Geen resultaten gevonden Probeer een andere zoekterm

Zoekfilters:

Geld & Recht alle pijlers

Sparen voor pensioen of hypotheek aflossen?

10-02-2010 21:24 37 berichten
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik zit in dubio wat ik zal doen en weet niet wat te kiezen.....



Ik doe max. mee aan bedrijfssparen en daarnaast kan ik ook elke maand een leuk bedrag sparen. Ik heb een koophuis maar los niets af van de hypotheek......



Nu zit ik aan het volgende te denken:

- ik hou het bedrijfssparen en een gedeelte van mijn spaargeld voor mijn pensioen. Tegen die tijd dat het zover is, gebruik ik het maar dan is het ook weg......



of



- ik gebruik het om mijn hypotheek af te lossen. Zo krijg ik lagere maandlasten en dan is het geld niet weg, maar zit het in mijn huis. Mocht ik dan later een klein appartementje huren heb ik een leuk bedrag aan spaargeld en anders een leuk centje voor mijn kinderen.



Ik neig zelf naar de laatste optie. Maar wat is wijsheid? En als ik voor de laatste optie kies:

per jaar mag ik max. 20% van de koopsom aflossen, dat gaat mij natuurlijk nooit lukken (tenzij ik de lotto win, maar die kans is klein ;-)) Stop ik mijn spaargeld op een deposito rekening voor een aantal jaar, vang er hoge rente op en los als ik die 20% bereikt heb af, maar hou wel elke maand de mandlasten die ik nu heb.

Of zal ik elk jaar een paar duizend euro aflossen. Dan krijg ik lagere maandlasten , dat verschil met mijn huidige maandlasten bij mijn spaargeld leggen wat ik vervolgens weer voor het aflossen gebruik.......



Weet iemand wat handig is? Of weet iemand wie mij dat zou kunnen vertellen?
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik heb een aflossingsvrije hypotheek.

Toch los ik 10.000 per jaar extra af, dat scheelt direct in de maandlasten, maar het gaat wel heel langzaam.

Dat extra aflossen niet slim is, proberen veel mensen mij duidelijk te maken, en de rabobank loopt daarmee voorop.



Maar ik zie dat toch anders:

Ik heb vorig jaar 10.000 euro rente betaald. daarvan krijg ik 5.000 euro terug van de belasting.

Je krijgt toch nooit meer terug dan je aan rente betaald hebt, De helft is in mijn geval wel het maximum haalbare.

Dan is toch zo dat hoe minder rente je betaalt, hoe beter???

Ik kan er echt niks anders van maken hoor.



Hoe dan ook, ik vind het heerlijk om iedere keer mijn maandtermijn weer te zien dalen en daardoor meer kunnen uitgeven of sparen, dus ik blijf lekker aflossen.

Rente betalen kost nl ALTIJD meer dan het oplevert.
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik vind er op zich wel wat voor te zeggen hoor, extra aflossen. Maar alleen als het om geld gaat dat je echt niet nodig hebt, als je dus nog een extra buffer hebt voor uitgaven als een wasmachine of een auto. Rente op consumptieve leningen is nl. veel duurder dan hypotheekrente. Als je een jaar na aflossen je limiet op je betaalrekening moet verhogen omdat je geen geld hebt om iets te vervangen, of je wil een andere auto en betaalt die met een lening of op afbetaling, dan ben je niet slim bezig.
Alle reacties Link kopieren Quote
Dropje,

Ik werk inmiddels met een kasboek en heb ook mijn spaargeld onderverdeeld in verschillende potjes te weten:

- reserve buffer voor onverwachte dingen

- spaarpot voor verbouwingen aan mijn huis

- vakantiespaarpot

- en inmiddels dus ook een potje voor hypotheekaflossing.

Het is dus niet zo dat ik gelijk alles gebruik om af te lossen en niets meer over heb als er wat kapot gaat. Consumptieve leningen ga ik liever niet aan. Ben meer het type van eerst sparen en dan pas kopen.....



En om op je andere vragen in te gaan:

ik heb mijn hypotheek 2,5 jaar terug afgesloten. 30 jaar vastgezet tegen 5,1% rente. Bij banksparen betekent dat dus ook dat ik 5,1% rente zou ontvangen. Dat is dus wel weer lekker want op een spaarrekening mag je al heel blij zijn als je 3% rente ontvangt op het moment. Maar daarnaast is de afsluitprovisie hiervoor 1% van de hoofdsom. Maar ja, als het me veel gaat kosten om de hypotheek om te zetten.......



