Geld & Recht
alle pijlers
Onderwaarde meefinancieren
woensdag 9 maart 2011 om 13:01
Hallo dames,
Ik heb een vraag, weet iemand een hypotheekverstrekker die in deze tijd de onderwaarde mee zou willen financieren?
Ik heb een gesprek gehad bij een bank, die doen max. 110% en bij een onafhankelijke hypotkeekverstrekker en die doen max. 112%
Echter van vrienden en kenissen hoor ik dat het best kan, maar ze kunnen me dan niet vertellen bij wie het wel zou kunnen!
Ik heb een vraag, weet iemand een hypotheekverstrekker die in deze tijd de onderwaarde mee zou willen financieren?
Ik heb een gesprek gehad bij een bank, die doen max. 110% en bij een onafhankelijke hypotkeekverstrekker en die doen max. 112%
Echter van vrienden en kenissen hoor ik dat het best kan, maar ze kunnen me dan niet vertellen bij wie het wel zou kunnen!
woensdag 9 maart 2011 om 15:29
Gember, Uiteraard hebben wij dit zelf uit ten treuren nagerekend.
Aflossen doen wij echt niet voor onze gemoedsrust. Ik vind dit een rare aanname, maar kennelijk werkt dat zo voor sommige. Wij hebben de hypotheek altijd fluitend kunnen betalen en dit nooit als onrust ervaren. De reden voor aflossen was een andere, ik voel geen behoeft om dit nader toe te lichten.
Aflossen doen wij echt niet voor onze gemoedsrust. Ik vind dit een rare aanname, maar kennelijk werkt dat zo voor sommige. Wij hebben de hypotheek altijd fluitend kunnen betalen en dit nooit als onrust ervaren. De reden voor aflossen was een andere, ik voel geen behoeft om dit nader toe te lichten.
woensdag 9 maart 2011 om 15:49
quote:Dahlia74 schreef op 09 maart 2011 @ 15:29:
Gember, Uiteraard hebben wij dit zelf uit ten treuren nagerekend.
Aflossen doen wij echt niet voor onze gemoedsrust. Ik vind dit een rare aanname, maar kennelijk werkt dat zo voor sommige. Wij hebben de hypotheek altijd fluitend kunnen betalen en dit nooit als onrust ervaren. De reden voor aflossen was een andere, ik voel geen behoeft om dit nader toe te lichten.
Dahlia, ik neem ook niets aan hoor voor jullie redenen, en die hoef je hier ook niet toe te lichten als je dat niet wil.
Wat ik zei over gemoedsrust was in het algemeen bedoeld, niet over jouw specifieke situatie. Er zijn veel mensen die het een prettig idee vinden om hun vaste lasten zo laag mogelijk te krijgen (door aflossen hypotheek), bijvoorbeeld voor het geval er iets zou veranderen in de toekomst. Als ik de loterij zou winnen, zou ik zelf waarschijnlijk om die redenen de hypotheek aflossen. ik probeerde alleen maar aan te geven dat er naast financiele redenen ook andere redenen kunnen zijn voor zulke keuzes.
En in ieder geval heel goed dat jullie het allemaal zelf berekenen, dan weet je precies welke beslissingen je neemt. Ik zie het vaak genoeg gebeuren dat mensen advies van anderen volgen en dan zelf niet precies weten hoe het zit. Maar dat zijn jullie dus niet.
Gember, Uiteraard hebben wij dit zelf uit ten treuren nagerekend.
Aflossen doen wij echt niet voor onze gemoedsrust. Ik vind dit een rare aanname, maar kennelijk werkt dat zo voor sommige. Wij hebben de hypotheek altijd fluitend kunnen betalen en dit nooit als onrust ervaren. De reden voor aflossen was een andere, ik voel geen behoeft om dit nader toe te lichten.
Dahlia, ik neem ook niets aan hoor voor jullie redenen, en die hoef je hier ook niet toe te lichten als je dat niet wil.
