Geld & Recht
alle pijlers
hoeveel buffer hebben we nodig?
donderdag 9 november 2017 om 00:19
Ik weet dat er genoeg topics zijn over sparen maar ik heb niets aan wat anderen sparen omdat iedereen een ander inkomen-uitgavenpatroon heeft.
Wij (getrouwd en 1 kind) zijn niet opgevoed met het idee dat sparen handig kan zijn bij tegenslagen. Dat heeft in de praktijk nogal eens voor flinke zorgen en harde klappen gezorgd door in de schulden te komen.
Sinds een aantal jaar is dit denkbeeld omgeslagen omdat ik letterlijk wakker lag van de geldzorgen en ik dit niet meer wil en hoop mee te maken. Ook hebben we nu een kind en daar komt nog meer verantwoordelijkheid bij.
Zoals ik al zei zijn we wellicht wat laat verstandig geworden en zijn we geld gaan sparen. We sparen momenteel 1000 per maand en hebben zo'n kleine 70000 op de bank staan verdeeld in potjes waarbij de grootste 50000 aan inkomstenverlies is. Ik werk als freelancer en mijn inkomsten zijn niet gegarandeerd alhoewel de laatste drie jaar de inkomsten gelijk blijven en ik ook geen veranderingen verwacht.
We hebben een koophuis en moeten nog het een en ander verbouwen. Dat zal zo rond de 20000 gaan kosten.
Ik vraag mij af hoeveel buffer ik zou moeten aanhouden. Volgens het Nibud 13000 maar ja dat is gevoelsmatig voor mij weinig ( 3,5 maandsalarissen). Ik heb ook geen recht op ww.
Ik wil uiteindelijk gaan aflossen op onze hypotheek maar weet niet zo goed wat ik als buffer moet aanhouden als zelfstandige. Eenmaal afgelost kan ik er niet meer bij.
Wellicht komt het voor sommige raar over en zullen sommige het een luxe probleem vinden, echter hebben we er keihard voor gewerkt en wil ik nooit meer geldstress ervaren die ik een groot deel van mijn leven heb gehad.
Graag dus tips en wellicht dingen waar ik rekening mee kan houden.
Wat zouden jullie aanhouden?
Wij (getrouwd en 1 kind) zijn niet opgevoed met het idee dat sparen handig kan zijn bij tegenslagen. Dat heeft in de praktijk nogal eens voor flinke zorgen en harde klappen gezorgd door in de schulden te komen.
Sinds een aantal jaar is dit denkbeeld omgeslagen omdat ik letterlijk wakker lag van de geldzorgen en ik dit niet meer wil en hoop mee te maken. Ook hebben we nu een kind en daar komt nog meer verantwoordelijkheid bij.
Zoals ik al zei zijn we wellicht wat laat verstandig geworden en zijn we geld gaan sparen. We sparen momenteel 1000 per maand en hebben zo'n kleine 70000 op de bank staan verdeeld in potjes waarbij de grootste 50000 aan inkomstenverlies is. Ik werk als freelancer en mijn inkomsten zijn niet gegarandeerd alhoewel de laatste drie jaar de inkomsten gelijk blijven en ik ook geen veranderingen verwacht.
We hebben een koophuis en moeten nog het een en ander verbouwen. Dat zal zo rond de 20000 gaan kosten.
Ik vraag mij af hoeveel buffer ik zou moeten aanhouden. Volgens het Nibud 13000 maar ja dat is gevoelsmatig voor mij weinig ( 3,5 maandsalarissen). Ik heb ook geen recht op ww.
Ik wil uiteindelijk gaan aflossen op onze hypotheek maar weet niet zo goed wat ik als buffer moet aanhouden als zelfstandige. Eenmaal afgelost kan ik er niet meer bij.
Wellicht komt het voor sommige raar over en zullen sommige het een luxe probleem vinden, echter hebben we er keihard voor gewerkt en wil ik nooit meer geldstress ervaren die ik een groot deel van mijn leven heb gehad.
Graag dus tips en wellicht dingen waar ik rekening mee kan houden.