Als u 0 t/m 14 jaar hebt ingelegd, hebt u geen recht op een vrijstelling

Als u 15 t/m 19 jaar hebt ingelegd, hebt u recht op een vrijstelling van ¤ 32.900 per persoon

Als u 20 t/m 30 jaar hebt ingelegd, hebt u recht op een vrijstelling van ¤ 145.000 per persoon

Als 30 jaar is verstreken na de eerste overmaking op de rekening, dan hebt u geen recht op een vrijstelling



De verhouding 1ste jaars premie en overige jaren mogen niet meer verschillen dan 1: 10. Ik kan nu redelijk veel aflossen, maar dat zou betekenen dat ik de volgende jaren met die 1:10 verhouding rekening moet houden. Wat als het in de toekomst tegen zit en ik niet zoveel kan aflossen? Dan heb ik wel een probleem lijkt mij........want het is niet toegestaan om tijdelijk te stoppen met inleggen.
Alle reacties Link kopieren Quote
koekkie schreef op 20 februari 2010 @ 21:51:

Dropje,

Ik werk inmiddels met een kasboek en heb ook mijn spaargeld onderverdeeld in verschillende potjes te weten:

- reserve buffer voor onverwachte dingen

- spaarpot voor verbouwingen aan mijn huis

- vakantiespaarpot

- en inmiddels dus ook een potje voor hypotheekaflossing.

Het is dus niet zo dat ik gelijk alles gebruik om af te lossen en niets meer over heb als er wat kapot gaat. Consumptieve leningen ga ik liever niet aan. Ben meer het type van eerst sparen en dan pas kopen.....



Netjes! Houd je wel rekening met de vermogensrendementsheffing? Als je in een kalenderjaar boven een vermogen (bezittingen minus schulden) van EUR 20.661 of met fiscaal partner het dubbele uitkomt, ga je 1,2% belasting betalen over het meerdere. Dus dan moet je echt even goed bespreken wat je met het meerdere gaat doen. 2 opties heb je zelf al genoemd, nl. extra aflossen op je hypotheek of doorstorten naar een pensioenspaarregeling.



En om op je andere vragen in te gaan:

ik heb mijn hypotheek 2,5 jaar terug afgesloten. 30 jaar vastgezet tegen 5,1% rente. Bij banksparen betekent dat dus ook dat ik 5,1% rente zou ontvangen. Dat is dus wel weer lekker want op een spaarrekening mag je al heel blij zijn als je 3% rente ontvangt op het moment. Maar daarnaast is de afsluitprovisie hiervoor 1% van de hoofdsom. Maar ja, als het me veel gaat kosten om de hypotheek om te zetten.......



Nee hoor, dat hoeft helemaal geen 1% van de hypotheeksom te kosten! Ja, wel als je naar een andere verstrekker gaat. Maar dan ben je ook die mooie rente kwijt, op dit moment krijg je nergens dat rentepercentage voor die lange periode hoor! Blijf bij je eigen geldgever, als je daar je hypotheek omzet betaal je wel een administratieve 'fee' aan omzettingskosten (bij mijn werkgever een vast bedrag, nl. EUR 400,00) maar echt geen 1%. Je blijft binnen de bestaande inschrijving en je sluit geen nieuwe financiering af, dus geen afsluitkosten.



Als u 0 t/m 14 jaar hebt ingelegd, hebt u geen recht op een vrijstelling

Als u 15 t/m 19 jaar hebt ingelegd, hebt u recht op een vrijstelling van ¤ 32.900 per persoon

Als u 20 t/m 30 jaar hebt ingelegd, hebt u recht op een vrijstelling van ¤ 145.000 per persoon

Als 30 jaar is verstreken na de eerste overmaking op de rekening, dan hebt u geen recht op een vrijstelling



De verhouding 1ste jaars premie en overige jaren mogen niet meer verschillen dan 1: 10. Ik kan nu redelijk veel aflossen, maar dat zou betekenen dat ik de volgende jaren met die 1:10 verhouding rekening moet houden. Wat als het in de toekomst tegen zit en ik niet zoveel kan aflossen? Dan heb ik wel een probleem lijkt mij........want het is niet toegestaan om tijdelijk te stoppen met inleggen.




Je moet bij een bankspaarproduct inderdaad even goed bekijken wat de gevolgen zijn van een extra aflossing. Rente, inleg en duur zijn aan elkaar gekoppeld, dus bij iedere extra aflossing moet de inleg herrekend worden. Laat, als je kiest voor banksparen, altijd eerst een adviseur berekenen of de nieuwe inleg en jouw hoge inleg nog wel binnen de bandbreedte passen als je eenmaal die extra aflossing hebt gedaan. Op een gegeven moment zal worden geadviseerd de looptijd aan te passen in plaats van de inleg. De looptijd kan dan worden ingekort tot minimaal 20 jaar ivm de fiscale voorschriften (overigens zijn die voorschriften niet nieuw, ze zijn gewoon overgenomen van die voor kapitaalverzekeringen voor de Eigen Woning).



