Geld & Recht
alle pijlers
Advies hypotheek
woensdag 10 juli 2019 10:05
Heb meerdere opties om mijn maandlasten te verlagen van mijn hypotheek. Heb alleen nog mijn eigen bank gesproken.
Ik heb een hypotheek van rond de 215000 euro. Maandlasten rond de 800 euro. In 2016 een rentebemiddeling gehad en deze loopt af in 2026. Rente nu 3,35
Optie 1 is. Het is een aflossingsvrije hypotheek en ik nog niks afbetaald. Wel is het spaarpotje bijna voor de helft gevuld en ik moet sparen tot 105000 euro .
Ik kan bij storten ongeveer 10.000 euro op het spaardeel. En dan komt de spaarpot eerder vrij of de maanlasten worden minder.
Optie 2 is om een deel af te lossen. Inleg ongeveer 15000, maar mag maximaal 44000 euro per jaar, maar zoveel geld heb ik niet
Optie 3 oversluiten een deel van de hypotheek op een lagere rente met als gevolg een boeteberekening en wijzigingskosten, wat wel aftrekbaar is.
Optie 4 compleet oversluiten met een hogere boeteberekening, nog niet gesproken hierover met mijn eigen bank, maar ook niet met een ander bank.
Zie ik misschien iets over het hoofdzijn er andere opties in het financiële land. Het gaat vooral om de maandlasten te verlichten en te kunnen profiteren van de lage rente. Ook wil ik graag dat het een keer afbetaald is. En niet al te veel risico’s moeten nemen op een latere leeftijd, vooral als renteperiode voorbij is. Je weet nooit wat de rente doet over 10 jaar.
Graag jullie ideeën hierover![☺️]()
Ik heb een hypotheek van rond de 215000 euro. Maandlasten rond de 800 euro. In 2016 een rentebemiddeling gehad en deze loopt af in 2026. Rente nu 3,35
Optie 1 is. Het is een aflossingsvrije hypotheek en ik nog niks afbetaald. Wel is het spaarpotje bijna voor de helft gevuld en ik moet sparen tot 105000 euro .
Ik kan bij storten ongeveer 10.000 euro op het spaardeel. En dan komt de spaarpot eerder vrij of de maanlasten worden minder.
Optie 2 is om een deel af te lossen. Inleg ongeveer 15000, maar mag maximaal 44000 euro per jaar, maar zoveel geld heb ik niet
Optie 3 oversluiten een deel van de hypotheek op een lagere rente met als gevolg een boeteberekening en wijzigingskosten, wat wel aftrekbaar is.
Optie 4 compleet oversluiten met een hogere boeteberekening, nog niet gesproken hierover met mijn eigen bank, maar ook niet met een ander bank.
Zie ik misschien iets over het hoofdzijn er andere opties in het financiële land. Het gaat vooral om de maandlasten te verlichten en te kunnen profiteren van de lage rente. Ook wil ik graag dat het een keer afbetaald is. En niet al te veel risico’s moeten nemen op een latere leeftijd, vooral als renteperiode voorbij is. Je weet nooit wat de rente doet over 10 jaar.
Graag jullie ideeën hierover
woensdag 10 juli 2019 10:37
Je hebt het over een "spaarpotje".. betekent dat dat je een spaarhypotheek hebt? In dat geval levert een renteverlaging van je hypotheekdeel ook een renteverlaging van je spaardeel op. Dus minder hypotheekrente betalen, maar tegelijkertijd meer moeten inleggen in het spaardeel.
Hoeveel zouden de boete- of wijzigingskosten zijn, en wat staat hier tegenover qua verlaging van maandbedrag? Oftewel: na hoeveel maanden/jaren is het voordelig om over te sluiten?
