Geld & Recht
alle pijlers
Hypotheek oversluiten of tussendoor extra aflossen
vrijdag 3 januari 2020 om 14:28
Wij hebben een hypotheek met 2 gedeeltes waarvan een gedeelte aflossingsvrij en een gedeelte bankspaar. Het aflossingsvrije gedeelte bedraagt iets minder dan de helft van de totale hypotheek (47%). Wij hebben deze hypotheek in 2012 afgesloten dus deze loopt nog 22 jaar, we willen deze hypotheek dan wel volledig afgelost hebben. We zouden hem over kunnen sluiten naar een annuïteitenhypotheek, dan zouden de maandlasten met €210,- omhoog gaan. We zouden ook jaarlijks €5000,- extra af kunnen lossen. Dan zouden we na 19 jaar klaar zijn met aflossen. Als we hem oversluiten weten we zeker dat hij eind van de looptijd volledig is afgelost, aan de andere kant weet je nooit wat de toekomst brengt en kan het in de toekomst handiger zijn om lage maandlasten te hebben. Wat zouden jullie doen? Oversluiten of tussendoor extra aflossen?
ah31 wijzigde dit bericht op 03-01-2020 14:29
Reden: Tikfout
Reden: Tikfout
0.12% gewijzigd
vrijdag 3 januari 2020 om 14:33
vrijdag 3 januari 2020 om 14:44
Zet alles in een Excell. Dus 22 jaar á x,x% = €xx,x
Reken nu is eens uit wanneer je elk jaar €5.000 aflost. In het begin merk je niet zo veel, maar na een tijdje worden je maandlasten steeds lager. Zeker wanneer je het geld wat je "overhoudt" door lagere maandlasten ook weer stopt in je aflossing.
Oversluiten kost geld. Je schuld wordt dus hoger.
Wanneer je aflost wordt je maandlasten ook lager.
In de meeste gevallen is extra aflossen uiteindelijk goedkoper. Ben je niet van plan om ooit extra af te lossen, dan kan je eraan denken om de hypotheek over te sluiten.
Reken nu is eens uit wanneer je elk jaar €5.000 aflost. In het begin merk je niet zo veel, maar na een tijdje worden je maandlasten steeds lager. Zeker wanneer je het geld wat je "overhoudt" door lagere maandlasten ook weer stopt in je aflossing.
Oversluiten kost geld. Je schuld wordt dus hoger.
Wanneer je aflost wordt je maandlasten ook lager.
In de meeste gevallen is extra aflossen uiteindelijk goedkoper. Ben je niet van plan om ooit extra af te lossen, dan kan je eraan denken om de hypotheek over te sluiten.
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
vrijdag 3 januari 2020 om 14:46
vrijdag 3 januari 2020 om 14:53
Het aflossingsvrije gedeelte is 94500, dus na 19 x 5000 euro is dat gedeelte helemaal afgelost.
vrijdag 3 januari 2020 om 14:54
Bij onze hypotheek betaal je geen oversluitkosten, alleen 150 euro administratiekosten.hamerhaai schreef: ↑03-01-2020 14:44Zet alles in een Excell. Dus 22 jaar á x,x% = €xx,x
Reken nu is eens uit wanneer je elk jaar €5.000 aflost. In het begin merk je niet zo veel, maar na een tijdje worden je maandlasten steeds lager. Zeker wanneer je het geld wat je "overhoudt" door lagere maandlasten ook weer stopt in je aflossing.
Oversluiten kost geld. Je schuld wordt dus hoger.
Wanneer je aflost wordt je maandlasten ook lager.
In de meeste gevallen is extra aflossen uiteindelijk goedkoper. Ben je niet van plan om ooit extra af te lossen, dan kan je eraan denken om de hypotheek over te sluiten.
vrijdag 3 januari 2020 om 15:08
En wat doet het rentepercentage als je oversluit?
De lasten gaan 210 omhoog bij annuitair, maar je hoeft niet meer 5000 euro per jaar af te lossen. Dat is 416 euro per maand. Daardoor lijkt me dat je rentepercentage behoorlijk naar beneden gaat. Dat is natuurlijk wel heel voordelig.
Ik moet eerlijk zeggen dat ik als ik de keuze had ik een aflossingsvrije hypotheek had afgesloten. Dat geeft je namelijk heel veel vrijheid om zelf te bepalen hoeveel geld je besteed aan aflossen. Maar als het rentepercentage lager is dan is dat wel aantrekkelijk om gebruik van te maken.
Als je dit jaar 5000 euro aflost wat doet dat dan met je lasten?
De lasten gaan 210 omhoog bij annuitair, maar je hoeft niet meer 5000 euro per jaar af te lossen. Dat is 416 euro per maand. Daardoor lijkt me dat je rentepercentage behoorlijk naar beneden gaat. Dat is natuurlijk wel heel voordelig.
Ik moet eerlijk zeggen dat ik als ik de keuze had ik een aflossingsvrije hypotheek had afgesloten. Dat geeft je namelijk heel veel vrijheid om zelf te bepalen hoeveel geld je besteed aan aflossen. Maar als het rentepercentage lager is dan is dat wel aantrekkelijk om gebruik van te maken.
