Geld & Recht
alle pijlers
Oudedagvoorziening
dinsdag 12 november 2019 16:16
Hi all,
Sorry, misschien bestaat dit (of een vergelijkbaar) topic al, maar ik ben zo niet thuis in dit onderwerp dat ik zelfs dat niet kan concluderen. Daarom heel graag jullie hulp/advies. Mijn werkgever heeft geen pensioenregeling. Wel voorzien zij alle werknemers van een oudejaarsvoorziening (x percentage van het bruto jaarsalaris, met als doel dit te gebruiken als pensioen).
Ik ben hier begin dit jaar begonnen en heb vorige week, met een paar andere nieuwe collega's, een gesprek met een financieel adviseur gehad. Hieruit heb ik het volgende begrepen:
- Als de uitkering op mijn eigen rekening wordt gestort wordt belasting ingehouden op de uitkering.
- Als de uitkering op een afgesloten rekening (bankspaarrekening) wordt gestort wordt de uitkering onbelast gestort.
Als ik voor de 2e optie ga zijn er een aantal mogelijkheden om te sparen voor een kapitaal dat ik na mijn AOW-leeftijd mag aanwenden voor een lijfrente-uitkering.
1. Lijfrente opbouwen middels een lijfrenteverzekering.
2. Lijfrente opbouwen middels een lijfrenterekening.
Binnen deze mogelijkheden kan ik sparen of beleggen, echter is sparen met een garantie bij een lijfrenteverzekering op dit moment bijna niet meer beschikbaar. Sparen middels een variabele rente of vaste depositorente is wel mogelijk (geen risico/momenteel lage opbrengst). In zowel een polis als op een lijfrenterekening bestaat ook de mogelijk om te beleggen, dit is afhankelijk van mijn persoonlijke voorkeuren en de mate van risicobereidheid.
De adviseur gaf ook aan dat het, normaal gesproken, zo is dat wanneer ik de inleg van een lijfrente (rekening/polis) niet aftrek, de uitkering op termijn ook onbelast is. Echter, gezien de regeling van mijn werkgever, is de uitkering als ik deze in laat brengen op termijn belast omdat er nu geen belasting wordt ingehouden. In principe is een premie voor lijfrente aftrekbaar voor de belastingen als ik kan aantonen dat ik een pensioentekort heb. Dit kan ik, omdat mijn pensioenaangroei in dit jaar (en elk opvolgend jaar) op 0 staat, aangezien ik verder geen pensioen opbouw via een collectieve, door de werkgever geregelde pensioenregeling. Dat betekent dat ik de lijfrentepremie kan aftrekken.
Zelfs nu ik dit uittype duizelt het mij (weer). Ik snap het niet. Ik begrijp niet precies wat mijn mogelijkheden zijn en wat voor mij de beste optie is. Platgeslagen is het -volgens mij- de beste optie om het i.i.g. niet op mijn eigen rekening te storten, omdat ik nu meer belasting betaal dan wanneer ik het laat uitkeren na mijn AOW-leeftijd (aangezien ik dan, naar verwachting, een stuk lagere inkomsten/lasten heb en dus minder belasting hoef te betalen).
Wellicht handig om te weten: ik ben 29 jaar oud, ik werk 32 uur per week, ik heb een HBO-baan (en bijbehorend salaris) en ik heb sinds vorige maand een koophuis, dus sowieso de komende 30 jaar nog een hypotheek te betalen (annuïteit).
Help
Sorry, misschien bestaat dit (of een vergelijkbaar) topic al, maar ik ben zo niet thuis in dit onderwerp dat ik zelfs dat niet kan concluderen. Daarom heel graag jullie hulp/advies. Mijn werkgever heeft geen pensioenregeling. Wel voorzien zij alle werknemers van een oudejaarsvoorziening (x percentage van het bruto jaarsalaris, met als doel dit te gebruiken als pensioen).
