Geld & Recht
alle pijlers
NHG Excelsheet gezocht
vrijdag 26 oktober 2012 om 22:08
We zijn bezig onze hypotheek over te sluiten ivm aflopen rentevastperiode en hebben besloten dat we dit doen zonder adviseur. Dit betekent dat je alles zelf moet doen en dan ook geen 2000 euro of meer betaalt voor advies of provisie, maar in plaats daarvan naar een tussenpersoon gaat die dan alleen nog de complete aanvraag voor je indient bij de hypotheekverstrekker. Dat kost je dan nog een euro of 600 - maar je bent wel zelf geheel verantwoordelijk voor je keuzes en de tussenpersoon geeft geen enkel advies. Dit heet overigens "execution only" - hopelijk geen voorspelling voor hoe het gaat aflopen...
We nemen 95.000 aflossingsvrij met variabele rente, en 95.000 annuitair over 20 jaar, looptijd vijf jaar. Daarnaast nog de mogelijkheid (en dat is ook het plan) om elke maand extra af te lossen. Je hebt dan feitelijk een soort lineaire hypotheek met handbediening.
De vraag is nu bij welke rentes en rentekortingen het loont om NHG te nemen. Het gaat dus niet om de voordelen van NHG, maar simpelweg om de vraag wanneer de NHG borgtocht wordt gecompenseerd door een lagere rente.
Ik kan zelf wel gaan knutselen met Excel, maar ik weet ook dat er op internet tooltjes te vinden zijn van mensen die dit allang eerder hebben uitgerekend. Ik vind ze alleen niet zo snel.
Is er een forummer die iets weet te staan?
We nemen 95.000 aflossingsvrij met variabele rente, en 95.000 annuitair over 20 jaar, looptijd vijf jaar. Daarnaast nog de mogelijkheid (en dat is ook het plan) om elke maand extra af te lossen. Je hebt dan feitelijk een soort lineaire hypotheek met handbediening.
De vraag is nu bij welke rentes en rentekortingen het loont om NHG te nemen. Het gaat dus niet om de voordelen van NHG, maar simpelweg om de vraag wanneer de NHG borgtocht wordt gecompenseerd door een lagere rente.
Ik kan zelf wel gaan knutselen met Excel, maar ik weet ook dat er op internet tooltjes te vinden zijn van mensen die dit allang eerder hebben uitgerekend. Ik vind ze alleen niet zo snel.
Is er een forummer die iets weet te staan?
vrijdag 26 oktober 2012 om 22:31
Ik kan je helaas niet aan een tooltje helpen, maar verbaas me wel over de tarieven.
Als je de hele aanvraag al zelf hebt bedacht, waarom heb je dan nog een tussenpersoon nodig? Klinkt als een goede deal voor die tussenpersoon.
Als je de hele aanvraag al zelf hebt bedacht, waarom heb je dan nog een tussenpersoon nodig? Klinkt als een goede deal voor die tussenpersoon.
If none of us is prepared to die for freedom, then all of us will die under tyranny.
vrijdag 26 oktober 2012 om 22:32
Even kort door de bocht denk ik dat NHG altijd voordeliger is. Je betaalt 0,7% van het hypotheekbedrag aan kosten. Dat is bij jullie 1330 euro. Over het algemeen krijg je 0.5 procentpunt korting op je hypotheek, dus scheelt je op je hypotheekbedrag 950 euro per jaar. Of zit ik er nu helemaal naast? Ben je eigenlijk verplicht om die kosten mee te financieren?
vrijdag 26 oktober 2012 om 22:46
quote:merano schreef op 26 oktober 2012 @ 22:31:
Ik kan je helaas niet aan een tooltje helpen, maar verbaas me wel over de tarieven.
Als je de hele aanvraag al zelf hebt bedacht, waarom heb je dan nog een tussenpersoon nodig? Klinkt als een goede deal voor die tussenpersoon.
Ja, zal het ook wel zijn. Probleem is alleen dat er geen hypotheekverstrekker meer is die zaken doet met een particulier zonder uitgebreid advies. Gaat altijd via een adviesroute (gewoon, een verkoper van die bank zelf) met rapportage waarvoor een bank dan 0,5, of vaker 1 procent provisie rekent. Vanaf januari mag die provisie niet meer, en betaal je tussen 2000 en 2500 euro voor "advies en nazorg". Dat moeten ze bieden, en je moet dus die hele papierwinkel doorlopen.
