Geld & Recht
alle pijlers
EenVandaag: gevaren aflossingsvrije hypotheek
vrijdag 12 januari 2018 06:52
Gisteren was er een item in EenVandaag over het feit dat ouderen de 'gevaren' van een aflossingsvrije hypotheek onderschatten. Een hypothecaire geldlening loopt 'maar' 30 jaar, dus aan het einde van die 30 jaar moet de lening terugbetaald worden. Als je al die jaren niets of weinig op die lening hebt afgelost, moet je dus een groot bedrag ineens ophoesten en als je je huis niet wilt verkopen en dat geld verder ook niet op de plank hebt liggen, heb je dus wel een beetje een probleem. Dat werd in het item als een soort rampzalig iets gepresenteerd. Maar ben ik nou de enige die denkt: 'Eeehhh ja, dat is zo'n beetje de essentie van een aflossingsvrije hypotheek, dus dat had je toch wel aan zien komen?'
Aan de andere kant, ik hoorde laatst dat een best groot deel van de Nederlanders denkt dat je een aflossingsvrije hypotheek niet hoeft af te lossen (dus nooit, je krijgt dat geld gewoon, kennelijk). Of die cijfers kloppen weet ik niet (ik hoop het van ganser harte niet), diegene die het zei noemde ook geen bron.
Ik verbaas me er eigenlijk een beetje over dat mensen zo weinig verstand hebben van zulke toch best wel belangrijke dingen. Ik denk altijd: als je het niet snapt, begin er dan niet aan (dat heb ik bijvoorbeeld met beleggen, dat kan ik niet overzien, dus doe ik het niet. Al zou het misschien best een idee zijn met die lage spaarrente van tegenwoordig, maar toch).
Wat vinden jullie?
Aan de andere kant, ik hoorde laatst dat een best groot deel van de Nederlanders denkt dat je een aflossingsvrije hypotheek niet hoeft af te lossen (dus nooit, je krijgt dat geld gewoon, kennelijk). Of die cijfers kloppen weet ik niet (ik hoop het van ganser harte niet), diegene die het zei noemde ook geen bron.
Ik verbaas me er eigenlijk een beetje over dat mensen zo weinig verstand hebben van zulke toch best wel belangrijke dingen. Ik denk altijd: als je het niet snapt, begin er dan niet aan (dat heb ik bijvoorbeeld met beleggen, dat kan ik niet overzien, dus doe ik het niet. Al zou het misschien best een idee zijn met die lage spaarrente van tegenwoordig, maar toch).
Wat vinden jullie?
Winter is coming...
vrijdag 12 januari 2018 22:41
Juist, als je volgens het schema in 30 jaar aflost op beide manieren betaal je onder aan de streep veel minder rente bij een lineaire hypotheek, en toch kiezen de meeste mensen voor annuitair.NYC schreef: ↑12-01-2018 22:31Ja, goedkoper en vanaf maand 1 worden de maandlasten iedere maand lager. Bij een annuïteiten hypotheek los je in het begin weinig af waardoor het naar mijn idee niet echt zou opschieten. Nja, misschien zijn de maandlasten in het begin wel weer lager waardoor je dat kunt compenseren met extra aflossen.
A man is rich in proportion to the number of things he can afford to let alone.
vrijdag 12 januari 2018 22:57
Omdat de maandlasten bij aanvang lineair veel hoger zijn dan annuitair. Je moet het wel kunnen/willen betalen natuurlijk. Ik hoor tegenwoordig wel erg vaak een 50/50 combi van beide producten.Chocoladestukjes schreef: ↑12-01-2018 22:41Juist, als je volgens het schema in 30 jaar aflost op beide manieren betaal je onder aan de streep veel minder rente bij een lineaire hypotheek, en toch kiezen de meeste mensen voor annuitair.
vrijdag 12 januari 2018 23:49
Lientje69; wat je eventueel zou kunnen doen is je moeder (preventief) inschrijven bij de woningbouw voor huurwoningen. Ik denk dat je dit kan regelen zonder haar medeweten zelfs (of je regelt het en je meldt het gewoon). Dan heeft ze alvast wat jaren/punten opgebouwd mocht ze straks gedwongen moeten verkopen.
vrijdag 12 januari 2018 23:53
Heb je hier meer info over? Een link waar ik verder kan lezen?Joostisandersgeaard2 schreef: ↑12-01-2018 22:15Ik doel op iets anders. Als je de bankspaarrekening laat uitbetalen, heb je kans dat je over de "winst" van de rekening belasting moet betalen.
