Welke hypotheekvorm?

Kun je niet gewoon alvast beginnen met aflossen zonder je hypotheek aan te moeten passen? Ik heb een volledig aflossingsvrije hypotheek maar mag wel jaarlijks 10% boetevrij aflossen. Als jullie dat ook kunnen (staat in je hypotheekakte als het goed is, en anders even navragen bij de bank) lijkt me dat de goedkoopste en simpelste oplossing.

Wat wij hier doen: zelf aflossen, zonder de hypotheekvorm te veranderen. Vorige week de eerste opdracht voor een extra aflossing op de post gedaan. Wij doen gewoon of dat belegde bedrag niet bestaat, en laten het gewoon vrijvallen op het moment dat de hypotheek afgelost is. Óf we gebruiken het om het laatste restje af te lossen, maar dat duurt nog wel een jaar of tien, dus dat zien we tegen die tijd wel.

De meeste aflossingsvrije hypotheken kun je zonder probleem gewoon gaan aflossen, vaak tot 10% van het startbedrag per jaar boetevrij.



Wij hebben bewust gekozen voor aflossingsvrij en lossen wel gewoon af. Voordeel is dat we in goede jaren meer kunnen aflossen en in slechte jaren minder.



We lossen steeds meer af. Door de steeds lagere rentekosten en de inflatie kan het aflossingsbedrag elk jaar iets omhoog (5-10%), zonder dat we het merken in de maandlasten.

Beleggingsdeel omzetten naar banksparen? Dan weet je tenminste zeker dat elke euro die je inlegt rendeert met hetzelfde rentepercentage als wat je betaalt voor dat hypotheekdeel.

Wij hebben ook een groot deel afl. vrij en de rest in een beleggingsdepot. Ook bij ons heeft het de afgelopen 4 jaar niets opgeleverd. Gelukkig ook geen vermindering van het bedrag. Wij lossen ook gewoon zelf ieder jaar een deel af op het afl. vrije gedeelte. Bij ons mag in ieder geval 10% (maar dat halen wij niet) en de eerste keer hebben we zelfs veel meer afgelost en dat mocht toen ook omdat de rente gestegen was ofzo (?). Ik zou gewoon even bij de bank vragen wat er mogelijk is.

Dit is de meest flexibele vorm en scheelt je wellicht ook kosten die je anders moet maken om de hypotheek om te zetten (?)

Ik zou eens gaan praten met verschillende hypotheekadviseurs. Niet met 1, want in mijn ogen willen ze maar 1 ding en dat is geld aan je verdienen.

Onze hypotheek wordt helemaal tot 0 euro afgelost en ik dacht dat dat we maar 60 euro netto per maand meer betaalden. Het valt reuze mee. Wij hebben een spaarhypotheek. Waarbij onze aflossing op een spaarrekening komt, zonder enige vorm van beleggen.



Het is wat duurder, totaal aflossen, maar echt niet heel veel meer. En het geeft mij een heel fijn gevoel, dat we over pakweg 20-25 jaar afgelost hebben.

Het zou mij en velen anderen absoluut geen fijn gevoel geven om nog 25 jaar tegen een hypotheekschuld te moeten aankijken..

Onze hypotheek bestond tot voor kort uit :



1/3 aflossingsvrije hypotheek

1/3 beleggingshypotheek

1/3 levenshypotheek



Onlangs de laatste twee om laten zetten naar 2 annuïteitenhypotheken.

Toen wij in 1999 ons eerste huis kochten, is ook de beleggingshypotheek voorbij gekomen.

Toen ik de adviseur vertelde dat ik het te gek voor woorden vond om met het huis te speculeren, keek hij me aan alsof hij het in Keulen hoorde onweren.

Wij hebben gekozen voor een spaar en aflossingsvrije hypotheek.

We proberen jaarlijks een stuk af te lossen dat lukt aardig.

Inmiddels in het afl.vrije deel verdwenen en zijn we de rest aan het aflossen.

Aan de spaarhypotheek is een kapitaalverzekering gekoppeld, deze keert uit na 30 jaar of als de hypotheek is afgelost.

Deze kapitaalverzekering valt bij ons in box3 en wordt belastingvrij na en looptijd van minimaal 20 jaar.

Voor ons de ideale manier van aflossen.

Overeen jaar of 5 staan we bijna op 0 en moeten dan nog ff uitzingen tot 2019 en lossen dan het restant af.

De kapitaalverzekering komt dan ook tot uitkering en dat geld kunnen we spenderen aan de kinderen die tegen die tijd gaan studeren...

