Geld & Recht
alle pijlers
Overlijdensrisicoverzekering, hoe of wat
woensdag 22 oktober 2014 14:25
Hiephoi! Huis gekocht en volop in de financiële afwikkeling. Nu moet ik een overlijdensrisicoverzekeringen afsluiten maar snap er de ballen van. Ik heb een annuïteiten hypotheek dus mijn logische ik zegt dat dat ik een soortgelijke verzekering moet afsluiten (aangezien je annuitair, gelijkblijvend en lineair hebt?)
En de looptijd, hoe lang? (Ik denk 10 jr, zelfde als m'n hypotheek?)
Bedrag, hoe hoog? (Hoogte van m'n hypotheek?)
Als het echt zo simpel is dan is dit een overbodig topic maar wie weet zijn er nog meer dingen waar ik op moet letten? Ik koop alleen , niet samenwonend of getrouwd en ben eind 20.
De hypotheekman had het ook over een arbeidsongeschiktheidsverzekering, in hoeverre is dit handig?
Dank!
En de looptijd, hoe lang? (Ik denk 10 jr, zelfde als m'n hypotheek?)
Bedrag, hoe hoog? (Hoogte van m'n hypotheek?)
Als het echt zo simpel is dan is dit een overbodig topic maar wie weet zijn er nog meer dingen waar ik op moet letten? Ik koop alleen , niet samenwonend of getrouwd en ben eind 20.
De hypotheekman had het ook over een arbeidsongeschiktheidsverzekering, in hoeverre is dit handig?
Dank!
woensdag 22 oktober 2014 15:10
Ik heb ook een ORV afgesloten bij mijn hypotheek voor een bedrag van de helft van mijn hypotheek. Dit bedrag kun je zelf bepalen. Ook al ben ik alleenstaand, wilde ik deze toch afsluiten puur en alleen voor mijn nabestaanden, zodat zij niet ook nog de zorg van een evt onverkoopbaar/moeilijk verkoopbaar huis in hun schoenen geschoven krijgen. Deze ORV maakt het voor hen een stuk makkelijker en vind ik een prettig idee.
woensdag 22 oktober 2014 15:18
quote:Doperwt schreef op 22 oktober 2014 @ 14:25:
Nu moet ik een overlijdensrisicoverzekeringen afsluiten
Van wie moet dat?
Dat is nogal belangrijk. Soms eist de bank dat jij een ORV afsluit. Zodat als je overlijdt, dat (een deel van) de hypotheek wordt afgelost en er geen schuld blijft openstaan bij de bank. De begunstigde (d.w.z. diegene die het geld krijgt) is dus de bank.
En soms wil de hypotheekadviseur het, want dan verdient hij geld. En dat moet je dus niet doen, want in jouw geval zou ik niet weten waarom je dat moet doen.
En soms heb je nabestaanden, dan krijgen die het. Dan kunnen ze bijvoorbeeld (een gedeelte van) de hypotheek er mee aflossen, scheelt in de maandelijkse kosten wanneer jij (en je inkomen) wegvalt. Maar dat is in jouw geval dus niet.
Nu moet ik een overlijdensrisicoverzekeringen afsluiten
Van wie moet dat?
Dat is nogal belangrijk. Soms eist de bank dat jij een ORV afsluit. Zodat als je overlijdt, dat (een deel van) de hypotheek wordt afgelost en er geen schuld blijft openstaan bij de bank. De begunstigde (d.w.z. diegene die het geld krijgt) is dus de bank.
En soms wil de hypotheekadviseur het, want dan verdient hij geld. En dat moet je dus niet doen, want in jouw geval zou ik niet weten waarom je dat moet doen.
En soms heb je nabestaanden, dan krijgen die het. Dan kunnen ze bijvoorbeeld (een gedeelte van) de hypotheek er mee aflossen, scheelt in de maandelijkse kosten wanneer jij (en je inkomen) wegvalt. Maar dat is in jouw geval dus niet.
woensdag 22 oktober 2014 15:25
Van wie moet je een OVR afsluiten?
Je bent toch alleen? Heb je kinderen? Dan erven zij je huis (met hypotheek) en kan een OVR het een en ander opvangen.
Als je een ex hebt erven je kinderen alles en kan je ex het afhandelen in hun belang.
Ben je echt alleen dan zou ik niet weten waarom je een OVR af moet sluiten. Je ouders zullen alles van je erven, (mocht je eerder doorgaan dan zij) en anders dan duurt het nog heel lang, tegen die tijd heb je allang meer afgelost en dus overwaarde.
