Geld & Recht
alle pijlers
Hypotheek met hulp van schoonouders [Lege OP]
donderdag 20 februari 2020 16:36
Dank allemaal voor de reactie. Erg waardevol! Ik merk dat de discussie inmiddels over andere dingen gaat die voor mij niet van toepassing zijn. Vandaar dat ik vraag of dit topic te sluiten.
moderatorviva wijzigde dit bericht op 22-02-2020 06:20
Reden: OP (grotendeels) verwijderd. Passende maatregelen genomen. Met vriendelijke groet, Moderator Viva
Reden: OP (grotendeels) verwijderd. Passende maatregelen genomen. Met vriendelijke groet, Moderator Viva
88.86% gewijzigd
vrijdag 21 februari 2020 08:14
Omdat je via hun eventueel nog aflossingsvrij kunt lenen, omdat je óók hypotheekrenteaftrek kunt krijgen bij de belastingdienst als de rente marktconform is, omdat ze daarmee dus eigenlijk schenken met warme hand waardoor ze nu al zien dat hun kind (en diens partner) genieten van ‘de erfenis’, omdat de schoonouders daadwerkelijk rente ontvangen wat op een spaarrekening niet zo is. Bovendien zouden ze jullie tot 100.000€ belastingvrij kunnen schenken (al hebben ze dat misschien al aan hun zoon gedaan en het mag maar één keer), daarnaast mogen ze nog elk jaar een bedrag belastingvrij schenken wat misschien de daadwerkelijke betaalde hypotheekrente weer dekt, dat kan ook op papier waardoor je de hypotheek toch ‘aflost’, de uiteindelijke erfenis wordt daarmee kleiner waardoor hun zoon uiteindelijk minder ‘erfbelasting’ hoeft te betalen.Anna2208 schreef: ↑20-02-2020 17:21Ik zou hier niet meteen een goed gevoel bij hebben. Waarom willen ze dit doen terwijl jullie gewoon een hypotheek kunnen krijgen bij een bank?
Als jullie op een andere manier geen hypotheek zouden kunnen krijgen zou het fijn zijn als het via hun dan wel kan maar waarom willen ze het terwijl het niet nodig is? Krijg ik een beetje het idee van dat ze willen dat jullie aan hun vast zitten o.i.d? Wat zou het voordeel zijn van een hypotheek via hen i.p.v via een regulier aanbieder?
Lees je in, bijvoorbeeld via de Consumentenbond, over de “familiehypotheek” en laat je voorlichten door een notaris.
En ja, ik heb ervaring. Mijn man en ik hebben een familiehypotheek via mijn moeder.
vrijdag 21 februari 2020 08:20
Ik heb zelf ook een deel familiebankhypotheek, ondanks ik ook alles bij de bank kon lenen. Weliswaar aangegaan in een periode dat de rente een stukje hoger was én zonder partner (inmiddels wel en loopt dit door).
De winst zit hem in de hypotheekrenteaftrek. Als je zorgt dat de rente op de familiebankhypotheek (relatief) hoog is krijg je ook meer hypotheekrenteaftrek. De rente die ik betaal krijg ik via een schenking weer terug van mijn ouders, zodat deze lening in feite geen geld kost. Mijn ouders verdienen er dus in feite niet aan, maar vinden beleggen te riskant en helpen graag hun kinderen met het vermogen dat ze reeds hebben opgebouwd. Zie het als een soort erfenis met warme hand die nu nog beter uitkomt dan wanneer wij zelf ook senioren zijn). Het kan dus een heel goed kbedoeld (ook naar jou als schoondochter) aanbod zijn. Met de huidige rentestanden is het natuurlijk minder snel rendabel, dus even wat dieper onderzoek waard.
