Verhuizen met een bankspaarhypotheek

Je kan je spaarproduct dan weer voor een nieuwe hypotheek gebruiken.

Als je het geld wilt opnemen en niet meeneemt naar de nieuwe hypotheek dan moet je er veel belasting over betalen inderdaad.

Een spaarproduct kan je ook laten doorlopen zonder een huis als onderpand, maar dat is belastingtechnisch minder interessant omdat je er dan vermogensbelasting over moet betalen.

Een tip; laat je adviseur net zo lang uitleggen tot je het wel snapt, in jip en janneke taal. Een goede adviseur moet dat kunnen.

de flexibiliteit hangt af van de hypotheekverstrekker. wij hebben ook een bankspaarhypotheek en kunnen deze gewoon meenemen als we willen verhuizen. dit kon niet bij iedere verstrekker.

wat flower zegt klopt, heeft te maken met dat het geld van een bankspaarhypotheek belastingstechnisch gezien in een andere box staat.

maar als je het niet meeneemt naar een nieuwe woning gebruik je het natuurlijk vaak om de 'oude' woning af te lossen. lijkt me sterk dat je meer spaart dan de hoogte van de hypotheek. bij ons is dit iig exact berekent.

Even een uitleg van een hypotheekadviseur:



Bij een bankspaarhypotheek kun je gewoon verhuizen. Alleen kun je idd binnen die twintig jaar niet zonder fiscaal nadeel het spaarpotje gebruiken. Het meenemen van de bankspaarrekening naar een nieuwe hypotheek is vastgelegd in de wet. Er zijn uitzonderingen, zoals bij executieverkoop. Maar dat betekent wel dat je zeker moet zijn dat je volgende woning ook een koopwoning is. Wil je binnen 20 jaar gaan huren, mag je alsnog afrekenen over je gemaakte rendement.



De berekening is vrij simpel. Er wordt gekeken naar je saldo op het moment van opheffen, en hiervan wordt je ingelegde premie afgetrokken. Als je binnen 15 jaar je potje gebruikt heb je helemaal geen vrijstelling, en wordt je rendement opgeteld bij je inkomen in box 1. Dat betekent dat als je op het randje tussen twee belastingschalen zit, je mogelijk ineens ook meer belasting over de verrichte arbeid verschuldigd bent. Bij een middeninkomen zou je dus bijvoorbeeld 42% van je rendement aan de belastingdienst moeten terugbetalen. Na een looptijd van 15 jaar krijg je een kleine vrijstelling, en wordt gekeken naar het meerdere. Bij 20 jaar heb je een hogere vrijstelling en hoef je niks meer af te rekenen (mits je adviseur zorgt dat het op te bouwen bedrag in je bankspaarrekening onder deze vrijstelling blijft).



Het nadeel van banksparen is dat je gedurende de looptijd je hypotheekschuld niet verlaagd. Dat is op dit moment tricky omdat er plannen zijn om de hypotheekrenteaftrek geleidelijk te verlagen. Nu ga ik er als hypotheekadviseur wel vanuit dat voor deze hypotheekvormen een speciale regeling krijgen, want er is zekerheid van aflossing. Maar momenteel wordt er gesproken om alleen mensen met een annuitaire of lineaire hypotheek hypotheekrenteaftrek toe te staan.



Andere nadelen zijn, dat je deze vorm dus binnen die 20 jaar niet zomaar kunt wijzigen. Mocht je persoonlijke situatie wijzigen, zit je dus wel vast aan deze vorm. Daarnaast kun je niet zomaar aflossen op een bankspaarhypotheek. De fiscus hanteert een bandbreedte waarbinnen je mogelijkheden hebt, maar die zijn niet erg ruim. Dit alles omdat je mag sparen zonder dat je hierover belasting hoeft te betalen.



Zelf ben ik niet heel erg weg van deze vorm. Sowieso zou ik je willen aanraden om niet een volledige bankspaarhypotheek te nemen.

@_flower_: deze regeling geldt alleen voor de oude spaarhypotheken, en deze worden niet meer verstrekt. Bij een bankspaarhypotheek zijn de regels strikter. Je mag wel binnen drie jaar je potje weer terugkoppelen aan een hypotheek, maar de vrijstelling voor spaargeld in box 3 en voor het bankspaarpotje wordt dan blijvend verlaagd met de waarde in het potje op het moment dat er geen eigen woning meer is.

siepje, wij zijn nu twee jaar begonnen aan banksparen, maar eigenlijk ben ik er dus (zie jouw verhaal) niet blij mee.



Is het nu nog mogelijk dit om te zetten naar een annuitaire of lineaire hypotheek?

Goede uitleg Siepje!



Ik ben ook niet weg van deze hypotheekvorm en ben ook verbaasd dat zoveel mensen ervoor kiezen. Ik denk niet dat ze de nadelen goed overzien?



foxytoxy, omzetten zou ik om bovengenoemde redenen dus niet doen. Dat staat gelijk aan afkopen. Bedenk wel dat je bij vroegtijdig opnemen afrekent over het rendement en niet over de volledige inleg. Je bent dus ongeveer de helft van je 'winst' kwijt dan en niet van je spaarsaldo.

@ siepje84: De regels zullen inderdaad misschien wat strenger zijn geworden.

Ik heb enkel ervaring met een spaarhypotheek. En die konden we meenemen naar de nieuwe hypotheek. En afkopen was zeer nadelig vanwege de hoge belasting.

Helaas want ik zou zelf anders nooit voor een spaarhypotheek hebben gekozen, annuïteiten vind ik het fijnst. Maarja mijn man had voor zijn vorige hypotheek een spaarhypotheek gekozen, dus moesten we dat toch meenemen eigenlijk. Dat is wel een groot nadeel dat je er dus in feite aan vast zit.

Ik lees wat reserves van sommigen tov van een bankspaarproduct. Kunnen diegenen toelichten welk product ze prefereren boven een bankspaarproduct, en welke voordelen ze daarin zien tov een bankspaarproduct?