Geld & Recht
alle pijlers
Zelfstandigenpensioen / ZZP-pensioen / Lijfrente
zaterdag 8 december 2018 11:33
In een ander topic las ik over het opbouwen van pensioen. Voor een zelfstandige als ikzelf is dit niet zo vanzelfsprekend en nu ik de 30 alweer voorbij ben toch wel iets waar ik me meer in wil verdiepen. Ik ben vooral benieuwd hoe andere ZZP'ers of ondernemers dit hebben geregeld.
Zonder al te specifiek te willen worden is mijn situatie ongeveer zo. Ik ben de 30 dus gepasseerd, heb al zo'n 6 jaar een eigen stabiele onderneming, heb geld opzij gezet in verschillende potjes (banksparen, beleggingen en een kleine oudedagsreserve). Maar aan echte pensioenopbouw heb ik tot op heden niet gedaan. Uit meerdere bronnen heb ik begrepen dat dit niet echt aan te raden is.
Recentelijk ben ik op het initiatief van Pensioenbright gestuit en ik vond dit wel een aardig initiatief dat goed aan lijkt te sluiten bij mijn situatie als eigen ondernemer. Het is een soort van lijfrenteverzekering waarbij je geld spaart dat pas uitgekeerd wordt bij het halen van de pensioengerechtigde leeftijd. De inleg is variabel, wordt belegd en bij inschrijven ben je ook zelf aandeelhouder van het bedrijf.
Uiteraard twijfel ik enorm of ik dit wel moet doen en ik vroeg me dus af hoe anderen dit geregeld hadden. En als ze het niet geregeld hebben waarom ze het niet geregeld hebben. Dat laatste mede met het oog op eventuele aanpassingen in de AOW-regeling. Ik heb trouwens ook geen AOV, waar ik enorm van baal, maar dat kan ik gewoon echt niet betalen.
Zonder al te specifiek te willen worden is mijn situatie ongeveer zo. Ik ben de 30 dus gepasseerd, heb al zo'n 6 jaar een eigen stabiele onderneming, heb geld opzij gezet in verschillende potjes (banksparen, beleggingen en een kleine oudedagsreserve). Maar aan echte pensioenopbouw heb ik tot op heden niet gedaan. Uit meerdere bronnen heb ik begrepen dat dit niet echt aan te raden is.
Recentelijk ben ik op het initiatief van Pensioenbright gestuit en ik vond dit wel een aardig initiatief dat goed aan lijkt te sluiten bij mijn situatie als eigen ondernemer. Het is een soort van lijfrenteverzekering waarbij je geld spaart dat pas uitgekeerd wordt bij het halen van de pensioengerechtigde leeftijd. De inleg is variabel, wordt belegd en bij inschrijven ben je ook zelf aandeelhouder van het bedrijf.
Uiteraard twijfel ik enorm of ik dit wel moet doen en ik vroeg me dus af hoe anderen dit geregeld hadden. En als ze het niet geregeld hebben waarom ze het niet geregeld hebben. Dat laatste mede met het oog op eventuele aanpassingen in de AOW-regeling. Ik heb trouwens ook geen AOV, waar ik enorm van baal, maar dat kan ik gewoon echt niet betalen.
anoniem_366318 wijzigde dit bericht op 08-12-2018 11:34
Reden: Verdere toelichting!
Reden: Verdere toelichting!
6.33% gewijzigd
zaterdag 8 december 2018 14:20
Ik haal deze er even uit, want hier staat zoveel wat ik niet begrijp! Of misschien heb ik er een andere mening over, of het lijkt alsof jij het niet begrijpt, dat weet ik niet. Maar ik wil het graag even verhelderen.Moosey schreef: ↑08-12-2018 13:59
Versneld aflossen van de hypotheek doe ik niet, omdat ik dat geld niet kan aftrekken en investeren in een pensioenvoorziening wel, en ik moest dit jaar voor t eerst fiks (voor mijn doen dan, ik zit niet in een goed betalende sector) inkomstenbelasting betalen, dus vandaar dat ik het geld wat ik kan missen liever in een pensioenvoorziening stop. Overigens begreep ik dat versneld aflossen je niet zoveel extra geld oplevert doordat je weer hypotheekrente-aftrek misloopt, maar ik heb geen idee hoe waar dat is..
De eerste zin is een open deur. Mijn mening daarover is dat het zonde is om links een lening te hebben en rechts verplichtingen aan te gaan. Waarom sparen als je nog een lening hebt af te betalen? De beste lening is een afbetaalde lening, zeg ik met mijn boerenverstand. Je kunt inderdaad dan geen rentekosten maar aftrekken, maar je hoeft de rente ook niet meer te betalen.
Als je eindelijk eens fikse inkomsten hebt is afbetalen daarvan toch juist handig? Je vaste lasten dalen daardoor waardoor je in slappe tijden ruimer kunt leven.
