Geld & Recht
alle pijlers
Spaar- of bankspaarhypotheek?
zondag 2 januari 2011 om 22:49
Mijn man en ik hebben vrijdag de koopovereenkomst getekend voor ons huis. Er is door de hypotheekadviseur een offerte naar Woonlife gestuurd voor een spaarhypotheek.
Nu las ik in het financieringsoverzicht dat in de hypotheek ook een overlijdensrisicoverzekering zit (dit is altijd zo bij een spaarhypotheek) maar ik las ook dat de premie hiervan 180 euro per maand is!!
Nu kan je bij een bankspaarhypotheek zelf besluiten waar je je OR onderbrengt en na even speuren op internet kwamen we bij een premie van zo'n 30 euro per maand. Een enorm verschil dus!
Wie heeft hier meer verstand van en kan mij uitleggen waarom dit verschil zo groot is? En zouden jullie om die reden kiezen voor een bankspaarhypotheek?
De financiering moet voor de 24e rond zijn, dus ik moet er nog haast mee maken ook!
Nu las ik in het financieringsoverzicht dat in de hypotheek ook een overlijdensrisicoverzekering zit (dit is altijd zo bij een spaarhypotheek) maar ik las ook dat de premie hiervan 180 euro per maand is!!
Nu kan je bij een bankspaarhypotheek zelf besluiten waar je je OR onderbrengt en na even speuren op internet kwamen we bij een premie van zo'n 30 euro per maand. Een enorm verschil dus!
Wie heeft hier meer verstand van en kan mij uitleggen waarom dit verschil zo groot is? En zouden jullie om die reden kiezen voor een bankspaarhypotheek?
De financiering moet voor de 24e rond zijn, dus ik moet er nog haast mee maken ook!
zondag 2 januari 2011 om 22:59
Die premie voor een spaarhypotheek is een combinatie van een OR en een spaarpremie waarmee je spaart voor de uiteindelijke aflossing! Echt niet 180,- voor alleen OVR. Je kunt ze dus nauwelijks vergelijken als je geen inzicht krijgt in de hoogte van de premiedelen. Daar zou je naar kunnen vragen.
Mijn advies: neem alleen een constructie die je helemaal begrijpt! Anders weet je nooit of je je nu bekocht voelt of niet.
Ik had bij mijn eerste huis een spaarhypotheek maar heb die bij de verkoop afgekocht en bij het tweede huis een annuïteitenhypotheek genomen, omdat ik simpel wil aflossen en niet weer zo'n ondoorzichtige spaarverzekering wil.
Mijn advies: neem alleen een constructie die je helemaal begrijpt! Anders weet je nooit of je je nu bekocht voelt of niet.
Ik had bij mijn eerste huis een spaarhypotheek maar heb die bij de verkoop afgekocht en bij het tweede huis een annuïteitenhypotheek genomen, omdat ik simpel wil aflossen en niet weer zo'n ondoorzichtige spaarverzekering wil.
zondag 2 januari 2011 om 23:34
Wij hebben om die reden, dat je weet waar je geld blijft, voor een hypotheek met banksparen gekozen.
Die 180 euro, dat lijkt me niet alleen voor de overlijdensrisico verzekering hoor, dan zou het wel extreem duur zijn. De premie bestaat uit een gedeelte verzekering en een gedeelte sparen als het goed is.
Laat het je nog eens goed uitleggen door de hypotheek adviseur waar die premie voor is. En met banksparen weet je dus wel precies wat alles kost, wat je spaart, wat je aan verzekering betaalt. Wij (dat wil zeggen man, ik heb een verhoogde premie) betalen rond de 20 euro per maand, maar dat hangt er ook van af hoe hoog het verzekerde bedrag is)
Die 180 euro, dat lijkt me niet alleen voor de overlijdensrisico verzekering hoor, dan zou het wel extreem duur zijn. De premie bestaat uit een gedeelte verzekering en een gedeelte sparen als het goed is.
