Geld & Recht
alle pijlers
spaarhypotheek bij aankoop tweede huis (hypothetisch
dinsdag 22 februari 2011 om 10:53
Hoi allen,
Ik heb drie vragen over spaarhypotheken; vooralsnog hypothetisch, omdat we pas over een jaar of 2 willen verhuizen. Heel kort de feiten: sinds een kleine 4 jaar een hypotheek, die voor 240.000 uit aflossingsvrij (4,7% rente) en voor 170.000 spaarhypotheek (geen bankspaar, 4,9% rente) bestaat. We hebben destijds de rente voor 10 jaar vastgezet.
Nu begrijp ik dat pas aan het einde van je looptijd een spaarhypotheek écht gunstig wordt omdat je dan rente op rente krijgt (dan bouwen we ineens pakweg 5-6000 per jaar op ipv de 2,500-3000 van nu). Daarom is aan het begin van de looptijd de afkoopwaarde relatief laag en later veel hoger.
In theorie hebben we nu wel extra geld over om in de hypotheek te stoppen. Ik begreep al van Ver. Eigen Huis dat het (fiscaal gezien) het gunstigst is om dat als extra storting in het spaardeel te doen (het gaat niet om enorme bedragen).
Vraag 1: betaal je dan in het spaardeel premie vooruit, of kun je ook "extra" storten zodat het opgebouwde bedrag aan het einde van de rit hoger is?
Vraag 2: wat is logisch om met deze polis te doen als je gaat verhuizen? Ik realiseer me dat dat afhangt van de rentestanden, maar toch: een nieuwe hypotheek hiernaast afsluiten (aflossingsvrije deel aflossen en spaardeel behouden) wordt een tweede hypotheek (lijkt me) en heeft dus een minder gunstige rente dan wanneer je de eerste polis af zou kopen en helemaal "opnieuw" zou beginnen, of niet?
Vraag 3: heeft het wel zin om nu extra spaarpremie te storten, als we deze polis over een jaar of drie zouden afkopen? Dan heb je namelijk niet het voordeel van rente op rente aan het eind van de rit?
Sorry voor de vrij ingewikkelde vragen/post; ik breek er al weken mijn hersens over en de fiscaliste van VEH kon het me niet zo goed uitleggen... alvast bedankt!
Ik heb drie vragen over spaarhypotheken; vooralsnog hypothetisch, omdat we pas over een jaar of 2 willen verhuizen. Heel kort de feiten: sinds een kleine 4 jaar een hypotheek, die voor 240.000 uit aflossingsvrij (4,7% rente) en voor 170.000 spaarhypotheek (geen bankspaar, 4,9% rente) bestaat. We hebben destijds de rente voor 10 jaar vastgezet.
Nu begrijp ik dat pas aan het einde van je looptijd een spaarhypotheek écht gunstig wordt omdat je dan rente op rente krijgt (dan bouwen we ineens pakweg 5-6000 per jaar op ipv de 2,500-3000 van nu). Daarom is aan het begin van de looptijd de afkoopwaarde relatief laag en later veel hoger.
In theorie hebben we nu wel extra geld over om in de hypotheek te stoppen. Ik begreep al van Ver. Eigen Huis dat het (fiscaal gezien) het gunstigst is om dat als extra storting in het spaardeel te doen (het gaat niet om enorme bedragen).
Vraag 1: betaal je dan in het spaardeel premie vooruit, of kun je ook "extra" storten zodat het opgebouwde bedrag aan het einde van de rit hoger is?
Vraag 2: wat is logisch om met deze polis te doen als je gaat verhuizen? Ik realiseer me dat dat afhangt van de rentestanden, maar toch: een nieuwe hypotheek hiernaast afsluiten (aflossingsvrije deel aflossen en spaardeel behouden) wordt een tweede hypotheek (lijkt me) en heeft dus een minder gunstige rente dan wanneer je de eerste polis af zou kopen en helemaal "opnieuw" zou beginnen, of niet?
Vraag 3: heeft het wel zin om nu extra spaarpremie te storten, als we deze polis over een jaar of drie zouden afkopen? Dan heb je namelijk niet het voordeel van rente op rente aan het eind van de rit?
Sorry voor de vrij ingewikkelde vragen/post; ik breek er al weken mijn hersens over en de fiscaliste van VEH kon het me niet zo goed uitleggen... alvast bedankt!
dinsdag 22 februari 2011 om 11:19
Waarom ga je niet een hypotheekadviesgesprek met iemand van VEH aan? Die heeft het ons indertijd duideijk uitgelegd.