Wat zouden jullie aanhouden?
donderdag 9 november 2017 om 08:52
Ja daar heb je helemaal gelijk in. In het verleden hadden we een buffer van 15000 waarvan we dachten dat het echt meer dan genoeg was. Mijn vriend had toen een bedrijf en tijdens de crisis ging de ene klant na de andere failliet en toen bleek die buffer helemaal niet zo groot te zijn en hebben we er zelfs schulden aan overgehouden omdat de kosten privé en zakelijk wel gewoon doorgaan. Deze fout wil ik dus niet nog een keer maken, alhoewel het scheelt dat ik ook niet met leveranciers Ed te maken heb. Dat was toen wel het geval._Marana_ schreef: ↑09-11-2017 08:11Dat was een opmerking die de plank totaal missloeg. Als je in loondienst bent en via je werk ook je pensioen geregeld ziet, kan een buffer van 45k nog niet genoeg vinden zo lijken.
Maar als zelfstandige, zonder zekerheid bij arbeidsongeschiktheid, ziekte, minder werk, etc, is het een leuke buffer maar niet genoeg om de rest van je leven van te kunnen leven. Die twee ton die ik noemde kan overdreven klinken, maar stel dat je na je pensioen nog 20 jaar leeft, dan is dat dus 10k per jaar (als je er geen rendement mee haalt). Nog geen 1000 per maand dus he, naast je AOW (en hoelang bestaat de AOW nog)...)
donderdag 9 november 2017 om 10:36
Kijk naar hoe oud je directe familieleden zijn geworden, dit geeft een indicatie hoe oud je zelf wellicht wordt.
En schat voor jezelf in hoeveel pensioen je denkt nodig te hebben. Dat moet je dan bijelkaar sparen. Ik ben geen fan van de pensioenspaarprogramma’s omdat zij dan bepalen wanneer en hoeveel je uitgekeerd krijgt. De uitkering van onze lijfrente is nu bv automatisch verhoogd tot de pensioenleeftijd terwijl we al veel eerder stoppen.
We hebben ons geld vastgelegd in spaardeposito’s. Meer rente dan gewoon sparen, en geen risico. Beleggingen gaan over langere tijd, en die tijd hebben we niet.
En schat voor jezelf in hoeveel pensioen je denkt nodig te hebben. Dat moet je dan bijelkaar sparen. Ik ben geen fan van de pensioenspaarprogramma’s omdat zij dan bepalen wanneer en hoeveel je uitgekeerd krijgt. De uitkering van onze lijfrente is nu bv automatisch verhoogd tot de pensioenleeftijd terwijl we al veel eerder stoppen.
We hebben ons geld vastgelegd in spaardeposito’s. Meer rente dan gewoon sparen, en geen risico. Beleggingen gaan over langere tijd, en die tijd hebben we niet.
donderdag 9 november 2017 om 10:39
Ik ben zelf geen ZZPer maar vind dit wel een interessant topic om te lezen.
Voor iedereen die 1000 euro per jaar veel vindt, zou ik aanraden je eigen loonstrook eens te bekijken en te zien hoe groot het verschil tussen bruto en netto is en welk deel daarvan bijvoorbeeld naar je pensioen gaat. Dat deel moet TO zelf iedere maand sparen. Vandaar dat het vaak lijkt dat ZZPers veel meer verdienen dan iemand in loondienst, maar dat het in de praktijk wel meevalt. Helemaal als je de pech hebt om bijvoorbeeld een keer goed ziek te worden ofzo.
Voor iedereen die 1000 euro per jaar veel vindt, zou ik aanraden je eigen loonstrook eens te bekijken en te zien hoe groot het verschil tussen bruto en netto is en welk deel daarvan bijvoorbeeld naar je pensioen gaat. Dat deel moet TO zelf iedere maand sparen. Vandaar dat het vaak lijkt dat ZZPers veel meer verdienen dan iemand in loondienst, maar dat het in de praktijk wel meevalt. Helemaal als je de pech hebt om bijvoorbeeld een keer goed ziek te worden ofzo.
donderdag 9 november 2017 om 11:25
Tritzy, je schrijft dat je rond de 4500 netto verdient per maand. Ik neem dat je van dit bedrag de reservering voor de inkomstenbelasting en de te betalen btw al hebt afgetrokken? Hoe dan ook, je geeft aan dat je ruimte hebt om te sparen.