Zolang als de hypotheekverstrekker het niet verplicht=> niet doen.
Je bent toch alleen? Heb je kinderen? Dan erven zij je huis (met hypotheek) en kan een OVR het een en ander opvangen.
Als je een ex hebt erven je kinderen alles en kan je ex het afhandelen in hun belang.
Ben je echt alleen dan zou ik niet weten waarom je een OVR af moet sluiten. Je ouders zullen alles van je erven, (mocht je eerder doorgaan dan zij) en anders dan duurt het nog heel lang, tegen die tijd heb je allang meer afgelost en dus overwaarde.
Zolang als de hypotheekverstrekker het niet verplicht=> niet doen.
woensdag 22 oktober 2014 15:32
Gefeliciteerd met je huis!
Het ligt eraan wat de geldverstrekker eist wat je aan ORV sluit. Sluit je een hypotheek onder NHG dan moet je ORV sluiten voor het verschil tussen 80% van de marktwaarde van je woning en het bedrag wat je leent.
Dus 100.000 lenen, waarde 80.000, dan ORV 20.000.
Deze loopt net zo lang als je hypotheek en mag bij een annuitaire hypotheek annuitair dalen. Het percententage wat je kiest dat ie daalt, dichtbij de rente kiezen die je betaald.
Het is een zekerheid voor de bank dat er niet met restschuld verkocht wordt, mocht je het hoekje omgaan.
Is de looptijd echt 10 jaar? Of heb je 10 jaar rentevast? Wrs is je looptijd 30 jaar.
Ik denk dat je de verzekering op een bepaald moment kunt opzeggen, als er minder lening is dan die 80% van de waarde. Meestal kun je ze maandelijks opzeggen.
Als je er een afsluit, moet je opletten dat deze aan een hypotheek verpand kan worden. Via internet kan dit bij BNPCardiff en bij Dela. Dela is goedkoper.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering is duur en wordt veel op verdiend. Kijk even of je dat echt nodig hebt, wat het kost en wat er uitgekeerd wordt en hoe lang en onder welke kleine lettertjes (soms moet je helemaal afgekeurd worden voordat er uitgekeerd wordt). Ik weet niet of hier nog provisie op zit, dat is een motivatie voor je hypotheekman om m te verkopen.
Kijk wat je zelf nog kan betalen als je inkomen nog 70% is.
Let verder op NHG en de rentes. Hypotheken zijn verder niet sexy meer, is vrij standaard geworden.
Het ligt eraan wat de geldverstrekker eist wat je aan ORV sluit. Sluit je een hypotheek onder NHG dan moet je ORV sluiten voor het verschil tussen 80% van de marktwaarde van je woning en het bedrag wat je leent.
Dus 100.000 lenen, waarde 80.000, dan ORV 20.000.
Deze loopt net zo lang als je hypotheek en mag bij een annuitaire hypotheek annuitair dalen. Het percententage wat je kiest dat ie daalt, dichtbij de rente kiezen die je betaald.
Het is een zekerheid voor de bank dat er niet met restschuld verkocht wordt, mocht je het hoekje omgaan.
Is de looptijd echt 10 jaar? Of heb je 10 jaar rentevast? Wrs is je looptijd 30 jaar.
Ik denk dat je de verzekering op een bepaald moment kunt opzeggen, als er minder lening is dan die 80% van de waarde. Meestal kun je ze maandelijks opzeggen.
Als je er een afsluit, moet je opletten dat deze aan een hypotheek verpand kan worden. Via internet kan dit bij BNPCardiff en bij Dela. Dela is goedkoper.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering is duur en wordt veel op verdiend. Kijk even of je dat echt nodig hebt, wat het kost en wat er uitgekeerd wordt en hoe lang en onder welke kleine lettertjes (soms moet je helemaal afgekeurd worden voordat er uitgekeerd wordt). Ik weet niet of hier nog provisie op zit, dat is een motivatie voor je hypotheekman om m te verkopen.
Kijk wat je zelf nog kan betalen als je inkomen nog 70% is.
Let verder op NHG en de rentes. Hypotheken zijn verder niet sexy meer, is vrij standaard geworden.
woensdag 22 oktober 2014 15:34
quote:crea73 schreef op 22 oktober 2014 @ 15:25:
Van wie moet je een OVR afsluiten?
Je bent toch alleen? Heb je kinderen? Dan erven zij je huis (met hypotheek) en kan een OVR het een en ander opvangen.
Als je een ex hebt erven je kinderen alles en kan je ex het afhandelen in hun belang.