Het alternatief voor rechtstreeks naar de bank is een tussenpersoon (bv. De Hypotheker) die hetzelfde soort rapport gaat opstellen en ook weer 2500 euro rekent. Je betaalt dan niet aan de bank, maar aan de tussenpersoon.
Je kunt wel van dat hele adviestraject af, maar dan moet je wel een verklaring tekenen dat je alles zelf hebt bedacht en zelf verantwoordelijk bent voor de gevolgen als het fout gaat. Op die manier kun je dan bij een hypotheekverstrekker (via een tussenpersoon) een aanvraag indienen. Zelf aanvraag indienen zonder tussenpersoon gaat niet. Indienen zonder advies kost dan nog steeds 600 euro, maar goedkoper lukt het je niet.
Ik kan je helaas niet aan een tooltje helpen, maar verbaas me wel over de tarieven.
Als je de hele aanvraag al zelf hebt bedacht, waarom heb je dan nog een tussenpersoon nodig? Klinkt als een goede deal voor die tussenpersoon.
Ja, zal het ook wel zijn. Probleem is alleen dat er geen hypotheekverstrekker meer is die zaken doet met een particulier zonder uitgebreid advies. Gaat altijd via een adviesroute (gewoon, een verkoper van die bank zelf) met rapportage waarvoor een bank dan 0,5, of vaker 1 procent provisie rekent. Vanaf januari mag die provisie niet meer, en betaal je tussen 2000 en 2500 euro voor "advies en nazorg". Dat moeten ze bieden, en je moet dus die hele papierwinkel doorlopen.
Het alternatief voor rechtstreeks naar de bank is een tussenpersoon (bv. De Hypotheker) die hetzelfde soort rapport gaat opstellen en ook weer 2500 euro rekent. Je betaalt dan niet aan de bank, maar aan de tussenpersoon.
Je kunt wel van dat hele adviestraject af, maar dan moet je wel een verklaring tekenen dat je alles zelf hebt bedacht en zelf verantwoordelijk bent voor de gevolgen als het fout gaat. Op die manier kun je dan bij een hypotheekverstrekker (via een tussenpersoon) een aanvraag indienen. Zelf aanvraag indienen zonder tussenpersoon gaat niet. Indienen zonder advies kost dan nog steeds 600 euro, maar goedkoper lukt het je niet.
zaterdag 27 oktober 2012 om 01:40
quote:
Ja, zal het ook wel zijn. Probleem is alleen dat er geen hypotheekverstrekker meer is die zaken doet met een particulier zonder uitgebreid advies. Gaat altijd via een adviesroute (gewoon, een verkoper van die bank zelf) met rapportage waarvoor een bank dan 0,5, of vaker 1 procent provisie rekent.
Zelf aanvraag indienen zonder tussenpersoon gaat niet. Indienen zonder advies kost dan nog steeds 600 euro, maar goedkoper lukt het je niet.Er is naar mijn weten wel degelijk een hypotheekverstrekker die zonder tussenpersoon werkt. Het is een organisatie in Nederland die online hypotheken verstrekt en dus nul euro rekent aan provisie. Als je zelf alles al hebt uitgezocht en precies weet wat je wil, zou ik zeker bij hen ook een offerte aanvragen. Dan bespaar je toch ook weer die 600 euro. Ik weet dat ik geen bedrijfsnamen mag noemen, maar vertaal "geld" en "jou" even naar het engels en je hebt de verstrekker die ik bedoel te pakken.
Ja, zal het ook wel zijn. Probleem is alleen dat er geen hypotheekverstrekker meer is die zaken doet met een particulier zonder uitgebreid advies. Gaat altijd via een adviesroute (gewoon, een verkoper van die bank zelf) met rapportage waarvoor een bank dan 0,5, of vaker 1 procent provisie rekent.
