Geen resultaten gevonden Probeer een andere zoekterm

Zoekfilters:

Geld & Recht alle pijlers

Hypotheek: boete voor renteverlaging of Extra storting?

26-01-2021 20:46 33 berichten
Alle reacties Link kopieren Quote
Sinds kort ben ik mijn baan kwijt geraakt en helaas nu een WW uitkering, hiermee is mijn maandelijkse inkomen flink lager geworden. Ik zoek dan ook naar mogelijkheden om in uitgaven te snijden om rond te kunnen komen.

Ik kom op drie opties:
Voor ons huis hebben we een hypotheek van 175k, ca de helft spaarhypotheek en ca de helft aflossingsvrij. De rente van de hypotheek is 3 procent en de rentevaste periode loopt af in 2026. (De WOZ waarde van het huis ligt 150k hoger, geen idee of dit relevant is). Van de bank waar de hypotheek loopt heb ik een berekening gekregen. Als ik een boete betaal van 9 k, dan kan de rente voor 10 jaar vastgezet worden op 1,4 % , en betaal ik voortaan elke maand 150 euro aan rente / inleg minder dan nu.. Ik heb iets meer dan 9 k op mn spaarrekening staan, dus in theorie kan in het betalen, maar dan is er niet veel van buffer over. Wel heb ik dan zekerheid dat ik 10 jaar lang relatief lage maandlasten heb.

een tweede optie kan zijn dat ik een extra inleg van 9k in het spaardeel van de hypotheek doe, ik moet alleen nog even uitzoeken hoeveel mijn maandelijkse last daarmee daalt..

een derde optie dat ik de buffer van 9 k gewoon op mijn spaarrekening laat staan.. het is alleen wel waarschijnlijk dat ik de komende tijd tot ik weer een baan heb daar telkens iets vanaf moet snoepen, dus is tegen de tijd dat ik weer een baan heb misschien nog maar de helft over??

Ik heb echt geen idee wat wijsheid is, ik vind het lastige materie..
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik snap de logica niet. Je gaat nu op een lager inkomen moeten leven en wilt dus je spaargeld in je huis stoppen? En dat doe je omdat je niet wilt interen op je spaargeld zolang je inkomen lager is?

Dan lijkt er mij logisch om dat geld juist te bewaren voor het geval je het dus inderdaad nodig gaat hebben de komende tijd. Voor als je auto/wasmachine ineens kapot gaat ofzo. Of als je boodschappen duurder uitvallen dan verwacht. De hypotheek verlagen kan altijd nog, je spaargeld kun je maar één keer uitgeven.
Alle reacties Link kopieren Quote
Bedenk ook dat je met die ene 9k aan boeterente niet klaar bent als je je hypotheek gaat oversluiten, komen minstens nog notariskosten (hypotheekakte, kadasterkosten, honorarium) bij.
Alle reacties Link kopieren Quote
Ook ik snap je redenering totaal niet. Juist bij werkloosheid wil je een buffer hebben. Dan maar een beetje afsnoepen per maand. Als je het bedrag in stenen zet valt er ook niet meer af te snoepen.
Alle reacties Link kopieren Quote
Eens met hierboven. Buffer behouden.
Het is wat het is
Alle reacties Link kopieren Quote
Als je inkomen omlaag gaat wil je juist liquide middelen hebben. Niet extra aflossen maar je buffer behouden.
Alle reacties Link kopieren Quote
Kun je de rente niet laten middelen? Dan hoef je niet in 1 keer de boete te betalen, maar heb je wel meteen lagere maandlasten?
Ik heb dit begin vorig jaar gedaan en maandlasten zijn dan wel iets hoger dan bij oversluiten, maar je hebt je spaargeld dan nog voor onvoorziene zaken.
Alle reacties Link kopieren Quote
Hou je buffer, dit is niet het moment om investeringen te doen.
Alle reacties Link kopieren Quote
Eens met eerdere reacties: je hebt nu meer aan geld waar je zo bij kan dan aan geld dat in stenen vastzit en slechts een beetje lagere maandlasten oplevert.

Succes met zoeken naar een nieuwe baan!
Alle reacties Link kopieren Quote
Ok, dank je wel allemaal!!!
Alle reacties Link kopieren Quote
We zijn zelden zo eensgezind mensen!
Alle reacties Link kopieren Quote
Vaak zijn er trouwens wel meer manieren om in de uitgaven te snijden. Maar je moet dan wel bereid zijn om concessies te doen in je uitgavenpatroon.

Stopzetten van: Netflix, Spotify, andere abonnementsvormen.
Verzekeringen e.d. onder de loep nemen.
Eten: hier kunnen veel mensen op besparen, geen thuisbezorgd, bewuster inkopen.
Geen extra's kopen: kleding, spulletjes voor in huis, etc. Gewoon niks kopen.

In de WW gaat je inkomen echt flink omlaag, netto wel meer dan die 70% omdat je ook geen arbeidskorting krijgt. Accepteer dit en pas hier je uitgaven op aan. Maar 9k in een woning stoppen is niet de juiste manier.
Alle reacties Link kopieren Quote
Lanzaroos schreef:
26-01-2021 21:00
Bedenk ook dat je met die ene 9k aan boeterente niet klaar bent als je je hypotheek gaat oversluiten, komen minstens nog notariskosten (hypotheekakte, kadasterkosten, honorarium) bij.
Nee, ze wil niet oversluiten (is overstappen naar een andere bank) lijkt me, maar rente aanpassen. Zal iets van €225 kosten of zoiets.

