Geld & Recht
alle pijlers
Hypotheek: sparen of studieschuld versneld aflossen?
donderdag 21 september 2017 12:25
Even jullie advies gevraagd.
Ik wil in de toekomst een huis kopen. Nog niks op het oog, maar ben me aan het oriënteren. Nu zit ik met een studieschuld van - oorspronkelijk - 16.000 euro. Inmiddels is daar nog 9.000 euro van over. Om er zo snel mogelijk vanaf te zijn, los ik al elke maand 70 euro extra af.
Nu weet ik echter niet wat verstandiger is. Of de studieschuld aflossen of mijn spaargeld inleggen en extra bij sparen zodat ik meer geld heb om bij te leggen. Wat is handiger? Ik heb bij DUO een rentepercentage van 0,81%.
Verder lees ik veel verschillende verhalen over van welk bedrag wordt uitgegaan. Of het oorspronkelijke bedrag van de schuld of van wat er nog over is.
Ik ben benieuwd naar jullie ervaringen.
Ik wil in de toekomst een huis kopen. Nog niks op het oog, maar ben me aan het oriënteren. Nu zit ik met een studieschuld van - oorspronkelijk - 16.000 euro. Inmiddels is daar nog 9.000 euro van over. Om er zo snel mogelijk vanaf te zijn, los ik al elke maand 70 euro extra af.
Nu weet ik echter niet wat verstandiger is. Of de studieschuld aflossen of mijn spaargeld inleggen en extra bij sparen zodat ik meer geld heb om bij te leggen. Wat is handiger? Ik heb bij DUO een rentepercentage van 0,81%.
Verder lees ik veel verschillende verhalen over van welk bedrag wordt uitgegaan. Of het oorspronkelijke bedrag van de schuld of van wat er nog over is.
Ik ben benieuwd naar jullie ervaringen.
donderdag 21 september 2017 12:34
Ik zou zo veel mogelijk sparen. Tegen de tijd dat je een huis nodig hebt, kan je altijd gaan rekenen wat dan het slimste is. Of een lagere hypotheek, of je studieschuld afbetalen, of het geld gebruiken voor verbouwen/inrichten van het huis.
en verder zorgen dat je zo min mogelijk verdere schulden (inclusief lease contracten) aangaat.
en verder zorgen dat je zo min mogelijk verdere schulden (inclusief lease contracten) aangaat.
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
donderdag 21 september 2017 12:42
Er zijn volgens mij een aantal dingen van belang.
Ten eerste:
je mag dit jaar nog maar 101% van de aankoopwaarde van een woning financieren. Volgend jaar is dat 100%. Dat betekend dat je daar sowieso eigen geld voor nodig hebt. Dan moet je aan een bedrag denken wat er voor zorgt dat je kunt betalen: de overdrachtsbelasting, de financieringskosten, de notariskosten, de makerlaarskosten. Daar komt dan nog bij alles wat je nodig hebt om te verhuizen (dubbele lasten woning, verf, vloer, andere spullen die je nieuw moet kopen). Daarvoor heb je een flinke spaarpot nodig.
Ten tweede:
Je studieschuld heeft invloed op hoeveel je mag lenen. Als je googled op studieschuld invloed op hypotheek dan zie je dat je bij de rabobank door een studieschuld van 20000 euro 170000 minder mag lenen. Daarbij vertelde mijn hypotheekadviseur mij dat er een heel aantal hypotheek verstrekkers zijn die er rekening mee houden wordt dat je extra aflossingen hebt gedaan en er dus naar het oorspronkelijke bedrag minus extra aflossingen wordt gekeken.
Ten derde:
Het rentepercentage van je lening en de voorwaarden. Als je nu een hypotheek afsluit betaal je waarschijnlijk iets van 2,7% rente over dat bedrag (kan hoger, kan lager, maar laten we dit gebruiken als indicatie, is sowieso geen heel raar percentage). Over je studieschuld betaal je maar 0,81% rente. Daarmee is het voordeliger om je hypotheek af te lossen dan om versneld je studieschuld af te lossen. Daar komt bij dat je door het aflossen van je hypotheek sneller in een lagere risico-opslagklasse komt waardoor je minder rente gaat betalen over het hele bedrag waardoor dat extra voordelig is. Hierbij is het natuurlijk wel zo dat de rente van DUO over een dik jaar gewijzigd wordt en je niet precies weet wat je dan kunt verwachten. Al zou ik er op dit moment wel 50 e op durven zetten dat hij lager blijft dan je hypotheekrente.