Ben je echt alleen dan zou ik niet weten waarom je een OVR af moet sluiten. Je ouders zullen alles van je erven, (mocht je eerder doorgaan dan zij) en anders dan duurt het nog heel lang, tegen die tijd heb je allang meer afgelost en dus overwaarde.
Zolang als de hypotheekverstrekker het niet verplicht=> niet doen.
Klopt. En zeker met annuiteit los je af. dus niet te snel doodgaan en je nabestaanden hebben geen probleem.
Ik dacht, ik doe het ook niet (al heb ik een zoon van 8), maar onder NHG moet het.
Van wie moet je een OVR afsluiten?
Je bent toch alleen? Heb je kinderen? Dan erven zij je huis (met hypotheek) en kan een OVR het een en ander opvangen.
Als je een ex hebt erven je kinderen alles en kan je ex het afhandelen in hun belang.
Ben je echt alleen dan zou ik niet weten waarom je een OVR af moet sluiten. Je ouders zullen alles van je erven, (mocht je eerder doorgaan dan zij) en anders dan duurt het nog heel lang, tegen die tijd heb je allang meer afgelost en dus overwaarde.
Zolang als de hypotheekverstrekker het niet verplicht=> niet doen.
Klopt. En zeker met annuiteit los je af. dus niet te snel doodgaan en je nabestaanden hebben geen probleem.
Ik dacht, ik doe het ook niet (al heb ik een zoon van 8), maar onder NHG moet het.
woensdag 22 oktober 2014 15:35
Ik moet OVR afsluiten van de bank, ik koop het huis ook "van de bank" (soort van executieverkoop) Heb verder geen kinderen. En ik ben zover bekend gezond .Hoe bepaal je dan het bedrag? En de looptijd? Heb me even verdiept ook in een arbeidsongeschiktheidsverzekering, dat is geen goedkope verzekering. Kom ook iedere x bij zakelijke verzekeringen uit, neem niet aan dat dit gangbaar is voor een particulier als ik? (Dit was ook slechts een optie)
Edit: juubje bedankt voor je uitgebreide uitleg! Hier kan ik wat mee... De hypotheekman is een bekende en zal me niet oplichten maar was in alle commotie vergeten door te vragen, kreeg zoveel nieuwe info in 1 klap... Het is idd met NHG.
Edit: juubje bedankt voor je uitgebreide uitleg! Hier kan ik wat mee... De hypotheekman is een bekende en zal me niet oplichten maar was in alle commotie vergeten door te vragen, kreeg zoveel nieuwe info in 1 klap... Het is idd met NHG.
woensdag 22 oktober 2014 15:38
quote:Doperwt schreef op 22 oktober 2014 @ 14:25:
En de looptijd, hoe lang? (Ik denk 10 jr, zelfde als m'n hypotheek?)
Loopt je hypotheek maar 10 jaar of is je rentevastperiode 10 jaar? De meeste hypotheken lopen 30 jaar vandaar mijn vraag.
Als de bank het eist dan heb je uiteraard weinig keus, maar als het is om bijvoorbeeld je nabestaanden geen hypotheekschuld te geven dan moet je daar goed over na denken.
Echt advies kan ik er niet in geven, want dat is per situatie anders. Heb je eigen geld zodat nabestaanden de woning kunnen blijven betalen terwijl het in de verkoop staat? Anders kan het een aardige belasting voor je nabestaanden zijn als jij overlijdt zij er ook nog een hypotheek bij krijgen. Dit allemaal in de veronderstelling dat ze de erfenis accepteren natuurlijk.
En de looptijd, hoe lang? (Ik denk 10 jr, zelfde als m'n hypotheek?)
Loopt je hypotheek maar 10 jaar of is je rentevastperiode 10 jaar? De meeste hypotheken lopen 30 jaar vandaar mijn vraag.
Als de bank het eist dan heb je uiteraard weinig keus, maar als het is om bijvoorbeeld je nabestaanden geen hypotheekschuld te geven dan moet je daar goed over na denken.
Echt advies kan ik er niet in geven, want dat is per situatie anders. Heb je eigen geld zodat nabestaanden de woning kunnen blijven betalen terwijl het in de verkoop staat? Anders kan het een aardige belasting voor je nabestaanden zijn als jij overlijdt zij er ook nog een hypotheek bij krijgen. Dit allemaal in de veronderstelling dat ze de erfenis accepteren natuurlijk.
woensdag 22 oktober 2014 16:33
donderdag 23 oktober 2014 12:29
Als je een verplichte ORV moet hebben, is er ook een minimum bedrag en looptijd. In jouw geval zou ik niet meer nemen dan er noodzakelijke, aangezien er neimand achterblijft die in jouw huis zou moeten blijven wonen. En deze verzekering is genoeg om te zorgen dat je nabestaanden niet met een schuld overblijven (mits je geen andere schulden hebt natuurlijk).
