Geld & Recht
alle pijlers
Zelfstandigenpensioen / ZZP-pensioen / Lijfrente
zaterdag 8 december 2018 11:33
In een ander topic las ik over het opbouwen van pensioen. Voor een zelfstandige als ikzelf is dit niet zo vanzelfsprekend en nu ik de 30 alweer voorbij ben toch wel iets waar ik me meer in wil verdiepen. Ik ben vooral benieuwd hoe andere ZZP'ers of ondernemers dit hebben geregeld.
Zonder al te specifiek te willen worden is mijn situatie ongeveer zo. Ik ben de 30 dus gepasseerd, heb al zo'n 6 jaar een eigen stabiele onderneming, heb geld opzij gezet in verschillende potjes (banksparen, beleggingen en een kleine oudedagsreserve). Maar aan echte pensioenopbouw heb ik tot op heden niet gedaan. Uit meerdere bronnen heb ik begrepen dat dit niet echt aan te raden is.
Recentelijk ben ik op het initiatief van Pensioenbright gestuit en ik vond dit wel een aardig initiatief dat goed aan lijkt te sluiten bij mijn situatie als eigen ondernemer. Het is een soort van lijfrenteverzekering waarbij je geld spaart dat pas uitgekeerd wordt bij het halen van de pensioengerechtigde leeftijd. De inleg is variabel, wordt belegd en bij inschrijven ben je ook zelf aandeelhouder van het bedrijf.
Uiteraard twijfel ik enorm of ik dit wel moet doen en ik vroeg me dus af hoe anderen dit geregeld hadden. En als ze het niet geregeld hebben waarom ze het niet geregeld hebben. Dat laatste mede met het oog op eventuele aanpassingen in de AOW-regeling. Ik heb trouwens ook geen AOV, waar ik enorm van baal, maar dat kan ik gewoon echt niet betalen.
Zonder al te specifiek te willen worden is mijn situatie ongeveer zo. Ik ben de 30 dus gepasseerd, heb al zo'n 6 jaar een eigen stabiele onderneming, heb geld opzij gezet in verschillende potjes (banksparen, beleggingen en een kleine oudedagsreserve). Maar aan echte pensioenopbouw heb ik tot op heden niet gedaan. Uit meerdere bronnen heb ik begrepen dat dit niet echt aan te raden is.
Recentelijk ben ik op het initiatief van Pensioenbright gestuit en ik vond dit wel een aardig initiatief dat goed aan lijkt te sluiten bij mijn situatie als eigen ondernemer. Het is een soort van lijfrenteverzekering waarbij je geld spaart dat pas uitgekeerd wordt bij het halen van de pensioengerechtigde leeftijd. De inleg is variabel, wordt belegd en bij inschrijven ben je ook zelf aandeelhouder van het bedrijf.
Uiteraard twijfel ik enorm of ik dit wel moet doen en ik vroeg me dus af hoe anderen dit geregeld hadden. En als ze het niet geregeld hebben waarom ze het niet geregeld hebben. Dat laatste mede met het oog op eventuele aanpassingen in de AOW-regeling. Ik heb trouwens ook geen AOV, waar ik enorm van baal, maar dat kan ik gewoon echt niet betalen.
anoniem_366318 wijzigde dit bericht op 08-12-2018 11:34
Reden: Verdere toelichting!
Reden: Verdere toelichting!
6.33% gewijzigd
zaterdag 8 december 2018 11:44
Ik zorg dat ik tegen de tijd dat ik niet meer zou kunnen werken, en ik ga er optimistisch van uit dat dat rond mijn 70e zal zijn, in ieder geval mijn huis heb afgelost. Dat lijkt mij bijzonder handig. Voorlopig gaat al het geld dat wanneer ik in loondienst was gebleven naar een pensioenfonds zou gaan in de aflossing van de hypotheek zitten.
