Geld & Recht
alle pijlers
Extra aflossen hypotheek: gevolgen renteaftrek?
dinsdag 27 oktober 2020 10:59
Hoi allemaal,
Ik heb een bedragje gespaard en wil dat extra gaan aflossen op mijn hypotheek (annuïteiten gedeelte).
Van de hypotheekverstrekker heb ik al vernomen hoeveel ik boetevrij kan aflossen.
Heeft de aflossing gevolgen voor mijn hypotheek renteaftrek?
En ik ga het bedrag nu in 1x overmaken, maar denk erover om volgend jaar elke maand een bedragje extra af te lossen.
Is dit wel verstandig om te doen of is het beter dit 1x per jaar (op het einde van het jaar) te doen?
Bedankt voor jullie reacties!
Ik heb een bedragje gespaard en wil dat extra gaan aflossen op mijn hypotheek (annuïteiten gedeelte).
Van de hypotheekverstrekker heb ik al vernomen hoeveel ik boetevrij kan aflossen.
Heeft de aflossing gevolgen voor mijn hypotheek renteaftrek?
En ik ga het bedrag nu in 1x overmaken, maar denk erover om volgend jaar elke maand een bedragje extra af te lossen.
Is dit wel verstandig om te doen of is het beter dit 1x per jaar (op het einde van het jaar) te doen?
Bedankt voor jullie reacties!
woensdag 28 oktober 2020 13:31
1. Het is bijna het einde van het jaar 2020. Dus je kan inderdaad een groot bedrag 1x aflossen, zonder dat het een supergroot verschil maakt in HRA voor 2020.Sprankle_79 schreef: ↑27-10-2020 10:59En ik ga het bedrag nu in 1x overmaken, maar denk erover om volgend jaar elke maand een bedragje extra af te lossen.
Is dit wel verstandig om te doen of is het beter dit 1x per jaar (op het einde van het jaar) te doen?
Tip: Heb je een aflossingsvrije, annuïtaire of lineaire hypotheek? Bel na verwerking van de grote aflossing de hypotheekverstrekker op voor een verlaging van risico-opslagrente (onderdeel van je hypotheekrente). Hiermee verlaag je meteen je hypotheekrente zonder bijkomende kosten. Dan hou je nog meer geld over voor extra aflossing in de toekomst
2. Door daarna maandelijks aflossen wordt het een automatisme. Je kan altijd via de website van de belasting de verlaagde hypotheekschuld/rente doorgeven (bijvoorbeeld halverwege het jaar), zodat je HRA binnen 2 weken wordt bijgesteld (dus geen verrassingen achteraf).
I was reminded that my bloodtype is B positive.
woensdag 28 oktober 2020 14:31
woensdag 28 oktober 2020 14:33
aardbeitje8 schreef: ↑28-10-2020 13:17In theorie klopt dit.
In de praktijk kan het anders gaan (bijvoorbeeld tijdens corona 1 en financiële crisis): beurscrash en werkloosheid tegelijkertijd kan iemand overkomen (verlies in aandelen en geen inkomsten/geen HRA). Dan moet je financiële buffer wel zodanig groot zijn, dat je de hele recessie kan uitzingen.
Daarbovenop (beurscrash en werkloosheid), stonden bij de vorige financiële crisis ook veel huizen onder water, en werden er huizen (gedwongen) verkocht (met restschulden).
Wat zou jij dan aanhouden als minimum-buffer?
Ik doe zelf alle drie: aflossen, sparen en beleggen maar dus alle drie in kleinere stappen.
woensdag 28 oktober 2020 14:45
Kun je dit onderbouwen met bronnen?aardbeitje8 schreef: ↑28-10-2020 12:59HRA is o.a. gekoppeld aan je inkomstenbelasting (hoe meer % inkomstenbelasting hoe hoger je HRA). Als je (gezamenlijke) inkomsten wegvallen, dan valt ook HRA weg.
Volgens mij betaal je in Nederland over je ww gewoon belasting. Dus kun je gewoon aftrekposten opvoeren. En anders krijg je bijstand en ook dan kan je aftrekposten opvoeren ( en eventueel meenemen naar volgend jaar) en als je geen bijstand krijgt is dat normaal.aal gesproken omdat je partner inkomen heeft en dan kan die de aftrekposten opvoeren.
Maar ik word graag gecorrigeerd als dit anders blijkt te zijn.
woensdag 28 oktober 2020 15:10
Wat ik zou doen is niet per se de beste manier. Ik ben namelijk niet goed in financiële dingen tegelijkertijd doen (gebrek aan focus), maar wel stapsgewijs (niet nadenken, gewoon doen 
).
