Geld & Recht
alle pijlers
Financiële afwegingen
maandag 25 maart 2019 om 20:48
Hallo,
Ik schrijf hier in de hoop dat iemand mij met gericht advies op weg kan helpen.
Situatie:
5 jaar terug heb ik als twintiger mijn eerste woning gekocht met een iets te kortzichtige instelling. Om de financiering rond te maken heb ik van mijn ouders een geldbedrag (€25.000,--) geleend. Mijn ouders konden dit niet bedrag zomaar missen en heb hen, door het zelf afsluiten van doorlopend krediet, onder deze constructie terug weten te betalen. Het logische gevolg een extra schuld van €25.000 (rente 5.9%), maar wel mijn eigen stulpje! Achteraf gezien wellicht niet de beste en meest gunstige financiële beslissing die ik in mijn leven heb genomen, maar door een zeer hoge wachtlijst voor een sociale huurwoning en (toen nog) lage huizenprijzen leek het toch een aantrekkelijke optie, vooral als ik nu moet toekijken hoe lastig het is voor starters hun eerste (koop-)woning te verkrijgen
De lening zie ik als een grote last en beperkt mijn financiële mogelijkheden, tussenstand; lening is nu ongeveer €15.000. In plaats van sparen, gaan alle extra's in het aflossen van de schuld en bij onverhoopte (onvermijdelijke) uitgaven trek ik dit weer van mijn doorlopend krediet af, aflossen scheelt eenmaal op het rentepercentage en levert onder aan de streep meer op dan sparen. Weet wel dat ik hier gedisciplineerd mee om kan gaan, voor 'onzin' raak ik de lening niet aan.
In de loop van de jaren ben ik meer gaan verdienen waardoor de frequentie en de hoeveelheden van het aflossen omhoog zijn gegaan, op deze voet denk ik met 2,5 jaar het geheel afgelost te hebbende, maar dan moet alles mee zitten. Lichtpuntje is dat mijn huis vele malen meer waard geworden, denk aan zo'n 50K, maar hoelang houdt dat stand is de vraag.
Echter, ik begin mijn geduld wat betreft die lening en mijn huidige financiële situatie te verliezen. Ik zie mijn geld letterlijk verdampen en vraag me af of er betere en efficiëntere constructies zijn om deze situatie te verbeteren, ik bouw eenmaal geen buffer op en wil graag financieel gezien een schone lei beginnen. Ik ben advies gaan inwinnen bij twee verschillende adviseurs, maar de ervaringen waren alles behalve prettig en zat meer naar een verkoopverhaal te luisteren dan oprecht advies. Met die reden ben ik op dit forum uitgekomen, in de hoop voor wat nieuwe inzichten hoe we het beste kunnen handelen.
Iemand die een jong stel op weg kan helpen?
Groetjes.
Ik schrijf hier in de hoop dat iemand mij met gericht advies op weg kan helpen.
Situatie:
5 jaar terug heb ik als twintiger mijn eerste woning gekocht met een iets te kortzichtige instelling. Om de financiering rond te maken heb ik van mijn ouders een geldbedrag (€25.000,--) geleend. Mijn ouders konden dit niet bedrag zomaar missen en heb hen, door het zelf afsluiten van doorlopend krediet, onder deze constructie terug weten te betalen. Het logische gevolg een extra schuld van €25.000 (rente 5.9%), maar wel mijn eigen stulpje! Achteraf gezien wellicht niet de beste en meest gunstige financiële beslissing die ik in mijn leven heb genomen, maar door een zeer hoge wachtlijst voor een sociale huurwoning en (toen nog) lage huizenprijzen leek het toch een aantrekkelijke optie, vooral als ik nu moet toekijken hoe lastig het is voor starters hun eerste (koop-)woning te verkrijgen
De lening zie ik als een grote last en beperkt mijn financiële mogelijkheden, tussenstand; lening is nu ongeveer €15.000. In plaats van sparen, gaan alle extra's in het aflossen van de schuld en bij onverhoopte (onvermijdelijke) uitgaven trek ik dit weer van mijn doorlopend krediet af, aflossen scheelt eenmaal op het rentepercentage en levert onder aan de streep meer op dan sparen. Weet wel dat ik hier gedisciplineerd mee om kan gaan, voor 'onzin' raak ik de lening niet aan.
