Geld & Recht alle pijlers

Verkopen met restschuld of (voorlopig) niet?

08-09-2012 11:01 157 berichten
Alle reacties Link kopieren
Beste dames,

Ik heb een nieuwe nick aangemaakt ivm de herkenbaarheid van mijn topic.



In mei 2006 (top van de markt zowat) hebben wij in de hoofdstad een appartement gekocht, semi-casco, van (dachten wij) ongeveer 95m2. De hypotheek bedraagt grofweg 425.000 euro en we hebben een spaardeel voor 40% van dat bedrag; de rest is aflossingsvrij.



Inmiddels zijn we een dochter rijker en zouden we graag binnen nu en pakweg 2 jaar verhuizen uit dit appartement. De woningmarkt is danig veranderd dat het ons toch handig leek nu alvast een makelaar te raadplegen; als we het huis nu makkelijker zouden kunnen verkopen dan over een paar jaar, en met minder restschuld zouden we dat óók doen.



De makelaar schat het huis nu op een verkoopwaarde van ca 349.000. Komt deels omdat het huis volgens de NEN-normen (waar in amsterdam in 2006 niemand zich aan hield) maar voor 88m2 te verkopen blijkt te zijn en deels doordat de m2-prijs voor vergelijkbare huizen in alleen de laatste 1,5 jaar al 15% gedaald is.



Nu is de vraag wat wijsheid is, en aangezien ik de dames op het forum i.h.a. verstandig vind , dacht ik: ik gooi het in de groep.



Als we verkopen houden we een restschuld van ca 75-80.000 euro. Ongeveer 30.000 euro daarvan kunnen we direct opvangen (dmv afkoop spaarpolis - helaas veel minder dan 6/30 van 40% van 425.000 omdat je met de spaarpolis pas aan het einde van je hypotheek veel opbouwt door rente op rente, maar goed -, spaargeld en aandelen). Het overige geld zouden we moeten lenen bij de bank of deels ouders. Dat kan op zich, we zouden een krediet kunnen krijgen, en dan zouden we met 5-8 jaar heel veel discipline kunnen aflossen. Dat is zuur, maar goed, het is niet anders.

In de tussentijd ligt huren voor de hand in het gebied waar we naartoe willen, en dan gelijk de bodem van de markt afwachten. Maar het is wel een taaie hoeveelheid schuld, en op zich hoeven we niet a la minute weg. Ook moeten we toestemming krijgen van de hypotheekverstrekker om uberhaupt met zo'n schuld te mogen verkopen (die verliest immers zijn onderpand).



Het alternatief is hier wachten en sparen totdat we écht wegwillen (binnen een jaar of 2). Ik ben alleen bang dat de waarde van onze woning dan nóg meer gedaald is en dat dan verkopen geen beter alternatief is. Dan zouden we dus moeten hopen op toestemming van de hypotheekverstrekker tot verhuur (voor onze bruto hypotheekprijs, op zich haalbaar of nagenoeg haalbaar) en dan zelf elders huren, terwijl we het huis dus aanhouden en verder sparen voor aflossing (met een nog dalende markt kan dat zo 10-15 jaar duren). Als we die toestemming niet krijgen zouden we illegaal kunnen verhuren maar ik ben daar niet zo'n voorstander van, en dan hebben we eigenlijk geen alternatief.



Hier nog veel langer dan 2 jaar blijven wonen is voor ons geen optie; hebben een dochter en groeien ons huis binnenkort echt uit.



In de komende week willen we beslissen wat te doen. Een laatste optie zou zijn: proberen te verkopen en zien waar het schip strandt, maar dan moeten we tzt alsnog kiezen uit bovenstaande opties. Dan is natuurlijk ook de verkiezingsuitslag bekend, wellicht een teken van welke kant het op kan gaan met de woningmarkt, maar we moeten ook zelfstandig beslissen. Wat zouden jullie doen? Een molensteen van een restschuld, terwijl we niet acuut hoeven te verhuizen, of de onzekerheid van een mogelijk nog grotere restschuld en tzt ons huis proberen te verhuren?

Wat zou je doen?