Dit is onze strategie:
1. Buffer voor 1 jaar levensonderhoud. Je kan hierbij eventueel je WW termijn of ander buffer (eigen bedrijf bv) in meenemen.
2. Hypotheek z.s.m. aflossen.
3. Beleggen in ETF's.
(Sparen bovenop onze bufferbedrag doen we niet.)
Wij zijn nu in stap 2, er is nog 25% over van de totale hypotheek (binnen komende 5 jaren afgelost). Doordat de hypotheeklasten door aflossing flink is verminderd zijn ook de kosten voor levensonderhoud minder geworden (en hierdoor minder hoge buffer nodig).
We verwachten dat als de hypotheek is afgelost, dat we dan relatief veel geld overhouden om maandelijks te beleggen in ETF's.
Het aflossen is de afgelopen jaren flink hard gegaan, mede doordat we al 4 jaren door omstandigheden niet meer op vakantie zijn gegaan.
). Dit is onze strategie:
1. Buffer voor 1 jaar levensonderhoud. Je kan hierbij eventueel je WW termijn of ander buffer (eigen bedrijf bv) in meenemen.
2. Hypotheek z.s.m. aflossen.
3. Beleggen in ETF's.
(Sparen bovenop onze bufferbedrag doen we niet.)
Wij zijn nu in stap 2, er is nog 25% over van de totale hypotheek (binnen komende 5 jaren afgelost). Doordat de hypotheeklasten door aflossing flink is verminderd zijn ook de kosten voor levensonderhoud minder geworden (en hierdoor minder hoge buffer nodig).
We verwachten dat als de hypotheek is afgelost, dat we dan relatief veel geld overhouden om maandelijks te beleggen in ETF's.
Het aflossen is de afgelopen jaren flink hard gegaan, mede doordat we al 4 jaren door omstandigheden niet meer op vakantie zijn gegaan.
I was reminded that my bloodtype is B positive.
woensdag 28 oktober 2020 15:24
Wat je zegt, klopt helemaal.Kaaaaaaaatje schreef: ↑28-10-2020 14:45Kun je dit onderbouwen met bronnen?
Volgens mij betaal je in Nederland over je ww gewoon belasting. Dus kun je gewoon aftrekposten opvoeren. En anders krijg je bijstand en ook dan kan je aftrekposten opvoeren ( en eventueel meenemen naar volgend jaar) en als je geen bijstand krijgt is dat normaal.aal gesproken omdat je partner inkomen heeft en dan kan die de aftrekposten opvoeren.
Maar ik word graag gecorrigeerd als dit anders blijkt te zijn.
Je moet alleen rekening mee houden met het volgende:
1. Je genoeg ww termijn hebt opgebouwd en dat het niet na een paar maanden al afloopt. Sinds 2016 is ww termijn (flink) ingekort. ZZP'ers bouwen geen ww op.
2. Bijstand: er wordt eerst gevraagd teveel overwaarde van je eigen huis op te eten.. Met bijstand heb je minder inkomen en verval je vaak in een lagere belastingschijf inkomstenbelasting, dus dan wordt je HRA ook minder, maar de hypotheeklasten blijven wel gelijk.. Als je partner genoeg inkomen heeft, heb je geen recht op bijstand.
3. Inkomen partner: ja kosten mag je met zijn aftrekposten opvoeren. Dan moet er alleen geen scheiding komen, maar wel blijvende inkomen (geen werkloosheid bij hem).
aardbeitje8 wijzigde dit bericht op 28-10-2020 15:54
5.23% gewijzigd
I was reminded that my bloodtype is B positive.
woensdag 28 oktober 2020 15:43
aardbeitje8 schreef: ↑28-10-2020 15:10Wat ik zou doen is niet per se de beste manier. Ik ben namelijk niet goed in financiële dingen tegelijkertijd doen (gebrek aan focus), maar wel stapsgewijs (niet nadenken, gewoon doen
Dit is onze strategie:
1. Buffer voor 1 jaar levensonderhoud. Je kan hierbij eventueel je WW termijn of ander buffer (eigen bedrijf bv) in meenemen.
2. Hypotheek z.s.m. aflossen.
3. Beleggen in ETF's.
(Sparen bovenop onze bufferbedrag doen we niet.)