Als je dan kijkt naar de voorwaarden van de lening zul je een hypotheek altijd elke maand terug moeten betalen. Bij je studieschuld heb je de mogelijkheid om zonder enige vragen deze 5 jaar te pauzeren. Dat betekend dat je in geval van een terugval in lasten je studieschuld moeiteloos kunt pauzeren, terwijl dit niet mogelijk is voor je hypotheek.
Welke overweging het belangrijkste is zul je waarschijnlijk moeten bespreken met een hypotheek adviseur. Op dit moment zou ik er in jouw geval voor kiezen om het geld te sparen, ook die 70 euro die je nu extra aflost. Dan kun je op het moment dat je daadwerkelijk het huis koopt bepalen wat de beste manier is om dat spaarpotje te gebruiken. Je studieschuld aflossen, in de hypotheek stoppen, of achter de hand houden als spaarpot voor noodgevallen.
Ten eerste:
je mag dit jaar nog maar 101% van de aankoopwaarde van een woning financieren. Volgend jaar is dat 100%. Dat betekend dat je daar sowieso eigen geld voor nodig hebt. Dan moet je aan een bedrag denken wat er voor zorgt dat je kunt betalen: de overdrachtsbelasting, de financieringskosten, de notariskosten, de makerlaarskosten. Daar komt dan nog bij alles wat je nodig hebt om te verhuizen (dubbele lasten woning, verf, vloer, andere spullen die je nieuw moet kopen). Daarvoor heb je een flinke spaarpot nodig.
Ten tweede:
Je studieschuld heeft invloed op hoeveel je mag lenen. Als je googled op studieschuld invloed op hypotheek dan zie je dat je bij de rabobank door een studieschuld van 20000 euro 170000 minder mag lenen. Daarbij vertelde mijn hypotheekadviseur mij dat er een heel aantal hypotheek verstrekkers zijn die er rekening mee houden wordt dat je extra aflossingen hebt gedaan en er dus naar het oorspronkelijke bedrag minus extra aflossingen wordt gekeken.
Ten derde:
Het rentepercentage van je lening en de voorwaarden. Als je nu een hypotheek afsluit betaal je waarschijnlijk iets van 2,7% rente over dat bedrag (kan hoger, kan lager, maar laten we dit gebruiken als indicatie, is sowieso geen heel raar percentage). Over je studieschuld betaal je maar 0,81% rente. Daarmee is het voordeliger om je hypotheek af te lossen dan om versneld je studieschuld af te lossen. Daar komt bij dat je door het aflossen van je hypotheek sneller in een lagere risico-opslagklasse komt waardoor je minder rente gaat betalen over het hele bedrag waardoor dat extra voordelig is. Hierbij is het natuurlijk wel zo dat de rente van DUO over een dik jaar gewijzigd wordt en je niet precies weet wat je dan kunt verwachten. Al zou ik er op dit moment wel 50 e op durven zetten dat hij lager blijft dan je hypotheekrente.
Als je dan kijkt naar de voorwaarden van de lening zul je een hypotheek altijd elke maand terug moeten betalen. Bij je studieschuld heb je de mogelijkheid om zonder enige vragen deze 5 jaar te pauzeren. Dat betekend dat je in geval van een terugval in lasten je studieschuld moeiteloos kunt pauzeren, terwijl dit niet mogelijk is voor je hypotheek.
