Geld & Recht
alle pijlers
Hypotheek, aflossen, hoe zit het ook al weer?
woensdag 1 juni 2011 om 22:07
Het forum is altijd weer een handige plek om vraag beantwoord te krijgen
Twee jaar geleden snapte ik het volledig toen we onze krabbel zette, maar na verloop van tijd zakt het toch wat weg. Afgelopen weekend kwam ik weer een brief tegen over een fiscale bandbreedte die van invloed was op het deel dat je aflost. En ik kon het even allemaal niet meer volgen, terwijl ik nog wel weet dat de hypotheekadviseur het allemaal tig keer uitgelegd heeft.
Man en ik hebben een bankspaarhypotheek met een deel aflossingsvrij. Maandelijks betalen we de rente, en we leggen een deel in op een spaarrekening. Tot zover is het allemaal behoorlijk te volgen
Nu bedacht ik me: stel dat we morgen de loterij zouden winnen. Gewoon een leuk bedragje, van bijvoorbeeld 50.000 of 100.000 euro. Stel dat we dat zouden willen gebruiken om de hypotheek af te lossen, mag dat dan gewoon? Of kan dat alleen bij het aflossingsvrije deel, of zouden we dat kunnen inleggen op het spaardeel? Of is het in alle gevallen afhankelijk van de voorwaarden en de kleine lettertjes van onze hypotheek?
Twee jaar geleden snapte ik het volledig toen we onze krabbel zette, maar na verloop van tijd zakt het toch wat weg. Afgelopen weekend kwam ik weer een brief tegen over een fiscale bandbreedte die van invloed was op het deel dat je aflost. En ik kon het even allemaal niet meer volgen, terwijl ik nog wel weet dat de hypotheekadviseur het allemaal tig keer uitgelegd heeft.
Man en ik hebben een bankspaarhypotheek met een deel aflossingsvrij. Maandelijks betalen we de rente, en we leggen een deel in op een spaarrekening. Tot zover is het allemaal behoorlijk te volgen
Nu bedacht ik me: stel dat we morgen de loterij zouden winnen. Gewoon een leuk bedragje, van bijvoorbeeld 50.000 of 100.000 euro. Stel dat we dat zouden willen gebruiken om de hypotheek af te lossen, mag dat dan gewoon? Of kan dat alleen bij het aflossingsvrije deel, of zouden we dat kunnen inleggen op het spaardeel? Of is het in alle gevallen afhankelijk van de voorwaarden en de kleine lettertjes van onze hypotheek?
tieger wijzigde dit bericht op 01-06-2011 22:40
Reden: hypotheek af te lossen in plaats van af te sluiten...
Reden: hypotheek af te lossen in plaats van af te sluiten...
% gewijzigd
woensdag 1 juni 2011 om 22:10
Overigens is het volledig hypothetisch, we hebben op dit moment (helaas ) geen significant bedrag op onze spaarrekening staan, en ik verwacht het ook niet te krijgen op korte termijn.
En op het moment van afsluiten begreep ik de redenering wel, het is alleen behoorlijk weggezakt, en de hypotheekadviseur is nu niet echt bereikbaar. Naast dat het dus volledig hypothetisch is en ik het niet nodig vind om de vraag dan neer te leggen bij de hypotheekadviseur.
En op het moment van afsluiten begreep ik de redenering wel, het is alleen behoorlijk weggezakt, en de hypotheekadviseur is nu niet echt bereikbaar. Naast dat het dus volledig hypothetisch is en ik het niet nodig vind om de vraag dan neer te leggen bij de hypotheekadviseur.
woensdag 1 juni 2011 om 22:16
In de voorwaarden staat of je boetevrij kunt aflossen.
Maar mocht je 10.000 euro winnen, dan kun je beter kijken of het je financieel veel oplevert. Stel; je wil de badkamer verbouwen, dan kun je vaak beter dat geld daar in steken, dan de hypotheek er mee aflossen, aangezien je dan ook minder aftrek ontvangt, en uiteindelijk dus minder overhoudt van de 10.000 euro.
