Thuis
alle pijlers
Hypotheeklasten tov inkomen
maandag 24 september 2018 00:20
Momenteel zijn wij op zoek naar een koophuis en denken na over wat onze max qua hypotheeklasten zou mogen zijn. We verdienen nu gezamenlijk netto zo’n €4900 en kunnen bijna 5 ton lenen. We hebben nu enkele huizen op het oog waarbij de netto maandlasten rond de €1300 liggen (4 ton). In totaal met g/w/l, belastingen en verzekeringen schat ik dat het zo’n €1800 in totaal zal zijn.
Ik ben erg benieuwd naar forumsters die in de afgelopen jaren hypotheken hebben afgesloten met de nieuwe voorwaarden waarin er alleen nog maar afgelost kan worden. In oudere topics staan hypotheekbedragen van €400 - €600 (aflossingsvrij), maar deze zijn mi niet meer te vergelijken met de hypotheken van nu.
Hoe verhouden de hypotheeklasten zich tot jullie gezamenlijke inkomen?
Ik ben erg benieuwd naar forumsters die in de afgelopen jaren hypotheken hebben afgesloten met de nieuwe voorwaarden waarin er alleen nog maar afgelost kan worden. In oudere topics staan hypotheekbedragen van €400 - €600 (aflossingsvrij), maar deze zijn mi niet meer te vergelijken met de hypotheken van nu.
Hoe verhouden de hypotheeklasten zich tot jullie gezamenlijke inkomen?
maandag 24 september 2018 09:56
-Hanka- schreef: ↑24-09-2018 09:50Dat hangt van zo veel factoren af.
Belangrijke vraag: hebben jullie kinderen? En zo nee, willen jullie in de toekomst kinderen? In dat laatste geval moet je rekening houden met een lager inkomen en hogere kosten (vooral voor de opvang).
Wij wonen nu in een huis wat ongeveer 40% van ons maandelijks netto inkomen kost (hypotheek, GWL, verzekeringen). Door het jaar heen komen er nog wel wat extra's binnen (vakantiegeld, dertiende maand, bonussen, belastingteruggave). Komende jaren zullen die deels nodig zijn om een aantal klussen in huis aan te pakken.
40% van ons inkomen is veel, maar net als iemand hierboven: woongenot is ons veel waard. We gaan niet ver/duur/vaakop vakantie, we gaan niet veel uit eten, en ook aan dingen als kleding geven we niet veel geld uit. Dat betekend niet dat er geen geld is voor leuke dingen, maar als ik ons vergelijk met sommige andere mensen om ons heen geven we daar wel beduidend minder geld aan uit. Onze persoonlijke keuze is alleen dat we liever elke dag in een mooi/fijn huis wonen dan 1x per jaar een verre, luxe vakantie oid dus het voelt daarom ook niet alsof we moeilijke keuzes moeten maken.
Hier speelt wel mee dat we al kinderen hebben. Dus de verwachting is niet dat we nog minder gaan werken, en over twee jaar gaat de jongste naar school waardoor de opvangkosten ook minder zullen worden. Dat scheelt behoorlijk wat geld.
Daarnaast hebben we door de huidige locatie icm ons werk maar 1 auto nodig. Zoals je al aangaf: ik woon nu dicht bij mijn werk. Zou je naar een andere locatie verhuizen, dan is je hypotheek misschien wel lager, maar als je vervolgens weer 200-300 euro per maand aan een (tweede) auto kwijt bent dan maakt dat onder de streep wellicht weing uit.
Wij hebben hypotheken altijd benaderd door naar ons financiele plaatje te kijken en daarbij te bedenken: wat willen/kunnen we maximaal kwijt zijn aan wonen? Daarna zijn we gaan kijken hoeveel hypotheek we voor dat bedrag konden krijgen (maar ik geloof dat er niet zo veel mensen zijn die het zo doen, want de hypotheekadviseur keek ons nogal raar aan toen we vroegen: hoeveel hypotheek kunnen we krijgen als we de rente 15-20 jaar vast willen zetten en x bedrag per maand willen betalen? )
40% aan hypotheek lasten lijkt mij best een hoop, maar het is nogal een verschil wanneer jullie een inkomen hebben van 2000 of 6000 euro per maand.
maandag 24 september 2018 09:59
Inkomen is bijna 5k netto per maand. Hypotheek iets boven de 4 ton.
Verwachting is wel dat ons inkomen nog stijgt komende jaren, en we verwachten ook wel wat extra af te kunnen lossen om de lasten te verlagen.
