Geld & Recht
alle pijlers
Rentewijziging hypotheek van invloed op levensverzekering
maandag 21 januari 2019 22:27
Wij hebben een hypotheek en vorig jaar is de rente verlaagd (na een rentevaste periode).
Vandaag kreeg ik een brief dat de maandelijkse premie van mijn levensverzekering (gekoppeld aan de hypotheek) met 70% stijgt!
Heeft iemand een idee of dit kan kloppen en wat ik nu het beste kan doen?
Ik kan morgen pas een servicenummer bellen, maar ik word er een beetje zenuwachtig van...
Vandaag kreeg ik een brief dat de maandelijkse premie van mijn levensverzekering (gekoppeld aan de hypotheek) met 70% stijgt!
Heeft iemand een idee of dit kan kloppen en wat ik nu het beste kan doen?
Ik kan morgen pas een servicenummer bellen, maar ik word er een beetje zenuwachtig van...
maandag 21 januari 2019 22:34
Ik ben er niet heel goed in, maar volgens mij kan dit bij een spaarhypotheek. (Correct me if i’m wrong).
Hoge rente = lage inleg
Lage rente = hoge inleg
Het uiteindelijke bedrag moet namelijk ergens vandaan komen. Als de opbrengst minder is omdat de rente tussentijds is aangepast (verlaagd) dan moeten ze dat wel halen uit hogere premies. Anders is dat bedrag er niet op de einddatum.
Hoge rente = lage inleg
Lage rente = hoge inleg
Het uiteindelijke bedrag moet namelijk ergens vandaan komen. Als de opbrengst minder is omdat de rente tussentijds is aangepast (verlaagd) dan moeten ze dat wel halen uit hogere premies. Anders is dat bedrag er niet op de einddatum.
maandag 21 januari 2019 22:54
Oke, spaarhypotheek dus.
En waarvan is precies de premie zo gestegen: van sec een levensverzekering (zodat de hypotheek wordt afbetaald in geval van overlijden etc, echt een verzekering) of een of ander combiproduct dat zowel levensverzekering als inleg voor je spaarhypotheek is?
Morgen inderdaad maar even de adviseur bellen. Als het gekoppeld is aan de rentewijziging vind ik overigens dat ze je dat er wel bij hadden mogen vertellen...
En waarvan is precies de premie zo gestegen: van sec een levensverzekering (zodat de hypotheek wordt afbetaald in geval van overlijden etc, echt een verzekering) of een of ander combiproduct dat zowel levensverzekering als inleg voor je spaarhypotheek is?
Morgen inderdaad maar even de adviseur bellen. Als het gekoppeld is aan de rentewijziging vind ik overigens dat ze je dat er wel bij hadden mogen vertellen...
maandag 21 januari 2019 23:01
Bij een spaarhypotheek is de rente die je krijgt over je spaardeel meestal hetzelfde als de rente die je betaalt over je schuld.
Als de rente op je hypotheek daalt (en dus ook de rente op je spaardeel), moet je meer betalen om aan het eind van de looptijd hetzelfde bedrag bij elkaar gespaard te hebben.
Bij een forse rentedaling kan de premie op je spaarhypotheek dus best 70% stijgen.
Als de rente op je hypotheek daalt (en dus ook de rente op je spaardeel), moet je meer betalen om aan het eind van de looptijd hetzelfde bedrag bij elkaar gespaard te hebben.
Bij een forse rentedaling kan de premie op je spaarhypotheek dus best 70% stijgen.
maandag 21 januari 2019 23:15
appeltjesgroen schreef: ↑21-01-2019 22:54Oke, spaarhypotheek dus.
En waarvan is precies de premie zo gestegen: van sec een levensverzekering (zodat de hypotheek wordt afbetaald in geval van overlijden etc, echt een verzekering) of een of ander combiproduct dat zowel levensverzekering als inleg voor je spaarhypotheek is?
Morgen inderdaad maar even de adviseur bellen. Als het gekoppeld is aan de rentewijziging vind ik overigens dat ze je dat er wel bij hadden mogen vertellen...
Je zou toch mogen aannemen dat degene die voor een spaarhypotheek kiest, weet hoe het werkt bij rentewijzigingen
dinsdag 22 januari 2019 00:27
Bij een spaarhypotheek is het inderdaad zo dat je bij een renteverlaging minder hypotheek gaat betalen, maar juist meer verzekeringspremie. Het komt er meestal op neer dat je in totaal uiteindelijk ongeveer hetzelfde betaalt voor en na de rentewijziging.
Overigens vind ik ook dat ze dat allemaal wel wat duidelijker mogen communiceren als een rentevast-periode afloopt. Ik heb een aantal jaar geleden bij het aflopen van de rentevast-periode dit allemaal laten voorrekenen, omdat ik wel wist dat het zo werkte, maar ook graag de bedragen wilde zien bij de verschillende periodes dat ik de rente weer vast kon zetten.
Je krijgt namelijk kort voor het aflopen van de rentevast-periode wel een offerte voor de volgende periode, maar alleen voor de hypotheek. Die verzekeringspremie melden ze je niets over, alleen als je er specifiek naar vraagt rekenen ze dat voor je uit. Anders kom je domweg achteraf pas het nieuwe bedrag te weten.