Maar mocht je 10.000 euro winnen, dan kun je beter kijken of het je financieel veel oplevert. Stel; je wil de badkamer verbouwen, dan kun je vaak beter dat geld daar in steken, dan de hypotheek er mee aflossen, aangezien je dan ook minder aftrek ontvangt, en uiteindelijk dus minder overhoudt van de 10.000 euro.
woensdag 1 juni 2011 om 22:27
woensdag 1 juni 2011 om 22:38
Precies wat Maleficent zegt. Zeer waarschijnlijk heb je de totale hypotheek als lening en daartegenover staat een spaarrekening (gekoppeld) waar je geld inlegt. Je lost dus feitelijk niet af, maar bouwt spaargeld op tegenover je schuld. Bij verkoop van de woning en aflossing van de hypotheek wordt het spaarbedrag verrekend. Zelfde effect dus aan het eind als met tussentijds aflossen, maar middels deze constructie heb je optimaal belasting voordeel door de hypotheekaftrek.
woensdag 1 juni 2011 om 22:42
quote:Maleficent schreef op 01 juni 2011 @ 22:27:
Ik zou het niet inlossen op je hypotheek maat inleggen op je banksparen. Anders heb je je fiscale voordeel niet.
Hoeveel per jaar je mag inlossen (je bandbreedte) kan volgens mij procentueel per hypotheek/situatie verschillen.Aftrekbaar of niet, als je maandlasten aanzienlijk naar beneden gaan door een deel van je hypotheek af te lossen lijkt me dat altijd nog de voorkeur hebben. Je moet uiteindelijk de rente toch betalen aan de bank en dat tientallen jaren lang, bedenk maar eens wat je in bijv. 30 jaar betaald hebt bij een rentepercentage van 5%, dan heb je dus 150% rente betaald en 30 jaar lang een inleg voor je spaargedeelte. Dan kun je wel zeggen dat het aftrekbaar is van de belasting, maar je moet het tóch betalen.
Ik zou het niet inlossen op je hypotheek maat inleggen op je banksparen. Anders heb je je fiscale voordeel niet.
Hoeveel per jaar je mag inlossen (je bandbreedte) kan volgens mij procentueel per hypotheek/situatie verschillen.Aftrekbaar of niet, als je maandlasten aanzienlijk naar beneden gaan door een deel van je hypotheek af te lossen lijkt me dat altijd nog de voorkeur hebben. Je moet uiteindelijk de rente toch betalen aan de bank en dat tientallen jaren lang, bedenk maar eens wat je in bijv. 30 jaar betaald hebt bij een rentepercentage van 5%, dan heb je dus 150% rente betaald en 30 jaar lang een inleg voor je spaargedeelte. Dan kun je wel zeggen dat het aftrekbaar is van de belasting, maar je moet het tóch betalen.
woensdag 1 juni 2011 om 22:44
@layla; Maar dat is maar net afhankelijk van het bedrag wat je hypothetisch wint in de loterij. 10.000 euro scheelt zo weinig in je maandlast, terwijl je ook nog eens minder aftrek geniet. Stel dat je dan netto 10 euro minder betaald, dan zou ik het geld liever steken in iets waar ik anders heel lang voor moet sparen.
woensdag 1 juni 2011 om 22:46
We hebben volgens mij wel gekozen voor een product waarbij we niet tussentijds kunnen inleggen op het spaardeel, dat dit alleen aan het begin mocht. Dat was op dat moment geen probleem, omdat we niet verwachten een dusdanig groot bedrag te hebben dat je dat niet ergens anders aan kunt besteden.
Maar ik begrijp uit jullie reacties dat, stel dat we de 10e de staatsloterij winnen, we dat bedrag dan het beste opzij kunnen zetten, zodat we ermee kunnen sparen en dan aan het einde van de looptijd het aflossingsvrije deel kunnen aflossen.
