Hypotheek en de rente

[quote]chip schreef op 13 augustus 2010 @ 14:13:

Ik zou naast de hypotheker naar nog een onafhankelijke adviseur gaan. Wij hebben goede ervaringen met de hypotheekshop, je betaalt daar de adviseur zelf (behoorlijk bedrag, maar kun je 'meefinancieren' net als bv. notariskosten enzo) waardoor deze niet betaald wordt door de hypotheekverstrekker en dus écht een onafhankelijk advies kan geven.



... [\quote]



Zoveelste misverstand: de adviseurs van de hypotheekshop zijn NIET onafhankelijk. Ook al wordt het vaak wel zo gebracht. Zij hebben er nl belang bij dat je de hypotheek via hen sluit. En af ze nu provisie krijgen of advieskosten in rekening brengen of het afsluitkosten noemen, dat is 1 pot nat. Tis alleen de naam die je eraan geeft. Een partij die zelf hypotheken kan/mag 'verkopen' aan jou is nooit onafhankelijk. Want die heeft er een belang bij dat je het bij hem sluit (anders verdient ie namelijk nog niets). En dat heeft een echt onafhanelijk adviseur niet.



Een onafhankelijk adviseur is een adviseur die jij betaalt voor het bekijken van je financiele situatie en evt de verschillende aanvragen die jij elders gedaan hebt met elkaar vergelijkt. Hij kan een echt objectief oordeel geven. Maar hij biedt je dus zelf géén offerte aan. Nadeel is dat dit geld kost. En dat komt bovenop de kosten die je sowieso al maakt bij het sluiten (de bank noemt het afsluitkosten, de hypotheker noemt het advieskosten, whatever). En dat vinden veel mensen toch wel veel geld en doen ze daarom niet.

Het is ook wel heel persoonlijk een hypotheek.

Laat je overal goed voorlichten, hypotheker, diverse banken hypotheekshop etc....



Veel sucses

Toen wij onze hypotheek gingen oversluiten hebben we ook een onafhankelijke adviseur laten komen. We hebben toen het aanbod van de Rabo aan hem voorgelegd en toen zei hij heel eerlijk dat hij geen soortgelijke offerte kon uitbrengen en het beste met de Rabo in zee konden gaan. Het was wel zo dat wij erg graag een bankspaarhypotheek wilden en dat was nog niet bij veel banken verkrijgbaar, dus dat scheelt natuurlijk. Waarschijnlijk zijn er nu meer hypotheekverstrekkers die een bankspaarhypotheek aanbieden.

Mbt spaarhypotheek:

je hebt een deel schuld , daar betaal je rente over en deze rente wordt vaak genoemd, maar focus niet te veel op deze rente: deze rente is deels aftrekbaar, hoeveel dat hangt af van je belastingschaal. Kijk ook naar de rente die je krijgt over het spaardeel. En nog belangrijker: heb je een levensverzekering aan je hypotheek gekoppeld, kijk dan naar deze kosten. Kort gezegd: meestal kun je beter een hogere (en deels aftrekbare) te betalen rente hebben en een lagere premie levensverzekering, dan omgekeerd.



Overigens "vergeten"veel tussenpersonen te melden dat je meestal ook losse levensverzekeringen kunt kopen, die mogelijk een stuk goedkoper is, vraag hier specifiek na bij een tussenpersoon.



