Geen resultaten gevonden Probeer een andere zoekterm

Zoekfilters:

Geld & Recht alle pijlers

Hypotheek kwestie (wat is wijsheid?)

26-02-2020 15:18 35 berichten
Alle reacties Link kopieren Quote
Hi allemaal,

Ik zit met een hypotheek kwestie waar ik niet zo maar uitkom. Een google search leverde ook geen onafhankelijk advies op, dus ik dacht; doe eens gek! Misschien dat er hier iemand zit die thuis is in de financiële wereld en advies wilt geven! :)

Mijn situatie is als volgt:
Ik ben 40 en mijn vriend 50. Ik woon samen in het koophuis van mijn vriend (randstad), hij woont hier al een behoorlijke tijd, de hypotheek staat op zijn naam. Ik heb onlangs een grote verbouwing aan het huis gefinancierd en sindsdien hebben we notarieel de verhouding van het huis vastgelegd.

De hypotheek is E 225.000,- en bestaat uit verschillende hypotheekdelen.
Belangrijk voor nu om te weten is dat de 2 grootste hypotheekdelen aflossingsvrij zijn en een rente hebben van 4,3%
De rentevastperiode op deze delen staat t/m 2027
De hypotheek loopt t/m 2032

Met de recente verbouwing hebben we er eigenlijk voor gezorgd dat we met het huis weer de toekomst in kunnen en de boel is aangepast naar onze wensen. We willen hier dus graag blijven wonen!
Maar nu komen er de laatste tijd toch wat zorgen boven over het niet aflossen EN dat we niet het maximale voordeel uit de momenteel lage rentestand halen.

We hebben al uitgerekend wat bepaalde rentekortingen (waarde woning vs hypotheekschuld) zou opleveren maar dit is minimaal.
Nu zitten we aan de volgende constructie te denken:
We stappen over naar een andere hypotheekverstrekker (met lage rente). De boete die we bij onze huidige hypotheekverstrekker moeten betalen is E 19.000,- Deze boete financieren we mee in de nieuwe hypotheek, ook de kosten voor taxatie, notaris etc zouden meegefinancierd moeten worden.

Nadelen: Hogere hypotheekschuld nl E 250.000,-
Voordelen: hypotheek wordt (bruto) E 350,- per maand lager (waarmee bijvoorbeeld afgelost kan worden) voor de komende 30 jaar staan deze lage maandlasten vast en hoeven we ons geen zorgen te maken of we hier kunnen blijven wonen na ons pensioen.

Verder hebben we het volgende begrepen:
De E 19.000,- die meegefinancierd worden mogen niet opgegeven worden voor hypotheekrente aftrek
De kosten van taxatie, notaris etc kunnen we aftrekken

Maar we maken onszelf helemaal gek bij de afwegingen om dit wel of niet te doen. Zien we iets over het hoofd? Is het niet verstandiger om koste wat het kost de schuld zo laag mogelijk te houden?
Aan de andere kant besparen we met de nieuwe maandlasten in totaal E 125.000,- over 30 jaar als we de huidige rentestand vergelijken met de nieuwe.

Natuurlijk kunnen we naar een financieel adviseur toe, maar ik heb toch het idee dat dit een afweging is die wij zelf moeten maken toch?

AARGGH! :) Kan IEMAND hier een lichtje op schijnen?
Wat zouden jullie doen?
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik vermoed dat het voordeliger is om in 2027 over te stappen dus over 5 jaar. Je zou namelijk die 19,000 + 30 jaar rente daarover in 5 jaar moeten terug verdienen in mindere maandlasten anders was het niet voordeliger.

Stel dat je een hypotheek krijgt met 2% rente bij een switch dan zou je binnen 5 jaar 19.000 + 380 x 30 = 30.4000 willen besparen. Dus alleen wanneer je in die 5 jaar 30.500 aan lasten bespaart dan is het voordeliger.

Daarnaast zou ik ook eens nadenken of je wanneer jij 70 ben en je vriend 80 nog wel hypotheeklasten kan en wil hebben? Je zou de komende periode ook meer kunnen gaan aflossen of in ieder geval na 2027. Door bijv een hypotheek te nemen van 15 jaar. Dan betaal je meer maar ben je wel sneller uit de schulden en betaal je maar 15 jaar rente ipv 30 jaar.