Ik vind het zelf namelijk altijd heel vreemd om in het ene potje te sparen (pensioen) en het andere potje open (hypotheek) te laten staan. Als ik het huis heb afgelost ga ik daarna waarschijnlijk meer beleggen in een gespreid fonds.
Ik moet er wel bij zeggen dat mijn man via zijn werkgever een pensioen opbouwt.
Ik vind het zelf namelijk altijd heel vreemd om in het ene potje te sparen (pensioen) en het andere potje open (hypotheek) te laten staan. Als ik het huis heb afgelost ga ik daarna waarschijnlijk meer beleggen in een gespreid fonds.
Ik moet er wel bij zeggen dat mijn man via zijn werkgever een pensioen opbouwt.
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
zaterdag 8 december 2018 11:46
Mooi als je in een branche zit waar goodwill bestaat. Ik heb een winkel en dan is goodwill haast onbestaanbaar, tenzij je een eigen pand op een A1 locatie bezit.FarFarAway schreef: ↑08-12-2018 11:40Ik heb voor mijn zaak een pand gekocht. Ik spaar iedere maand ook nog wat vapz maar in de eerste plaats hoop ik dat ik door de overname als ik ermee stop een leuk bedrag overhoud wat mijn pensioen moet voorstellen.
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
zaterdag 8 december 2018 11:49
zaterdag 8 december 2018 12:09
Ik ben geen ondernemer maar heb wel een enorm pensioengat omdat ik bij mijn huidige werkgever geen pensioen opbouw en het ook niet zelf doe.
Ik heb een eigen huis dat op mijn 70ste is afgelost. Tevens kan ik in mijn huis makkelijk een soort hospita-constructie maken en de bovenste verdieping verhuren, voor wat extra inkomsten tegen die tijd.
Ik hoop binnenkort werk te krijgen waarbij ik wel pensioen opbouw en ik hoop op de iets langere termijn ook mijn inkomen wat te verhogen en daarmee zo'n 5.000 per jaar opzij te kunnen zetten.
Theoretisch wil ik dan, naast een direct aanspreekbare vaste buffer van zo'n 10.000,-, mijn huis daarmee aflossen.
Een van de beste pensioenvoorzieningen is mijn inziens nu al je maandelijkse lasten laag houden door bijvoorbeeld nu al je huis af te lossen. Dat levert op zich ook weer geld op (je houdt meer over) en dat kun je dan vervolgens investeren.
Zuinig zijn en schrapen moet je......ofwel voor je pensioen ofwel na je pensioen.
Ik heb een eigen huis dat op mijn 70ste is afgelost. Tevens kan ik in mijn huis makkelijk een soort hospita-constructie maken en de bovenste verdieping verhuren, voor wat extra inkomsten tegen die tijd.
Ik hoop binnenkort werk te krijgen waarbij ik wel pensioen opbouw en ik hoop op de iets langere termijn ook mijn inkomen wat te verhogen en daarmee zo'n 5.000 per jaar opzij te kunnen zetten.
Theoretisch wil ik dan, naast een direct aanspreekbare vaste buffer van zo'n 10.000,-, mijn huis daarmee aflossen.
Een van de beste pensioenvoorzieningen is mijn inziens nu al je maandelijkse lasten laag houden door bijvoorbeeld nu al je huis af te lossen. Dat levert op zich ook weer geld op (je houdt meer over) en dat kun je dan vervolgens investeren.
Zuinig zijn en schrapen moet je......ofwel voor je pensioen ofwel na je pensioen.
zaterdag 8 december 2018 12:10
Hé, wat grappig. Ik dacht altijd dat het een beetje een onnozele niet professionele oplossing was. Blij te merken dat er meer mensen zo doen, dan heb ik er wat meer vertrouwen in dat ik goed zit. 
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
zaterdag 8 december 2018 12:18
ninanoname schreef: ↑08-12-2018 12:10Hé, wat grappig. Ik dacht altijd dat het een beetje een onnozele niet professionele oplossing was. Blij te merken dat er meer mensen zo doen, dan heb ik er wat meer vertrouwen in dat ik goed zit.