De winst zit hem in de hypotheekrenteaftrek. Als je zorgt dat de rente op de familiebankhypotheek (relatief) hoog is krijg je ook meer hypotheekrenteaftrek. De rente die ik betaal krijg ik via een schenking weer terug van mijn ouders, zodat deze lening in feite geen geld kost. Mijn ouders verdienen er dus in feite niet aan, maar vinden beleggen te riskant en helpen graag hun kinderen met het vermogen dat ze reeds hebben opgebouwd. Zie het als een soort erfenis met warme hand die nu nog beter uitkomt dan wanneer wij zelf ook senioren zijn). Het kan dus een heel goed kbedoeld (ook naar jou als schoondochter) aanbod zijn. Met de huidige rentestanden is het natuurlijk minder snel rendabel, dus even wat dieper onderzoek waard.
vrijdag 21 februari 2020 08:52
Goh. In en lijntje over deeltijd werken wordt heel erg benadrukt dat minder gaan werken en dan toeslagen aanvragen voor veel mensen niet oké is is, omdat het belastinggeld is waar je alleen van mag profiteren als je het echt nodig hebt. Bijvoorbeeld als je echt niet meer kunt werken, door omstandigheden.
Maar de rente van je familiehypotheek hoger maken dan marktconform, extra hra ontvangen en dan de betaalde rente terugschenken is wel oké?
Da's toch ook gewoon belastinggeld waar wij allemaal aan mee betalen?
Maar de rente van je familiehypotheek hoger maken dan marktconform, extra hra ontvangen en dan de betaalde rente terugschenken is wel oké?
Da's toch ook gewoon belastinggeld waar wij allemaal aan mee betalen?
vrijdag 21 februari 2020 09:07
Voordeel voor beiden (lagere rente voor hypotheeknemer, hogere rente voor uitlener.ikBedoelHetGoed schreef: ↑21-02-2020 08:01Waarom zou je, gezien de ultra-lage marktrente van dit moment, kiezen voor een hypotheek bij je schoonouders?
Met een bank weet je 100% zeker dat je gezeik krijgt als je je hypotheek niet kan betalen. Met ouders kan dit wellicht wat schappelijker worden opgelost. Als ze de ruimte hebben om een dergelijk bedrag uit te lenen zonder zelf een extra hypotheek te nemen zal er ook ruimte zijn om een probleem onderling op te lossen. En als de band onderling verzuurt hebben ze alsnog alleen maar de rechten zoals een bank die ook heeft (als je alles goed vastlegt bij de notaris tenminste).
vrijdag 21 februari 2020 09:14
Feitelijk is het diefstal natuurlijk.Hetismogelijk schreef: ↑21-02-2020 08:52De rente van je familiehypotheek hoger maken dan marktconform, extra hra ontvangen en dan de betaalde rente terugschenken is oké? Da's toch ook gewoon belastinggeld waar wij allemaal aan meebetalen?
vrijdag 21 februari 2020 09:18
Wat een achterdocht. Ik heb een agrarische achtergrond en er zit van oudsher aan beide zijden van onze families vermogen. Ik denk niet dat mijn ouders en schoonouders en mijn broers en zussen of die van mijn man, weleens een hypotheek buiten de familie heeft gehad.
Waarom zou je geld dat in de familie zit buiten de familie brengen? Als het nodig is, dan zul je wel moeten, maar hier is het meer dan gebruikelijk dat je geld voor een huis, of geld om te investeren in de start of groei van je onderneming, binnen de familie ophaalt. Mits je het niet zelf bij elkaar hebt kunnen sparen door zuinigheid.
Oké, het is soms wat lastig met erfenissen. Maar we zitten allemaal bij dezelfde notaris, die zijn vak goed beheerst.
Waarom zou je geld dat in de familie zit buiten de familie brengen? Als het nodig is, dan zul je wel moeten, maar hier is het meer dan gebruikelijk dat je geld voor een huis, of geld om te investeren in de start of groei van je onderneming, binnen de familie ophaalt. Mits je het niet zelf bij elkaar hebt kunnen sparen door zuinigheid.
