Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Hoi Frutje,



Wij hebben hem wel genomen. Puur i.v.m. het werk van mijn man wat lichamelijk nogal belastend is. Hij kostte ons toen maar 5000 euro en bij arbeidsongeschiktheid zou hij 500 euro per maand uitkeren. Dat is net iets minder dan de netto maandlasten van onze hypotheek.



Wij konden deze kosten terugvorderen bij de belasting, dat was ook een reden waarom wij het toen gedaan hebben.



Je moet wel goed de voorwaarden lezen. Het komt inderdaad regelmatig voor dat ze niet uitkeren of er alles aan doen om er onder uit te komen.



Succes met je beslissing.

Hai Frutje,



Wij hebben het niet gedaan.

We hebben zitten kijken naar wat je krijgt als je volledig arbeidsongeschikt zou raken (wettelijk), en wat onze vakbondsregels zijn bij lange tijd ziektewet en gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.



Ik geloof dat het er bij ons op neerkwam dat we wel ergens een 'gat' tegenkwamen waar het inkomen een stukje lager zou zijn (geloof bij 75% aongeschiktheid), maar dat wat de verzekering in dat geval uit zou keren in dat geval maar heel weinig meer was, en dus de premie niet waard.



Voor ons was het het dus niet waard, maar denk dat jullie zelf moeten bekijken wat er met je inkomen gebeurt mocht een van jullie arbeidsongeschikt raken.

Ga eens langs bij een andere adviseur.

Op zich moet hij hierover wel goed kennis van zaken hebben, maar soms willen ze je erg bang maken zodat je zoiets maar sluit.

In feite heb je hem mestal alleen nodig als je aardig aan de top gefinancierd bent. Stel dat je inkomen terugvalt naar bv 70% en je kunt dan de maandlasten nog steeds prima betalen, is hij vaak niet nodig.

De voorwaarden moet je zeker goed vergelijken. Wanneer keert hij uit en hoe lang? en zijn er uitsluitingen?



Koopsom of premiebetaling: als je vergelijkt zie je dat een koopsom vaak goedkoper is dan als je het totale bedrag van alle maandpremies bij elkaar optelt. Aan de andere kant: je bent dan ook in 1x dat bedrag kwijt. Terwijl je over 2 jaar de verzekering wel misschien helemaal niet meer nodig hebt. Dan krijg je meestel niets terug, terwijl je de meeste verzekeringen met maandbetaling vaak per maand stop kunt zetten als je wilt (en die soms ook premievrij wordt als arbeidsongeschikt wordt en hij uit moet keren). Idd krijgen ze over die koopsom vaak meer provisie. En je mag hem wel meefinancieren, maar de rente over dat deel van de lening is dan niet van de belasting aftrekbaar en je hebt er wel een stuk schuld bij dat je dus ook weer een keer af moet lossen of er je leven lang rente over blijven betalen.

Je hoort het, ik ben niet zo'n fan van koopsommen...

Let vooral op de voorwaarden waaronder ze uitkeren: vooral bij "medisch objectiveerbaar" moet je uitkijken. Wat o.a. niet medisch objectiveerbaar is (dus niet zichtbaar op röntgenfoto,echo,bloedbeeld, dus niet met harde cijfertjes of plaatjes aan te tonen) is whiplash, fybromyalgie, bepaalde psychische aandoeningen enz. enz.



Zo ben ik na een ernstig auto-ongeluk door UWV volledig afgekeurd, maar mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering keert niks uit omdat het niet medisch objectiveerbaar zou zijn... Nu staat deze verzekeraar daar ook om bekend ben ik (te laat) achter gekomen, en er zijn ook verzekeraars die daar anders mee om gaan gelukkig. Maar kijk daar dus voor uit! Ik heb flink premie betaald om, nu ik die verzekering hard nodig heb, op een houtje te mogen bijten.

Wat Babsjuh zegt dus. Dit is een verzekering waar de tussenpersoon heel veel aan verdient (vaak wel meer dan 50% van jouw premies) en die dusdanig in elkaar zitten dat je er bijna nooit of maar zeer beperkt een beroep op kunt doen.





