Consuminderaars, knieperds en mustachians deel 4

quote:Skaep schreef op 30 september 2016 @ 10:09:

Goh, als ik alle verhalen over hypotheken hier lees, ben ik opnieuw weer heel blij met mijn 100% aflossingsvrije hypotheek. Het meest transparante hypotheekproduct dat er is. Aflossen = lagere hypotheeklasten, simple comme bonjour. En ik kan van tevoren precies uitrekenen met hoeveel de maandlasten dalen bij een bepaalde aflossing. Uitzitten (wat bij andere hypotheekconstructies blijkbaar moet) is er ook niet bij. Ik hoef alleen maar rekening te houden met het boetevrije bedrag per jaar. En dat is (helaas) nog nooit een issue geweest...



achteraf hadden wij ook voor 100% aflossingsvrij moeten gaan, wij hebben nu 50-50 aflossingsvrij en spaarhyp.

aan de spaarhyp. zitten allerlei (ondoorzichtige) kosten aan verbonden bovendien als je wilt bijstorten zit je ook vast aan bandbreedtes en betalen wij een klein precentage aan kosten voor iedere bijstortjng, wat belachelijk is.

bij de aflossingsvrije heb je dit helemaal niet, is het transParant en geen extra kosten bij het aflossen, je mag zoveel aflossen als je wilt.



wij hebben nu zoveel bijgestort in de spaarhyp dat wij na berekening van de bank aan onze max zitten. terwijl wij maar ong. 50% van het spaarhyp bedrag hebben bijgestort. dit betekent dat wij verplicht elke maand premie en rente moeten betalen terwijl wij eigenlijk eerder hypotheekvrij willen zijn.



nog een nadeel is dat je minimaal 20 jaar aan een spaarhypotheek vast zit eerder er van af komen is (belastingtechnisch) niet gunstig.



de aflossingsvrije hyp mag je helemaal 100% aflossen zonder beperking op bedrag en tijd.

De bank beperkt aflossen op een aflossingsvrije hypotheek ook, meestal 10 tot 20% max.



Met banksparen profiteer je van de rente op het spaartegoed, en het tegoed valt niet in box 3 maar in box 1 zolang je je aan de regels houdt.

quote:Zalmsnipper schreef op 01 oktober 2016 @ 09:05:

De bank beperkt aflossen op een aflossingsvrije hypotheek ook, meestal 10 tot 20% max.Tenzij je op einde rentevastperiode zit. Dan kun je er vaak kosteloos van af. Bij maandvariabele rente is dat iedere maand.

quote:Zalmsnipper schreef op 01 oktober 2016 @ 09:05:

De bank beperkt aflossen op een aflossingsvrije hypotheek ook, meestal 10 tot 20% max.



je hebt gelijk.

maar ondanks dat kun je ieder jaar weer 10% of meer aflossen,

na een x bedrag aflossen kun je tevens vragen voor een renteverlaging wat gunstig is (maar niet altijd voor een spaarhypotheek).

quote:spagroen schreef op 01 oktober 2016 @ 09:01:

[...]





achteraf hadden wij ook voor 100% aflossingsvrij moeten gaan, wij hebben nu 50-50 aflossingsvrij en spaarhyp.

aan de spaarhyp. zitten allerlei (ondoorzichtige) kosten aan verbonden bovendien als je wilt bijstorten zit je ook vast aan bandbreedtes en betalen wij een klein precentage aan kosten voor iedere bijstortjng, wat belachelijk is.

bij de aflossingsvrije heb je dit helemaal niet, is het transParant en geen extra kosten bij het aflossen, je mag zoveel aflossen als je wilt.



wij hebben nu zoveel bijgestort in de spaarhyp dat wij na berekening van de bank aan onze max zitten. terwijl wij maar ong. 50% van het spaarhyp bedrag hebben bijgestort. dit betekent dat wij verplicht elke maand premie en rente moeten betalen terwijl wij eigenlijk eerder hypotheekvrij willen zijn.



nog een nadeel is dat je minimaal 20 jaar aan een spaarhypotheek vast zit eerder er van af komen is (belastingtechnisch) niet gunstig.



de aflossingsvrije hyp mag je helemaal 100% aflossen zonder beperking op bedrag en tijd.Na 15 jaar is er ook een vrijstelling van ongeveer 36k pp.

Tja het zijn twee hele verschillende producten.



