Geen resultaten gevonden Probeer een andere zoekterm

Zoekfilters:

Geld & Recht alle pijlers

EenVandaag: gevaren aflossingsvrije hypotheek

12-01-2018 06:52 169 berichten
Alle reacties Link kopieren Quote
Gisteren was er een item in EenVandaag over het feit dat ouderen de 'gevaren' van een aflossingsvrije hypotheek onderschatten. Een hypothecaire geldlening loopt 'maar' 30 jaar, dus aan het einde van die 30 jaar moet de lening terugbetaald worden. Als je al die jaren niets of weinig op die lening hebt afgelost, moet je dus een groot bedrag ineens ophoesten en als je je huis niet wilt verkopen en dat geld verder ook niet op de plank hebt liggen, heb je dus wel een beetje een probleem. Dat werd in het item als een soort rampzalig iets gepresenteerd. Maar ben ik nou de enige die denkt: 'Eeehhh ja, dat is zo'n beetje de essentie van een aflossingsvrije hypotheek, dus dat had je toch wel aan zien komen?'

Aan de andere kant, ik hoorde laatst dat een best groot deel van de Nederlanders denkt dat je een aflossingsvrije hypotheek niet hoeft af te lossen (dus nooit, je krijgt dat geld gewoon, kennelijk). Of die cijfers kloppen weet ik niet (ik hoop het van ganser harte niet), diegene die het zei noemde ook geen bron.

Ik verbaas me er eigenlijk een beetje over dat mensen zo weinig verstand hebben van zulke toch best wel belangrijke dingen. Ik denk altijd: als je het niet snapt, begin er dan niet aan (dat heb ik bijvoorbeeld met beleggen, dat kan ik niet overzien, dus doe ik het niet. Al zou het misschien best een idee zijn met die lage spaarrente van tegenwoordig, maar toch).

Wat vinden jullie?
Winter is coming...
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik vind dat er veel teveel vanuit gegaan wordt dat mensen met een aflossingsvrije hypotheek “dus” niets aflossen. Terwijl ik om me heen juist bij mensen met een grote som aflossingsvrij regelmatig hoor over (extra) aflossing.

Aanpassen naar wat de overheid wel verstandig vindt kost geld. Dat steek ik liever in aflossen dan de overheid geruststellen.
Alle reacties Link kopieren Quote
Oh, ik ben alleen nog geen ‘oudere’, gok ik.
Alle reacties Link kopieren Quote
Erizon schreef:
12-01-2018 07:11
Ik vind dat er veel teveel vanuit gegaan wordt dat mensen met een aflossingsvrije hypotheek “dus” niets aflossen. Terwijl ik om me heen juist bij mensen met een grote som aflossingsvrij regelmatig hoor over (extra) aflossing.

Aanpassen naar wat de overheid wel verstandig vindt kost geld. Dat steek ik liever in aflossen dan de overheid geruststellen.
Eens, maar dit item ging dus over mensen die (kennelijk) niets afgelost hadden door de jaren heen.
Winter is coming...
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik denk dat sommigen denken dat ze het tegen die tijd herfinancieren. Met een einddatum die ongeveer gelijk valt met het moment van verkoop.

Dat is namelijk ook ons plan, als geheel aflossen niet gelukt is.
Alle reacties Link kopieren Quote
In mijn omgeving ken ik meerdere mensen die inderdaad denken dat ze een aflossingsvrije hypotheek niet af hoeven te lossen.
Die zeggen, de bank verkoopt het na mijn dood en daar wordt de hypotheek mee afgelost. En dan heb ik mooi goedkoop gewoond in al die jaren.

