Geen resultaten gevonden Probeer een andere zoekterm

Zoekfilters:

Geld & Recht alle pijlers

Sparen voor pensioen of hypotheek aflossen?

10-02-2010 21:24 37 berichten
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik zit in dubio wat ik zal doen en weet niet wat te kiezen.....



Ik doe max. mee aan bedrijfssparen en daarnaast kan ik ook elke maand een leuk bedrag sparen. Ik heb een koophuis maar los niets af van de hypotheek......



Nu zit ik aan het volgende te denken:

- ik hou het bedrijfssparen en een gedeelte van mijn spaargeld voor mijn pensioen. Tegen die tijd dat het zover is, gebruik ik het maar dan is het ook weg......



of



- ik gebruik het om mijn hypotheek af te lossen. Zo krijg ik lagere maandlasten en dan is het geld niet weg, maar zit het in mijn huis. Mocht ik dan later een klein appartementje huren heb ik een leuk bedrag aan spaargeld en anders een leuk centje voor mijn kinderen.



Ik neig zelf naar de laatste optie. Maar wat is wijsheid? En als ik voor de laatste optie kies:

per jaar mag ik max. 20% van de koopsom aflossen, dat gaat mij natuurlijk nooit lukken (tenzij ik de lotto win, maar die kans is klein ;-)) Stop ik mijn spaargeld op een deposito rekening voor een aantal jaar, vang er hoge rente op en los als ik die 20% bereikt heb af, maar hou wel elke maand de mandlasten die ik nu heb.

Of zal ik elk jaar een paar duizend euro aflossen. Dan krijg ik lagere maandlasten , dat verschil met mijn huidige maandlasten bij mijn spaargeld leggen wat ik vervolgens weer voor het aflossen gebruik.......



Weet iemand wat handig is? Of weet iemand wie mij dat zou kunnen vertellen?
Alle reacties Link kopieren Quote
Vergeet ook de bijleenregeling niet, als je iets aflost en later weer opnieuw leent dan wordt het automatisch een box 3 lening.



Ik zou eerst eens uitrekenen wat het netto scheelt als je bijvoorbeeld EUR 3.000 aflost op je hypotheek. Valt in de praktijk vaak erg tegen.



Succes met je keuze, laat het anders eens doorrekenen door iemand met kennis van zaken.
Alle reacties Link kopieren Quote
Aflossen in NL heeft toch geen zin omdat je dan minder hypotheekrente-aftrek krijgt? Volgens mij krijg je ook geen lagere maandlasten want je hypotheekakte blijft gewoon staan. Misschien als je je hypotheek kunt oversluiten (als dat ook goedkoper is; geen idee wat je aan rente betaalt) en je gooit er meer eigen vermogen in, dan scheelt dat niet zo veel bij bijv. 10.000 euro.
Alle reacties Link kopieren Quote
Oversluiten heeft volgens mij niet zoveel zin. Ik heb een lage rente en die voor langere tijd vastgezet.



Ja, ik weet dat als je zo'n kleinbedrag aflost dat het verschil dan maar weinig is. Maar ik hoop dat ik als ik zo kan sparen als dat ik nu doe de hypotheek helemaal afgelost krijg......



Heb inderdaad al zitten denken om de bank eens te bellen voor advies, alleen die zijn niet onpartijdig.....



Box 3? Wil dat zeggen dat het niet aftrekbaar is van de belasting? Ik ben een leek op het gebied van belastingen.....
Alle reacties Link kopieren Quote
Oud spreekwoord: wie zijn schulden aflost wordt nooit armer.



er speelt in dit soort zaken altijd een hoop persoonlijke voorkeur mee. Als je aflost worden je maandlasten wel lager, niet zo veel, maar wel iets. Op den duur scheelt dat toch, reken maar eens uit, 30 jaar x 12maanden x verschil in maandbedrag.

Daartegenover staat dat je aftrek ook daalt. Maar goed, iets niet hoeven betalen scheelt toch meer dan de aftrek die je daarvan hebt.