Bij mij was het minimum bedrag ongeveer een kwart van de hypotheekwaarde met een looptijd van tien jaar. Ze gaan er van uit dat na die tien jaar je voldoende hebt afgelost om een eventueel gat tussen rest hypotheek en verkoopwaarde te dekken.
Vervolgens heb ik gewoon de goedkoopste genomen, als het echt alleen om een ORV gaat zonder bijbehorende spaarplannen, verschillen de voorwaarden maar heel weinig. En uitbetalen doen ze meestal ook wel als je echt overlijdt. Dus dan maakt het niet zo veel meer uit.
Alle andere verzekeringen heb ik niet genomen. Arbeidsongeschiktheids etc. Ik ben gewoon in loondienst, dus heb al enige 'verzekering' in de vorm van ziektewet etc. En die verzekeringen keren maar heel zelden uit, daar staan ze om bekend. Dus als je het al wilt, heel hoed de voorwaarden lezen. Wanneer ben je volgens heb arbeidsongeschikt, moet je naar een eigen arts van hen of volgen ze het UWV? Keren ze alleen uit bij bepaalde diagnoses? Wanneer krijg je dan geld (vaak pas na twee jaar) en hoe veel en hoe lang dan? Ik vond het veel te duur voor die hele kleine kans dat je er iets aan hebt.
Bij mij was het minimum bedrag ongeveer een kwart van de hypotheekwaarde met een looptijd van tien jaar. Ze gaan er van uit dat na die tien jaar je voldoende hebt afgelost om een eventueel gat tussen rest hypotheek en verkoopwaarde te dekken.
Vervolgens heb ik gewoon de goedkoopste genomen, als het echt alleen om een ORV gaat zonder bijbehorende spaarplannen, verschillen de voorwaarden maar heel weinig. En uitbetalen doen ze meestal ook wel als je echt overlijdt. Dus dan maakt het niet zo veel meer uit.
Alle andere verzekeringen heb ik niet genomen. Arbeidsongeschiktheids etc. Ik ben gewoon in loondienst, dus heb al enige 'verzekering' in de vorm van ziektewet etc. En die verzekeringen keren maar heel zelden uit, daar staan ze om bekend. Dus als je het al wilt, heel hoed de voorwaarden lezen. Wanneer ben je volgens heb arbeidsongeschikt, moet je naar een eigen arts van hen of volgen ze het UWV? Keren ze alleen uit bij bepaalde diagnoses? Wanneer krijg je dan geld (vaak pas na twee jaar) en hoe veel en hoe lang dan? Ik vond het veel te duur voor die hele kleine kans dat je er iets aan hebt.
donderdag 23 oktober 2014 18:05
quote:Doperwt schreef op 22 oktober 2014 @ 23:15:
Ik heb 15.000 vd prijs gekregen en het lag al ver onder demarktwaarde dus dat is gunstig!
Ik ga voor Argenta tegen 2,9, hier kun je 106% financieren en vind het fijn om een klein verbouwingspotje te hebben...
Goed gedaan Dophertje! Argenta ook goedkoop dus. Als je onder NHG gaat kopen, mag je tot 104%. Ligt eraan wat het taxatierapport zegt (wat de waarde is na verbouwing).
ALGEMEEN
Hoe wordt de maximale lening bij aankoop van een bestaande woning bepaald? (Norm 2.2)
De bepaling van de maximale lening vindt plaats in 2 stappen.
1. Eerst worden de kosten van verkrijging in eigendom bepaald. Als uitgangspunt geldt hierbij het laagste bedrag van: de koopsom kosten koper (excl. roerende zaken), of de marktwaarde (vóór uitvoering van evt. verbouwing) blijkens een taxatierapport, of 97% van de koopsom vrij op naam.
Hierbij worden de kosten voor afkoop erfpacht, kosten kwaliteitsverbetering en kosten voor een eventueel onderhoudsfonds opgeteld. Over deze totaalsom wordt voor de bijkomende kosten standaard 6% gerekend. Dit totaalbedrag mag niet meer zijn dan de NHG-kostengrens (NB: vanaf 1/7/2014 is dat ¤ 265.000,-).