En voordeel van de lage rente is dat een flink deel van ons maandbedraf aflossing is. Mochten we in de toekomst (gedwongen) moeten verkopen, is de kans heel groot dat we er zonder restschuld vanaf komen. Dat vind ik een fijn idee.
maandag 24 september 2018 11:52
Dat maakt natuurlijk de wereld uit. TO zit met 1800/5000 ook tegen de 40% vaste woonlasten. Zolang je wat spaargeld hebt om 6 magere maanden op te vangen en je huis niet onder water staat (dus hypotheek tov de waarde) is dat volgens mij zeker niet ongebruikelijk.
Aanvulling: wat ik er eng aan vind is het feit dat je 30 jaar dat bedrag moet kunnen betalen en als dat dan gelukt is, je ook met lage rente nog een half huis extra hebt afgelost bij de bank. Dus wanneer mogelijk lossen we af.
madamejean wijzigde dit bericht op 24-09-2018 12:16
19.07% gewijzigd
maandag 24 september 2018 12:13
Ooit in 2006, toen alles nog kon betaalde 700 netto aflossingsvrij op een single inkomen van 1900 netto. En daar kwamen andere woonlasten nog bij. Ik vond het destijds helemaal niet erg om van de bank te huren, ervoor betaalde ik meer voor een halve etage bij een huisjesmelker. Maar goed, dat is natuurlijk wel degelijk af te raden en mag gelukkig niet meer.
maandag 24 september 2018 12:18
Hangt er zo van af wat voor types jullie zijn.
mijn man en ik zijn echte huismussen en hebben 2 kleine kinderen.
zijn dus veel thuis en dan is het zo fijn om een mooi ruim huis te hebben op een locatie waar we erg blij mee zijn.
wij verdienen samen ruim 4000 netto en hebben een hypotheek van bijna1300 bruto.\gaat hartstikke goed! kunnen ruim sparen!
mijn man en ik zijn echte huismussen en hebben 2 kleine kinderen.
zijn dus veel thuis en dan is het zo fijn om een mooi ruim huis te hebben op een locatie waar we erg blij mee zijn.
wij verdienen samen ruim 4000 netto en hebben een hypotheek van bijna1300 bruto.\gaat hartstikke goed! kunnen ruim sparen!
maandag 24 september 2018 12:27
Als jij een hypotheek hebt van 1300 bruto, wat is jouw hypotheek bedrag dan? Vind het zo hoog klinken.elize_ schreef: ↑24-09-2018 12:18Hangt er zo van af wat voor types jullie zijn.
mijn man en ik zijn echte huismussen en hebben 2 kleine kinderen.
zijn dus veel thuis en dan is het zo fijn om een mooi ruim huis te hebben op een locatie waar we erg blij mee zijn.
wij verdienen samen ruim 4000 netto en hebben een hypotheek van bijna1300 bruto.\gaat hartstikke goed! kunnen ruim sparen!
maandag 24 september 2018 12:33
Inderdaad, dat maakt nogal wat uit. Je rente wordt ook veel lager wanneer je hypotheek zoveel minder is dan de marktwaarde. Dit is bij ons ook het geval, geeft me wel een wat zekerder gevoel. Ik wil uiteindelijk ook zsm naar die 50%.MadameJean schreef: ↑24-09-2018 11:49Hypotheek toc woningwaarde is inderdaad ook relevant. Onze hypo is minder dan 50% van de huidige marktwaarde en we lossen af, dus bij gedwongen verkoop kunnen we opnieuw beginnen en dreigt niet de schuldsanering.
maandag 24 september 2018 14:02
Waarschijnlijk iets om en nabij de 3 ton, als het de laatste paar jaar gekocht is? Vergis je niet dat hypotheken flink duurder zijn geworden sinds je verplicht een anuitaire of linieaire hypotheek af moet sluiten, tov aflossingsvrije of bankspaarhypotheken daarvoor.
maandag 24 september 2018 14:41
Ons netto inkomen is rond de 4500 euro en de netto hypotheek denk ik 1100-1200 euro (ik reken alleen met de bruto hypotheek, dus weet het niet precies). Wij besteden ongeveer 1/3 van ons inkomen aan de bruto hypotheek. Dat vind ik vrij hoog, maar in een lagere prijsklasse konden we geen huis vinden waar we gelukkig van werden. Ons huis kostte rond de 3,5 ton en was het in ons geval meer dan waard.
We verwachten niet minder te gaan werken (nu 1 kind en een tweede onderweg) en hebben pas op middellange termijn weer (vrij beperkte) onderhoudskosten aan ons huis. We kunnen, ondanks de kinderopvang en straks een tweede kind, gewoon maandelijks sparen en ruim leven (ik laat boodschappen bezorgen, heb wekelijks een schoonmaakster en ga meerdere keren per jaar op vakantie).