Welke overweging het belangrijkste is zul je waarschijnlijk moeten bespreken met een hypotheek adviseur. Op dit moment zou ik er in jouw geval voor kiezen om het geld te sparen, ook die 70 euro die je nu extra aflost. Dan kun je op het moment dat je daadwerkelijk het huis koopt bepalen wat de beste manier is om dat spaarpotje te gebruiken. Je studieschuld aflossen, in de hypotheek stoppen, of achter de hand houden als spaarpot voor noodgevallen.
donderdag 21 september 2017 12:42
je moet er tegenwoordig sowieso op rekenen dat je eigen geld mee moet nemen als je een huis wilt gaan kopen
maar studieschuld heeft weer invloed op de hoogte van de hypotheek die je kunt krijgen (er zijn mensen die ervoor kiezen hun studieschuld te verzwijgen, maar dat zou ik niet aanraden, zeker niet als je met NHG wilt kopen)
over een schuld met een rente van 0,81 procent betaal je meer rente dan je nu over het algemeen op een spaarrekening krijgt (0,2 - 0,5 procent), dus in dat opzicht is aflossen verstandig. Maar geld op de bank is ook nodig om je plan een huis te kopen te kunnen verwezenlijken, ik zou denken aan minimaal 10.000 euro.
Het hangt er dus ook een beetje vanaf op welke termijn je een huis wilt gaan kopen, in welke prijsklasse, en hoeveel spaargeld je nog over hebt als je je studieschuld (versneld) aflost
maar studieschuld heeft weer invloed op de hoogte van de hypotheek die je kunt krijgen (er zijn mensen die ervoor kiezen hun studieschuld te verzwijgen, maar dat zou ik niet aanraden, zeker niet als je met NHG wilt kopen)
over een schuld met een rente van 0,81 procent betaal je meer rente dan je nu over het algemeen op een spaarrekening krijgt (0,2 - 0,5 procent), dus in dat opzicht is aflossen verstandig. Maar geld op de bank is ook nodig om je plan een huis te kopen te kunnen verwezenlijken, ik zou denken aan minimaal 10.000 euro.
Het hangt er dus ook een beetje vanaf op welke termijn je een huis wilt gaan kopen, in welke prijsklasse, en hoeveel spaargeld je nog over hebt als je je studieschuld (versneld) aflost
donderdag 21 september 2017 12:47
maar jij geeft de onderbouwing waar ik te lui voor was
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
donderdag 21 september 2017 13:03
0,81 procent is meer dan wat je krijgt op een spaarrekening. En je DUO-lening drukt meer op de hoogte van je hypotheek dan 16.000 euro. Daarnaast moet je idd een bedrag aan spaargeld meenemen om de overdrachtsbelasting te betalen. Reken op minimaal 10.000 euro spaargeld wat je nodig bent, het bedrag is afhankelijk van waarde van het huis. Verbouwingen kun je ook niet altijd 100% meer meefinancieren, allemaal dingen waar je rekening mee moet houden.
Ik heb geen idee wat je nu spaart naast je aflossing aan DUO en wat je naast die 70 euro per maand nog betaald. Als je spaarrekening na de DUO aflossing helemaal leeg is zou ik het in ieder geval niet doen. Verder zou ik uitrekenen hoe lang het duurt voor je die 9000 euro teruggespaard hebt. Hiervoor kun je je huidige aflossingsbedrag + het bedrag wat je spaart op je spaarrekening nemen en dat delen door 9000.
Ik heb geen idee wat je nu spaart naast je aflossing aan DUO en wat je naast die 70 euro per maand nog betaald. Als je spaarrekening na de DUO aflossing helemaal leeg is zou ik het in ieder geval niet doen. Verder zou ik uitrekenen hoe lang het duurt voor je die 9000 euro teruggespaard hebt. Hiervoor kun je je huidige aflossingsbedrag + het bedrag wat je spaart op je spaarrekening nemen en dat delen door 9000.
donderdag 21 september 2017 13:06
Als je niet maximaal gaat lenen voor je hypotheek is het bijna altijd gunstiger om geld in je huis te stoppen dan in je studieschuld. De studieschuld heeft namelijk veel flexibelere en makkelijkere voorwaarden.
Alleen zorgt het er wel voor dat je maximale leenbedrag lager wordt. Als dat een probleem is, is het ingewikkelder.
Alleen zorgt het er wel voor dat je maximale leenbedrag lager wordt. Als dat een probleem is, is het ingewikkelder.
donderdag 21 september 2017 13:10
Dat 0,81% meer is dan je nu over een spaarrekening krijgt klopt natuurlijk. Maar bij MoneyYou krijg je nog 0,45 en niet 0,1 of 0,2 dus dat scheelt alweer. Bovendien is dat op de korte termijn, op de lange termijn moet je rekening houden met je hypotheek en vooral met je risico-opslag over je totale hypotheek, dat is namelijk een bedrag wat zoveel groter is dat het veel meer invloed heeft. Zeker omdat het met de huidige rente percentages wat dat betreft vergelijkbaar is.