Oké, het is soms wat lastig met erfenissen. Maar we zitten allemaal bij dezelfde notaris, die zijn vak goed beheerst.
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
vrijdag 21 februari 2020 09:20
Ja, zo ken ik er nog wel een paar. Waarom kinderbijslag krijgen als je een groot inkomen hebt? Waarom aow als je genoeg vermogen hebt? Waarom ww als je genoeg spaargeld hebt?
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
vrijdag 21 februari 2020 09:29
Omdat iedereen in dezelfde situatie deze toeslagen krijgt. Iedereen met kinderen krijgt kinderbijslag, iedereen van een bepaalde leeftijd krijgt aow een iedereen die werkeloos is krijgt ww. Dit voordeel van hogere hypotheekrenteaftrek kun je alleen krijgen als je rijke ouders hebt. Dat lijkt me niet iets wat de overheid moet stimuleren. Maar dan is het aan de overheid om de regels te veranderen vind ik.ninanoname schreef: ↑21-02-2020 09:20Ja, zo ken ik er nog wel een paar. Waarom kinderbijslag krijgen als je een groot inkomen hebt? Waarom aow als je genoeg vermogen hebt? Waarom ww als je genoeg spaargeld hebt?
vrijdag 21 februari 2020 09:32
Alles is mogelijk in dit geval. Maar als er zo’n groot verschil in vermogen zit, zou ik je vriend het huis op zijn naam laten kopen.
Want alles is vast te leggen, maar stel.
Deel overwaarde van vriend blijft van vriend. Voor het overige deel nemen jullie een hypotheek (om het even waar). Vriend krijgt elk jaar een schenking die hij in het huis stopt. Zijn deel groeit dan ook nog eens harder. Als jullie uit elkaar gaan, is het helder. Maar wat als hij overlijdt? Iemand opperde om zijn erfgenaam te worden. Dat kan hij (zelfstandig) regelen. Maar wat gaan zijn ouders hiervan vinden? Gaan zij blij zijn als heel hun schenking naar jou gaat? Uiteraard gaan jullie ervan uit dat jullie nog lang en gelukkig leven, maar het is niet uit te sluiten dat zoiets op kortere termijn gebeurt.
Allemaal dingen om goed over na te denken en te praten.
Want alles is vast te leggen, maar stel.
Deel overwaarde van vriend blijft van vriend. Voor het overige deel nemen jullie een hypotheek (om het even waar). Vriend krijgt elk jaar een schenking die hij in het huis stopt. Zijn deel groeit dan ook nog eens harder. Als jullie uit elkaar gaan, is het helder. Maar wat als hij overlijdt? Iemand opperde om zijn erfgenaam te worden. Dat kan hij (zelfstandig) regelen. Maar wat gaan zijn ouders hiervan vinden? Gaan zij blij zijn als heel hun schenking naar jou gaat? Uiteraard gaan jullie ervan uit dat jullie nog lang en gelukkig leven, maar het is niet uit te sluiten dat zoiets op kortere termijn gebeurt.
Allemaal dingen om goed over na te denken en te praten.
vrijdag 21 februari 2020 09:32
Dank hiervoor!veensteker schreef: ↑20-02-2020 21:03Wij hebben onze kinderen een familiehypotheek gegeven. Dit is voor beide gunstig. Rente is gelijk aan bank of iets hoger of lager, je betaalt geen kosten voor hypotheekadvies, wij meer rente dan op de bank (die wij weer terugschenken aan de kinderen en die zij weer gebruiken om extra af te lossen). Je kan je kinderen een hogere hypotheek geven dan ze kunnen krijgen bij de bank. Meestal is dat nog altijd lager dan ze aan huur zouden betalen en dus krijt zouden zijn.
Kinderen kunnen altijd extra aflossen als zij willen, dat kan bij een bank meestal niet.