Wat was je plan eigenlijk qua aflossing aan het eind van de looptijd? Zelf gespaard aflossen? Verkopen? Nieuwe hypotheek tegen fors hogere maandlasten?

Ooit zul je een keer wat moeten aflossen.



Zelf sparen en je hypotheek later in één klap aflossen kan ook. Dat geeft vrijheid. Maar het vergt wel discipline en dankzij de lage rente en vermogensrendementsheffing wordt dat geld op den duur minder waard.
Alle reacties Link kopieren Quote
Laatste optie gelijk mee beginnen. Heel verstandig!

Het bedrag van je hypotheek dat over 30 jr. nog openstaat is niet meer belastingaftrekbaar!
Alle reacties Link kopieren Quote
Snormel,

Precies! Als de 30 jaar straks is afgelopen en er is niets afgelost betaal ik de volle mep zonder renteaftrek. Dan kan ik wel extra voor mijn pensioen gespaard hebben, maar dan gaat dat eigenlijk in rook op en heb ik er nog geen voordeel van......



In de toekomst kijken kan ik natuurlijk niet, maar ik zie mijzelf hier niet snel vertrekken!

Ik weet wel dat ik over een jaar of 25 (als ik hier nog woon) een aardige verbouwing ga krijgen ivm palenpest.... Dus ook in dat opzicht lijkt het mij handig als ik dan al een behoorlijk deel van de hypotheek heb afgelost. Te meer ook omdat ik nu een aardig hoge hypotheek heb. Als ik die verbouwingskosten er dan ook nog eens bij krijg......



Ondertussen al een mooi overzicht gemaakt in excel-bestandje. Ik ga morgen eens rondbellen naar financiele experts om te kijken of het haalbaar is om elk jaar een aar duizend euro af te lossen of dat het slimmer is dit bijvoorbeeld zelf 10 jaar lang vast te zetten en het dan af te lossen.....
Alle reacties Link kopieren Quote
Je zou het bedrag wat je extra zou willen aflossen ook op een termijn deposito kunnen zetten. Die vrij komt op het moment dat je hypotheek overeenkomst afloopt. Dan kun je op dat moment het geld gebruiken om je hypotheek verder af te lossen en je maandlasten zo ver mogelijk om laag te brengen. Daarmee heb je dan minder geld nodig om rond te komen.
Alle reacties Link kopieren Quote
Daarvoor zijn financiele planners maar in hoeverre die onafhankelijk zijn???? Als je ze niet per uur hoeft te betalen dan weet je dat ze afhankelijk zijn van provisieregelingen (en als je ze wel per uur betaalt dan werken ze nog steeds voor provisie :-$ ).



Zo laat mogelijk aflossen vanwege de renteaftrek vind ik wel een goede. Trek je ook nog wat rente over je spaartegoed. Maar over teveel spaartegoed betaal je ook weer rente (al ligt de drempel bij werknemerssparen wel hoger). En dan later aflossen en als pensioen je huis opeten?



Maar aan wat voor bedrijfsspaarregeling doe je mee dan? En over wat voor bedrag praat je? Want met spaarloon bouw je maar 613 euro per jaar op en die bedragen vallen steeds na 4 jaar vrij. Dus staat er max. zo'n 3000 euro op zo'n rekening. En levensloop mag je toch alleen voor verlof en (pre)pensioen aanwenden???
Alle reacties Link kopieren Quote
Je moet het inderdaad allemaal eens goed doorrekenen.

Wij hebben er vorig jaar voor gekozen om een deel van ons spaargeld te gebruiken om de hypotheek gedeeltelijk af te lossen. Wat Faye_C schrijft is onzin, want je maandlasten gaan wel direct omlaag.



Redenen voor ons om het wel te doen:

We hadden veel meer spaargeld dan is vrijgesteld in Box 3 en betaalden dus jaarlijks 1,2% over dat meerdere; je blijft dan steeds belasting betalen over hetzelfde geld.

De spaarrentes zijn dusdanig gezakt dat het ook niet loont om het te laten staan (zeker in het licht van de 1,2% VRH die er nog vanaf gaat).