Ja, dat praten die pensioenverzekeraars je aan.
Die hebben allemaal mooie producten en nou zeg ik niet dat ze per definitie slecht zijn, maar ze leveren vooral de financiële instelling veel geld op vanwege (al dan niet nog verborgen) kosten.
Bijvoorbeeld ook weer je pensioen onderbrengen in een eigen bedrijf. Waarschijnlijk moet je daar een BV voor oprichten: notariskosten, daarna boekhoud/accountantskosten en de beleggingskosten en poliskosten van het product.
Het kan wel interessant zijn om van de fiscale mogelijkheden voor pensioen gebruik te maken. Dat is vooral handig als je nu veel verdient en veel belasting betaalt.
Je mag dan nml een bruto bedrag beleggen (dus hoger rendement) en betaalt pas belasting als je het na je pensioen als maandelijks bedrag laat uitkeren. Na je pensioen is het belastingtarief waarschijnlijk lager (tenzij het je lukt een heel hoog pensioen op te bouwen), dus betaal je per saldo minder.
zaterdag 8 december 2018 13:17
Ik heb ook (nog) niks geregeld als ZZP-er en me nu aan het oriënteren of en wat ik wil. Maa heel erg veel opties vind ik gewoon onbetrouwbaar.
Overigens werk ik nog altijd deels in loondienst waar ik wel een klein beetje opbouw.
Voor je AOV zou je eens naar een broodfonds kunnen denken, ik zit er nu 2 jaar in 1 en ben er erg blij mee. Het is regelarmer en betaalbaarder, en het geld blijft van jou zolang je het niet hoeft te schenken aan een zieke.
Overigens werk ik nog altijd deels in loondienst waar ik wel een klein beetje opbouw.
Voor je AOV zou je eens naar een broodfonds kunnen denken, ik zit er nu 2 jaar in 1 en ben er erg blij mee. Het is regelarmer en betaalbaarder, en het geld blijft van jou zolang je het niet hoeft te schenken aan een zieke.
zaterdag 8 december 2018 13:28
zaterdag 8 december 2018 13:37
Heb je dan ook een berekening gemaakt wat het meeste oplevert. Zeg: € 100 inleg bij een lijfrenteverzekering of € 100 afbetalen. Het lijkt me dat daar toch een bepaalde balans in zit? Er wordt vaak gezegd dat het versneld afbetalen van de hypotheek niet zo gunstig is in vergelijk wat je met hetzelfde geld zou kunnen doen als je het belegt of in een lijfrenteverzekering stopt.viva-amber schreef: ↑08-12-2018 11:49Mijn hypotheek afbetalen zie ook als een oudedagsvoorziening wanneer ik nauwelijks woonlasten heb dan hoeft mijn inkomen ook niet zo hoog te zijn.
zaterdag 8 december 2018 13:38
En wat als ze aan de AOW gaan sleutelen zodat je daar minder inkomsten uit krijgt?motorbloemetje schreef: ↑08-12-2018 12:06Hier hetzelfde als wat anderen ook al zeggen, ik los de hypotheek af. Met dus ook als argument nauwelijks woonlasten dus minder inkomen nodig. Naar mijn idee de meest "veilige" oplossing om nu je geld in onder te brengen voor later.
zaterdag 8 december 2018 13:43
Bij verschillende nieuwe pensioenaanbieders betaal je gewoon een inschrijf- en lidmaatschapsgeld en ben je zelfs nog aandeelhouder. Meer kosten zijn er niet.Hillegonda1 schreef: ↑08-12-2018 12:18Ja, dat praten die pensioenverzekeraars je aan.
Die hebben allemaal mooie producten en nou zeg ik niet dat ze per definitie slecht zijn, maar ze leveren vooral de financiële instelling veel geld op vanwege (al dan niet nog verborgen) kosten.