In de loop van de jaren ben ik meer gaan verdienen waardoor de frequentie en de hoeveelheden van het aflossen omhoog zijn gegaan, op deze voet denk ik met 2,5 jaar het geheel afgelost te hebbende, maar dan moet alles mee zitten. Lichtpuntje is dat mijn huis vele malen meer waard geworden, denk aan zo'n 50K, maar hoelang houdt dat stand is de vraag.
Echter, ik begin mijn geduld wat betreft die lening en mijn huidige financiële situatie te verliezen. Ik zie mijn geld letterlijk verdampen en vraag me af of er betere en efficiëntere constructies zijn om deze situatie te verbeteren, ik bouw eenmaal geen buffer op en wil graag financieel gezien een schone lei beginnen. Ik ben advies gaan inwinnen bij twee verschillende adviseurs, maar de ervaringen waren alles behalve prettig en zat meer naar een verkoopverhaal te luisteren dan oprecht advies. Met die reden ben ik op dit forum uitgekomen, in de hoop voor wat nieuwe inzichten hoe we het beste kunnen handelen.
Iemand die een jong stel op weg kan helpen?
Groetjes.
maandag 25 maart 2019 om 21:38
Het geld wat je aflost verdampt niet, maar pomp je in je huis. Het enige wat verdampt is het bedrag aan rente. Aan de andere kant is je huis ook meer waard geworden.
Als je niet kunt herfinancieren tegen een lagere rente zonder al te veel boete dan is het toch echt een kwestie van aflossen aflossen aflossen.
Als je niet kunt herfinancieren tegen een lagere rente zonder al te veel boete dan is het toch echt een kwestie van aflossen aflossen aflossen.
maandag 25 maart 2019 om 21:48
Idd dit! Je huis verkopen. Van de overwaarde je ouders terug betalen en een ander huis kopen. Of denk ik te simpel
maandag 25 maart 2019 om 21:52
Eh ja, dit dus. Je bent een lening aangegaan, dan zit je daar voor bepaalde tijd aan vast. Het is niet anders. En zo te horen brengt het je niet in de problemen, maar zou je alleen meer geld te besteden willen. Tja, dat wil iedereen wel. Je zou je huis kunnen verkopen, alles aflossen en alsnog een goedkoper huis kunnen kopen, maar dat levert niet per se veel op. Op lange termijn wel, maar op korte termijn levert het je vooral een hoop kosten op (notaris, hypotheekadvies, overdrachtsbelasting, verhuizen, enz enz).
Wel bijzonder trouwens dat je geen hypotheek kon krijgen voor het volle bedrag, maar wel een hypotheek plus een duurdere lening.
maandag 25 maart 2019 om 21:54
Met de bank overleggen of je, op basis van jouw hogere inkomen, de hypotheek met € 15.000 kunt verhogen om daarmee het krediet af te lossen. Jouw rente- en aflossingsbedrag zal hierdoor omlaag gaan en de rente blijft fiscaal aftrekbaar.
Als je het geluk hebt dat er bij het afsluiten van de hypotheek voor een hoger bedrag is ingeschreven, kan dit zonder dat je naar de notaris hoeft.
Als je het geluk hebt dat er bij het afsluiten van de hypotheek voor een hoger bedrag is ingeschreven, kan dit zonder dat je naar de notaris hoeft.
maandag 25 maart 2019 om 22:02
Lijkt mij niet echt handig:
Je kunt de huidige hypotheek alleen onderhands verhogen wanneer deze ook al voor een hogere waarde staat ingeschreven bij het kadaster.
'Kosten bij verhogen van de hypotheek
Voor het verhogen van de hypotheek maak je een aantal kosten. Je betaalt afsluitkosten voor de nieuwe hypotheek (advies en bemiddeling). Dit kost bij de geldverstrekker rond € 1.000,-. (Ter indicatie: kosten verhogen hypotheek Rabobank is € 1.250,- bij ING € 900,- en bij ABN AMRO € 1.300,-).