Laat het je nog eens goed uitleggen door de hypotheek adviseur waar die premie voor is. En met banksparen weet je dus wel precies wat alles kost, wat je spaart, wat je aan verzekering betaalt. Wij (dat wil zeggen man, ik heb een verhoogde premie) betalen rond de 20 euro per maand, maar dat hangt er ook van af hoe hoog het verzekerde bedrag is)
zondag 2 januari 2011 om 23:58
Wij hebben vorig jaar gekozen voor een bankspaarproduct.
Je betaalt in principe 3 dingen: je hypotheekrente. de inleg op de hypotheekspaarrekening, en de premie voor de overlijdensrisicoverzekering.
Bij de spaarhypotheek is de overlijdenrisicoverzekering aan de spaarhypotheek gekoppeld, bij het bankspaarproduct is dat losgekoppeld en kun je daar zelf ook nog een keuze in maken waar je dat wil doen. Dat de premie dan dus ook lager is is logisch, want je betaalt dus ergens anders de inleg op het spaardeel.
Een van de redenen voor ons om te kiezen voor een bankspaarproduct was dat man en ik apart zijn verzekerd, en dat op het moment dat een van ons komt te overlijden, wordt de overlijdensrisicoverzekering uitgekeerd van die persoon. Bij de spaarhypotheek stopt dan ook de premiebetaling van de overlijdensrisicoverzekering, bij de bankspaarhypotheek stopt de premiebetaling van de overledene, de andere loopt nog gewoon door.
Mocht de ander dan ook komen te overlijden, dan wordt er bij de bankspaarhypotheek nog een keer uitgekeerd, bij de spaarhypotheek niet meer.
Wij vonden dit erg belangrijk, zodat er een mogelijkheid is voor de kinderen om in het huis te blijven wonen (met een verzorger), of dat het huis verkocht wordt ten behoeve van de verzorging van de kinderen, als wij allebei komen te overlijden. Er blijft dan meer geld over voor ze om dingen te kunnen regelen.
Je betaalt in principe 3 dingen: je hypotheekrente. de inleg op de hypotheekspaarrekening, en de premie voor de overlijdensrisicoverzekering.
Bij de spaarhypotheek is de overlijdenrisicoverzekering aan de spaarhypotheek gekoppeld, bij het bankspaarproduct is dat losgekoppeld en kun je daar zelf ook nog een keuze in maken waar je dat wil doen. Dat de premie dan dus ook lager is is logisch, want je betaalt dus ergens anders de inleg op het spaardeel.
Een van de redenen voor ons om te kiezen voor een bankspaarproduct was dat man en ik apart zijn verzekerd, en dat op het moment dat een van ons komt te overlijden, wordt de overlijdensrisicoverzekering uitgekeerd van die persoon. Bij de spaarhypotheek stopt dan ook de premiebetaling van de overlijdensrisicoverzekering, bij de bankspaarhypotheek stopt de premiebetaling van de overledene, de andere loopt nog gewoon door.
Mocht de ander dan ook komen te overlijden, dan wordt er bij de bankspaarhypotheek nog een keer uitgekeerd, bij de spaarhypotheek niet meer.
Wij vonden dit erg belangrijk, zodat er een mogelijkheid is voor de kinderen om in het huis te blijven wonen (met een verzorger), of dat het huis verkocht wordt ten behoeve van de verzorging van de kinderen, als wij allebei komen te overlijden. Er blijft dan meer geld over voor ze om dingen te kunnen regelen.
maandag 3 januari 2011 om 10:26
Banksparen is een goede hypotheekvorm, het is wat anders dan een spaarhypotheek.
als ik jullie was zou ik verschillende offertes aanvragen, niet alleen bij bijvoorbeeld de Hypother maar ook bij banken direct. Banken willen graag een hypotheek verstrekken momenteel en er valt ook nog heel wat te onderhandelen over de rente en de afsluitprovisie.
als ik jullie was zou ik verschillende offertes aanvragen, niet alleen bij bijvoorbeeld de Hypother maar ook bij banken direct. Banken willen graag een hypotheek verstrekken momenteel en er valt ook nog heel wat te onderhandelen over de rente en de afsluitprovisie.
