Geen resultaten gevonden Probeer een andere zoekterm

Zoekfilters:

Geld & Recht alle pijlers

Wat te doen met spaargeld?

16-09-2020 13:36 58 berichten
Alle reacties Link kopieren Quote
Hoi,

N.a.v. een gesprek met een familielid ben ik erg benieuwd naar jullie meningen en advies :)

Situatie van mijn familielid: begin dertig, alleenstaand met peuter (co-ouderschap). Vast contract (32 uur), koophuis, eind 2019 gekocht (dus nog lange tijd hypotheek), hoogte hypotheek ruim 2 ton.

Vanuit werkgever wordt niet voor pensioen gespaard, wel is er sprake van een oudejaarsvoorziening (uitkering die eind v/h jaar wordt gestort, zo'n 4k bruto). Eigen keus waar dit op gestort wordt (eigen rekening, pensioenrekening, etc.).

Salaris is 43k p/j bruto (excl. vakantiegeld/oudejaarsvoorziening), ruimte voor sparen is €750-€1.000 per maand.

Familielid heeft nu 37k spaargeld. Dat is dus zo'n 7k boven de spaargeld-grens, waardoor hij over 7k vermogensbelasting moet betalen. Dit komt neer op zo'n €40, en dat geldt alleen voor 2021, aangezien de grens daarna (fiks) omhoog gaat. Dit aspect speelt dus niet zo'n grote rol.

Wel rees de vraag: wat is in zijn situatie slim om te doen met zijn spaargeld?
Vooropgesteld dat een deel van het spaargeld natuurlijk sowieso op de spaarrekening blijft als buffer voor huis/motor/kind.

Ik ben benieuwd!

Wat doen met spaargeld?

Totaal aantal stemmen: 119

Hypotheek aflossen (60%)
(Zelf) beleggen (14%)
Pensioenrekening (17%)
Spaarrekening (huidige situatie) (5%)
Anders, zie reactie (4%)
zonderuitweg wijzigde dit bericht op 16-09-2020 13:41
Reden: Salaris toegevoegd
5.45% gewijzigd
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik zou een gesprek aangaan met een of eventueel meerdere financieel planners om een financieel plan op te stellen. Ik zou sowieso niet voor of gaan, maar voor én.

Zou bouwen mijn man en ik ook geen pensioen op, hebben we een vergelijkbare hypotheeklast met ontzettend lage rente die we over maximaal dertig jaar hebben afgelost.

Wij hebben een lijfrenterekening, beleggen, hebben geïnvesteerd in verschillende projecten waar we nu rendement uit krijgen en aan het einde de inlegsom terugkrijgen die we dan opnieuw investeren, en zijn we nog op zoek naar stenen als tweede pand om in te investeren. Juist omdat onze rente zo laag is en de opbrengst over de andere investeringen hoger steken we ons geld liever daarom in. Die hypotheek lossen we uiteindelijk toch wel af.

Uiteindelijk verschilt wat goed voor mij is van wat goed van de buurman is enz. Daarom zou ik er iemand naar laten kijken.

(Disclaimer: bovenstaande is natuurlijk niet genuanceerd)
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik zit in een soortgelijke situatie.
Naast salaris komt bij mij ook belastingteruggaaf, kindgebonden budget (inc 1 ouder toeslag) en kinderopvangtoeslag binnen. Dus meer dan de 2500 netto salaris.

Mijn hypotheek is lager maar ik los wel 2/3 af.

Als ik genoeg spaargeld heb ga ik het aflossingsvrije deel wel aflossen. Maar dat heeft nu geen prio voor mij.

Sparen per maand zo'n 500 euro voor mezelf en 50 euro vast voor mn dochter.

Daarnaast nog 150 euro 'kinderallimemtatie' waarvan kleding en andere kindgebonden uitgaven van worden gedaan.

Als ik in de situatie die TO schetst zou zitten dan zou ik als eerste een persoonlijk pensioen gaan regelen.