Wat betreft buffer zou ik idd zeker een jaarsalaris aanhouden. Wat betreft pensioenopbouw: sinds kort kun je bij bijv. Brand New Day of De Giro pensioensparen. Het geld dat je inlegt wordt belegd in indextrackers en je betaalt hierover pas vermogensrendementheffing na je pensioen. Ik weet niet hoe oud je bent, maar als je een aardige beleggingshorizon hebt, kun je zo een mooi bedrag opbouwen voor je pensioen. Hoeveel je kunt inleggen is natuurlijk afhankelijk van je jaarruimte.
Als je gaat praten met een financieel adviseur kan hij of zij je hierover vast meer vertellen.
Wat betreft buffer zou ik idd zeker een jaarsalaris aanhouden. Wat betreft pensioenopbouw: sinds kort kun je bij bijv. Brand New Day of De Giro pensioensparen. Het geld dat je inlegt wordt belegd in indextrackers en je betaalt hierover pas vermogensrendementheffing na je pensioen. Ik weet niet hoe oud je bent, maar als je een aardige beleggingshorizon hebt, kun je zo een mooi bedrag opbouwen voor je pensioen. Hoeveel je kunt inleggen is natuurlijk afhankelijk van je jaarruimte.
Als je gaat praten met een financieel adviseur kan hij of zij je hierover vast meer vertellen.
donderdag 9 november 2017 om 12:51
Hier ook zzp'er, en deze vraag heeft me ook een hele tijd bezig gehouden. Ik ben nu bezig mijn hypotheek af te lossen, zodat mijn maandlasten straks minimaal zijn. Pensioenvoorziening heb ik niet, maar doordat ik de helft van het pensioen van mijn ex krijg, hoef ik me daar niet zoveel zorgen om te maken (ex verdient zeer goed).
De buffer die ik aanhoud, is voldoende voor zes maanden. Alles wat ik daarboven kan sparen, gaat naar aflossing. Het blijft nattevingerwerk, want ook mijn inkomen is niet gegarandeerd, maar nu het heel goed gaat, wil ik daar wel verstandig mee omgaan. Ik kan geen 1000 euro per maand sparen, maar in een jaar tijd heb ik wel 5000 gespaard om af te lossen. Daarbij wil ik niet inleveren op mijn kwaliteit van leven (ik leef niet luxe, maar hou wel van af en toe een terrasje of een keertje uit eten). Dure vakanties doe ik toch al niet, en ik geef weinig uit aan kleding. Niet omdat ik daar geen geld voor heb, maar omdat ik het er niet voor over heb.
Ik heb vlak na mijn scheiding ook overlegd met een pensioenadviseur, maar alle oplossingen die hij kon bieden, waren voor mij niet relevant. Destijds hield ik nauwelijks wat over van mijn inkomen, dus heb ik maar eens berekend wat ik met AOW en pensioen van ex maandelijks te besteden zal hebben. Daar zal ik mijn maandlasten op aan moeten passen, en dat gaat me wel lukken.
Mijn huis is geen pensioeninvestering, uiteindelijk zal ik toch ergens moeten wonen.
Als AOV heb ik gekozen voor een Broodfonds. Een geruststelling voor het geval ik ziek word. Met een redelijk lage inleg (75 euro per maand) krijg ik een uitkering van 1500 per maand bij ziekte. Geen vetpot, maar ik kan ervan rondkomen. Gewone verzekeringen zijn voor mij onbetaalbaar, en keren in veel gevallen niet uit (of pas na een lange wachttijd).
Hopelijk heb je hier iets aan.
De buffer die ik aanhoud, is voldoende voor zes maanden. Alles wat ik daarboven kan sparen, gaat naar aflossing. Het blijft nattevingerwerk, want ook mijn inkomen is niet gegarandeerd, maar nu het heel goed gaat, wil ik daar wel verstandig mee omgaan. Ik kan geen 1000 euro per maand sparen, maar in een jaar tijd heb ik wel 5000 gespaard om af te lossen. Daarbij wil ik niet inleveren op mijn kwaliteit van leven (ik leef niet luxe, maar hou wel van af en toe een terrasje of een keertje uit eten). Dure vakanties doe ik toch al niet, en ik geef weinig uit aan kleding. Niet omdat ik daar geen geld voor heb, maar omdat ik het er niet voor over heb.
