Geld & Recht
alle pijlers
Aflossen op spaardeel of aflossingsvrijdeel
dinsdag 4 augustus 2026 om 23:43
Ik heb een fiks geldbedrag gewonnen, een ton. Het verstandigste wat ik ermee kan doen is in de hypotheek stoppen en dat ga ik ook doen.
Hypotheek is 4,5 ton, de helft banksparen en de helft aflossingsvrij. De rente op beide delen is 1,75%. Ik heb hem 17 jaar terug afgesloten. Over 4 jaar moet ik de rente oversluiten.
Mijn eerste ingeving is om het in het aflossingsvrije deel te stoppen, dat klinkt goed, want mijn schuld vermindert significant. Maar het scheelt maar heel weinig geld, €1750,- per jaar met de huidige rente. Is het niet verstandiger om het in het bankspaardeel te stoppen? Hoe reken ik uit wat verstandiger is?
Ik hoef het niet in 1 jaar te storten, ik kan dat verdelen om boeterente te vermijden. Ik kan ook een deel aflossen en een deel in banksparen te stoppen. Maar bij banksparen moet je dan weer rekening houden met ‘bandbreedte’?
Ik kan het aan mijn financieel adviseur vragen, maar die ligt er om gezondheidsredenen langdurig uit. Vroeger besprak ik dit met mijn ma, maar die is aan het dementeren, dus mijn beide experts zijn niet bij machte om te helpen. Wie hier heeft deze kennis in huis?
Hypotheek is 4,5 ton, de helft banksparen en de helft aflossingsvrij. De rente op beide delen is 1,75%. Ik heb hem 17 jaar terug afgesloten. Over 4 jaar moet ik de rente oversluiten.
Mijn eerste ingeving is om het in het aflossingsvrije deel te stoppen, dat klinkt goed, want mijn schuld vermindert significant. Maar het scheelt maar heel weinig geld, €1750,- per jaar met de huidige rente. Is het niet verstandiger om het in het bankspaardeel te stoppen? Hoe reken ik uit wat verstandiger is?
Ik hoef het niet in 1 jaar te storten, ik kan dat verdelen om boeterente te vermijden. Ik kan ook een deel aflossen en een deel in banksparen te stoppen. Maar bij banksparen moet je dan weer rekening houden met ‘bandbreedte’?
Ik kan het aan mijn financieel adviseur vragen, maar die ligt er om gezondheidsredenen langdurig uit. Vroeger besprak ik dit met mijn ma, maar die is aan het dementeren, dus mijn beide experts zijn niet bij machte om te helpen. Wie hier heeft deze kennis in huis?
woensdag 5 augustus 2026 om 01:00
woensdag 5 augustus 2026 om 03:38
Sowieso: check dit met een andere financieel adviseur. Maar, volgens mij is het zo dat je in beide potjes (zowel het banksparen als het aflossingsvrije deel) leent tegen 1.75%. Dus het maakt niet uit welke van de 2 je aflost - de som van je restschuld is in beide gevallen gelijk. Het zou kunnen dat het anders uitpakt vanwege belastingen - dat weet ik zo 1-2-3 niet; dan wordt het echt werk voor een adviseur (die dan ook je hele financiele plaatje kan meenemen).
Je leent nu goedkoop (1.75%), terwijl je op een gewone spaarrekening nu tegen de 3% kunt krijgen. Zoek evt een deposito rekening met een looptijd van 4 jaar als je rente-zekerheid wil hebben; bv 2.3%. Afhankelijk van hoeveel inkomstenbelasting je betaalt, kun je het dan dus op een spaarrekening te zetten en pas aan het einde van je hypotheeklooptijd je aflossingsvrije hypotheek te verlagen. Dan heb je gespaard tegen 2.4% (nogmaals: nog wel te verminderen met je IB percentage), en geleend tegen 1.75%, dus daar ben je dan op vooruit gegaan.