Daarnaast is de vraag even wat voor hypotheek er is. En daar ook inzetten op extra aflossen.

Verder verduurzamen van het eigen huis.

Studiefonds voor kind wat vrijkomt bij 18/21jr.

Duurzame belegging staat daarna op mn lijstje.
apatura wijzigde dit bericht op 16-09-2020 14:50
6.78% gewijzigd
Je zal ze vast en zeker allemaal op een rijtje hebben, ik twijfel alleen wel aan de juiste volgorde. (Cateautje)
Alle reacties Link kopieren Quote
Als je mag / kan aflossen, dan aflossen. En een deel wegzetten voor pensioen.
Aflossingsvrij moet altijd gewoon nog worden afgelost, dus kun je beter vroeg mee beginnen.
Alle reacties Link kopieren Quote
Eerst uit de schulden, daarna een pensioen opbouwen (tegen die rendemneten kun je prive niet op beleggen en belastingaftrekbaar) en dan pas zelf beleggen mits je een noodfonds van 3-6 maand salarissen aanhoudt.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
Alle reacties Link kopieren Quote
Veel (en goede!) reacties al, fijn :) Familielid is blij. En geeft graag antwoord:

estherjansen81 schreef:
16-09-2020 13:53
Wat voor hypotheekvorm heeft hij? Ik heb het grootste gedeelte aflossingsvrij. Dus ik kan dat aftrekken. (nog wel, als de overheid het niet gaat aanpassen) Ik zou het dus nooit aflossen. Wellicht aan het einde van de looptijd. Uiteindelijk houd ik dan meer geld over.

Het is een annuïteitenhypotheek, met 27 jaar hypotheekrenteaftrek (2e koophuis). Rente staat 10 jaar vast.

Gamekitten schreef:
16-09-2020 14:09
Ik denk dat jouw familielid niet helemaal de waarheid spreekt over wat hij per maand spaart. Met dat inkomen en een annuitaire hypotheek plus vaste lasten met een peuter kom je daar niet aan, of hij geeft werkelijk geen stuiver uit.

On topic, het is een goed moment om te gaan beleggen.

Hij geeft inderdaad vrijwel niets uit, en heeft geen opvangkosten voor zijn kind, die worden volledig gedekt door de KOT en kinderbijslag (en opa & oma).

himalaya schreef:
16-09-2020 14:21
Je bent goed op de hoogte van de financiële situatie van het familielid!

Hij leest mee, wil zelf geen account openen.

Mijn 1e reactie was ook: aflossen op hypotheek. Zijn tegenargument: dat kost me wel een flink deel van mijn spaargeld, en levert me op korte termijn zeer weinig op (brengt het maandbedrag maar minimaal omlaag).

Een gesprek met een financieel adviseur is sowieso slim, want het duizelt ons beiden qua beleggen/investeren/etc. Te weinig verstand van.

Nogmaals dank voor alle reacties, mooi om de verschillende adviezen te lezen!
zonderuitweg wijzigde dit bericht op 16-09-2020 16:15
Reden: Niet lineair, maar annuïteit
0.53% gewijzigd
Alle reacties Link kopieren Quote
estherjansen81 schreef:
16-09-2020 13:53
Wat voor hypotheekvorm heeft hij? Ik heb het grootste gedeelte aflossingsvrij. Dus ik kan dat aftrekken. (nog wel, als de overheid het niet gaat aanpassen) Ik zou het dus nooit aflossen. Wellicht aan het einde van de looptijd. Uiteindelijk houd ik dan meer geld over.
Dit is natuurlijk onzin. Je krijgt bij volledige aftrek minder dan 50% van de rente als korting op de te betalen inkomstenbelasting. Dus je betaalt alsnog minimaal 50% van die rente zelf. Zodra je hebt afgelost betaal je 0%.
Bovendien levert spaargeld met de huidige rentestand ook nauwelijks iets op.