Ik heb vlak na mijn scheiding ook overlegd met een pensioenadviseur, maar alle oplossingen die hij kon bieden, waren voor mij niet relevant. Destijds hield ik nauwelijks wat over van mijn inkomen, dus heb ik maar eens berekend wat ik met AOW en pensioen van ex maandelijks te besteden zal hebben. Daar zal ik mijn maandlasten op aan moeten passen, en dat gaat me wel lukken.
Mijn huis is geen pensioeninvestering, uiteindelijk zal ik toch ergens moeten wonen.
Als AOV heb ik gekozen voor een Broodfonds. Een geruststelling voor het geval ik ziek word. Met een redelijk lage inleg (75 euro per maand) krijg ik een uitkering van 1500 per maand bij ziekte. Geen vetpot, maar ik kan ervan rondkomen. Gewone verzekeringen zijn voor mij onbetaalbaar, en keren in veel gevallen niet uit (of pas na een lange wachttijd).
Hopelijk heb je hier iets aan.
donderdag 9 november 2017 om 13:01
Voor de volledigheid hier het schema:
https://www.rijksoverheid.nl/documenten ... w-leeftijd
De AOW leeftijd wordt steeds 5 jaren tevoren vastgesteld.
Dus voor het jaar 2022 (zie tijdpad) was er een stijging naar 67 jaar + 3 maanden, zoals afgesproken: 5 jaar voorafgaand aan 2022 te bepalen.
Voor 2023 heeft men nu bepaald dat de AOW leeftijd eveneens 67 jaar + 3 maanden zal zijn (i.p.v. bijvoorbeeld te stijgen naar 67 jaar + 6 mnd).
Maar het kan zo zijn dat men volgend jaar besluit dat de AOW leeftijd per 2024 ........ zal zijn.
Dat kan dus wederom 67 jaar + 3 maanden zijn, maar ook hoger of lager.
donderdag 9 november 2017 om 13:11
De leeftijd van directe familieleden wat betreft overlijden is aan de moeders kant hoog en vaders andere kant erg laag. Ik ga er maar vanuit dat ik de goede genen heb geërfd. Wel heb ik bij overlijden voor partner en kind alles goed geregeld en andersom.Mystery schreef: ↑09-11-2017 10:36Kijk naar hoe oud je directe familieleden zijn geworden, dit geeft een indicatie hoe oud je zelf wellicht wordt.
En schat voor jezelf in hoeveel pensioen je denkt nodig te hebben. Dat moet je dan bijelkaar sparen. Ik ben geen fan van de pensioenspaarprogramma’s omdat zij dan bepalen wanneer en hoeveel je uitgekeerd krijgt. De uitkering van onze lijfrente is nu bv automatisch verhoogd tot de pensioenleeftijd terwijl we al veel eerder stoppen.
We hebben ons geld vastgelegd in spaardeposito’s. Meer rente dan gewoon sparen, en geen risico. Beleggingen gaan over langere tijd, en die tijd hebben we niet.
De schatting pensioen is lastig vind ik zelf. Man heeft een goed pensioen opgebouwd en indien ik uitga van zijn pensioen + aow dan zou ik met hypotheekvrij al een eind komen maar wellicht is dat bedrag dan niet zoveel meer waard. Ook wil ik niet naïef zijn en vinden we elkaar over 30 jaar wellicht helemaal niet meer leuk en moet ik mijn eigen bonen doppen. Ik wil dus wel voor mijzelf hiervoor ook een voorziening treffen in welke vorm dan ook
donderdag 9 november 2017 om 13:14
Ja dat geld is inderdaad na aftrek van alle belastingen.Zilver7 schreef: ↑09-11-2017 11:25Tritzy, je schrijft dat je rond de 4500 netto verdient per maand. Ik neem dat je van dit bedrag de reservering voor de inkomstenbelasting en de te betalen btw al hebt afgetrokken? Hoe dan ook, je geeft aan dat je ruimte hebt om te sparen.
