt niet. Sparen is risicoloos. Meer rendement - zoals beleggen - = meer risico.
Zorgverzekering in eenmaal betalen is altijd aan te raden. Zelf doe ik dit ook, maar omdat ik er dan weer een jaar vanaf ben en niet omdat ik dan 25 euro ofzo kan besparen. Over een dergelijk besparing gaat het en dat is op jaarbasis peanuts.
3) gezien je hogere hypotheekrente is het verstandig om zoveel mogelijk te gaan aflossen. Uiteraard met behoud van buffer (zie 1)
4) maandbedrag verlagen. Je verlaagt daarmee direkt je maandelijkse lasten.Maar dat haal je niet met een spaarrekening. Als je het kunt missen is het sowieso mooi meegenomen. En aflossen is idd verstandig, maar houd ook rekening met andere zaken die je moet bekostigen (onderhoud woning, hoe vaak wil je een nieuwe auto enz.) Verder eens.
woensdag 28 september 2016 15:16
Allen punt 4.
Het ligt eraan, hoe zwaar drukt het maandverdrag op julle.
Kun je makkelijk het maandbedrag opbrengen, dan juist de looptijd verkorten. Je gaat dan namelijk gelijk nog méér aflossen en minder rente betalen. Bij een annuïtaire hypotheek ga je steeds iets meer aflossen en iets minder rente betalen, bij een lening van 30 jaar heb je normaal pas na 19 (en een beetje) jaar de helft afgelost. Stel je lostaf en door deze aflossing ben je ineens 5 jaar 'verder', dit betekent dat je er in je termijn al een veel groter stuk aflossing opgenomen is en dus minder rente. Aan het einde van je looptijd betaal je veel minder aan rente, dat compenseert ruim de 'gemiste' HRA.
Mocht het moeilijk zijn om het maandbedrag op te brengen, laat je maandlasten verlagen. Maar dit gaat bij een hypotheek van 2ton (4%) om ongeveer 25 euro per maand per 5.000 aflossing. Dus of dat echt veel zoden aan de dijk zet...
Het ligt eraan, hoe zwaar drukt het maandverdrag op julle.
Kun je makkelijk het maandbedrag opbrengen, dan juist de looptijd verkorten. Je gaat dan namelijk gelijk nog méér aflossen en minder rente betalen. Bij een annuïtaire hypotheek ga je steeds iets meer aflossen en iets minder rente betalen, bij een lening van 30 jaar heb je normaal pas na 19 (en een beetje) jaar de helft afgelost. Stel je lostaf en door deze aflossing ben je ineens 5 jaar 'verder', dit betekent dat je er in je termijn al een veel groter stuk aflossing opgenomen is en dus minder rente. Aan het einde van je looptijd betaal je veel minder aan rente, dat compenseert ruim de 'gemiste' HRA.
Mocht het moeilijk zijn om het maandbedrag op te brengen, laat je maandlasten verlagen. Maar dit gaat bij een hypotheek van 2ton (4%) om ongeveer 25 euro per maand per 5.000 aflossing. Dus of dat echt veel zoden aan de dijk zet...
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
woensdag 28 september 2016 17:49
quote:dianaf schreef op 28 september 2016 @ 15:16:
Allen punt 4.
Het ligt eraan, hoe zwaar drukt het maandverdrag op julle.
Kun je makkelijk het maandbedrag opbrengen, dan juist de looptijd verkorten. Je gaat dan namelijk gelijk nog méér aflossen en minder rente betalen. Bij een annuïtaire hypotheek ga je steeds iets meer aflossen en iets minder rente betalen, bij een lening van 30 jaar heb je normaal pas na 19 (en een beetje) jaar de helft afgelost. Stel je lostaf en door deze aflossing ben je ineens 5 jaar 'verder', dit betekent dat je er in je termijn al een veel groter stuk aflossing opgenomen is en dus minder rente. Aan het einde van je looptijd betaal je veel minder aan rente, dat compenseert ruim de 'gemiste' HRA.