Het zou naar mijn idee netter zijn als ze je naast de offerte voor de hypotheekkosten in de nieuwe renteperiode ook de bijbehorende wijziging in de verzekeringspremie laten zien.
Overigens vind ik ook dat ze dat allemaal wel wat duidelijker mogen communiceren als een rentevast-periode afloopt. Ik heb een aantal jaar geleden bij het aflopen van de rentevast-periode dit allemaal laten voorrekenen, omdat ik wel wist dat het zo werkte, maar ook graag de bedragen wilde zien bij de verschillende periodes dat ik de rente weer vast kon zetten.
Je krijgt namelijk kort voor het aflopen van de rentevast-periode wel een offerte voor de volgende periode, maar alleen voor de hypotheek. Die verzekeringspremie melden ze je niets over, alleen als je er specifiek naar vraagt rekenen ze dat voor je uit. Anders kom je domweg achteraf pas het nieuwe bedrag te weten.
Het zou naar mijn idee netter zijn als ze je naast de offerte voor de hypotheekkosten in de nieuwe renteperiode ook de bijbehorende wijziging in de verzekeringspremie laten zien.
dinsdag 22 januari 2019 07:00
Ik denk dat je hier ernaast zit. Vaak is de premie van de levens of overlijdensrisicoverzekering samen met de kapitaalinleg 1 bedrag. Of betaal je maandelijks 2 bedragen naast de rente?
Wat een aantal al zeiden. Lage rente is hoge inleg, want over je spaardeel krijg je vaak net zoveel rente dan je betaald op je lening. Doordat je minder rente krijgt en dus ook minder rente op rente (dat telt ook erg door) moet je dus meer in gaan leggen om aan het einde je spaardoel te behalen.
Je zou een adviseur kunnen vragen of hij doorrekent of het mogelijk is om je spaarhypotheek om te zetten naar een lineaire of annuiteitenlening. Alleen heb je dan wel fiscaal minder voordeel. Meestal is zo'n onderhoudsgesprek gewoon gratis. Alleen de wijziging zitten vaak kosten aan verbonden.
Zelf hebben wij daar vorig jaar ook naar gekeken, maar dat niet gedaan. Omdat we nu al meer rente op ons spaardeel krijgen dan we terugkrijgen van de belastingdienst aan hypotheekrenteaftrek. Wij hebben er voor gekozen om juist extra in te leggen op ons spaardeel om zo eerder hypotheekvrij te zijn.
dinsdag 22 januari 2019 07:54
Deels eens. Je mag verwachten dat mensen zich ergens in verdiepen voordat ze iets afsluiten en dat ze het geheel bekijken voordat ze een nieuwe renteperiode aangaan. En wie het niet doorziet, dat die een hypotheekadviseur inschakelt en niet zelf aan de knopjes gaat draaien.
Maar: ik vind wel dat het absoluut twee kanten op werkt. Ik vind dat de hypotheekverstrekker ook een informatieplicht heeft! Dus niet alleen een aantrekkelijk nieuw maandbedrag voorschotelen terwijl hij weet dat daar een keerzijde aan zit en je dus aan de andere kant juist meer moet gaan betalen.
dinsdag 22 januari 2019 08:01
Dit denk ik ook. Je moet maandelijks drie dingen betalen: rente, inleg en levensverzekering. Als de rente lager wordt dan moet de inleg omhoog, en andersom; dat is de clou van een spaarhypotheek. Dat is dus wat er waarschijnlijk hier gebeurt. En inleg en levensverzekering zitten vaak bij 1 partij in 1 maandelijks bedrag.
Alleen als het echt enkel de levensverzekering is die gestegen is, dat zou ik vreemd vinden.
dinsdag 22 januari 2019 08:09
Het zal niet enkel de levensverzekering zijn, maar als het spaarrendement lager gaat door de lagere rente, wordt het risico op korte termijn groter voor de geldverstrekker. Om dat te compenseren kan de verzekeringspremie worden verhoogd. Maar logischerwijs zal de grootste stijging in de spaarpremie moeten zitten.appeltjesgroen schreef: ↑22-01-2019 08:01Dit denk ik ook. Je moet maandelijks drie dingen betalen: rente, inleg en levensverzekering. Als de rente lager wordt dan moet de inleg omhoog, en andersom; dat is de clou van een spaarhypotheek. Dat is dus wat er waarschijnlijk hier gebeurt. En inleg en levensverzekering zitten vaak bij 1 partij in 1 maandelijks bedrag.
Alleen als het echt enkel de levensverzekering is die gestegen is, dat zou ik vreemd vinden.
dinsdag 22 januari 2019 09:18
Ik begrijp niet zo goed waarom het voor jou als een verrassing komt hoe nu de bedragen zijn. Wij hebben het afgelopen jaar ook onze spaarhypotheek overgesloten. Wij hebben van onze adviseur hele duidelijke overzichten gekregen van de verschillende scenario's. In ieder geval geen verassingen achteraf.
Wij hebben door de lagere rentestand (hiermee minder opbouw in de spaarpot/) gekozen dit stuk op te vangen met een annuïteiten hypotheek. Hiermee nog steeds beter af dan de oude constructie in stand te houden.
Wij hebben door de lagere rentestand (hiermee minder opbouw in de spaarpot/) gekozen dit stuk op te vangen met een annuïteiten hypotheek. Hiermee nog steeds beter af dan de oude constructie in stand te houden.