maandag 3 januari 2011 om 11:26
Hier sinds vorig jaar ook een bankspaarhypotheek, juist omdat het inzichtelijk is. Voorheen hadden we een beleggingshypotheek en dat wil ik echt nooit meer. Je weet nooit of je aan het eind van de looptijd voldoende hebt om je hypotheek af te lossen. Bij een bankspaarhypotheek is dat zeker, er gaan ook geen kosten meer af van je inleg,ik weet niet of dat bij een normale spaarhypotheek ook zo is, maar ik vind het wel prettig om maandelijks te kunnen zien wat er is opgebouwd.
maandag 3 januari 2011 om 15:35
Een bankspaarproduct is vergelijkbaar met de 'traditionele spaarhypotheek', maar is overzichtelijker en de overlijdensrisicodekking is gescheiden van je vermogensopbouw. Voor beide vormen gelden dezelfde fiscale voorschriften om ze t.z.t. belastingvrij uit te mogen laten keren, en bij beide vormen is de spaarrente die je ontvangt gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt over je lening. Maar omdat er geen 'interne beheerskosten' worden berekend over je spaarrekening en je bovendien heel makkelijk kunt zien wat je hebt opgebouwd, is het nieuwe banksparen zowel goedkoper als in- en overzichtelijker.
maandag 3 januari 2011 om 18:58
Ik zou zeggen: ga een gesprek aan bij meerdere partijen. En vraag ook aan de adviseur waar je nu geweest bent, waarom hij een traditionele spaarhypotheek heeft aangeboden (en geen bankspaarhypotheek). In vrijwel alle gevallen is een bankspaarhypotheek nl goedkoper, omdat er geen kosten in rekening gebracht worden voor de spaarrekening (en bij een traditonele spaarhypotheek brengt een verzekeringsmaatschappij wel kosten in rekening voor de spaarverzekering. Wat niet heel vreemd is, want ze moeten ook ergens van bestaan).
Voor de rest sluit ik me aan bij dropje.
Ik heb zelf ook een banspaarhypotheek.
Voor de rest sluit ik me aan bij dropje.
Ik heb zelf ook een banspaarhypotheek.
dinsdag 4 januari 2011 om 14:58
Ik heb zelf een annuiteitenhypotheek. Het voordeel hiervan vind ik dat je 25% van de hypotheek jaarlijks mag aflossen. (niet dat ik heb) maar af en toe stort ik wat extra spaargeld en gelijk wordt mijn hypotheek lager in geschaald. Hierdoor is het overzichtelijk en je ziet wat je betaald en hoeveel je hebt afgelost. Ik heb daarbij geen overlijdensrisco verzekering genomen.
Als ik dat al zou doen, zou ik dat nooit bij een hypotheek verstrekker doen. Veel te duur. Een hypotheekverstrekker denkt alleen maar aan zijn eigen winst en niet aan jou belang.
Volgens mij heb je bij een spaarhypotheek dat je pas aan het eind van de looptijd aflost of is dat niet zo ?
Als ik dat al zou doen, zou ik dat nooit bij een hypotheek verstrekker doen. Veel te duur. Een hypotheekverstrekker denkt alleen maar aan zijn eigen winst en niet aan jou belang.
Volgens mij heb je bij een spaarhypotheek dat je pas aan het eind van de looptijd aflost of is dat niet zo ?
dinsdag 4 januari 2011 om 23:01
Ietjefietje, denk je dat een maatschappij die alleen maar verzekert niet aan zijn eigen belang denkt? Wat een vreemde redenering.
