Geld & Recht
alle pijlers
Zelf Hypotheek wijzigen
donderdag 31 januari 2019 15:55
Hoi iedereen,
Ik weet niet of er mensen zijn die veel van hypotheken weten?
Mijn man en ik hebben sinds 2011 een hypotheek die bestond uit 2 gelijke delen. Spaarhypotheek en Aflossingsvrij.
Sinds 2 jaar is het gedeelte aflossingsvrij afgelost.
Bij de spaarhypotheek hebben we al extra inleg (wat mogelijk is binnen bandbreedte) gestort en ook de looptijd al verkort.
Maar de spaarhypotheek loopt toch nog tot 2038..
In het spaargedeelte ( a 116.000 euro ) zit nu ongeveer 37.000 euro / rente is 4,5%
Ik weet dat het pas op einde van looptijd het snel gaat met deze rente maar eerlijk gezegd willen we eerder van de hypotheek af zijn..
We hebben nu ook veel spaargeld die we kunnen inzetten.
Mu willen we de spaarhypotheek om zetten naar aflossingsvrije hypotheek bij dezelfde bank. Dus dan zijn er geen taxatiekosten / notariskosten nodig en wij kunnen met die 10% boetevrij aflossen per jaar heel snel van de hypotheek afzijn ( we laten wel iets van 10.000 euro "staan" belastingtechnisch )
Weet iemand of we dit zelf kunnen regelen zonder dure "adviesgesprekken"?
Ik weet niet of er mensen zijn die veel van hypotheken weten?
Mijn man en ik hebben sinds 2011 een hypotheek die bestond uit 2 gelijke delen. Spaarhypotheek en Aflossingsvrij.
Sinds 2 jaar is het gedeelte aflossingsvrij afgelost.
Bij de spaarhypotheek hebben we al extra inleg (wat mogelijk is binnen bandbreedte) gestort en ook de looptijd al verkort.
Maar de spaarhypotheek loopt toch nog tot 2038..
In het spaargedeelte ( a 116.000 euro ) zit nu ongeveer 37.000 euro / rente is 4,5%
Ik weet dat het pas op einde van looptijd het snel gaat met deze rente maar eerlijk gezegd willen we eerder van de hypotheek af zijn..
We hebben nu ook veel spaargeld die we kunnen inzetten.
Mu willen we de spaarhypotheek om zetten naar aflossingsvrije hypotheek bij dezelfde bank. Dus dan zijn er geen taxatiekosten / notariskosten nodig en wij kunnen met die 10% boetevrij aflossen per jaar heel snel van de hypotheek afzijn ( we laten wel iets van 10.000 euro "staan" belastingtechnisch )
Weet iemand of we dit zelf kunnen regelen zonder dure "adviesgesprekken"?
donderdag 31 januari 2019 16:00
In welke box wordt het spaarbedrag van de spaarhypotheek afgerekend?
Is dit box 1 of box 3? De meeste mensen doen dit onder box 1, maar dan zit je minimaal 20 jaar aan je spaarhypotheek vast, tenzij je gaat verhuizen. Of bereid bent om volgens box 1 af te rekenen met het spaarbedrag...
Hopelijk is er iemand die er meer over kan vertellen. Zelf had ik meer dan 10 jaar een spaarhypotheek maar die heb ik laten vervallen toen ik naar een nieuwe woning overging.
Is dit box 1 of box 3? De meeste mensen doen dit onder box 1, maar dan zit je minimaal 20 jaar aan je spaarhypotheek vast, tenzij je gaat verhuizen. Of bereid bent om volgens box 1 af te rekenen met het spaarbedrag...
Hopelijk is er iemand die er meer over kan vertellen. Zelf had ik meer dan 10 jaar een spaarhypotheek maar die heb ik laten vervallen toen ik naar een nieuwe woning overging.
donderdag 31 januari 2019 16:26
donderdag 31 januari 2019 16:47
Ben ik het niet mee eens. Onze rente staat vast en wij kunnen gewoon onbeperkt aflossen. Dit verschilt gewoon qua voorwaarden per hypotheekverstrekkerDahlia74 schreef: ↑31-01-2019 16:26Of dit kan, kan ik je niet vertellen. Ik wil je wel een tip geven. Als je de rente niet vast zet bij je nieuwe hypotheek, dus kiest voor een variabele rente, dan kun je op elk moment net zoveel aflossen als je wilt. Je bent dan dus niet gebonden aan het maximum van 10% per jaar.
donderdag 31 januari 2019 17:13
Aflossingsvrij is toch helemaal niet meer mogelijk? Die worden toch helemaal niet meer afgesloten?
