Geld & Recht
alle pijlers
hypotheekrente verwachting
maandag 9 december 2019 15:20
Wie is de vrouw/man die op het knopje drukt bij Delta Lloyd? Kan diegene zich hier even melden a.u.b. 
Ik moet een keuze maken. Nu oversluiten (hoge boete, maar nog steeds rendabel op de lange termijn) of over 4 weken oversluiten (na Brexit, China-VS handelsdeal, ECB die renteverlaging doorvoert??) met mogelijk een nóg hogere boete ivm rentedaling, of juist nog meer voordeel door rentestijging.
Dus: waar kan ik inside information vinden
Of wie kan mij een redelijk betrouwbare rente-verwachting vertellen?
Mijn financieeladviseur suckt, dus waarom niet de viva-wijsheid aanhalen?
(er zitten hier behoorlijk knappe koppen op het forum vind ik)
Ik moet een keuze maken. Nu oversluiten (hoge boete, maar nog steeds rendabel op de lange termijn) of over 4 weken oversluiten (na Brexit, China-VS handelsdeal, ECB die renteverlaging doorvoert??) met mogelijk een nóg hogere boete ivm rentedaling, of juist nog meer voordeel door rentestijging.
Dus: waar kan ik inside information vinden
Of wie kan mij een redelijk betrouwbare rente-verwachting vertellen?
Mijn financieeladviseur suckt, dus waarom niet de viva-wijsheid aanhalen?
(er zitten hier behoorlijk knappe koppen op het forum vind ik)
maandag 9 december 2019 15:25
Meer voordeel door rentestijging? Heb je een goedgevulde spaarhypotheek?
De beste 'verwachting' van de rente is de rente nu (nouja, met enige compensatie voor het tijdsverschil, maar in 4 weken is dat verwaarloosbaar). Alle andere verwachtingen zijn koffiedikkijken, maar evenveel waard als verwachtingen over beurskoersen of andere onzin waarmee financieel adviseurs proberen de markt te verslaan. De rente kan omhoog, de rente kan omlaag, de markt heeft een verwachting, en het gemiddelde van die verwachting is de rente nu. Dat is bij rente ongeveer even waar als bij prijzen.
De beste 'verwachting' van de rente is de rente nu (nouja, met enige compensatie voor het tijdsverschil, maar in 4 weken is dat verwaarloosbaar). Alle andere verwachtingen zijn koffiedikkijken, maar evenveel waard als verwachtingen over beurskoersen of andere onzin waarmee financieel adviseurs proberen de markt te verslaan. De rente kan omhoog, de rente kan omlaag, de markt heeft een verwachting, en het gemiddelde van die verwachting is de rente nu. Dat is bij rente ongeveer even waar als bij prijzen.
Anarchie is leuk, maar je blijft van mijn kaas af
maandag 9 december 2019 15:32
Ik heb al een offerte voor nieuwe rente. So far so good.handigmetgeld schreef: ↑09-12-2019 15:25Meer voordeel door rentestijging? Heb je een goedgevulde spaarhypotheek?
De beste 'verwachting' van de rente is de rente nu (nouja, met enige compensatie voor het tijdsverschil, maar in 4 weken is dat verwaarloosbaar). Alle andere verwachtingen zijn koffiedikkijken, maar evenveel waard als verwachtingen over beurskoersen of andere onzin waarmee financieel adviseurs proberen de markt te verslaan. De rente kan omhoog, de rente kan omlaag, de markt heeft een verwachting, en het gemiddelde van die verwachting is de rente nu. Dat is bij rente ongeveer even waar als bij prijzen.
Enige probleem is mijn lopende hypotheek: die wil een boete zien. Toen ik aan het hele verhaal begon was mijn boete nog 0, omdat het product wat ik heb een hogere rente had voor 'nieuwe slachtoffers/klanten'. Nu is dat product in rente gedaald en dus moet ik over het rente verschil een boete betalen.