Als je de komende 1,5 jaar over 9000 euro 0,4 procent meer rente betaald is dat 54 euro die je meer moet betalen aan DUO.
Als je vervolgens die 9000 euro in een hypotheek stopt en daardoor 9 maanden lang 0,3 procent minder risico opslag betaald over 150.000 euro is dat 337 euro. Daarbij is 9 maanden conservatief, want dat zou betekenen dat je elke maand 1000 euro aflost op je hypotheek, In de praktijk zal dat eerder 500 euro zijn en scheelt het dus zo 650 euro. Dat is dus naast die 2,7% rente die je niet over 9000 euro hoeft te betalen wat voor 1,5 jaar ook al 243 is.
Dus als je nu 54 euro investeert in het aanhouden van je spaargeld krijg je daar zo 700 euro voor terug. Dat is nogal een winst voor iets nu niet doen.
Overigens ga ik er hier bij dus vanuit dat je het geld op een spaarrekening zit met als doel in je hypotheek stoppen en het niet op een andere manier gebruikt. Dus als je geen discipline hebt, dan is aflossen misschien wel beter.
Als je de komende 1,5 jaar over 9000 euro 0,4 procent meer rente betaald is dat 54 euro die je meer moet betalen aan DUO.
Als je vervolgens die 9000 euro in een hypotheek stopt en daardoor 9 maanden lang 0,3 procent minder risico opslag betaald over 150.000 euro is dat 337 euro. Daarbij is 9 maanden conservatief, want dat zou betekenen dat je elke maand 1000 euro aflost op je hypotheek, In de praktijk zal dat eerder 500 euro zijn en scheelt het dus zo 650 euro. Dat is dus naast die 2,7% rente die je niet over 9000 euro hoeft te betalen wat voor 1,5 jaar ook al 243 is.
Dus als je nu 54 euro investeert in het aanhouden van je spaargeld krijg je daar zo 700 euro voor terug. Dat is nogal een winst voor iets nu niet doen.
Overigens ga ik er hier bij dus vanuit dat je het geld op een spaarrekening zit met als doel in je hypotheek stoppen en het niet op een andere manier gebruikt. Dus als je geen discipline hebt, dan is aflossen misschien wel beter.
kaaaaaaaatje wijzigde dit bericht op 21-09-2017 13:13
Reden: Aanvulling discipline.
Reden: Aanvulling discipline.
22.32% gewijzigd
donderdag 21 september 2017 23:43
Aflossen... Zonder twijfel!!
Bij de aanvraag van een hypotheek moet je je studieschuld opgeven. Hoe lager de studieschuld, hoe makkelijker je een hypotheek kan krijgen. Daarnaast is het rentepercentage op de lening hoger dan het rentepercentage op je spaarrekening, dus ik zou echt die schuld zo snel mogelijk wegwerken.
Bij de aanvraag van een hypotheek moet je je studieschuld opgeven. Hoe lager de studieschuld, hoe makkelijker je een hypotheek kan krijgen. Daarnaast is het rentepercentage op de lening hoger dan het rentepercentage op je spaarrekening, dus ik zou echt die schuld zo snel mogelijk wegwerken.
donderdag 21 september 2017 23:54
Ik zou sparen, aflossen van je studieschuld kan later ook nog met dat spaargeld en als je niet tegen je maximum hypotheeklening aanzit, is het vaak geen probleem. Sowieso heb je spaargeld nodig voor de kosten koper ed. Een dikke spaarrekening maakt je gewoon veel flexibeler!
Nu ben ik ook zo'n persoon die mijn studielening niet heeft opgegeven bij de hypotheek, maar er werd toentertijd ook niet naar gevraagd... Ik wist dat het geen probleem zou zijn of worden, dus heb het zelf ook niet gemeld.