Totaal aantal stemmen: 36

Verkopen en restschuld aflossen (22%)
Blijven zitten, sparen en mogelijk verhuren (72%)
Anders, namelijk... (6%)
quote:spectral schreef op 08 september 2012 @ 14:24: Ik vind het heel bijzonder dat veel goed verdienende en hoog opgeleide Amsterdammers blijkbaar financieel hele domme beslissingen nemen, echt rationeel is het niet als je jong bent en weet dat je over x jaar kinderen wilt..Met voortschrijdend inzicht heb je helemaal gelijk. Echter, toen (2004-2006) was de situatie in Amsterdam heel anders. De appartementen gingen als warme broodjes over de toonbank, langer dan 3 maanden stonden ze niet te koop. Juist omdat je hier niet of nauwelijks aan een legale huurwoning kwam, was in die tijd een appartement kopen een heel slimme zet. Rekening houden met een eventuele kinderwens (die bij ons op dat moment uitgesloten was) speelde niet. Nu achteraf bekeken wellicht niet slim, maar dat is dus makkelijk praten achteraf.
Mjdh, heel mooi dat je die omslag hebt kunnen maken. Maar als ik in mijn directe omgeving kijk, dan staat daar bijvoorbeeld ook tegenover dat de buurtscholen uit hun voegen groeien. De "normale uitstroom" in de kleuterklassen, die vindt nu niet plaats. Gevolg: overvolle klassen, wachtlijsten, uitlotingen en plaatsing op scholen die ver buiten de eigen buurt liggen. Nog los van dat er natuurlijk ook gewoon grenzen zitten aan hoeveel kinderen je wenselijkerwijs kunt stapelen in een kleine woning in een drukbevolkte stad. Zeker als het in een buurt is met weinig buitenspeelmogelijkheden (TO woont aan een drukke weg schrijft ze), dan zit je elkaar behoorlijk op de lip. Nog los van het praktische probleem van verschillende kinderen + boodschappen die naar boven moeten en wat je nooit in één loop lukt.



Geldzorgen zijn ook niet leuk in een relatie, maar als ik kijk naar de situatie van TO dan denk ik dat die meer te overzien zijn dan een situatie waarin ze een groter gezin vormt in een te kleine ruimte (wat ook invloed heeft op je relatie) waarbij de verwachting is dat ze ook over twee en wellicht ook over vijf jaar nog niet weg kunnen zonder er financieel heel erg bij in te schieten.
quote:in_dubio_over_huis schreef op 08 september 2012 @ 14:43:

pfff... deze discussie had ik hier aan kunnen zien komen (verwend, etc). Ik neem aan dat je hier in realiteit niet zo verbaasd over bent, je kiest niet voor niets een aparte nick hiervoor én ruim 88m2 is echt niet heel klein met twee volwassen en een kind. Menig eensgezinswoning zonder zolder heeft diezelfde afmetingen.
Hedda2hedda, wij waren ook op zoek in 2006 en wij hielden juist rekening met een instortende woningmarkt. Ook toen was het duidelijk dat de situatie zoals die toen was geen stand zou houden. Wij gingen er op dat moment bij koopwoningen vanuit dat als we kochten, we er met een beetje pech 15 jaar zouden moeten wonen om er weer fatsoenlijk uit te kunnen.



Wat ik van Spectral begrijp, is dat zij met dezelfde overwegingen gekocht heeft in dezelfde tijd. Namelijk er vanuit gaande dat de woningmarkt totaal overspannen was en dat de prijzen zouden gaan dalen. Dat was niet wat de makelaars ons toen vertelden nee, maar met een beetje verstandig nadenken was het wel gewoon te voorzien.



Maar goed, dat is achteraf natuurlijk een verhaal waar je nu niks meer aan hebt...
quote:registreerjenu schreef op 08 september 2012 @ 15:27:

[...]





Ik ben het wel met je eens, hoor! Ik zeg ook niet dat het onverkoopbaar is, ik zeg alleen dat het wel eens langer kan duren. Ik zou inderdaad 't maar gewoon in de verkoop zetten; eruit halen kan altijd nog.





Dat dus.



Kijk eerst eens wat je woning ècht doet op de markt. Misschien valt het heel erg mee. En misschien valt het heel erg tegen, dan kun je altijd alsnog die andere mindset proberen (en intussen heel hard sparen om af te kunnen lossen).
Alle reacties Link kopieren
Ik zou gaan verhuren, zolang mogelijk, zeker als je toch niet opnieuw gaat kopen.



