Geld & Recht
alle pijlers
Waar wordt hypotheek nou precies op berekend?
dinsdag 31 januari 2012 om 12:25
Wij zijn bezig met de aankoop van een huis en hebben voordat we zouden rondkijken een gesprek gehad met de bank en vorige week ook, voor een echt gesprek (we hebben een huis op het oog en ook al een prijs). Hier hebben we een bepaald bedrag te horen gekregen op basis van jaaropgaves, maar moesten uiteraard nog zorgen voor werkgeversverklaringen (die we beiden hebben) en andere documenten. We hebben morgen een 2e gesprek.
Nou is mij het een en ander niet duidelijk, de meningen verschillen in mijn omgeving: waar baseren ze nou de uiteindelijke hypotheek op? Kijken ze dan meer naar je jaaropgave of naar je werkgeversverklaring? En welk bedrag dan op de werkgeversverklaring? Wordt vakantiegeld e.d gewoon mee gerekend (lijkt me wel..?) ?. Of alleen het brutojaarloon? Want dat valt natuurlijk veel lager uit dan wat je jaaropgave aan geeft.
En: ik heb een contract voor een bepaald aantal uur. Maar ik maak elke maand structureel dezelfde overuren, die ik ook gewoon als loon (100 procent) krijg uitbetaald. Ik heb ook vaste adressen, dus dat zal niet veranderen. Worden die uren dan gewoon niet mee gerekend of houden ze daar dan wel weer rekening mee?
Wie heeft hier ervaring mee en kan me er meer over vertellen?
Nou is mij het een en ander niet duidelijk, de meningen verschillen in mijn omgeving: waar baseren ze nou de uiteindelijke hypotheek op? Kijken ze dan meer naar je jaaropgave of naar je werkgeversverklaring? En welk bedrag dan op de werkgeversverklaring? Wordt vakantiegeld e.d gewoon mee gerekend (lijkt me wel..?) ?. Of alleen het brutojaarloon? Want dat valt natuurlijk veel lager uit dan wat je jaaropgave aan geeft.
En: ik heb een contract voor een bepaald aantal uur. Maar ik maak elke maand structureel dezelfde overuren, die ik ook gewoon als loon (100 procent) krijg uitbetaald. Ik heb ook vaste adressen, dus dat zal niet veranderen. Worden die uren dan gewoon niet mee gerekend of houden ze daar dan wel weer rekening mee?
Wie heeft hier ervaring mee en kan me er meer over vertellen?
dinsdag 31 januari 2012 om 12:44
quote:stukje_cake schreef op 31 januari 2012 @ 12:43:
Hier deed de hypotheekadviseur juist wel moeilijk over een werkgeversverklaring die niet klopte met die van een paar maand eerder. De 2000 euro die het totaal verschilde was net het verschil tussen wel of geen hypotheek.
Als het op 2000 euro vastzit kun je je ook afvragen of je niet te hoog hebt ingezet.
Bovendien neemt de werkgever vaak het bedrag over dat op je jaaropgaaf staat, dus die bedragen zouden overeen moeten komen.
Hier deed de hypotheekadviseur juist wel moeilijk over een werkgeversverklaring die niet klopte met die van een paar maand eerder. De 2000 euro die het totaal verschilde was net het verschil tussen wel of geen hypotheek.
Als het op 2000 euro vastzit kun je je ook afvragen of je niet te hoog hebt ingezet.
Bovendien neemt de werkgever vaak het bedrag over dat op je jaaropgaaf staat, dus die bedragen zouden overeen moeten komen.
dinsdag 31 januari 2012 om 12:50
Let wel goed wat voor hypotheek je gaat nemen, geen beleggingshypothekeek nemen. Wel goed laten informeren, koop geen kat in de zak. Geloof niet alle adviseurs, die gouden beregn beloven. Hoeveel mensen zijn niet ingetrapt en hebben nu gigantische schulden. Ik vraag me af, hoe kan je zo dom zijn. Mij werd vroeger ook vaak geadviseerd om 4 tot 6 keer de waarde van ons huis te lenen en te beleggen. Ben er nooit in getrapt. Dus wees voorzichtig.
dinsdag 31 januari 2012 om 12:50
quote:Nova78 schreef op 31 januari 2012 @ 12:44:
[...]
Als het op 2000 euro vastzit kun je je ook afvragen of je niet te hoog hebt ingezet.