Als je dit jaar 5000 euro aflost wat doet dat dan met je lasten?
vrijdag 3 januari 2020 om 15:19
Als we oversluiten gaan het rentepercentage van 3,75 naar 3,55% dus dat scheelt iets. Als we 5000 euro aflossen scheelt dat met die 3,75% 15 euro aan rente per maand.Kaaaaaaaatje schreef: ↑03-01-2020 15:08En wat doet het rentepercentage als je oversluit?
De lasten gaan 210 omhoog bij annuitair, maar je hoeft niet meer 5000 euro per jaar af te lossen. Dat is 416 euro per maand. Daardoor lijkt me dat je rentepercentage behoorlijk naar beneden gaat. Dat is natuurlijk wel heel voordelig.
Ik moet eerlijk zeggen dat ik als ik de keuze had ik een aflossingsvrije hypotheek had afgesloten. Dat geeft je namelijk heel veel vrijheid om zelf te bepalen hoeveel geld je besteed aan aflossen. Maar als het rentepercentage lager is dan is dat wel aantrekkelijk om gebruik van te maken.
Als je dit jaar 5000 euro aflost wat doet dat dan met je lasten?
vrijdag 3 januari 2020 om 15:21
Hoeveel rente zal je uiteindelijk minder betalen als je elk jaar €5000 aflost?
Als je bijvoorbeeld een rentetarief van 5% hebt, bespaar je voor iedere €5000 aflossen, €250 bruto per jaar (netto uiteraard minder door hypotheekrente aftrek). Bespaarde rente kan je ook weer gebruiken om (extra) af te lossen.
Uiteindelijk zul je het rekensommetje moeten maken en vergelijken wat het kost/oplevert.. Gaat de rente ook (fors) omlaag als je de hypotheek nu oversluit? Voor hoeveel jaar heb je de rente nu vaststaan?
€210*12 =€2520, wat dus ook nog eens wellicht €2500 per jaar overlaat om extra op je annuiteitenhypotheek af te lossen. Als je dat doet, gaan je maandlasten weer omlaag en kan je misschien nog wel meer sparen en creeer je een domino-effect waarbij je nog weer eerder van je hypotheek af bent.
En verder hangt het allemaal nogal van je situatie af. Willen jullie proberen kinderen te krijgen de komende jaren? Of gaan jullie kinderen juist binnenkort het huis uit? Of misschien aan een dure studie beginnen? Wil je minder gaan werken? Verwacht je een (grote) erfenis te krijgen waarmee je de hypotheek (deels) kan aflossen? Ben je goed in sparen/extra aflossen of is de verleiding te groot om het geld uit te geven aan andere zaken?
Als je bijvoorbeeld een rentetarief van 5% hebt, bespaar je voor iedere €5000 aflossen, €250 bruto per jaar (netto uiteraard minder door hypotheekrente aftrek). Bespaarde rente kan je ook weer gebruiken om (extra) af te lossen.
Uiteindelijk zul je het rekensommetje moeten maken en vergelijken wat het kost/oplevert.. Gaat de rente ook (fors) omlaag als je de hypotheek nu oversluit? Voor hoeveel jaar heb je de rente nu vaststaan?
€210*12 =€2520, wat dus ook nog eens wellicht €2500 per jaar overlaat om extra op je annuiteitenhypotheek af te lossen. Als je dat doet, gaan je maandlasten weer omlaag en kan je misschien nog wel meer sparen en creeer je een domino-effect waarbij je nog weer eerder van je hypotheek af bent.
En verder hangt het allemaal nogal van je situatie af. Willen jullie proberen kinderen te krijgen de komende jaren? Of gaan jullie kinderen juist binnenkort het huis uit? Of misschien aan een dure studie beginnen? Wil je minder gaan werken? Verwacht je een (grote) erfenis te krijgen waarmee je de hypotheek (deels) kan aflossen? Ben je goed in sparen/extra aflossen of is de verleiding te groot om het geld uit te geven aan andere zaken?
vrijdag 3 januari 2020 om 15:22
Bij mij scheelt 5000 euro aflossen ongeveer 21 euro per maand. Dat is een gedeelte aflossing en een gedeelte rente. Als ik die 21 euro per maand ook weer aflos scheelt dat aan het einde van het jaar nog een keer een 1 euro.
Als ik het tweede jaar weer 5000 euro aflos plus die 21 euro per maand heb ik dus het 2de jaar 43 euro per maand voordeel. Als ik die aflos dan scheelt me dat aan het einde van het jaar 2 euro. Als ik dan ook 5000 euro aflos ben ik in jaar 3 dus al 66 euro per maand goedkoper uit......
jaar 4 = 66 euro + 21 euro van de extra aflossing + 3 euro van de afgeloste extra rente
jaar 5 = 66 + 21 + 3 + 21 + 4
jaar 6 = 66 + 21 + 3 + 21 + 4 + 21 + 5
jaar 7 = 66 + 21 + 3 + 21 + 4 + 21 + 5 + 21 + 6 = 147 euro per maand.... elke maand voor de resterende 13 jaar van mijn hypotheek. Dat is toch best aardig...