TO, je hebt het over ons huis, maar moet interen op het spaargeld. Bedoel je met ons dan alleen jij en kinderen?
Als 9K bijna al jouw spaargeld is, dan is het geen goed plan.
Alle reacties Link kopieren Quote
TO, val je met deze overwaarde niet in een lagere rentecategorie? Of heb je NHG?
Alle reacties Link kopieren Quote
eva-luna schreef:
26-01-2021 21:26
TO, val je met deze overwaarde niet in een lagere rentecategorie? Of heb je NHG?
Wilde ik ook vragen. Kom je automatisch in een lagere risicoklasse/opslag ivm aflossen? Huis voor 500 euro opnieuw laten taxeren voor een lagere opslag?
Alle reacties Link kopieren Quote
Sierkussentje schreef:
26-01-2021 21:30
Wilde ik ook vragen. Kom je automatisch in een lagere risicoklasse/opslag ivm aflossen? Huis voor 500 euro opnieuw laten taxeren voor een lagere opslag?
Bij sommige banken is WOZ-beschikking al voldoende.
Alle reacties Link kopieren Quote
eva-luna schreef:
26-01-2021 21:32
Bij sommige banken is WOZ-beschikking al voldoende.
Dat zou in dit geval helemaal mooi zijn als de WOZ waarde 150.000 hoger is.
sierkussentje wijzigde dit bericht op 27-01-2021 07:36
0.99% gewijzigd
Alle reacties Link kopieren Quote
Wat vervelend voor je dat je je baan kwijt bent. Kun je qua opties mbt je hypotheek niet je tussenpersoon van de hypotheek bellen?

Ik zou ook proberen om op andere gebieden geld te besparen. Kijk naar abonnementen, kun je anders boodschappen doen, naar dat soort dingen.
Alle reacties Link kopieren Quote
De te betalen boete bij het oversluiten naar een nieuwe hypotheek met lagere rente wordt door de belastingdienst gezien als rente. Dus bruto betaal je misschien 9k boete, maar netto is dat minder en krijg je dit terug van de belasting. Dat is alleen wel pas volgend jaar.

Ik vermoed trouwens dat met een ww uitkering je hypo wijzigen nog niet zo makkelijk zal gaan.
Alle reacties Link kopieren Quote
Dank je wel voor de lieve reacties en de tips, ik ga er zeker naar kijken..
Alle reacties Link kopieren Quote
Nog een andere formulering van wat hierboven al gezegd is: als je die 150 euro per maand van je spaargeld afhaalt (afsnoepen klinkt erg negatief, je hebt dit geld nu gewoon even nodig) kun je dat 60 maanden = vijf jaar volhouden. Al die tijd heb je dan hiernaast nog een reserve op de bank staan, hoewel die reserve natuurlijk steeds kleiner wordt. Als je dat geld nu in een keer inlevert (en dan nog als boete, je lost het dus niet eens af op de hypotheek!) ben je die buffer meteen volledig kwijt.
Ik zou me niet zo blind staren op de maandlasten maar ook naar het complete plaatje blijven kijken. Hoewel het natuurlijk altijd goed is om je uitgaven eens kritisch te bekijken.
Alle reacties Link kopieren Quote
Kan je die 9k niet gewoon ook opnemen in je hypotheek? Ik weet niet meer precies hoe het zit, maar volgens mij konden wij dat doen. Dan gaan je maandelijkse lasten iets minder omlaag, maar houd je het grootste deel van je spaargeld (want notaris en adviseur moet je nog steeds betalen).
Daarnaast krijg je volgend jaar bij je belasting nog een paar duizend euro extra terug inderdaad, maar daar heb je niet direct iets aan.
Alle reacties Link kopieren Quote
Maduixa schreef:
26-01-2021 22:15
Kan je die 9k niet gewoon ook opnemen in je hypotheek? Ik weet niet meer precies hoe het zit, maar volgens mij konden wij dat doen. Dan gaan je maandelijkse lasten iets minder omlaag, maar houd je het grootste deel van je spaargeld (want notaris en adviseur moet je nog steeds betalen).
Daarnaast krijg je volgend jaar bij je belasting nog een paar duizend euro extra terug inderdaad, maar daar heb je niet direct iets aan.
Dat is gunstiger dan die boete betalen, maar het levert waarschijnlijk minder op dan die renteverlaging. En in beide gevallen zit dat spaargeld vast in stenen. Ik zou in TO's positie liever een direct beschikbare buffer hebben.
Alle reacties Link kopieren Quote
De rente verlagen op het deel van de spaarhypotheek heeft geen zin, want dan moet je meer inleggen aan hypotheek. De boete is precies het bedrag wat je bespaart aan rente (12 x 150 x 5 = 9000). Je schiet er dus niet zoveel mee op behalve dat je de boete mag aftrekken van de belasting.

Zelf vind ik rond 7000/8000 aan spaargeld wel een beetje de minimale buffer. Ik zou dus nu niet zomaar van alles gaan betalen met een buffer die je juist nu nodig hebt.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
Alle reacties Link kopieren Quote
Lariba schreef:
26-01-2021 22:18
Dat is gunstiger dan die boete betalen, maar het levert waarschijnlijk minder op dan die renteverlaging. En in beide gevallen zit dat spaargeld vast in stenen. Ik zou in TO's positie liever een direct beschikbare buffer hebben.
Volgens mij werd hier bedoeld om de 9k extra te lenen (op te nemen in de hypotheek) en daarmee de boete te betalen. Betaal je wel over 9k meer dus rente, maar dat is minder dan 150 euro per maand. Moet er wel ruimte zijn in je inschrijving van de hypotheek zodat je niet opnieuw naar de notaris hoeft.
Klaar mee

Anonymous
Om te kunnen reageren moet je ingelogd zijn

Terug naar boven