Bij rente stijging wordt mijn boete dus kleiner, omdat het dichter in de buurt komt van wat ik al heb.
maandag 9 december 2019 15:33
ja, maar dan betaal je de boete nog steeds, alleen verspreid over de rest van de looptijd.
Mijn nieuwe offerte zou met rentemiddeling nog steeds 1% lager zijn. Echt de moeite waard dus.
maandag 9 december 2019 15:34
euh...ja, dat kan.
Maar dan nog is het met boete voordeliger om over te sluiten.
maandag 9 december 2019 15:35
Rentemiddeling is gewoon een manier om de boete uit te spreiden over de rest van de looptijd. Onder de streep kom je op hetzelfde uit.
Anarchie is leuk, maar je blijft van mijn kaas af
maandag 9 december 2019 15:36
Bij een hogere rente wordt je boete kleiner, maar je rente hoger! Dat is toch geen voordeel? Alleenin het meest extreme geval is de boete exact gelijk aan het rentevoordeel (dan heb je een heel strenge bank), in de praktijk is het meestal tussen de 50-80%. Voor elke euro boete maak je dus waarschijnlijk alsnog 20-50 cent 'winst' over de looptijd in minder rente.s-a-r-kast schreef: ↑09-12-2019 15:32Ik heb al een offerte voor nieuwe rente. So far so good.
Enige probleem is mijn lopende hypotheek: die wil een boete zien. Toen ik aan het hele verhaal begon was mijn boete nog 0, omdat het product wat ik heb een hogere rente had voor 'nieuwe slachtoffers/klanten'. Nu is dat product in rente gedaald en dus moet ik over het rente verschil een boete betalen.
Bij rente stijging wordt mijn boete dus kleiner, omdat het dichter in de buurt komt van wat ik al heb.
Anarchie is leuk, maar je blijft van mijn kaas af
maandag 9 december 2019 15:50
Nee je betaalt bij middeling uiteindelijk meer dan wanneer je de boete in een keer betaalt.handigmetgeld schreef: ↑09-12-2019 15:35Rentemiddeling is gewoon een manier om de boete uit te spreiden over de rest van de looptijd. Onder de streep kom je op hetzelfde uit.
maandag 9 december 2019 15:51
s-a-r-kast schreef: ↑09-12-2019 15:34euh...ja, dat kan.
Maar dan nog is het met boete voordeliger om over te sluiten.
Niet wanneer je van plan bent om af te lossen. Je schuld wordt hoger.
Reken het sommetje maar eens uit met een jaarlijkse afbetaling van de hypotheek.
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
maandag 9 december 2019 15:54
Verschilt een beetje per bank. En afhankelijk van wat je 'meer' noemt. Vergeet niet dat de verwachte waarde van geld in de toekomst minder waard is dan geld nu. Dus nu 1000 euro betalen is niet perse 'minder' dan 10 jaar lang 110 euro per jaar betalen, ook al kom je met dat laatste op 1100 totaal uit.2020Suzuki schreef: ↑09-12-2019 15:50Nee je betaalt bij middeling uiteindelijk meer dan wanneer je de boete in een keer betaalt.
De 'gemiddelde bank' (die zijn hypothekenportefeuille niet wil uitbreiden of inkrimpen, en voor wie jij een gemiddeld interessante klant bent) heeft echt geen voorkeur voor middelen versus boete. Hun rekenmodel zorgt ervoor dat beide, volgens hen, ongeveer gelijkwaardig zijn.
Anarchie is leuk, maar je blijft van mijn kaas af
maandag 9 december 2019 15:57
De rente zal alleen nog maar dalen. Er is zoveel nieuw geld gecreëerd, dat bij de minste of geringste stijging van de rente, de economieën van Italië, Spanje, Portugal en Griekenland direct instorten.