Zelf aanvraag indienen zonder tussenpersoon gaat niet. Indienen zonder advies kost dan nog steeds 600 euro, maar goedkoper lukt het je niet.Er is naar mijn weten wel degelijk een hypotheekverstrekker die zonder tussenpersoon werkt. Het is een organisatie in Nederland die online hypotheken verstrekt en dus nul euro rekent aan provisie. Als je zelf alles al hebt uitgezocht en precies weet wat je wil, zou ik zeker bij hen ook een offerte aanvragen. Dan bespaar je toch ook weer die 600 euro. Ik weet dat ik geen bedrijfsnamen mag noemen, maar vertaal "geld" en "jou" even naar het engels en je hebt de verstrekker die ik bedoel te pakken.
zaterdag 27 oktober 2012 om 13:30
Moneyou (van wie mag je geen bedrijfsnamen noemen?) is inderdaad een direct writer, maar weer niet heel scherp met de tarieven. Vooral met variabel zijn ze duurder dan bv. Argenta. Ook vijf jaar vast is duurder bij hen. Maar je kunt inderdaad bij ze terecht zonder dat hele adviesverhaal. Argenta is weer goedkoper, maar wil helemaal geen klantcontact.
Waarom geen banksparen: we wilen en kunnen snel aflossen, tenminste zolang we allebei een baan hebben. De minimale verplichte looptijd van banksparen past niet in onze plannen. Overstappen tijdens de rit naar een andere verstrekker is bijna onmogelijk op grond van de voorwaarden van de geldverstrekker. Hypothecaire lening en spaarrekening verplicht bij dezelfde aanbieder. Ik kan me voorstellen dat mensen ervoor kiezen, maar voor ons zijn de voorwaarden erom heen te beperkend.
Waarom geen banksparen: we wilen en kunnen snel aflossen, tenminste zolang we allebei een baan hebben. De minimale verplichte looptijd van banksparen past niet in onze plannen. Overstappen tijdens de rit naar een andere verstrekker is bijna onmogelijk op grond van de voorwaarden van de geldverstrekker. Hypothecaire lening en spaarrekening verplicht bij dezelfde aanbieder. Ik kan me voorstellen dat mensen ervoor kiezen, maar voor ons zijn de voorwaarden erom heen te beperkend.
zaterdag 27 oktober 2012 om 17:33
Als je een top hypotheek hebt is NHG altijd voordeliger. Gemiddeld krijg je 0,5%korting op je rente en je hoeft maar een keer 0,7% borgtocht te betalen. De normen van NHG en de banken zijn ondertussen ook gelijk dus dat maakt allemaal weinig meer uit. Heb je al een tussenpersoon gevonden die dit voor je wilt doen? Ik dacht namelijk dat execution only niet mocht voor hypotheken.
zaterdag 27 oktober 2012 om 18:18
We hebben minder dan 60 procent van de WOZ-waarde nodig (hebben al veel afgelost tijdens de looptijd van de huidige hypotheek). AFM staat inderdaad niet te juichen bij execution only, maar er is geen wet die dit verbiedt. Je hebt wel een gedragscode met paragrafen over zorgvuldigheid en nazorg, en banken zijn vaak huiverig om EO aan te bieden. Als het fout gaat, zou de klant altijd kunnen aankomen met de stelling: ik wist niet waarmee ik bezig was en die bank heeft me niets verteld - ik ben dus nu niet aansprakelijk voor de schade.
Je moet dan ook van tevoren een document tekenen waarin je verklaart geen advies te willen omdat je van alles op de hoogte bent en helemaal zelf verantwoordelijk bent voor je keuzes. Een EO-aanbieder zorgt er ook voor, dat ze geen enkele suggestie doen. We gaan waarschijnlijk zaken doen met FACN.
Hoe hard is je informatie over die rentestijging? En voor welke hypotheekvormen en looptijden geldt die? We hebben nu 2,35 variabel en 3.50 vijf jaar vast gekregen - beiden met NHG.
Je moet dan ook van tevoren een document tekenen waarin je verklaart geen advies te willen omdat je van alles op de hoogte bent en helemaal zelf verantwoordelijk bent voor je keuzes. Een EO-aanbieder zorgt er ook voor, dat ze geen enkele suggestie doen. We gaan waarschijnlijk zaken doen met FACN.
Hoe hard is je informatie over die rentestijging? En voor welke hypotheekvormen en looptijden geldt die? We hebben nu 2,35 variabel en 3.50 vijf jaar vast gekregen - beiden met NHG.