Wat ik zei over gemoedsrust was in het algemeen bedoeld, niet over jouw specifieke situatie. Er zijn veel mensen die het een prettig idee vinden om hun vaste lasten zo laag mogelijk te krijgen (door aflossen hypotheek), bijvoorbeeld voor het geval er iets zou veranderen in de toekomst. Als ik de loterij zou winnen, zou ik zelf waarschijnlijk om die redenen de hypotheek aflossen. ik probeerde alleen maar aan te geven dat er naast financiele redenen ook andere redenen kunnen zijn voor zulke keuzes.
En in ieder geval heel goed dat jullie het allemaal zelf berekenen, dan weet je precies welke beslissingen je neemt. Ik zie het vaak genoeg gebeuren dat mensen advies van anderen volgen en dan zelf niet precies weten hoe het zit. Maar dat zijn jullie dus niet.
woensdag 9 maart 2011 om 19:48
De Wft (wet op het financieel toezicht) schrijft voor dat een hypothecaire lening niet meer mag zijn dan 125% van de executiewaarde (is meestal ongeveer gelijk aan 110% van de vrije verkoopwaarde). Met NHG 112% van de vrije verkoopwaarde. Als er een mogelijkheid is om te besparen op de kosten die doorgaans onder de kosten koper vallen en de 10% boven de koopprijs inhouden, zoals de afsluitprovisie en de notariskosten, kun je op die manier een paar honderd tot een paar duizend euro besparen, maar meer niet. Dus als je met laten we zeggen 10.000 euro verlies verkoopt, zul je toch echt ergens anders een zak geld vandaan moeten halen (een persoonlijke lening, doorlopend krediet of een lening bij een gul familielid). De tijd dat dat kon (voor februari 2006 was er meer mogelijk in dat opzicht) is echt voorbij, tenzij de geldverstrekker buiten het Wft boekje wil gaan.
woensdag 9 maart 2011 om 20:03
Ik snap eigenlijk niet zo goed waarom je een onderwaarde van 8.000 zou willen meefinancieren terwijl je het gewoon op de bank hebt staan. Zoals iemand al eerder aangaf, de hypotheekrente over dit bedrag is niet aftrekbaar. En zo duurt het met je nieuwe huis ook langer voordat je van je onderwaarde af ben. Eer dat je de kk en de onderwaarde van je oude huis weer ingehaald hebt...
woensdag 9 maart 2011 om 20:09
quote:spectral schreef op 09 maart 2011 @ 14:42:
[...]
En wat is het rendement op je spaargeld? Die is nu 0%....
Dus ja je bent eigenlijk een beetje dom geweest.
Laten we zeggen dat je een hypotheek hebt van 100.000e tegen 4%. En een spaartegoed van 100.000e op een deposito tegen 3%.
Over die 4% betaal je netto slechts 60% (ivm hypotheekrente-aftrek), dat is ongeveer 2.5% netto. Dan verdien je per jaar dus 0.5%!
Je vergeet 2 dingen.
de1.2% vermogensheffing
en de eigenwoningforfait.
Die laatste wordt namelijk van je aftrekbare rente afgehaald. Bij een gemiddelde woning praat je al snel over 1300 euro. Dus 1300 van je betaalde rente is niet aftrekbaar.
Dus aflossen kan zeker wel voordeliger zijn. Zeker volledig aflossen aangezien je dan die eigenwoningforfait niet hoef te betalen.
[...]
En wat is het rendement op je spaargeld? Die is nu 0%....
Dus ja je bent eigenlijk een beetje dom geweest.
Laten we zeggen dat je een hypotheek hebt van 100.000e tegen 4%. En een spaartegoed van 100.000e op een deposito tegen 3%.
Over die 4% betaal je netto slechts 60% (ivm hypotheekrente-aftrek), dat is ongeveer 2.5% netto. Dan verdien je per jaar dus 0.5%!
Je vergeet 2 dingen.
de1.2% vermogensheffing
en de eigenwoningforfait.
Die laatste wordt namelijk van je aftrekbare rente afgehaald. Bij een gemiddelde woning praat je al snel over 1300 euro. Dus 1300 van je betaalde rente is niet aftrekbaar.