Wat ik zou doen: een goede buffer achter de hand houden. Rest gebruiken voor aflossing. Dat scheelt je namelijk de rest van je leven een fors deel vaste lasten. En dan kun je uiteindelijk ook met minder pensioen toe.
Alle reacties Link kopieren Quote
Volgens mij kost geld lenen altijd geld. Dus mijn prio zou het verlagen van de schuld (hypotheek) zijn. Tuurlijk moet je een buffer aanhouden maar zelfs met een lage hypotheekrente betaal je uiteindelijk nog best wel een aardig bedrag aan rente hoor. De hypotheekverstrekkers verdienen er nog steeds behoorlijk aan.
Alle reacties Link kopieren Quote
Goeie vraag! Wij zitten over dezelfde dingen na te denken. Hoe vind je een goede financieel adviseur?
Alle reacties Link kopieren Quote
zonderuitweg schreef:
16-09-2020 14:59
Veel (en goede!) reacties al, fijn :) Familielid is blij. En geeft graag antwoord:





Het is een lineaire hypotheek, met 27 jaar hypotheekrenteaftrek (2e koophuis). Rente staat 10 jaar vast.





Hij geeft inderdaad vrijwel niets uit, en heeft geen opvangkosten voor zijn kind, die worden volledig gedekt door de KOT en kinderbijslag (en opa & oma).





Hij leest mee, wil zelf geen account openen.

Mijn 1e reactie was ook: aflossen op hypotheek. Zijn tegenargument: dat kost me wel een flink deel van mijn spaargeld, en levert me op korte termijn zeer weinig op (brengt het maandbedrag maar minimaal omlaag).

Een gesprek met een financieel adviseur is sowieso slim, want het duizelt ons beiden qua beleggen/investeren/etc. Te weinig verstand van.

Nogmaals dank voor alle reacties, mooi om de verschillende adviezen te lezen!
Ja netto scheelt het echt niet veel per maand als je aflost met de huidige rentestand. Ook een reden waarom wij niet extra hebben afgelost. Kijk ook eens naar banksparen (dus niet op een spaarrekening zetten) voor een pensioenvoorziening.
Alle reacties Link kopieren Quote
-Livia- schreef:
16-09-2020 15:05
Dit is natuurlijk onzin. Je krijgt bij volledige aftrek minder dan 50% van de rente als korting op de te betalen inkomstenbelasting. Dus je betaalt alsnog minimaal 50% van die rente zelf. Zodra je hebt afgelost betaal je 0%.
Bovendien levert spaargeld met de huidige rentestand ook nauwelijks iets op.

Wat ik zou doen: een goede buffer achter de hand houden. Rest gebruiken voor aflossing. Dat scheelt je namelijk de rest van je leven een fors deel vaste lasten. En dan kun je uiteindelijk ook met minder pensioen toe.
o sorry, ik ben geen hypotheekadviseur. Zo had ik het begrepen.

Mij scheelde een extra aflossing van 30 000 euro echt niet veel netto per maand. (wij betalen maar 1,85% aan rente) Ik heb er dus voor gekozen om niet extra af te lossen.
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik zou een pensioen gaan regelen. Zonder pensioen gaan de inkomsten dan wel hard achteruit.
Alle reacties Link kopieren Quote
Je hoeft ook niet gelijk je hele vermogen in één keer in te zetten om extra af te lossen. Je kunt vaak toch maar tot een max (10%) van het hypotheekbedrag jaarlijks extra aflossen.

Als je maandelijks 750 tot 1000 euro kunt sparen kun je ervoor kiezen om, bijvoorbeeld, 500 automatisch per maand af te lossen. Is is 60.000 euro in 10 jaar. Als de renteperiode na 10 jaar afloopt en de rente is inmiddels gestegen, dan ben je blij als je een flinke hap extra hebt afgelost inmiddels. En al stijgt de rente niet, aflossen is natuurlijk altijd prettig.