Ze bestaan nog maar je hebt geen recht meer op renteaftrek als je hem hebt afgesloten na 1 jan 2013.
Met een hoge rente op een spaarhypotheek heb je lage inleg en spaart best snel.
Ik snap niks van dit plan. Dat je misschien alles wil omzetten naar een linaire of annuïteitenhypotheek en dat spaargeld daar mee vrij wil krijgen snap ik best.
Zou ik ook willen, scheelt toch weer een flink deel hypotheek. Maar was hier niet mogelijk.
Ze bestaan nog maar je hebt geen recht meer op renteaftrek als je hem hebt afgesloten na 1 jan 2013.
Met een hoge rente op een spaarhypotheek heb je lage inleg en spaart best snel.
Ik snap niks van dit plan. Dat je misschien alles wil omzetten naar een linaire of annuïteitenhypotheek en dat spaargeld daar mee vrij wil krijgen snap ik best.
Zou ik ook willen, scheelt toch weer een flink deel hypotheek. Maar was hier niet mogelijk.
donderdag 31 januari 2019 17:40
Inderdaad, wil ik ook wel weten.
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
donderdag 31 januari 2019 17:48
.
Vroeger, en dan spreek ik over ongeveer 10 jaar geleden, was dat belastingtechnisch gunstiger.
Niet geschoten is altijd mis
donderdag 31 januari 2019 18:06
Dit klopt niet (meer). Sinds 1 april 2017 is de tijdklem bij (bsnk)spaarhypotheek vervallen. Dat beteken dat je niet meer minimaal 15 of 20 jaar hoeft in te leggen om het belastingvrij te kunnen opnemen. Mits je wel voldoet aan de andere voorwaarden (jaarlijkse minimum/maximum inleg en bedrag gebruiken voor aflossen woningschuld).poppie0022 schreef: ↑31-01-2019 16:00In welke box wordt het spaarbedrag van de spaarhypotheek afgerekend?
Is dit box 1 of box 3? De meeste mensen doen dit onder box 1, maar dan zit je minimaal 20 jaar aan je spaarhypotheek vast, tenzij je gaat verhuizen. Of bereid bent om volgens box 1 af te rekenen met het spaarbedrag...
Of het verstandig om eerder af te lossen is hangt van veel factoren af. Oa of je voldoende buffer overhoudt, wat de rente is en hoeveel vermogen je nu hebt.
Omzetten lijkt me niet verstandig, omdat je dan veel spaarrente misloopt terwijl je wel hypotheekrente blijft betalen.
donderdag 31 januari 2019 18:22
Dank jullie wel voor de berichtjes.
Mochten we het over kunnen zetten dan gaan we eerst rekenen wat het beste is.
voordeel van aflossingsvrij: je zit er niet nog 17 jaar aan vast maar inderdaad loop je wel spaarrente mis.
Het is ook wel een gevoelskwestie dat je dan bijna helemaal geen kosten meer hebt aan het huis.
Mochten we het over kunnen zetten dan gaan we eerst rekenen wat het beste is.
voordeel van aflossingsvrij: je zit er niet nog 17 jaar aan vast maar inderdaad loop je wel spaarrente mis.
Het is ook wel een gevoelskwestie dat je dan bijna helemaal geen kosten meer hebt aan het huis.
donderdag 31 januari 2019 18:40
Hypotheekrenteaftrek bedoel je?Luna1976 schreef: ↑31-01-2019 18:22Dank jullie wel voor de berichtjes.
Mochten we het over kunnen zetten dan gaan we eerst rekenen wat het beste is.
voordeel van aflossingsvrij: je zit er niet nog 17 jaar aan vast maar inderdaad loop je wel spaarrente mis.
Het is ook wel een gevoelskwestie dat je dan bijna helemaal geen kosten meer hebt aan het huis.
donderdag 31 januari 2019 20:25
Je kunt je hypotheek omzetten in een annuïteitenvorm en met je eigen geld een stuk aflossen waardoor je hypotheek schuld kleiner wordt.
Bij ons kostte dat 350 euro.
Helaas was het bij ons noodzaak omdat de Rabobank niet wilde garanderen dat het opgebouwde bedrag in onze spaarpot direct vrij kwam bij verkoop. Wij wilden dit inbrengen bij ons nieuwe huis.