Daarnaast moet de woning opnieuw getaxeerd worden en moet je naar de notaris. Enkel bij een tweede hypotheek is een notaris nodig. Wanneer je binnen de inschrijving blijft, bespaar je dus op de notariskosten. Door deze kosten is het verhogen van een hypotheek interessant bij een lening vanaf € 25.000,-. Vanaf dat leenbedrag weegt de lagere rente van een hypotheek op tegen de kosten.'
Daarbij is het de vraag of de hypotheekverstrekker meer geld wil lenen gezien de openstaande schuld die niet is afgelost voor het afsluiten van de tweede hypotheek.
Ik zou als ik jou was alles op alles zetten voor het aflossen van die schuld. Dus alleen nog hoogst noodzakelijk uitgaven doen zoals boodschappen en een dak boven je hoofd en winkelen en vakanties laten voor wat het is evenals uiteten, abonnementen e.d. 1 á 1,5 jaar 100% inzetten op aflossen wellicht met nog extra klussen naast je werk.
Er is geen makkelijke oplossing om het even weg te vegen tenzij je je huis verkoopt.
Je kunt de huidige hypotheek alleen onderhands verhogen wanneer deze ook al voor een hogere waarde staat ingeschreven bij het kadaster.
'Kosten bij verhogen van de hypotheek
Voor het verhogen van de hypotheek maak je een aantal kosten. Je betaalt afsluitkosten voor de nieuwe hypotheek (advies en bemiddeling). Dit kost bij de geldverstrekker rond € 1.000,-. (Ter indicatie: kosten verhogen hypotheek Rabobank is € 1.250,- bij ING € 900,- en bij ABN AMRO € 1.300,-).
Daarnaast moet de woning opnieuw getaxeerd worden en moet je naar de notaris. Enkel bij een tweede hypotheek is een notaris nodig. Wanneer je binnen de inschrijving blijft, bespaar je dus op de notariskosten. Door deze kosten is het verhogen van een hypotheek interessant bij een lening vanaf € 25.000,-. Vanaf dat leenbedrag weegt de lagere rente van een hypotheek op tegen de kosten.'
Daarbij is het de vraag of de hypotheekverstrekker meer geld wil lenen gezien de openstaande schuld die niet is afgelost voor het afsluiten van de tweede hypotheek.
Ik zou als ik jou was alles op alles zetten voor het aflossen van die schuld. Dus alleen nog hoogst noodzakelijk uitgaven doen zoals boodschappen en een dak boven je hoofd en winkelen en vakanties laten voor wat het is evenals uiteten, abonnementen e.d. 1 á 1,5 jaar 100% inzetten op aflossen wellicht met nog extra klussen naast je werk.
Er is geen makkelijke oplossing om het even weg te vegen tenzij je je huis verkoopt.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
maandag 25 maart 2019 om 22:07
en waarom zou ze nu wel een hogere hypo krijgen?lotte40 schreef: ↑25-03-2019 21:54Met de bank overleggen of je, op basis van jouw hogere inkomen, de hypotheek met € 15.000 kunt verhogen om daarmee het krediet af te lossen. Jouw rente- en aflossingsbedrag zal hierdoor omlaag gaan en de rente blijft fiscaal aftrekbaar.
Als je het geluk hebt dat er bij het afsluiten van de hypotheek voor een hoger bedrag is ingeschreven, kan dit zonder dat je naar de notaris hoeft.
dinsdag 26 maart 2019 om 05:59
dinsdag 26 maart 2019 om 07:27
dinsdag 26 maart 2019 om 07:35
dinsdag 26 maart 2019 om 21:26
De lening zo zetten dat je er niet meer vanaf kan halen..dus niet verder in de min alleen maar aflossen.
Tis echt een kwestie van de broekriem strakker aantrekken, stug je belasting terug gave gebruiken om die lening verder af te lossen.