Hoeveel zouden de boete- of wijzigingskosten zijn, en wat staat hier tegenover qua verlaging van maandbedrag? Oftewel: na hoeveel maanden/jaren is het voordelig om over te sluiten?
woensdag 10 juli 2019 11:28
Wat masatu zegt; als er een spaarpotje gekoppeld is aan je hypotheek, is het geen aflossingsvrije hypotheek maar een spaarhypotheek. Rentewijzigingen werken door aan beide kanten. Zeer waarschijnlijk heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Hierdoor kan het ongunstiger zijn een lager rentepercentage te hebben op je spaarhypotheek. (= hogere maandelijkse spaarpremie welke niet aftrekbaar is, om tegen de lage rente toch het eindspaarbedrag te halen).
Wat verstandig is betreffende oversluiten hangt af van de boeterente berekeningen en de kosten welke je verder moet maken om over te sluiten. Deze kosten moet je doorberekenen t.o.v. een lagere rente.
Vaak is het bijstorten in je spaarpot gunstig; je verlaagt je maandelijkse inleg, maar je komt niet aan de rente. Hierbij moet je wel rekening houden met de verhouding van je inleg (mag niet groter zijn dan 1:10, anders komt de fiscus om de hoek kijken). Maar dit zal je hypotheekverstrekker als het goed is in de gaten houden.
Je andere optie mbt aflossen kan ook, dit zal dan op je aflossingsvrije deel zijn. (ik neem aan dat het gedeelte naast de op te bouwen spaarpot van 105.000 euro aflossingsvrij is.) Ook prima, want anders los je hier niets op af en blijft dit leningdeel open staan. Ook hiermee verlaag je je maandlasten. Maar verminder je je hypotheekrenteaftrek t.o.v. bijstorten in de spaarpot!
Overigens hoef je bij extra aflossen natuurlijk niet het maximale bedrag af te lossen. Dus als jij 10.000 aflost ipv de maximale 44.000 is dat geen probleem.
Wat verstandig is betreffende oversluiten hangt af van de boeterente berekeningen en de kosten welke je verder moet maken om over te sluiten. Deze kosten moet je doorberekenen t.o.v. een lagere rente.
Vaak is het bijstorten in je spaarpot gunstig; je verlaagt je maandelijkse inleg, maar je komt niet aan de rente. Hierbij moet je wel rekening houden met de verhouding van je inleg (mag niet groter zijn dan 1:10, anders komt de fiscus om de hoek kijken). Maar dit zal je hypotheekverstrekker als het goed is in de gaten houden.
Je andere optie mbt aflossen kan ook, dit zal dan op je aflossingsvrije deel zijn. (ik neem aan dat het gedeelte naast de op te bouwen spaarpot van 105.000 euro aflossingsvrij is.) Ook prima, want anders los je hier niets op af en blijft dit leningdeel open staan. Ook hiermee verlaag je je maandlasten. Maar verminder je je hypotheekrenteaftrek t.o.v. bijstorten in de spaarpot!
Overigens hoef je bij extra aflossen natuurlijk niet het maximale bedrag af te lossen. Dus als jij 10.000 aflost ipv de maximale 44.000 is dat geen probleem.
woensdag 10 juli 2019 11:32
+100
Het is geld waard.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
woensdag 10 juli 2019 11:46
Zeker als je niet goed weet of het een aflossingsvrije hypotheek of een spaarhypotheek is (waarbij het idd niet handig is om voor de laagste rente te gaan).
Hope for the best, plan for the worst - Jack Reacher
woensdag 10 juli 2019 22:27
Nou, ik vind het toch serieus geld. Ik heb een hypotheek waarbij ik eens per 2 jaar zonder boete aan rentemiddeling kan laten doen. Of ja, kost 150 administratiekosten ofzo, maar dat is het dan ook.
donderdag 11 juli 2019 19:23
Zeker is dit serieus geld,met 1 jaar en teruggave hypotheek heb je het al terug verdiend,scheelt 300 netto in de maand hou je nog 9 jaar over op jaar basis is dit 3600 x9 nou reken maar uit,hier hoefde ik niet over na te denken om het om te zetten
vrijdag 12 juli 2019 11:42
Behalve dan dat de looptijd van de vorige rente waarschijnlijk nog maar 3? jaar was (gebaseerd op de boeterente). Je betaalt na die 3 jaar een hoger bedrag per maand dan als je je termijn gewoon had uitgezeten en voor de nieuwe rente was gegaan (bij de huidige rentestand).