Wat betreft buffer zou ik idd zeker een jaarsalaris aanhouden. Wat betreft pensioenopbouw: sinds kort kun je bij bijv. Brand New Day of De Giro pensioensparen. Het geld dat je inlegt wordt belegd in indextrackers en je betaalt hierover pas vermogensrendementheffing na je pensioen. Ik weet niet hoe oud je bent, maar als je een aardige beleggingshorizon hebt, kun je zo een mooi bedrag opbouwen voor je pensioen. Hoeveel je kunt inleggen is natuurlijk afhankelijk van je jaarruimte.
Als je gaat praten met een financieel adviseur kan hij of zij je hierover vast meer vertellen.
Bedankt voor de tips. Ik ben halverwege de 30 dus heb nog 'genoeg' tijd denk ik om er wat mee de doen. Ik ga even kijken naar de producten die je aangaf.
donderdag 9 november 2017 om 13:21
Bedankt voor je informatie en het delen hoe jij er in staat. Ik vind het fijn om te lezen hoe andere zelfstandigen erin staan.Roggenbrood schreef: ↑09-11-2017 12:51Hier ook zzp'er, en deze vraag heeft me ook een hele tijd bezig gehouden. Ik ben nu bezig mijn hypotheek af te lossen, zodat mijn maandlasten straks minimaal zijn. Pensioenvoorziening heb ik niet, maar doordat ik de helft van het pensioen van mijn ex krijg, hoef ik me daar niet zoveel zorgen om te maken (ex verdient zeer goed).
De buffer die ik aanhoud, is voldoende voor zes maanden. Alles wat ik daarboven kan sparen, gaat naar aflossing. Het blijft nattevingerwerk, want ook mijn inkomen is niet gegarandeerd, maar nu het heel goed gaat, wil ik daar wel verstandig mee omgaan. Ik kan geen 1000 euro per maand sparen, maar in een jaar tijd heb ik wel 5000 gespaard om af te lossen. Daarbij wil ik niet inleveren op mijn kwaliteit van leven (ik leef niet luxe, maar hou wel van af en toe een terrasje of een keertje uit eten). Dure vakanties doe ik toch al niet, en ik geef weinig uit aan kleding. Niet omdat ik daar geen geld voor heb, maar omdat ik het er niet voor over heb.
Ik heb vlak na mijn scheiding ook overlegd met een pensioenadviseur, maar alle oplossingen die hij kon bieden, waren voor mij niet relevant. Destijds hield ik nauwelijks wat over van mijn inkomen, dus heb ik maar eens berekend wat ik met AOW en pensioen van ex maandelijks te besteden zal hebben. Daar zal ik mijn maandlasten op aan moeten passen, en dat gaat me wel lukken.
Mijn huis is geen pensioeninvestering, uiteindelijk zal ik toch ergens moeten wonen.
Als AOV heb ik gekozen voor een Broodfonds. Een geruststelling voor het geval ik ziek word. Met een redelijk lage inleg (75 euro per maand) krijg ik een uitkering van 1500 per maand bij ziekte. Geen vetpot, maar ik kan ervan rondkomen. Gewone verzekeringen zijn voor mij onbetaalbaar, en keren in veel gevallen niet uit (of pas na een lange wachttijd).
Hopelijk heb je hier iets aan.
Het huis zie ik wel als pensioen. Deels denk ik daar wellicht een beetje krom over want ik denk dat als ik geen woonlasten meer heb dit eigenlijk weer een verdienste is. Bij huur heb je altijd je woonlasten. Ook bij erge nood en eventueel verkoop komt er heel veel geld in dat geval vrij. Ik zie het dus wel als een eerst stukje pensioen maar niet compleet.
donderdag 9 november 2017 om 13:25
Dat is ook zeker een verschil inderdaad. Ik ben halverwege de dertig dus heb nog even te gaan.Roggenbrood schreef: ↑09-11-2017 13:21Het scheelt inderdaad hoe oud je bent, ik moet nog iets meer dan 10 jaar tot aan mijn pensioen. Voor mij heeft het weinig zin om dan nog iets spaarderigs te regelen.
donderdag 9 november 2017 om 13:56
Serieuze vraag: wat verwacht je precies van een financieel adviseur?
Een excel uitdraai, grafieken, etc.?
Bedenk dat dit een prijzige vraag is, vandaar mijn vraag: wat verwacht je daar precies van?