Bovendien, als je huis op een gegeven (veel) meer waard is dan de hypotheeksom, kun je ook in aanmerking komen verlaging van je hypotheekrente als er sprake is renteopslag (risico opslag). Soms kan deze zelfs komen te vervallen. (Niet altijd van toepassing bij NHG), moet je even checken. Maar in dat geval zou je dus nóg meer profijt hebben van extra aflossen.

Daarnaast hou je dan dus nog steeds 250-500 euro per maand over. Voor beleggen en/of sparen.

En dan kun je je huidige 37k als buffer alsnog achter de hand houden als je graag over cash wil blijven beschikken.
Alle reacties Link kopieren Quote
Voor je pensioen moet je minimaal 20% van je inkomen reserveren. Anders moet je het na je pensionering met 1100 per maand doen, en dat is zelfs zonder hypotheek een uitdaging. Ik zou dus kiezen voor 1. pensioen, 2. aflossen, en daarnaast natuurlijk een spaarrekening voor onvoorzien e.d. van 10-15k. (of zoveel minder als je aandurft).
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik zou doen wat bloemkoolroosje zegt.

Huidige buffer van 37k aanhouden.

500 euro per maand extra aflossen.
500 euro per maand indexbeleggen als pensioenvoorziening.

Of evt 300/300 en het restant gebruken om wat ruimer van te leven als 1000 per maand toch net te lastig is.
Alle reacties Link kopieren Quote
estherjansen81 schreef:
16-09-2020 15:51
o sorry, ik ben geen hypotheekadviseur. Zo had ik het begrepen.

Mij scheelde een extra aflossing van 30 000 euro echt niet veel netto per maand. (wij betalen maar 1,85% aan rente) Ik heb er dus voor gekozen om niet extra af te lossen.
1,85% x 30.000 x 30 jaar = 16.650 euro aan rente. Als je daarvan de helft terug krijgt via hra (en het is in werkelijkheid minder, en wordt elk jaar nog minder), dan betaal je netto nog steeds minimaal 8325 euro meer dan wanneer je aflost.

En bovendien kan je aflossen als hefboom gebruiken: dat wat je bespaart apart zetten en dat bedrag gebruiken voor een volgende aflossing. Zo wordt je voordeel steeds groter. Je bent dan op een duur ook verlost van een grote (de grootste) vaste last.

Ik betaalde toen ik net mijn huis had gekocht netto zo'n 800 euro per maand. Nu 0. Tel uit je winst.
Alle reacties Link kopieren Quote
Hypotheek aflossen, maar "dat je vermogensbelasting moet betalen" zou ik daarvoor niet de doorslaggevende reden vinden. Het is nou eenmaal zo dat je daar belasting over moet betalen, of het nou in goud in je kluis, in stenen of op je bankrekening staat. Maar het scheelt wel dertig jaar aan rente betalen over de geleende som.
.
Alle reacties Link kopieren Quote
NYC schreef:
16-09-2020 16:33
Hypotheek aflossen, maar "dat je vermogensbelasting moet betalen" zou ik daarvoor niet de doorslaggevende reden vinden. Het is nou eenmaal zo dat je daar belasting over moet betalen, of het nou in goud in je kluis, in stenen of op je bankrekening staat. Maar het scheelt wel dertig jaar aan rente betalen over de geleende som.
Precies. En - op termijn, als je fors of zelfs helemaal hebt afgelost - scheelt het ook in vaste lasten. Dat is prettig als je inkomen omlaag gaat, bijvoorbeeld omdat je een pensioengat hebt of eerder wilt stoppen met werken.
Alle reacties Link kopieren Quote
-Livia- schreef:
16-09-2020 15:05
Dit is natuurlijk onzin. Je krijgt bij volledige aftrek minder dan 50% van de rente als korting op de te betalen inkomstenbelasting. Dus je betaalt alsnog minimaal 50% van die rente zelf. Zodra je hebt afgelost betaal je 0%.
Bovendien levert spaargeld met de huidige rentestand ook nauwelijks iets op.