Ik ben hier begin dit jaar begonnen en heb vorige week, met een paar andere nieuwe collega's, een gesprek met een financieel adviseur gehad. Hieruit heb ik het volgende begrepen:
- Als de uitkering op mijn eigen rekening wordt gestort wordt belasting ingehouden op de uitkering.
- Als de uitkering op een afgesloten rekening (bankspaarrekening) wordt gestort wordt de uitkering onbelast gestort.
Als ik voor de 2e optie ga zijn er een aantal mogelijkheden om te sparen voor een kapitaal dat ik na mijn AOW-leeftijd mag aanwenden voor een lijfrente-uitkering.
1. Lijfrente opbouwen middels een lijfrenteverzekering.
2. Lijfrente opbouwen middels een lijfrenterekening.
Binnen deze mogelijkheden kan ik sparen of beleggen, echter is sparen met een garantie bij een lijfrenteverzekering op dit moment bijna niet meer beschikbaar. Sparen middels een variabele rente of vaste depositorente is wel mogelijk (geen risico/momenteel lage opbrengst). In zowel een polis als op een lijfrenterekening bestaat ook de mogelijk om te beleggen, dit is afhankelijk van mijn persoonlijke voorkeuren en de mate van risicobereidheid.
De adviseur gaf ook aan dat het, normaal gesproken, zo is dat wanneer ik de inleg van een lijfrente (rekening/polis) niet aftrek, de uitkering op termijn ook onbelast is. Echter, gezien de regeling van mijn werkgever, is de uitkering als ik deze in laat brengen op termijn belast omdat er nu geen belasting wordt ingehouden. In principe is een premie voor lijfrente aftrekbaar voor de belastingen als ik kan aantonen dat ik een pensioentekort heb. Dit kan ik, omdat mijn pensioenaangroei in dit jaar (en elk opvolgend jaar) op 0 staat, aangezien ik verder geen pensioen opbouw via een collectieve, door de werkgever geregelde pensioenregeling. Dat betekent dat ik de lijfrentepremie kan aftrekken.
Zelfs nu ik dit uittype duizelt het mij (weer). Ik snap het niet. Ik begrijp niet precies wat mijn mogelijkheden zijn en wat voor mij de beste optie is. Platgeslagen is het -volgens mij- de beste optie om het i.i.g. niet op mijn eigen rekening te storten, omdat ik nu meer belasting betaal dan wanneer ik het laat uitkeren na mijn AOW-leeftijd (aangezien ik dan, naar verwachting, een stuk lagere inkomsten/lasten heb en dus minder belasting hoef te betalen).
Wellicht handig om te weten: ik ben 29 jaar oud, ik werk 32 uur per week, ik heb een HBO-baan (en bijbehorend salaris) en ik heb sinds vorige maand een koophuis, dus sowieso de komende 30 jaar nog een hypotheek te betalen (annuïteit).
Help
Dat het anders had kunnen zijn, betekent niet dat het ook beter was geweest.
dinsdag 12 november 2019 16:23
Je kunt ook het geld wat je daar in stopt gebruiken om je hypotheek versneld af te lossen. Dan ben je wellicht over 15-20 jaar woonlasten vrij ipv over 30 jaar. Geen woonlasten betekent extra sparen/beleggen, minder uitgaven, minder rente betalen en met minder lasten op latere leeftijd heb je ook niet zoveel pensioen nodig. Waarom weer een relatief duur en onzeker financieel product aangaan? - sparen brengt niets op en kost geld en bij beleggen is rendement de vraag. Natuurlijk wil een financieel adviseur verkopen want daar verdient hij aan terwijl de oplossing soms zo dicht bij huis is.
Hoeveel kosten moet je betalen voor dit financiële product? % van de inleg, kosten per maand/jaar en reken een uit wat je dan de komende 30 jaar kwijt bent aan kosten...
Hoeveel kosten moet je betalen voor dit financiële product? % van de inleg, kosten per maand/jaar en reken een uit wat je dan de komende 30 jaar kwijt bent aan kosten...
viva-amber wijzigde dit bericht op 12-11-2019 16:26
12.92% gewijzigd
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
dinsdag 12 november 2019 16:26
[..]