En dan zeg je als laatste: Overigens begreep ik dat versneld aflossen je niet zoveel extra geld oplevert doordat je weer hypotheekrente-aftrek misloopt, maar ik heb geen idee hoe waar dat is.. Dat is er dan eentje van nogal wiedes. Als je een ton hebt afgelost, heb je daar inderdaad geen renteaftrek meer over. Maar die renteaftrek was een korting op je eigen inkomstenbelasting. Je hoeft echter ook geen rente meer te betalen. Dus als je rente 5000 euro kostte, en je kreeg 2000 euro terug, dan had je nog maar 3000 euro kosten. Als je die ton aflost heb je nog maar 0 euro kosten. Dan zou je dus 3000 in een pensioenproduct kunnen stoppen, terwijl je die lening niet meer hebt.
Dat is hoe ik het zie, maar misschien zit ik mis hoor. Zou je me dan eens uit kunnen leggen waarom jij deze keuzes maakt? Daar leer ik weer van.
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
zaterdag 8 december 2018 14:26
Ik heb het dus niet uitgerekend (omdat ik niet denk dat ik dat kan 
) maar de vraag is vrij simpel: Levert het meer geld op (op de lange termijn!) om je hypotheek versneld af te lossen en zo minder hypotheekrente te betalen, of levert het meer geld op om te investeren in je pensioen, wat je inkomstenbelasting scheelt en rente oplevert omdat er met dat geld belegd wordt. En wat ik dus het meest om me heen hoor, maar wat nog niemand me heeft voorgerekend, is dat investeren in je pensioen alles bij elkaar meer oplevert dan je huis versneld aflossen.
Ik ben het overigens helemaal met je eens dat het een gek idee is om aan de ene kant te gaan sparen terwijl er aan de andere kant een bedrag open staat. Maar het is dus niet gezegd dat eerst dat gat opvullen de meest verstandige financiele beslissing is.
) maar de vraag is vrij simpel: Levert het meer geld op (op de lange termijn!) om je hypotheek versneld af te lossen en zo minder hypotheekrente te betalen, of levert het meer geld op om te investeren in je pensioen, wat je inkomstenbelasting scheelt en rente oplevert omdat er met dat geld belegd wordt. En wat ik dus het meest om me heen hoor, maar wat nog niemand me heeft voorgerekend, is dat investeren in je pensioen alles bij elkaar meer oplevert dan je huis versneld aflossen.Ik ben het overigens helemaal met je eens dat het een gek idee is om aan de ene kant te gaan sparen terwijl er aan de andere kant een bedrag open staat. Maar het is dus niet gezegd dat eerst dat gat opvullen de meest verstandige financiele beslissing is.
zaterdag 8 december 2018 14:35
Hier een link naar een artikel over deze vraag met wat voorbeeldberekeningen. Als ik het effe snel doorlees lijkt het inderdaad te beamen dat investeren in pensioen meer oplevert dan aflossen, maar het hangt natuurlijk erg van je situatie af. En ik moet eerlijk zeggen dat het mij al meteen enigszins begint te duizelen als ik dit soort dingen lees.
https://www.lancyr.nl/2013/05/hypotheek ... -opbouwen/
https://www.lancyr.nl/2013/05/hypotheek ... -opbouwen/
zaterdag 8 december 2018 14:39
Interessant. Eigenlijk is jouw broodfonds een soort garantstelling. Wat gebeurd er eigenlijk als het geld op is in zo'n broodfonds? De risico's voor zo'n broodfonds zijn vanwege de geringe omvang toch ook groter dan een groot verzekeringsbedrijf?Moosey schreef: ↑08-12-2018 14:05Eh, dat tientje lidmaatschap per maand bedoel je? De rest van je inleg (en duur? Ik leg €65 per maand in, kan ik niet duur vinden) blijft gewoon op je eigen rekening staan en pas als er iemand in jouw Broodfonds, die je dus persoonlijk kent, ziek wordt, ga je daar een klein bedrag per maand vanaf halen om diegene uit te betalen.
zaterdag 8 december 2018 14:39
Moosey, die berekening begint ermee om uit te rekenen hoeveel rente je betaald als je pas aflost op het einde van de looptijd. Als je een hypotheek hebt van 2 ton, rente is 5%, looptijd 30 jaar, dan betaal je 3 ton aan rente + de aflossing. 5 ton dus. Bij een renteaftrek van 30% betaald de staat van die 3 ton rente 90.000 euro mee. Je totale hypotheekkosten zijn dan dus 410.000 euro. (ik reken erg vereenvoudigd hoor)
Als je eerder aflost daalt die 3 ton rente dus. Uiteraard daalt de aftrek mee, maar dat geeft niet, want je hebt de kosten die je aftrekt ook niet meer.
Als je eerder aflost daalt die 3 ton rente dus. Uiteraard daalt de aftrek mee, maar dat geeft niet, want je hebt de kosten die je aftrekt ook niet meer.