In Amsterdam zit men te springen om huurwoningen, verhuur aan expats bijv.



Of anders gewoon zitten waar je blijft zitten, wij hebben ook inmiddels een restschuld mochten we hier weg willen, maar ook een keuken en ander onderhoud wat er aan zit te komen en wij zijn ook verwende krengen en willen graag wat meer luxe, maar ja dat kan niet.

Wij zitten op zich gewoon goed, 125 M2 en een tuin dus nu hou ik op met zeuren.



Maar fijn is het niet dat je soort van vast zit of je neemt een giga lening.
Alle reacties Link kopieren
Hele simpele overweging toen ook inderdaad qwertu, huis voor 425 kopen met 10%kk is minstens voor 460 weer willen verkopen binnen gemiddeld 5 jaar (wat de gemiddelde koopduur is van een app in Amsterdam)... en dat was ook al in die tijd absoluut onhaalbaar.



Dus ja ik vind iedereen die dat wel heeft gedaan niet zo heel snugger en heeft zich mi laten leiden door de gekte van de markt. En het gebeurt nog steeds, veel jongeren willen een vernieuwbouwd huis en betalen ook nu veel te veel (na een jaar is het verlies al ruim 75k, kk+15% waardedaling).
Alle reacties Link kopieren
MJDH.. mooie instelling van je , zo doen wij het ook. Hier een app van 90m2. 2 volw. 1 dochter en 2 honden.

Prima te doen , wanneer we t te koop zetten zullen we moeten zakken met de prijs willen we t kwijt raken. Dat betekend minimaal 20duizend euro restschuld En dat alleen voor een tuin voor de honden en dochter..(en evt 2e kind) Dat gaat ons te ver , we hebben 3 slaapkamers 1 er van is een kantoortje die kan evt nog verbouwd worden tot slaapkamer mocht er een 2e op komst komen.

We wachten wel even , we hebben een aflossingsvrije + annuiteiten hypo dus we lossen elke maand wat af. Fijne gedachte en hoe meer we aflossen hoe beter dat is voor later. We houden het hier nog wel 3 jaar uit met zn allen.

Verder kunnen we nog lekker sparen dus we zorgen dat de evt restschuld zo klein mogelijk wordt.
Alle reacties Link kopieren
Ik heb het niet helemaal nagelezen hoor. En ik vind sommige reacties ook wel erg bot overkomen. Sommigen hebben nu eenmaal meer te besteden dan anderen. Dan is iemand niet direct verwend. Natuurlijk denk ik ook, mijn god wat een bedragen, ik ben blij dat ik in de Achterhoek woon.



Ik weet niet beter dat het hier mogelijk is om je restschuld te verwerken in een nieuwe hypotheek. Je verkoopt je huis, hebt 50.000 restschuld. Koopt een nieuw huis van bijvoorbeeld 300.000 +kostenkoper is 330.000 euro plus 50.000 is 380.000 hypotheek. Het is het verplaatsen van het probleem. Maar in sommige gevallen is het mogelijk, er zitten wel haken en ogen aan geloof ik. Maar omdat je uit de stad verhuisd, zal een groter huis voor een minder bedrag een optie zijn lijkt me?
Mama, laat me je uit de droom helpen....restschulden worden echt niet meer meegefinancierd in een nieuwe hypotheek. Banken branden hyn vingers daar niet meer aan. Je hebt immers geen onderpand voor de schuld!
Alle reacties Link kopieren
dank voor alle reacties tot zover weer. Man en ik vinden het iig al verhelderend om te lezen hoe andere mensen erin staan, helemaal als het andere mensen zijn die in hetzelfde schuitje zitten.

En ja, de reacties dat wij verwend zouden zijn verbazen me inderdaad niet hoor. Ik lees lang genoeg hier om te weten dat er altijd mensen zijn die ofwel zeggen, idioot, wat een huizenprijzen, Amsterdam is stom (oid), of wat dom, wij zagen A, B of C al lang aankomen, wat suf dat jullie dat niet gezien hebben, of je moet blij zijn met wat je hebt, etc. En dat zijn we ook, maar dat neemt niet weg dat we wel moeten nadenken over de vraag of wij (daar komt het in wezen op neer) sneller kunnen sparen dan de woningmarkt instort. Als dat zo is, dan is het zinnig om te blijven zitten, als dat niet zo is, dan wordt de financiele strop alleen maar groter.