Bij mij (als ondernemer) werkt het zo. Ik heb niks, dus ik moet zelf iets regelen. Fiscaal gunstig is een lijfrenteverzekering. En veel producten voor pensioenen die je zelf moet regelen zijn op dat product gebaseerd (zoals ik het begrijp, want ik ben geen expert). Met zo'n lijfrenteverzekering kun je dus fiscaal aantrekkelijk geld opbouwen vergelijkbaar zoals pensioenfondsen dat doen. Los van de juridische en financiële aspecten: je hebt gewoon een rekening waarop je geld zet. Dat is een beleggingsrekening. En daar geniet je - afhankelijk van hoe de boekhouder één en ander beoordeelt - fiscaal voordeel van. Je moet het ook weer niet ingewikkelder maken dan het is.
Mooi aan bepaalde bedrijven is dat je mede-eigenaar van je eigen "pensioenfonds" wordt. De kosten transparant en eenduidig zijn. Ze vragen lidmaatschapskosten en beleggen je geld tegen kostprijs. Daardoor profiteer je relatief veel van de rendementen op beleggingen, waar je bij andere fondsen een bepaald percentage moet afstaan.
Bij mij (als ondernemer) werkt het zo. Ik heb niks, dus ik moet zelf iets regelen. Fiscaal gunstig is een lijfrenteverzekering. En veel producten voor pensioenen die je zelf moet regelen zijn op dat product gebaseerd (zoals ik het begrijp, want ik ben geen expert). Met zo'n lijfrenteverzekering kun je dus fiscaal aantrekkelijk geld opbouwen vergelijkbaar zoals pensioenfondsen dat doen. Los van de juridische en financiële aspecten: je hebt gewoon een rekening waarop je geld zet. Dat is een beleggingsrekening. En daar geniet je - afhankelijk van hoe de boekhouder één en ander beoordeelt - fiscaal voordeel van. Je moet het ook weer niet ingewikkelder maken dan het is.
Mooi aan bepaalde bedrijven is dat je mede-eigenaar van je eigen "pensioenfonds" wordt. De kosten transparant en eenduidig zijn. Ze vragen lidmaatschapskosten en beleggen je geld tegen kostprijs. Daardoor profiteer je relatief veel van de rendementen op beleggingen, waar je bij andere fondsen een bepaald percentage moet afstaan.
juniormoderatorviva wijzigde dit bericht op 12-11-2019 17:23
Reden: naam bedrijf is verwijderd wegens spam
Reden: naam bedrijf is verwijderd wegens spam
83.25% gewijzigd
dinsdag 12 november 2019 16:36
Echt niet.
moderatorviva wijzigde dit bericht op 12-11-2019 17:03
Reden: niet meer van toepassing
Reden: niet meer van toepassing
4.44% gewijzigd
dinsdag 12 november 2019 16:38
viva-amber schreef: ↑12-11-2019 16:23Je kunt ook het geld wat je daar in stopt gebruiken om je hypotheek versneld af te lossen. Dan ben je wellicht over 15-20 jaar woonlasten vrij ipv over 30 jaar. Geen woonlasten betekent extra sparen/beleggen, minder uitgaven, minder rente betalen en met minder lasten op latere leeftijd heb je ook niet zoveel pensioen nodig. Waarom weer een relatief duur en onzeker financieel product aangaan? - sparen brengt niets op en kost geld en bij beleggen is rendement de vraag. Natuurlijk wil een financieel adviseur verkopen want daar verdient hij aan terwijl de oplossing soms zo dicht bij huis is.
Hoeveel kosten moet je betalen voor dit financiële product? % van de inleg, kosten per maand/jaar en reken een uit wat je dan de komende 30 jaar kwijt bent aan kosten...
Dank voor je bericht! Dat was ook mijn eerste gedachte, maar toen werd ik aan het twijfelen gebracht doordat de uitkering dan nu wordt belast en ik hoogstwaarschijnlijk (veel) meer belasting betaal dan wanneer ik het als pensioen laat uitkeren over pakweg 40 jaar.
