Geld & Recht alle pijlers

Extra aflossing op hypotheek irt hoger belastingtarief

20-06-2018 10:44 16 berichten
Alle reacties Link kopieren
Hee allemaal,

Kan mijn iemand vertellen in hoeverre extra aflossen van een hypotheek invloed heeft op het belastingtarief?
Ik begrijp dat de informatie redelijk beknopt is, en heb de vraag ook al voorgelegd aan zowel mijn hypotheekadviseur als mijn belastingman, maar ik hoop op een simpel antwoord hier.

Ik lees namelijk dat er nogal wat mensen zijn die versnel aflossen. Wellicht dat zij mij hier iets meer over kunnen vertellen.

Alvast bedankt!
Als je voor jezelf kiest, krijg je er altijd iets mooiers voor terug..
Welk belastingtarief?
Op welk tarief? Je inkomstenbelasting? Niets. Je betaalt uiteindelijk minder rente, dus je hebt minder aftrekposten, dus je krijgt minder terug, maargoed, je betaalt ook minder aan de bank. Ik snap alleen niet zo goed wat je bedoelt met je vraag.
Alle reacties Link kopieren
Lemon_tree schreef:
20-06-2018 10:50
Op welk tarief? Je inkomstenbelasting? Niets. Je betaalt uiteindelijk minder rente, dus je hebt minder aftrekposten, dus je krijgt minder terug, maargoed, je betaalt ook minder aan de bank. Ik snap alleen niet zo goed wat je bedoelt met je vraag.
.
+ 1
Only action impacts the drift | A year from now you may wish you had started today
Door aflossen wordt je inkomen niet lager, dus het heeft geen invloed op het belastingtarief. Hooguit wordt je te betalen rente minder, waardoor je minder HRA hebt, dus per saldo een hoger belastingtarief zou kunnen betalen over je inkomen.
Alle reacties Link kopieren
als het het je eigen woning betreft:

- dan heeft geen hypotheekschuld hebben invloed op je woningforfait ( positief, je betaalt minder belasting).
- hoe lager je hypotheekschuld, hoe minder rente je betaalt, hoe lager je renteaftrek is. Maar let op minder rente betalen is altijd voordeliger :)

Conclusie aflossen is voordelig. (disclaimer: als je een spaarhypotheek hebt zitten er consequenties aan aflossen, laat je informeren)

Als het geen door jezelf bewoonde woning betreft dan wordt de waarde in box 3 hoger, waardoor je ( als je boven de drempel uitkomt) meer belasting betaalt.
zalmsnipper wijzigde dit bericht op 20-06-2018 10:55
9.58% gewijzigd
Alle reacties Link kopieren
Hangt van de hypotheekvorm af.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
Alle reacties Link kopieren
Dank voor reacties tot nu toe. Ik ben zó slecht in alles wat met belastingen te maken heeft :-)

Het gaat om een annuïteitenhypotheek en ik woon zelf in de woning...

En ik werd getriggerd door wat ik op de site van ING las;

Mogelijk meer belasting in box 1
Als u aflost, betaalt u minder hypotheekrente. Dit betekent dus ook dat u minder rente kunt aftrekken. Omdat u minder aftrekt in box 1, wordt uw belastbare inkomen hoger. Hierdoor betaalt u mogelijk meer belasting in box 1.

Er kan nog een extra nadelig gevolg zijn. Doordat uw belastbare inkomen hoger wordt, valt u mogelijk in een hoger belastingtarief.


De eerste alinea begrijp ik.
Mijn vraag heeft betrekking op wat er in de tweede alinea (vetgedrukt) staat.
Als je voor jezelf kiest, krijg je er altijd iets mooiers voor terug..
Soyli schreef:
20-06-2018 11:01
Dank voor reacties tot nu toe. Ik ben zó slecht in alles wat met belastingen te maken heeft :-)

Het gaat om een annuïteitenhypotheek en ik woon zelf in de woning...

En ik werd getriggerd door wat ik op de site van ING las;

Mogelijk meer belasting in box 1
Als u aflost, betaalt u minder hypotheekrente. Dit betekent dus ook dat u minder rente kunt aftrekken. Omdat u minder aftrekt in box 1, wordt uw belastbare inkomen hoger. Hierdoor betaalt u mogelijk meer belasting in box 1.

Er kan nog een extra nadelig gevolg zijn. Doordat uw belastbare inkomen hoger wordt, valt u mogelijk in een hoger belastingtarief.