Vakantie geld er ook heen...echt dat is het enige wat helpt! om asap die 15.000 weg te krijgen
Tis echt een kwestie van de broekriem strakker aantrekken, stug je belasting terug gave gebruiken om die lening verder af te lossen.
Vakantie geld er ook heen...echt dat is het enige wat helpt! om asap die 15.000 weg te krijgen
dinsdag 26 maart 2019 om 22:14
Op zich vind ik het wel slim want haar huis is al meer waard dan de schuld. Het is idd een kwestie van dat krediet omzetten in een lening en afbetalen. Paar jaar niet op vakantie en daarna genieten.
dinsdag 26 maart 2019 om 22:51
dinsdag 26 maart 2019 om 22:52
15K - 2,5 jaar ofwel 30 maanden is 500 euro per maand. Geef het je te doen. Snap dat het een beetje als een molensteen om je nek hangt.
Neem eens contact op met je bank om te informeren of je het doorlopend krediet kunt omzetten naar lening die je in bv 60 maanden kunt aflossen. Dit zijn vaste bedragen en tussentijds extra aflossen is mogelijk waardoor de looptijd korter wordt (en je er dus sneller vanaf bent).
Of je kunt overwegen om het krediet te laten omzetten naar een 2e hypotheek met een korte looptijd. Je huidige hypotheek hoeft hiervoor niet perse opengebroken / aangepast te worden. Het kost wel geld (notaris et cetera) maar je maandlasten worden uiteindelijk wel lager.
Mocht bovenstaande niet mogelijk zijn, dan is het doorsappelen maar houdt jezelf voor ogen, en dit is nogal psychologisch, als die schuld onder de 5 cijfers (voor de komma) gaat komen, dan is het einde in zicht.
Neem eens contact op met je bank om te informeren of je het doorlopend krediet kunt omzetten naar lening die je in bv 60 maanden kunt aflossen. Dit zijn vaste bedragen en tussentijds extra aflossen is mogelijk waardoor de looptijd korter wordt (en je er dus sneller vanaf bent).
Of je kunt overwegen om het krediet te laten omzetten naar een 2e hypotheek met een korte looptijd. Je huidige hypotheek hoeft hiervoor niet perse opengebroken / aangepast te worden. Het kost wel geld (notaris et cetera) maar je maandlasten worden uiteindelijk wel lager.
Mocht bovenstaande niet mogelijk zijn, dan is het doorsappelen maar houdt jezelf voor ogen, en dit is nogal psychologisch, als die schuld onder de 5 cijfers (voor de komma) gaat komen, dan is het einde in zicht.
dinsdag 26 maart 2019 om 23:06
Volgens mij is er wel meer afgelost, maar vervolgens ook weer opgenomen. Dat is eigenlijk een nog groter probleem dan die eerste lening. Een dergelijke lening voor een huis is niet heel handig, maar ook niet het einde van de wereld. Maar blijkbaar kan TO dan vervolgens niet van het al afgeloste krediet af blijven, en dat is wel heel onverstandig.Kastanjez schreef: ↑26-03-2019 22:51Je hebt in 5 jaar dus pas 10.000 euro afgelost? Dat lijkt niet zo veel maar ik heb verder geen beeld van je financiën natuurlijk. Maar je kunt nu in 2,5 15.000 euro aflossen? Dan snap ik het nog minder.
Wat iedereen zegt dus eigenlijk, aflossen, maximaal aflossen en zo snel mogelijk aflossen.
woensdag 27 maart 2019 om 06:06
Zoals ik het lees is het niet een kwestie van ‘er niet af kunnen blijven’ maar voelt TO zich dermate slecht over de schuld dat ze alles in het aflossen steekt. Om vervolgens in de problemen te komen wanneer er iets in huis kapot gaat of er een onverwachte rekening komt. Daarom mijn opmerking dat ze er iets zakelijker naar moet kijken, dat geeft veel meer grip op de situatie. Bij je hypotheek denk je doorgaans ook niet elke dag ‘O wat een afschuwelijke schuld, dit hangt als een molensteen om mijn nek en mijn leven staat stil’. Calculeer gewoon in dat je de komende paar jaar een vaste kostenpost hebt aan de aflossing en hang daar niet zo’n oordeel aan.