Overigens mede daarom direct voor een andere bank gekozen voor ons nieuwe huis.
Bij ons kostte dat 350 euro.
Helaas was het bij ons noodzaak omdat de Rabobank niet wilde garanderen dat het opgebouwde bedrag in onze spaarpot direct vrij kwam bij verkoop. Wij wilden dit inbrengen bij ons nieuwe huis.
Overigens mede daarom direct voor een andere bank gekozen voor ons nieuwe huis.
donderdag 31 januari 2019 20:28
Ik begrijp niet helemaal waarom je wil omzetten naar aflossingsvrij. Je kunt ook gewoon aflossen op een spaarhypotheek. Je zult dan wel de looptijd van de polis en de hypotheek moeten inkorten omdat je anders buiten de bandbreedte gaat. Zoals eerder ook al aangegeven zijn de tijdklemmen vervallen en is belastingtechnisch niet veel meer te vrezen als je de looptijd inkort. Je blijft op deze manier tenminste profiteren van de hoge rente op je polis.
Je zult wat formulieren moeten invullen en hier en daar een telefoontje plegen, maar het is zonder adviseur prima te regelen.
Je zult wat formulieren moeten invullen en hier en daar een telefoontje plegen, maar het is zonder adviseur prima te regelen.
donderdag 31 januari 2019 20:31
Nee rente in de spaarhypotheek bedoelt ze denk ik.
TO, ik zou alles nog eens heel goed doorrekenen. Ik vraag me eerlijk gezegd af of je het zo mag doen als jullie voor ogen hebben, en wat de boetes zullen zijn. Maar vooral of het financieel wel zo verstandig is. Volgens mij haal je een veel beter rendement uit je spaargeld als je dat belegt in indextrackers bijv.
Waarom denk je dat het belastingtechnisch slim is om 10.000 euro te laten staan?
donderdag 31 januari 2019 20:33
Ze loopt beiden mis dan.Marana-- schreef: ↑31-01-2019 20:31Nee rente in de spaarhypotheek bedoelt ze denk ik.
TO, ik zou alles nog eens heel goed doorrekenen. Ik vraag me eerlijk gezegd af of je het zo mag doen als jullie voor ogen hebben, en wat de boetes zullen zijn. Maar vooral of het financieel wel zo verstandig is. Volgens mij haal je een veel beter rendement uit je spaargeld als je dat belegt in indextrackers bijv.
Waarom denk je dat het belastingtechnisch slim is om 10.000 euro te laten staan?
donderdag 31 januari 2019 20:34
Klopt. En dus is het financieel gezien niet het beste besluit wat ze kunnen nemen, volgens mij. Het is vooral een gevoelskwestie waarschijnlijk, het voelt zo fijn om het huis afgelost te hebben...
TO, is de verwachting dat jullie nog minstens 10 of 20 jaar in dit huis zullen wonen?
donderdag 31 januari 2019 21:06
Marana: ja is wel de bedoeling om nog heeel lang hier te blijven wonen. We hebben dit huis ook compleet zelf verbouwd. Het is nu echt ons droomhuis.
En het is inderdaad het gevoel om dan niet meer afhankelijk te zijn van een bank..
Kees99: het klopt inderdaad dat de tijdsklemmen zijn vervallen maar we hebben al maximaal extra inleg gedaan wat mogelijk was binnen bandbreedte en nu 2e keer ook de looptijd laten verkorten maar dit gaat ook maar 1x per jaar. En dit hebben we zonder tussenpersoon geregeld. Wel veel belletjes en email gestuurd maar kan je inderdaad gewoon zelf regelen.
En het is inderdaad het gevoel om dan niet meer afhankelijk te zijn van een bank..
Kees99: het klopt inderdaad dat de tijdsklemmen zijn vervallen maar we hebben al maximaal extra inleg gedaan wat mogelijk was binnen bandbreedte en nu 2e keer ook de looptijd laten verkorten maar dit gaat ook maar 1x per jaar. En dit hebben we zonder tussenpersoon geregeld. Wel veel belletjes en email gestuurd maar kan je inderdaad gewoon zelf regelen.
donderdag 31 januari 2019 21:29
@Luna1976: en die 10.000 e die je wilt laten staan?
Ik vraag dit omdat het een misverstand is dat hier nog financiele voordelen aan zitten. En als je dat nog wel denkt verwacht ik dat je niet genoeg kennis hebt om hier echt een goede beslissing te nemen waarbij je optimaal gebruik maakt van de mogelijkheden. Dan zou ik investeren in een goed financieel advies van iemand die je kan helpen om toekomstbestendig plan met je te maken.