Van de site van de Consumentenbond:



Heb je zo'n verzekering nodig?

Als je een lening afsluit, proberen tussenpersonen je ook wel een woonlastenverzekering te verkopen. Maar als je arbeidsongeschikt raakt, voorziet de overheid ook in een vangnet. Hoe nodig is een woonlastenbeschermingsverzekering eigenlijk? Kijk voor je zo'n verzekering afsluit wat er voor jou al geregeld is, mocht je arbeidsongeschikt raken.



Wat doet de Wet Inkomen naar Arbeid?Heb je al een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering?Hoe groot is de kans dat je iets overkomt?Heb je geld achter de hand?Wat doet de Wet Inkomen naar Arbeid?

Als je bruto rond de €46.000 per jaar verdient, voorziet de Wet Inkomen naar Arbeid (WIA) al in het (gedeeltelijk) doorbetalen van je loon als je arbeidsongeschikt raakt. Er geldt wel een maximum voor het verzekerde loon (€46.954 bruto voor tweede helft 2008, wordt elke zes maanden aangepast). Mensen met een inkomen flink boven deze loongrens kunnen bij arbeidsongeschiktheid fors terugvallen. Het bedrag boven die grens wordt namelijk niet gecompenseerd.



Heb je al een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Veel werknemers hebben via hun werkgever een arbeidsongeschiktheidsverzekering lopen, die voorziet in een aanvulling bovenop je WIA-uitkering, mocht je arbeidsongeschikt raken. Als je via je werkgever een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering (ook wel ‘WGA-aanvullingspolis’ of ‘excedentenverzekering’ genoemd) hebt, is een woonlastenverzekering niet nodig.



Ga na wat voor verzekering je werkgever aanbiedt, en welke dekking en voorwaarden deze kent. Er zijn een aantal varianten mogelijk. De meest uitgebreide bieden:



aanvulling tot 70% van het maximumloon (€46.954) of;

aanvulling tot 70% van het werkelijke salaris (boven maximumloon) of;

aanvulling tot 80% van het werkelijke salaris (boven maximumloon).

Als je maandlasten dusdanig hoog zijn dat je ondanks een aanvullende arbeidsongeschiktheidspolis je maandlasten niet kunt betalen, kan een woonlastendekking nut hebben. Kijk dus goed naar de voorwaarden van deze verzekeringen. Daarnaast is je werkgever verplicht je de eerste twee jaar tenminste 70% van het loon door te betalen. Voor deze eerste twee jaar is een dekking voor woonlasten minder relevant.



Hoe groot is de kans dat je iets overkomt?

Ga verder voor jezelf na hoe groot de kans is dat je arbeidsongeschikt raakt. Loop je veel risico’s in je werk? Ben je vaak op pad? Doe je fysiek zwaar werk? Leid je een avontuurlijk leven? Zijn er bepaalde genetische afwijkingen in de familie? Misschien is de kans op arbeidsongeschiktheid helemaal niet zo groot. En als je een grote werkgever hebt, bijvoorbeeld de overheid, is de kans op herplaatsing bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid veel groter dan wanneer je bij een klein bedrijf werkt.



Heb je geld achter de hand?

Je financiële weerbaarheid speelt ook mee. Heb je geld achter de hand, of kun je op je partner terugvallen, dan is een woonlastenverzekering niet direct noodzakelijk. Als je net een duur huis hebt gekocht met een maximale hypotheek, dan heeft een inkomensterugval bij arbeidsongeschiktheid echter meteen consequenties.



Kortom, als je onder de loongrens verdient, een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt, geen zwaar of gevaarlijk beroep uitoefent of financieel weerbaar bent, denk dan goed na over nut en noodzaak van zo'n verzekering.

Dit vond ik ook nog:



Valkuilen: de kleine lettertjes

Veel woonlastenverzekeringen hebben ongunstige voorwaarden. Let op dat je geen dure verzekering afsluit waar je, als puntje bij paaltje komt, niets aan hebt. Waar moet je op letten?