* Vrijdag toch maar even een staatslot kopen. Anders hebben we zeker weten geen kans op die jackpot
Maar ik begrijp uit jullie reacties dat, stel dat we de 10e de staatsloterij winnen, we dat bedrag dan het beste opzij kunnen zetten, zodat we ermee kunnen sparen en dan aan het einde van de looptijd het aflossingsvrije deel kunnen aflossen.
* Vrijdag toch maar even een staatslot kopen. Anders hebben we zeker weten geen kans op die jackpot
donderdag 2 juni 2011 om 00:29
Ik weet niet wat jouw voorwaarden zijn, maar dat kun je gewoon even nalezen in je hypotheek contract.
Bij mij mag ik van het aflossingsvrije deel max 20% aflossen per jaar. En bij mij betekent iedere 1000 euro aflossing grofweg een verlaging van de maandlasten met 2,5 euro. (dan heb ik dus even gerekend met mijn hypotheekrenteprecentage, en mijn marginale belastingtarief).
Een extra inleg van 1000 euro bij mijn banksparen levert mij grofweg een verlaging op van 4,5 euro per maand. (dit in verband met belastingvoordelen).
Dus als je kan bijstorten op je bankspaarrekening is dat veel voordeliger. Maar of het ook mag moet je in je voorwaarden kijken, of bij de bank vragen.
Bij mij mag ik van het aflossingsvrije deel max 20% aflossen per jaar. En bij mij betekent iedere 1000 euro aflossing grofweg een verlaging van de maandlasten met 2,5 euro. (dan heb ik dus even gerekend met mijn hypotheekrenteprecentage, en mijn marginale belastingtarief).
Een extra inleg van 1000 euro bij mijn banksparen levert mij grofweg een verlaging op van 4,5 euro per maand. (dit in verband met belastingvoordelen).
Dus als je kan bijstorten op je bankspaarrekening is dat veel voordeliger. Maar of het ook mag moet je in je voorwaarden kijken, of bij de bank vragen.
donderdag 2 juni 2011 om 10:18
Wat aflossen je in je maandlasten scheelt, dat lijkt weinig. Maar tel het eens op over de looptijd van je hypotheek...
Wat layla zegt klopt: belastingaftrek klinkt leuk, maar je moet die rente wel eerst betalen. Geld op de bank rendeert niet zo hard op het moment. Dan kan aflossen toch voordeliger zijn.
Maar je moet ook meerekenen wat je toekomstplannen zijn (wil je nog verhuizen, wat heb je aan pensioenregelingen) en in hoeverre je vrij wilt kunnen beschikken over je geld. Dat zijn keuzes die ook meewegen.
Wat layla zegt klopt: belastingaftrek klinkt leuk, maar je moet die rente wel eerst betalen. Geld op de bank rendeert niet zo hard op het moment. Dan kan aflossen toch voordeliger zijn.
Maar je moet ook meerekenen wat je toekomstplannen zijn (wil je nog verhuizen, wat heb je aan pensioenregelingen) en in hoeverre je vrij wilt kunnen beschikken over je geld. Dat zijn keuzes die ook meewegen.
donderdag 2 juni 2011 om 10:19
Bij de meeste bankspaarproducten kan je tussendoor geen extra storting doen. Je mag idd. meestal 10% boete vrij inlossen op je hypotheek. Afhankelijk van de hoogte van de rente die op dat moment geldt betaal je een contante waarde boete over het bedrag wat je meer zou willen aflossen. Wanneer de rente op het moment van aflossen hoger is dan wat jij betaalt mag je gewoon zonder boete aflossen. De bank kan dan "goedkoop"geld opnieuw uitlenen tegen een hogere rente dus daar hebben zij alleen profijt bij.
Of het verstandig is extra in te lossen verschilt echt per situatie maar mocht het ooit zover komen dan wil je adviseur je daar vast over adviseren.
Of het verstandig is extra in te lossen verschilt echt per situatie maar mocht het ooit zover komen dan wil je adviseur je daar vast over adviseren.