Maar eigenlijk vraag ik me af waarom je uberhaupt een bancair aflossingsproduct wilt afsluiten als je ook al zelf aan het sparen bent. Als jij in staat bent om zoveel te sparen dat je ieder jaar 10% van de hypotheek kunt aflossen (bijvoorbeeld), dan ben je in 10 jaar van je hypotheek af. Dan zou ik eerder mijn hypotheek omzetten naar Aflossingsvrij (tegen omzettingskosten dus) en hetzelfde rentepercentage en zelf sparen voor de aflossing. De enige 'maar' die ik daarbij heb, is de geringe spaarrente van dit moment. In dat opzicht is banksparen gunstiger. Maar daar zitten dus wel fiscale voorschriften aan vast. En de waarde van je woning moet hoog genoeg zijn om omzetting naar AV te 'verantwoorden'.
Alle reacties Link kopieren Quote
Dropje,

bedankt voor je post, werkt zeer verhelderend voor mij en zet (wéér) tot nadenken. Zeker jou laatste alinea is datgene waar ik ook over dub...waar is het omslagpunt? Wanneer is banksparen beter en wanneer gewoon zelf aflossen? Maar 10% per jaar ga ik echt niet redden hoor....

En idd ik zal zeker rekeninghouden met de vermogensrendement heffing!, voor mij is die trouwens wat hoger ivm minderjarige kinderen die nog thuis wonen.
Alle reacties Link kopieren Quote
Koekkie dat hangt van je inkomen af, wat beter is, aflossen, of niet. Voorbeeldje, als je de bank netto 6 % betaalt, en je krijgt ca 37% vd belasting terug , is je netto rente dus ca 3,9%. ALs je dan op je banksspaarrekening 6% krijgt, zou ik zelf niet gaan aflossen. Als je op een gewone spaarrekenign spaart tegen 2 %, zeg ik..gelijk af gaan lossen, maar wel rekening houden met de bijleenregeling dat eenmaal afgeloste bedragen niet meer opgenomen mogen worden/aftrekbaar zijn bij heropname.

Het is erg persoonlijk. Ik werk bij een bank en adviseer mensen met een kleine schuld en veel vermogen in box 3 vaak gewoon af te lossen omdat dan ook de bijtelling van dewoz waarde, het voormalig huurwaarde forfait vervalt.

De meningen over pensioen opbouwen of sparen binnen je hypotheek zijn ook per geval verschillend. Ik ben van mening dat geen woonlasten op pensioendatum je beste inkomensvoorziening is, want rekening houden met inflatie enz, wat kan je nog met een opgebouwde lijfrente van ca 50.

000 euro op je 65e of 67e?

Het blijft moeilijk en je moet het per geval bekijken. Dat vind ik ook met het afsluiten van een ORV bij de hypotheek, als er over en weer recht is op een prima nabestaandne pensioen is het niet nodig elke dubbeltje bij overlijden te verzekeren. Dat zie ik mensen echt veel te vaak nog doen.
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik heb mij vanavond laten voorlichten voor een banksparenhypotheek. De adviseur draaide keurig netjes twee lijsten uit:



1. wat mijn maandlasten voor het banksparen zouden zijn als ik een bepaald bedrag op de een bepaalde einddatum wilde hebben.

2. wat de maandlasten zouden zijn als ik op dezelfde einddatum als op lijstje 1 het zelfde eindbrag wilde hebben als bij 1.



Daar kwam uit dat banksparen toch behoorlijk lager uitkomt qua maandlasten.

Spaar je het eerste jaar bijv. 3400 euro dan mag je de volgende jaren min. 340 euro per jaar sparen (dus 28 euro per maand omdat je verplicht bent om elke maand een bedrag te sparen) en max. mag je 34000 per jaar sparen (dus 2833 per maand). Dat is de 1:10 regeling.



Ik heb er wel oren naar om hier aan mee te gaan doen, want als ik zeg maar 80.000 euro weet te sparen worden mijn maandlasten tegen de tijd dat ik geen recht meer heb op belastingteruggave lager dan dat ze nu netto zijn. En dat is wat ik graag wil! Ik hou ca. 7 jaar over dat ik geen recht heb op renteteruggave terwijl mijn hypotheek nog loopt en in die jaren wil ik wel gewoon gaan aflossen dmv sparen om mijn maandlasten nog verder naar beneden te krijgen.