Korte uitkeringsduur

Sommige verzekeringen hebben een korte uitkeringsduur. In onze ogen zijn dit soort verzekeringen uitstel van executie. Een hypotheek loopt doorgaans dertig jaar. Een betalingsbescherming van bijvoorbeeld vijf jaar zet weinig zoden aan de dijk. Het argument dat 'de verzekerde dan de tijd heeft om orde op zaken te stellen', is voor ons niet overtuigend. Als je arbeidsongeschikt raakt, wordt je loon vaak het eerste jaar voor 100% en het tweede voor 70% doorbetaald door de werkgever, voordat de WIA en een eventuele arbeidsongeschiktheidsverzekering om de hoek komen kijken. Ons inziens tijd genoeg om 'orde op zaken te stellen'. Verzekeringen met een korte looptijd hebben we niet opgenomen in onze test.



Koopsom

Veel van dit soort verzekeringen worden aangeboden tegen koopsom (eenmalige storting van het totale premiebedrag). Vaak wordt die koopsom meegefinancierd in je hypotheek (het bedrag dat je als koopsom moet storten financier je met je hypotheeklening). Koopsommen zijn in de ogen van de Consumentenbond alleen voordelig voor de adviseur. Een koopsom legt je als klant te veel vast. Het is nog maar de vraag of en zo ja hoeveel premie je terugkrijgt als je de verzekering wilt beëindigen. In onze test laten we ook de verzekeringen met een koopsom buiten beschouwing.



Arbeidsongeschiktheidscriteria

Let ook op de arbeidsongeschiktheidscriteria. Bij een aantal verzekeraars kun je als criterium kiezen 'gangbare arbeid' (het maakt niet uit wat voor werk, ongeacht je achtergrond. Dit is hetzelfde als het criterium van de WIA), 'passende arbeid' (aansluitend aan je opleiding en ervaring) en eigen beroep (het vak dat je zelf uitoefent). Wij geven de voorkeur aan minimaal de mogelijkheid passende arbeid te verzekeren.



Als voorbeeldcasus de chirurg die zijn vinger verliest: Deze chirurg is voor 100% beroepsarbeidsongeschikt. Hij kan zijn eigen vak niet meer uitoefenen. Is de verzekering echter afgesloten op basis van passende arbeid dan is er helemaal geen sprake van arbeidsongeschiktheid. Hij kan immers nog prima functioneren als verzekeringsarts. Zou deze chirurg echter door een herseninfarct een deel van zijn geestelijke vermogens zijn kwijtgeraakt dan is hij ook volgens het criterium passende arbeid arbeidsongeschikt. Is zijn verzekering afgesloten op basis van gangbare arbeid, dan kan hij wel simpel werk uitvoeren, is er wederom geen sprake van arbeidsongeschiktheid en ontvangt hij niets van zijn woonlastenverzekering.



Woonlastenverzekeringen die uitgaan van passende arbeid of eigen beroep, zijn vaak duurder. Ze zijn echter ook een stuk interessanter voor mensen met een hoog inkomen (boven de €47.000 per jaar) dan verzekeringen met als criterium ‘gangbare arbeid’.



Uitsluitingen

Altijd uitgesloten: arbeidsongeschiktheid die het gevolg is van opzet of grove schuld van de verzekerde of van een bij de uitkering belanghebbende. En in het geval van arbeidsongeschiktheid ten gevolge van oorlog, opstanden en dergelijke hoef je ook bij geen enkele verzekeraar op een uitkering te rekenen. Hetzelfde geldt voor arbeidsongeschiktheid door reeds bestaande aandoeningen en ziekten. Vaak uitgesloten zijn: cosmetische ingrepen, niet medisch-objectiveerbare klachten en het chronisch vermoeidheidsyndroom.



Wachttijd

Bij veel verzekeringen geldt een eigen risicotermijn van één of twee jaar. Soms is ook korter mogelijk. Je kunt dus pas na afloop van die termijn aanspraak maken op je verzekering. Op zich zou dat geen probleem moeten zijn, aangezien je werkgever je loon de eerste twee jaar 70 tot 100% doorbetaalt. Voor onze test zijn we uitgegaan van een eigen risicotermijn van één jaar.



