Welke verzekering en pensioen is nodig voor de ZZP-er

Liselotte4 schreef op 10 september 2008 @ 09:46:

Op het forum zie ik verschillende ZZP-ers en mensen die een eigen bedrijf hebben.

Ben een beetje aan het rond zoeken op internet, maar vind het moeilijk om uit te vinden welke verzekering goed is, en welke nodig. Hoe hebben jullie je verzekerd? En zijn er al forummers die ervaring hebben met verzekering (al dan wel of niet uitkeren)?

En dan nog een pensioen. Hoe hebben jullie dat gedaan?

ik ben verzekerd tegen:



- Arbeidsongeschiktheid

- Ziektekosten (wettelijk verplicht)

- Zakelijke aansprakelijkheid (zeg maar de WA, maar dan voor het bedrijf)

- Inboedel (m.n. laptop enzo)

- Pensioen weduwe/wezen



en ik bouw pensioen voor mezelf op in eigen beheer.



Volgens mij is het dat zo ongeveer wel

opperdepop schreef op 10 september 2008 @ 10:13:

[...]



Je hebt 2 soorten aansprakelijkheid:

- bedrijfsaansprakelijkheid, vergelijkbaar met je prive WA verzekering, dekt zaken als 'iemand valt van de trap door jou schuld'

- beroepsaansprakelijkheid, die dekt economische schade door bijvoorbeeld een verkeerd advies. Lijkt mij zeker nuttig, want stel dat je opdrachtgever jou aansprakelijk stelt voor een bedrag van 2 ton, dan ben je met je hele prive-vermogen aansprakelijk voor die schade (er even van uitgaande dat je een eenmanszaak oid hebt).

oh ja, dat is waar ook. Ik heb ze allebei.

hi1777 schreef op 10 september 2008 @ 10:29:

De beroepsaansprakelijkheid loont voor mij niet. Ik heb er wel wat over staan in mijn AV. Ik kan niet voor meer dan 2x het bedrag van de offerte aansprakelijk worden gesteld.

Je wist al dat advocaten met een dergelijke bepaling hun gewaardeerde achterste afvegen?

opperdepop schreef op 10 september 2008 @ 11:10:

[...]

Je gaat nauwelijks meer verdienen, maar gaat veel meer risico lopen. Kan iemand mij dit uitleggen?

ik verdien hetzelfde salaris, maak daarnaast een aardige winst, en mijn AO-risico is één maand, en daarna keurig afgedekt.

rider schreef op 10 september 2008 @ 16:09:

[...]



ik verdien hetzelfde salaris, maak daarnaast een aardige winst, en mijn AO-risico is één maand, en daarna keurig afgedekt.

Het gaat ook niet voor iedereen op. Ikzelf verdien ook evenveel, heb even goed of zelfs beter AO en pensioen afgedekt als toen ik in loondienst was, maar maak nog maar ongeveer tweederde van de uren die ik vroeger maakte...



Maar ik zie gewoon veel mensen waarbij het ondernemerschap (in mijn ogen) hun niets extra's oplevert, maar juist dingen kost. Of die in ieder geval (ook weer in mijn ogen) een hele hoge prijs betalen voor de 'vrijheid van het ondernemerschap'.

Liselotte4 schreef op 10 september 2008 @ 19:30:

zijn er nog meer mensen die een vorm van rechtsbijstand verzekering hebben?

ikzelf heb die niet, omdat ik daar de toegevoegde waarde niet van zie. Maar of ie wel of niet nuttig is, is denk ik heel situatie-afhankelijk (zoals alle verzekeringen).