Eerlijk gezegd heb ik geen idee wat de kosten van het financiële product zullen zijn. Wij zijn vrij om zelf een financieel product aan te kopen. De adviseur 'verkoopt' verder niets, maar verwijst ons naar reguliere banken.
Dat het anders had kunnen zijn, betekent niet dat het ook beter was geweest.
dinsdag 12 november 2019 16:38
Ik ook. To bedoelt oudedagvoorziening.
Twee dingen zijn oneindig: het universum, en menselijke domheid. Maar van het universum weet ik het nog niet helemaal zeker..
-Albert Einstein-
-Albert Einstein-
dinsdag 12 november 2019 16:39
Ik ben het helemaal eens met Viva-Amber. Je hebt in je linkerhand een hypotheek die je geld kost en in je rechterhand geld dat je niet kunt gebruiken. Ik blijf het vreemd vinden dat je in NL gedwongen wordt, wanneer in loondienst, je niet zelf kunt kiezen wat je met je geld kunt doen. Je pensioenpremie is immers jouw geld. Dus als je in de mogelijkheid bent om af te lossen, zou ik dat doen.
Weinig verdienmodel voor de adviseur, maar wel zeer verstandig.
Om in jouw verhaal mee te gaan:
De eerste stap heb je (in je hoofd) al gezet: nu niet belasten.
De tweede is lijfrenterekening of lijfrenteverzekering. Bij een lijfrenterekening is de uitkeringsduur niet vast, maw het geld kan eerder op zijn dan je leven klaar is, en bij een lijfrenteverzekering is de uitkering tot aan je dood gegarandeerd. Moet je ook nog even over nadenken.
Dan: sparen of beleggen: als je pensioen zou opbouwen zou er nu belegd worden tot een jaar of 5 á 10 voor je pensioendatum.
Je hebt een pensioengat, dus je hoeft nu geen belasting te betalen over die uitkering van je werkgever als je het op een gesloten rekening laat storten. Je betaalt pas belasting als je tot uitkering over gaat en dat is altijd gunstiger, want je belastingtarief na je pensioenleeftijd is lager dan nu.
Weinig verdienmodel voor de adviseur, maar wel zeer verstandig.
Om in jouw verhaal mee te gaan:
De eerste stap heb je (in je hoofd) al gezet: nu niet belasten.
De tweede is lijfrenterekening of lijfrenteverzekering. Bij een lijfrenterekening is de uitkeringsduur niet vast, maw het geld kan eerder op zijn dan je leven klaar is, en bij een lijfrenteverzekering is de uitkering tot aan je dood gegarandeerd. Moet je ook nog even over nadenken.
Dan: sparen of beleggen: als je pensioen zou opbouwen zou er nu belegd worden tot een jaar of 5 á 10 voor je pensioendatum.
Je hebt een pensioengat, dus je hoeft nu geen belasting te betalen over die uitkering van je werkgever als je het op een gesloten rekening laat storten. Je betaalt pas belasting als je tot uitkering over gaat en dat is altijd gunstiger, want je belastingtarief na je pensioenleeftijd is lager dan nu.
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
dinsdag 12 november 2019 16:42
Ik ook
Blijkt het om een oudedagsvoorziening te gaan.
Sorry TO, is off-topic.
On-topic: die adviseur heeft dus alleen uitleg gegeven, maar geen individueel advies? Je zou zelf nog naar een andere adviseur kunnen gaan, die specifiek naar jouw situatie kijkt.
