Extra inleggen op hypotheekspaarrekening, wat leverd het op?

Ik vraag me hetzelfde af hier, lees even mee.

Wat jee ten eerste moet bedenken, is of je dat geld ik de aankomende jaren nog nodig hebt.



Staat het namelijk op de bankspaarrekening dan mag het niet meer opgenomen worden, tenzij voor het aflossen van je hypotheek.



Als dat het geval is, en je besluit extra te sparen, dan heb je eerder je spaardoel (De aflossing van de hypotheek ) bereikt.



Dan zou je bij de volgende keer dat de rente vastgezet moet worden ook kunnen besluiten om e.e.a over te sluiten, met als doel minder te betalen maandelijks aan rente en spaardeel.

Gaat het om extra aflossen van je hypotheek of bijstorten op je spaarrekening?



Als het gaat om het laatste kun je spaarrentes vergelijken. Op een reguliere spaarrekening krijg je nu 3% rente (als je de goede uitzoekt). Op je bankspaarrekening krijg je 4,9%. Het gaat om 2000 euro. Als je dit 1 jaar laat staan krijg je 38 euro meer rente (alhier berekend) op je bankspaarrekening dan wanneer je het op een reguliere rekening zet. Laat je het twee jaar staan gaat het om 79 euro.



Ik weet alleen niet wat er gebeurt met de rente die je ontvangt over een bankspaarrekening, wordt die bijgestort? Of wordt die gebruikt om weg te strepen tegen de hypotheekrente?

Weet je een beetje wat de huidige waarde is van je appartement?



Als je in 2009 gekocht hebt, is de kans groot dat je onderwaarde hebt (zeker als je kk hebt meegefinancierd) en dat is dan een extra reden om bij te storten. Zeker als je overweegt binnen afzienbare termijn te verkopen.

Als je onderwaarde hebt op je appartement dan ben je je spaargeld kwijt.



Bij mij ging het als volgt:

Wij hebben 4 jaar geleden een huis gekocht en direct 10.000 euro gestort in de spaarhypotheek (je spaardeel stijgt een stuk sneller als je met dit bedrag begint i.p.v. vanaf 0). Nu hebben we het huis verkocht en een ander huis gekocht. Het huis hebben we echter met een verlies van 8500 euro verkocht. Wij hebben die 8500 van ons spaargeld moeten betalen. De hypotheek is nu afgelost. We hebben nu bij de hypotheekvertrekker gevraagd om ons opgespaarde spaardeel uit te keren (nu ongeveer 14.000). Dit kan pas als je hypotheek is afgelost.



Heb je geen geld om een eventueel verlies op te vangen dan zou ik absoluut niet extra storten in de hypotheek.

quote:adios schreef op 08 februari 2012 @ 17:28:

Hoi

Ik ben echt slecht in rekenen dus ik hoop dat iemand mij hier mee kan helpen of dat iemand een goede link vind voor een programma op internet. En sowieso zijn meningen gewenst of het zin heeft of niet.

De situatie is als volgt:

Halverwege 2009 heb ik een spaarhypotheek afgesloten, elke maand betaal is dus rente en leg ik een standaard bedrag in op de spaarrekening met een rente percentage van 4,9%.

Nu krijg ik elke maand een leuk bedragje van de belastingdienst in de vorm van koopsubsidie en nog een beter bedrag aan hypotheek rente aftrek. Beide bedragen spaar ik op mijn eigen spaarrekening. Daarnaast kan ik ook nog een leuk bedragje (elke maand wisselend ivm ORT) sparen voor voorziene en onvoorziene uitgaven.

volgens mijn hypotheek voorwaarde kan ik extra geld op de spaarrekening storten (als ik het goed begrijp) min 300 euro en max 10x het jaarlijkse inlegbedrag (dit haal ik uit die onbegrijpelijke banktaal).

Verder heb ik met mijn vriend afgesproken dat we begin volgend jaar gaan kijken of we gaan samen wonen, is dat het geval dan wordt mijn appartement te koop gezet. Zo niet dan blijf ik in mijn huis wonen (hoelang???).

Mijn bankspaarrekening loopt nog 27,5 jaar (30 -2,5 jaar).

Is het aantrekkelijk om dit jaar een bedrag van zo'n 2000 euro in te leggen of zet dit weinig zoden aan de dijk? Of met andere woorden: kan ik dit beter op mijn eigen (vrij-opneembare) spaarrekening zetten met de huidige rente van 2,95% laten staan?

Ik kom hoogst waarschijnlijk einde van het jaar nog niet aan 21.000 euro op mijn spaarrekening (belastingdienst grens, weet even niet hoe ze dat noemen).

Dus wat is wijs??? Ik heb al op het forum gesnuffeld maar ik vind het erg moeilijk om het naar mijn situatie te vertalen. Wanneer er meer info nodig is dan vragen jullie het maar! Ik ben van plan binnen kort mijn hypotheek adviseur hierover te benaderen maar ik wil graag eerst wat meer te weten komen ed!

groetjes en bedankt alvast.



Eerst een paar puntjes:

-het maximum voor een extra inleg van 10 x je huidige jaarinleg klopt niet helemaal, maar is wel een goede richtlijn voor nu. Je bank kan voor je uitrekenen wat het maximum precies is.

-een ander punt is: als je extra geld inlegt op je bankspaarrekening kan dat twee gevolgen hebben: 1: je bereikt eerder je spaardoel en kunt dus eerder je hypotheek aflossen. Of 2: je behoudt de einddatum van je hypotheek en dus wordt je maandelijks in te leggen bedrag verlaagd. Bij mijn bank mocht ik zelf aangeven welk van de twee opties ik wilde.