De eerste alinea begrijp ik.
Mijn vraag heeft betrekking op wat er in de tweede alinea (vetgedrukt) staat.
Hypotheekrenteaftrek verlaagt je inkomen. Daardoor kun je dus naar een ander tarief gaan met het bovenste deel van je inkomen. Ook krijg je minder toeslagen als je inkomen hoger is.
Extra aflossen loont altijd, maar het enige waar je rekening mee moet houden en wat je voor jezelf moet bepalen is hoeveel liquiditeit je wil hebben. Dus dat er nog wel een x bedrag op je spaarrekening moet blijven staan voor dingen die wel eens nodig zouden kunnen zijn.

Als je voldoende inkomen hebt, geen verbouwing in het zicht of geen dure vervanging van meubels of auto, geen dure reis wil plannen op korte termijn, dan kun je je vrij beschikbare bedrag lager houden dan wanneer je weinig inkomen hebt en binnenkort wil verbouwen, op reis wil gaan en de meubels en auto's vervangen.

Dus ja, aflossen is financieel een gunstigere keuze, maar houd rekening met hoeveel geld je nog meer achter de hand zou moeten hebben. Dat is dus voor iedereen en ieders situatie verschillend.
Vb met fictieve cijfers:
Over de eerste 100 betaal je 10%
Daarna 20% tot 300
Daarboven 25%

Stel: je inkomen is 350 en je betaalt 75 aan rente.
Je betaalt dan belasting over (350-75) 275. 10% dus 10 over de eerste 100 en 20% dus 35 over de de rest (275-100=175). Dus 45 totaal
Als je je lening aflost betaal je die 75 niet meer, maar je betaal dan wel belasting over de volle 350. Dus 10% over 100 = 10, 20% over 200 is 40 en 25% over 50 is 12,5, dus in totaal 62,5

Dat is altijd nog minder dan de belasting plus rente van 120 die je eerst betaalde
Alle reacties Link kopieren
Soyli schreef:
20-06-2018 11:01
Dank voor reacties tot nu toe. Ik ben zó slecht in alles wat met belastingen te maken heeft :-)

Het gaat om een annuïteitenhypotheek en ik woon zelf in de woning...

En ik werd getriggerd door wat ik op de site van ING las;

Mogelijk meer belasting in box 1
Als u aflost, betaalt u minder hypotheekrente. Dit betekent dus ook dat u minder rente kunt aftrekken. Omdat u minder aftrekt in box 1, wordt uw belastbare inkomen hoger. Hierdoor betaalt u mogelijk meer belasting in box 1.

Er kan nog een extra nadelig gevolg zijn. Doordat uw belastbare inkomen hoger wordt, valt u mogelijk in een hoger belastingtarief.


De eerste alinea begrijp ik.
Mijn vraag heeft betrekking op wat er in de tweede alinea (vetgedrukt) staat.
.
Als je het zelf zo moeilijk vindt, is het handiger een volgende keer als je de letterlijke tekst in je OP zet. Je vraag was niet duidelijk, nu wél.

Het tweede deel: na alle aftrekposten (zoals hypotheekrente, eventueel ziektekosten etc.) houd je je 'belastbare inkomen' over. Hier betaal je dus inkomstenbelasting over. Hoeveel dat is, hangt af van de schijf of het tarief waar je in valt. Er zijn 4 tarieven, zie: https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/ ... et-bereikt

Als je minder hypotheekrente kan aftrekken, wordt je belastbare inkomen iets hoger. Hierdoor kan je net - voor een deel! - in een hoger tarief vallen.
Only action impacts the drift | A year from now you may wish you had started today
Alle reacties Link kopieren
Soyli schreef:
20-06-2018 11:01
Dank voor reacties tot nu toe. Ik ben zó slecht in alles wat met belastingen te maken heeft :-)

Het gaat om een annuïteitenhypotheek en ik woon zelf in de woning...

En ik werd getriggerd door wat ik op de site van ING las;

Mogelijk meer belasting in box 1
Als u aflost, betaalt u minder hypotheekrente. Dit betekent dus ook dat u minder rente kunt aftrekken. Omdat u minder aftrekt in box 1, wordt uw belastbare inkomen hoger. Hierdoor betaalt u mogelijk meer belasting in box 1.

Er kan nog een extra nadelig gevolg zijn. Doordat uw belastbare inkomen hoger wordt, valt u mogelijk in een hoger belastingtarief.


De eerste alinea begrijp ik.
Mijn vraag heeft betrekking op wat er in de tweede alinea (vetgedrukt) staat.
Ach so, wat een onduidelijk bericht van bank.