Dat gezegd hebbende zou ik ook voorrang geven aan het aflossen van de hypotheek, zoals hierboven al werd gezegd.
dinsdag 12 november 2019 16:42
Slim. Zo zit het ook. Maar doordat je hypotheekrenteaftrek hebt, verlaag je je inkomen toch al, dus wat je daar wint aan belastingteruggave verlies je dan aan je eindejaarsuitkering. Vestzak, broekzak dus, eigenlijk. Laat je niet dommer praten dan je bent. Je denkraam zat helemaal goed.mcsteamy schreef: ↑12-11-2019 16:38Dank voor je bericht! Dat was ook mijn eerste gedachte, maar toen werd ik aan het twijfelen gebracht doordat de uitkering dan nu wordt belast en ik hoogstwaarschijnlijk (veel) meer belasting betaal dan wanneer ik het als pensioen laat uitkeren over pakweg 40 jaar.
Eerlijk gezegd heb ik geen idee wat de kosten van het financiële product zullen zijn. Wij zijn vrij om zelf een financieel product aan te kopen. De adviseur 'verkoopt' verder niets, maar verwijst ons naar reguliere banken.
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
dinsdag 12 november 2019 16:44
Als je mee doet kost het geld....als niet mee doet en geld wat je uitspraakt steekt in je hypotheek dan bespaart het geld en kun je sparen evt pensioensparen of beleggen nadat je de hypotheek hebt afgelost. De belastingregels voor sparen worden in de toekomst ook gunstiger.mcsteamy schreef: ↑12-11-2019 16:38Dank voor je bericht! Dat was ook mijn eerste gedachte, maar toen werd ik aan het twijfelen gebracht doordat de uitkering dan nu wordt belast en ik hoogstwaarschijnlijk (veel) meer belasting betaal dan wanneer ik het als pensioen laat uitkeren over pakweg 40 jaar.
Eerlijk gezegd heb ik geen idee wat de kosten van het financiële product zullen zijn. Wij zijn vrij om zelf een financieel product aan te kopen. De adviseur 'verkoopt' verder niets, maar verwijst ons naar reguliere banken.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
dinsdag 12 november 2019 16:50
Onverstandig. Het is gokken op één paard. Handig is om aan pensioensparen te gaan doen. Met een lijfrenteverzekering geniet je van fiscale voordelen die je met versneld aflossen niet hebt. Bovendien is het maar bezien of de rendementen van een eigen huis zo hoog zijn als bij pensioensparen.viva-amber schreef: ↑12-11-2019 16:23Je kunt ook het geld wat je daar in stopt gebruiken om je hypotheek versneld af te lossen. Dan ben je wellicht over 15-20 jaar woonlasten vrij ipv over 30 jaar. Geen woonlasten betekent extra sparen/beleggen, minder uitgaven, minder rente betalen en met minder lasten op latere leeftijd heb je ook niet zoveel pensioen nodig.
Pensioensparen is niks duurs en onzekers aan. Rendement van de meeste aanbieders ligt rond de 6%. Bovendien doen de meeste niets anders dan wat pensioenfondsen doen. Bij veel aanbieders - zoals mijn geliefde BrightPensioen - zijn de kosten inzichtelijk. Je bent echt spookverhalen aan het rondbazuinen.viva-amber schreef: ↑12-11-2019 16:23Waarom weer een relatief duur en onzeker financieel product aangaan?
Rendement is niet de vraag. 6% rendement op beleggingen is een conservatief uitgangspunt. Een euro die je investeert is 30 jaar later €5,74 waard. Daarom beleggen ALLE pensioenfondsen hun pensioengelden.viva-amber schreef: ↑12-11-2019 16:23- sparen brengt niets op en kost geld en bij beleggen is rendement de vraag.
Dat is waar. Ik vraag me af of TO het zichzelf zo moeilijk moet maken. Bel gewoon wat aanbieders van pensioensparen. Vraag hoe ze hun geld verdienen (kortom: hoeveel geld ze vragen om voor je te beleggen), van wie de beleggingen zijn enzovoort.viva-amber schreef: ↑12-11-2019 16:23Natuurlijk wil een financieel adviseur verkopen want daar verdient hij aan terwijl de oplossing soms zo dicht bij huis is.
