Geld & Recht
alle pijlers
Hypotheek aflossen - welk deel?
woensdag 12 juni 2019 10:48
Ik wil extra aflossen op mijn hypotheek, maar weet niet zo goed op welk deel.
Helft van de hypotheek is 2,25% rente tot 2026
Andere helft is 2,75% rente tot 2036
Handige informatie: ik verwacht voor een langere termijn (dus tot voorbij de 1e rentevast- periode) een lager inkomen te hebben. Lagere maandlasten zijn om die reden wel prettig. Mijn hypotheek is nu zo'n 70% van de woningwaarde.
Ik dacht zelf op ieder deel de helft af te lossen, maar zijn er argumenten te bedenken om het ene sneller af te lossen dan het andere deel?
Helft van de hypotheek is 2,25% rente tot 2026
Andere helft is 2,75% rente tot 2036
Handige informatie: ik verwacht voor een langere termijn (dus tot voorbij de 1e rentevast- periode) een lager inkomen te hebben. Lagere maandlasten zijn om die reden wel prettig. Mijn hypotheek is nu zo'n 70% van de woningwaarde.
Ik dacht zelf op ieder deel de helft af te lossen, maar zijn er argumenten te bedenken om het ene sneller af te lossen dan het andere deel?
woensdag 12 juni 2019 10:55
Je zou nog kunnen kijken of je de rente-opslag kunt laten zakken als je in een andere risicoklasse komt. https://www.eigenhuis.nl/besparen/bespa ... enteopslag
Waarom zou je anders niet aflossen op het stuk met de hoogste rente?
woensdag 12 juni 2019 10:57
Dacht ik ook, maar het scheelt lijkt het echt minimaal in maandlasten (nog geen euro).
Ik heb nog geen rekensheet kunnen vinden waarmee ik de totale kostenbesparing kan uitrekenen (op de hele looptijd van de hypotheek).
Aan de andere kant: wat als de RV periode van het eerste deel afloopt en ik een belachelijk voorstel krijg voor verlenging? Dan zit ik aan deze bank vast omdat ik met mijn 'nieuwe' inkomen ws. minder lening kan krijgen.
Door de teruggang in inkomen verwacht ik niet meer versneld af te kunnen lossen.
Ik heb nog geen rekensheet kunnen vinden waarmee ik de totale kostenbesparing kan uitrekenen (op de hele looptijd van de hypotheek).
Aan de andere kant: wat als de RV periode van het eerste deel afloopt en ik een belachelijk voorstel krijg voor verlenging? Dan zit ik aan deze bank vast omdat ik met mijn 'nieuwe' inkomen ws. minder lening kan krijgen.
Door de teruggang in inkomen verwacht ik niet meer versneld af te kunnen lossen.
woensdag 12 juni 2019 11:13
Financieel is het handigst om af te lossen op de hypotheek met de hoogste rente want dat levert de meeste besparing. Mentaal is het handiger om de kleinte schuld te verkleinen omdat het motivatie gaat om dat later weer af te lossen (je kan de kleinste schuld makkelijker weg krijgen).
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
woensdag 12 juni 2019 11:15
Helaas geen andere risicoklasse, de klasse die ik heb, met NHG, is de laagste.huisduif schreef: ↑12-06-2019 10:55Je zou nog kunnen kijken of je de rente-opslag kunt laten zakken als je in een andere risicoklasse komt. https://www.eigenhuis.nl/besparen/bespa ... enteopslag
Waarom zou je anders niet aflossen op het stuk met de hoogste rente?
woensdag 12 juni 2019 11:22
woensdag 12 juni 2019 11:26
Ik vind het persoonlijk ook meespelen wat voor soort hypotheekdelen het zijn. Aflossingsvrij, annuitair, spaar?
En je punt van het aanbod van de bank in 2026 lijkt mij ook wezenlijk. Maar dit hangt misschien ook af van hoeveel je wilt aflossen tov het totale bedrag.
En je punt van het aanbod van de bank in 2026 lijkt mij ook wezenlijk. Maar dit hangt misschien ook af van hoeveel je wilt aflossen tov het totale bedrag.
every journey starts with a single step
woensdag 12 juni 2019 11:39
Ik zou ook aflossen op het deel met de hoogste rente
Ik begrijp het voordeel van aflossen op het deel met de lagere rente in verband met het eerder aflopen van de RV periode niet helemaal geloof ik. OK, dan is het bedrag dat je moet herfinancieren lager, maar de bank zal dan toch naar je hele financiële plaatje kijken, dus inclusief de andere hypotheekschuld? In dat opzicht denk ik dat het niet uitmaakt op welk deel je aflost, en dan is het dus het gunstigst om te doen op het deel met de hoogste rente. Of zie ik nu iets over het hoofd?
Ik begrijp het voordeel van aflossen op het deel met de lagere rente in verband met het eerder aflopen van de RV periode niet helemaal geloof ik. OK, dan is het bedrag dat je moet herfinancieren lager, maar de bank zal dan toch naar je hele financiële plaatje kijken, dus inclusief de andere hypotheekschuld? In dat opzicht denk ik dat het niet uitmaakt op welk deel je aflost, en dan is het dus het gunstigst om te doen op het deel met de hoogste rente. Of zie ik nu iets over het hoofd?
woensdag 12 juni 2019 11:43
Bospaddestoeltje schreef: ↑12-06-2019 11:28Als ik de uitgaven eraf trek die ik nog wil doen komende jaren, dan zit ik nog ruim boven de fiscale vrijstelling. En dat levert geen rente op en kost dus geld (fiscus).