Mocht het moeilijk zijn om het maandbedrag op te brengen, laat je maandlasten verlagen. Maar dit gaat bij een hypotheek van 2ton (4%) om ongeveer 25 euro per maand per 5.000 aflossing. Dus of dat echt veel zoden aan de dijk zet...Dit is echt een hele goede opmerking, want ik was me hier niet van bewust. Ik dacht altijd dat als je voor maandlasten verlaging kiest (en je dat deel extra spaart) het sneeuwbal effect ontstaat en dat dat daardoor de gunstigste optie is, maar dat is dus niet zo
Allen punt 4.
Het ligt eraan, hoe zwaar drukt het maandverdrag op julle.
Kun je makkelijk het maandbedrag opbrengen, dan juist de looptijd verkorten. Je gaat dan namelijk gelijk nog méér aflossen en minder rente betalen. Bij een annuïtaire hypotheek ga je steeds iets meer aflossen en iets minder rente betalen, bij een lening van 30 jaar heb je normaal pas na 19 (en een beetje) jaar de helft afgelost. Stel je lostaf en door deze aflossing ben je ineens 5 jaar 'verder', dit betekent dat je er in je termijn al een veel groter stuk aflossing opgenomen is en dus minder rente. Aan het einde van je looptijd betaal je veel minder aan rente, dat compenseert ruim de 'gemiste' HRA.
Mocht het moeilijk zijn om het maandbedrag op te brengen, laat je maandlasten verlagen. Maar dit gaat bij een hypotheek van 2ton (4%) om ongeveer 25 euro per maand per 5.000 aflossing. Dus of dat echt veel zoden aan de dijk zet...Dit is echt een hele goede opmerking, want ik was me hier niet van bewust. Ik dacht altijd dat als je voor maandlasten verlaging kiest (en je dat deel extra spaart) het sneeuwbal effect ontstaat en dat dat daardoor de gunstigste optie is, maar dat is dus niet zo
Hope for the best, plan for the worst - Jack Reacher
woensdag 28 september 2016 17:54
quote:Roxy21 schreef op 28 september 2016 @ 17:49:
[...]
Dit is echt een hele goede opmerking, want ik was me hier niet van bewust. Ik dacht altijd dat als je voor maandlasten verlaging kiest (en je dat deel extra spaart) het sneeuwbal effect ontstaat en dat dat daardoor de gunstigste optie is, maar dat is dus niet zo
Het maakt helemaal niks uit, zo lang je maar evenveel blijft aflossen per jaar. Dus als door je extra storting je maandlasten van 500 naar 400 euro gaan, moet je elk volgend jaar 1200 euro vrijwillig aflossen. In de praktijk krijg je dan dezelfde einddatum als wanneer je de lasten op 500 euro had gehouden en had gekozen voor 'verkorting looptijd'.
Maar kiezen voor lagere maandlasten heeft een groot voordeel: als het een tijdje slechter gaat, dan kun je gewoon 400 betalen ipv 500 per maand. Als je koos voor verkorting looptijd dan moet je verplicht 500 betalen, de bank heeft geen boodschap aan jouw krappere portemonnee. Je kiest dus voor meer vrijheid, en als je de discipline hebt om zelf wel meer af te lossen, heeft dat geen nadelen.
[...]
Dit is echt een hele goede opmerking, want ik was me hier niet van bewust. Ik dacht altijd dat als je voor maandlasten verlaging kiest (en je dat deel extra spaart) het sneeuwbal effect ontstaat en dat dat daardoor de gunstigste optie is, maar dat is dus niet zo
Het maakt helemaal niks uit, zo lang je maar evenveel blijft aflossen per jaar. Dus als door je extra storting je maandlasten van 500 naar 400 euro gaan, moet je elk volgend jaar 1200 euro vrijwillig aflossen. In de praktijk krijg je dan dezelfde einddatum als wanneer je de lasten op 500 euro had gehouden en had gekozen voor 'verkorting looptijd'.