Het antwoord op vraag 1 is trouwens nee. Je mag maximaal het bedrag bij elkaar sparen dat de hypotheek groot is. En de hoogste premie mag maximaal 10 x zo groot zijn als de laagste premie. Volgens mij is het zo dat je wel degelijk voordeel hebt als je nu bijstort omdat het bedrag waarover rente wordt berekend dan hoger is. Ha, hiermee heb ik vraag 3 ook beantwoord.
Vraag 2: ik zou dat laten afhangen van de rentestand op het moment dat jullie willen gaan verhuizen. Als je deze hypotheek kunt meenemen zou ik dat gewoon doen.
Ben benieuwd hoe mosterd ik inmiddels ben en hoeveel mensen beter in de materie zitten dan ik!
Het antwoord op vraag 1 is trouwens nee. Je mag maximaal het bedrag bij elkaar sparen dat de hypotheek groot is. En de hoogste premie mag maximaal 10 x zo groot zijn als de laagste premie. Volgens mij is het zo dat je wel degelijk voordeel hebt als je nu bijstort omdat het bedrag waarover rente wordt berekend dan hoger is. Ha, hiermee heb ik vraag 3 ook beantwoord.
Vraag 2: ik zou dat laten afhangen van de rentestand op het moment dat jullie willen gaan verhuizen. Als je deze hypotheek kunt meenemen zou ik dat gewoon doen.
Ben benieuwd hoe mosterd ik inmiddels ben en hoeveel mensen beter in de materie zitten dan ik!
dinsdag 22 februari 2011 om 11:25
hoi pippa,
dank je voor je respons! ik meende al dat je niet meer kon storten dan je totale bedrag van je hypotheek, maar realiseer me nu pas dat bijstorten betekent dat je niet alleen "vooruitbetaalt" maar ook meer rente over het gestorte bedrag krijgt want het staat langer in je spaarpolis... maar dat voordeel heb je nog steeds vooral als je die polis meeneemt, of niet?
wat doen de meeste mensen met een spaarhypotheek - meenemen of afkopen? en als je meeneemt, klopt het dan dat als je een duurder huis koopt, het restant een tweede hypotheek wordt?
dank je voor je respons! ik meende al dat je niet meer kon storten dan je totale bedrag van je hypotheek, maar realiseer me nu pas dat bijstorten betekent dat je niet alleen "vooruitbetaalt" maar ook meer rente over het gestorte bedrag krijgt want het staat langer in je spaarpolis... maar dat voordeel heb je nog steeds vooral als je die polis meeneemt, of niet?
wat doen de meeste mensen met een spaarhypotheek - meenemen of afkopen? en als je meeneemt, klopt het dan dat als je een duurder huis koopt, het restant een tweede hypotheek wordt?
dinsdag 22 februari 2011 om 11:44
quote:anna1983 schreef op 22 februari 2011 @ 10:53:
Hoi allen,
Ik heb drie vragen over spaarhypotheken; vooralsnog hypothetisch, omdat we pas over een jaar of 2 willen verhuizen. Heel kort de feiten: sinds een kleine 4 jaar een hypotheek, die voor 240.000 uit aflossingsvrij (4,7% rente) en voor 170.000 spaarhypotheek (geen bankspaar, 4,9% rente) bestaat. We hebben destijds de rente voor 10 jaar vastgezet.
Nu begrijp ik dat pas aan het einde van je looptijd een spaarhypotheek écht gunstig wordt omdat je dan rente op rente krijgt (dan bouwen we ineens pakweg 5-6000 per jaar op ipv de 2,500-3000 van nu). Daarom is aan het begin van de looptijd de afkoopwaarde relatief laag en later veel hoger.
In theorie hebben we nu wel extra geld over om in de hypotheek te stoppen. Ik begreep al van Ver. Eigen Huis dat het (fiscaal gezien) het gunstigst is om dat als extra storting in het spaardeel te doen (het gaat niet om enorme bedragen).