Langzamerhand zakt je schuld, zodat er na 30 jaar geen of slechts een kleine schuld overblijft.



Succes met je overwegingen!
Alle reacties Link kopieren Quote
KaaaaaTje,

naar n termijndeposito heb ik ook al zitten kijken, maar daar mag je niet tussentijds storten.... Heb ik straks 10 termijndeposito's! En de rente wordt pas interessant als je t meer dan 5 jaar vastzet. Met bijv. 1 jaar ontvang je slechts 2%....



Denk dat ikt op n spaarrekening van Aegon vastzet tot ik de grens van t belastingvrije deel heb bereikt en dan n gedeelte aflos. En dan weer opnieuw ga sparen tot dat....



Bedankt voor t meedenken zover!
Alle reacties Link kopieren Quote
Volgens mij is het altijd slim om af te lossen voordat je hypotheek afloopt, je mag immers maar 30 Jaar de rente van een hypotheeklening aftrekken.

Stel dat je nu spaart voor je pensioen, maar je hebt nog niet afgelost als je met pensioen gaat, dan moet je dan opnieuw een lening afsluiten om je huis te betalen, of je zou een hypotheek op de overwaarde moeten nemen en dat je daarvan je aflossing betaald.

Ik wil maar zeggen: aan 1 kant lenen en aan de nadere kant sparen is financieel over het algemeen niet echt gunstig.

Bij de meeste hypotheken mag je een bepaald percentage per jaar aflossen, zodat je maandlasten omlaag gaan, maar je kunt natuurlijk ook gewoon sparen via dat bedrijfsspaarplan en daar op het einde van de looptijd een deel van je hypotheek mee betalen.
Alle reacties Link kopieren Quote
Trouwens grappig: een paar jaar geleden was mijn ervaring dat je luidkeels weggehoond werd op feestjes en borrels, als je over aflossen begon.

Aflossen? Ben je gek, je moet juist maximaal lenen ivm de aftrek! Kennelijk is men door de kredietcrisis toch weer wat kritischer naar lenen en hypotheken gaan kijken. Financieel solide zijn is ook wat waard ;-)
Alle reacties Link kopieren Quote
Snormel schreef op 10 februari 2010 @ 22:23:

Oud spreekwoord: wie zijn schulden aflost wordt nooit armer.



Daartegenover staat dat je aftrek ook daalt. Maar goed, iets niet hoeven betalen scheelt toch meer dan de aftrek die je daarvan hebt.



.




En wie zijn schulden aflost zal ook nooit rente vangen over het bedrag wat afgelost wordt............



Vergeet dat niet mee te nemen in de berekening. Je betaald inderdaad rente over je hypotheek. Je zegt dat je hypotheek is vastgesteld op relatief laag percentage. Hierover heb je ook nog belastingvoordeel. Daar tegenover staat de rente die je krijgt op een spaarrekening/termijdeposito of het rendement dat je terug krijgt op een investering.
Alle reacties Link kopieren Quote
Snormel, gelukkig hebben wij wat dat betreft altijd ons eigen plan getrokken.



Toen wij 9 jaar geleden tegen hypotheekadviseur zeiden dat we meerwerk uit eigen middelen wilden betalen verklaarde hij ons bijna voor gek. Dom, dom, dom: maximaal lenen, een flink bedrag in een beleggingsdepot, want beleggingen brachten minstens 8% per jaar op, elke maand een bedrag uit dat depot onttrekken zo profiteerden we maximaal van de fiscale regelingen.

We hebben hem lekker laten praten en hebben er nog eens een goed glas op gedronken toen krap een jaar later de aandelenmarkten helemaal inklapten na 11 september 2001.

Als we zijn 'advies' hadden opgevolgd hadden we een torenhoge hypotheek gehad en een beleggingsdepot dat geminimaliseerd was.
Alle reacties Link kopieren Quote
Katherina schreef op 11 februari 2010 @ 10:10:

Volgens mij is het altijd slim om af te lossen voordat je hypotheek afloopt, je mag immers maar 30 Jaar de rente van een hypotheeklening aftrekken.