En dan heb ik het nog niet eens over het voordeel dat ik krijg doordat ik een lagere risicoopslag heb op mijn hypotheek.
Als ik het tweede jaar weer 5000 euro aflos plus die 21 euro per maand heb ik dus het 2de jaar 43 euro per maand voordeel. Als ik die aflos dan scheelt me dat aan het einde van het jaar 2 euro. Als ik dan ook 5000 euro aflos ben ik in jaar 3 dus al 66 euro per maand goedkoper uit......
jaar 4 = 66 euro + 21 euro van de extra aflossing + 3 euro van de afgeloste extra rente
jaar 5 = 66 + 21 + 3 + 21 + 4
jaar 6 = 66 + 21 + 3 + 21 + 4 + 21 + 5
jaar 7 = 66 + 21 + 3 + 21 + 4 + 21 + 5 + 21 + 6 = 147 euro per maand.... elke maand voor de resterende 13 jaar van mijn hypotheek. Dat is toch best aardig...
En dan heb ik het nog niet eens over het voordeel dat ik krijg doordat ik een lagere risicoopslag heb op mijn hypotheek.
vrijdag 3 januari 2020 om 15:39
Dat is niet zo'n groot verschil en nog steeds best hoog. Dan snap ik dat oversluiten maar 150 euro kost, want aan je rente wordt niet echt iets gedaan.
Volgens mij kun je op basis van dit gewoon uitrekenen wat de beide opties gaan kosten. Maar het zal niet extreem veel schelen op jaarbasis.
Bij zo'n klein verschil denk ik dat ik graag de flexibiliteit zou houden om niet verplicht af te moeten lossen. Tenzij ik zou weten dat ik de komende 20 jaar heel ruim in mijn geld zou zitten en dat mijn hypotheek nooit een te groot gedeelte van mijn lasten kan zijn (dus niet bij werkloosheid, niet bij arbeidsongeschiktheid, niet op het moment dat je in de bijstand komt).
vrijdag 3 januari 2020 om 15:48
Zonder aflossen zou je €95500 * 3.75% * 22 jaar = €78.787,50 rente betalen
Met jaarlijks €5000 aflossen betaal je in totaal zo'n €32.400 aan rente. In totaal betaal je €127.900 (inclusief de €95.500).
Met annuiteiten hypotheek van €95500 en 3,55% betaal je in totaal €42.232,62 aan rente, in totaal €137.732,62 (zie bijv https://www.berekenhet.nl/wonen-en-hypo ... iteit.html).
Kortom, als je jaarlijks €5000 aflost betaal je uiteindelijk €10.000 minder, zo'n €500 per jaar. Niet echt een heel groot verschil. Voor beide opties geldt dat je natuurlijk nog minder hoeft te betalen als je tussentijds extra aflost.
Ik zou het laten afhangen van je huidige levenssituatie en/of risico's op verandering daarin. En daarnaast ook op hoe goed je kunt sparen / geld opzij kunt zetten.
Met jaarlijks €5000 aflossen betaal je in totaal zo'n €32.400 aan rente. In totaal betaal je €127.900 (inclusief de €95.500).
Met annuiteiten hypotheek van €95500 en 3,55% betaal je in totaal €42.232,62 aan rente, in totaal €137.732,62 (zie bijv https://www.berekenhet.nl/wonen-en-hypo ... iteit.html).
Kortom, als je jaarlijks €5000 aflost betaal je uiteindelijk €10.000 minder, zo'n €500 per jaar. Niet echt een heel groot verschil. Voor beide opties geldt dat je natuurlijk nog minder hoeft te betalen als je tussentijds extra aflost.
Ik zou het laten afhangen van je huidige levenssituatie en/of risico's op verandering daarin. En daarnaast ook op hoe goed je kunt sparen / geld opzij kunt zetten.
vrijdag 3 januari 2020 om 19:41
Ik zou je aflossingsvrije hypotheek laten zoals hij is, tenzij je echt geen discipline hebt om af te lossen. Je levert alleen maar flexibiliteit in door er een annuïteitenhypotheek van te maken.
Heb je ook naar extra inleggen op de bankspaarhypotheek gekeken? Dat levert de meeste netto verlaging van de maandlasten op. Dan kun je met de winst daarvan ook de aflossingsvrije hypotheek gaan aflossen.
Heb je ook naar extra inleggen op de bankspaarhypotheek gekeken? Dat levert de meeste netto verlaging van de maandlasten op. Dan kun je met de winst daarvan ook de aflossingsvrije hypotheek gaan aflossen.
Look at the stars, look how they shine for you
And everything you do; Yeah, they were all yellow
And everything you do; Yeah, they were all yellow
vrijdag 3 januari 2020 om 19:55
vrijdag 3 januari 2020 om 20:00