@opperdepop: In mijn geval: Omdat ik niet in loondienst kan doen wat ik nu doe, namelijk de muzikant/kunstenaar uithangen. En néé, ik wil geen docentenbaan en daarnaast nog een beetje hobbyen



In sectoren waarin je je werk net zo prettig kunt uitoefenen in loondienst als als ondernemer, geef ik je op zich wel gelijk. Hoewel ik me toch kan voorstellen dat mensen een hoop over hebben voor die vrijheid, hoe hard ik ook moet werken voor een paar rotcenten, ik vind het toch altijd een prettig idee dat ik helemaal zelf bepaal wat ik wel en niet doe en met wie dan wel.

Maar je hebt gelijk dat ik me ook niet in AO heb verdiept, en dank voor de tip die je opschrref. Aangezien het financieel bergopwaarts gaat hier, wordt het misschien toch ns tijd.

Ik wil dit eens aan jullie voorleggen.



Recent had ik contact met een assurantiekantoor voor een offerte betreffende een ondernemersverzekering. Ik kreeg toen de reactie dat de bestede uren in rekening werden gebracht. M.a.w. het uitzoekwerk van welke polis nu het beste bij mij past, wordt d.m.v. een uurtarief in rekening gebracht. Dat zou "de werkwijze doorzichtig houden." Ik was oprecht verbaasd! Assurantietussenpersonen ontvangen hun inkomsten toch op basis van een soort provisie? En daarnaast mogen ze dus nog op uurtarief declareren? Wie heeft hier eerder mee te maken gehad en is dit wel een bonafide zaak?

Martie schreef op 18 september 2008 @ 21:27:

Ik wil dit eens aan jullie voorleggen.



Recent had ik contact met een assurantiekantoor voor een offerte betreffende een ondernemersverzekering. Ik kreeg toen de reactie dat de bestede uren in rekening werden gebracht. M.a.w. het uitzoekwerk van welke polis nu het beste bij mij past, wordt d.m.v. een uurtarief in rekening gebracht. Dat zou "de werkwijze doorzichtig houden." Ik was oprecht verbaasd! Assurantietussenpersonen ontvangen hun inkomsten toch op basis van een soort provisie? En daarnaast mogen ze dus nog op uurtarief declareren? Wie heeft hier eerder mee te maken gehad en is dit wel een bonafide zaak?

Ik betaal zelf nooit voor uren aan mijn tussenpersoon. Hij haalt zijn inkomsten inderdaad uit provisie. Nu zijn er volgens mij wel tussenpersonen die het op basis van bestede uren doen. En die dan afzien van de provisie van de verzekeringsmij. Maar als hij dan echt doorzichtig wil werken dan zou hij dus aan moeten tonen dat hij inderdaad geen provisie van de verzekeringsmij ontvangt. En als hij die wel ontvangt zou ie die provisie 1 op 1 aan jou door moeten geven (vind ik). Gaf hij vantevoren aan dat hij het op basis van uren deed, of kwam hij daar later (nadat hij de uren al gemaakt had) mee?

@ Martie



Sommige "onafhankelijke" adviseurs rekenen idd een uurtarief en stellen dat ze daardoor geheel onafhankelijk zijn van de provisies en dus onafhankelijk kunnen adviseren. Het is dus niet geheel ongebruikelijk.



Of het nodig is, is een tweede. Er zijn zat goede adviseurs die meer dan genoegen nemen met de provisie en die er toch een bepaalde eer uit halen om hun klant het beste advies te geven, ongeacht de provisie die zij daar al dan niet mee verdienen.

Bedrijfsaansprakelijkheid, AOV, rechtsbijstand, lijfrente voor pensioen en pensioensparen in eigen beheer. Ziektekosten is natuurlijk verplicht. Heb geen beroepsaansprakelijkheidsverzekering - had weinig zin (gecheckt door adviseurs ). Alles bij elkaar kost dat wel wat ja, maar dat weet je als je zelfstandig wordt. Ik vind een goede verzekering belangrijk.

opperdepop schreef op 18 september 2008 @ 22:12:

[...]