Stel dat je nu spaart voor je pensioen, maar je hebt nog niet afgelost als je met pensioen gaat, dan moet je dan opnieuw een lening afsluiten om je huis te betalen, of je zou een hypotheek op de overwaarde moeten nemen en dat je daarvan je aflossing betaald.

Ik wil maar zeggen: aan 1 kant lenen en aan de nadere kant sparen is financieel over het algemeen niet echt gunstig.

Bij de meeste hypotheken mag je een bepaald percentage per jaar aflossen, zodat je maandlasten omlaag gaan, maar je kunt natuurlijk ook gewoon sparen via dat bedrijfsspaarplan en daar op het einde van de looptijd een deel van je hypotheek mee betalen.




Goed punt van die boetes, kijk ook wat je af mag lossen zonder dat je daarover een boete betaald.



Wat je zegt over lenen en sparen is een minder goed punt. Op consumentenkrediet en roodstand op betaalrekening is dit over het algemeen het geval omdat de rentes hier heel hoop op zijn. Voor een hypothecaire lening kan het best voordeliger zijn. Maar dan moet de rente die je betaald laag zijn, de rente die je ontvangt hoog en je moet de zelfdiscipline hebben om niet aan het geld te komen.



Voorbeeld? Ik betaal 2,39% rente over mijn studieschuld bij de IB-groep. Ik krijg op mijn reguliere spaarrekening (dus elk moment vrij opneembaar spaartegoed) 2,72% rente. Dat betekend dat ik op elke 1000 euro die ik op mijn spaarrekening heb staan ik elk jaar 2,72%-2,39%*1000 = 3,30 euro verdien. Dat lijkt een klein bedrag, maar er staat meer dan 1000 euro en het is niet 1 jaar, dit geld staat als het goed is 15 jaar op die spaarrekening. En dan is de spaarrente nu relatief laag (en de rente over mijn studieschuld ook ja, over 5 jaar ga ik dan ook een nieuwe afweging maken).
Alle reacties Link kopieren Quote
Overigens is het voor mij makkelijk praten met een huurhuis :D. Ben blij dat ik over dit soort dingen even nog niet nadenk!
Alle reacties Link kopieren Quote
Het is daarom ook belangrijk alles goed door te rekenen.

In jouw voorbeeld zou het in mijn geval gunstiger zijn om af te lossen omdat er van die 2,72% rente nog 1,2% VRH afgaat.

Daarnaast blijft het een momentopname, want als de rente die je ontvangt nog verder zakt, wordt het plaatje al weer heel anders.

Blijft die te betalen rente tot in lengte van jaren staan op 2,39%?



Overigens vind ik het met een hypotheek nog wel een ander verhaal. Een deel van de rente kun je al sowieso niet aftrekken vanwege het huurwaardeforfait en de rente is maximaal 30 jaar aftrekbaar. Verder -maar dat is persoonlijk- geen slaaf van mijn huis zijn.
Alle reacties Link kopieren Quote
Dan is het dus over de eerste 20.000 euro een andere afweging als over alles boven dat bedrag (als je spaart via de ASR schijn je soms meer spaargeld te mogen hebben meende ik laatst hier ergens te lezen).



Je kunt het ook omdraaien, en wat als de rente die je ontvangt straks weer stijgt?



Die 2,39% staat nu 5 jaar vast, daarna wordt de rente aangepast. Dan zal ik dus ook nieuwe afweging maken.
Alle reacties Link kopieren Quote
De spaarrentes zijn nu erg laag en de depositorentes ook. Het verschil tussen die rentes is ook niet zo groot. Ik zou er zelf niet voor kiezen om op dit moment geld in langere deposito's te zetten. Maar ik heb er ook wel vertrouwen in dat de spaarrente weer wat gaat stijgen.



Voor bedrijfsspaarregelingen geldt een hogere vrijstelling dan 20.000 euro voor je die 1,2% betaald. Voor 'groene' beleggingen (en volgens mij zijn er ook 'groene' spaarrekeningen?) ook. Jammer genoeg krijg je hier doorgaans wel weer een lagere rente op.