Je leent nu goedkoop (1.75%), terwijl je op een gewone spaarrekening nu tegen de 3% kunt krijgen. Zoek evt een deposito rekening met een looptijd van 4 jaar als je rente-zekerheid wil hebben; bv 2.3%. Afhankelijk van hoeveel inkomstenbelasting je betaalt, kun je het dan dus op een spaarrekening te zetten en pas aan het einde van je hypotheeklooptijd je aflossingsvrije hypotheek te verlagen. Dan heb je gespaard tegen 2.4% (nogmaals: nog wel te verminderen met je IB percentage), en geleend tegen 1.75%, dus daar ben je dan op vooruit gegaan.
woensdag 5 augustus 2026 om 06:56
Hier ongeveer eenzelfde hypotheekconstructie. Helft aflossingsvrij, helft bank-spaar. We zitten op 15 jaar nu, dus halverwege de looptijd.
Wij hebben de laatste jaren telkens een stuk op de aflossingsvrije hypotheek afgelost waardoor dat deel nu bijna gehalveerd is. Wij zitten echter op ong. 4.7% rente over alle delen dus dat geeft ook meer effect dan met 1.75%
Het idee was dat het bankspaar gedeelte sowieso aan einde looptijd afgelost wordt dus daar ben je vanaf. Je aflossingsvrije deel blijft dan nog over en daar moet je tegen die tijd dan wel wat mee als je niets afgelost hebt. Het leek ons fijn om dat deel dan ook aanzienlijk verminderd te hebben na afloop, zodat we lekker lage lasten hebben.
Snap alleen niet zo goed waarom je een spaarhypotheek hebt tegen die lage rente? Die hypotheekvorm is het meest interessant met relatief hoge rentestand.
Wij hebben de laatste jaren telkens een stuk op de aflossingsvrije hypotheek afgelost waardoor dat deel nu bijna gehalveerd is. Wij zitten echter op ong. 4.7% rente over alle delen dus dat geeft ook meer effect dan met 1.75%
Het idee was dat het bankspaar gedeelte sowieso aan einde looptijd afgelost wordt dus daar ben je vanaf. Je aflossingsvrije deel blijft dan nog over en daar moet je tegen die tijd dan wel wat mee als je niets afgelost hebt. Het leek ons fijn om dat deel dan ook aanzienlijk verminderd te hebben na afloop, zodat we lekker lage lasten hebben.
Snap alleen niet zo goed waarom je een spaarhypotheek hebt tegen die lage rente? Die hypotheekvorm is het meest interessant met relatief hoge rentestand.
.
woensdag 5 augustus 2026 om 07:49
woensdag 5 augustus 2026 om 08:22
Yep, dat is samen in één pakket afgesloten. Ondanks de nu lage rente sta ik er nog steeds achter.
woensdag 5 augustus 2026 om 08:40
woensdag 5 augustus 2026 om 09:33
Inleggen op spaardeel is voordeliger omdat je daar ook rente op krijgt. Maar is wel aan een maximum gebonden. Moet je nakijken hoeveel dat voor jou is.
De betere optie als je inderdaad 100% zekerheid wil hebben is het geld in een deposito stoppen tegen een hogere rente tot de verandering van rente op je hypotheek of net ervoor en dan inleggen op spaardeel tot max wat mag en de rest aflossen. Ik mag trouwens sowieso zonder boete aflossen als de rente op mijn hypotheek lager is dan de huidige marktrente. Check even of dat ook bij jou het geval is. Als dat wel zo is, dan zorgen dat je deposito net even voor de verandering van rente op je hypotheek stopt.
De betere optie als je inderdaad 100% zekerheid wil hebben is het geld in een deposito stoppen tegen een hogere rente tot de verandering van rente op je hypotheek of net ervoor en dan inleggen op spaardeel tot max wat mag en de rest aflossen. Ik mag trouwens sowieso zonder boete aflossen als de rente op mijn hypotheek lager is dan de huidige marktrente. Check even of dat ook bij jou het geval is. Als dat wel zo is, dan zorgen dat je deposito net even voor de verandering van rente op je hypotheek stopt.
woensdag 5 augustus 2026 om 10:09
Duidelijk, maar had bijv. lineair of annuitair niet beter (lees goedkoper) geweest dan qua advies voor dat leningdeel? Dan had je tussentijds al lagere maandlasten gehad. Inlegdeel op spaarhypotheek is nu behoorlijk groot terwijl je 'maar' met 1.75% spaart, dus qua aftrek ook vrij minimaal.