Dus aflossen kan zeker wel voordeliger zijn. Zeker volledig aflossen aangezien je dan die eigenwoningforfait niet hoef te betalen.
donderdag 10 maart 2011 om 13:33
Om even terug te gaan naar de vraag van TS.
Het gaat om een relatief klein bedrag. Wij hebben hetzelfde, ook een relatief klein bedrag. Mijn zwager is hypotheekadviseur en heeft het voor ons helemaal uitgezocht. Bij ons is het gelukt, gedeeltelijk op de 112% en daarnaast nog een andere oplossing. Met een stukje creativiteit is er veel mogelijk.
Laat je eens goed voorlichten.
Het gaat om een relatief klein bedrag. Wij hebben hetzelfde, ook een relatief klein bedrag. Mijn zwager is hypotheekadviseur en heeft het voor ons helemaal uitgezocht. Bij ons is het gelukt, gedeeltelijk op de 112% en daarnaast nog een andere oplossing. Met een stukje creativiteit is er veel mogelijk.
Laat je eens goed voorlichten.
donderdag 10 maart 2011 om 13:58
quote:reno schreef op 10 maart 2011 @ 13:33:
Om even terug te gaan naar de vraag van TS.
Het gaat om een relatief klein bedrag. Wij hebben hetzelfde, ook een relatief klein bedrag. Mijn zwager is hypotheekadviseur en heeft het voor ons helemaal uitgezocht. Bij ons is het gelukt, gedeeltelijk op de 112% en daarnaast nog een andere oplossing. Met een stukje creativiteit is er veel mogelijk.
Laat je eens goed voorlichten.Of deel jouw creatieve oplossing met TO want daar vraagt ze juist om.
Om even terug te gaan naar de vraag van TS.
Het gaat om een relatief klein bedrag. Wij hebben hetzelfde, ook een relatief klein bedrag. Mijn zwager is hypotheekadviseur en heeft het voor ons helemaal uitgezocht. Bij ons is het gelukt, gedeeltelijk op de 112% en daarnaast nog een andere oplossing. Met een stukje creativiteit is er veel mogelijk.
Laat je eens goed voorlichten.Of deel jouw creatieve oplossing met TO want daar vraagt ze juist om.
donderdag 10 maart 2011 om 14:21
quote:Fame schreef op 09 maart 2011 @ 14:25:
[...]
Hoezo? Ik heb onze 3 jaar oude hypotheek volledig afgelost met spaargeld. BEn ik nu dom geweest? Ik heb geen hypotheek meer, dus dat kost me ook niets. Of is het echt voordelig om 300 euro rente per maand te betalen en dan 200 terug te vangen van de belasting? Dan ben ik nog steeds 100 euro kwijt.
Je vergeet iets heel belangrijkst. Je huis wordt volledig als vermogen gezien en de vermogensbelasting is nu eenmaal duurder dan het bedrag dat je over een hypotheek betaald. Daarom is het handig om een (hoe klein ook) hypotheekje te hebben. Geloof mij, je betaalt echt veel liever hypotheekrente (die je deels kan aftrekken) dan de volledige vermogensbelasting die op een bedrag uitkomt waar je oren van klapperen.... of u maar even wilt neerleggen..
Was in ons geval dus zo, Gezien ons inkomen en een eventueel hypotheekvrij huis was het niet wijs om dus geen hypotheek te nemen. Dat kostte ons meer dan het hebben van een (klein) hypotheekje.
[...]
Hoezo? Ik heb onze 3 jaar oude hypotheek volledig afgelost met spaargeld. BEn ik nu dom geweest? Ik heb geen hypotheek meer, dus dat kost me ook niets. Of is het echt voordelig om 300 euro rente per maand te betalen en dan 200 terug te vangen van de belasting? Dan ben ik nog steeds 100 euro kwijt.