Met 15000 vraag ik me af of de notariskosten etc opwegen tegen de lagere rente, maar dat kan je uitrekenen. Omzetten naar een persoonlijke lening levert waarschijnlijk ook wel een rentevoordeel op.
Vervolgens zou ik dan die aflossing juist niet zo hoog mogelijk zetten om er zo snel mogelijk vanaf te zijn. Het lijkt me verstandiger om goed te kijken naar een realistisch bedrag waarbij je ruimte houdt voor tegenvallers. Als dan aan het eind van het jaar blijkt dat alles meeviel en je geld over hebt gehouden kan je altijd een extra aflossing doen.
Met 15000 vraag ik me af of de notariskosten etc opwegen tegen de lagere rente, maar dat kan je uitrekenen. Omzetten naar een persoonlijke lening levert waarschijnlijk ook wel een rentevoordeel op.
Vervolgens zou ik dan die aflossing juist niet zo hoog mogelijk zetten om er zo snel mogelijk vanaf te zijn. Het lijkt me verstandiger om goed te kijken naar een realistisch bedrag waarbij je ruimte houdt voor tegenvallers. Als dan aan het eind van het jaar blijkt dat alles meeviel en je geld over hebt gehouden kan je altijd een extra aflossing doen.
woensdag 27 maart 2019 om 13:44
starbright schreef: ↑27-03-2019 06:06Zoals ik het lees is het niet een kwestie van ‘er niet af kunnen blijven’ maar voelt TO zich dermate slecht over de schuld dat ze alles in het aflossen steekt. Om vervolgens in de problemen te komen wanneer er iets in huis kapot gaat of er een onverwachte rekening komt. Daarom mijn opmerking dat ze er iets zakelijker naar moet kijken, dat geeft veel meer grip op de situatie. Bij je hypotheek denk je doorgaans ook niet elke dag ‘O wat een afschuwelijke schuld, dit hangt als een molensteen om mijn nek en mijn leven staat stil’. Calculeer gewoon in dat je de komende paar jaar een vaste kostenpost hebt aan de aflossing en hang daar niet zo’n oordeel aan.
Met 15000 vraag ik me af of de notariskosten etc opwegen tegen de lagere rente, maar dat kan je uitrekenen. Omzetten naar een persoonlijke lening levert waarschijnlijk ook wel een rentevoordeel op.
Vervolgens zou ik dan die aflossing juist niet zo hoog mogelijk zetten om er zo snel mogelijk vanaf te zijn. Het lijkt me verstandiger om goed te kijken naar een realistisch bedrag waarbij je ruimte houdt voor tegenvallers. Als dan aan het eind van het jaar blijkt dat alles meeviel en je geld over hebt gehouden kan je altijd een extra aflossing doen.
Dit dus inderdaad. Als je 25.000 extra hypotheek zou hebben gehad had je 30 jaar de tijd om het af te lossen, maar omdat je dit bedrag los hebt van je hypotheek voel je het opeens als een groot probleem.
Als je dit bedrag had geleend voor een auto of andere niet noodzakelijke dingen zou ik zeggen als een sodemieter aflossen. Maar omdat het in je huis zit en ik het enigszinds als verkapte hypotheek zie zou ik me er stuk minder druk om maken. Zeker omdat ik uit je verhaal begrijp dat je geen probleem hebt me de standaard maandelijkse aflossingen, maar dat de problemen ontstaan doordat je regelmatig extra aflost en dat net een beetje teveel is.
Persoonlijk zou ik de lening oversluiten naar een persoonlijke lening zodat je niet meer terug kan opnemen. En dan maandelijks een vast bedrag aflossen en alles wat je extra hebt sparen. En dan 1 of 2x per jaar kijken of je vanaf je spaarrekening extra af kan lossen. Maar zorg er dan wel voor dat je altijd een buffer houdt van 1 a 2 duizend euro.