- Andere vragen, kan je volgend jaar nog wel een keer de looptijd kunnen verkorten, en als je dat doet hoeveel moet je dan nog sparen en hoe lang moet je nog sparen?
- Waarom wil je je hypotheek afgelost hebben? Waarom is het een probleem als je het niet aflost. Heb je zoveel vermogen dat je er belasting over gaat betalen?
- Als je straks je huis hebt afgelost wat zou je dan verder met geld willen doen en kan je dat plan naar voren trekken?
- Kun je nog investeren in je huis en zo rendement behalen (HR++++ glas, zonnepanelen, isolatie, warmtepomp etc).
Ik vraag dit omdat het een misverstand is dat hier nog financiele voordelen aan zitten. En als je dat nog wel denkt verwacht ik dat je niet genoeg kennis hebt om hier echt een goede beslissing te nemen waarbij je optimaal gebruik maakt van de mogelijkheden. Dan zou ik investeren in een goed financieel advies van iemand die je kan helpen om toekomstbestendig plan met je te maken.
- Andere vragen, kan je volgend jaar nog wel een keer de looptijd kunnen verkorten, en als je dat doet hoeveel moet je dan nog sparen en hoe lang moet je nog sparen?
- Waarom wil je je hypotheek afgelost hebben? Waarom is het een probleem als je het niet aflost. Heb je zoveel vermogen dat je er belasting over gaat betalen?
- Als je straks je huis hebt afgelost wat zou je dan verder met geld willen doen en kan je dat plan naar voren trekken?
- Kun je nog investeren in je huis en zo rendement behalen (HR++++ glas, zonnepanelen, isolatie, warmtepomp etc).
vrijdag 1 februari 2019 07:28
Kaaaaaaaaatje: bedankt voor je berichtje.
de 10.000 euro willen we laten staan voor eventuele wijzigingen die de politiek in de toekomst gaat invoeren ( koffiedik kijken.. ) bv dat ze extra bealsting of andere regelingen maken voor volledig afgeloste huizen.
Kan zijn dat dit in de toekomst nergens op slaat maar dan kunnen we altijd dit bedrag nog aflossen.
- en ja volgend jaar kunnen we weer verkorten maar dit zal dan waarschijnlijk max 3 a 5 jaar korter worden.
- het gaat om gevoel om zo min mogelijk woonlasten te hebben, zodat we geld in de toekomst voor bv studie kinderen kunnen gebruiken. We hebben nu inderdaad meer vermogen dat we belasting moeten betalen. Ook al depositie / groen sparen. Van beleggen weten we te weinig en vind ik vaak toch "gokken"
- geld dat we overhouden als we afgelost huis hebben: studie kinderen / minder werken
- investeren hebben we merendeel al gedaan. Eventueel nog zonnepanelen maar hebben niet heel veel plek / zon op dak, dus moeten nog bekijken of dit goede optie is.
-
de 10.000 euro willen we laten staan voor eventuele wijzigingen die de politiek in de toekomst gaat invoeren ( koffiedik kijken.. ) bv dat ze extra bealsting of andere regelingen maken voor volledig afgeloste huizen.
Kan zijn dat dit in de toekomst nergens op slaat maar dan kunnen we altijd dit bedrag nog aflossen.
- en ja volgend jaar kunnen we weer verkorten maar dit zal dan waarschijnlijk max 3 a 5 jaar korter worden.
- het gaat om gevoel om zo min mogelijk woonlasten te hebben, zodat we geld in de toekomst voor bv studie kinderen kunnen gebruiken. We hebben nu inderdaad meer vermogen dat we belasting moeten betalen. Ook al depositie / groen sparen. Van beleggen weten we te weinig en vind ik vaak toch "gokken"
- geld dat we overhouden als we afgelost huis hebben: studie kinderen / minder werken
- investeren hebben we merendeel al gedaan. Eventueel nog zonnepanelen maar hebben niet heel veel plek / zon op dak, dus moeten nog bekijken of dit goede optie is.
-
vrijdag 1 februari 2019 09:47
Dus je wilt over 10.000 euro jarenlang rente blijven betalen omdat je anders mogelijk in de toekomst eventueel belasting moet betalen?
Je benadert dit grote financiële vraagstuk ontzettend op gevoel ipv op ratio. Ik sluit me helemaal aan bij Kaaatjes advies mbt optimaal gebruik maken van de mogelijkheden.