Checklist

Een goede woonlastenbeschermingsverzekering voldoet aan de volgende criteria:



Je kunt kiezen voor passende arbeid of eigen beroep.

Je kunt kiezen voor een verzekering die ook 100% uitkeert bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Juist bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kun je het ergst in de problemen raken.

De verzekering is niet alleen beperkt tot objectief medisch aantoonbare aandoeningen of ziekten.

Looptijd en maximale duur van de verzekering moeten overeenkomen met de periode waarin je financiële aanvulling nodig hebt. Dat is doorgaans tot je pensioen en/of het einde van de looptijd van de hypotheek.

Je betaalt periodiek (per maand of per kwartaal bijvoorbeeld) premie. Je kunt de verzekering stoppen wanneer je wilt.

Het grootste deel van je betaalde premie dient als dekking voor het risico van arbeidsongeschiktheid, niet als provisie aan je tussenpersoon of adviseur. Een provisie tussen 15 en 20% is redelijk. En denk er aan, je adviseur is voor deze verzekering vanaf 2009 verplicht je te vertellen hoeveel provisie hij krijgt.

Mijn werkgever kwam op een gegeven moment met zo'n verzekering. Hij betaalt volgens mij 2/3 en ik 1/3 of zo. Netto is het nu iets van een euro per maand ongeveer. Dit vind ik heel weinig en heb me dus direct aangemeld.

Toen wij dit huis kochten, hebben wij er ook naar gekeken. Tophypotheek, hoog inkomen, enz. Toch vond ik de premies zo hoog en de voorwaarden zo "niet dekkend", dat wij er uiteindelijk voor gekozen hebben om zelf maar te gaan sparen voor een potje onvoorziene omstandigheden.



Overigens, vergis je niet in de risico-beroepen. Ik dacht altijd dat "kantoorwerk" weinig risico met zich mee bracht, totdat mijn chirurg mij uitlegde dat in veel gevallen kantoorwerk nog veel schadelijker is voor de onderrug dan veel bouwvak-banen.

@Frutje

Ik doelde meer op hoe verzekeraars naar risicoberoepen kijken. Ik heb zelf rugklachten en een kantoorbaan. Als ik nu een verzekering zou afsluiten, dan zouden ze waarschijnlijk de premie omhoog gooien door die combinatie.

Wat ik me ook nog bedacht: zijn jullie nog jong, dan is de kans redelijk aanwezig dat je de komende jaren nog in salaris zult stijgen.

Je kunt je dan ook afvragen of zo'n verzekering op termijn nuttig en nodig is.

Het heeft niet eens zozeer met carrièreperspectief te maken; maar vaak groei je nog door in een bepaalde salarisschaal, zodat je over een aantal jaren een dito aantal stappen hebt gemaakt. Ken wel schalen waarbij het verschil tussen trede 1 en trede 12 een behoorlijk verschil is.

Ook stijgen lonen ieder jaar wel wat (CAO-verhoging oid), terwijl de hypotheeklasten gelijk blijven.

Als ik naar onze situatie kijk, leek het hypotheekbedrag 8 jaar geleden best hoog (in elk geval veel hoger dan de vorige hypotheek), terwijl datzelfde bedrag nu (naar verhouding) veel lager is.



Ik denk dat je echt goed moet kijken of het echt wel nodig is en bedenk daarbij ook dat zo'n situatie zich op z'n vroegst over een aantal jaren voordoet. Pas na 2 jaar ziekte kom je eventueel in de WIA.

Ik ben wat sceptisch als het om adviseurs gaat, zeker bij dit soort verzekeringen. Ze zijn voor adviseurs buitengewoon lucratief en ik weet uit eigen ervaring dat er adviseurs bij zijn die je onderhand bang praten zodat je toch maar vooral zo'n verzekering neemt.

Niet alle adviseurs Pauline,



Ik ben zelf ook adviseur en ik adviseer hem alleen als ik dat echt nodig acht. In de meeste gevallen is dat niet zo en dat geef ik dan ook eerlijk aan.

Maar scheelt dat ik geen tussenpersoon ben die er een bult provisie over krijgt en dat wij alleen een polis met premiebetaling aanbieden en geen koopsom.