Mbt aflossingsvrij: bedenk wat je in de toekomst wil. Aflossingsvrij= lagere maandlasten, maar ook: = lagere maandelijkse aflossing= meer restschuld bij verkoop huis. Niet aflossingsvrij is omgekeerd. Wij hebben op ons eerste huis maximaal afgelost en konden 10 jaar later een veel groter huis kopen met dezelfde lasten mede doordat wij een groot deel van de eerste hypotheek al hadden ingelost. (+de winst)



Tussenpersonen zijn niet onafhankelijk, ze werken voor verschillende banken en verzekeraars en ontvangen provisie voor elke afgesloten hypotheek. Ze kunnen op basis van deze provisie voorkeur hebben voor een bepaalde aanbieder. Als je bij een tussenpersoon bent vraag dan voor welke aanbieders hij/zij werkt, dan weet je welke je "mist" en nog langs moet gaan. Even ter algemene info: een deel van de hypotheekaanbieders werkt via tussenpersonen, andere zijn zogenaamde Direct writers, oftewel: die moet je zelf benaderen omdat ze niet via tussenpersonen werken. Je komt ze dan ook niet tegen in het aanbod van tussenpersonen. Rabobank is zo'n direct writer. Er zijn meer, maar ik begrijp dat ik die niet bij naam mag noemen. Je moet zelf bij de aanbieders even zoeken.



Je kunt ook op zoek gaan naar een financieel adviseur, die betaal je op uurbasis en heeft geen voorkeur/binding met bepaalde hypotheekaanbieder. Een paar uur betalen voor financieel advies kan vaak wel uit en je weet dat die voor jouw belang gaat.

Ik zit bij Obvion en dat bevalt prima. Ik mag daar aan het eind van de maand betalen ipv vooraf en ik krijg een jaar de tijd om te bepalen wanneer ik mijn rente opnieuw vast wil zetten, na afloop van de periode.

hypotrust, 10 jaar vast, 5,2% ,NHG



Hou het asjeblieft niet op 1 bank. en bedenk ook zoals ik zit bijv bij hypotrust. Nog nooit van gehoord maar de roots liggen bij de rabobank. Ik zou zeggen zoek een goeie bemiddelaar op en hou het niet aleen bij de bekende banken. Alle banken zoals Obvion, Quion, Hypotrust etc zijn terug te leiden naar bekende banken als RBS, ABN of Rabobank.



Succes

Ik zou nog even wachten..

quote:goudkever schreef op 12 augustus 2010 @ 23:10:

Dit klopt niet hoor wat je zegt. Het enige voordeel van een aflossingsvrij gedeelte in een hypotheek (volledig aflossingsvrij wordt nergens geaccepteerd) is de maandlasten zo laag mogelijk te houden.En dat klopt ook weer niet. Ik heb een volledig aflossingsvrije hypotheek. Mijn huis is meer waard dan de hypotheek, dus er zitten wel voorwaarden aan hoeveel je aflossingsvrij mag lenen t.o.v. de waarde van het onderpand, maar je kunt (met inbreng van eigen geld) dus wel voor 100% aflossingsvrij kiezen.

quote:DTJ schreef op 13 augustus 2010 @ 15:28:

[...]





Dat is dan jou ervaring geweest bij die betreffende adviseur. Ik vind je oordeel erg kort door de bocht.

Ik stoorde me alleen nogal aan jou oordeel wat je baseert op de 2 adviseurs die jij gesproken hebt. Dat trek je maar gelijk door voor de hele beroepsgroep.





Ik zei dat ik onze hypotheekadviseur fijner vond dan de Rabobank, niet dat een hypotheekadviseur beter is!

(Alleen in mn eerste zin raad ik aan om naar een adviseur te gaan, maar dit bedoelde ik niet tov een bank, maar omdat je niet af moet gaan op lijstjes op internet)



Rabobank is dus niet per definitie slecht, maar ik vond de adviseur wel veel fijner en beter advies geven (in ons geval).



Bij de rabobank kwamen we binnen, we moesten onze loonstrookjes afgeven en hij voerde alles in op de computer.

Hij vroeg verder weinig, hij deelde meer mee: Ik zou het voor 10 jaar vast zetten, dus dan klik ik dat aan...Variabel zou ik niet doen...

Terwijl de adviseur zei: ik kan niet beslissen of variabel wat voor jullie is of niet, dat moeten jullie zelf beslissen, ik kan alleen maar de berekening laten zien en jullie erover informeren. Dat vond ik een betere insteek.