Verder: met een annuiteitenhypotheek neemt je rente-aftrek jaarlijks af, met name als je over 2/3 van de looptijd bent gaat het hard. Dan betaal je bijna alleen aflossing en zijn je netto lasten nagenoeg gelijk aan je bruto lasten. Bij een spaarhypotheek, of dat nu met een gemengde verzekering is of met een spaarrekening, houd je je rente-aftrek maximaal terwijl je daarnaast rente op rente ontvangt op je spaarrekening of in je verzekering. De opbouw in die spaarregeling heeft een annuitaire opbouw, omgekeerd vergelijkbaar dus met een annuiteitenhypotheek. Alleen gaat het opbouwen van vermogen met een iets lagere inleg gepaard dan de in de maandlast verdisconteerde aflossing bij een annuiteitenhypotheek vanwege die rente op rente. Je lost inderdaad aan het eind van de looptijd in 1x alles af, maar je vermogensopbouw loopt er parallel aan, anders zou je niet af kunnen lossen.
Daarnaast mag je bij de meeste verstrekkers bij de meeste hypotheekvormen jaarlijks maximaal 20% van de hoofdsom aflossen los van de vermogensopbouw binnen de spaarregeling. Vergelijkbaar dus met jouw annuiteitenhypotheek.
Verder: met een annuiteitenhypotheek neemt je rente-aftrek jaarlijks af, met name als je over 2/3 van de looptijd bent gaat het hard. Dan betaal je bijna alleen aflossing en zijn je netto lasten nagenoeg gelijk aan je bruto lasten. Bij een spaarhypotheek, of dat nu met een gemengde verzekering is of met een spaarrekening, houd je je rente-aftrek maximaal terwijl je daarnaast rente op rente ontvangt op je spaarrekening of in je verzekering. De opbouw in die spaarregeling heeft een annuitaire opbouw, omgekeerd vergelijkbaar dus met een annuiteitenhypotheek. Alleen gaat het opbouwen van vermogen met een iets lagere inleg gepaard dan de in de maandlast verdisconteerde aflossing bij een annuiteitenhypotheek vanwege die rente op rente. Je lost inderdaad aan het eind van de looptijd in 1x alles af, maar je vermogensopbouw loopt er parallel aan, anders zou je niet af kunnen lossen.
Daarnaast mag je bij de meeste verstrekkers bij de meeste hypotheekvormen jaarlijks maximaal 20% van de hoofdsom aflossen los van de vermogensopbouw binnen de spaarregeling. Vergelijkbaar dus met jouw annuiteitenhypotheek.
vrijdag 8 juli 2011 om 08:55
quote:flowervalley schreef op 08 juli 2011 @ 08:04:
Heeft onderhandelen bij een bankspaarhypotheek zin? Hierbij doel ik op het feit dat de rente die je betaalt en die je spaart gelijk is aan elkaar.
Onderhandelen heeft altijd zin.
Daarom is het ook belangrijk om met meerdere verstrekkers te gaan praten. Dan weet je ook waarmee je kan onderhandelen.
Wij hebben er 3 jaar geleden 0,25% af kunnen praten. Da's best veel als je het over 30 jaar gaat uitrekenen.
Heeft onderhandelen bij een bankspaarhypotheek zin? Hierbij doel ik op het feit dat de rente die je betaalt en die je spaart gelijk is aan elkaar.
Onderhandelen heeft altijd zin.
Daarom is het ook belangrijk om met meerdere verstrekkers te gaan praten. Dan weet je ook waarmee je kan onderhandelen.
Wij hebben er 3 jaar geleden 0,25% af kunnen praten. Da's best veel als je het over 30 jaar gaat uitrekenen.
vrijdag 8 juli 2011 om 09:49
Mbt af kunnen lossen dit kan ook met een spaarhypotheek een x % per jaar.
Lees hier ook over annuiteiten hypotheek, heb hier ook over nagedacht maar fiscale voordelen worden minder naarmate hypotheek langer loopt en de netto maandelijkse lasten stijgen naarmate de hypotheek langer loopt en dat was voor mij een van de voornaamste redenen om niet voor deze vorm te kiezen.
Lees hier ook over annuiteiten hypotheek, heb hier ook over nagedacht maar fiscale voordelen worden minder naarmate hypotheek langer loopt en de netto maandelijkse lasten stijgen naarmate de hypotheek langer loopt en dat was voor mij een van de voornaamste redenen om niet voor deze vorm te kiezen.