Maar kiezen voor lagere maandlasten heeft een groot voordeel: als het een tijdje slechter gaat, dan kun je gewoon 400 betalen ipv 500 per maand. Als je koos voor verkorting looptijd dan moet je verplicht 500 betalen, de bank heeft geen boodschap aan jouw krappere portemonnee. Je kiest dus voor meer vrijheid, en als je de discipline hebt om zelf wel meer af te lossen, heeft dat geen nadelen.
Anarchie is leuk, maar je blijft van mijn kaas af
woensdag 28 september 2016 19:26
1. 6 maanden is ideaal.
2. Idd verzekeringen vooruit betalen, verbeteringen aan het huis (zonnepanelen/uitbouw etc) en verder gewoon op de spaar.
3. Ik zou 1x per jaar de balans opmaken en kijken wat er "over" is.
4. Ik zou voor een lager maandbedrag gaan. Wanneer jullie later evt kinderen krijgen en jullie willen iets minder werken, dan heeft dat weinig impact als de kosten omlaag gebracht zijn. Mits je altijd het bespaarde bedrag opzij zet om weer mee af te lossen.
2. Idd verzekeringen vooruit betalen, verbeteringen aan het huis (zonnepanelen/uitbouw etc) en verder gewoon op de spaar.
3. Ik zou 1x per jaar de balans opmaken en kijken wat er "over" is.
4. Ik zou voor een lager maandbedrag gaan. Wanneer jullie later evt kinderen krijgen en jullie willen iets minder werken, dan heeft dat weinig impact als de kosten omlaag gebracht zijn. Mits je altijd het bespaarde bedrag opzij zet om weer mee af te lossen.
donderdag 29 september 2016 13:04
Iedereen bedankt voor de adviezen.
Ik heb nu een buffer aangehouden van 6x onze maandelijkse uitgaven (vaste en variabele lasten, maar zonder onze 'spaaroverboekingen'. De auto is net nieuw gekocht en daar sparen we nu gewoon maandelijks voor voor een nieuwe.
Ik heb bij de verzekeringen aangegeven dat ik vooruit wil betalen, dat scheelt veel kosten die de rente inderdaad niet opbrengt. Het geld kan ik nu toch missen. Zonnepanelen hebben we aan zitten denken, maar ons dak ligt hiervoor niet heel gunstig. We liggen namelijk op het oosten.
Voor nu heb ik 5000 euro aflossing aangevraagd en heb ik gekozen voor een lager maandbedrag. Dit is inderdaad een beetje op gevoel. Voor nu lossen we het bedrag wat het ons bespaart elk jaar af waardoor dit dus uiteindelijk sneller gaat. Mocht het dan een periode minder gaan of mochten we minder willen gaan werken, dan hebben we in ieder geval minder hypotheek te betalen.
Ik heb nu een buffer aangehouden van 6x onze maandelijkse uitgaven (vaste en variabele lasten, maar zonder onze 'spaaroverboekingen'. De auto is net nieuw gekocht en daar sparen we nu gewoon maandelijks voor voor een nieuwe.
Ik heb bij de verzekeringen aangegeven dat ik vooruit wil betalen, dat scheelt veel kosten die de rente inderdaad niet opbrengt. Het geld kan ik nu toch missen. Zonnepanelen hebben we aan zitten denken, maar ons dak ligt hiervoor niet heel gunstig. We liggen namelijk op het oosten.
Voor nu heb ik 5000 euro aflossing aangevraagd en heb ik gekozen voor een lager maandbedrag. Dit is inderdaad een beetje op gevoel. Voor nu lossen we het bedrag wat het ons bespaart elk jaar af waardoor dit dus uiteindelijk sneller gaat. Mocht het dan een periode minder gaan of mochten we minder willen gaan werken, dan hebben we in ieder geval minder hypotheek te betalen.
donderdag 29 september 2016 13:22