Er zijn op internet wel rekenmodules te vinden die je kunnen helpen te berekenen wat voordeliger is: wel of niet aflossen.
Alle reacties Link kopieren Quote
Niet meer spaargeld, maar je hebt ook een vrijstelling van zo'n slordige 50.000 Euro p.p voor groene beleggingen.
Alle reacties Link kopieren Quote
Je kunt ook een uitgestelde hypotheekaflossing doen, dmv banksparen. Je spaart dan voor je aflossing van de hypotheek tegen dezelfde rente als wat je de bank betaalt voor je lening. Er zit geen dure overlijdensrisico verzekering aan zoals bv bij een spaar hypotheek. Juist omdat de spaarrentes nu zo laag zijn wel aantrekkelijk. Enige nadeel, als je spaar t in box 1 moet je de hypotheek er tzt mee aflossen. Ondertussen heb je dus wel fiscale aftrek over de betaalde rente.
Alle reacties Link kopieren Quote
Jetty1969,

Toevallig heb ik a.s. woensdagavond een gesprek met de bank over banksparen. Het klinkt op zich wel interessant, maar toch heb ik nog wel een aantal vragen die ik dan ga stellen:



- Ik zou mijn hypotheek wel om moeten zetten heb ik begrepen en daar zijn kosten aan verbonden. Ik wil weten hoe hoog die kosten voor mij zouden zijn.

- De eerste 14 jaar heb je geen voordeel, van 15 tot 30 jaar wel, daarna ook niet meer.

- Nu zou ik wel dezelfde rente ontvangen als dat ik nu leen en dat is tov een spaarrekening hoog. Maar je lost pas aan het eind van de 30 jaar af, dus je maandlasten blijven al die 30 jaren hetzelfde terwijl als je bijv. jaarlijks een aflossing doet je maandlasten zullen dalen en daardoor geld over houd.....

- Stel je lost het eerste jaar 5000 euro af, dan mag je in de volgende jaren niet lager komen dan een bepaald bedrag. Nu kan ik aardig wat aflossen, maar stel dat ik over 8 jaar arbeidsongeschikt raak? Wat dan?

- Ik zit in een gebied waarvan de huizen getroffen zijn door palenpest. Hier valt het mee, ik hoef pas over 20/25 jaar wat te doen. Maar die kosten zullen niet gering zijn, ik zal dan ws. een 2e hypotheek moeten nemen omdat te bekostigen als ik niets aflos. Hoe handig is banksparen dan?



Bovenstaande vragen ga ik dus aan de bank stellen. Het zijn er behoorlijk wat en ik hoop dat dan veel duidelijk is. Daarna zal ik ook beslissen wat ik ga doen.

Als er mensen zijn die nog meer vragen weten die ik zou kunnen stellen/waar ik op moet letten mbt banksparen dan hoor ik dat natuurlijk graag. Op mijn beurt zal ik later een update geven!
Alle reacties Link kopieren Quote
koekkie schreef op 19 februari 2010 @ 21:56:

Jetty1969,

Toevallig heb ik a.s. woensdagavond een gesprek met de bank over banksparen. Het klinkt op zich wel interessant, maar toch heb ik nog wel een aantal vragen die ik dan ga stellen:



- Ik zou mijn hypotheek wel om moeten zetten heb ik begrepen en daar zijn kosten aan verbonden. Ik wil weten hoe hoog die kosten voor mij zouden zijn.



Dat is altijd een momentopname, het ligt aan het moment van aflossing. En het ligt aan het jaar waaruit de voorwaarden voor jouw hypotheek 'stamt'. De boeterente is gerelateerd aan de rente die jij betaalt en aan de rentestand van dit moment. En op wat voor manier hangt dus af van de voorwaarden.



- De eerste 14 jaar heb je geen voordeel, van 15 tot 30 jaar wel, daarna ook niet meer.



Wat bedoel je daarmee?



- Nu zou ik wel dezelfde rente ontvangen als dat ik nu leen en dat is tov een spaarrekening hoog. Maar je lost pas aan het eind van de 30 jaar af, dus je maandlasten blijven al die 30 jaren hetzelfde terwijl als je bijv. jaarlijks een aflossing doet je maandlasten zullen dalen en daardoor geld over houd.....