Als ik het goed begrijp hoef je alleen (in een eenmanszaak of VOF) een aparte rekening aan te leggen voor de oudedagsvoorziening. Een soort van banksparen is het dan, in overleg met je boekhouder.Hillegonda1 schreef: ↑08-12-2018 12:18Bijvoorbeeld ook weer je pensioen onderbrengen in een eigen bedrijf. Waarschijnlijk moet je daar een BV voor oprichten: notariskosten, daarna boekhoud/accountantskosten en de beleggingskosten en poliskosten van het product.
Eens. Ik ben op zo'n punt gekomenHillegonda1 schreef: ↑08-12-2018 12:18Het kan wel interessant zijn om van de fiscale mogelijkheden voor pensioen gebruik te maken. Dat is vooral handig als je nu veel verdient en veel belasting betaalt.
! Vandaar.Ik zie niet zoveel in beleggingen in vastgoed. Mede omdat die markt onzeker kan zijn. En als je maar één pand hebt ben je er ook te afhankelijk van. Al dat geld zit dan toch in steen dat je er niet zo uitkrijgt als je het nodig hebt. Ben benieuwd hoe men daar naar kijkt. Als de AOW er tegen die tijd nog is dan zal het zeker geen vetpot zijn.
zaterdag 8 december 2018 13:44
Alle is onzeker, je weet niet wat je huis waar dis over 30 jaar, je weet niet wat een beleggingsfonds doet. Resultaten uit het verleden bieden immers geen garantie voor de toekomst. Dus spreid ik en betaal ik mijn huis af. Ik ben van mening dat geen schulden hebben altijd goed is, mits je natuurlijk niet van je laatste centen je schuld aflost.
Waar je echt goed aan doet, weet je pas als je met pensioen gaat. Ga eens in gesprek met een financieel adviseur.
Waar je echt goed aan doet, weet je pas als je met pensioen gaat. Ga eens in gesprek met een financieel adviseur.
zaterdag 8 december 2018 13:44
Dat lijkt een beetje op mijn ideale situatie. Heb je ook een lijfrenteverzekering? Of heb je alleen een boekhoudkundige reservering voor de oudedagsvoorziening?Dahlia74 schreef: ↑08-12-2018 13:28Ik ben zelfstandige en heb verschillende potjes. Een paar potjes echt gericht op pensioenuitkering, maar ook zelf sparen en beleggen. Daarnaast een bijna afgelost huis. Zo'n eens in de 5 jaar heb ik een gesprek met mijn financieel adviseur om bij te sturen en aan te vullen.
zaterdag 8 december 2018 13:50
Ik ben ook een beetje wantrouwig ingesteld. Waarom is iets voor jou onbetrouwbaar?Pinda-Kaas schreef: ↑08-12-2018 13:17Ik heb ook (nog) niks geregeld als ZZP-er en me nu aan het oriënteren of en wat ik wil. Maa heel erg veel opties vind ik gewoon onbetrouwbaar.
Ik denk er over na. Die broodfondsen zijn ook niet goedkoop. En het is een gewone verzekering, waarbij je geld in zekere zin verdwijnt in een ondoorgrondelijk collectief. Ik hoop eerlijk gezegd dat het collectief wordt geregeld voor eenmanszaken.Pinda-Kaas schreef: ↑08-12-2018 13:17Voor je AOV zou je eens naar een broodfonds kunnen denken, ik zit er nu 2 jaar in 1 en ben er erg blij mee. Het is regelarmer en betaalbaarder, en het geld blijft van jou zolang je het niet hoeft te schenken aan een zieke.
zaterdag 8 december 2018 13:50
zaterdag 8 december 2018 13:57
Ja. Alleen dat is al heel snel fiscaal ongunstig.