Ik betaal zelf nooit voor uren aan mijn tussenpersoon. Hij haalt zijn inkomsten inderdaad uit provisie. Nu zijn er volgens mij wel tussenpersonen die het op basis van bestede uren doen. En die dan afzien van de provisie van de verzekeringsmij. Maar als hij dan echt doorzichtig wil werken dan zou hij dus aan moeten tonen dat hij inderdaad geen provisie van de verzekeringsmij ontvangt. En als hij die wel ontvangt zou ie die provisie 1 op 1 aan jou door moeten geven (vind ik). Gaf hij vantevoren aan dat hij het op basis van uren deed, of kwam hij daar later (nadat hij de uren al gemaakt had) mee?

Hij gaf het "netjes" van tevoren aan, dus ik ben niet met deze man in zee gegaan omdat ik het zo vreemd vond.

nummerzoveel schreef op 18 september 2008 @ 22:15:

@ Martie



Sommige "onafhankelijke" adviseurs rekenen idd een uurtarief en stellen dat ze daardoor geheel onafhankelijk zijn van de provisies en dus onafhankelijk kunnen adviseren. Het is dus niet geheel ongebruikelijk.



Of het nodig is, is een tweede. Er zijn zat goede adviseurs die meer dan genoegen nemen met de provisie en die er toch een bepaalde eer uit halen om hun klant het beste advies te geven, ongeacht de provisie die zij daar al dan niet mee verdienen.

Het komt dus toch wel meer voor. Het is natuurlijk zodat, wanneer ze hun uren mogen doorberekenen, ze je (waarschijnlijk) niet sowieso die verzekering verkopen die de meeste provisie oplevert.

En als hij het inderdaad heel netjes doet, kan het je zelfs geld opleveren... Stel dat jij hem 300 euro moet betalen voor zijn uren, en hij krijgt 500 euro provisie van de verzekeringsmij die hij naar jou doorsluist. Dan heb je dus (als het goed is) de beste verzekering en 200 euro verdiend...

opperdepop schreef op 19 september 2008 @ 09:16:

En als hij het inderdaad heel netjes doet, kan het je zelfs geld opleveren... Stel dat jij hem 300 euro moet betalen voor zijn uren, en hij krijgt 500 euro provisie van de verzekeringsmij die hij naar jou doorsluist. Dan heb je dus (als het goed is) de beste verzekering en 200 euro verdiend...

Ja maar tegen mij werd niet gezegd dat de provisie op die manier verrekend zou worden....

Martie schreef op 19 september 2008 @ 12:17:

[...]





Ja maar tegen mij werd niet gezegd dat de provisie op die manier verrekend zou worden....

Dan klinkt het meer alsof hij (mogelijk) dubbel wil verdienen aan zijn advies...

Ik heb al eens eerder hier op een topic uitgelegd aan Opperdepop waarom ik geen dure AO verzekering ga nemen., In het kort samengevat: mijn soort werk kan ik ook vanuit een rolstoel / ziekbed doen (of met alleen nog 1 pinkie dat beweegt) en bovendien ben ik niet de hoofdkostwinner.



Bovendien ligt mijn verwachting qua inkomen iets boven modaal, dus financieel geen man overboord als ik evt. weer iets moet gaan zoeken in loondienst of op al kwijlend op de sociale werkplaats aan de slag moet ...



En ik heb nog meer redenen om me niet tot aan mijn kiezen voor AO te verzekeren, de grootste is dat datgene waardoor ik het meeste risico loop om arbeidsongeschikt te raken zijn bij de meeste verzekeringen toch al bij voorbaat uitgesloten dus wat heb je er dan aan. Verder wordt je een complex aangepraat hier in Nederland dat AO het ergste is wat je kan overkomen, maar ik zie dat anders. En dat komt natuurlijk niet in de laatste plaats omdat ik een loopbaancoach ben die met name mensen met een AO-verleden aan werk helpt. Ik sta er dus wat sceptisch tegenover.

Ik denk altijd in mogelijkheden en niet in beperkingen.