Sinds 1 april niet als je er je schuld (deels) mee aflost. Maar ik vraag me af of de belastingdienst een verbouwing financieren ook als aflossing ziet.
zaterdag 13 januari 2018 00:19
Om te beginnen hebben veel mensen met zo'n hypotheek een hypotheek gekocht in een periode waarin iedereen een incentive had om je zo'n hypotheek zo snel mogelijk te geven. Dus veel voorlichting en goede voorlichting zal er niet geweest zijn.
Belangrijkste uitgangspunt was: over 30 jaar is de waarde van je huis zoveel gestegen dat je daarmee je huis kunt afbetalen én nog riant van kunt leven of kunt verhuizen. En met waardestijgingen van 6-10% per jaar was dat ook ruimschoots het geval. Dat is waarom de babyboomgeneratie er nu - in het algemeen - behoorlijk warmpjes bij zit, en de starters op de woningmarkt nauwelijks een huis kunnen kopen.
Belangrijkste uitgangspunt was: over 30 jaar is de waarde van je huis zoveel gestegen dat je daarmee je huis kunt afbetalen én nog riant van kunt leven of kunt verhuizen. En met waardestijgingen van 6-10% per jaar was dat ook ruimschoots het geval. Dat is waarom de babyboomgeneratie er nu - in het algemeen - behoorlijk warmpjes bij zit, en de starters op de woningmarkt nauwelijks een huis kunnen kopen.
zaterdag 13 januari 2018 08:15
Waarom dan? Krijgen mensen meer hypotheek (en dus daarmee de mogelijkheid om een duurder huis te kopen?) Of staat dat er los van?Chocoladestukjes schreef: ↑12-01-2018 22:41Juist, als je volgens het schema in 30 jaar aflost op beide manieren betaal je onder aan de streep veel minder rente bij een lineaire hypotheek, en toch kiezen de meeste mensen voor annuitair.
zaterdag 13 januari 2018 08:19
Wij hebben zelf 2 jaar terug voor annuitair gekozen omdat je dan nog steeds elk jaar zoveel boetevrij kunt aflossen dat dat overeen komt met lineair, zonder dat je de verplichting hebt dat te doen. Wat dat betreft vergelijkbaar met kiezen voor aflossingsvrij met de intentie wel af te lossen.
Het is beter om een kaars aan te steken dan de duisternis te vervloeken
zaterdag 13 januari 2018 08:19
Dat staat er los van. Als je op jonge leeftijd een huis koopt verdien je meestal nog niet zo geweldig goed. Dan is het dus fijn als je netto lasten minder hoog zijn. Dat die dan later hoger worden maakt niet zoveel uit, want dan ben je inmiddels toch al meer gaan verdienen.
zaterdag 13 januari 2018 08:22
Wij kochten ons huis toen ik zwanger was van de tweede. De eerste jaren met flinke kdv kosten hadden we dus precies voor de boeg. Daarnaast waren we nog maar een jaar of 3 aan het werk, dus ons salaris gaat nog elk jaar omhoog. Dat waren voor ons redenen om voor annuitair te kiezen en tot nu toe pakt dat prima uit. Onze lasten liggen nu lager dan toen we kochten en ons salaris is hoger. Daarom willen we nu wat extra gaan aflossen elk jaar, zodat de maandlasten ongeveer gelijk blijven.
zaterdag 13 januari 2018 08:33
Dus in beide gevallen wordt een hypotheek toegezegd van hetzelfde bedrag (bv 200.000 op basis van je inkomen) maar in het ene geval begin je met hoge maandlasten en wordt dat steeds minder, in het andere geval andersom. Als je verwacht maar heel weinig meer te verdienen of bijv minder uren wil gaan werken na vijf jaar dan is lineair gunstiger.Tr0tter schreef: ↑13-01-2018 08:19Dat staat er los van. Als je op jonge leeftijd een huis koopt verdien je meestal nog niet zo geweldig goed. Dan is het dus fijn als je netto lasten minder hoog zijn. Dat die dan later hoger worden maakt niet zoveel uit, want dan ben je inmiddels toch al meer gaan verdienen.
zaterdag 13 januari 2018 08:48
winterqueen schreef: ↑13-01-2018 08:40Handig topic is dit geworden, ik wist nooit echt het verschil tussen annuïtair en lineair en nu dus wel.