Je benadert dit grote financiële vraagstuk ontzettend op gevoel ipv op ratio. Ik sluit me helemaal aan bij Kaaatjes advies mbt optimaal gebruik maken van de mogelijkheden.
vrijdag 1 februari 2019 10:08
Zoals Kaaaaaaaaatje ook aangeeft, zou ik toch kiezen voor een goede adviseur, die kan dit zo doorrekenen.
Elke hypotheek heeft zijn eigen voorwaarden.
Kun je wel of niet boetevrij aflossen?
Wat is je maximale aflossing per jaar?
Eventuele boete voor het omzetten van de hypotheek?
Is dezelfde bank wel een slimme keus op de lange termijn?
enzovoort.........
Wij hebben onze hypotheek overgesloten bij een andere bank. Dat was op de wat langere duur veel goedkoper dan een ander product bij dezelfde bank, die ons ook nog eens slecht adviseerde.
En ja, de adviseur kostte geld, maar hij bespaart ons uiteindelijk ook geld en heeft ons ook veel administratieve sores uit handen genomen.
Elke hypotheek heeft zijn eigen voorwaarden.
Kun je wel of niet boetevrij aflossen?
Wat is je maximale aflossing per jaar?
Eventuele boete voor het omzetten van de hypotheek?
Is dezelfde bank wel een slimme keus op de lange termijn?
enzovoort.........
Wij hebben onze hypotheek overgesloten bij een andere bank. Dat was op de wat langere duur veel goedkoper dan een ander product bij dezelfde bank, die ons ook nog eens slecht adviseerde.
En ja, de adviseur kostte geld, maar hij bespaart ons uiteindelijk ook geld en heeft ons ook veel administratieve sores uit handen genomen.
vrijdag 1 februari 2019 10:29
Ah, je doelt op het eigenwoningforfait en de wet Hillen.Luna1976 schreef: ↑01-02-2019 07:28Kaaaaaaaaatje: bedankt voor je berichtje.
de 10.000 euro willen we laten staan voor eventuele wijzigingen die de politiek in de toekomst gaat invoeren ( koffiedik kijken.. ) bv dat ze extra bealsting of andere regelingen maken voor volledig afgeloste huizen.
Kan zijn dat dit in de toekomst nergens op slaat maar dan kunnen we altijd dit bedrag nog aflossen.
Echt, zoek een adviseur. Want hieruit leid ik af dat je niet begrijpt wat het gevolg van bovenstaande is.
Elke woningbezitter moet een percentage van de waarde van het huis (eigenwoningforfait) optellen bij het inkomen - de belastingdienst ziet dit als fictief inkomen. Omdat je waarschijnlijk meer hypotheekrenteaftrek hebt dan dat het ewf je kost, krijg je netto belasting terug. Als je je hypotheek hebt afgelost zou je in theorie belasting over je huis moeten betalen. Daarvoor geldt nu de wet Hillen, waardoor je een extra aftrekpost krijgt en in de praktijk geen belasting hoeft te betalen. Op dit moment betaal je dus minder belasting als je volledig hebt afgelost (want Hillen-aftrek geldt alleen bij kleine of geen hypotheek).
Die wet Hillen gaan ze in stapjes afschaffen. Dus ja, bij een volledig afgeloste woning zul je straks (beperkt) belasting moeten betalen. Maar let op: dat moet je óók als je nog wel een hypotheek hebt. Dat lijkt dan misschien niet zo, omdat je nog steeds rente mag aftrekken. Maar netto wordt het bedrag dat je terugkrijgt minder ten opzichte van nu. Geen voordeel dus om een (kleine) hypotheek aan te houden.
Waarom zoveel mensen dat dan toch willen? Ik vermoed omdat het gevoelsmatig prettiger lijkt om iets van de belasting terug te krijgen dan iets te moeten betalen. Zelfs als dat in het totale plaatje nadelig is, omdat de teruggave altijd veel minder is dan je aan de bank als rente betaalt. Emotie versus ratio.
woensdag 6 februari 2019 09:24
Belastingtechnisch misschien wel, maar de banken lachten zich rot. Maar kennelijk hebben veel mensen er minder moeite mee om teveel aan een bank te betalen om op die manier minder belasting te betalen. Om vervolgens te klagen over de graaiers en aandeelhouders van banken, terwijl meer belasting betalen tenminste nog een maatschappelijk nut heeft.
bedankt iedereen voor het meedenken.