Ah, dat klinkt goed. Ik zou een buffer bewaren van max 20.000 of zo, en dan de rest (na je overige uitgaven) extra aflossen op je hypotheek. Dan is je buffer nog groot genoeg om wat op te vangen en heb je ruimte om nog wat extra te sparen eventueel.
Iedere 10k aflossing levert me een besparing op van een kleine € 50 per maand (bruto).
Dat is toch mooi! Ik neem aan dat je dit hebt berekend bij aflossen op het deel met de hoogste rente? Je bespaart 19 jaar lang iedere maand 50 euro (bruto)!
woensdag 12 juni 2019 11:45
gemberpannekoek schreef: ↑12-06-2019 11:39Ik zou ook aflossen op het deel met de hoogste rente
Ik begrijp het voordeel van aflossen op het deel met de lagere rente in verband met het eerder aflopen van de RV periode niet helemaal geloof ik. OK, dan is het bedrag dat je moet herfinancieren lager, maar de bank zal dan toch naar je hele financiële plaatje kijken, dus inclusief de andere hypotheekschuld? In dat opzicht denk ik dat het niet uitmaakt op welk deel je aflost, en dan is het dus het gunstigst om te doen op het deel met de hoogste rente. Of zie ik nu iets over het hoofd?
Ik denk dat TO bang is dat ze in 2026 over dat deel van de hypotheek veel meer rente moet betalen, dat de rente dan 5% is of nog hoger.
woensdag 12 juni 2019 12:30
woensdag 12 juni 2019 12:36
Zou ik ook doen, als TO verwacht het anders niet voor 2026 af te kunnen lossensneeuwwitje80 schreef: ↑12-06-2019 12:30Ik zou aflossen op de hypotheek van 2.25% waar de rente vast periode in 2026 van afloopt. Ik vind het verschil tussen 2.25% en 2.75% erg klein, maar het verschil in rentevast periode wel erg groot. Ik zou ook bang zijn dat je dan een voorstel van 5% krijgt of meer in 2026.
menta wijzigde dit bericht op 12-06-2019 12:37
0.69% gewijzigd
woensdag 12 juni 2019 12:39
Dit inderdaad. Ik dacht de risico's te spreiden door 2 RV periodes te kiezen (niet verwachtend dat de rente nog verder zou dalen) maar achteraf gezien vraag ik me af of dat handig was. Ik denk niet dat ik zo snel voor een hypotheek van 70k een nieuwe hypotheek zal sluiten als ik een 'slecht' voorstel krijg van m'n huidige bank, gezien de kosten die ook daar weer aan zitten.sneeuwwitje80 schreef: ↑12-06-2019 12:30Ik zou aflossen op de hypotheek van 2.25% waar de rente vast periode in 2026 van afloopt. Ik vind het verschil tussen 2.25% en 2.75% erg klein, maar het verschil in rentevast periode wel erg groot. Ik zou ook bang zijn dat je dan een voorstel van 5% krijgt of meer in 2026.
woensdag 12 juni 2019 14:07
Het zal niet een stuk hoger zijn... bovendien weten we niet wat de rentestand precies gaat worden.
Maar het kan wel hoger worden.
Daarom ik zou ook het risico niet willen lopen dat het korst-lopende deel straks opeens een factor duurder wordt en dus het kort-lopende deel nu eerst aflossen. Het voordeel tussen 2.25% en 2.75% is ook niet dusdanig dat het op lange termijn veel uitmaakt.
woensdag 12 juni 2019 14:37
To, een andere tip. Ga op tijd kijken naar hoe de rente staat, dus wacht niet het bod van je bank af. Stel dat de rente wel gaat stijgen, misschien is het dan handig om voortijdig te kijken of je de rente vast kunt zetten.
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
woensdag 12 juni 2019 23:44
woensdag 12 juni 2019 23:51
Plus: de beste verzekering tegen een hoge rente is spaargeld waar je dan ook een hoge rente op krijgt.
Ik zie het niet zo snel gebeuren, een rentestijging, maar je weet het nooit. En je zit idd klem bij die bank nu.
.
donderdag 13 juni 2019 12:06
Dit eigenlijk nog wel het meest. Je weet dat je maandinkomen zal gaan dalen, dan is het prettiger om wat meer geld achter de hand te hebben.Lelietje-van-Dalen schreef: ↑12-06-2019 23:44Eens met zebra. Gebruik je spaargeld om je maandlasten te betalen op het moment dat je inkomen terugloopt.
Die 50 euro bruto per maand gaat je niet helpen. Een flinke smak geld achter de hand wel.
Ik vind zelf dat je alleen moet beleggen met geld dat je over hebt, dus zelf zou ik dat niet zo snel doen.
En het is trouwens ook zo dat als je rentevasteperiode voorbij is, je zonder boete over kunt stappen naar een andere bank (oké er zijn mogelijk wel afsluitkosten en sowieso notariskosten). Maar omdat jouw perioden niet gelijk lopen, zal dat niet kunnen. Overweeg met het aangaan van een nieuwe periode om er voor te zorgen dat ze beiden op hetzelfde moment aflopen. Dan heb tzt weer meer keuzemogelijkheden.
Als klagen telde als werk, dan had mijn ex zich ook moeiteloos een Mercedes kunnen veroorloven.