Ik heb tegenwooordig 100% annuitair. Ik kan tot 10% extra bijstorten.

quote:OmeHenk schreef op 01 oktober 2016 @ 09:09:

[...]





Na 15 jaar is er ook een vrijstelling van ongeveer 36k pp.okay, dat wist ik niet, verschilt dit ook weer per bank?

quote:Kabritu schreef op 30 september 2016 @ 19:21:

Hallo Elisha,

We hebben beiden een modaal salaris dus fijn maar niet schokkend, een globaal lijstje van kosten:

Eigen bijdrage zorg: € 6000 p/j

eigen risico ziekte kosten verzekeraar € 385 p/j

eigen risico vervoer ziekenhuis ziektekosten verzekeraar € 98 p/j

Parkeren academisch ziekenhuis € 5,50 p/w gemiddeld € 220 p/j

Onderhoud/verplichte keuring lift rolstoelbus/aanpassingen € 600 p/j

Eigen bijdrage medicatie die niet wordt vergoed € 400 p/j

Dieetkosten € 300 p/j



Dit is zomaar een lijstje, de extra kosten van de bus, aanpassingen in huis, soms extra zorg etc zijn allemaal niet meegeteld maar dit geeft misschien een beetje een beeld van de kosten.

Tjonge Kabritu...

Ik vond weleens dat ik jaarlijks behoorlijk veel betaalde aan ziektekostenpremie en ziektekostenverzekering en zo. Terwijl ik er nauwelijks gebruik van maak. En nu ik jouw verhaal lees denk ik: laat mij maar lekker betalen met mijn gezonde lijf. Jij kampt dus én met gezondheidsklachten én met torenhoge kosten daarvoor... Respect hoe je daarover schrijft. Je klinkt allerminst boos of verbitterd.

quote:spagroen schreef op 01 oktober 2016 @ 09:11:

[...]





okay, dat wist ik niet, verschilt dit ook weer per bank?



Het is een belastingregel.



http://www.belastingdiens ... lverzekering_eigen_woning



Wel even opletten wanneer de spaarverzekering is ingegaan. Dit zijn de regels voor polissen na 2001.

gezond zijn is niet vanzelfsprekend en ik ben blij dat ik niks mankeer en probeer goed op mijn gezondheid te letten.

Door de jaren heen heb ik altijd de goedkoopste en de meest uitgeklede zorgverzekering met het hoogste eigen risico genomen ( betaal dit jaar 71,35 euro per maand en vorig jaar was het 69,50). Dit heeft geleid dat ik paar duizend euros heb kunnen besparen tov van een verzekering met beperkt eig risico en een aanvullend pakket.

quote:OmeHenk schreef op 01 oktober 2016 @ 09:20:

[...]





Het is een belastingregel.



http://www.belastingdiens ... lverzekering_eigen_woning



Wel even opletten wanneer de spaarverzekering is ingegaan. Dit zijn de regels voor polissen na 2001.



wij hebben onze hypotheek van 2007.

bedankt voor de informatie, ga er zeker naar kijken.

@Kabritu: die eigen bijdrage WMO is gebaseerd op inkomen, maar ook op welke zorg je afneemt toch? Zou het nog uitmaken als je sommige hulpmiddelen die je nu via de WMO hebt zelf zou kopen? Of maakt dat uiteindelijk niet uit op het grote geheel?

Ik heb zelf waarschijnlijk in de toekomst wat hulpmiddelen nodig en met de regels zoals ze nu zijn is het voor bijvoorbeeld een traplift in mijn geval goedkoper om zelf een tweedehands traplift te kopen dan er één aan te vragen via de WMO.

Maar kan me voorstellen dat het bij complexere hulpmiddelen nog steeds goedkoper is om de hoge bijdrage te betalen dan om het zelf te kopen.



Voor wie het interessant vindt trouwens hier een artikel over een onderzoek van het Nibud. Onderzoek ging over zorgkostenstijging van de afgelopen vijf jaar.

De rente is weer naar beneden gegaan bij de ABN. De KNAB heeft een hogere rente. Wie van jullie heeft ervaring met de KNAB? Hoe gaat het afsluiten van een spaarrekening? Hoe is de communicatie van de KNAB?

Ik vind het echt te bezopen voor woorden al die hoge bijdragen. Je kiest er niet voor om ziek te worden. Een rijk land als Nederland en met belastingafdragingen zo hoog als hier zou dat echt niet nodig hoeven zijn. Al snap ik best dat een eigen bijdrage gewenst is, zeker als je het kan betalen. Maar als je dan dat onderzoek van Nibud leest...