Je moet de besparing dus niet rekenen over 30 jaar maar over de 5 jaar die je openbreekt want in 2027 kan je waarschijnlijk ook tegen een lage rente lenen.
viva-amber wijzigde dit bericht op 26-02-2020 16:03
10.03% gewijzigd
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik zou even contact opnemen met je bank en je laten voorrekenen / vertellen wat er gebeurt in 2032, als de hypotheek afloopt en je hebt nog een deel over. Kun je dan makkelijk een nieuwe hypotheek krijgen voor het restbedrag?

Je hebt dan toch een nieuwe hypotheek nodig? Dus kun je de rente nu wel voor 30 jaar vastzetten? Volgens mij kan dat helemaal niet. Maar ik beng een expert.

Heb wel zelf ook zo'n hypotheek. Gelukkig ben ik nog relatief jong als hij afloopt en moet ik eenvoudig een nieuwe hypotheek voor dat bedrag kunnen krijgen (of mijn woning met dikke winst verkopen en iets goedkopers terugkopen).
Alle reacties Link kopieren Quote
Denken jullie dat je het gaat redden om als je 80 en 70 bent in het zelfde huis te wonen?
Is het huis senior geschikt hiervoor?
Alle reacties Link kopieren Quote
Waarom zou je de rente niet voor 30 jaar kunnen vast zetten M? Natuurlijk kan dat wel.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
Alle reacties Link kopieren Quote
viva-amber schreef:
26-02-2020 15:54
Waarom zou je de rente niet voor 30 jaar kunnen vast zetten M? Natuurlijk kan dat wel.

Omdat de hypotheek toch afloopt? Na 30 jaar (dus voor TO in 2032)? Ja ik ben dus duidelijk geen expert. Ik dacht dat het zo werkte. De hypotheek loopt af, je moet terugbetalen, of een nieuwe hypotheek nemen. Kun je dan de oude rente meenemen? Ik ben erg benieuwd.
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik denk zo maar dat je vriend bij lange na geen 30 jaar hypotheekrente aftrek meer heeft. Ik gok dat deze al voor een heel groot deel opgesoupeerd is en dat de hypotheekrente dus binnen niet al te lange tijd volledig voor jullie eigen rekening komt i.p.v. voor rekening van de belastingdienst.
bitje93 wijzigde dit bericht op 27-02-2020 11:17
Reden: foutje herstelt
1.21% gewijzigd
Niet geschoten is altijd mis
Alle reacties Link kopieren Quote
Zo veel mogelijk aflossen op het aflossingsvrije deel. Over het afgeloste bedrag wordt bij oversluiten geen boeterente berekend. Ik zou trouwens niet voor oversluiten, maar aflossen gaan. Dat levert het meeste op. (Indien mogelijk natuurlijk)

Ik zou in ieder geval die boeterente niet mee financieren in de nieuwe hypotheek. Als je de boeterente betaalt, mag je die aftrekken bij de inkomstenbelasting.
Alle reacties Link kopieren Quote
MarvelousMrsMaisel schreef:
26-02-2020 15:56
Omdat de hypotheek toch afloopt? Na 30 jaar (dus voor TO in 2032)? Ja ik ben dus duidelijk geen expert. Ik dacht dat het zo werkte. De hypotheek loopt af, je moet terugbetalen, of een nieuwe hypotheek nemen. Kun je dan de oude rente meenemen? Ik ben erg benieuwd.
Een nieuwe hypotheek heeft ook een nieuw looptijd en wanneer het altijd aflossingsvrij was dan zal men toch iets moeten doen om het af te lossen. Je mag maar 30 jaar van de belasting aftrekken en daarna niet meer maar ook dat zegt niets over de looptijd van een nieuwe hypotheek.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
Alle reacties Link kopieren Quote
Van aflossen worden je maandlasten ook lager.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
Alle reacties Link kopieren Quote
Bitje93 schreef:
26-02-2020 15:58
Ik denk zo maar dat je vriend bij lange na geen 30 jaar hypotheekrente meer heeft. Ik gok dat deze al voor een heel groot deel opgesoupeerd is en dat de hypotheekrente dus binnen niet al te lange tijd volledig voor jullie eigen rekening komt i.p.v. voor rekening van de belastingdienst.
Hypotheekrente AFTREK bedoel je. Die wordt overigens momenteel steeds lager en op den duur afgeschaft, dus reken je niet rijk met netto bedragen!
Pluk de dag! - In loving memory A.C. ❤
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik zou ook even in gesprek gaan met een (onafhankelijke) hypotheekadviseur.

Volgens mij mag je de boeterente (ongeacht of deze meegefinancierd is) aftrekken van de belastingdienst in het jaar dat dit speelt. Dat betekent toch dat je een aanzienlijk bedrag naar verwachting terugkrijgt bij jullie reguliere belastingaangifte. Als je die nu meteen gebruikt om extra af te lossen in de nieuwe hypotheek heb je zowel lagere maandlasten als een minder groot aflossingsvrij deel.