Bij ons heeft aflossen altijd hoog in het vaandel gestaan, daar plukken we nu al de vruchten van...

Als je het kunt op te brengen om zelf af te lossen, zou ik het zeker doen!!

Je moet het uiteraard wel voor lange tijd kunnen missen....

Koto, wat een heerlijk vooruitzicht dat je dan hypotheek-vrij bent! Wij willen dat ook doen, maar met een hypotheek van (nu nog) 400.000 en de laatste jaren 'maar' 10.000 per jaar aflossen, gaat dat nog heel lang duren.

quote:mariap schreef op 15 mei 2012 @ 11:59:

Koto, wat een heerlijk vooruitzicht dat je dan hypotheek-vrij bent! Wij willen dat ook doen, maar met een hypotheek van (nu nog) 400.000 en de laatste jaren 'maar' 10.000 per jaar aflossen, gaat dat nog heel lang duren.



Klopt idd, maar het verhaal is wel wat ingewikkelder.

We hebben 9 jaar in een hele goedkope flat gewoond en gingen 1 keer per jaar op vakantie met de tent,veel gespaard, en geen dure auto, bijna alle meubels gekregen alleen de koelkast , bed en wasmachine gekocht.

In 1998 een 2/1 kap voor 280k en zelf onderhandeld. Dit huis kregen we in 1999 opnaam, mensen hadden een huis laten bouwen.

We hadden een hypotheek van ongeveer 125k nodig in guldens.

nu hebben we nog ruim 22 k in euro's staan en betalen 100 euro bruto per maand.

Dus het aflossen van 5,1 k per jaar lukt prima.

Over een jaar of 4 staat er nog een paar honderd euro en dat moet blijven staan totdat de 20 jaar van de kapitaalverzekering erop zit.

Idd een gerustellende gedachte, maar we hebben er ook veel voor moeten laten...

Geen seconde spijt van gehad.

Overigens krijgen we ook nog ruim 1000 euro terug van de belasting dus wonen we voor nix

Nou ja nix, er staat wel 200k aan overwaarde waar we niets mee kunnen doen, dat geld rendeert natuurlijk niet meer met de zakkende huizenprijzen.....

quote:mariap schreef op 15 mei 2012 @ 11:59:

Koto, wat een heerlijk vooruitzicht dat je dan hypotheek-vrij bent! Wij willen dat ook doen, maar met een hypotheek van (nu nog) 400.000 en de laatste jaren 'maar' 10.000 per jaar aflossen, gaat dat nog heel lang duren.



400k is wel erg veel geld zeg, maar dan woon je een stuk mooier dan wij.

Onze insteek is altijd geweest dat we het van 1 inkomen moesten doen.

We willen wel een keer wat ruimer wonen, maar ook daar hangt een prijskaartje aan.

Ons vooruitzicht is nu ook prima hoor, de kinderen worden ook steeds duurder....

Ik denk dat we het goed gedaan hebben.

Volgend jaar wordt het overigens nog aantrekkelijker, want dan kunnen we ook gebruik maken van de wet Hillen.

ja, 400K is wel veel geld inderdaad. Maar ons huis heeft als WOZ waarde 525.000 (nu nog, was 570.000 4 jaar geleden toen wij het kochten) en het is een mooi vrijstaand huis met flinke tuin, echt een droomhuis voor ons!

Ik hamer ook erg op het aflossen van minimaal 10K per jaar, dus over 20/25 jaar als we met pensioen gaan moet zeker de helft afgelost zijn. Verder zou het beleggingsdepot 125.000K opleveren. Maar goed, dat gaan we dus niet meer redden neem ik aan, maar iets van 50.000 zou toch moeten lukken. En daarnaast hebben we nog uitzicht op erfenissen van beide families waarmee we met gemak de rest kunnen aflossen.

Ik snap dat je daar niet op moet/kan/mag rekenen en ik hoop ook echt dat het nog heel lang gaat duren, maar ooit komt dat eraan (schoonmoeder is ruim 90 en vader is 83)

Ik sluit me aan bij de adviezen om zelf te beginnen met aflossen. Ik vind het ook altijd leuk om dan te zien dat je maandelijkse hypotheekbetalingen ook omlaag gaan, al lijkt het echt heel weinig verschil te maken.

Ik zou je echt afraden om nu je hypotheek open te breken. Nu de markt relatief laag staat is dit een van de slechtste momenten om je beleggingen te verkopen. Het enige wat het je geeft is zekerheid dat je weinig tot geen winst hebt gemaakt. Als het niet hoeft zou ik het niet doen. Laat dat beleggingsdeel gewoon staan. Je hebt een lange adem en wie weet hoever dat weer is aangetrokken over 10-20 jaar.