En het probleem is dat we allemaal geen glazen bol hebben en er geen zinnig woord over te zeggen valt. Feit blijft wel dat het risico van arbeidsongeschiktheid echt akelig is, en dat dat voor mij de belangrijkste reden zou zijn om het niet te doen. We zouden altijd nog kunnen kiezen voor het toch te koop zetten en dan wel zien.
Kun je niet gaan verhuren? Dan ben je ook van de vaste lasten af en kun je elders in 'n wat ruimtelijkere omgeving 'n groter huis met tuin terughuren.
Alle reacties Link kopieren
Dat er geen zinnig woord over te zeggen valt is echt onzin.... je kan echt op je klompen aanvoelen welke kant de huizenmarkt opgaat.



Sterker nog alle 65+ers die een kapitaal huis hebben zouden nu moeten verkopen, over 10 jaar als de vergrijzing op z'n hoogst is komt er nog een grote dip!
Alle reacties Link kopieren
quote:spectral schreef op 08 september 2012 @ 16:26:

Dat er geen zinnig woord over te zeggen valt is echt onzin.... je kan echt op je klompen aanvoelen welke kant de huizenmarkt opgaat.





Ik ben serieus benieuwd welke kant het dan op gaat?



Niemand weet welke plannen de politiek met de HRA heeft en welke partij aan de "macht" komt. Het zou me verbazen als jij het wél weet.
Alle reacties Link kopieren
quote:in_dubio_over_huis schreef op 08 september 2012 @ 16:20:

dank voor alle reacties tot zover weer. Man en ik vinden het iig al verhelderend om te lezen hoe andere mensen erin staan, helemaal als het andere mensen zijn die in hetzelfde schuitje zitten.

En ja, de reacties dat wij verwend zouden zijn verbazen me inderdaad niet hoor. Ik lees lang genoeg hier om te weten dat er altijd mensen zijn die ofwel zeggen, idioot, wat een huizenprijzen, Amsterdam is stom (oid), of wat dom, wij zagen A, B of C al lang aankomen, wat suf dat jullie dat niet gezien hebben, of je moet blij zijn met wat je hebt, etc. En dat zijn we ook, maar dat neemt niet weg dat we wel moeten nadenken over de vraag of wij (daar komt het in wezen op neer) sneller kunnen sparen dan de woningmarkt instort. Als dat zo is, dan is het zinnig om te blijven zitten, als dat niet zo is, dan wordt de financiele strop alleen maar groter.

En het probleem is dat we allemaal geen glazen bol hebben en er geen zinnig woord over te zeggen valt. Feit blijft wel dat het risico van arbeidsongeschiktheid echt akelig is, en dat dat voor mij de belangrijkste reden zou zijn om het niet te doen. We zouden altijd nog kunnen kiezen voor het toch te koop zetten en dan wel zien.

Wat ook een optie is, en dat is ook een omslag qua denken:



Wat als je je woning de aankomende 25 jaar verhuurt, en in de tussentijd gaat sparen en huren om een andere woning te kopen waar je in die periode in gaat wonen?



Over 20 jaar zijn de kinderen het huis uit, en dan is een kleinere bovenwoning in Amsterdam helemaal niet gek om weer naar terug te verhuizen.



Als je in die 20 jaar de huur die je ontvangt gebruikt om mee af te lossen, dan heb je over 20 jaar je huis voor het grootste gedeelte vrij, en dan is er geen sprake van een restschuld, maar van eigen vermogen.
Vergeet niet, een “Ja, maar..” is eigenlijk een “nee, want...”
Alle reacties Link kopieren
pfoei... heb net nog even voor de grap naar volkstuinen gekeken in Amsterdam, en dat is niet zo'n goedkope oplossing als het lijkt. De wachttijd is al snel 5-6 jaar, en dan betaal je vervolgens (hier in het stadsdeel dan) inderdaad meer dan 10.000 euro overnamekosten... dan hou ik het wel even bij het park en steek ik die 10.000 euro in het aflossen van onze schuld!
Alle reacties Link kopieren
quote:jojanneke66 schreef op 08 september 2012 @ 16:42:

[...]