De hypotheekrente die je betaald over het extra deel dat de boeterente vertegenwoordigd binnen de hypotheek mag je echter niet aftrekken van de belasting.

Ben ook geen adviseur maar dat is me bij gebleven van de gesprekken die wij laatst hadden. Jullie geven echter aan in dit huis te willen blijven wonen, wij hebben die wens niet dus het was niet erg interessant.
Verschil in huidige rente en rente na oversluiten is bij ons dan ook vele malen kleiner.
Alle reacties Link kopieren Quote
viva-amber schreef:
26-02-2020 16:02
Een nieuwe hypotheek heeft ook een nieuw looptijd en wanneer het altijd aflossingsvrij was dan zal men toch iets moeten doen om het af te lossen. Je mag maar 30 jaar van de belasting aftrekken en daarna niet meer maar ook dat zegt niets over de looptijd van een nieuwe hypotheek.

Ja een nieuwe hypotheek. Die komt voor TO in 2032. En in 2027 mag er een nieuwe rente afgesproken worden.

Is die nieuwe rente dan niet maar totdat de hypotheek afloopt? En je een nieuwe hypotheek weer moet afsluiten?
Alle reacties Link kopieren Quote
Je mag inderdaad de boete aftrekken van de belasting dat was ik even vergeten.
Hebben jullie helemaal geen spaargeld?
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
Alle reacties Link kopieren Quote
MarvelousMrsMaisel schreef:
26-02-2020 16:14
Ja een nieuwe hypotheek. Die komt voor TO in 2032. En in 2027 mag er een nieuwe rente afgesproken worden.

Is die nieuwe rente dan niet maar totdat de hypotheek afloopt? En je een nieuwe hypotheek weer moet afsluiten?
Ja maar je kan in 2027 ook een nieuwe hypotheek afsluiten. Je bent niet verplicht om bij je oude te blijven en nu kan het ook maar dan betaald je een boete.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
Alle reacties Link kopieren Quote
viva-amber schreef:
26-02-2020 16:15
Ja maar je kan in 2027 ook een nieuwe hypotheek afsluiten. Je bent niet verplicht om bij je oude te blijven en nu kan het ook maar dan betaald je een boete.
Oh aha. Dus als mijn rentevaste periode afloopt over 8 jaar, mag ik ook dan al een nieuwe hypotheek voor een nieuwe 30 jaar afsluiten. Good to know.

Al zal het in mijn geval niet slim zijn omdat ik ook een gedeelte heb waar ik maar 0,5 procent rente op betaal en dat vervalt bij oversluiten naar andere financier.

Heeft jouw vriend niet ook zo'n stukje, TO? Dat is ook wel goed om mee te nemen. Heet iets van Euribor.
Alle reacties Link kopieren Quote
Waar komt dat stukje vandaan dan? Bedoel je niet dat je 0,5% korting hebt op de rente vanwege NHG?

Je kunt trouwens niet bij alle hypotheken naar een ander na de rente vaste periode dat hangt van de voorwaarden van de hypotheek af. Bij sommige spaarhypotheken kan dat bijv niet maar TO heeft aflossingsvrij.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik heb ook aflossingsvrij. En een stukje daarvan staat dus vast voor maar 0,5 procent rente. Ik heb geen NHG volgens mij. Ik betaal echt maar zo weinig rente. Ik weet er het fijne niet van want mijn vader heeft dat destijds geregeld. Oh ik zie dat ik er nu maar 0,34 procent op betaal.
Alle reacties Link kopieren Quote
Het is maar de vraag of je vriend tegen die tijd een hoge hypotheek kan afsluiten. Volgens mij zijn daar ook grenzen voor aangezien hij een groot gedeelte van de nieuwe aflossingsperiode met pensioen zal zijn.

Ik debk dat je echt naar een hypotheekadvideur zal moeten om.de verschillende mogelijkheden te bespreken.
Alle reacties Link kopieren Quote
Ik heb totaal geen verstand van hypotheken, dus wellicht opper ik iets wat niet mag of kan. Maar; is het misschien een optie dat jij het huis van hem koopt? Dan kun jij een hypotheek afsluiten met de huidige rente. Eventueel kunnen jullie daarna trouwen/of in ieder geval eea vast laten leggen en kan je vriend vervolgens het deel wat al was afgelost terug in het huis stoppen.