Je vergeet iets heel belangrijkst. Je huis wordt volledig als vermogen gezien en de vermogensbelasting is nu eenmaal duurder dan het bedrag dat je over een hypotheek betaald. Daarom is het handig om een (hoe klein ook) hypotheekje te hebben. Geloof mij, je betaalt echt veel liever hypotheekrente (die je deels kan aftrekken) dan de volledige vermogensbelasting die op een bedrag uitkomt waar je oren van klapperen.... of u maar even wilt neerleggen..
Was in ons geval dus zo, Gezien ons inkomen en een eventueel hypotheekvrij huis was het niet wijs om dus geen hypotheek te nemen. Dat kostte ons meer dan het hebben van een (klein) hypotheekje.
donderdag 10 maart 2011 om 14:48
Het eigen huis valt in box 1, dus geen vermogensrendementbelasting, maar eigenwoning forfait. Dit is in de meeste gevallen iets van 0,55% van de WOZ waarde.
Echter voor huiseigenaren die hun hypotheek bijna of geheel hebben afgelost is het eigenwoningforfait aangepast, sinds 2005. Hierdoor betaal je, belastigtechnisch, gezien uiteindelijk niets.
Echter voor huiseigenaren die hun hypotheek bijna of geheel hebben afgelost is het eigenwoningforfait aangepast, sinds 2005. Hierdoor betaal je, belastigtechnisch, gezien uiteindelijk niets.
donderdag 10 maart 2011 om 14:55
quote:Flo83 schreef op 09 maart 2011 @ 13:50:
@ gember,
Geen familiekapitaal hier, maar gewoon een redelijke spaarrekening.
De onderwaarde die ik mee wil financieren zal zo'n 8000 euro zijn en ik vind het gewoon zonde om dit van mijn spaargeld te doen...
We kunnen rond de 300.000 lenen en we willen een bedrag van 225.000 lenen, dit is zonder de onderwaarde.Betaal je (netto!) meer rente over hypotheek dan je ontvangt op je spaargeld? Dan lijkt het me makkelijk: spaargeld inleggen. Als andersom dan heb je inderdaad gelijk en is het zonde van je spaargeld.
@ gember,
Geen familiekapitaal hier, maar gewoon een redelijke spaarrekening.
De onderwaarde die ik mee wil financieren zal zo'n 8000 euro zijn en ik vind het gewoon zonde om dit van mijn spaargeld te doen...
We kunnen rond de 300.000 lenen en we willen een bedrag van 225.000 lenen, dit is zonder de onderwaarde.Betaal je (netto!) meer rente over hypotheek dan je ontvangt op je spaargeld? Dan lijkt het me makkelijk: spaargeld inleggen. Als andersom dan heb je inderdaad gelijk en is het zonde van je spaargeld.
donderdag 10 maart 2011 om 15:26
Ik zou het gedeelte wat max mee te financieren binnen die 112% (nhg hypotheek) lenen en de rest van je spaargeld doen.
Spaarrente is echt veel lager dan rente op een lening maar zo kan je een beetje delen. Op een koopsom van EUR 225000 blijft er meestal wel wat over als je 112% financiert.
Indien jullie geen verbouwing mee financieren kan je nog het volgende doen. Een verbouwing van EUR 2500,- opgeven. Een bedrag tot en met EUR 2500,- wordt niet in een bouwdepot gestort en krijg je dus bij de notaris uitgekeerd. Daarnaast mag je ook over dit bedrag 12% extra financieren dus ben je in totaal alweer 2800 euro verder. Let wel op, zolang jij het geld niet voor verbowuing gaat gebruiken is de rente niet aftrekbaar.
Spaarrente is echt veel lager dan rente op een lening maar zo kan je een beetje delen. Op een koopsom van EUR 225000 blijft er meestal wel wat over als je 112% financiert.