Sowieso kan de zorg stukken Goedkoper. Als je alleen al ziet wat er allemaal gefraudeerd wordt door zorgverstrekkers zelf, de bureaucrati, de marges en projecten die niets opleveren... Zucht



Maar alle kosten zijn explosief gestegen. Elk jaar gaat het weer omhoog en het einde is niet in zicht.

quote:Skaep schreef op 01 oktober 2016 @ 09:18:

Tjonge Kabritu...

Ik vond weleens dat ik jaarlijks behoorlijk veel betaalde aan ziektekostenpremie en ziektekostenverzekering en zo. Terwijl ik er nauwelijks gebruik van maak. En nu ik jouw verhaal lees denk ik: laat mij maar lekker betalen met mijn gezonde lijf. Jij kampt dus én met gezondheidsklachten én met torenhoge kosten daarvoor... Respect hoe je daarover schrijft. Je klinkt allerminst boos of verbitterd.+1quote:spagroen schreef op 01 oktober 2016 @ 09:01:

achteraf hadden wij ook voor 100% aflossingsvrij moeten gaan, wij hebben nu 50-50 aflossingsvrij en spaarhyp.

aan de spaarhyp. zitten allerlei (ondoorzichtige) kosten aan verbonden bovendien als je wilt bijstorten zit je ook vast aan bandbreedtes en betalen wij een klein precentage aan kosten voor iedere bijstortjng, wat belachelijk is.

De meeste banken verstrekten alleen een 100% aflossingsvrije hypotheek als je minder dan een bepaald percentage van de executiewaarde wilde lenen. De meeste huizenkopers kwamen daar nooit voor in aanmerking. Daarnaast zijn spaarhypotheken in het leven geroepen om zo lang mogelijk van zoveel mogelijk hypotheekrenteaftrek te kunnen profiteren. Dat je daarvoor aan bepaalde voorwaarden moet voldoen wist je als het goed is op het moment dat je de hypotheek aanging.



Maar ik geef toe: ik heb in het verleden ook minder slimme keuzes gemaakt op het gebied van hypotheken, gewoon omdat ik me er (te) weinig in verdiept had. Ik ben ooit begonnen met een annuïteitenhypotheek. Want ja, mijn ouders hadden een annuïteitenhypotheek, dus was het bijna vanzelfsprekend dat ik die ook zou nemen. Die heb ik daarna omgezet in een beleggingshypotheek. Daar had ik echter al vrij snel spijt van, omdat dat toch een soort van gokken met je huis is. Dus zodra de rentevaste periode afliep heb ik 'm weer omgezet naar een annuïteitenhypotheek (bij een andere hypotheekverstrekker, waar ik een flinke korting op de rente kreeg doordat ik daar destijds werkte). Gelukkig was dat voordat de beurs instortte, dus daar heb ik geen schade door ondervonden.

Bij het huis daarna had ik flink veel eigen geld, waardoor ik maar een hypotheek voor de helft van de aankoopprijs hoefde te hebben. Dat werd dus een aflossingsvrije. Die heb ik in zeven jaar afgelost (zes jaar lang de maximaal toegestane 10% en de rest in een keer uit allerlei vrijvallende spaarloonregelingen, uitbetaalde vakantieuren, winstdeling, eindejaarsuitkering, spaargeld etc).

Toen we daarna onze huidige nieuwbouwwoning kochten had ik een overbruggingskrediet nodig voor de tijd dat ik met twee huizen zat. Daarvoor heb ik weer een annuïteitenhypotheek afgesloten met een korte rentevaste periode, zodat ik 'm meteen weer helemaal kon aflossen zodra mijn oude woning verkocht was. En nu hoop ik nooit meer een hypotheek nodig te hebben.