Bovendien neemt de werkgever vaak het bedrag over dat op je jaaropgaaf staat, dus die bedragen zouden overeen moeten komen.qua woonlasten zitten we straks op hetzelfde bedrag als we nu in een miniflat zitten, lijkt me dus niet te hoog gegrepen. En een werkgeversverklaring is over de laatste 12 maanden, een jaaropgaaf is over een heel jaar. Bij mij zat daar dus ook een zwangerschapsverlof in en de maanden na verlof heb ik minder gewerkt omdat ik veel met mezelf en dochter naar het zkh moest. De verschillende werkgeversverklaringen waren dus goed te verklaren.
[...]
Als het op 2000 euro vastzit kun je je ook afvragen of je niet te hoog hebt ingezet.
Bovendien neemt de werkgever vaak het bedrag over dat op je jaaropgaaf staat, dus die bedragen zouden overeen moeten komen.qua woonlasten zitten we straks op hetzelfde bedrag als we nu in een miniflat zitten, lijkt me dus niet te hoog gegrepen. En een werkgeversverklaring is over de laatste 12 maanden, een jaaropgaaf is over een heel jaar. Bij mij zat daar dus ook een zwangerschapsverlof in en de maanden na verlof heb ik minder gewerkt omdat ik veel met mezelf en dochter naar het zkh moest. De verschillende werkgeversverklaringen waren dus goed te verklaren.
dinsdag 31 januari 2012 om 12:56
Je hypotheek wordt berekend op basis van je salarisstrook en je werkgeversverklaring. Op je werkgeversverklaring vult je werkgever je totale bruto jaarloon in. Dus je maandloon keer 12 + vakantiegeld + overwerk over de afgelopen 12 maanden + eindejaarsuitkering etc.
De bank rekent vervolgens met het totaal bedrag hiervan(hoewel overwerk niet altijd voor 100% wordt meegenomen).
Je inkomen op je jaaropgaaf is altijd iets hoger, hier zit namelijk 7,5%(?) bijstelling voor de ziektewet bij en eventueel een bijtelling voor de auto van de zaak.
De bank rekent vervolgens met het totaal bedrag hiervan(hoewel overwerk niet altijd voor 100% wordt meegenomen).
Je inkomen op je jaaropgaaf is altijd iets hoger, hier zit namelijk 7,5%(?) bijstelling voor de ziektewet bij en eventueel een bijtelling voor de auto van de zaak.
dinsdag 31 januari 2012 om 13:11
Nee, aan een beleggingshypotheek begin ik niet hoor 
. Ik kom natuurlijk ook niet uit een ei.
Bedankt voor de informatie. Bij mijn man scheelt het niet heel veel, maar bij mij scheelt het wel wat. Maar dat is natuurlijk de overuren die er niet bij zijn berekend. Ik heb nu wel de loonstroken van het afgelopen half jaar uitgeprint zodat ik kan aangeven dat ik structureel overuren maak en dat ook zo zal blijven. Zo werkt dat namelijk in dat beroep.
En voor ons zou het ook afwachten zijn of we de hypotheek rond kunnen krijgen op deze manier. Niet omdat we niet genoeg verdienen, want dat verdienen we zeker wel. Maar ik werk voor een deel via het pgb (waar ik sowieso nog 3 jaar in kan werken) en dat willen ze niet mee rekenen, omdat volgens hen het pgb eraf gaat (wat dus niet voor iedereen geldt). Logisch wel dat ze daar bang voor zijn, maar dat betekent dat een groot deel van mijn inkomen niet mee geteld kan worden. En we een hypotheek moeten berekenen op het inkomen wat ik uit mijn andere baan krijg en dat van mijn man. Dus dan kan een paar duizend euro zeker wel het verschil maken.
Maar dat betekent dan dus niet dat wij het huis niet op zouden kunnen brengen, dat kunnen we namelijk zát.
Komt ook nog eens bij dat wij daarnaast allebei een eigen bedrijf hebben. Maar omdat we daar beiden nog geen 3 jaar in zitten, mogen we dat ook niet mee rekenen.
En MEfunny, ik vraag het ook aan andere mensen omdat mijn hypotheekverstrekker daar dus niet duidelijk over is geweest. Lijkt me niet zo moeilijk toch?
. Ik kom natuurlijk ook niet uit een ei. Bedankt voor de informatie. Bij mijn man scheelt het niet heel veel, maar bij mij scheelt het wel wat. Maar dat is natuurlijk de overuren die er niet bij zijn berekend. Ik heb nu wel de loonstroken van het afgelopen half jaar uitgeprint zodat ik kan aangeven dat ik structureel overuren maak en dat ook zo zal blijven. Zo werkt dat namelijk in dat beroep.