Mijn moeder is zo'n struisvogel genoemd in een vandaag. Ik kan het haar niet aan het verstand brengen dat ze over een aantal jaar als de hypotheek afloopt een probleem heeft.
Ze wil niet verkopen, wil niet verhuizen, en al helemaal niet nadenken over " wat als "
Gewoon niet. Niks.
Alsof je tegen een betonnen muur praat....
Ik ben inderdaad bang dat er zo nog héél véél meer mensen zijn, en dat zijn niet alleen ouderen
Maar bij de ouderen zit wél het grootste probleem want herfinanciering lukt niet met alleen een aow- tje
Als je tevreden bent met weinig, bezit je heel veel.
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik heb een deels aflossingsvrije hypotheek en zoals het destijds aan ons verkocht werd, zou je de restschuld “gewoon” weer kunnen herfinancieren op basis van de overwaarde die je in die 30 jaar hebt opgebouwd.

In de praktijk is dat echter lang niet voor iedereen waar. Zo zijn veel huizen de afgelopen jaren onder water komen te staan (en dat kan bijv ook gebeuren bij gebrekkig onderhoud, of als er opeens een flat in je achtertuin wordt gebouwd, etc), wordt aan ouderen veel moeilijker een hypotheek verstrekt ivm het hogere overlijdensrisico (en vaak lagere inkomen), is de rente niet meer aftrekbaar waardoor het maar de vraag is of je de hypotheek - dan met verplichte aflossing - überhaupt kunt betalen, etc.

Om die reden is het dus best verstandig om direct al bewust te kiezen voor een plan B. Wij hebben daarom, bij het afsluiten van de hypotheek, een beleggingsspaarpot geopend voor de aflossing. Als de rendementen goed gaan, zouden we daarmee de hele hypotheeksom kunnen opbouwen. Gaat het slecht, dan is dat natuurlijk een stuk minder. En over 30 jaar gezien zal dat vermoedelijk ergens in het midden uitkomen, waardoor er in elk geval een flinke vermindering van de schuld plaats kan vinden.
Alle reacties Link kopieren Quote
Geldproducten zijn ook onbegrijpelijk geworden voor velen.
En als het vuur gedoofd is komen er wolven
Alle reacties Link kopieren Quote
Maar het lijkt mij dat het best mogelijk moet zijn om een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. De bank krijgt immers zeker haar geld terug want die kan het huis verkopen.
En als het vuur gedoofd is komen er wolven
Alle reacties Link kopieren Quote
Nummer*Zoveel schreef:
12-01-2018 07:38
Ik heb een deels aflossingsvrije hypotheek en zoals het destijds aan ons verkocht werd, zou je de restschuld “gewoon” weer kunnen herfinancieren op basis van de overwaarde die je in die 30 jaar hebt opgebouwd.
.
Dit. Toen ik in 2003 m’n eerste huis kocht en de hypotheekadviseur me een deel aflossingsvrij voorstelde zei ik dat het me niks leek om na 30 jaar met zo’n grote schuld achter te blijven. Zijn reactie: dan sluit je gewoon een nieuwe hypotheek af. Het enige dat je dan niet meer hebt is hypotheekrenteaftrek.
Het is dus niet persé zo dat die mensen echt dom zijn, het is gewoon de manier waarop het indertijd aan ze is verkocht. Dat ze vervolgens niets doen met het voortschrijdende inzicht dat dingen zijn veranderd is niet heel slim.
Beter spijt van wat je hebt gedaan, dan van wat je niet hebt gedaan
Alle reacties Link kopieren Quote
lientje69 schreef:
12-01-2018 07:37

Mijn moeder is zo'n struisvogel genoemd in een vandaag. Ik kan het haar niet aan het verstand brengen dat ze over een aantal jaar als de hypotheek afloopt een probleem heeft.
Ze wil niet verkopen, wil niet verhuizen, en al helemaal niet nadenken over " wat als "
Gewoon niet. Niks.
Alsof je tegen een betonnen muur praat....

Al eens voorgesteld om met de hypotheekverstrekker te praten? Mijn oma sommeert die mensen trouwens gewoon aan huis :whip: zij is namelijk de klant. :proud: .Misschien kan die haar wat duidelijkheid verschaffen. Anders kan ze misschien over een aantal jaar voor een zeer onaangename verassing komen te staan.

Ik ben toch blij dat ik financieel verstandige familieleden heb.