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
zaterdag 8 december 2018 14:47
Lees de site van de Broodfondsmakers ns door, zou ik zeggenBombus-Sylvarum schreef: ↑08-12-2018 14:39Interessant. Eigenlijk is jouw broodfonds een soort garantstelling. Wat gebeurd er eigenlijk als het geld op is in zo'n broodfonds? De risico's voor zo'n broodfonds zijn vanwege de geringe omvang toch ook groter dan een groot verzekeringsbedrijf?
Er zit een heel rekenmodel achter, het Broodfonds kan het geloof ik aan dat 10% van zijn leden continue tegelijk ziek zijn. Dat is boven het gemiddelde ziekteverzuim in Nederland (en onder ZZP-ers ligt het ziekteverzuim fors lager dan het gemiddelde). Maar dat zijn gemiddelden, een Broodfonds kan natuurlijk gewoon pech hebben en meer zieke leden hebben dan het aan kan. Dat is tot nog toe niet voorgekomen en als het voorkomt dan kun je ook nog aanspraak maken op een overkoepelend fonds (als je ervoor kiest om aan dat fonds bij te dragen met je hele broodfonds)
Ik heb ook een tijd getwijfeld hoor, omdat ik dacht dat andere mensen zich misschien wel veel sneller ziek zouden melden dan ik zou doen. Maar het blijkt dat zo ongeveer alle ZZP'ers zo denken, het ziekteverzuim onder ZZP'ers in een Broodfonds is 1% (tegen 8% van de beroepsbevolking in loondienst)
zaterdag 8 december 2018 14:55
Ja, tuurlijk! Ik had op verzenden gedrukt voordat ik klaar was.
Het is ook maar een deel natuurlijk, maar het is het begin van de berekening. Bij geen hypotheek had je enkel die 2 ton betaald om het huis te kunnen kopen. Alles wat je dus doet om sneller af te lossen dan pas na 30 jaar zit dus ergens tussen mijn fictieve 210.000 en 0 euro in. Dat is dan de ene kant van de berekening.
Je kunt ook niet aflossen, zoals jij van plan bent en dan betaal je mijn fictieve 210k. En je stort af in een bankspaarproduct of pensioenproduct. Waardoor je je inkomen nu verlaagd, wat financieel inderdaad gunstig kan zijn. Je moet echter nooit vergeten dat je dan nog steeds betaald aan je hypotheek.
Maar ik ben met je eens dat er maar weinig mensen zijn die je dat precies voor kunnen rekenen, juist omdat er zoveel variabelen kunnen ontstaan in 30 jaar. In ieder geval: doe wat verstandig is. Niet alleen straks, maar ook nu.
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
zaterdag 8 december 2018 15:57
heb je je al ingelezen?Bombus-Sylvarum schreef: ↑08-12-2018 13:50
Ik denk er over na. Die broodfondsen zijn ook niet goedkoop. En het is een gewone verzekering, waarbij je geld in zekere zin verdwijnt in een ondoorgrondelijk collectief. Ik hoop eerlijk gezegd dat het collectief wordt geregeld voor eenmanszaken.
het is namelijk dus juist geen gewone verzekering waar je geld in een ondoorgrondelijk collectief verdwijnt
daarom zit ik juist bij een broodfonds en heb ik geen aov genomen
zaterdag 8 december 2018 15:59
wij zitten in een soort coalitie met een paar andere broodfondsen. Als 1 van de fondsen in de problemen komt kunnen ze bij de anderen aankloppen en kunnen we elkaar helpenMoosey schreef: ↑08-12-2018 14:47Lees de site van de Broodfondsmakers ns door, zou ik zeggen
Er zit een heel rekenmodel achter, het Broodfonds kan het geloof ik aan dat 10% van zijn leden continue tegelijk ziek zijn. Dat is boven het gemiddelde ziekteverzuim in Nederland (en onder ZZP-ers ligt het ziekteverzuim fors lager dan het gemiddelde). Maar dat zijn gemiddelden, een Broodfonds kan natuurlijk gewoon pech hebben en meer zieke leden hebben dan het aan kan. Dat is tot nog toe niet voorgekomen en als het voorkomt dan kun je ook nog aanspraak maken op een overkoepelend fonds (als je ervoor kiest om aan dat fonds bij te dragen met je hele broodfonds)
Ik heb ook een tijd getwijfeld hoor, omdat ik dacht dat andere mensen zich misschien wel veel sneller ziek zouden melden dan ik zou doen. Maar het blijkt dat zo ongeveer alle ZZP'ers zo denken, het ziekteverzuim onder ZZP'ers in een Broodfonds is 1% (tegen 8% van de beroepsbevolking in loondienst)
maandag 10 december 2018 15:36
Dit wij hebben over 14 jaar nog ongeveer 150000 hypotheek over, en ik denk dat ons huis voor het dubbele verkocht kan worden, of we blijven wonen met lage hypotheek lastenviva-amber schreef: ↑08-12-2018 11:49Mijn hypotheek afbetalen zie ook als een oudedagsvoorziening wanneer ik nauwelijks woonlasten heb dan hoeft mijn inkomen ook niet zo hoog te zijn.