Toch even de eerste alinea:
Je moet het zo zien; je werkgever houdt altijd al de loonbelasting van je salaris in. Op basis van je aangifte (en de hypotheekrenteaftrek -> HRA) krijg je een stukje van deze ingehouden belasting terug. Als je deze aftrek niet meer hebt, dan ga je niet méér betalen. Het deel dat door je werkgever wordt ingehouden blijft namelijk gelijk. Je krijgt alleen minder terug op basis van je aangifte.

De tweede alinea:
Dit is van toepassing als de rente mbt de hypotheek lager is dan de eigen woningforfait. Stel bij een woning van 200.000 (woz-waarde) is het eigenwoningforfait 200.000 x 0,7% = 1.400. Stel dat jouw rente 2.000 euro is, dan heb je nog 2.000 - 1.400 = 600 aan HRA. Maar stel dat jouw rente maar 1.000 is, dan is er sprake van een bijtelling van 1.400 - 1.000 = 400. Hier betaal je dan belasting over en mocht een stukje hiervan net in een hogere schijf vallen, dan betaal je over dát stukje een hoger percentage.
Maar... dit speelt nog niet. Want nu is er nog sprake van de wet Hillen. Als je niets terug krijgt, hoef je ook niets te betalen. Dit voordeel wordt de komende 30 jaar minder omdat deze regeling afgebouwd wordt, maar dan is het geen reden om niet af te lossen. Hetgeen dat je aan de bank betaald zal altijd meer zijn dan je eventueel aan de Belastingdienst betaald.

Wat iemand hier verder ook aangaf. Een hoger belastbaar inkomen zorgt er wel voor dat bepaalde drempels hoger worden, bv mbt aftrekbare ziektekosten en bepaalde toeslagen. Al hoewel het vaak wel zo is, dat als je (samen) een modaal salaris hebt, die drempels toch al heel erg hoog zijn.
dianaf wijzigde dit bericht op 20-06-2018 11:44
6.32% gewijzigd
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
Alle reacties Link kopieren
Maar als je in loondienst bent heeft dat geen gevolgen voor je netto-inkomen dat je werkgever aan je over maakt. Dat blijft gelijk, ongeacht of je je hypotheek wel of niet aflost.
De hypotheekrenteaftrek is eigenlijk een korting op je brutosalaris. Betaal je geen rente meer, dan vervalt die korting.
Fictief voorbeeld op jaarbasis:
inkomen netto 26K
inkomen bruto 40K
rente bruto 8K
HRA 3K
inkomen na HRA 26+3=29-8= 21K te besteden
of zoals sommige mensen rekenen:
je bruto-inkomen na HRA is nu 37K geworden.

en nu als je afgelost hebt
inkomen netto 26K
inkomen Bruto 40K
rente bruto O
HRA 0
inkomen 26K te besteden.
Je bruto-inkomen blijft nu echter 40.
Je gaat er dus gewoon op vooruit.

Doordat je bruto inkomen nu is gestegen, dalen sommige toeslagen zoals kinderopvangtoeslag. Maar dat is geen probleem, want je netto-inkomen is (in mijn voorbeeld) gestegen van 21K naar 26K.

K=1000
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
Alle reacties Link kopieren
Realiseer je goed dat banken hun bestaansrecht halen uit het feit dat ze klanten hebben. Ze willen je dus zo lang mogelijk als klant hebben en je zo veel mogelijk producten verkopen.

Uiteraard leggen zij dan de nadruk op de mogelijke nadelen van (versneld) aflossen. Het is ook gewoon een commercieel bedrijft.

Heel goed dat je er over nadenkt. In de meeste gevallen is aflossen heel verstandig. En zoals eerder gezegd, zorg wel dat je voldoende geld beschikbaar houdt voor onderhoud en onvoorziene en voorziene uitgaves.
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
Alle reacties Link kopieren
Dankjewel voor alle reacties!!!!!

Ik kan sommige berekeningen niet helemaal volgen :D maar ik kom tot de conclusie dat aflossen gewoon verstandig is. En financieel niet nadelig.
Dan ga ik dat doen.
Ik heb uiteraard nagedacht over een buffer en heb na een stukje extra aflossing genoeg ruimte voor onvoorziene (en voorziene) kosten.

Thxx!!
Als je voor jezelf kiest, krijg je er altijd iets mooiers voor terug..

Dit is een oud topic. Het topic is daarom gesloten.
Maak een nieuw topic aan om verder praten over dit onderwerp.

Terug naar boven