Als de schoonouders zelf een hypotheek moeten nemen om jullie een hypotheek te geven zijn ze verkeerd bezig vind ik.
Wel belangrijk is dat jouw vriend veel eigen geld mee brengt. Dit kan je op meerdere manieren oplossen. Hij krijgt een groter eigendomsdeel dan jij (als dat hoger is dan 60% en jullie gaan uit elkaar dan moet hij overdrachtsbelasting betalen voor jouw minder dan 40%). Jij kan een schuldbekentenis tekenen voor de helft van het bedrag wat jouw vriend meer inlegt dan jij. Deze schuldbekentenis kan je zelf opstellen (let op de eisen) of door de notaris laten opstellen. Deze schuldbekentenis kan evt meegroeien of meedalen met de waardevermeerdering en vermindering. Wel zo eerlijk voor iedereen.
Hij kan het huis alleen kopen en dan betaal jij mee aan de rente minus aftrek en aan klein onderhoud en de gemeentelijke lasten zonder de woz. Verder worden de overige kosten verdeeld. Jij spaart dan op een aparte rekening wat je anders zou uitgeven aan een hypotheek zodat je geld hebt mocht het misgaan.
Als de ouders makkelijk zelf hypotheek kunnen geven kunnen ze ook nog ieder jaar een schenking doen aan hun zoon. Als hij dat gebruikt voor een huis wat op beide namen staat moet duidelijk ergens vermeld worden dat dat na evt scheiding van hem blijft. Ook als het als aflossing wordt gebruikt.
En ja, ik vind het heel belangrijk dat de overwaarde ook echt van hem blijft mocht het mislopen. Dan zal ik gewoon terug moeten naar een huurhuis, dat is gewoon zo. Ik kan in mijn eentje geen hypotheek krijgen voor een woning hier. Qua hypotheek leggen we bijvoorbeeld allebei 85.000 in en hij heeft overwaarde van 200.000. Hij legt dus eigenlijk 285.000 in en ik maar 85.000. Dit moet gewoon goed worden vastgelegd.
Die schenking die hij nu inderdaad krijgt gebruikt hij vooral voor leuke dingen zoals vakantie enz. Niet om extra af te lossen dacht ik.
vrijdag 21 februari 2020 09:39
Ik geef ikbedoelhetgoed eigenlijk wel gelijk.ninanoname schreef: ↑21-02-2020 09:20Ja, zo ken ik er nog wel een paar. Waarom kinderbijslag krijgen als je een groot inkomen hebt? Waarom aow als je genoeg vermogen hebt? Waarom ww als je genoeg spaargeld hebt?
Ik verdien goed geld maar krijg ook kinderopvangtoeslag van de belastingdienst, heb ik recht op nl.
Ik werk parttime dus krijg meer toeslag dan wanneer ik fulltime zou werken. Daar rust bijna een taboe op.
Letterlijk werd tegen mij gezegd: waarom zou ik belasting moeten betalen, omdat jij kinderen wil?
Als iemand de keus maakt om parttime te werken en zo extra toeslagen krijgt van de belastingdienst, word diegene bijna gestenigd, want: waarom werk je niet fulltime? De toeslagen zijn een vangnet voor mensen die het nodig hebben en als jij fulltime werkt heb je het niet nodig.
Maar als iemand een hypotheek bij familie afsluit om belastingvoordeel te verkrijgen is dat in ieders ogen slim om te doen.
Meten met 2 maten is dat.
vrijdag 21 februari 2020 09:45
Ja klopt, dit vind ik ook wel belangrijk. Ik hoop nog heel lang van elkaar te mogen genieten en samen ouders te worden van prachtige kindjes. Maar ik kan mij helemaal indenken dat zijn ouders het niet fijn vinden als ik lekker in dat huis blijf wonen, wat mijn vriend voor 70% bezit door de schenkingen van zijn ouders.dawncutler schreef: ↑21-02-2020 09:32Alles is mogelijk in dit geval. Maar als er zo’n groot verschil in vermogen zit, zou ik je vriend het huis op zijn naam laten kopen.