Nu ben ik ook zo'n persoon die mijn studielening niet heeft opgegeven bij de hypotheek, maar er werd toentertijd ook niet naar gevraagd... Ik wist dat het geen probleem zou zijn of worden, dus heb het zelf ook niet gemeld.
vrijdag 22 september 2017 09:24
Het rentepercentage op je hypotheek is dan weer veel hoger dan op je studieschuld. Bovendien kan je die niet pauzeren of laten kwijtschelden in het geval van problemen.gaspedaal schreef: ↑21-09-2017 23:43Aflossen... Zonder twijfel!!
Bij de aanvraag van een hypotheek moet je je studieschuld opgeven. Hoe lager de studieschuld, hoe makkelijker je een hypotheek kan krijgen. Daarnaast is het rentepercentage op de lening hoger dan het rentepercentage op je spaarrekening, dus ik zou echt die schuld zo snel mogelijk wegwerken.
En je kan uberhaupt geen huis meer kopen zonder spaargeld.
vrijdag 22 september 2017 09:39
Goed beargumenteerd. Weg is weg en je bent al lekker bezig zijn inderdaad top argumenten.Jongensmama2009 schreef: ↑21-09-2017 22:21Ik zou de lening aflossen. Weg is weg en je bent al lekker bezig
Wat je zou kunnen doen is proberen om daarnaast nog een paar tientjes per maand te sparen. Succes!
Heb je toevallig mijn berekening hierboven gelezen? Het kost 54 euro om het niet af te lossen. Door die 9000 euro in je huis te steken spaar je zoveel rente uit. Alleen door het eerder bereiken van een lager rente opslag risico groep. Maar moet je je voor stellen dat je eenmalig 9000 euro aflost in de eerste maand van je looptijd terwijl je verder elke maand hetzelfde blijft betalen, dan hoef je 30 jaar lang geen 2,4% rente te betalen over die 9000 euro en scheelt dat dus 9.333 euro aan rente kosten.gaspedaal schreef: ↑21-09-2017 23:43Aflossen... Zonder twijfel!!
Bij de aanvraag van een hypotheek moet je je studieschuld opgeven. Hoe lager de studieschuld, hoe makkelijker je een hypotheek kan krijgen. Daarnaast is het rentepercentage op de lening hoger dan het rentepercentage op je spaarrekening, dus ik zou echt die schuld zo snel mogelijk wegwerken.
Dus ja je krijg nu even minder rente, maar als je niet aan je maximale hypotheek gaat zitten kun je het veel beter in je hypotheek steken, want dat levert je 9.333 aan uitgespaarde rente op terwijl het maar 54 euro kost om het aan te houden.
Ik snap best dat het fijner voelt om geen schulden te hebben, maar dat het fijner voelt zou je hier dus 9250 aan rente voor je hypotheek kosten......
vrijdag 22 september 2017 09:59
Dat is een nul teveel: "In het nieuwe leenstelsel is de gemiddelde studieschuld naar verwachting € 20.000. Omdat het rekenpercentage van 0,75% naar 0,45% daalt, bedraagt de maandlast € 90 (0,45 van € 20.000). Met deze schuld kunt u ongeveer € 17.000 minder hypotheek kan krijgen dan wanneer u geen studieschuld zou hebben." https://www.rabobank.nl/particulieren/h ... udieschuldKaaaaaaaatje schreef: ↑21-09-2017 12:42(...)
Ten tweede:
Je studieschuld heeft invloed op hoeveel je mag lenen. Als je googled op studieschuld invloed op hypotheek dan zie je dat je bij de rabobank door een studieschuld van 20000 euro 170000 minder mag lenen. Daarbij vertelde mijn hypotheekadviseur mij dat er een heel aantal hypotheek verstrekkers zijn die er rekening mee houden wordt dat je extra aflossingen hebt gedaan en er dus naar het oorspronkelijke bedrag minus extra aflossingen wordt gekeken.
Ten derde:
(...)
vrijdag 22 september 2017 10:03
Kaaaaaaaatje schreef: ↑22-09-2017 09:39Goed beargumenteerd. Weg is weg en je bent al lekker bezig zijn inderdaad top argumenten.
Heb je toevallig mijn berekening hierboven gelezen? Het kost 54 euro om het niet af te lossen. Door die 9000 euro in je huis te steken spaar je zoveel rente uit. Alleen door het eerder bereiken van een lager rente opslag risico groep. Maar moet je je voor stellen dat je eenmalig 9000 euro aflost in de eerste maand van je looptijd terwijl je verder elke maand hetzelfde blijft betalen, dan hoef je 30 jaar lang geen 2,4% rente te betalen over die 9000 euro en scheelt dat dus 9.333 euro aan rente kosten.