Onze hypotheek is deels aflossingsvrij. Alleen zijn wij na afloop van de looptijd nog 10 jaar verwijderd van ons pensioen en kunnen we dat laatste stukje gewoon herfinancieren.
Alle reacties Link kopieren Quote
retrostar schreef:
12-01-2018 07:44
Maar het lijkt mij dat het best mogelijk moet zijn om een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. De bank krijgt immers zeker haar geld terug want die kan het huis verkopen.
Tja en wat nou als het huis niet opbreng als waar je het in eerste instantie voor hebt geleend?

Die vlieger gaat natuurlijk niet op.

Wij hebben overigens ook zo'n hypotheek. Vorig jaar een heel groot deel afbetaald en we zijn van plan de hypotheek in 4-5 te hebben afgelost.

Echter zou het mij niets verbazen dat veel mensen niet verder denken dan de 30 jaar dat het leenbedrag staat. Moeilijk hoor.
Alle reacties Link kopieren Quote
retrostar schreef:
12-01-2018 07:44
Maar het lijkt mij dat het best mogelijk moet zijn om een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. De bank krijgt immers zeker haar geld terug want die kan het huis verkopen.
Dat is theoretisch ook zo.
Maar in de praktijk kijken ze tegenwoordig puur naar inkomen.
Hoor het van meerdere mensen om me heen.
Zijn nu zelf ook met een nieuwe hypotheek bezig om de helft van de 2 onder 1 kap naast ons erbij te kopen.
Hebben 120000 overwaarde op ons eigen huis.
Huurhuis kost 115000
Geen probleem zou je denken....
Maar toch gaat het moeizaam omdat gemiddeld inkomen aan de lage kant is. ( man is zzp-er en ziek geweest 2 jaar terug, de aov weigerde uit te betalen )
Als je tevreden bent met weinig, bezit je heel veel.
Alle reacties Link kopieren Quote
Hannie, dat kan ik wel willen maar moeder wil niks.
Ze wenst er gewoon niet over na te denken.
En dus ook niet over te praten.
Óók niet met een adviseur .
Echt héél vermoeiend. Zulk struisvogelgedrag. Heeft ze met alles overigens.
Als je er niet over praat of over denkt, dan is het er gewoon niet.
Echt héél vervelendvoor ons als kinderen zo'n houding
Als je tevreden bent met weinig, bezit je heel veel.
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik denk dat zo'n dertig jaar geleden de "bomen tot in de hemel groeiden" en dat de hypotheekadviseurs ook volgens deze theorie adviseerden.
Veel mensen kunnen de financiële producten totaal niet doorzien en gaan het schip in. Evenals met beleggingshypotheken.
De hypotheekverstrekker zou veel meer gehouden moeten worden aan de zorgplicht en het voor iedereen begrijpelijk maken van het product.
Dertig jaar geleden dacht men dat de waarde van de woning oneindig zou blijven stijgen dus dat het afbetalen geen enkel probleem zou opleveren. Helaas......
Come in, i'll put the kettle on......
Alle reacties Link kopieren Quote
Inmiddels moeten de hypotheekadviseurs zich ook veel meer houden aan allerlei regels en een soort van zorgplicht, om dit soort halve informatie te voorkomen. Maar dat was 15-20 jaar geleden nog niet zo. Toen was het al decennia lang gewoon dat een huis in waarde steeg en het dus allemaal geen probleem zou zijn 30 jaar later.

Als mensen zich maar beseffen dat het ook kan gebeuren dat ze hun huis moeten verkopen na afloop van de dertig jaar is er niet zo heel veel aan de hand. Zo iemand als de moeder van Lientje, dat lijkt me echt verschrikkelijk lastig inderdaad. Ze heeft ook geen spaarpot of zo?
Alle reacties Link kopieren Quote
En niets aflossen is de gehele looptijd rente betalen over de volledige lening. Kassa voor de hypotheekverstrekkers, dus ik snap wel dat ze dat adviseerden.
Alle reacties Link kopieren Quote
Madre schreef:
12-01-2018 07:48
Tja en wat nou als het huis niet opbreng als waar je het in eerste instantie voor hebt geleend?