Je mag vaak maar 1 keer per jaar aflossen. Dus als je iedere maand gewoon een vast bedrag opzijzet dank kun je dat in december aflossen. Net voor de peildatum van je box 3 vermogen. Dan zou ik wel ieder jaar de rente die je bespaart ook extra opzijzetten, zodat je dus exponentieel aflost zonder meer kwijt te zijn per maand. Dat komt op hetzelfde neer als dat je een annuïteiten hypotheek zou hebben.

quote:mariap schreef op 15 mei 2012 @ 13:10:

ja, 400K is wel veel geld inderdaad. Maar ons huis heeft als WOZ waarde 525.000 (nu nog, was 570.000 4 jaar geleden toen wij het kochten) en het is een mooi vrijstaand huis met flinke tuin, echt een droomhuis voor ons!

Ik hamer ook erg op het aflossen van minimaal 10K per jaar, dus over 20/25 jaar als we met pensioen gaan moet zeker de helft afgelost zijn. Verder zou het beleggingsdepot 125.000K opleveren. Maar goed, dat gaan we dus niet meer redden neem ik aan, maar iets van 50.000 zou toch moeten lukken. En daarnaast hebben we nog uitzicht op erfenissen van beide families waarmee we met

gemak de rest kunnen aflossen.

Ik snap dat je daar niet op moet/kan/mag rekenen en ik hoop ook

echt dat het nog heel lang gaat duren, maar ooit komt dat eraan

(schoonmoeder is ruim 90 en vader is 83)



Dan zou ik me helemaal niet druk maken als ze die leeftijd hebben bereikt, dan zou ik gewoon lekker gaan leven en genieten van het

geld.

Ik zou me overigens niet te snel rijk rekenen, wij hebben helaas al met dat bijltje gehakt.

Mijn moeder is overleden in 2007 en liet eenappartement na van 270 k met 50k aan hypotheek.

Dat appartement hebben we te koop gehad voor 270, 245 & 220k, maar geen hond kwam kijken.

Inmiddels al wel 5k aan successie moeten aftikken.

GLW gaat allemaal door evenals de servicekosten en hypotheek.

Vorig jaar besloten om het ding in de verhuur te gooien omdat we anders helemaal niet zouden overhouden.

Nu staan er al appartementen te koop voor 190k, dus de prijs keldert flink.

Trek daar de 50k hypotheek vanaf en de kosten voor de makelaar en dat delen door 3 kinderen levert 35k netto op want successierechten heb ik ook al moeten betalen.

Nog een leuk bedrag, maar niet echt veel na de verkoop van een woning imho

Oeps koto, zo kan het ook gaan inderdaad.

Nog een extra reden om te hopen dat ze allemaal nog een aantal jaren meegaan!

Nja, het lijkt allmaal mooi, maar heeft ook zijn keerzijde.

Na het overlijden moet de eventuele hypotheeklast en overige kosten wel betaald worden, want de bank zet zo een bord in de tuin.

Dan wordt het geheel verkocht voor een bedrag wat net de hypotheeklasten dekt, meer hoeft de bank niet te hebben en hebben er ook geen belang bij als ze er 20k meer voor kunnen vangen. Het enige telt is z.s.m. verkopen!!

Ik denk er wel eens aan om over een jaar of 15 à 20 alles te gaan verkopen en iets te gaan huren.

Je zadelt de kinderen dan niet op met een huis, dat was jaren lang een luxe, maar het kan ook een molensteen om de nek zijn.

Als je de overwaarde goed kunt wegzetten, betaal je met dat geld al een gedeelte van de huur, geen nieuwe cv, schilderen, badkamer en keuken meer

Neem een spaarhypotheek! Dit jaar kan het nog dus schiet ermee op

Dat levert je meer op dan aflossen. Je krijgt dan nl rente over alles wat je stort. En zo lang er nog HRA is, levert die rente je meer op dan je bereikt met aflossen.



Zonder HRA zouden aflossen en een spaarhypotheek gelijkwaardig aan elkaar zijn, je hebt dan dus ook geen last van een spaarhypotheek.



Maar doe het wel in overleg met een hypotheekadviseur of let in elk geval goed op dat je het goed aanpakt. Er zijn regels zoals: je moet het geld wel 20 jaar vast zetten, dus als je looptijd korter is dan 20 jaar moet je opletten, ik weet niet precies wat je dan moet doen.