-De adviseur die in 2008 een plan maakte, ging uit van 5 % spaarrente - zo'n rapport is nu dus waardeloos
-In 2010 wist/vertelde geen enkele adviseur je "dat ik bijvoorbeeld helemaal niet 'nog maar 15 jaar' van mijn pensioenleeftijd verwijderd was", terwijl die pensioenleeftijd korte tijd later al met 3 jaar was uitgesteld en hij dus eigenlijk rekening had moeten houden met nog 18 jaar werken
-Dat de VRH aan als gevolg van de lage rente niet verlaagd zou worden, maar juist verhoogd, kan natuurlijk helemaal geen weldenkend mens verzinnen (en dat was ook pas vanaf Prinsjesdag 2015 bekend).
-Wist een adviseur bijvoorbeeld in 2010 al van de Bosbelasting, de fiscalisering van de AOW?
-Het moeten gaan betalen van de zgn. aflosboete voor de eigen woning, nam de adviseur ook nooit mee
-Wie wist in bijv. 1995 dat die verzekeringspolis voor zijn pensioen, een woekerpolis bleek te zijn; die adviseurs geven nu "niet thuis", alles blijft altijd 'uw eigen verantwoordelijkheid'.
-Kan die adviseur de rente voorspellen? Of de inflatie?
Wat ik daar mee wil zeggen:
Zeker pensioenzaken zijn een kwestie van de lange termijn.
De laatste 10 jaar is er heel erg veel veranderd op allerlei gebieden.
Wanneer je in excel kunt werken, kan je zelf ook een paar 'stel dat' scenario's uitwerken. Al dan niet met mooie grafiekjes of staafdiagrammen.
Wat kan een adviseur je bieden; wat verwacht je verder voor tips en adviezen?
Maak anders een paar scenario's en neem die uitdraaien mee naar een adviseur en stel de vraag wat hij/zij daar aan toe kan voegen? (dat kan je in elk geval heel veel geld schelen want dan hoeft hij/zij niet al jouw gegevens -opnieuw- te gaan verwerken).
Het slimste is, hoe dan ook, je zelf (ook) goed in de materie te verdiepen en een planning te maken, risico's spreiden e.d.
Kortom, je bent goed bezig.
Verder eens met (was het Marana?) dat het doelkapitaal voor inkomensvoorziening ná pensionering voor een zelfstandige al snel ruim 200.000,- zal moeten zijn. Oók wanneer de hypotheek t.z.t. volledig is afgelost.
In dat geval heb je (naar de normen van nu) dan in elk geval zo'n 20 jaar lang 1000,- AOW + 1000,- eigen middelen = 2000,- basisinkomen.
Maar met het reserveren van nu al 45.000,- (zodat je ook nu al enige tijd zonder werk kunt overbruggen) heb je een goede start voor een dergelijk kapitaal.
Ik weet ook niet hoe oud je nu bent? (lees net je laatste post: halverwege 30)
En of je in het verleden ook al iets van pensioen in loondienst hebt opgebouwd?
Als je dan de laatste 10 jaar vóórafgaand aan je pensioendatum nooit meer aan het werk komt, en je hebt t.z.t. wel al zo'n 180.000,- gespaard, dan kun je op dt moment besluiten het later (na je pensioen) met alleen AOW te gaan doen en dan kun je die 10 jaar vóór je pensioen in elk geval zelf overbruggen met die 180 duizend uit eigen middelen (met 1500,- per maand).
gebruna wijzigde dit bericht op 09-11-2017 19:21
0.82% gewijzigd
donderdag 9 november 2017 om 14:54
Alleen al de rentestand is zeer bepalen voor je positie: alle mooie adviezen ten spijt.