Het kan ook zijn dat wij bij de Rabobank net de verkeerde persoon hebben getroffen of dat deze persoon zijn dag niet had.



Wat ik wel een nadeel van een bank vind, is dat deze alleen maar hun eigen rentepercentage kunnen zien en niet die van meerdere hypotheekverstrekkers, dat kan een hypotheekadviseur wel.

(Dit is tenminste bij de Rabo zo)

quote:Booyahh schreef op 13 augustus 2010 @ 09:14:

Het "grote voordeel"aan aflossingvrij is dat je de aftrek blijft ontvangen over het gehele hypotheek bedrag gezien je geen cent af betaald. Dus behalve dat je niet hoeft af te lossen, krijg je ook nog een leuk bedrag per maand terug ook. .Bij een spaar- of beleggingshypotheek los je pas aan het eind van de looptijd af, dus blijf je ook de aftrek ontvangen over het gehele hypotheekbedrag. Het enige voordeel aan aflossingsvrij is dat de maandlasten lager zijn, je betaalt immers geen spaar of beleggingsdeel.

Met name de voorwaarden zijn belangrijk. Rentepercentages liggen vaak rond hetzelfde. Wij zijn momenteel aan het verlengen ook voor 10 jaar. ING was het goedkoopst, echter moesten we en salarisrekening bij ING openen, geen zin in. Daarnaast is het belangrijk om je af te vragen hoe de hypotheek daadwerkelijk wordt geregeld; hoe los je af? Wordt dit geld gestort in een belegging of heb je 100% zekerheid van je inleg en winst? Denk je in de tussentijd nog te gaan verhuizen? Hoe gaat dit met je hypotheek, mag deze mee of niet? Denk je in de toekomst te gaan verbouwen en heb je hiervoor een bouwdepot nodig? Voorfinancieren of juist al in de aanvraag meenemen zodat je geen meerkosten bij notaris hebt? Etc. etc. wij hebben een onafhankelijke hypotheekadviseur geraadpleegd. Deze heeft alle tijd, legt alles uit en vergelijkt alle tarieven en voorwaarden, van SNSbank tot Rabo, van ABM tot ABP etc. Wij zijn er gelukkig uit, maar inderdaad de adviseur kost geld, wordt in afrekening meegenomen; 3000 euro. Paar jaar geleden zijn we bij Rabo geweest, heb toen gevraagd wat hun in rekening brachten, dat was meer dan 3000, weet niet meer precies hoeveel. Succes met je zoektocht!!!

Kun je er allemaal een beetje wijs uit worden kroes ?

@Kroes: als je bij de Rabo klant bent, mogelijk krijg je dan ook korting op de hypotheek. (Had ik als klant bij een andere bank nl. wel.)

quote:Kroes schreef op 17 augustus 2010 @ 18:00:



Misschien dat ook wel voor langer dan 10 jaar vast laten zetten.

Maar willen eerst graag weten hoe dat uitpakt / verschild.

(maar is meestal een gok lijkt mij)





Het is inderdaad een gok. Wat je nu ook kiest, er zal altijd iets zijn wat achteraf goedkoper bleek te zijn. Kies dat waar je je goed bij voelt.



Neem als voorbeeld de variabele hypotheek, deze is over het algemeen over 30jr bekeken het goedkoopst, maar kun je er tegen dat je elke maand een brief krijgt met daarin je percentage wat ook fors gestegen kan zijn? Zo nee, kies dan voor een andere oplossing. Op deze manier moet je alles afwegen. Als de rente nu laag is, is 30jr misschien wel een optie, maar niemand kan je garanderen dat de rente over 10 of 20 jr hoger of lager is.



Dus doe iets waar jullie allebei achter staan, dat is het belangrijkst. (zo hebben wij het tenminste gedaan)

.