Het grootste verschil is dat je bij een annuitaire hypotheek gedurende de hele looptijd hetzelfde maandbedrag betaalt. In het begin betaal je dus vooral rente en weinig aflossing (waardoor je relatief meer terugkrijgt van de Belastingdienst).
Bij een lineaire hypotheek betaal je gedurende de hele looptijd hetzelfde bedrag aan aflossing. Hier komt de rente dus nog bij. Omdat je aflost wordt de rente steeds minder en dalen je maandelijkse lasten.
zaterdag 13 januari 2018 08:54
Maar dat is niet de taak van de bank, dan kruipt de bank in de rol van huizenbezitter / verkoper.
Zo van ik blijf lekker wonen en na mijn dood krijgt u de sleutels.
Dat soort constructies bestaan ook.
http://thuisborg.nl/?gclid=EAIaIQobChMI ... gLFVfD_BwE
Voltaire: ik veracht u en uw mening, maar ik zal mijn leven geven om uw recht op die verachtelijke mening uit te mogen dragen.
zaterdag 13 januari 2018 08:54
Heel simpel gesteld:
Lineair Annuitair = aflossing + rente zijn een vast bruto maandbedrag, naarmate je meer aflost wordt het deel rente minder en deel aflossing groter. Je netto maandlasten worden dus steeds hoger, ook al blijft het bruto gelijk.
Annuitair Lineair = vast bedrag aan aflossing per maand, daar komt dus de rente nog bovenop. Rente wordt steeds minder naarmate je meer hebt afgelost en dan gaan je maandlasten dus omlaag.
Deze aanbieder is er heel duidelijk over.
Lineair Annuitair = aflossing + rente zijn een vast bruto maandbedrag, naarmate je meer aflost wordt het deel rente minder en deel aflossing groter. Je netto maandlasten worden dus steeds hoger, ook al blijft het bruto gelijk.
Annuitair Lineair = vast bedrag aan aflossing per maand, daar komt dus de rente nog bovenop. Rente wordt steeds minder naarmate je meer hebt afgelost en dan gaan je maandlasten dus omlaag.
Deze aanbieder is er heel duidelijk over.
anoniem_278747 wijzigde dit bericht op 13-01-2018 09:15
15.33% gewijzigd
zaterdag 13 januari 2018 08:56
Dat is toch logisch? Annuitair geeft veel meer vrijheid. Dit is exact dezelfde reden als waarom een aflossingvrije hypotheek populair was. En daar is op zich helemaal niks mis mee.Chocoladestukjes schreef: ↑12-01-2018 22:41Juist, als je volgens het schema in 30 jaar aflost op beide manieren betaal je onder aan de streep veel minder rente bij een lineaire hypotheek, en toch kiezen de meeste mensen voor annuitair.
Je kunt een aflossingsvrije hypotheek, of een annuitaire hypotheek, gewoon lineair aflossen. Maar als je een lineaire hypotheek neemt, dan MOET je lineair aflossen. Gaat het een jaartje wat minder, dan heb je een probleem. Maar als je aflossingsvrij hebt, of in mindere mate tegenwoordig annutair, dan heb je wat meer vrijheid om shcokken op te vangen.
Dat heel veel mensen geen discipline kunnen opbrengen en een aflossingsvrije hypotheek niet aflossen, en op een annuitaire hypotheek niet extra, dat is niet het probleem van de hypotheekvorm.
Kortom: Als je graag een annuitaire hypotheek wil, neem dan vooral een lineaire, dat is beter voor je. Maar als je heel graag een lineaire wil, neem dan gerust een annuitaire, dan heb je meer vrijheid.
Anarchie is leuk, maar je blijft van mijn kaas af
zaterdag 13 januari 2018 09:06
Erizon schreef: ↑13-01-2018 08:54Heel simpel gesteld:
Lineair = aflossing + rente zijn een vast bruto maandbedrag, naarmate je meer aflost wordt het deel rente minder en deel aflossing groter. Je netto maandlasten worden dus steeds hoger, ook al blijft het bruto gelijk.