.
woensdag 5 augustus 2026 om 10:22
Als TO inlegt op het spaardeel gaat of de resterende looptijd naar beneden of de maandelijkse inleg gaat omlaag. De aflossingsvrije hypotheek blijft staan. Wil TO dat? > Ga naar een financieel adviseur om alles door te laten rekenen.
woensdag 5 augustus 2026 om 10:24
Geen idee, dat deel heeft TO 17 jaar geleden afgesloten.Jesco schreef: ↑05-08-2026 10:09Duidelijk, maar had bijv. lineair of annuitair niet beter (lees goedkoper) geweest dan qua advies voor dat leningdeel? Dan had je tussentijds al lagere maandlasten gehad. Inlegdeel op spaarhypotheek is nu behoorlijk groot terwijl je 'maar' met 1.75% spaart, dus qua aftrek ook vrij minimaal.
woensdag 5 augustus 2026 om 10:26
Niet de andere reacties gelezen.
Ik zou aflossen op het aflossingsvrije gedeelte in jouw geval.
Een hogere rente bij banksparen is helemaal niet ongunstiger, want je krijgt diezelfde rente op je spaardeel. Maar als de rente verdubbelt op je aflossingsvrije gedeelte, betekent dat ook een verdubbeling van je lasten. En het bankspaargedeelte is aan het einde van de looptijd sowieso 0. En aflossen moet je uiteindelijk toch. Die 1.750 bespaar je wel ieder jaar (al is dat het bruto bedrag - netto levert het je minder op). Aan de andere kant wordt de rente over 4 jaar waarschijnlijk hoger, dus dan bespaar je meer.
Ik zou niet die hele ton aflossen, tenzij je nu al genoeg spaargeld hebt.
Ik zou aflossen op het aflossingsvrije gedeelte in jouw geval.
Een hogere rente bij banksparen is helemaal niet ongunstiger, want je krijgt diezelfde rente op je spaardeel. Maar als de rente verdubbelt op je aflossingsvrije gedeelte, betekent dat ook een verdubbeling van je lasten. En het bankspaargedeelte is aan het einde van de looptijd sowieso 0. En aflossen moet je uiteindelijk toch. Die 1.750 bespaar je wel ieder jaar (al is dat het bruto bedrag - netto levert het je minder op). Aan de andere kant wordt de rente over 4 jaar waarschijnlijk hoger, dus dan bespaar je meer.
Ik zou niet die hele ton aflossen, tenzij je nu al genoeg spaargeld hebt.
woensdag 5 augustus 2026 om 10:36
Oh ja. Je zegt dat het verstandigste is om die ton in je hypotheek te stoppen. Dat is niet per definitie zo. Als je het geld ergens anders tegen een hoger rendement zou wegzetten, is dat het verstandigst.
Die 1,75% is bruto. Netto is het ongeveer 1,10%. Dus het is al sneller rendabeler om het anders te besteden. Dat kan een deposito oid zijn, maar het kan ook bijvoorbeeld het verduurzamen van je woning zijn om energiekosten te besparen. Geen idee of zonnepanelen nog iets opleveren. Maar je kunt ook denken aan een warmtepomp of isolatie.
Maar als je wilt aflossen, zou ik het dus doen op het aflossingsvrije deel.
Je zou het ook nog voor 5 jaar vast kunnen zetten, tegen ongeveer 2,5%. Dan kun je aankijken wat de hypotheekrente gaat doen en daarna in stapjes aflossen.
Die 1,75% is bruto. Netto is het ongeveer 1,10%. Dus het is al sneller rendabeler om het anders te besteden. Dat kan een deposito oid zijn, maar het kan ook bijvoorbeeld het verduurzamen van je woning zijn om energiekosten te besparen. Geen idee of zonnepanelen nog iets opleveren. Maar je kunt ook denken aan een warmtepomp of isolatie.
Maar als je wilt aflossen, zou ik het dus doen op het aflossingsvrije deel.
Je zou het ook nog voor 5 jaar vast kunnen zetten, tegen ongeveer 2,5%. Dan kun je aankijken wat de hypotheekrente gaat doen en daarna in stapjes aflossen.
woensdag 5 augustus 2026 om 11:18
Het was 17 jaar geleden allemaal anders qua rente en toen was een spaarhypotheek een veilige en gunstige manier om je huis te financieren. Rente was toen een stuk hoger, dus het had echt zin.Jesco schreef: ↑05-08-2026 10:09Duidelijk, maar had bijv. lineair of annuitair niet beter (lees goedkoper) geweest dan qua advies voor dat leningdeel? Dan had je tussentijds al lagere maandlasten gehad. Inlegdeel op spaarhypotheek is nu behoorlijk groot terwijl je 'maar' met 1.75% spaart, dus qua aftrek ook vrij minimaal.