Grote kans dat je sowieso nog recht hebt op advies van je adviseur, als je die destijds een had natuurlijk.

Interessant topic!

Wij hebben een hypotheek in januari dit jaar afgesloten voor ons nieuwbouwhuis wat pas in september wordt opgeleverd. We hebben 1/3 aflosvrij en 2/3 spaarhypotheek.

Mijn plan was om te sparen en zo ieder jaar een deel extra af te lossen van het aflosvrije, maar ik begrijp dat we het beter in de spaarhypotheek kunnen steken? We hebben een looptijd van 25 jaar.

[quote]pyridine schreef op 15 mei 2012 @ 14:36:

Neem een spaarhypotheek!

Dat levert je meer op dan aflossen. Je krijgt dan nl rente over alles wat je stort. En zo lang er nog HRA is, levert die rente je meer op dan je bereikt met aflossen.



Dit is niet altijd waar. Het is afhankelijk van je kapitaal in box 3, de hypotheekrente en je belastingschijf waarin je valt.

Dit voordeel wat je schetst is maar voor een kleine groep weggelegd.

Vergeet niet dat je maandelijkse lasten de gehele looptijd hetzelfde blijven en bij aflossen gaat dat bedrag de volgende maand naar beneden, waardoor je bestedingsruimte toeneemt. En daardoor weer meer kunt aflossen

Vergeet ook niet dat je minstens het dubbele aan rente heb betaald dan dat je van de fiscus terug krijgt!!

Hoe langer de hypotheek loopt, des te duurder wordt je huis...

quote:Mikske00 schreef op 15 mei 2012 @ 14:41:

Interessant topic!

Wij hebben een hypotheek in januari dit jaar afgesloten voor ons nieuwbouwhuis wat pas in september wordt opgeleverd. We hebben 1/3 aflosvrij en 2/3 spaarhypotheek.

Mijn plan was om te sparen en zo ieder jaar een deel extra af te lossen van het aflosvrije, maar ik begrijp dat we het beter in de spaarhypotheek kunnen steken? We hebben een looptijd van 25 jaar.



Je kunt het net draaien zoals je wilt, maar bij een hypotheek

betaal je een geleende euro 2 tot 3 keer terug!

Mooier kunnen ze het echt niet maken.

Bij spaarhypotheken zijn vaak twee mogelijkheden om extra af te

lossen.

1. Je lost een bedrag af (meestal max.10%) daarmee daalt meteen

de maandlast. (schuld wordt meteen lager)

2. Je stort een extra bedrag in het spaardepot.

Hiermee blijven de maandelijkse lasten gelijk, maar wordt de

looptijd verkort omdat het eindbedrag eerder gehaald wordt.

De insteek van de spaarhypotheek is om aan het eind van de rit

voldoende te zijn om de schuld af te lossen.

Als de schuld door de jaren is gedaald tot bv 50k en de

kapitaalverzekering een waarde heeft bereikt van bv 150k , dan

heb je een bedrag van 100k vrij te besteden, mits deze in box3

valt.

Dit kun je aangeven bij de fiscus..

Wel moet deze kapitaalverzekering een aantal jaren lopen alvorens

deze belastingvrij wordt uitgekeerd.

Koto, de beste hypotheek is absoluut geen enkele hypotheek, klopt helemaal. Maar als je er dan toch een moet hebben, en je bent nog wel 20 jaar bezig, dan is een spaarhypotheek zeker wel voordeliger dan aflossen. Voor iedereen. OK voor de rijken is het voordeel het grootst, dat wel. Maar voor anderen is het ook voordelig. Echt niet alleen voor de lucky few.



Laten we voor het gemak even uitgaan van een rente van 5%, en stel ik heb 1000 euro over die ik in mijn huis wil stoppen. Daarmee kan ik mijn schuld aflossen, dan betaal ik dus vanaf nu 0% rente over die 1000 euro. Mooi, absoluut beter dan niets doen! Bij niet aflossen bleef ik er immers wel rente over betalen.



Maar met een spaarhypotheek heb ik nog een andere keuze. Ik kan die 1000 euro in mijn spaarpotje stoppen. De rente daarvan is net zo hoog als de hypotheekrente. Ik los met die storting nog niets af, en ik blijf dus 5% rente betalen over die 1000 euro schuld. Maar een deel van die rente kan ik aftrekken van de belasting. En in de spaarpot krijg ik er wel de volle 5% rente over! De rest van de looptijd blijft die 1000 euro mij dus meer opleveren dan aflossen zou doen. Als ik zoals veel mensen in de schijf van 42% zit, dan krijg ik dus 42% van die 5% terug, oftewel ik betaal maar 2,9% rente over de schuld terwijl ik 5% rente krijg over de storting. Oftewel, ik krijg vanaf nu 2,1% rente over die 1000 euro! Toch een stuk beter dan die 0% bij aflossen!