Die vlieger gaat natuurlijk niet op.

Wij hebben overigens ook zo'n hypotheek. Vorig jaar een heel groot deel afbetaald en we zijn van plan de hypotheek in 4-5 te hebben afgelost.

Echter zou het mij niets verbazen dat veel mensen niet verder denken dan de 30 jaar dat het leenbedrag staat. Moeilijk hoor.
Over dertig jaar genomen is de kans wel echt minimaal dat een huis niet meer opbrengt wat het gekost heeft. Een huis wat in zeg 2000 gekocht is voor 2 ton, brengt in 2030 echt wel minstens dat op, alleen al door inflatie. En de herfinanciering zou alleen hoeven voor het oorspronkelijke bedrag, want dat is de overblijvende schuld.

Het grote probleem is met name dat je inkomen nodig hebt, en dat veel banken simpelweg geen hypotheek verstrekken aan mensen boven de pakweg 65. Ook niet als er veel overwaarde op een huis zit.

En ja, veel mensen gaan grote contracten aan die ze niet goed genoeg begrijpen. Voor bv hypotheken, die nou ook weer niet zo ingewikkeld zijn. Maar ook bv voor trouwen. Lees hier maar hoe vaak mensen het bij een scheiding toch echt onredelijk vinden dat partner recht heeft op de helft van hun bezit, dat ze alimentatie moeten betalen etc. Dat is het misschien ook wel, maar als je dat niet wilt, moet je dus geen contract tekenen waarin staat dat je je daar aan zult houden. Duh.
Alle reacties Link kopieren Quote
het verbaasd me dat mensen nu pas doorkrijgen dat dit een probleem is.

het probleem van aflossingsvrije hypotheken is al heel lang bekend. Ook hier op het forum werd een aantal jaren geleden nog geadviseerd om vooral aflossingsvrij te nemen (toen dit nog kon). De maandlasten zijn dan lager, en aan het einde van de rit krijg je genoeg geld voor je huis om de hypotheek in 1x af te lossen. Dat na 30 jaar de renteaftrek stop werd even vergeten.

Toen wij ons huis in 2004 kochten, was dit nog de norm. Ik moet de bank toen overtuigen dat ik toch echt wilde gaan aflossen. Dat vonden ze raar, want "dat deed niemand". Wij hebben dit wel gedaan. En ik ben blij dat ons huis nu bijna helemaal is afgelost.
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
Alle reacties Link kopieren Quote
Voorstel in 2003 van de hypotheekverstrekker:

Huis 200.000, helft aflossingsvrij. Andere helft bij elkaar krijgen via beleggingsrekening. Een percentage van 8% als jaarlijks rendement was de reken norm, "omdat ze niet met met meer mochten rekenen". Maar als het rendement nou 12% zou zijn (een "logisch" percentage), dan kon ik er ook een deel van de ander 100k mee aflossen.

8% als rekennorm, Haha. 15 jaar later staat er 23000 euro op die beleggingsrekening.
Alle reacties Link kopieren Quote
hamerhaai schreef:
12-01-2018 08:32
het verbaasd me dat mensen nu pas doorkrijgen dat dit een probleem is.

het probleem van aflossingsvrije hypotheken is al heel lang bekend. Ook hier op het forum werd een aantal jaren geleden nog geadviseerd om vooral aflossingsvrij te nemen (toen dit nog kon). De maandlasten zijn dan lager, en aan het einde van de rit krijg je genoeg geld voor je huis om de hypotheek in 1x af te lossen. Dat na 30 jaar de renteaftrek stop werd even vergeten.

Toen wij ons huis in 2004 kochten, was dit nog de norm. Ik moet de bank toen overtuigen dat ik toch echt wilde gaan aflossen. Dat vonden ze raar, want "dat deed niemand". Wij hebben dit wel gedaan. En ik ben blij dat ons huis nu bijna helemaal is afgelost.