Wat ik zou doen: een goede buffer achter de hand houden. Rest gebruiken voor aflossing. Dat scheelt je namelijk de rest van je leven een fors deel vaste lasten. En dan kun je uiteindelijk ook met minder pensioen toe.
en de aftrek wordt steeds verder afgebouwd. in 2023 nog max 37%. dus 2/3 betaal je dan sowieso zelf. En aflossen moet je uiteindelijk toch. Ik zou hetzelfde doen als jij, een goede buffer en de rest aflossen.
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik zou ook gaan aflossen. Ik ben er al mee bezig, en uiteindelijk wil ik nog een kleine hypotheek houden.
Mijn man en ik zijn rond de 50, straks hoeven we voor een huis niet meer te werken. Dan kunnen we lekker een stap terug doen wat werk betreft, lijkt me heerlijk!
Alle reacties Link kopieren Quote
Dit is een topic over: waar moet ik met mijn geld heen? :biggrin:
Dit is wat ik zou doen als ik hem was (maar dan ben ik niet hem :-D):

Stap 1: pensioen regelen / pensioenbeleggen, omdat
- dit aftrekbaar is van je inkomstenbelasting (=belastingvoordeel)
- opgebouwde pensioen niet valt onder belastingen voor spaargeld/beleggingsgeld (grens 2020: €30.000).
- je toch een pensioen moet gaan regelen.
- dit kan je makkelijk en goedkoop regelen via bijvoorbeeld Brand New Day. Let op: wat je jaarlijks mag inleggen in je pensioen is gemaximaliseerd afhankelijk van je pensioenaangroei. Lees hier meer over op bijvoorbeeld Brand New Day.

Stap 2: alles wat nog overhoudt bovenop €30.000 extra hypotheek aflossen, omdat
- opgebouwde overwaarde huis niet valt onder belastingen voor spaargeld/beleggingsgeld (grens 2020: €30.000).
- opgebouwde overwaarde huis is ook een vorm van pensioenopbouw (minder woonkosten als je ouder bent en veel waarde in je huis).
- je minder gezeik hebt als de hypotheekrente aftrek vervalt bij een eventuele langdurige werkloosheid.

Stap 3: beleggingen
- Goed inlezen in beleggingen voor de lange termijn voordat je er uberhaupt mee gaat beginnen. Ikzelf vindt het onverstandig om te gaan beleggen i.p.v. hypotheek aflossen (je bent dan immers aan het beleggen met geleend geld, heel feitelijk gezien).
- Maar mocht het zo zijn dat hij al (een significant deel van) zijn hypotheek afgelost heeft: maandelijks een deel beleggen, een deel sparen (bijvoorbeeld 70% beleggen, 30% sparen).

Ikzelf doe alle bovenstaande 3 stappen (pensioen wel bij werkgever), maar wel alleen in die volgorde.
I was reminded that my bloodtype is B positive.
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik zou de hypotheek gaan aflossen. Daardoor worden je maandlasten lager.

Je vervolgens goed verdiepen in ETF’s en wat je bespaard op de hypotheek hier (gedeeltelijk) inleggen. Gebruik dit niet als je volgend jaar een verbouwing wil, maar kijk naar de langere termijn, dus voor je pensioen...
Alle reacties Link kopieren Quote
Investeren in zonnepanelen
Alle reacties Link kopieren Quote
himalaya schreef:
16-09-2020 14:21
Je bent goed op de hoogte van de financiële situatie van het familielid!
Precies.
En dan vraagt familielid : pleur al mijn gegevens even op internet om te vragen wat ik moet doen op een forum....
Tuurlijk
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik volg Dave Ramsey (baby steps) en dat zou ik haar aanraden. Schulden afbetalen en daarna vermogen opbouwen. Dat geeft het meeste rust en het beste resultaat.

Stap 2 en 3 heeft ze al neem ik aan:
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik zou het allemaal doen:
- beleggen voor pensioen (bijv. Brand New Day)
- zelf beleggen
- aflossen op de hypotheek
- rustig doorsparen

Anonymous
Om te kunnen reageren moet je ingelogd zijn

Terug naar boven