Vraag 1: betaal je dan in het spaardeel premie vooruit, of kun je ook "extra" storten zodat het opgebouwde bedrag aan het einde van de rit hoger is?
nee, je betaalt geen premie vooruit. Je mag, om binnen de fiscale voorschriften te blijven, in 1 jaar maximaal 10x je gewone jaarpremie betalen. Als je normaliter bijvoorbeeld 1000 euro aan premie betaalt, mag je in een ander kalenderjaar maximaal 10x1000=10.000 euro betalen. Dus 9000 euro meer. Het is wel raadzaam om niet helemaal aan de uiteinden van die bandbreedte 1:10 te gaan zitten, omdat je bij een hoge vervolgrente een lagere premie gaat betalen, waardoor je in een toekomstig jaar onbedoeld onder die 1000 euro komt te zitten. Maar goed, dan kun je altijd nog een korte rentevaste periode kiezen (met lagere rente dus) of de looptijd van je hypotheekdeel + polis laten verkorten.
Vraag 2: wat is logisch om met deze polis te doen als je gaat verhuizen? Ik realiseer me dat dat afhangt van de rentestanden, maar toch: een nieuwe hypotheek hiernaast afsluiten (aflossingsvrije deel aflossen en spaardeel behouden) wordt een tweede hypotheek (lijkt me) en heeft dus een minder gunstige rente dan wanneer je de eerste polis af zou kopen en helemaal "opnieuw" zou beginnen, of niet?
Je kunt de polis zonder af te kopen inbrengen in een nieuwe hypotheek bij dezelfde geldverstrekker of door laten storten in een SEW, een spaarrekening eigen woning. Die kun je ook elders afsluiten. [
b]Vraag 3[/b]: heeft het wel zin om nu extra spaarpremie te storten, als we deze polis over een jaar of drie zouden afkopen? Dan heb je namelijk niet het voordeel van rente op rente aan het eind van de rit?
Het is nooit weggegooid geld, je spaart het in je polis. En je belegt er niet mee. Je krijgt het dus altijd terug. Als je nu meer inlegt, wordt je vervolgpremie lager, omdat je toespaart naar een vast eindbedrag dat niet hoger mag zijn dat de hypotheek/het deel waarvoor je het hebt afgesloten. Dus als je de looptijd niet verkort, gaat je maandlast er iets mee omlaag. En dat is meteen een netto verschil, aangezien je premie niet aftrekbaar is.
Sorry voor de vrij ingewikkelde vragen/post; ik breek er al weken mijn hersens over en de fiscaliste van VEH kon het me niet zo goed uitleggen... alvast bedankt!
Hoi allen,
Ik heb drie vragen over spaarhypotheken; vooralsnog hypothetisch, omdat we pas over een jaar of 2 willen verhuizen. Heel kort de feiten: sinds een kleine 4 jaar een hypotheek, die voor 240.000 uit aflossingsvrij (4,7% rente) en voor 170.000 spaarhypotheek (geen bankspaar, 4,9% rente) bestaat. We hebben destijds de rente voor 10 jaar vastgezet.
Nu begrijp ik dat pas aan het einde van je looptijd een spaarhypotheek écht gunstig wordt omdat je dan rente op rente krijgt (dan bouwen we ineens pakweg 5-6000 per jaar op ipv de 2,500-3000 van nu). Daarom is aan het begin van de looptijd de afkoopwaarde relatief laag en later veel hoger.
In theorie hebben we nu wel extra geld over om in de hypotheek te stoppen. Ik begreep al van Ver. Eigen Huis dat het (fiscaal gezien) het gunstigst is om dat als extra storting in het spaardeel te doen (het gaat niet om enorme bedragen).
Vraag 1: betaal je dan in het spaardeel premie vooruit, of kun je ook "extra" storten zodat het opgebouwde bedrag aan het einde van de rit hoger is?
nee, je betaalt geen premie vooruit. Je mag, om binnen de fiscale voorschriften te blijven, in 1 jaar maximaal 10x je gewone jaarpremie betalen. Als je normaliter bijvoorbeeld 1000 euro aan premie betaalt, mag je in een ander kalenderjaar maximaal 10x1000=10.000 euro betalen. Dus 9000 euro meer. Het is wel raadzaam om niet helemaal aan de uiteinden van die bandbreedte 1:10 te gaan zitten, omdat je bij een hoge vervolgrente een lagere premie gaat betalen, waardoor je in een toekomstig jaar onbedoeld onder die 1000 euro komt te zitten. Maar goed, dan kun je altijd nog een korte rentevaste periode kiezen (met lagere rente dus) of de looptijd van je hypotheekdeel + polis laten verkorten.