In 2009 (net voordat er weer van alles veranderd werd) werd ons door de bank aangeraden om vooral een stuk aflossingsvrij te nemen, want dat scheelde zoveel in de kosten. Wij hadden van te voren al bedacht wat we wilden (annuitair) en hebben toen de verschillende nog even laten voorrekenen mbt hoeveel we kwijt zouden zijn aan het einde van de looptijd. Tja, toen bleek het per saldo helemaal niet zo goedkoop te zijn. (duh :facepalm: )
Maar ja, genoeg mensen die werkelijk geen idee hebben van wat zo'n lening inhoud en blind varen op advies. Vaak werd ook gezegd dat je de hypotheek wel af zou kunnen lossen als je je huis weer verkocht.
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik sloot in 2007 ook de helft aflossingsvrij en de helft spaar af. Ik kan me herinneren dat de Rabobank toentertijd zei: ach dat bedrag is over 30 jaar peanuts waard. Dat betaal je dan 'gewoon' of herfinancier je.

Overigens was ik me heel goed bewust aflossingsvrij betekent. Ik vind het juist een ideale vorm: maximale flexibiliteit. Maar je hebt dus wel het juiste bewustzijn nodig. Deze zomer zal het aflossingsvrije gedeelte afgelost zijn.
Alle reacties Link kopieren Quote
Het verbaast me niets. Veel mensen nemen klakkeloos aan wat een adviseur vertelt en denken verder niet zelf na. Gewoon mensen gehoord dat er inderdaad vanuit gaan dat ze de hypotheek niet hoeven af te lossen. Wat ze gaan doen als de looptijd afloopt weten ze dan niet precies...
Alle reacties Link kopieren Quote
batjang schreef:
12-01-2018 08:38

8% als rekennorm, Haha. 15 jaar later staat er 23000 euro op die beleggingsrekening.
Dat ligt dan misschien ook aan de beleggingsstrategie. Wij hebben de afgelopen jaren met beleggen wel degelijk hoge rendementen behaald. Het afgelopen jaar was prut met “slechts” 3% (wat natuurlijk nog steeds veel meer is dan je op een spaarrekening had gekregen), maar er zaten ook jaren van 15% tussen. En dat betreft een rekening die in 2008 is gaan lopen, dus midden in de crisis.

Dat gezegd hebbende is beleggen natuurlijk altijd risicovol en geeft dat dus geen enkele garantie voor de toekomst. Wij hebben daarom een constructie waarbij de einddatum flexibel is en je niet kunt worden gedwongen om op een vastgestelde einddatum - die mogelijk midden in een enorme beursdip valt - te incasseren. (En als die dip samenvalt met de einddatum van de hypotheek, dan kan dat dus wel betekenen dat wij ons huis moeten verkopen om af te lossen, i.p.v. gebruik te maken van de beleggingsopbrengst).
Alle reacties Link kopieren Quote
Het lijkt me stug dat mensen denken dat ze een aflossingsvrije hypotheek nooit hoeven af te lossen. Ik denk eerder dat men heel gemakkelijk op korte termijn denkt: "Oh, dus ik hoef maar 400/500 euro rente te betalen per maand en verder niks? Lekker! Weinig kosten. En over dertig jaar/tegen de tijd dat we willen verkopen zien we dan wel weer... "

Ik vermoed dus dat het niet echt onwetendheid is maar puur korte termijn-denken en/of denken vanuit de portemonnee.

Los daarvan: ik vind het een prettige hypotheekvorm met veel vrijheid. Je kunt namelijk ook een aflossingsvrije hypotheek annuïtair aflossen. Of in de magere kwartalen een kleine aflossing doen en in de vette kwartalen een grotere aflossing. En als je begint met veel aflossen dan wordt het uiteindelijk steeds makkelijker om te blijven aflossen (sneeuwbal-effect).

Het grootste probleem zit er denk ik in dat mensen een huis (willen) kopen dat eigenlijk niet binnen het budget zit maar door die aflossingsvrije hypotheek een mogelijkheid lijkt te zijn.
I'm not anti-social. I'm juist not user friendly.

Anonymous

Om te kunnen reageren moet je ingelogd zijn

Terug naar boven