Want alles is vast te leggen, maar stel.
Deel overwaarde van vriend blijft van vriend. Voor het overige deel nemen jullie een hypotheek (om het even waar). Vriend krijgt elk jaar een schenking die hij in het huis stopt. Zijn deel groeit dan ook nog eens harder. Als jullie uit elkaar gaan, is het helder. Maar wat als hij overlijdt? Iemand opperde om zijn erfgenaam te worden. Dat kan hij (zelfstandig) regelen. Maar wat gaan zijn ouders hiervan vinden? Gaan zij blij zijn als heel hun schenking naar jou gaat? Uiteraard gaan jullie ervan uit dat jullie nog lang en gelukkig leven, maar het is niet uit te sluiten dat zoiets op kortere termijn gebeurt.
Allemaal dingen om goed over na te denken en te praten.
vrijdag 21 februari 2020 09:46
Hadi k maar zoveel spaargeld, haha. En dit zijn geen echte bedragen maar even een voorbeeld.ikBedoelHetGoed schreef: ↑21-02-2020 09:35Mijn hemel wat hebben jullie beiden veel spaargeld!
Oh wacht, je bedoelt dat je een lening op je neemt van € 85.000 per persoon en dat hij bovendien € 200.000 aan spaargeld inlegt.
vrijdag 21 februari 2020 10:39
Dat voordeel is er niet hoor, je krijgt net zoveel HRA als een ander. Als jij 6 procent rente betaalt krijg je net zoveel terug als iemand die 6% bij een familiebank betaalt. Dat ouders hun kinderen geld schenken staat hier buiten, dat kan ook zonder hypotheek.Mina81 schreef: ↑21-02-2020 09:39Ik geef ikbedoelhetgoed eigenlijk wel gelijk.
Ik verdien goed geld maar krijg ook kinderopvangtoeslag van de belastingdienst, heb ik recht op nl.
Ik werk parttime dus krijg meer toeslag dan wanneer ik fulltime zou werken. Daar rust bijna een taboe op.
Letterlijk werd tegen mij gezegd: waarom zou ik belasting moeten betalen, omdat jij kinderen wil?
Als iemand de keus maakt om parttime te werken en zo extra toeslagen krijgt van de belastingdienst, word diegene bijna gestenigd, want: waarom werk je niet fulltime? De toeslagen zijn een vangnet voor mensen die het nodig hebben en als jij fulltime werkt heb je het niet nodig.
Maar als iemand een hypotheek bij familie afsluit om belastingvoordeel te verkrijgen is dat in ieders ogen slim om te doen.
Meten met 2 maten is dat.
vrijdag 21 februari 2020 10:53
Geen ervaring, máár als jij zegt dat het geen probleem is om met zijn twee een hypotheek te krijgen waarmee jullie een mooi huis kunnen kopen, hebben jullie de hulp van zijn ouders niet nodig. Ik zou hun aanbod dus afwijzen. Het zal vast lief bedoeld zijn, maar het maakt een en ander onnodig ingewikkeld.Viva_Bloem1989 schreef: ↑20-02-2020 16:36Een hypotheek bij een bank krijgen is geen probleem met onze salarissen erbij. Nu heeft mijn vriend dit met zijn ouders besproken en deze willen graag helpen met de hypotheek.
vrijdag 21 februari 2020 10:59
Je hebt geen hogere hra wanneer je bij je ouders leent. Die regels zijn glashelder. Er is geen apart kopje in je aangiftebiljet voor familiehypotheken en daardoor hogere hra.Anna2208 schreef: ↑21-02-2020 09:29Omdat iedereen in dezelfde situatie deze toeslagen krijgt. Iedereen met kinderen krijgt kinderbijslag, iedereen van een bepaalde leeftijd krijgt aow een iedereen die werkeloos is krijgt ww. Dit voordeel van hogere hypotheekrenteaftrek kun je alleen krijgen als je rijke ouders hebt. Dat lijkt me niet iets wat de overheid moet stimuleren. Maar dan is het aan de overheid om de regels te veranderen vind ik.