Vroeger daalde of steeg de rente als middel om de geldvraag te sturen. De ECB heeft de rente nu gebruikt als middel om de schuldenberg enorm te verhogen. Dat was op korte termijn misschien feest, maar op de lange termijn betekent dat vooral dat de welvaart van het rijkere noorden naar het armere zuiden wordt verplaatst. Het zuiden heeft namelijk schulden waarop ze nauwelijks rente betalen, het noorden heeft bezittingen waar ze geen rente op op krijgen.
Maar goed, in jouw situatie zou ik dus nog even wachten. Aan de andere kant, de lange termijn hypotheekrente is nu onder de twee procent en de boete die je krijgt is fiscaal aftrekbaar, dus misschien is het wel zo lekker om de wijziging voor het einde van het jaar rond te hebben. Ben je er maar vanaf.
Je gaat er sowieso op vooruit, dat scheelt.
Vroeger daalde of steeg de rente als middel om de geldvraag te sturen. De ECB heeft de rente nu gebruikt als middel om de schuldenberg enorm te verhogen. Dat was op korte termijn misschien feest, maar op de lange termijn betekent dat vooral dat de welvaart van het rijkere noorden naar het armere zuiden wordt verplaatst. Het zuiden heeft namelijk schulden waarop ze nauwelijks rente betalen, het noorden heeft bezittingen waar ze geen rente op op krijgen.
Maar goed, in jouw situatie zou ik dus nog even wachten. Aan de andere kant, de lange termijn hypotheekrente is nu onder de twee procent en de boete die je krijgt is fiscaal aftrekbaar, dus misschien is het wel zo lekker om de wijziging voor het einde van het jaar rond te hebben. Ben je er maar vanaf.
Je gaat er sowieso op vooruit, dat scheelt.
maandag 9 december 2019 16:37
nee, mijn nieuwe aanbod ligt al vast.handigmetgeld schreef: ↑09-12-2019 15:36Bij een hogere rente wordt je boete kleiner, maar je rente hoger! Dat is toch geen voordeel? Alleenin het meest extreme geval is de boete exact gelijk aan het rentevoordeel (dan heb je een heel strenge bank), in de praktijk is het meestal tussen de 50-80%. Voor elke euro boete maak je dus waarschijnlijk alsnog 20-50 cent 'winst' over de looptijd in minder rente.
Voorbeeld: nieuwe rente 1,5%, ligt vast tot 15 januari
Oude rente: 2,75% ligt nog 16 jaar vast.
Het aanbod van mijn oude bank, zelfde product als ik heb: 2,3% nu. boeteberekening dus over het verschil tussen 2,3 en 2,75. Als deze rente stijgt, daalt mijn boete.
maandag 9 december 2019 16:38
maandag 9 december 2019 16:55
ik zou willen dat ik 10% kón aflossen, maar dat geld heb ik echt niet zomaar liggen.studiemiepmiep schreef: ↑09-12-2019 15:57Ieder jaar maximaal aflossen bij de meeste banken is dat 10% maar kan ook meer zijn? dat scheelt vaak al een flinke slok op de rente borrel..en een groot voordeel je schuld wordt kleiner... (hoe lang loopt je hypotheek nog).
maandag 9 december 2019 17:11
Even voor mijn kennis en begrip: als je tussentijds extra aflost, kom je met rentemiddeling toch zelfs duurder uit?handigmetgeld schreef: ↑09-12-2019 15:35Rentemiddeling is gewoon een manier om de boete uit te spreiden over de rest van de looptijd. Onder de streep kom je op hetzelfde uit.
maandag 9 december 2019 17:16
Als je tussentijds aflost kom je met het betalen van de boete soms ook duurder uit. Als jij jezelf rijk rekent met 'nog 20 jaar lang lage rente', en op grond daarvan besluit dat de boete de moeite waard is, en daarna los je in 5 jaar je hypotheek af (20% per jaar boetevrij), dan kon die boete wel eens duurder zijn geweest dan het rentevoordeel in die 5 jaar. Voor middeling geldt net zoiets.