De enige reden dat ik een goedgevulde spaarrekening heb is om grote uitgaven (inhuur, hardware, licenties..) snel in één keer te kunnen doen. Of de welbekende privezaken vanuit de privespaarrekening. Maar de gemiddelde rente ligt nu tussen de 0,03 en 0,06%. De waardevermeerdering van 1000 euro is dus iets van 60 eurocent. Met de inflatie in het achterhoofd wordt de waarde van dat geld dus minder waard. Als je gaat beleggen ligt het rendement gemiddeld rond de 4%. Dus diezelfde 1000 euro levert 40 euro op. Alleen boven een bepaald vermogen betaal je weer belasting.
Het voordeel van lijfrenteverzekeringen is dat je kunt sparen zonder dat je daar belasting over betaald. En zonder dat je erbij kunt. En zonder dat je je moet verdiepen in beleggen en dergelijke. En in het geval van Brightpensioen ben je als deelnemer ook gelijk eigenaar van het bedrijf.
zaterdag 8 december 2018 13:57
Wat betreft die lijfrenteverzekering. Hoe kijk jij aan tegen zoiets als Brightpensioen?Dahlia74 schreef: ↑08-12-2018 13:50Inderdaad ook een lijfrenteverzekeringen. Om de zoveel jaar gebruik ik de jaarruimtes om een polis af te sluiten of aan te vullen, al naar gelang de mogelijkheden. Inmiddels veel verschillende potjes, niet altijd ideaal ivm overzicht, maar wel een gespreid risico.
zaterdag 8 december 2018 13:59
Hé, wat goed, dit topic. Ik loop met precies dezelfde vraag, en ik vond Bright ook een goede optie. Het enige wat ik er niet ideaal aan vindt is dat je een soort van boeteclausule/extra belasting (ik weet niet meer precies hoe het zat) betaalt als je vóór je pensioenleeftijd alweer wat geld zou willen opnemen. Hoewel ik dat eigenlijk alleen wil kunnen als ik langdurig arbeidsongeschikt raak, en dat is dan juist weer de uitzondering, als je kunt aantonen dat je niet kunt werken vervalt die boete (maar de kans bestaat natuurlijk dat werken echt niet gaat maar dat de officiele instanties dat anders zien)
Hoe ik mijn financiele 'zekerheid' nu heb ingericht:
- Ik heb 2 stevige buffers voor onverwachte tegenslag/ziekte
- Ik ben lid van een broodfonds (aanrader inderdaad!)
- Ik heb ook nog een soort goedkope AOV die langer uitkeert dan het broodfonds, maar ik overweeg die op te zeggen, want ik heb sterk het vermoeden dat het een club is die er alles maar dan ook alles aan gaat doen om me niet uit te betalen als ik het nodig heb (anders zou-ie nooit zo goedkoop kunnen zijn...) De mensen van de Broodfondsen zijn overigens op zoek naar een partij om je extra te verzekeren tegen langdurige arbeidsongeschiktheid (een Broodfonds keert 2 jaar uit)
- Ik heb tegen de tijd dat ik pensioenleeftijd bereik mijn huis afbetaald.
- Mijn lief en ik hebben een vervallen huis gekocht dat we helemaal aan het renoveren zijn, dus als het goed is wordt het ook meer waard
Versneld aflossen van de hypotheek doe ik niet, omdat ik dat geld niet kan aftrekken en investeren in een pensioenvoorziening wel, en ik moest dit jaar voor t eerst fiks (voor mijn doen dan, ik zit niet in een goed betalende sector) inkomstenbelasting betalen, dus vandaar dat ik het geld wat ik kan missen liever in een pensioenvoorziening stop. Overigens begreep ik dat versneld aflossen je niet zoveel extra geld oplevert doordat je weer hypotheekrente-aftrek misloopt, maar ik heb geen idee hoe waar dat is..
Dahlia, betaal jij je financieel adviseur of doet-ie die gesprekken gratis omdat je producten van hem afneemt? En in het eerste geval: is dat duur? Ik dacht dat ik een soort van financieel adviseur had (die ons aan de hypotheek en aan die AOV heeft geholpen) maar die man is ontzettend slecht bereikbaar en mijn vertrouwen in hem is nogal gedaald. Maar het lijkt me wel goed om ns met iemand te kijken die er echt wat vanaf weet.