De meeste vragen een bepaald percentage. Sowieso betaal je altijd een klein deel verwerkingskosten om je geld om te zetten in beleggingsstukken. De vraag is vooral: van wie zijn de beleggingsstukken en welk percentage houdt de aanbieder van de lijfrenteverzekering in op dat bedrag. Zoals eerder gezegd denk ik dat BrightPensioen één van de meest voordelige partijen is. Dat komt omdat ze in de basis een vast bedrag hanteren voor lidmaatschap en je tegen kostprijs je inleg omzet in beleggingsstukken. Andere aanbieders vragen allemaal een percentage.viva-amber schreef: ↑12-11-2019 16:23Hoeveel kosten moet je betalen voor dit financiële product? % van de inleg, kosten per maand/jaar en reken een uit wat je dan de komende 30 jaar kwijt bent aan kosten...
dinsdag 12 november 2019 16:52
Ouderwetse adviseur dus met ouderwetse contacten. Dan ga je waarschijnlijk wel betalen.mcsteamy schreef: ↑12-11-2019 16:38Dank voor je bericht! Dat was ook mijn eerste gedachte, maar toen werd ik aan het twijfelen gebracht doordat de uitkering dan nu wordt belast en ik hoogstwaarschijnlijk (veel) meer belasting betaal dan wanneer ik het als pensioen laat uitkeren over pakweg 40 jaar.
Eerlijk gezegd heb ik geen idee wat de kosten van het financiële product zullen zijn. Wij zijn vrij om zelf een financieel product aan te kopen. De adviseur 'verkoopt' verder niets, maar verwijst ons naar reguliere banken.
Verder is alleen een pensioen of een lijfrenteverzekering fiscaal aantrekkelijk. Voor al het andere geniet je geen fiscaal voordeel.
dinsdag 12 november 2019 16:59
Een schuld aflossen is geen weddenschap op een paard maar het verminderen van kosten..waarom zou je beleggen wanneer je geld hebt geleend? Daarnaast wordt een hypotheek lager zodra je aflost dus je voelt het vrij snel in je portemonnee. Wanneer je die lastenverlaging ook weer gebruikt als extra aflossing dan creëer je een sneeuwbal effect waarmee je je hypotheek veel sneller kunt aflossen dan gedacht.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
dinsdag 12 november 2019 17:04
Lijfrenteverzekering en pensioensparen, wat is daartussen precies het verschil? Het enige verschil is dat je met een lijfrenteverzekering fiscaal voordeel geniet die je met andere spaarmethodes niet hebt.viva-amber schreef: ↑12-11-2019 16:44Als je mee doet kost het geld....als niet mee doet en geld wat je uitspraakt steekt in je hypotheek dan bespaart het geld en kun je sparen evt pensioensparen of beleggen nadat je de hypotheek hebt afgelost. De belastingregels voor sparen worden in de toekomst ook gunstiger.
Je gaat volledig voorbij aan het feit dat die lijfrenteverzekeringen er zijn VANWEGE het fiscale voordeel.
Al het geld dat je trouwens nu niet in je pensioenvoorziening stopt - maar in andere zaken - zorgt ervoor dat je én het jaarlijke fiscale voordeel niet pakt (want dat wordt jaarlijks vastgesteld) én dat je niet profiteert van het rendement-op-rendement-effect.
Daarnaast worden belastingregels voor sparen iets soepeler, maar het is nog steeds super onaantrekkelijk. Cash geld heb je uiteraard nodig, maar dit moet je minimaal beperken. Met banksparen verlies je alleen maar geld. Het pensioensparen is trouwens ook op basis van beleggingen, dus daarvoor geldt waarschijnlijk het nieuwe veel minder aantrekkelijke regime.
dinsdag 12 november 2019 17:08
Bombus Sylvarum, mijn accountant, zo'n officiele, die prees mij om mijn no nonsense standpunt dat ik, alvorens te gaan sparen voor mijn pensioen, mijn geld eerst maar eens ging stoppen in het aflossen van mijn hypotheek.