En voor ons zou het ook afwachten zijn of we de hypotheek rond kunnen krijgen op deze manier. Niet omdat we niet genoeg verdienen, want dat verdienen we zeker wel. Maar ik werk voor een deel via het pgb (waar ik sowieso nog 3 jaar in kan werken) en dat willen ze niet mee rekenen, omdat volgens hen het pgb eraf gaat (wat dus niet voor iedereen geldt). Logisch wel dat ze daar bang voor zijn, maar dat betekent dat een groot deel van mijn inkomen niet mee geteld kan worden. En we een hypotheek moeten berekenen op het inkomen wat ik uit mijn andere baan krijg en dat van mijn man. Dus dan kan een paar duizend euro zeker wel het verschil maken.
Maar dat betekent dan dus niet dat wij het huis niet op zouden kunnen brengen, dat kunnen we namelijk zát.
Komt ook nog eens bij dat wij daarnaast allebei een eigen bedrijf hebben. Maar omdat we daar beiden nog geen 3 jaar in zitten, mogen we dat ook niet mee rekenen.
En MEfunny, ik vraag het ook aan andere mensen omdat mijn hypotheekverstrekker daar dus niet duidelijk over is geweest. Lijkt me niet zo moeilijk toch?
dinsdag 31 januari 2012 om 13:17
Wij zijn op dit moment bezig met de afwikkelingen van onze hypotheekaanvraag en het passeren van deze hypotheek bij de notaris.
Bij ons is uitgegaan van het bruto jaarinkomen + vakantietoeslag.
Lease-auto's worden niet meegerekend, overuren ook niet,
We komen iets te kort, waardoor mijn ouders een schenking aan mij en vriend doen.
Netto houden we in de maand voldoende over om goed van te kunnen leven ( netto inkomen van zowel vriend als van mij ligt hoger dan bruto i.v.m. onkosten-en reisvergoedingen).
Wij gaan voor de bankspaarhypotheek. Er komt ongelooflijk veel op je af, lees je goed in en schroom niet om de meest domme of onozele vragen te stellen. Liever te veel vragen en antwoorden krijgen, dan straks met vragen te komen zitten waarop je geen antwoord meer krijgt. Wij hebben gekozen voor een onafhankelijke hypotheekadviseur. Bij deze organsiatie hadden we een goed gevoel. ABN, ING en met name Rabo leken totaal niet geinteresseerd en deden moeilijk om starters een hypotheek te verstrekken. Middels de onafhankelijke adviseur is het uiteindelijk toch gelukt. ( We zijn wel een geval apart, omdat we met schenkingen zitten die vastgesteld moeten worden bij de notaris).
Bij ons is uitgegaan van het bruto jaarinkomen + vakantietoeslag.
Lease-auto's worden niet meegerekend, overuren ook niet,
We komen iets te kort, waardoor mijn ouders een schenking aan mij en vriend doen.
Netto houden we in de maand voldoende over om goed van te kunnen leven ( netto inkomen van zowel vriend als van mij ligt hoger dan bruto i.v.m. onkosten-en reisvergoedingen).
Wij gaan voor de bankspaarhypotheek. Er komt ongelooflijk veel op je af, lees je goed in en schroom niet om de meest domme of onozele vragen te stellen. Liever te veel vragen en antwoorden krijgen, dan straks met vragen te komen zitten waarop je geen antwoord meer krijgt. Wij hebben gekozen voor een onafhankelijke hypotheekadviseur. Bij deze organsiatie hadden we een goed gevoel. ABN, ING en met name Rabo leken totaal niet geinteresseerd en deden moeilijk om starters een hypotheek te verstrekken. Middels de onafhankelijke adviseur is het uiteindelijk toch gelukt. ( We zijn wel een geval apart, omdat we met schenkingen zitten die vastgesteld moeten worden bij de notaris).
dinsdag 31 januari 2012 om 13:22
Bedankt Nova!
Chantilly, wij zitten er ook over te denken om toch maar een onafhankelijke adviseur in te schakelen, want we hebben echt het idee dat de adviseurs van de banken lekker in hun eigen straatje zitten te kletsen (wat ergens ook wel logisch is, maar toch).
Bij welke organisatie hebben jullie zo'n adviseur gesproken?