Volgens mij moet je in excel op een rijtje zetten hoe je inkomsten en uitgaven (incl. sparen) nu zijn en wat er gaat veranderen in je nieuwe huis (hoger hypotheek, hogere teruggave, meer energiekosten ivm groter huis/over naar andere vorm van verwarming?, hogere verzekeringskosten, etc.). Dan heb je een inschatting van hoe het zal zijn en kan je ook nog wat spelen met de getallen (wat als er kinderen komen - opvang, toeslag, minder werken en meer uitgaven aan boodschappen -, wat als een van ons werkloos raakt, etc.).
We verwachten niet minder te gaan werken (nu 1 kind en een tweede onderweg) en hebben pas op middellange termijn weer (vrij beperkte) onderhoudskosten aan ons huis. We kunnen, ondanks de kinderopvang en straks een tweede kind, gewoon maandelijks sparen en ruim leven (ik laat boodschappen bezorgen, heb wekelijks een schoonmaakster en ga meerdere keren per jaar op vakantie).
Volgens mij moet je in excel op een rijtje zetten hoe je inkomsten en uitgaven (incl. sparen) nu zijn en wat er gaat veranderen in je nieuwe huis (hoger hypotheek, hogere teruggave, meer energiekosten ivm groter huis/over naar andere vorm van verwarming?, hogere verzekeringskosten, etc.). Dan heb je een inschatting van hoe het zal zijn en kan je ook nog wat spelen met de getallen (wat als er kinderen komen - opvang, toeslag, minder werken en meer uitgaven aan boodschappen -, wat als een van ons werkloos raakt, etc.).
maandag 24 september 2018 15:39
Ik heb meer het gevoel dat ik me ergens op verkijk. Als ik €1800 netto per maand kwijt ben aan hypotheek, g/w/l, verzekering en belastingen dan hebben we dus €3100 over voor 'de rest', en dat klinkt veel. Maar toch noemt iedereen een netto hypotheek van €1270 (bruto €1.539) heel erg hoog. Ook met oog op onze inkomens die alleen maar zullen stijgen komende jaren, er komt elk jaar sowieso een trede erbij. We zijn overigens nu met zijn tweeën en denk dat we over 4 jaar aan kinderen beginnen.Flomo schreef: ↑24-09-2018 14:41Ons netto inkomen is rond de 4500 euro en de netto hypotheek denk ik 1100-1200 euro (ik reken alleen met de bruto hypotheek, dus weet het niet precies). Wij besteden ongeveer 1/3 van ons inkomen aan de bruto hypotheek. Dat vind ik vrij hoog, maar in een lagere prijsklasse konden we geen huis vinden waar we gelukkig van werden. Ons huis kostte rond de 3,5 ton en was het in ons geval meer dan waard.
We verwachten niet minder te gaan werken (nu 1 kind en een tweede onderweg) en hebben pas op middellange termijn weer (vrij beperkte) onderhoudskosten aan ons huis. We kunnen, ondanks de kinderopvang en straks een tweede kind, gewoon maandelijks sparen en ruim leven (ik laat boodschappen bezorgen, heb wekelijks een schoonmaakster en ga meerdere keren per jaar op vakantie).
Volgens mij moet je in excel op een rijtje zetten hoe je inkomsten en uitgaven (incl. sparen) nu zijn en wat er gaat veranderen in je nieuwe huis (hoger hypotheek, hogere teruggave, meer energiekosten ivm groter huis/over naar andere vorm van verwarming?, hogere verzekeringskosten, etc.). Dan heb je een inschatting van hoe het zal zijn en kan je ook nog wat spelen met de getallen (wat als er kinderen komen - opvang, toeslag, minder werken en meer uitgaven aan boodschappen -, wat als een van ons werkloos raakt, etc.).
maandag 24 september 2018 15:48
Heb je goed inzicht in je financien nu? Weet je waar je geld heen gaat? Dan weet je toch of jullie 1800 euro kunnen opbrengen?
3100 klinkt veel, maar als je het opsplitst in verschillende posten blijkt het soms toch best hard te gaan.
En denk eens na over kinderen: als jullie allebei een dag minder gaan werken, en een KDV moeten betalen, is 1800 euro dan nog steeds realistisch?
Als jullie het verantwoord vinden en dan nog steeds lekker kunnen slapen waarom dan niet?
3100 klinkt veel, maar als je het opsplitst in verschillende posten blijkt het soms toch best hard te gaan.