Je kunt ook beide doen, mcsteamy. Het ene jaar aflossen en het andere jaar geld wegzetten op een gesloten bankrekening. Je kunt die keuze ieder jaar opnieuw maken. Wanneer je kiest om er niet mee af te lossen zou ik er, zeker op jouw leeftijd, vrij offensief mee gaan beleggen. Dat zou een willekeurig pensioenfonds ook doen. Ik zou er niet mee sparen, want dat levert te weinig op om profijt te hebben dat meer oplevert dan aflossen.
Je kunt ook beide doen, mcsteamy. Het ene jaar aflossen en het andere jaar geld wegzetten op een gesloten bankrekening. Je kunt die keuze ieder jaar opnieuw maken. Wanneer je kiest om er niet mee af te lossen zou ik er, zeker op jouw leeftijd, vrij offensief mee gaan beleggen. Dat zou een willekeurig pensioenfonds ook doen. Ik zou er niet mee sparen, want dat levert te weinig op om profijt te hebben dat meer oplevert dan aflossen.
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
dinsdag 12 november 2019 17:13
Je doet net alsof je geleend hebt om in effecten te stoppen. Dat is natuurlijk onzin. Je leent tegen bepaalde voorwaarden, waaronder een bedrag dat je maandelijks afschrijft.viva-amber schreef: ↑12-11-2019 16:59Een schuld aflossen is geen weddenschap op een paard maar het verminderen van kosten..waarom zou je beleggen wanneer je geld hebt geleend?
De vraag is wat je doet met het geld dat je daarnaast overhoudt. Als je dat stopt in extra aflossing dan loop je fiscale voordelen mis. Oftewel je kunt het bedrag dat je overhoudt naast vaste lasten, aflossing enzovoort verstandiger investeren met meer rendement.
Op een hypotheek zitten ook weer fiscale maatregelen zoals hypotheekrenteaftrek. Het is maar de vraag of met dat fiscale aspect wel zo verstandig is. Het is een stuk complexer dan je beschrijft.viva-amber schreef: ↑12-11-2019 16:59Daarnaast wordt een hypotheek lager zodra je aflost dus je voelt het vrij snel in je portemonnee.
Tot slot gok je erop dat je AOW krijgt. Afgelopen jaren hebben ze de leeftijden al flink opgeschoven. Met de verschuivende verhouding tussen werkenden en niet-werkenden is het maar de vraag of de AOW zo "riant" blijft als nu. Wie alleen gokt op AOW na 30 jaar vertrouwd wel erg op onze overheid. Een voorziening die daarnaast geld oplevert is echt wel verstandig en om volledig te profiteren moet je daarmee zo snel mogelijk beginnen.
Het is niet de vraag of-of (zoals jij voorstelt). Het is en-en. Een kwestie van balans tussen inkomsten, hypotheekkosten, fiscale voordelen enzovoort.
dinsdag 12 november 2019 17:17
Het is wel duidelijk dat je een accountant nodig hebt. Met een lijfrenteverzekering geniet je FISCALE VOORDELEN die je met een gewone beleggingsrekening niet hebt. Zo'n lijfrenteverzekering is dus veel aantrekkelijker en is evengoed gebaseerd op een gunstig beleggingsresultaat waar een gemiddelde belegger (laat staan een beginner) echt niet bovenkomt.ninanoname schreef: ↑12-11-2019 17:08Bombus Sylvarum, mijn accountant, zo'n officiele, die prees mij om mijn no nonsense standpunt dat ik, alvorens te gaan sparen voor mijn pensioen, mijn geld eerst maar eens ging stoppen in het aflossen van mijn hypotheek.
Je kunt ook beide doen, mcsteamy. Het ene jaar aflossen en het andere jaar geld wegzetten op een gesloten bankrekening. Je kunt die keuze ieder jaar opnieuw maken. Wanneer je kiest om er niet mee af te lossen zou ik er, zeker op jouw leeftijd, vrij offensief mee gaan beleggen. Dat zou een willekeurig pensioenfonds ook doen. Ik zou er niet mee sparen, want dat levert te weinig op om profijt te hebben dat meer oplevert dan aflossen.