Chantilly, wij zitten er ook over te denken om toch maar een onafhankelijke adviseur in te schakelen, want we hebben echt het idee dat de adviseurs van de banken lekker in hun eigen straatje zitten te kletsen (wat ergens ook wel logisch is, maar toch).
Bij welke organisatie hebben jullie zo'n adviseur gesproken?
dinsdag 31 januari 2012 om 13:28
Wij hebben een adviseur in Enschede benaderd. Het is geen bekende organisatie ( niet in de zin van de hypotheker o.i.d.).
Deze organisatie kwam erg goed uit de bus en vroeg geen provisie. We zijn wel meer kwijt aan kosten m.b.t. het advies wat hij ons geeft/ heeft gegeven, maar de hypotheekrente die hij heeft kunnen bedingen is zo scherp dat we deze kosten graag maken.
Wij hadden dat idee ook, met name bij de ING en Rabobank. Alles een aantal keer vergeleken en uiteindelijk de keuze gemaakt om met deze organisatie in zee te gaan. We hebben er een soort van abbonement afgesloten, waardoor we altijd met vragen of veranderingen in de hypotheek bij deze adviseur aan kunnen kloppen. Willen we iets laten veranderen bij de notaris i.v.m. de hypotheek, dan wordt dit kosteloos gedaan.
Deze organisatie kwam erg goed uit de bus en vroeg geen provisie. We zijn wel meer kwijt aan kosten m.b.t. het advies wat hij ons geeft/ heeft gegeven, maar de hypotheekrente die hij heeft kunnen bedingen is zo scherp dat we deze kosten graag maken.
Wij hadden dat idee ook, met name bij de ING en Rabobank. Alles een aantal keer vergeleken en uiteindelijk de keuze gemaakt om met deze organisatie in zee te gaan. We hebben er een soort van abbonement afgesloten, waardoor we altijd met vragen of veranderingen in de hypotheek bij deze adviseur aan kunnen kloppen. Willen we iets laten veranderen bij de notaris i.v.m. de hypotheek, dan wordt dit kosteloos gedaan.
dinsdag 31 januari 2012 om 13:58
dinsdag 31 januari 2012 om 14:18
Ja dat zeker!
We voelden ons totaal niet serieus genomen door de grote banken en daar kan ik totaal niet tegen. Het is graag of helemaal niet. Ik snap dat het een lastige tijd is voor de hypotheekverstrekkers, maar wanneer je erg moeilijk doet om mensen een hypotheek toekent, terwijl ze aan alle eisen voldoen, dan is er iets mis. Het leek alsof ze totaal geen zaken wilden doen en een afspraak inplannen voor de maand februari was in december bijna onmogelijk. Wat wel erg apart is, is dat onze hypotheek via onze adviseur wel ineens via de Rabo en ING kan. Niet gedaan, in verband met de hoogte van de hypotheekrente.
We voelden ons totaal niet serieus genomen door de grote banken en daar kan ik totaal niet tegen. Het is graag of helemaal niet. Ik snap dat het een lastige tijd is voor de hypotheekverstrekkers, maar wanneer je erg moeilijk doet om mensen een hypotheek toekent, terwijl ze aan alle eisen voldoen, dan is er iets mis. Het leek alsof ze totaal geen zaken wilden doen en een afspraak inplannen voor de maand februari was in december bijna onmogelijk. Wat wel erg apart is, is dat onze hypotheek via onze adviseur wel ineens via de Rabo en ING kan. Niet gedaan, in verband met de hoogte van de hypotheekrente.
dinsdag 31 januari 2012 om 15:55
dinsdag 31 januari 2012 om 18:03
Kun je dan aangeven wat er eenzijdig belicht wordt, en wat het dan wel moet zijn?
Ikzelf heb tot op heden nog steeds de ervaring dat banken de slechterik zijn: slechte voorlichting, slechte klantbenadering, slecht meedenken, alleen maar vinkjes in een dossier kunnen zetten, hoge rentes aanhouden, willekeurigheid...en zo kan ik nog wel even doorgaan.
Maar ik zie graag het tegendeel bewezen.
Ikzelf heb tot op heden nog steeds de ervaring dat banken de slechterik zijn: slechte voorlichting, slechte klantbenadering, slecht meedenken, alleen maar vinkjes in een dossier kunnen zetten, hoge rentes aanhouden, willekeurigheid...en zo kan ik nog wel even doorgaan.
Maar ik zie graag het tegendeel bewezen.