Annuitair = vast bedrag aan aflossing per maand, daar komt dus de rente nog bovenop. Rente wordt steeds minder naarmate je meer hebt afgelost en dan gaan je maandlasten dus omlaag.
Nee, precies andersom.
zaterdag 13 januari 2018 09:11
zaterdag 13 januari 2018 09:13
Dat geldt natuurlijk voor alle hypotheekvormen. Zolang je niet 100% hebt afgelost heeft de bank meer zeggenschap over de woning dan jijzelf.
zaterdag 13 januari 2018 09:28
klopt!
wanneer de hypotheek onder de executie waarde van het huis zit, zal de bank zo snel niets doen.
wanneer iemand zegt een eigen woning te hebben, is mijn standaard antwoord altijd "wat fijn, helemaal afbetaald!"
Nog een paar jaar dan hebben we echt een eigen woning.
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
zaterdag 13 januari 2018 09:32
hamerhaai schreef: ↑13-01-2018 09:28klopt!
wanneer de hypotheek onder de executie waarde van het huis zit, zal de bank zo snel niets doen.
wanneer iemand zegt een eigen woning te hebben, is mijn standaard antwoord altijd "wat fijn, helemaal afbetaald!"
Nog een paar jaar dan hebben we echt een eigen woning.
Goh, wat aardig!
Ik weet heus wel dat de helft van mijn huis van de bank is. Zolang ik echter alles op tijd betaal, is de bank echter alleen maar mijn 'commanditaire vennoot in deze'.
zaterdag 13 januari 2018 09:48
Google op "vervallen tijdklemmen", dan zijn er veel sites die wat uitleggen.
Ing zet wat nadelen op een rij.
Vroeger moest je polis minstens 15 jaar lopen om vrijstelling te krijgen van de belasting als het bedrag werd uitgekeerd. Dat hoeft nu niet meer. Bovendien geldt de hoge vrijstelling.
Voorwaarde is wel dat het bedrag geheel wordt benut ter aflossing van je hypothecaire lening (eigenwoningschuld?). Gebruik je een deel consumptief (voor auto, vakantie of op je spaarrekening zetten), dan valt de uitkering van de polis in box 3. Dan moet je belasting betalen over de "winst" die je hebt gemaakt. Dat is het opgebouwde bedrag minus betaalde premies.
zaterdag 13 januari 2018 10:44
Ik zie annuïtair niet als meer vrijheid, je betaalt na een jaar of 15 netto namelijk verplicht meer. Het is gewoon het onvermijdelijke voor je uitschuiven. Je ziet het hier ook, ja maar je gaat toch meer verdienen. Je leent dus geld op inkomen en de hoop dat je straks nog meer gaat verdienen, vind ik persoonlijk gebakken lucht. Maar ik hoor inderdaad bij de groep die lineair heeft maar annuïtair had kunnen dragen, wij hebben veel afgelost.handigmetgeld schreef: ↑13-01-2018 08:56Dat is toch logisch? Annuitair geeft veel meer vrijheid. Dit is exact dezelfde reden als waarom een aflossingvrije hypotheek populair was. En daar is op zich helemaal niks mis mee.
Je kunt een aflossingsvrije hypotheek, of een annuitaire hypotheek, gewoon lineair aflossen. Maar als je een lineaire hypotheek neemt, dan MOET je lineair aflossen. Gaat het een jaartje wat minder, dan heb je een probleem. Maar als je aflossingsvrij hebt, of in mindere mate tegenwoordig annutair, dan heb je wat meer vrijheid om shcokken op te vangen.
Dat heel veel mensen geen discipline kunnen opbrengen en een aflossingsvrije hypotheek niet aflossen, en op een annuitaire hypotheek niet extra, dat is niet het probleem van de hypotheekvorm.
Kortom: Als je graag een annuitaire hypotheek wil, neem dan vooral een lineaire, dat is beter voor je. Maar als je heel graag een lineaire wil, neem dan gerust een annuitaire, dan heb je meer vrijheid.
@nyc, je kunt in het begin dus een hoger bedrag lenen voor dezelfde maandlasten als je kiest voor annuïteair ten opzichte van lineair (als je dit bedrag mag lenen van de bank).
A man is rich in proportion to the number of things he can afford to let alone.