Maar als de looptijd van de rente korter was dan de looptijd van de lening, dan kan de rente ineens een stuk ongunstiger worden. Het nadeel van een spaarhypotheek is, dat je er soms meer voorwaarden zitten mbt het verbreken.
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
woensdag 5 augustus 2026 om 11:29
Wat is je bestaande plan om de aflossingsvrije lening aan het einde van de looptijd af te lossen? Als je daar nog niets voor hebt gedaan is het sowieso handig om het geld daarvoor direct te gebruiken of om het te reserveren (en er mee te beleggen bijvoorbeeld). Als je al wel spaart (of regelmatig aflost op die lening) kan je er sowieso misschien beter mee kan beleggen als het om het rendement gaat. Mocht je ooit toch extra willen aflossen, dan kan je de beleggingen verkopen.
Maat zoals anderen ook al zeggen:ga naar een financieel adviseur. Met dit soort bedragen wil je niet af gaan op de mening van leken die je ook geeneens kent.
Maat zoals anderen ook al zeggen:ga naar een financieel adviseur. Met dit soort bedragen wil je niet af gaan op de mening van leken die je ook geeneens kent.
woensdag 5 augustus 2026 om 11:52
Ik zou persoonlijk het geld sparen tegen een hogere rente en dan over 4 jaar als je rente herzien wordt kijken of het slim is om af te lossen. Die 1,75% is bruto nog voor HRA?
Ze zou ook nog kunnen kijken of je renteopslag eraf kan omdat de waarde van je woning gestegen is (als je renteopslag hebt).
Ze zou ook nog kunnen kijken of je renteopslag eraf kan omdat de waarde van je woning gestegen is (als je renteopslag hebt).
woensdag 5 augustus 2026 om 11:55
Aan de andere kant, kunnen de verschillende invalshoeken je ook veel inzicht geven. Het is ook geen hogere wiskunde. De meesten hier zijn ervaringsdeskundigen en persoonlijk heb ik ook een financiële achtergrond. Zelf zou ik voor dit vraagstuk niet naar een financieel adviseur gaan, maar het kan zeker geen kwaad. Maar ze werken natuurlijk niet gratis. Maar een financieel adviseur kan wel naar het grotere plaatje kijken, die kennen wij niet.Appletje schreef: ↑05-08-2026 11:29Wat is je bestaande plan om de aflossingsvrije lening aan het einde van de looptijd af te lossen? Als je daar nog niets voor hebt gedaan is het sowieso handig om het geld daarvoor direct te gebruiken of om het te reserveren (en er mee te beleggen bijvoorbeeld). Als je al wel spaart (of regelmatig aflost op die lening) kan je er sowieso misschien beter mee kan beleggen als het om het rendement gaat. Mocht je ooit toch extra willen aflossen, dan kan je de beleggingen verkopen.
Maat zoals anderen ook al zeggen:ga naar een financieel adviseur. Met dit soort bedragen wil je niet af gaan op de mening van leken die je ook geeneens kent.
Persoonlijk zeg ik, het geld weg zetten en afwachten wat de hypotheekrente gaat doen. Ze hoeft niet vandaag of morgen te beslissen.
woensdag 5 augustus 2026 om 12:02
Ik denk dat bij het afsluiten van de hypotheek de rente een stuk hoger was. Ze geeft aan dat het gekoppeld was aan het aflossingsvrije deel.Jesco schreef: ↑05-08-2026 10:09Duidelijk, maar had bijv. lineair of annuitair niet beter (lees goedkoper) geweest dan qua advies voor dat leningdeel? Dan had je tussentijds al lagere maandlasten gehad. Inlegdeel op spaarhypotheek is nu behoorlijk groot terwijl je 'maar' met 1.75% spaart, dus qua aftrek ook vrij minimaal.