Look at the stars, look how they shine for you
And everything you do; Yeah, they were all yellow
And everything you do; Yeah, they were all yellow
vrijdag 12 juli 2019 13:11
Okay, je wil je maandlasten verlagen. Er vanuitgaande dat je huis in de plus staat bij gedwongen verkoop:
Zo heb ik het eens gedaan:
1. Je hebt 52.500 in de spaarhypotheek gestort.
2. Je betaalt wellicht rond €150 aan aflossing.
3. Neem de €52500 op, mits mogelijk.
4. Koop VWRL indexfonds van dit bedrag om te beleggen en keer jezelf 4,5% hiervan jaarlijks uit als passief inkomen.
5. Dat is een passief inkomen van €200 per maand voor de rest van je leven.
6. Deze €200 plus €150 is €350 maandelijks minder uitgaven.
7. Je hebt de helft goedkopere hypotheek.
Zo heb ik het eens gedaan:
1. Je hebt 52.500 in de spaarhypotheek gestort.
2. Je betaalt wellicht rond €150 aan aflossing.
3. Neem de €52500 op, mits mogelijk.
4. Koop VWRL indexfonds van dit bedrag om te beleggen en keer jezelf 4,5% hiervan jaarlijks uit als passief inkomen.
5. Dat is een passief inkomen van €200 per maand voor de rest van je leven.
6. Deze €200 plus €150 is €350 maandelijks minder uitgaven.
7. Je hebt de helft goedkopere hypotheek.
Life is fun. Live it.
vrijdag 12 juli 2019 13:43
Dan gaan de maandlasten van de hypotheek natuurlijk wel omhoog IPV omlaag...Zebraa schreef: ↑12-07-2019 13:11Okay, je wil je maandlasten verlagen. Er vanuitgaande dat je huis in de plus staat bij gedwongen verkoop:
Zo heb ik het eens gedaan:
1. Je hebt 52.500 in de spaarhypotheek gestort.
2. Je betaalt wellicht rond €150 aan aflossing.
3. Neem de €52500 op, mits mogelijk.
4. Koop VWRL indexfonds van dit bedrag om te beleggen en keer jezelf 4,5% hiervan jaarlijks uit als passief inkomen.
5. Dat is een passief inkomen van €200 per maand voor de rest van je leven.
6. Deze €200 plus €150 is €350 maandelijks minder uitgaven.
7. Je hebt de helft goedkopere hypotheek.
Naast dat ik betwijfel of dat mogelijk is zonder belastingboete.
Look at the stars, look how they shine for you
And everything you do; Yeah, they were all yellow
And everything you do; Yeah, they were all yellow
vrijdag 12 juli 2019 16:55
De lasten aan een spaarhypotheek gaan omhoog als je geen aflossing meer betaalt? Hoe dat dan, als alleen het aflossingsvrije deel resteert?
Die "boete" is alleen over het rendement en alleen bij <15 jaar sparen. Peanuts in dit verhaal.
Life is fun. Live it.
vrijdag 12 juli 2019 19:20
Jij stelt voor een aflossingsvrije hypotheek ervan te maken!? En het nu gespaarde bedrag te gaan beleggen in indexfondsen. Een soort schaduwbeleggingshypotheek? Kans dat bank ermee akkoord gaat is beperkt.
Lijkt me ook nogal riskant als to verder geen vermogen heeft.
Look at the stars, look how they shine for you
And everything you do; Yeah, they were all yellow
And everything you do; Yeah, they were all yellow
vrijdag 12 juli 2019 19:34
Ja. Ja. Nee. Nee, de bank heeft natuurlijk geen zeggenschap over jouw vermogen.
En waarom? Waarom is een SWR van 4,5% icm lagere maandlasten ineens riskant?Lijkt me ook nogal riskant als to verder geen vermogen heeft.
zebraa wijzigde dit bericht op 12-07-2019 20:06
14.88% gewijzigd
Life is fun. Live it.
vrijdag 12 juli 2019 19:37