Als dit illegaal is, uiteraard niet doen!
Alle reacties Link kopieren Quote
MarvelousMrsMaisel schreef:
26-02-2020 16:25
Ik heb ook aflossingsvrij. En een stukje daarvan staat dus vast voor maar 0,5 procent rente. Ik heb geen NHG volgens mij. Ik betaal echt maar zo weinig rente. Ik weet er het fijne niet van want mijn vader heeft dat destijds geregeld. Oh ik zie dat ik er nu maar 0,34 procent op betaal.
Dan heb je waarschijnlijk variabele rente die gekoppeld is aan de euribor rente.

Ik zou als ik jou was eens even goed in de materie duiken, want dit is nogal een financiele verplichting waar je blijkbaar niets van af weet....
Alle reacties Link kopieren Quote
@TO, dingen om rekening mee te houden.

- Hoe lang hebben jullie nog recht op hypotheekrente aftrek? Dat heeft namelijk invloed op je maandlasten. Al is dat met de huidige lage rente maar echt beperkt, met de huidige rente stand betaal je relatief weinig rente en heb je dus ook relatief weinig aftrek.

Hoe hoog zijn jullie pensioenen? Wat kun je straks betalen als je met pensioen gaat en wat zouden je woonlasten dan zijn? Misschien heb je ene heel goed pensioen en kunnen jullie het prima opbrengen om daar te blijven wonen na je pensioen en de lasten te dragen en gewoon nog genoeg leuke dingen te doen, dan heb je alleen een issue als je rentevaste periode afloopt want als de rente dan hoger wordt kan dat een lasten verzwaring betekenen.

Willen jullie eerder met pensioen kunnen en wat betekent dat voor jullie financieen?

Verwachten jullie nog erfenissen in de komende jaren? Want dan kan het aantrekkelijk zijn om gewoon een deel aflossingsvrij te houden, daar betaal je ook relatief weinig rente over en je kunt dan de erfenis gebruiken om dat af te lossen terwijl je je besparing gebruikt om extra af te lossen op je lineaire/annuitaire deel zodat je lasten dalen voor je met pensioen gaat.

Controleer of het uit kan om je huis na de verbouwing opnieuw te laten taxeren en de hogere woningwaarde door te geven aan je hypotheekhouder (de bank is dat), vaak kan je korting krijgen bij een gunstigere schuld-marktwaarde verhouding en dat kan je toch weer een paar tientjes schelen. Sowieso handig om te kijken of je hypotheekhouder werkt met schuld-marktwaarde ratio klasses en dan je WOZ waarde door te geven.

Ik zou in dit geval investeren in een gesprek met een financieel adviseur, bij voorkeur een onafhankelijk die allerlei constructies kent.
Alle reacties Link kopieren Quote
Kaaaaaaaatje schreef:
27-02-2020 09:29
Dan heb je waarschijnlijk variabele rente die gekoppeld is aan de euribor rente.

Ik zou als ik jou was eens even goed in de materie duiken, want dit is nogal een financiele verplichting waar je blijkbaar niets van af weet....

Gewoon een hypotheek-deel met variabele rente, toch?
Alle reacties Link kopieren Quote
MarvelousMrsMaisel schreef:
27-02-2020 09:42
Gewoon een hypotheek-deel met variabele rente, toch?
Ja, klopt, maar jij zei eerst dat het vast stond tegen 0,5%. En nu betaal je 0,34%, maar dat percentage kan dus ook hoger worden.

Advies voor TO: ga naar een hypotheekadviseur en laat verschillende scenario's doorrekenen voor jullie situatie.
Alle reacties Link kopieren Quote
CHL schreef:
26-02-2020 17:50
Ik heb totaal geen verstand van hypotheken, dus wellicht opper ik iets wat niet mag of kan. Maar; is het misschien een optie dat jij het huis van hem koopt? Dan kun jij een hypotheek afsluiten met de huidige rente. Eventueel kunnen jullie daarna trouwen/of in ieder geval eea vast laten leggen en kan je vriend vervolgens het deel wat al was afgelost terug in het huis stoppen.

Als dit illegaal is, uiteraard niet doen!
Het lijkt me vooral heel ingewikkeld. En in deze situatie moet TO in haar eentje de hypotheek op naam kunnen krijgen. Ze moet nl een marktconforme prijs betalen, anders ziet de belastingdienst het als een schenking en daarnaast ook nog overdrachtsbelasting en notariskosten. Denk dat dat duurder is dan de boeterente.

Anonymous
Om te kunnen reageren moet je ingelogd zijn

Terug naar boven