Nu ga ik kijken welk bedrag ik per maand wil gaan sparen hiervoor. Ik mag in ieder geval het bedrag van mijn bedrijfsparen gebruiken, ook het geblokkeerde deel.
Alle reacties Link kopieren Quote
Heb niet alle postings gelezen, dus misschien heb je deze tip al gekregen: kijk eens op www.berekenhet.nl om uit te rekenen of het voor jou voordelig is om af te lossen. Door de Wet Hillen is het soms wel en soms niet voordelig om af te lossen. Wijzelf hebben de berekening ook net gemaakt. Wij mogen 10 procent per jaar aflossen op onze hypotheek (van de originele hypotheeksom). Ik ben nogal gesteld op mijn vrijheid en wij hebben enorm veel spaargeld; heb niet zoveel zin om dat veel te spreiden over allerlei banken... Over een jaar of 6 hebben we de renteherzieningsdatum en kunnen we minimaal de helft van onze hypotheek aflossen en komen daarmee op een zeer aantrekkelijk maandbedrag. Dat geeft de vrijheid om ongelofelijk veel te reizen en veel minder te werken. Mocht één van ons iets overkomen, of gewoon een lange tijd vrij willen nemen, dan kunnen we dat gewoon doen. En dus is het voor ons heel aantrekkelijk om lekker een ton of wat af te lossen. Door de berekening te maken konden we zien dat het (als we ons spaargeld op een spaarrekening laten staan) heel aantrekkelijk is om wél af te lossen. We hebben een beleggingsrekening naast onze aflossingsvrije hypotheek om de rest van onze hypotheek mee af te lossen. Als deze opbrengt wat we zouden mogen verwachten (conservatieve berekening) dan houden we straks (einde looptijd hypotheek) nog eens 5 ton over. Dat stoppen we dan fijn in een mooi huis in het buitenland en/of een mooie boot oid. We zien wel!
Alle reacties Link kopieren Quote
lilaemme,

Je hebt gelijk! :-D Ik denk niet dat ik 5 ton overhoud. Ik zou al blij zijn als ik de volledige hypotheek heb af kunnen lossen......En dan hoop ik ook veel te kunnen reizen!
Alle reacties Link kopieren Quote
koekkie schreef op 25 februari 2010 @ 00:01:

lilaemme,

Je hebt gelijk! :-D Ik denk niet dat ik 5 ton overhoud. Ik zou al blij zijn als ik de volledige hypotheek heb af kunnen lossen......En dan hoop ik ook veel te kunnen reizen!
Vind je dat nou niet ook een geweldige luxe? Ik zou zeggen, gewoon doen en flink genieten! Je hebt het zelf verdiend en dus mag je er ook zelf hard van profiteren. Enjoy!
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik heb het volgende bedacht:



Ik vind het heel moeilijk te bepalen wat ik per maand kan missen. Ben alleenstaand en heb 2 kids. Ben sinds begin dit jaar bezig om alle uitgaves bij te houden in een kasboek, maar dit is te kort om het al precies te kunnen zeggen. Aan het eind van dit jaar hoop ik dus een goed inzicht te hebben wat ik kan missen. Ik wil niet al mijn spaargeld inleggen want ik moet nl. ook nog het één en ander verbouwen in mijn huis en mijn reservepotje wil ik ook verder uitbouwen.



Ik leg in ieder geval elke maand een bedrag van het bedrijfsparen in. Dit kan want dat geld staat al op de vrijvalrekening. Ik 'mis' dit bedrag ook niet.

Daarnaast zet ik nu elke maand geld opzij wat ik denk te kunnen missen, dit gaat naar mijn gewone spaarrekening. Heb ik dit aan het einde van het jaar niet nodig gehad, dan gebruik ik het om op mijn banksparen te storten. En als ik geld terug krijg van de belasting dan wil ik daar ook een gedeelte van gebruiken voor het banksparen.



Klinkt dit logisch?
Alle reacties Link kopieren Quote
Ha Koekkie,

Sowieso ben ik van mening dat je áltijd je reservepotje paraat moet hebben. Op de site van het Nibud kun je precies berekenen hoe hoog dit moet zijn. Daarnaast denk ik dat je het heel slim aanpakt. Bedrijfsparen is heel voordelig (belastingtechnisch) en je kunt nog steeds beschikken over het geld. Zelf heb ik (in de tijden dat we het financieel minder ruim hadden dan nu) altijd belangrijk gevonden om over voldoende 'cash' te beschikken. Heb je bij 'berekenhet.nl' al uitgerekend bij welk bedrag het voor jou interessant is om af te lossen? Ik zou daarvoor doorsparen tot je een interessant bedrag bij elkaar hebt en dan in een keer een mooie aflossing te doen. Dat geeft rust, je houdt je flexibiliteit én je weet waarvoor je bezig bent. Je klinkt iig als een verstandig mens. Ik wens je heel veel succes!

Anonymous

Om te kunnen reageren moet je ingelogd zijn

Terug naar boven