Alles gaat online bij Knab en ik vind dat heerlijk, fijn in mijn eigen tijd te regelen. Je opent een lopende rekening a vijf euro per maand en daar kun je meerdere betaal- en spaarrekeningen aan hangen. Zoveel je wilt. De eerste drie maanden zijn gratis. Je kunt daarna ook voor kiezen voor een gratis basispakket. Mij bevalt het echt prima. De app is wel minder goed dan die van de Rabobank, maar ik vind die van de Rabobank ook wel erg goed (itt ongeveer alle andere dingen daar )

quote:spagroen schreef op 01 oktober 2016 @ 09:01:

[...]





achteraf hadden wij ook voor 100% aflossingsvrij moeten gaan, wij hebben nu 50-50 aflossingsvrij en spaarhyp.

aan de spaarhyp. zitten allerlei (ondoorzichtige) kosten aan verbonden bovendien als je wilt bijstorten zit je ook vast aan bandbreedtes en betalen wij een klein precentage aan kosten voor iedere bijstortjng, wat belachelijk is.

bij de aflossingsvrije heb je dit helemaal niet, is het transParant en geen extra kosten bij het aflossen, je mag zoveel aflossen als je wilt.



wij hebben nu zoveel bijgestort in de spaarhyp dat wij na berekening van de bank aan onze max zitten. terwijl wij maar ong. 50% van het spaarhyp bedrag hebben bijgestort. dit betekent dat wij verplicht elke maand premie en rente moeten betalen terwijl wij eigenlijk eerder hypotheekvrij willen zijn.



nog een nadeel is dat je minimaal 20 jaar aan een spaarhypotheek vast zit eerder er van af komen is (belastingtechnisch) niet gunstig.



de aflossingsvrije hyp mag je helemaal 100% aflossen zonder beperking op bedrag en tijd.



Wij hebben 10 jaar geleden onze hypotheek afgesloten. Toen gekozen voor aflossingsvrij en een korter lopende annuitaire lening. Grappig genoeg werden we toen echt aangezien voor totaal niet goed snik, annuitair werd niet meer verkocht, het kon theoretisch nog wel toen we ernaar vroegen, maar dat was echt iets van vroeger, deed niemand meer. De annuitaire lening is inmiddels afgelost. En de intentie is vanaf het begin geweest zelf tussentijds af te lossen op het aflossingsvrije deel. We hebben aan het begin naar een spaarhypotheek gekeken maar hadden uitgerekend, zoals ook jij zegt, dat de kosten zo hoog waren dat we er al snel over uit waren dat aflossingsvrij en gewoon aflossen goedkoper zou zijn. Een paar jaar na het aangaan van onze hypotheek kwam banksparen. Daar zitten geen kosten aan verbonden en toen hebben we ervoor gekozen dit product af te sluiten, levert toch meer op, dus nu hebben we banksparen en aflossingsvrij. En nu laatst bij het uitzoeken van het gunstigste was om extra af te lossen onlangs bleek extra storten in banksparen dat te zijn. Ik kan niet alle ins en outs opdreunen maar bij ons was dit echt gunstiger dan de aflossinsgvrije hypotheek aflossen, ik heb er vorige week ook iets over gepost. Banksparen heeft ook een bepaalde einddatum waar je aan vastzit, dat kan net als bij een spaarhypotheek een nadeel zijn als je vervroegd van je hypotheek af wilt. Maar zover zijn we lang niet en weet ook niet of we daar gaan komen.



Wat betreft de zorgkosten, ik heb er helaas ook ervaring mee opgedaan en de lijst is, zoals Kabritu zegt, nog wel langer te maken. Daarvoor hoef je niet eens iets chronisch te hebben, maar igv chronische ziekte is het erg genoeg je nieuwe werkelijkheid voor altijd geworden. Wat te denken van extra kinderopvang die betaald moet worden, en ik weet niet of je daarvoor KOT krijgt, want je werkt niet extra uren, extra overblijven is sowieso voor eigen rekening. De verlofuren van je partner die steeds meegaat vanwege belangrijke afspraken gaan eraan op als je niet uitkijkt. En dan heb ik het nog niet eens over gevechten met de zorgverzekeraar die bepaalde vergoedingen afwijst om belachelijke redenen, niet kan lezen en niet luistert, wat dus ook weer een extra kostenpost oplevert. Er gaat een wereld voor je open op het moment dat je met ziekte te maken hebt...

Alleen al daarom is het dus goed om een goeie buffer op te bouwen als je gezond bent en een goed inkomen hebt, je weet nooit hoe het gaat lopen, en de zorgkosten gaan voor ons land nog zoveel stijgen, daar kunnen we als belastingbetalers niet tegenop werken helaas.





Ik zag net weer een topic hier op het forum waarbij ik dacht 'ongelooflijk dat mensen zo slecht begrijpen hoe het werkt met sparen en zo'. Zou dat niet ergens in een vak kunnen worden ingebouwd op de middelbare school?