En denk eens na over kinderen: als jullie allebei een dag minder gaan werken, en een KDV moeten betalen, is 1800 euro dan nog steeds realistisch?
Als jullie het verantwoord vinden en dan nog steeds lekker kunnen slapen waarom dan niet?
maandag 24 september 2018 16:21
Natuurlijk is 3100 veel geld.Babette2017 schreef: ↑24-09-2018 15:39Ik heb meer het gevoel dat ik me ergens op verkijk. Als ik €1800 netto per maand kwijt ben aan hypotheek, g/w/l, verzekering en belastingen dan hebben we dus €3100 over voor 'de rest', en dat klinkt veel. Maar toch noemt iedereen een netto hypotheek van €1270 (bruto €1.539) heel erg hoog. Ook met oog op onze inkomens die alleen maar zullen stijgen komende jaren, er komt elk jaar sowieso een trede erbij. We zijn overigens nu met zijn tweeën en denk dat we over 4 jaar aan kinderen beginnen.
Maar het is ook heel persoonlijk. Met jullie inkomen ben je straks misschien zomaar 1000 euro per maand aan kinderopvang kwijt. En je wil een dag minder werken. Ook 400 euro minder. En je wil misschien 2 auto's, hoppa paar honderd euro. Of je hebt een dure hobby.
Dat geeft een heel ander plaatje. Ik noem natuurlijk maar wat en misschien is dit in jullie geval wel niet zo. Maar zulke zaken maken in mijn ervaring het verschil of woonlasten mákkelijk op te brengen zijn of toch een stuk krapper dan gedacht. Dus denk daarover na.
Wel goed dat je in ieder geval het totaal aan woonlasten meeneemt en niet alleen het hypotheekbedrag. Gwl, belastingen, ed zijn immers net zo vast.
maandag 24 september 2018 16:47
En precies daarom moet je een (realistisch!) lijstje maken:Babette2017 schreef: ↑24-09-2018 15:39Ik heb meer het gevoel dat ik me ergens op verkijk. Als ik €1800 netto per maand kwijt ben aan hypotheek, g/w/l, verzekering en belastingen dan hebben we dus €3100 over voor 'de rest', en dat klinkt veel. Maar toch noemt iedereen een netto hypotheek van €1270 (bruto €1.539) heel erg hoog. Ook met oog op onze inkomens die alleen maar zullen stijgen komende jaren, er komt elk jaar sowieso een trede erbij. We zijn overigens nu met zijn tweeën en denk dat we over 4 jaar aan kinderen beginnen.
Hypotheek
Overlijdensrisicoverzekering
Energie
Water
Abonnementen (TV/internet, bellen, loterijen, etc.)
Verzekeringen huis (inboedel, aansprakelijkheid, rechtsbijstand, detc.)
Gemeentelijke belastingen
Kosten auto (wegenbelasting, verzekering)
Zorgverzekeringen
Overige vaste lasten (aflossing DUO, schoonmaakster, etc.)
Bij ons komt dit lijstje uit rond de 2600 euro, dus flink wat meer dan jouw 1800 en dan reken ik het KDV nog niet eens mee. Wel met bruto hypotheek gerekend. Voor jouw referentie: gemeentelijke belastingen (175 obv 3p, maar goedkoper huis en afhankelijk van gemeente), g/w/l (225) en verzekeringen huis/zorg/overlijden (300) komen bij ons op 700 euro, dus ik denk dat jouw 500 euro hiervoor wel wat aan de krappe kant is en dan heb je TV/internet, telefoonabonnement en kosten auto nog niet in het lijstje meegenomen.
Ik zou dus echt kijken naar welke kosten elke maand sowieso komen (dus niet alleen woonlasten), en welk bedrag je dan 'vrij besteedbaar' overhoudt, wat je gewoon kunt pinnen bij de supermarkt, kledingwinkel, etc. en wat je dan kunt sparen.
maandag 24 september 2018 16:54
Wat geeft het als jullie gezamenlijk 60 uur werken?
Daar 25 à 33 % van.
Vroeg of laat komen er waarschijnlijk kinderen en wil één van de twee waarschijnlijk 50 % gaan werken. Dat kan je nu maar beter al incalculeren dus.
Of als partner 1 ook "maar" 4 dagen wil werken zet je de referentie-uren op 52 en je kijkt van daaruit wat het loon is.
Daar 25 à 33 % van.
Vroeg of laat komen er waarschijnlijk kinderen en wil één van de twee waarschijnlijk 50 % gaan werken. Dat kan je nu maar beter al incalculeren dus.
