Geld & Recht
alle pijlers
Hypotheek, wat is wijs?
zondag 5 juni 2011 om 16:24
Hallo ervaringsdeskundigen op gebied van hypotheken 
Ik heb een vraag, Ik heb twee offertes gekregen van twee verschillende hypotheekadviseurs. Iedereen praat natuurlijk in zijn eigen voordeel en mijn persoonlijk adviseur is voor enkele weken op vakantie.
Ik heb een grotendeels spaarhypotheek en klein deel aflossingsvrij. Mijn vraag is de volgende:
BIj de ene hypotheekverstrekker kan ik 3000 euro meer lenen dan bij de ander. Omdat ik sowieso eigen geld moet inbrengen (krijg anders geen hypotheek alleen) vraag ik me af of het wijs is om voor het hogere bedrag te kiezen. Zijn daar fiscale voordelen aan verbonden? Als ik de lagere kies, zal ik die 3000 uit eigen middelen moeten bijspijkeren. Dus per saldo lijkt het hetzelfde. Maar fiscaal op termijn??
Hoop dat iemand hier verstand van heeft.
groetjes, C.
Ik heb een vraag, Ik heb twee offertes gekregen van twee verschillende hypotheekadviseurs. Iedereen praat natuurlijk in zijn eigen voordeel en mijn persoonlijk adviseur is voor enkele weken op vakantie.
Ik heb een grotendeels spaarhypotheek en klein deel aflossingsvrij. Mijn vraag is de volgende:
BIj de ene hypotheekverstrekker kan ik 3000 euro meer lenen dan bij de ander. Omdat ik sowieso eigen geld moet inbrengen (krijg anders geen hypotheek alleen) vraag ik me af of het wijs is om voor het hogere bedrag te kiezen. Zijn daar fiscale voordelen aan verbonden? Als ik de lagere kies, zal ik die 3000 uit eigen middelen moeten bijspijkeren. Dus per saldo lijkt het hetzelfde. Maar fiscaal op termijn??
Hoop dat iemand hier verstand van heeft.
groetjes, C.
zondag 5 juni 2011 om 16:42
zondag 5 juni 2011 om 17:08
Hier wordt heel wisselend over gedacht.
Er zijn al meer topics geweest over hypotheek 'extra aflossen of geld juist op spaarrekening houden'. Jouw vraag komt op hetzelfde neer, alleen sta je aan het begin van je hypotheek.
Het heeft onder andere te maken met je inkomen en wanneer je de (extra) rente van je (hogere) hypotheek aftrekt bij je IB, hoeveel dit je weer oplevert.
Er zijn al meer topics geweest over hypotheek 'extra aflossen of geld juist op spaarrekening houden'. Jouw vraag komt op hetzelfde neer, alleen sta je aan het begin van je hypotheek.
Het heeft onder andere te maken met je inkomen en wanneer je de (extra) rente van je (hogere) hypotheek aftrekt bij je IB, hoeveel dit je weer oplevert.
zondag 5 juni 2011 om 17:32
Niet lenen is instictief inderdaad het beste advies,
maar om je vraag over de fiscale aspecten te beantwoorden, moet je even de volgende dingen op een rijtje hebben:
-tegen welke rente leen je?
-Hoe lang staat deze rente vast?
-Wat zijn je verwachtingen m.b.t. de rentetarieven na dat de rentevaste periode is afgelopen.
-wat is je marginale belastingtarief?
-hoe zijn je verwachtingen wat betreft het gelijk blijven/veranderen van dit belastingtarief?
-hoe lang mag je nog hypotheekrenteaftrek hebben? En hoe lang verwacht je dat deze nog zal bestaan?
-tegen welk rentetarief zou je deze 3000 euro (vast) kunnen zetten?
-In hoeverre mag je die 3000 euro eventueel versneld aflossen in de toekomst, mochten de rentestanden/hypotheekrenteaftrekregels veranderen?
Grofweg vergelijk je:
-de rente die je kunt krijgen voor je 3000 euro spaargeld (eventueel in depositos)
met
-de netto rentekosten ((100%-belastingtarief)*hypotheekrente)
En dan houdt je rekening met welke tarieven voor hoe lang vast staan, en wat je eventueel zou kunnen doen als deze tarieven of omstandigheden veranderen.
maar om je vraag over de fiscale aspecten te beantwoorden, moet je even de volgende dingen op een rijtje hebben:
-tegen welke rente leen je?
-Hoe lang staat deze rente vast?
-Wat zijn je verwachtingen m.b.t. de rentetarieven na dat de rentevaste periode is afgelopen.
-wat is je marginale belastingtarief?
-hoe zijn je verwachtingen wat betreft het gelijk blijven/veranderen van dit belastingtarief?
-hoe lang mag je nog hypotheekrenteaftrek hebben? En hoe lang verwacht je dat deze nog zal bestaan?
-tegen welk rentetarief zou je deze 3000 euro (vast) kunnen zetten?
-In hoeverre mag je die 3000 euro eventueel versneld aflossen in de toekomst, mochten de rentestanden/hypotheekrenteaftrekregels veranderen?
Grofweg vergelijk je:
-de rente die je kunt krijgen voor je 3000 euro spaargeld (eventueel in depositos)
met
-de netto rentekosten ((100%-belastingtarief)*hypotheekrente)
En dan houdt je rekening met welke tarieven voor hoe lang vast staan, en wat je eventueel zou kunnen doen als deze tarieven of omstandigheden veranderen.
zondag 5 juni 2011 om 17:39
zondag 5 juni 2011 om 18:14
Indien de voorwaarden gelijk zijn : wat is het verschil in maandlasten als je de hypotheek met 3000 meer neemt?
Zijn die gelijk dan zou ik de hypotheek van 3000 meer nemen. Kan je dat geld mooi op je spaarrekening laten staan of gebruiken voor je inrichting.
Fiscaal maakt het nu niet heel veel uit wat je doet. Wel als je gaat verkopen. Hoe lager je hypotheek, hoe meer overwaarde maar dit bedrag moet je ook helemaal weer in je nieuwe woning steken. Je krijgt het in principe dus nooit meer fiscaal gunstig op je spaarrekening terug.
Zijn die gelijk dan zou ik de hypotheek van 3000 meer nemen. Kan je dat geld mooi op je spaarrekening laten staan of gebruiken voor je inrichting.
Fiscaal maakt het nu niet heel veel uit wat je doet. Wel als je gaat verkopen. Hoe lager je hypotheek, hoe meer overwaarde maar dit bedrag moet je ook helemaal weer in je nieuwe woning steken. Je krijgt het in principe dus nooit meer fiscaal gunstig op je spaarrekening terug.
maandag 6 juni 2011 om 23:50
Gezien de huidige marktsituatie en de veranderingen die eraan zitten te komen plus de algehele marktverwachting dat de rente gaat stijgen (is ten opzichte van vorig jaar al flink gestegen en gaat nog verder stijgen) zou ik persoonlijk een zo klein mogelijke hypotheek willen die ik zo snel mogelijk kan aflossen.