Dus ja je krijg nu even minder rente, maar als je niet aan je maximale hypotheek gaat zitten kun je het veel beter in je hypotheek steken, want dat levert je 9.333 aan uitgespaarde rente op terwijl het maar 54 euro kost om het aan te houden.
Ik snap best dat het fijner voelt om geen schulden te hebben, maar dat het fijner voelt zou je hier dus 9250 aan rente voor je hypotheek kosten......
Slim, goed uitgelegd! Zo had ik het nog niet eerder bekeken.
vrijdag 22 september 2017 10:13
Ik zou het sparen, en op het moment dat je een hypotheek aangaat beslissen wat je ermee doet. Mocht blijken dat je niet de hypotheek kunt krijgen die je wilt, vanwege de studieschuld, dan kun je het op dat moment alsnog aflossen. Kun je wel de gewenste hypotheek krijgen, dan kun je het geld dus beter in je huis steken, zoals Kaatje zo mooi uitrekent.
vrijdag 22 september 2017 15:56
WoW jongens, alle reacties zij goed bedoeld. Maar to kan écht beter sparen.
De beginstand van he studieschuld wordt meegenomen bij een hypotheekaanvraag. Dus zolang je hem niet volledig hebt afgelost gaat dat geen voordeel opleveren.
Daarbij kun je volgend jaar nog maar 100 % financieren, dus de notariskosten, evt veranderingen etc moet je allemaal zelf financieren.
Gewoon blijven sparen dus! Als je twijfelt overleg met een financieel adviseur.
De beginstand van he studieschuld wordt meegenomen bij een hypotheekaanvraag. Dus zolang je hem niet volledig hebt afgelost gaat dat geen voordeel opleveren.
Daarbij kun je volgend jaar nog maar 100 % financieren, dus de notariskosten, evt veranderingen etc moet je allemaal zelf financieren.
Gewoon blijven sparen dus! Als je twijfelt overleg met een financieel adviseur.
vrijdag 22 september 2017 18:16
Oh ik wist niet dat mijn antwoord aan jouw eisen moest voldoen Kaatje! Als ik dat had geweten...Kaaaaaaaatje schreef: ↑22-09-2017 09:39Goed beargumenteerd. Weg is weg en je bent al lekker bezig zijn inderdaad top argumenten.
Heb je toevallig mijn berekening hierboven gelezen? Het kost 54 euro om het niet af te lossen. Door die 9000 euro in je huis te steken spaar je zoveel rente uit. Alleen door het eerder bereiken van een lager rente opslag risico groep. Maar moet je je voor stellen dat je eenmalig 9000 euro aflost in de eerste maand van je looptijd terwijl je verder elke maand hetzelfde blijft betalen, dan hoef je 30 jaar lang geen 2,4% rente te betalen over die 9000 euro en scheelt dat dus 9.333 euro aan rente kosten.
Dus ja je krijg nu even minder rente, maar als je niet aan je maximale hypotheek gaat zitten kun je het veel beter in je hypotheek steken, want dat levert je 9.333 aan uitgespaarde rente op terwijl het maar 54 euro kost om het aan te houden.
Ik snap best dat het fijner voelt om geen schulden te hebben, maar dat het fijner voelt zou je hier dus 9250 aan rente voor je hypotheek kosten......
zaterdag 23 september 2017 00:31
Net een hypotheek afgesloten. Huidige stand werd niet meegenomen. Schuld dus laten bestaan en geld in huis gestoken.
zaterdag 23 september 2017 00:31
Net een hypotheek afgesloten. Huidige stand werd niet meegenomen. Schuld dus laten bestaan en geld in huis gestoken.
zaterdag 23 september 2017 08:22
Dan had je geen antwoord gegven. Lijkt me een prima idee in dit geval, want je antwoord slaat rationeel gezien echt nergens op.Jongensmama2009 schreef: ↑22-09-2017 18:16Oh ik wist niet dat mijn antwoord aan jouw eisen moest voldoen Kaatje! Als ik dat had geweten...