Of als partner 1 ook "maar" 4 dagen wil werken zet je de referentie-uren op 52 en je kijkt van daaruit wat het loon is.
maandag 24 september 2018 17:04
Die 1800 lijken me puur de kosten voor het huis. Als je GWL, belastingen, opstal, inboedel, WOZ bij de hypotheek optelt kom je daar wel ongeveer aan.
Verder mooi voorbeeldlijstje voor TO
.
maandag 24 september 2018 17:05
wij zitten samen op 5700 netto inkomen, werken beiden 30 uur.
We hebben 460K hypotheek met een maandlast van 1340 netto, maar ook nog een vve bijdrage van 235, en superhoge energie rekening van 280.
Maar het is prima te doen, we leven super fijn (veel op pad, veel hobbies etc.) en sluizen toch nog elke maand minimaal 1200 naar de spaar.
Scheelt wel dat we geen kinderen hebben (en ook niet meer krijgen)
Wat je kunt dragen hangt heel erg van je omstandigheden af.
Toch gaan we weer verhuizen naar een goedkopere woning om meer geld te besparen, om zo nog meer van het leven te genieten (ooh ja en om weer een tuin te krijgen, die mist de vrouw toch wel een beetje
We hebben 460K hypotheek met een maandlast van 1340 netto, maar ook nog een vve bijdrage van 235, en superhoge energie rekening van 280.
Maar het is prima te doen, we leven super fijn (veel op pad, veel hobbies etc.) en sluizen toch nog elke maand minimaal 1200 naar de spaar.
Scheelt wel dat we geen kinderen hebben (en ook niet meer krijgen)
Wat je kunt dragen hangt heel erg van je omstandigheden af.
Toch gaan we weer verhuizen naar een goedkopere woning om meer geld te besparen, om zo nog meer van het leven te genieten (ooh ja en om weer een tuin te krijgen, die mist de vrouw toch wel een beetje
maandag 24 september 2018 17:07
klopt 275.000, 5 jaar geleden, dus nog wel met 4% rente.-Hanka- schreef: ↑24-09-2018 14:02Waarschijnlijk iets om en nabij de 3 ton, als het de laatste paar jaar gekocht is? Vergis je niet dat hypotheken flink duurder zijn geworden sinds je verplicht een anuitaire of linieaire hypotheek af moet sluiten, tov aflossingsvrije of bankspaarhypotheken daarvoor.
maandag 24 september 2018 21:49
Ik heb het even opgezocht, wij betalen aan vaste lasten voor het huis naast de hypotheek:Babette2017 schreef: ↑24-09-2018 15:39Ik heb meer het gevoel dat ik me ergens op verkijk. Als ik €1800 netto per maand kwijt ben aan hypotheek, g/w/l, verzekering en belastingen dan hebben we dus €3100 over voor 'de rest', en dat klinkt veel. Maar toch noemt iedereen een netto hypotheek van €1270 (bruto €1.539) heel erg hoog. Ook met oog op onze inkomens die alleen maar zullen stijgen komende jaren, er komt elk jaar sowieso een trede erbij. We zijn overigens nu met zijn tweeën en denk dat we over 4 jaar aan kinderen beginnen.
GWL: 180
Verzekeringen (opstal en overlijdensrisico): 80
WOZ-/gemeente-/waterschapsbelasting: 110
TV/internet: 50
Totaal: 420
Daarnaast zetten we dus nog 350 euro per maand opzij voor onderhoud, voor een "gewoon" huis kan dat wel wat minder (net als de GWL-rekening, ons huis is oud en slecht geïsoleerd). In totaal zitten we op zo'n 1500 euro kosten voor het huis, en wij kunnen iedere maand meer dan 1000 euro sparen/aflossen terwijl we ongeveer hetzelfde inkomen hebben als jullie en op het moment ook relatief veel extra kosten hebben omdat we een kleintje verwachten. Dus 1800 aan vaste lasten voor het huis zou in jullie geval ook makkelijk moeten kunnen. Ik vind wel dat het erg makkelijk is om veel geld uit te geven met een nieuw huis (aan leuke meubels/verlichting, gordijnen, etc), maar dat heb je wel in eigen hand.
Ik zag al eerder de tip om alle inkomsten en uitgaven in excel te zetten, dat hebben wij ook gedaan toen we ons huis kochten. Daarnaast hebben we ook wat scenario's doorgerekend. Kan een van ons in het huis blijven als we uit elkaar gaan? Als we een kind krijgen en minder gaan werken + extra kosten aan kinderopvang hebben, redden we het dan ook nog? Kan een van ons stoppen met werken als hij/zij dat wil?
Wow, wat zie jij er vandaag geweldig uit!