Ouders met vermogen zorgen er altijd (meestal) voor dat dat vermogen in de familie blijft en naar de kinderen vloeit. Of door de erfenis, of door een schenking met de warme hand. Daar is geen hypotheek voor nodig. Het kan wel een handig vehikel zijn om die schenking te realiseren. Maar zonder hypotheek of aankoop van een woning wordt er ook geschonken. Want dat geld moet toch overgedragen worden.
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
vrijdag 21 februari 2020 11:02
Het is wel van belang dat je je realiseert dat een bijdrage van € 85.000 d.m.v. een hypothecaire lening iets anders is dan een bijdrage van € 85.000 uit spaargeld of overwaarde. Stel dat jullie ieder € 85.000 aan hypothecaire lening afsluiten en vriend contant € 200.000 inlegt, dan zouden jullie € 370.000 aan een huis kunnen besteden. Stel dat je € 5.000 reserveert voor de verhuizing en wat opknapwerk en 10% van de aankoopsom voor bijkomende kosten (notaris, kosten koper, etc), dan zouden jullie een huis tot € 332.000 kunnen aanschaffen. De € 38.000 aan kosten die zijn gemaakt, komen uit zijn € 200.000. Die zijn dus 100% voor zijn rekening gekomen. Moet jij daar dan nog de helft van terugbetalen aan hem als het uit raakt bijvoorbeeld?Viva_Bloem1989 schreef: ↑21-02-2020 09:46Hadi k maar zoveel spaargeld, haha. En dit zijn geen echte bedragen maar even een voorbeeld.
Het verschil tussen € 0 inleg van jou en € 200.000 inleg van hem is wel enorm groot. Vooral in zijn belang goed om daar met een notaris over na te denken.
vrijdag 21 februari 2020 11:25
Maar als het niet eerst aan de ouders was betaald hadden ze het ook niet om terug te schenken (of wel maar hadden de ouders daarna minder over) Dus er is wel zeker een voordeel dat ten koste gaat van de belastingbetaler. Maar ik persoonlijk vind dat de overheid dit dan aan moet passen, niet individuen die gebruik maken van hoe de regels zijn. Net als bij de toeslagen overigens.TiumPerfectum schreef: ↑21-02-2020 10:39Dat voordeel is er niet hoor, je krijgt net zoveel HRA als een ander. Als jij 6 procent rente betaalt krijg je net zoveel terug als iemand die 6% bij een familiebank betaalt. Dat ouders hun kinderen geld schenken staat hier buiten, dat kan ook zonder hypotheek.
vrijdag 21 februari 2020 11:34
de rente van een familiebankhypotheek moet marktconform zijn dus het maakt voor de toeslagen niet uit of je dit nou bij de bank of bij familie leent. Met een familiebank hypotheek heb je alleen het voordeel dan het vermogen binnen de familie blijft ipv dat de bank extra verdient aan deze lening.Hetismogelijk schreef: ↑21-02-2020 08:52Goh. In en lijntje over deeltijd werken wordt heel erg benadrukt dat minder gaan werken en dan toeslagen aanvragen voor veel mensen niet oké is is, omdat het belastinggeld is waar je alleen van mag profiteren als je het echt nodig hebt. Bijvoorbeeld als je echt niet meer kunt werken, door omstandigheden.
Maar de rente van je familiehypotheek hoger maken dan marktconform, extra hra ontvangen en dan de betaalde rente terugschenken is wel oké?
Da's toch ook gewoon belastinggeld waar wij allemaal aan mee betalen?