Zelf hadden we een volledig bankspaarhypotheek (6,5%) Maar dit deel hebben we bij een verhuizing 6 jaar geleden omgezet naar aflossingsvrij (1,5%) Voor het nieuwe deel hebben we nu een annuïteitenhypotheek (ook 1,5%).
woensdag 5 augustus 2026 om 12:02
Dit (rente opslag eraf) is bij een bankspaarhypotheek vaak geen goed idee, vooral als je al verder in je looptijd zit. De rente op je spaardeel wordt dan ook lager.TiumPerfectum schreef: ↑05-08-2026 11:52Ik zou persoonlijk het geld sparen tegen een hogere rente en dan over 4 jaar als je rente herzien wordt kijken of het slim is om af te lossen. Die 1,75% is bruto nog voor HRA?
Ze zou ook nog kunnen kijken of je renteopslag eraf kan omdat de waarde van je woning gestegen is (als je renteopslag hebt).
woensdag 5 augustus 2026 om 12:15
Jouw verhaal kan je met de gegevens die je hebt, denk ik, prima in een Excel zetten om de verschillende opties uit te rekenen. Het is deels rekenen en deels ook een gevoel.
Persoonlijk vind ik het handig om geld achter de hand te houden, zodat je geen dure leningen hoeft af te sluiten wanneer je iets nodig hebt. En ook in geval van bijvoorbeeld werkeloosheid.
Je geeft aan dat een aflossing een beperkte vermindering van de jaar-/maandkosten oplevert. Dat is zo. Aan de andere kant het levert elke maand lagere kosten op. Ik heb zelf deels eigen geld ingelegd en deels een aflossingsvrije hypotheek. Inmiddels heb ik het een en ander afgelost en het is toch wel prettig dat de maandlasten inmiddels met een paar honderd euro gezakt zijn per maand. Het nog af te lossen bedrag is overzichtelijker en de einddatum komt toch wel langzamerhand in zicht.
Een ander punt met een spaarhypotheek is dat het spaardeel en het hypotheek deel 2 aparte delen zijn volgens mij. Dit is niet zo interessant tot dat de bank omvalt. Dit klinkt als een raar verhaal. Maar ik herinner mij nog steeds goed de bankenshit die begon in de herfst van 2008. De gevolgen hiervan zijn nog steeds merkbaar. ABN en SNS zijn nog steeds (deels) een staatsbank.
Persoonlijk vind ik het handig om geld achter de hand te houden, zodat je geen dure leningen hoeft af te sluiten wanneer je iets nodig hebt. En ook in geval van bijvoorbeeld werkeloosheid.
Je geeft aan dat een aflossing een beperkte vermindering van de jaar-/maandkosten oplevert. Dat is zo. Aan de andere kant het levert elke maand lagere kosten op. Ik heb zelf deels eigen geld ingelegd en deels een aflossingsvrije hypotheek. Inmiddels heb ik het een en ander afgelost en het is toch wel prettig dat de maandlasten inmiddels met een paar honderd euro gezakt zijn per maand. Het nog af te lossen bedrag is overzichtelijker en de einddatum komt toch wel langzamerhand in zicht.
Een ander punt met een spaarhypotheek is dat het spaardeel en het hypotheek deel 2 aparte delen zijn volgens mij. Dit is niet zo interessant tot dat de bank omvalt. Dit klinkt als een raar verhaal. Maar ik herinner mij nog steeds goed de bankenshit die begon in de herfst van 2008. De gevolgen hiervan zijn nog steeds merkbaar. ABN en SNS zijn nog steeds (deels) een staatsbank.
woensdag 5 augustus 2026 om 12:26
Maar je hebt een grotere som dat al aan het renderen is op je spaardeel, daarom is het voordeliger. Met geld dat je overhoud (of door lagere inleg, of door eerder klaar te zijn met aflossen) kun je het aflossingsvrije deel gaan aflossen. Als je alleen aflost op het aflossingsvrije deel, mis je een stuk ontvangen rente.margreetder schreef: ↑05-08-2026 10:22Als TO inlegt op het spaardeel gaat of de resterende looptijd naar beneden of de maandelijkse inleg gaat omlaag. De aflossingsvrije hypotheek blijft staan. Wil TO dat? > Ga naar een financieel adviseur om alles door te laten rekenen.
Maar sowieso nu eerst wegzetten voor meer rente dan nu aflossen als de rente slechts 1,75% is (met aftrek zelfs nog minder).
Om te kunnen reageren moet je ingelogd zijn
Al een account? Log dan hier in