Dan moet je wel een lange adem hebben, het duurt echt lang voordat er een dermate groot bedrag is afgelost dat je het netto merkt in je portemonnee. Of je moet met 40.000, 50.000 euro tegelijk af kunnen lossen.





- Stel je lost het eerste jaar 5000 euro af, dan mag je in de volgende jaren niet lager komen dan een bepaald bedrag. Nu kan ik aardig wat aflossen, maar stel dat ik over 8 jaar arbeidsongeschikt raak? Wat dan?



Wat bedoel je met dat 'lager komen'?




- Ik zit in een gebied waarvan de huizen getroffen zijn door palenpest. Hier valt het mee, ik hoef pas over 20/25 jaar wat te doen. Maar die kosten zullen niet gering zijn, ik zal dan ws. een 2e hypotheek moeten nemen omdat te bekostigen als ik niets aflos. Hoe handig is banksparen dan?



dan weet je dat je op een groot deel, laten we zeggen 4/5e, deel van je hypotheek zit qua opbouw in je spaarrekening. Los daarvan zou je ofwel extra kunnen sparen voor die kosten waarvan je nu al weet dat ze eraan komen. Of je sluit op dat moment een 2e hypotheek af.



Bovenstaande vragen ga ik dus aan de bank stellen. Het zijn er behoorlijk wat en ik hoop dat dan veel duidelijk is. Daarna zal ik ook beslissen wat ik ga doen.

Als er mensen zijn die nog meer vragen weten die ik zou kunnen stellen/waar ik op moet letten mbt banksparen dan hoor ik dat natuurlijk graag. Op mijn beurt zal ik later een update geven!




Het is een heel helder product hoor, vergelijkbaar met de spaarpolis maar dan zonder ondoorzichtige poliskosten erin, en een orv moet nog apart worden afgesloten indien nodig.



Ik zou het persoonlijk eerder in een pensioenregeling stoppen, als je aantoonbaar een pensioentekort hebt. Dan mag je de bedragen die je uit eigen middelen spaart, aftrekken van je belastbaar inkomen, door die aftrekpost ontvang je per saldo meer terug van de belastingdienst en als je wilt kun je die extra belastingteruggave toch weer gebruiken voor extra aflossing op je hypotheek. Als je begrijpt wat ik bedoel. Vergt alleen wat zelfbeheersing om het niet op te maken aan andere dingen.
Alle reacties Link kopieren Quote
Hoi

Ik kan je niet meer advies geven dan:

Ga naar je hypotheek verstrekken of financieel adviseur. Ookal zijn zij vaak een beetje partijdig, zij weten in iedergeval meer dat jij dus... Als jeje laat voorlichten via hun betekend dat niet dat je er meteen aan vast zit toch! Misschien is er iemand in je omgeving die een soort gelijk finacieel beroep heeft waar je een avondje mee rond de tafel kan gaan zitten?

Verder hou ik dit topic in de gaten want ik zelf heb afgelopen jaar een (nieuwbouw) appartement gekocht en heb ik dus een hypotheek. Dus ik denk dat het voor mij ook wel interesant kan zijn wat hier allemaal verteld wordt!

verder hoor ik hier veel mensen over de hypotheek rente aftrek: Ik denk alleen niet dat we er van uit mogen gaan dat dit de komende tientallen jaren nog blijft bestaan! Dit is natuurlijk een kostenpost waar het rijk verschrikkelijk op zou kunnen bezuinigen. (ik ben wel iemand die de bel ergens hoort maar niet weet waar de klepel hangt hoor!!!)

maar ik blijf het topic dus volgen!

groetjes lotte

ps misschien kan je de komende 5 jaar eens goed sparen en dan kijk je over die 5 jaar wat je dan het verstandigst lijkt... Of met dat geld een deel van je hypotheek aflossen of blijven sparen voor je pensioen!

Anonymous

Om te kunnen reageren moet je ingelogd zijn

Terug naar boven