Daarom hier een voorbeeld van de invloed van rente + bijvoorbeeld de VRH:
Stel 450.000,- pensioenkapitaal (het tienvoudige van wat je 'nu' reserveert t.b.v. inkomensvoorziening)
En 10 jaar voorafgaand aan je pensioendatum heb je géén werk/inkomen
Rente (nu) 0,5 % over 450k = 2250,- = 452.250,- start voor de berekening:
25.000 - vrijstelling per persoon (alleenstaande)
75.000 - 67% (50.250) sparen tegen 1.63% rente = 819,- fictief inkomen
33 % (24.750) beleggen ad 5,39% rendement = 1334,- fictief inkomen
352250 - 21% (73.973) sparen tegen 1,63% rente = 1206,- fictief inkomen
79% (278.278) beleggen tegen 5,39% = 14.999,- fictief inkomen
'Inkomen' volgens belastingdienst is dan ‘verondersteld’/fictief: 18.358,-
30% daarvan is 5507,- te betalen ‘inkomstenbelasting’ over NIET inkomen
5507,- per JAAR (gedeeld door 12 maanden is: 459,- bruto spaartax per MAAND)
5507,- minus 2250,- ontvangen rente = 3257,- spaargeld naar de belasting
3257,- : 12 maanden = 271,- netto per maand ‘straf’ voor zelfredzaamheid/sparen
Zelfstandige:
Geen werk = geen inkomen
Geen recht op w.w., bijstand, etc.
271,- per maand spaarstraf (juist omdát je volledig zelfredzaam bent?!)
1229,- nodig per maand om van te leven
In dat geval dus: min. 1500,- per maand (of 18.000,- per jaar) nodig om zelfredzaam te zijn
Niet sparen / lenen / schulden: levert voor anderen op zijn minst 1200,- netto per maand op aan bijstand, toeslagen, e.d.
Hoewel je dan dus even veel/weinig te besteden hebt als iemand in de bijstand, is het verschil tussen ‘krijgen’ en ‘zelf moeten ophoesten’ voor een zelfstandige t.o.v. anderen in totaal 2700,- per maand.
In dit scenario maak je dan in totaal in die 10 jaar vóór je pensioen 180.000,- uit eigen middelen op.
Daarna resteert nog 270.000,- als pensioenvoorziening.
Je ziet dus dat er flinke bedragen nodig zijn (allemaal nog even los van inflatie e.d.).
Zou je over die gepaarde 450.000,- nu, net als een aantal jaar geleden, 4% rente ontvangen (is 18.000,-) dan ligt het natuurlijk anders:
18.000 rente minus 5507,- belasting is 12.493,- per jaar over, gedeeld door 12 maanden is 1041,- netto per maand over om van te leven, zodat je veel minder van je pensioenkapitaal hoeft af te nemen voordat je pensioendatum een feit is.
Ofwel: wie 5 tot 9 jaar geleden een planning maakte, komt nu ‘bedrogen’ uit: toen bij 4% rente dacht je over dat bedrag dus 1041,- over te hebben, 'nu' zou je over die 450k per maand 271,- netto van je spaarrekening moeten halen, dus 1312,- (nl: géén 1041,- over + 271,- VRH betalen = 1312,-) per maand verschil in je planningin 2017 ten opzichte van (bijvoorbeeld) 2012 ?!
Daarom hier een voorbeeld van de invloed van rente + bijvoorbeeld de VRH:
Stel 450.000,- pensioenkapitaal (het tienvoudige van wat je 'nu' reserveert t.b.v. inkomensvoorziening)
En 10 jaar voorafgaand aan je pensioendatum heb je géén werk/inkomen
Rente (nu) 0,5 % over 450k = 2250,- = 452.250,- start voor de berekening:
25.000 - vrijstelling per persoon (alleenstaande)
75.000 - 67% (50.250) sparen tegen 1.63% rente = 819,- fictief inkomen
33 % (24.750) beleggen ad 5,39% rendement = 1334,- fictief inkomen
352250 - 21% (73.973) sparen tegen 1,63% rente = 1206,- fictief inkomen
79% (278.278) beleggen tegen 5,39% = 14.999,- fictief inkomen
'Inkomen' volgens belastingdienst is dan ‘verondersteld’/fictief: 18.358,-
30% daarvan is 5507,- te betalen ‘inkomstenbelasting’ over NIET inkomen
5507,- per JAAR (gedeeld door 12 maanden is: 459,- bruto spaartax per MAAND)
5507,- minus 2250,- ontvangen rente = 3257,- spaargeld naar de belasting
3257,- : 12 maanden = 271,- netto per maand ‘straf’ voor zelfredzaamheid/sparen
Zelfstandige:
Geen werk = geen inkomen
Geen recht op w.w., bijstand, etc.