2. Vervolgens wordt bepaald of het totaalbedrag van de kosten ook geleend kan worden door te bepalen of dit bedrag binnen 104% (of 106% bij energiebesparende voorzieningen) van de marktwaarde na verbouwing blijkens een taxatierapport - de zogenaamde LTV (Loan-to-Value) - valt.
Voorbeeld 1:
Koopsom k.k. ¤ 200.000,- (excl. roerende zaken)
Kosten kwaliteitsverbetering ¤ 10.000,-
Marktwaarde (voor verbouwing) ¤ 205.000,-
Marktwaarde (na verbouwing) ¤ 215.000,-
1. Kosten verkrijging in eigendom
Koopsom (want lager dan de marktwaarde) ¤ 200.000,-
Kwaliteitsverbetering ¤ 10.000,-
6% bijkomende kosten ¤ 12.600,-
Totaal ¤ 222.600,- (a)
2. LTV (104% van de marktwaarde na verbouwing)
¤ 215.000,- x 104% = ¤ 223.600,- (b)
De kosten (a) passen binnen de maximale LTV (b) dus de maximale lening voor de aankoop van een bestaande woning met NHG is
¤ 222.600,-.
Voorbeeld 2:
Stel de waarde na verbouwing is ¤ 210.000,- (dus een waardevermeerdering van ¤ 5.000,-). Dan wordt (b) ¤ 218.400,- (104% van
¤ 210.000,-). De totaalsom van de kosten (¤ 222.600,-) past niet binnen de LTV en de maximale financiering wordt dan dus ¤ 218.400,-.
Ik heb 15.000 vd prijs gekregen en het lag al ver onder demarktwaarde dus dat is gunstig!
Ik ga voor Argenta tegen 2,9, hier kun je 106% financieren en vind het fijn om een klein verbouwingspotje te hebben...
Goed gedaan Dophertje! Argenta ook goedkoop dus. Als je onder NHG gaat kopen, mag je tot 104%. Ligt eraan wat het taxatierapport zegt (wat de waarde is na verbouwing).
ALGEMEEN
Hoe wordt de maximale lening bij aankoop van een bestaande woning bepaald? (Norm 2.2)
De bepaling van de maximale lening vindt plaats in 2 stappen.
1. Eerst worden de kosten van verkrijging in eigendom bepaald. Als uitgangspunt geldt hierbij het laagste bedrag van: de koopsom kosten koper (excl. roerende zaken), of de marktwaarde (vóór uitvoering van evt. verbouwing) blijkens een taxatierapport, of 97% van de koopsom vrij op naam.
Hierbij worden de kosten voor afkoop erfpacht, kosten kwaliteitsverbetering en kosten voor een eventueel onderhoudsfonds opgeteld. Over deze totaalsom wordt voor de bijkomende kosten standaard 6% gerekend. Dit totaalbedrag mag niet meer zijn dan de NHG-kostengrens (NB: vanaf 1/7/2014 is dat ¤ 265.000,-).
2. Vervolgens wordt bepaald of het totaalbedrag van de kosten ook geleend kan worden door te bepalen of dit bedrag binnen 104% (of 106% bij energiebesparende voorzieningen) van de marktwaarde na verbouwing blijkens een taxatierapport - de zogenaamde LTV (Loan-to-Value) - valt.
Voorbeeld 1:
Koopsom k.k. ¤ 200.000,- (excl. roerende zaken)
Kosten kwaliteitsverbetering ¤ 10.000,-
Marktwaarde (voor verbouwing) ¤ 205.000,-
Marktwaarde (na verbouwing) ¤ 215.000,-
1. Kosten verkrijging in eigendom
Koopsom (want lager dan de marktwaarde) ¤ 200.000,-
Kwaliteitsverbetering ¤ 10.000,-
6% bijkomende kosten ¤ 12.600,-
Totaal ¤ 222.600,- (a)
2. LTV (104% van de marktwaarde na verbouwing)
¤ 215.000,- x 104% = ¤ 223.600,- (b)
De kosten (a) passen binnen de maximale LTV (b) dus de maximale lening voor de aankoop van een bestaande woning met NHG is
¤ 222.600,-.
Voorbeeld 2:
Stel de waarde na verbouwing is ¤ 210.000,- (dus een waardevermeerdering van ¤ 5.000,-). Dan wordt (b) ¤ 218.400,- (104% van
¤ 210.000,-). De totaalsom van de kosten (¤ 222.600,-) past niet binnen de LTV en de maximale financiering wordt dan dus ¤ 218.400,-.