Het valt me op dat de meeste hier een annuitaire hypotheek hebben, waarom? Lineair is over de looptijd genomen goedkoper.

De bijleenregeling wordt vaak genoemd als het over hypotheken gaat, maar ik kan me herinneren dat de laatste keer dat ik een hypotheek afsloot er ook iets was met de maximale termijn waarop je hypotheekrente kunt aftrekken? Eerste hypotheek in 2000 was voor 100k, tweede hypotheek in 2006 voor veel meer, en toen moesten we de oude hypotheek meenemen omdat daar al zes jaar van de hra was genoten, en voor die 100k kon nog maar 24 jaar rente worden afgetrokken? Ik heb even niet meer helder hoe dit zit, heb me sindsdien niet meer in hypotheken verdiept, maar mocht ik over een poosje wel weer een hypotheek afsluiten, dan is dat voor mij wel een reden om liever voor een annuïteitenlening te kiezen dan voor een lineaire. Voor die 50% verplichte aflossing dan, andere helft gaat natuurlijk aflossingsvrij.

quote:Marana_ schreef op 01 oktober 2016 @ 10:59:

De bijleenregeling wordt vaak genoemd als het over hypotheken gaat, maar ik kan me herinneren dat de laatste keer dat ik een hypotheek afsloot er ook iets was met de maximale termijn waarop je hypotheekrente kunt aftrekken? Eerste hypotheek in 2000 was voor 100k, tweede hypotheek in 2006 voor veel meer, en toen moesten we de oude hypotheek meenemen omdat daar al zes jaar van de hra was genoten, en voor die 100k kon nog maar 24 jaar rente worden afgetrokken? Ik heb even niet meer helder hoe dit zit, heb me sindsdien niet meer in hypotheken verdiept, maar mocht ik over een poosje wel weer een hypotheek afsluiten, dan is dat voor mij wel een reden om liever voor een annuïteitenlening te kiezen dan voor een lineaire. Voor die 50% verplichte aflossing dan, andere helft gaat natuurlijk aflossingsvrij.uit mn hoofd heb je na 2001 30 jaar. Ik begrijp dat je in jouw geval annuitair kiest als je een nieuwe hypotheek gaat afsluiten.

Marana, volgens mij is je hypotheekrenteaftrek max 30 jaar. En dan heb je het over je eerste woning, geldt bij mijn weten niet voor een een evt vakantiwoning, dan mag dat volgens mij überhaupt niet meer. Als je nog met een huis zit dat je moet verkopen terwijl je al een nieuwe woning gekocht hebt is de termijn tot einde kalenderjaar van het eerste jaar+twee jaar voor het extra huis, dus in het gunstigste geval bijna drie jaar. Tenzij dat onlangs veranderd is... Maar ik vermoed dat de meeste mensen in dit topic zo verstandig zijn die situatie niet te laten ontstaan.



Lineair kon toen niet bij ons bij de hypotheekverstrekker, dat wilden we in eerste instantie ook. We kwamen erop uit dat het voor ons niet veel zou uitmaken, dus verder geen punt, weet zo ook niet meer de reden waarom dat toen niet kon bij die verstrekker omdat het alternatie prima was.

Bedankt voor jullie reacties! Ik ben eigenlijk gewoon heel blij met de gezondheidszorg in Nederland en ook al betaal ik daar een flinke bijdrage voor het feit dat ik er nog ben heb ik te danken aan heel veel ingrepen die niet in alle landen vanzelfsprekend zijn. Ik heb een leven met heel veel beperkingen en onzekerheden maar ook een heel mooi leven.



De stapeling van zorgkosten vind ik wel een aandachtspunt, daar wordt te weinig rekening mee gehouden, ik ben dan ook wel blij met het onderzoek van het NIBUD en de media aandacht. @Nijevelt, wij hebben inderdaad ook veel aanpassingen zelf betaald omdat het via de WMO bijna duurder is met de eigen bijdragen. Nu betaal ik alleen voor de zorg de genoemde eigen bijdrage.

Ben je nu €150 p.m. minder gaan betalen of €10 p.m? Of bedoel je €150 per jaar? Ik begrijp je niet zo goed.



Wij hebben een tijdje terug ook weer afgelost, dat is nu (eindelijk) verwerkt en we betalen €50 p.m minder.