Wij zijn nu in stap 2, er is nog 25% over van de totale hypotheek (binnen komende 5 jaren afgelost). Doordat de hypotheeklasten door aflossing flink is verminderd zijn ook de kosten voor levensonderhoud minder geworden (en hierdoor minder hoge buffer nodig).
We verwachten dat als de hypotheek is afgelost, dat we dan relatief veel geld overhouden om maandelijks te beleggen in ETF's.
Het aflossen is de afgelopen jaren flink hard gegaan, mede doordat we al 4 jaren door omstandigheden niet meer op vakantie zijn gegaan.
Volgens jouw schema zit ik ook in stap 2, maar ik combineer die dus met 1 (maar inmiddels een jaar vaste lasten gespaard) en 3
Ik heb nog 81% van de totale hypotheek over. Maandelijks wordt ongeveer 0,25% van de totale hypotheek afgelost (op dit moment dan, door het rente-op-rente/sneeuwbaleffect gaat dit steeds sneller).
woensdag 28 oktober 2020 15:48
Wij doen dit eigenlijk ook, met de toevoeging dat we bij de nieuwe hypotheek en verhuizing even pas op de plaats maken om opnieuw financieel in- en overzicht te krijgen en tijdelijk ook volgens het schema van Aardbei te werken, dus eerst nog een stuk aflossen tot onder de 65% en daarna wel weer verdelen over 2 en 3.
anoniem_63e24575cbc6a wijzigde dit bericht op 28-10-2020 16:02
0.63% gewijzigd
woensdag 28 oktober 2020 16:03
Voor ons is het nu 50%/50% en dat zal dus naar 100%/0% gaan tot we de hypotheeklasten weer op een gewenst bedrag hebben.aardbeitje8 schreef: ↑28-10-2020 15:57Wat is jullie verhouding in 2 en 3?
Bijvoorbeeld: 50% totaal aflossing - 50% totaal belegging?
woensdag 28 oktober 2020 16:38
Goed schema, al zeg ik het zelf (want vrij herkenbaaraardbeitje8 schreef: ↑28-10-2020 15:10Wat ik zou doen is niet per se de beste manier. Ik ben namelijk niet goed in financiële dingen tegelijkertijd doen (gebrek aan focus), maar wel stapsgewijs (niet nadenken, gewoon doen
Dit is onze strategie:
1. Buffer voor 1 jaar levensonderhoud. Je kan hierbij eventueel je WW termijn of ander buffer (eigen bedrijf bv) in meenemen.
2. Hypotheek z.s.m. aflossen.
3. Beleggen in ETF's.
(Sparen bovenop onze bufferbedrag doen we niet.)
Wij zijn nu in stap 2, er is nog 25% over van de totale hypotheek (binnen komende 5 jaren afgelost). Doordat de hypotheeklasten door aflossing flink is verminderd zijn ook de kosten voor levensonderhoud minder geworden (en hierdoor minder hoge buffer nodig).
We verwachten dat als de hypotheek is afgelost, dat we dan relatief veel geld overhouden om maandelijks te beleggen in ETF's.
Het aflossen is de afgelopen jaren flink hard gegaan, mede doordat we al 4 jaren door omstandigheden niet meer op vakantie zijn gegaan.
)1. hebben we en is nodig, want beiden zelfstandig
2. Nog 20% van de waarde vh huis staat open (aflossingsvrij, 200k). Ik wil dit laten staan, want het kost maar EUR 160 per maand en onder water gaat dit huis niet meer staan. En het geld dat ik niet in de stenen stop gaat naar stap 3.
3. Geld dat ik niet aflos gaat richting ETFs.
4. Een bestaand werknemersoptieplan wordt over 5 jaar geconverteerd naar ETFs of naar vastgoed.
woensdag 28 oktober 2020 19:10
Ja, je kan minder aftrekken, maar dit staat niet in verhouding tot alle rente die niet hoeft te betalen. Per maand aflossen is voordeliger dan elk jaar. Omdat je hypotheek bedrag per maand direct wordt verlaagd.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
woensdag 28 oktober 2020 19:12
aardbeitje8 schreef: ↑28-10-2020 15:57Wat is jullie verhouding in 2 en 3?
Bijvoorbeeld: 50% totaal aflossing - 50% totaal belegging?
Ongeveer 70%-30% maar de aflossing is een vast bedrag en belegd wordt er met geld dat er aan het eind van de maand over is.
woensdag 28 oktober 2020 19:15
aardbeitje8 schreef: ↑28-10-2020 15:59Hamer: die sneeuwbaleffect maakt het voor ons verslavend om alleen maar te blijven aflossen op de hypotheek.