Wat dat betreft sluit ik me dus voor een groot deel aan bij Moosey.



Wel ga ik het ZZP Zelfstandingenplan nemen. Dat is een sterk uitgeklede AO/ziekteverzekering, met veel geschiktere voorwaarden, specifiek gericht op ZZP-ers dus. En zeer betaalbaar en ook handig bij kortere ziekte-periodes, wat over het algemeen statistisch veel belangrijker en "more likely" is.



Dit kun je vinden op de website www.zzp-nederland.nl



Op deze site kun je sowieso heel veel nuttige info vinden.



Ik heb volgende week toevallig gesprek over een aansprakelijkheidsverzekering, ga ik me over laten voorlichten want ik weet nog niet hoe heftig mijn dekking moet zijn.

Ik laat goede algemene voorwaarden opstellen door een jurist en sliut me aan bij diverse beroepsverenigingen.



Pensioen... tjaa, ik had toch al een gat zo groot als die in de ozonlaag.

Wat mijn langere termijnplan is: een mooie pand kopen en dat opknappen als bedrijfspand maar wel met woonmogelijkheid. Later evt. nog te gebruiken voor mijn kinderen. En als het niet meer nodig is, goed verkopen en daar is mijn gedeeltelijke pensioentje.... Mijn man heeft verder gelukkig ook hele goede regelingen en zal in de toekomst goed bedeeld worden door zijn ouders. En ook ik zal in de toekomst nog wat kunnen verwachten uit die hoek, dus dat komt wel goed.... dat is dus vooralsnog mijn pensioenregeling. Erg fout misschien, maar ik spreek binnenkort ook een goede pensioenjurist, ben erg benieuwd naar zijn mening.



Het ligt er volgens mij maar net aan wat voor type ondernemer je bent.



Waarschijnlijk is de sterkste kant van een ondernemerskarakter: behoefte aan vrijheid, zelfstandigheid en onafhankelijkheid en weinig tot geen behoefte aan de (schijn)veiligheid van een vast dienstverband hier dus ook de grootste valkuil....

Dat "geneuzel" over verzekeringen zal bij een zeker type dus gewoon ondernemer slecht vallen.



Overigens zou ik als het niet verplicht was, in loondienst en b.v. bij de aankoop van mijn huis ook geen AO verzekering hebben genomen. Ik ben dus in Gods ogen waarschijnlijk de beste kandidaat voor een gruwelijke lijdensweg in de vorm van een ongeluk of enge ziekte....

***klopt dit wel enigszins smuikend af op hout***



(f) Making Sense

@Sensima: ik begrijp jou overwegingen ook helemaal. Het is ook niet zo dat ik vind dat iedereen zo'n dure verzekering moet nemen. Ik vind alleen wel dat men niet moet zeggen 'die neem ik niet, want duur' zonder dat ze de kosten en de risico's tegen elkaar afgezet hebben. Jij hebt dat duidelijk gedaan, en besloten om geen dure AO verzekering te nemen. Prima. Idem met pensioen. Klinkt alsof je een weloverwogen keuze gemaakt hebt.



Overigens: ik heb die link even bekeken. Deze verzekering is niet uniek. Er zijn vele maatschappijen die ook dergelijke uitgeklede verzekeringen aanbieden. Dus wellicht is het zinvol voor je om te gaan 'shoppen'.

Ik heb pas een paar adviseurs over de vloer gehad over dit onderwerp. Conclusie:



1. Aansprakelijkheidsverzekering

2. Verder vooral niets doen!!!



Dat heeft ook te maken met de positie die ik innneem in de inkomsten van ons gezin. Mijn man is kostwinner en alles wat ik verdien is leuk meegenomen. Daarom is het niet het geld waard om die inkomsten te verzekeren. Hetzelfde geldt voor mijn pensioen.



Ze zeiden me dat ik terug moet komen als ik meer dan 35.000 euro per jaar ga verdienen (niet omzet maar winst..)