Dat merk ik direct in mijn portemonnee: voortaan hoef ik minder in mijn spaarpot te stoppen om hem aan het eind van de looptijd vol te krijgen. Er zit immers 1000 euro extra in, en dat wordt alleen maar meer vanwege de rente. Mijn maandlasten dalen daarom sterker dan als ik 1000 euro had afgelost.



Heb ik een lager inkomen, dan krijg ik 35% terug van de belasting. In dat geval betaal ik na aftrek van de HRA nog 3,25% rente, krijg ik 5% en levert het me dus netto 1,75% op. Minder dan in het voorbeeld hierboven, maar nog steeds lucratief.



Het beste af ben ik natuurlijk als ik in de schijf van 52% zit. In dat geval levert die storting van 1000 euro me netto 2,6% rente op. En als ik ook nog zo veel kapitaal heb dat ik anders vermogensbelasting had moeten betalen over die 1000 euro, wat nu niet hoeft, dan wordt het voordeel nog weer groter. Maar het voordeel is er sowieso, voor iedereen!



Je zit alleen met een spaarhypotheek wel vast aan een aantal eisen, zoals dat minimum van 20 jaar laten staan, en de inleg in de loop van de jaren mag niet schever zijn dan een verhouding van 1:10. Je mag dus niet in het begin gigantische bedragen storten en daarna bijna niets meer. Anders zou je nog winst gaan maken op je hypotheek . En, niet onbelangrijk, vanaf volgend jaar mag deze constructie niet meer. Maar dat geldt voor nieuwe hypotheken, dus je kunt er nu nog wel een afsluiten!



Sowieso is vrijwel elke constructie slimmer dan aflossingsvrij. Bij aflossingsvrij ga je er vanuit dat je je aflossing wel bij elkaar kunt sparen tegen meer dan de huidige rentestand, wat op zich al knap lastig is, terwijl je ook nog eens een keer vermogensbelasting moet gaan betalen als je dat spaargeld opbouwt. En lukt dat je niet, dan mag je straks je huis gaan verkopen. Leuk vooruitzicht! Maar ook dat mag straks niet meer.

quote:pyridine schreef op 15 mei 2012 @ 18:08:

Sowieso is vrijwel elke constructie slimmer dan aflossingsvrij. Bij aflossingsvrij ga je er vanuit dat je je aflossing wel bij elkaar kunt sparen tegen meer dan de huidige rentestand, wat op zich al knap lastig is, terwijl je ook nog eens een keer vermogensbelasting moet gaan betalen als je dat spaargeld opbouwt. En lukt dat je niet, dan mag je straks je huis gaan verkopen. Leuk vooruitzicht! Maar ook dat mag straks niet meer.



Dat is gewoon complete onzin! Aflossingsvrij is de meest flexibele hypotheek die er is. Bovendien profiteer je daarmee van maximale hypotheekrenteaftrek. Tussentijds aflossen is meestal helemaal niet aantrekkelijk of verstandig (kun je uitrekenen via berekenhet.nl - wet Hillen). Hier een 100 procent aflossingsvrije hypotheek. Daarnaast heb ik geld belegd en over 25 jaar is dat ongetwijfeld een leuk bedrag. Zo niet, ook geen punt, want ik leg op allerlei andere manieren geld apart om straks in een keer een flink bedrag te kunnen aflossen (bijvoorbeeld als over een aantal jaren de rentevastperiode is afgelopen).



Waarom ik niet jaarlijks een bedrag aflos? Omdat alles wat je tussentijds aflost, verdwijnt in je bakstenen (je kunt er niet meer aankomen) en het pas (voor mij) interessant wordt om af te lossen als ik rond een ton van de hypotheekschuld afhaal. Tot die tijd, laat ik mijn geld dus renderen via andere methoden. Ik geniet maximale renteaftrek, heb de beschikking over mijn geld mocht ik het - om wat voor reden dan ook - toch voor iets anders nodig hebben.



Enige vereiste: de discipline om zelf geld apart te zetten voor aflossing van je hypotheek op termijn en je niet zenuwachtig laten maken door al die mensen die zelf zenuwachtig worden van hun hypotheek...