Hoe ik mijn financiele 'zekerheid' nu heb ingericht:
- Ik heb 2 stevige buffers voor onverwachte tegenslag/ziekte
- Ik ben lid van een broodfonds (aanrader inderdaad!)
- Ik heb ook nog een soort goedkope AOV die langer uitkeert dan het broodfonds, maar ik overweeg die op te zeggen, want ik heb sterk het vermoeden dat het een club is die er alles maar dan ook alles aan gaat doen om me niet uit te betalen als ik het nodig heb (anders zou-ie nooit zo goedkoop kunnen zijn...) De mensen van de Broodfondsen zijn overigens op zoek naar een partij om je extra te verzekeren tegen langdurige arbeidsongeschiktheid (een Broodfonds keert 2 jaar uit)
- Ik heb tegen de tijd dat ik pensioenleeftijd bereik mijn huis afbetaald.
- Mijn lief en ik hebben een vervallen huis gekocht dat we helemaal aan het renoveren zijn, dus als het goed is wordt het ook meer waard
Versneld aflossen van de hypotheek doe ik niet, omdat ik dat geld niet kan aftrekken en investeren in een pensioenvoorziening wel, en ik moest dit jaar voor t eerst fiks (voor mijn doen dan, ik zit niet in een goed betalende sector) inkomstenbelasting betalen, dus vandaar dat ik het geld wat ik kan missen liever in een pensioenvoorziening stop. Overigens begreep ik dat versneld aflossen je niet zoveel extra geld oplevert doordat je weer hypotheekrente-aftrek misloopt, maar ik heb geen idee hoe waar dat is..
Dahlia, betaal jij je financieel adviseur of doet-ie die gesprekken gratis omdat je producten van hem afneemt? En in het eerste geval: is dat duur? Ik dacht dat ik een soort van financieel adviseur had (die ons aan de hypotheek en aan die AOV heeft geholpen) maar die man is ontzettend slecht bereikbaar en mijn vertrouwen in hem is nogal gedaald. Maar het lijkt me wel goed om ns met iemand te kijken die er echt wat vanaf weet.
moosey wijzigde dit bericht op 08-12-2018 14:07
2.92% gewijzigd
zaterdag 8 december 2018 14:05
Eh, dat tientje lidmaatschap per maand bedoel je? De rest van je inleg (en duur? Ik leg €65 per maand in, kan ik niet duur vinden) blijft gewoon op je eigen rekening staan en pas als er iemand in jouw Broodfonds, die je dus persoonlijk kent, ziek wordt, ga je daar een klein bedrag per maand vanaf halen om diegene uit te betalen.Bombus-Sylvarum schreef: ↑08-12-2018 13:50Ik ben ook een beetje wantrouwig ingesteld. Waarom is iets voor jou onbetrouwbaar?
Ik denk er over na. Die broodfondsen zijn ook niet goedkoop. En het is een gewone verzekering, waarbij je geld in zekere zin verdwijnt in een ondoorgrondelijk collectief. Ik hoop eerlijk gezegd dat het collectief wordt geregeld voor eenmanszaken.
zaterdag 8 december 2018 14:13
ik heb nog nooit als loonslaaf gewerkt en ben al 30 jaar zelfstandig, zo ook mijn partner.
Ons pensioenplan is om onze hypotheek volledig af te betalen (woonlasten drukken is makkelijker dan inkomen genereren), wat banksparen, beleggingen, etc We proberen het zoveel mogelijk in eigen hand te houden. En nu niet alles uitgeven.
Ons pensioenplan is om onze hypotheek volledig af te betalen (woonlasten drukken is makkelijker dan inkomen genereren), wat banksparen, beleggingen, etc We proberen het zoveel mogelijk in eigen hand te houden. En nu niet alles uitgeven.
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