Anarchie is leuk, maar je blijft van mijn kaas af
maandag 9 december 2019 17:37
Wij hebben dus vanwege dit hele vraagstuk een zeer uitgebreid excelsheet gemaakt waarbij we de komende (ongeveer ) 20 jaar tegen rent x, en indien van oversluiten ( incl notaris, kadaster, taxatie, inkomensverklaring en bemiddelingskosten) tegen rente y - per maand uitgerekend.
Zo weten we precies wanneer ons ‘break-even punt’ bereikt is en kunnen we de boete ook meerekenen.
Met boete duurt het langer voordat we ons voordeel eruit hebben, afhankelijk van de hoogte van de boete, maar voordelig blijkt het zeker.
Maar nu is mijn onzekerheid: hoevéél voordeel. Een verschil tussen 50k en 30k is nog steeds voordelig, maar ik zou liever richting de 50k gaan natuurlijk.
De boete zouden we uit eigen middelen betalen. Om meerdere redenen:
Spaarrente is er niet.
Meefinancieren betekend op de lange termijn nóg hogere kosten dus dat willen we echt niet.
En....tja...we kúnnen het betalen.
Maar liever zou ik dat geld voor een nieuwe keuken gebruiken en niet voor een boete.
Zo weten we precies wanneer ons ‘break-even punt’ bereikt is en kunnen we de boete ook meerekenen.
Met boete duurt het langer voordat we ons voordeel eruit hebben, afhankelijk van de hoogte van de boete, maar voordelig blijkt het zeker.
Maar nu is mijn onzekerheid: hoevéél voordeel. Een verschil tussen 50k en 30k is nog steeds voordelig, maar ik zou liever richting de 50k gaan natuurlijk.
De boete zouden we uit eigen middelen betalen. Om meerdere redenen:
Spaarrente is er niet.
Meefinancieren betekend op de lange termijn nóg hogere kosten dus dat willen we echt niet.
En....tja...we kúnnen het betalen.
Maar liever zou ik dat geld voor een nieuwe keuken gebruiken en niet voor een boete.
maandag 9 december 2019 17:40
s-a-r-kast schreef: ↑09-12-2019 16:55ik zou willen dat ik 10% kón aflossen, maar dat geld heb ik echt niet zomaar liggen.
Maar je kan dit jaar de boete wel betalen. Dat geld kan je ook gebruiken om af te lossen. Kan je volgend jaar niet een zelfde bedrag sparen om af te lossen?
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
maandag 9 december 2019 17:49
We gaan in de nieuwe situatie (lagere rente) dezelfde maandlasten aanhouden (kortere looptijd). Komt neer op 300 euro rente per maand.
Nu betalen we 700 euro rente per maand.
We gaan dus 400 euro meer aflossen per maand, want wij verlagen onze maandlasten niet. Bij een boete van (pak m beet 20k), waar we jaren over hebben gedaan om op te bouwen. Dit kan ik niet jaarlijks opbouwen. Dus nu 1 x een hoop pijn, maar uiteindelijk scheelt het ons makkelijk het dubbele.
maandag 9 december 2019 17:50
Ik zou ook zeggen als je blijkbaar die boete contant kan betalen..waarom niet dat bedrag aflossen?
(weet niet hoe hoog je hypotheek is?) en de looptijd? want over het afgeloste deel betaal je ook geen rente.
(hier een lineaire hypotheek en dat loopt lekker hoor, iedere extra aflossing scheelt meteen in je rente maand bedrag (aflossing blijft gelijk)
(weet niet hoe hoog je hypotheek is?) en de looptijd? want over het afgeloste deel betaal je ook geen rente.
(hier een lineaire hypotheek en dat loopt lekker hoor, iedere extra aflossing scheelt meteen in je rente maand bedrag (aflossing blijft gelijk)