Wat ook een optie is, en dat is ook een omslag qua denken:



Wat als je je woning de aankomende 25 jaar verhuurt, en in de tussentijd gaat sparen en huren om een andere woning te kopen waar je in die periode in gaat wonen?



Over 20 jaar zijn de kinderen het huis uit, en dan is een kleinere bovenwoning in Amsterdam helemaal niet gek om weer naar terug te verhuizen.



Als je in die 20 jaar de huur die je ontvangt gebruikt om mee af te lossen, dan heb je over 20 jaar je huis voor het grootste gedeelte vrij, en dan is er geen sprake van een restschuld, maar van eigen vermogen.Dat is een interessant bedachte oplossing! Ik weet niet of we zo ver vooruit zouden willen denken, maar als we tzt besluiten te verhuren is het geen gekke gedachte om het huis dan nóg langer aan te houden en er misschien ooit weer naar terug te keren. Hoor ook wel van veel generatiegenoten van mijn ouders die nu weer naar de stad terugwillen inderdaad. Dank voor het meedenken!
Alle reacties Link kopieren
quote:registreerjenu schreef op 08 september 2012 @ 16:32:

[...]





Ik ben serieus benieuwd welke kant het dan op gaat?



Niemand weet welke plannen de politiek met de HRA heeft en welke partij aan de "macht" komt. Het zou me verbazen als jij het wél weet.+1
Alle reacties Link kopieren
Verlies nemen en verkopen, want de prijzen zullen nog wel verder zakken.



Om een ietwat verwant thema aan te halen: de verkiezingsprogramma's van de VVD en PvdA zijn op dit punt zeer verhelderend. De doorrekening van de VVD is gebaseerd op niet verder dalende huizenprijzen, de PvdA is realistisch en calculeert een daling in. Het VVD-sprookje is voor mij een reden niet meer op deze partij te stemmen.



Houd rekening met een verdere daling van minimaal 5%.
Alles is liefde
Als je eenmaal 'n huis met tuin en ruimte om je heen gewend bent, dan ga je toch niet meer terug naar 'n klein flatje midden in de drukte?

Zeker als je oud wordt en je je auto niet voor de deur kunt parkeren of geen lift hebt.
Alle reacties Link kopieren
Kijk eens in de buurt van weesp voor volkstuinen.... collega heeft daar net iets gekocht voor 5k.
Alle reacties Link kopieren
Hoi TO,



Heb niet alle reacties gelezen, maar is het geen optie om het voor een (iets hogere) prijs te koop te zetten waarmee je er zonder restschuld uit zou kunnen komen ? Je kan daarmee een beetje inschatten wat nu echt de marktwaarde is en altijd het weer van de markt halen als de reeele verkoopprijs idd een restschuld oplevert en je dat alsnog toch niet wil.
Alle reacties Link kopieren
Zonnetje, dat zou kunnen, maar voor een vraagprijs zonder restschuld komen denk ik geen geinteresseerden kijken en dan kost het toch veel energie om het te proberen te verkopen.,. we zouden het dan dus voor de hoogste taxatiewaarde + 75000 euro in de markt moeten zetten en da's nogal een verschil!



Elninjoo, dat zal je verbazen, er verhuizen nog best wel wat mensen terug naar de stad. Maar je klinkt alsof je uberhaupt niet snapt wat mensen in Amsterdam zouden zoeken (helemaal tegen Amsterdamse prijzen)
quote:in_dubio_over_huis schreef op 08 september 2012 @ 17:11:

Elninjoo, dat zal je verbazen, er verhuizen nog best wel wat mensen terug naar de stad. Maar je klinkt alsof je uberhaupt niet snapt wat mensen in Amsterdam zouden zoeken (helemaal tegen Amsterdamse prijzen) Klopt Steden in 't algemeen niet, snap de aantrekkelijkheid niet van die drukte, te kleine woningen, te hoge prijzen, nergens je auto kwijt kunnen of je moet 'n klein kapitaal betalen en veel te veel mensen die veel te dicht op elkaar moeten leven.
Alle reacties Link kopieren
.

Dit is een oud topic. Het topic is daarom gesloten.
Maak een nieuw topic aan om verder praten over dit onderwerp.

Terug naar boven