Vraag 2: wat is logisch om met deze polis te doen als je gaat verhuizen? Ik realiseer me dat dat afhangt van de rentestanden, maar toch: een nieuwe hypotheek hiernaast afsluiten (aflossingsvrije deel aflossen en spaardeel behouden) wordt een tweede hypotheek (lijkt me) en heeft dus een minder gunstige rente dan wanneer je de eerste polis af zou kopen en helemaal "opnieuw" zou beginnen, of niet?
Je kunt de polis zonder af te kopen inbrengen in een nieuwe hypotheek bij dezelfde geldverstrekker of door laten storten in een SEW, een spaarrekening eigen woning. Die kun je ook elders afsluiten. [
b]Vraag 3[/b]: heeft het wel zin om nu extra spaarpremie te storten, als we deze polis over een jaar of drie zouden afkopen? Dan heb je namelijk niet het voordeel van rente op rente aan het eind van de rit?
Het is nooit weggegooid geld, je spaart het in je polis. En je belegt er niet mee. Je krijgt het dus altijd terug. Als je nu meer inlegt, wordt je vervolgpremie lager, omdat je toespaart naar een vast eindbedrag dat niet hoger mag zijn dat de hypotheek/het deel waarvoor je het hebt afgesloten. Dus als je de looptijd niet verkort, gaat je maandlast er iets mee omlaag. En dat is meteen een netto verschil, aangezien je premie niet aftrekbaar is.
Sorry voor de vrij ingewikkelde vragen/post; ik breek er al weken mijn hersens over en de fiscaliste van VEH kon het me niet zo goed uitleggen... alvast bedankt!
dinsdag 22 februari 2011 om 11:52
Ha Dropje,
superhelder! Heel fijn! Ik wist niet dat je je spaardeel ook door kunt storten naar een volgende spaarpolis. En inderdaad (logisch!): als je niet meer mag sparen dan wat je geleend hebt en je ook niet vooruitbetaalt, wordt in de toekomst ooit je premie voor het spaardeel lager.
Heel erg bedankt. Vooral de info dat je je spaarpolis als het ware mee kunt nemen/door kunt storten. Dat maakt het ineens een stuk gunstiger om nu extra te storten. Super!
superhelder! Heel fijn! Ik wist niet dat je je spaardeel ook door kunt storten naar een volgende spaarpolis. En inderdaad (logisch!): als je niet meer mag sparen dan wat je geleend hebt en je ook niet vooruitbetaalt, wordt in de toekomst ooit je premie voor het spaardeel lager.
Heel erg bedankt. Vooral de info dat je je spaarpolis als het ware mee kunt nemen/door kunt storten. Dat maakt het ineens een stuk gunstiger om nu extra te storten. Super!
dinsdag 22 februari 2011 om 14:30
@anna, ik zit een beetje met dezelfde overwegingen. (behalve dan wat betreft het oversluiten). Mijn afweging betreft wat te doen met spaargeld: het voordeligst (hoogste rendement) is bijstorten op de spaarrekening (ik heb banksparen), maar dan kan ik eigenlijk pas ervan profiteren als we het huis verkopen, of als de hypotheek afloopt.... (mijn afweging betreft dus eigenlijk meer dat je het geld dan vastzet). Hoewel het natuurlijk fijn is dat de maandlasten (inleg) dan wat lager zullen worden, al zal dat niet veel schelen.
Ik ben dus blij dat jij deze vragen gesteld hebt, want de uitleg hierboven heeft mij ook weer geholpen!
Ik ben dus blij dat jij deze vragen gesteld hebt, want de uitleg hierboven heeft mij ook weer geholpen!
dinsdag 22 februari 2011 om 16:29
@gember, fijn dat ik jou er ook mee heb kunnen helpen! we hebben een beetje dezelfde overweging. Vooralsnog hebben we besloten sowieso eerst een buffer van 5-10.000 apart te zetten en dan pas bij te storten, man neigt ook steeds naar spannendere oplossingen (beleggen, obligaties van spanje en portugal, etc) en ik blijf maar roepen dat niemand ooit armer is geworden van eigen schulden aflossen.
Maar als je berekent dat 5000 euro over 25 jaar met 4,9% rente bijna 15000 euro is is dat toch wel weer mooi vond ik! (en concreter en zekerder dan eventuele winst met aandelen). Succes met de keuze maken iig!
Maar als je berekent dat 5000 euro over 25 jaar met 4,9% rente bijna 15000 euro is is dat toch wel weer mooi vond ik! (en concreter en zekerder dan eventuele winst met aandelen). Succes met de keuze maken iig!