Het lijkt wel alsof iedereen hier bang is van het woord lijfrenteverzekering, terwijl het hele "product" bestaat bij de gratie van het fiscale voordeel dat de overheid hierop geeft. Dat fiscale voordeel is er juist om mensen te laten sparen voor hun oude dag, zeker in het geval van TO.
dinsdag 12 november 2019 17:19
Sinds veel Westerse banken hun geld voor een deel MOETEN stoppen in staatsobligaties die minder waard zijn door het beleid van veel Westerse centrale banken is de verwachting dat we inmiddels afkoersen op negatieve rente. Voor de komende tijd kunnen we wel met zekerheid zeggen dat de rente negatief blijft. Heeft te maken met geldbeleid en hoe banken hun geld moeten stallen van overheden.
Leuk geprobeerd dus, maar er is dus zeker wel iets over te zeggen. Het is geen toevalligheid van de markt.
dinsdag 12 november 2019 17:29
Het is wel duidelijk dat jij beter moet lezen. Tjongejonge zeg. Je hebt er best kijk op, maar je kunt een ander ook in zijn waarde laten.Bombus-Sylvarum schreef: ↑12-11-2019 17:17Het is wel duidelijk dat je een accountant nodig hebt. Met een lijfrenteverzekering geniet je FISCALE VOORDELEN die je met een gewone beleggingsrekening niet hebt. Zo'n lijfrenteverzekering is dus veel aantrekkelijker en is evengoed gebaseerd op een gunstig beleggingsresultaat waar een gemiddelde belegger (laat staan een beginner) echt niet bovenkomt.
Het lijkt wel alsof iedereen hier bang is van het woord lijfrenteverzekering, terwijl het hele "product" bestaat bij de gratie van het fiscale voordeel dat de overheid hierop geeft. Dat fiscale voordeel is er juist om mensen te laten sparen voor hun oude dag, zeker in het geval van TO.
In Nederland heb je fiscale voordelen met iedere gesloten bankrekening. As ik geld wegzet en het blokkeer, dan betaal ik pas belasting als ik het geld uit laat keren. Of dat dan een lijfrenteverzekering is of iets anders doet daar niets aan af.
Natuurlijk is je rendement veel groter wanneer je belegt dan wanneer je spaart. Dat is evident. Maar dat fiscale voordeel geniet je sowieso als je het geld wegzet en het blokkeert. Daarna ga je beslissen wat je ermee doet. Sparen, defensief beleggen of offensief beleggen.
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
dinsdag 12 november 2019 17:31
BS zit hier alleen om haar werkgever dan wel het bedrijf waar zij aandelen in heeft te promoten daarom verwijst zij ook al twee maal toe rechtstreeks naar dat bedrijf. De info die zij versterkt is niet onafhankelijk en vooral bedoeld om te spammen. Daarom is haar eerste reactie in dit topic ook aangepast.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
dinsdag 12 november 2019 17:33
Shit sorry. Er zitten zo veel bomen in mijn hoofd dat ik naast het bos ook die stomme fout in de titel niet heb gezien.
Ik ga vanavond jullie reacties rustig doorlezen en kijken of ik het allemaal begrijp.
Ik mag 10% van mijn lening jaarlijks (boetevrij) aflossen, dus dat is zeker een optie.
Overigens vind ik offensief beleggen echt wel eng. Ik ben een erg zuinig persoon, en ben helemaal niet van de risico's, zéker niet met mijn geld.
Ik ga vanavond jullie reacties rustig doorlezen en kijken of ik het allemaal begrijp.
Ik mag 10% van mijn lening jaarlijks (boetevrij) aflossen, dus dat is zeker een optie.
Overigens vind ik offensief beleggen echt wel eng. Ik ben een erg zuinig persoon, en ben helemaal niet van de risico's, zéker niet met mijn geld.
Dat het anders had kunnen zijn, betekent niet dat het ook beter was geweest.
dinsdag 12 november 2019 17:37