Indien jullie geen verbouwing mee financieren kan je nog het volgende doen. Een verbouwing van EUR 2500,- opgeven. Een bedrag tot en met EUR 2500,- wordt niet in een bouwdepot gestort en krijg je dus bij de notaris uitgekeerd. Daarnaast mag je ook over dit bedrag 12% extra financieren dus ben je in totaal alweer 2800 euro verder. Let wel op, zolang jij het geld niet voor verbowuing gaat gebruiken is de rente niet aftrekbaar.
donderdag 10 maart 2011 om 15:43
Wij hebben een hypotheek, met daarin een bouwdepot van 2500,- inderdaad ook om reden die mooiedromen ook beschrijft. Over de koopsom + bouwdepot wordt de 112% gerekend. Die 2500,- wordt bij ons wel voor verbouwing gebruikt. De kosten koper vallen bij ons wat lager uit, door hulp van zwager. Alleen de door hem gemaakte kosten betalen we. Hij wil niets aan ons verdienen.
De overdracht van het door ons aangekochte huis vindt eerder plaats, dan de overdracht van het door ons verkochte huis. Daar zit een paar weken tussen. Intussen tijd sluit hij een tweede hypotheek af, voor het restje wat overblijft. Dat is vrij snel rond en makkelijk te realiseren.
De overdracht van het door ons aangekochte huis vindt eerder plaats, dan de overdracht van het door ons verkochte huis. Daar zit een paar weken tussen. Intussen tijd sluit hij een tweede hypotheek af, voor het restje wat overblijft. Dat is vrij snel rond en makkelijk te realiseren.
maandag 14 maart 2011 om 12:44
@designed
Leengeneratie? Laat me niet lachen...Wat een waardeloze reactie zeg...Eerst lezen is wellicht een goede tip voor jou!
@kaasfondue
Ook voor jou de tip! Eerst lezen voor zo'n kinderachtige reactie te plaatsen...Volgens mij heb je mij nooit horen zeggen dat ik het niet liever zonder extra te lenen doe...Ik geloof dat ik juist heel goed begrijp hoe het werkt en mijn enige vraag aan jullie was of er een hypotheekverstrekker is die meer dan 112% financiert...Dus als je daar geen antwoord op kan geven ben ik blijkbaar niet de enige die er niks van begrijpt!
Leengeneratie? Laat me niet lachen...Wat een waardeloze reactie zeg...Eerst lezen is wellicht een goede tip voor jou!
@kaasfondue
Ook voor jou de tip! Eerst lezen voor zo'n kinderachtige reactie te plaatsen...Volgens mij heb je mij nooit horen zeggen dat ik het niet liever zonder extra te lenen doe...Ik geloof dat ik juist heel goed begrijp hoe het werkt en mijn enige vraag aan jullie was of er een hypotheekverstrekker is die meer dan 112% financiert...Dus als je daar geen antwoord op kan geven ben ik blijkbaar niet de enige die er niks van begrijpt!
maandag 14 maart 2011 om 12:52
Zoals anderen ook al aangeven, doet het niet ter zake wat jij/jullie maximaal kunnen lenen; voor een hypotheekverstrekker is alleen van belang hoe hoog de hypotheek is tov de waarde van het onderpand.
Ik denk ook niet dat je ergens meer dan die 112% zult kunnen financieren, omdat op dit moment de normen zeer stringent gehandhaafd worden.
De tijd van de DSB's waar altijd nog wel iets te ritselen viel, of dat nou wel of niet verstandig was, is toch echt wel voorbij.
Ik denk ook niet dat je ergens meer dan die 112% zult kunnen financieren, omdat op dit moment de normen zeer stringent gehandhaafd worden.
De tijd van de DSB's waar altijd nog wel iets te ritselen viel, of dat nou wel of niet verstandig was, is toch echt wel voorbij.
maandag 14 maart 2011 om 12:57
Flo, ik heb alles prima gelezen. Het ging om een bedrag van 8000 euro wat je op je spaarrekening hebt staan. Die 8000 wilde je liever bijlenen in je hypo en je spaargeld wilde je gebruiken voor inrichten/verbeteringen aan je huis.
Als je geld gaat lenen wat je al hebt, ben je toch echt van de leengeneratie. En nou niet meer zo boos reageren, hoor.
Als je geld gaat lenen wat je al hebt, ben je toch echt van de leengeneratie. En nou niet meer zo boos reageren, hoor.
life ain't a perfect story, write it while you live it