Voor optie 1 kan ik niet uitrekenen hoeveel eerder je je hypotheek af zou kunnen lossen, maar veel meer dan 2-3 jaar zal t niet zijn met een inleg van 2000.



Even grofweg berekend, met jouw rente en een inleg van 2000 zal je maandbedrag met ongeveer 11 euro omlaag gaan als je voor optie 2 kiest.



Al met al loont het bijna altijd om extra in te leggen op je bankspaarhypotheek, mede omdat het niet van invloed is op je hypotheekrente aftrek. Om even en idee te geven: iedere euro die je nu extra inlegt verviervoudigt bijna tegen het eind van de looptijd van je hypotheek. Het zet wel degelijk zoden aan de dijk.

De vraag voor jou is dus vooral hoeveel kun je missen. Want zoals iemand anders al noemt: je kunt je geld niet meer terughalen als je t eenmaal hebt ingelegd. dus jij kunt pas weer bij je geld als je je huis verkocht hebt.



Om je even een idee te geven: ikzelf bekijk hoeveel spaargeld ik denk nodig te hebben als noodfonds en voor geplande uitgaven (en dat schat ik relatief hoog in, boven de nibud norm, maar onder de belastingvrije voet), en wat ik daarboven heb aan geld leg ik 1x per jaar extra in op de bankspaarrekening.

quote:Kaaaaaaaatje schreef op 08 februari 2012 @ 18:46:

Ik weet alleen niet wat er gebeurt met de rente die je ontvangt over een bankspaarrekening, wordt die bijgestort? Of wordt die gebruikt om weg te strepen tegen de hypotheekrente?Die rente wordt bijgestort, dat is de bankspaarhypotheek een aantrekkelijke constructie maakt, de rente over rente die je opbouwt.

Je kunt een spaarhypotheek niet zomaar eerder stoppen als je je huis verkoopt. Dat gaat je geld kosten. Je laagste jaarinleg mag nooit minder zijn dan 10 x de hoogste, en als je in een klap 165000 stort dan is dat wel het geval. Je voldoet dan niet meer aan de voorwaarden en daarmee verspeel je belastingvoordeel. Je moet dan inkomstenbelasting betalen over alle rente die je hebt gekregen als ik het goed heb. Als je dus nog zou willen gaan huren ben je de klos.

Je kunt je hypotheek wel meenemen naar een volgende koophuis. Maar sommige banken rekenen daarvoor ook een boete. Aanbieders die stunten met een lage rente hebben meestal dit soort addertjes onder het gras.

Als je dit soort dingen niet weet dan zou ik maar eens bij je adviseur langsgaan voor je straks misschien voor heel vervelende verrassingen komt te staan. Dit zouden ze moeten melden bij het afsluiten van je hypotheek.

@Adios: nee zo werkt het niet. Ik hoopte ook dat ze aan verrekenen doen, maar zo werkt het niet.



Stel jij verkoopt je huis voor 165.000 en je hebt een hypotheek van 170.000. Dan moet je bij het afbetalen van je hypotheek bij de notaris 5000 euro uit eigen middelen inleggen. Dan is de hypotheek afgelost en kun je de hypotheekverstrekker verzoeken om het gespaarde bedrag uit te betalen. Na 1 a 2 maanden heb je dan het gespaarde bedrag op je rekening terug. Kun je die 5000 euro niet voorschieten dan moet je het niet doen (en moet je dat gebruiken om je 'schuld'/verschil met hypotheek en waarde van de woning op te lossen).



Bovendien kun je je hypotheek ook meenemen naar een andere woning. Heb je een gunstige rente dan is dat ook het overwegen waard... Bij ons was het voordeliger om de hypotheek ergens anders onder te brengen voor onze nieuwe woning.



*Wij hebben bij de start van onze vorige hypotheek 10.000 euro extra ingelegd en hebben dus kunnen profiteren van een hogere rente op dit bedrag de afgelopen 3,5 jaar. Je bent het geld echter wel kwijt en pas na aflossing van de hypotheek krijg je het terug*

Zo ingewikkeld is het allemaal niet hoor!

Alleen kies je voor een bepaald product en aan dat product hangen voorwaarden en consequenties.

Jij wilt nu in een eerder gekozen product gaan 'rommelen', dus dan moet je even goed bekijken of je dan wel blijft voldoen aan de voorwaarden.

Veel banken houden voor wat betreft banksparen een 1:7 grens aan voor bijstorten als een soort veiligheidsmarge. Reden is dat bij een eventuele renteherziening (en dus aanpassing van je maandtermijn banksparen) nog ruimte moet zijn om het maandbedrag aan te passen. Uiteindelijk mag de hoogste en laagste storting in 1 jaar niet meer verschillen dan 1:10. Dus als je 1200 per jaar stort (ondergrens), dan is 12.000 de bovengrens. Bij uitbetaling voor de fiscale termijn van 15 of 20 jaar geldt dat je over de ontvangen rente belasting moet betaling in box 1, niet over je inleg.



Alternatief kan zijn dat je dat bedrag gebruikt om direct op je hypotheek af te lossen ipv op je bankspaarrekening storten, bijvoorbeeld als je een aflossingsvrij deel hebt. Ja, ik weet het, fiscaal op dit moment misschien niet altijd voordelig, maar aan de andere kant, de verwachting is dat de prijzen nog tot 20% kunnen dalen en wat gebeurt er met de hypotheekrenteaftrek. Dan is een zo laag mogelijke schuld op je huis prettig en geeft je de vrijheid om eventueel te verhuizen zonder ineens een fors bedrag op te moeten hoesten.

@Adios, heb je al een beslissing genomen wat je gaat doen?