Ja dat heb ik ook, vooral omdat ik het bedrag bijna maandelijks moet aanpassen in de automatische afschrijving van de bank
woensdag 28 oktober 2020 19:43
ING beleggingsrekening
woensdag 28 oktober 2020 19:47
Lastig. Wat is genoeg? Ik ga nu uit van 12x € 2.000,- maar bij grote uitgaven (nieuwe auto etc) zit je dan meteen met een fors gat. Daar ben ik nog niet uit.
donderdag 29 oktober 2020 10:23
Wij hebben ook 12x €2000 buffer. En vorig jaar een nieuwe (2e hands) auto moeten kopen. Dat hebben we uit de buffer betaald. En daarna buffer weer aangevuld.
Mensen die zowel stap 2 en 3 doen, zouden dit kunnen overwegen:
Nieuwe auto uit buffer betalen, tijdelijk even stoppen met inleggen op beleggingen totdat buffer weer is aangevuld. Stap 3 (beleggingen) is eigenlijk je 2e reservebuffer voor dit soort dingen.
Mensen die zowel stap 2 en 3 doen, zouden dit kunnen overwegen:
Nieuwe auto uit buffer betalen, tijdelijk even stoppen met inleggen op beleggingen totdat buffer weer is aangevuld. Stap 3 (beleggingen) is eigenlijk je 2e reservebuffer voor dit soort dingen.
I was reminded that my bloodtype is B positive.
donderdag 29 oktober 2020 10:30
Wat goed dat al 80% van jullie huis is afgelost! Heb je de hypotheekverstrekker gebeld voor een (gratis) verlaging van renteopslag (risico rente)?MadameJean schreef: ↑28-10-2020 16:38Goed schema, al zeg ik het zelf (want vrij herkenbaar
1. hebben we en is nodig, want beiden zelfstandig
2. Nog 20% van de waarde vh huis staat open (aflossingsvrij, 200k). Ik wil dit laten staan, want het kost maar EUR 160 per maand en onder water gaat dit huis niet meer staan. En het geld dat ik niet in de stenen stop gaat naar stap 3.
3. Geld dat ik niet aflos gaat richting ETFs.
4. Een bestaand werknemersoptieplan wordt over 5 jaar geconverteerd naar ETFs of naar vastgoed.
Dat 20% schuldrestant zou je (verder) kunnen aflossen:
1. om belastingvoordeel te behalen met Wet Hillen. Dit voordeel wordt automatisch meegenomen bij de opgave inkomstensbelasting.
2. bij volledige aflossing heb je zeker geen verplichte overlijdensrisicoverzekering (op oorspronkelijke grootte van hypotheek) meer. Scheelt ook weer in de kosten.
3. mocht je ooit groter willen wonen (of 2e huis voor studerende kinderen of vakantiehuis), dan kan je gebruik maken van de restant jaren recht op HRA (max 30 jaren).
aardbeitje8 wijzigde dit bericht op 29-10-2020 11:14
8.56% gewijzigd
I was reminded that my bloodtype is B positive.
donderdag 29 oktober 2020 11:20
aardbeitje8 schreef: ↑29-10-2020 10:33Zalmsnipper:
ETF's kan je kopen via alle banken en brokers. Bij DeGiro is het goedkoopste (laagste kosten).
Mijn favoriete ETF: VWRL (VANGUARD FTSE ALL-WORLD UCITS ETF).
Die EFF heb ik ook, maar is in Amerikaanse dollars. Ik heb daarnaast ook eft’s in Euro
donderdag 29 oktober 2020 11:38
aardbeitje8 schreef: ↑29-10-2020 10:23Wij hebben ook 12x €2000 buffer. En vorig jaar een nieuwe (2e hands) auto moeten kopen. Dat hebben we uit de buffer betaald. En daarna buffer weer aangevuld.
Mensen die zowel stap 2 en 3 doen, zouden dit kunnen overwegen:
Nieuwe auto uit buffer betalen, tijdelijk even stoppen met inleggen op beleggingen totdat buffer weer is aangevuld. Stap 3 (beleggingen) is eigenlijk je 2e reservebuffer voor dit soort dingen.
Dat is inderdaad een goed idee, al laat ik in praktijk mijn inleg van 50 euro per maand gewoon doorlopen (automatisch ingesteld bij de bank). Extra geld kun je altijd weer overhevelen voor een ander doel en er is ook nog iets als “studiepot kind”.