271,- per maand spaarstraf (juist omdát je volledig zelfredzaam bent?!)
1229,- nodig per maand om van te leven
In dat geval dus: min. 1500,- per maand (of 18.000,- per jaar) nodig om zelfredzaam te zijn
Niet sparen / lenen / schulden: levert voor anderen op zijn minst 1200,- netto per maand op aan bijstand, toeslagen, e.d.
Hoewel je dan dus even veel/weinig te besteden hebt als iemand in de bijstand, is het verschil tussen ‘krijgen’ en ‘zelf moeten ophoesten’ voor een zelfstandige t.o.v. anderen in totaal 2700,- per maand.
In dit scenario maak je dan in totaal in die 10 jaar vóór je pensioen 180.000,- uit eigen middelen op.
Daarna resteert nog 270.000,- als pensioenvoorziening.
Je ziet dus dat er flinke bedragen nodig zijn (allemaal nog even los van inflatie e.d.).
Zou je over die gepaarde 450.000,- nu, net als een aantal jaar geleden, 4% rente ontvangen (is 18.000,-) dan ligt het natuurlijk anders:
18.000 rente minus 5507,- belasting is 12.493,- per jaar over, gedeeld door 12 maanden is 1041,- netto per maand over om van te leven, zodat je veel minder van je pensioenkapitaal hoeft af te nemen voordat je pensioendatum een feit is.
Ofwel: wie 5 tot 9 jaar geleden een planning maakte, komt nu ‘bedrogen’ uit: toen bij 4% rente dacht je over dat bedrag dus 1041,- over te hebben, 'nu' zou je over die 450k per maand 271,- netto van je spaarrekening moeten halen, dus 1312,- (nl: géén 1041,- over + 271,- VRH betalen = 1312,-) per maand verschil in je planningin 2017 ten opzichte van (bijvoorbeeld) 2012 ?!
gebruna wijzigde dit bericht op 09-11-2017 19:26
9.79% gewijzigd
donderdag 9 november 2017 om 17:38
Interessant topic. Ik moet me hier ook in gaan verdiepen nu ik als zelfstandige verder ga. Ik heb een flinke buffer, maar geen koophuis. Wel pensioen opgebouwd in 15 jaar loondienst.
Vraag is niet alleen hoeveel je moet sparen, maar wat mij betreft ook HOE. Ik heb op dit moment een negatief rendement op mijn spaarrekening (lage rente, inflatie, vermogensbelasting) dus het voelt een beetje als dweilen met de kraan open.
Vraag is niet alleen hoeveel je moet sparen, maar wat mij betreft ook HOE. Ik heb op dit moment een negatief rendement op mijn spaarrekening (lage rente, inflatie, vermogensbelasting) dus het voelt een beetje als dweilen met de kraan open.
donderdag 9 november 2017 om 21:06
Op 1 salaris lukt dat vaak ook niet, of 1 van de 2 moet een groot inkomen hebben. Dat is de consequentie van leven van 1 salaris.mommy2014 schreef: ↑09-11-2017 00:38Ik vind het ook echt heel veel. Hier sparen we dat bij lange na niet. En we hebben niet eens zo een grote spaarbuffer. Overigens zijn we met 2 kleine kinderen en hebben we 1 inkomen. En over het aflossen, je kan toch ook steeds een klein beetje doen? Tenslotte kan je nu nog steeds de 1000 per maand sparen?
donderdag 9 november 2017 om 21:38
donderdag 9 november 2017 om 21:51
Ik ben zzper en heb me hier ook in verdiept. Buffer maximaal een netto jaarsalaris. Als het niet zo goed gaat kun je altijd weer ander werk zoeken namelijk of andere business gaan doen. Een jaar de tijd is dan prima. Verder hiernaast iets aparts regelen voor je pensioen. Verder niet te krampachtig doen. Je kunt niet alles voorzien.
vrijdag 10 november 2017 om 06:50
Eens met Gebruna - ik heb ook voor veel geld financieel advies ingewonnen en een pensioenplan laten maken. Een lijvig rapport, met veel overbodige zaken. De basis had ik gewoon zelf in Excel kunnen maken, en hebben we nu gedaan. Eens in de paar maanden werken we de excel bij met het spaargeld en kijken we of we goed op weg zijn.
