Geld & Recht
alle pijlers
Huis geheel aflossen of niet
maandag 16 juli 2018 20:23
Volgend jaar loopt onze hypotheek af met een rente van 2.5%.
Man denkt dat de rente tegen die tijd wel hoger zal zijn en wil dan het resterende hypotheekbedrag aflossen zodat het huis hypotheekvrij zal zijn.
Ik lees zoveel verschillende verhalen over een hypotheekvrij huis,bij de ene voordelen en bij de ander nadelen.De bank vind dat we het inplaats van aflossen beter kunnen beleggen. Nou dat willen we dus niet.
Wat is jullie mening,geheel aflossen of niet?
Man denkt dat de rente tegen die tijd wel hoger zal zijn en wil dan het resterende hypotheekbedrag aflossen zodat het huis hypotheekvrij zal zijn.
Ik lees zoveel verschillende verhalen over een hypotheekvrij huis,bij de ene voordelen en bij de ander nadelen.De bank vind dat we het inplaats van aflossen beter kunnen beleggen. Nou dat willen we dus niet.
Wat is jullie mening,geheel aflossen of niet?
maandag 16 juli 2018 21:09
maandag 16 juli 2018 21:11
maandag 16 juli 2018 21:11
maandag 16 juli 2018 21:14
Wat als je jaarlijks 2000 betaald of 500?Madeliefjees schreef: ↑16-07-2018 21:11Als je kon kiezen: jaarlijks 2000 euro betalen of 5000 euro? Die 5000 is dan de rente die je betaald omdat je huis niet afgelost is. Kan ook 3000 of 4000 zijn.
Ik snap de opmerkingen dan ook nooit van mensen die zeggen dat aflossen niet slim is.
maandag 16 juli 2018 21:18
Dat is nog behoorlijk wat. Toch 3600 op jaarbasis.Habbekratz schreef: ↑16-07-2018 21:13Het is maar ca 300 euro per maand wat we nog betalen aan hypotheek.
maandag 16 juli 2018 21:19
Zucht, de afschaffing van de wet Hillen heeft óók effect als je je huis niet hebt afgelost. Het is een voordeeltje dat verdwijnt voor de geheelaflossers, maar het is geen boete of nadeel, naast dat ie hooguit eerst zeer gefaseerd wordt afgebouwd.
TO, wat is je resterende schuld? En hoeveel spaargeld of geld in beleggingen hebben jullie over als je die in 1 klap aflost? Je kunt het ook gefaseerd doen om meer flexibiliteit te behouden? Of je resterende hypotheek omzetten in een lineaire of annuïteitenhypotheek over een 5-10tal jaren en het zo geheel aflossen?
maandag 16 juli 2018 21:21
Ja, maar als dat geld op een andere manier meer op kan leveren....Madeliefjees schreef: ↑16-07-2018 21:15Het is 300 euro. Niet "maar" 300 euro. Het is een lening waar je elke maand rente over betaald.
Stel je moet nog één jaar hypotheek: 10.000 euro aflossing en 250 euro rente.
En je hebt nu 10.000 euro kant en klaar opeens in het mandje. Betaal je daarmee je hypotheek af, dan bespaar je die 250 euro.
Maar je kan die 10.000 euro ook gebruiken om aandelen te kopen. Stel die aandelen renderen in een jaar 6% (het gemiddelde langetermijnaandelenrendement), dan heb je aan het einde van dat jaar 10.600 euro.
Daarmee kan je vervolgens die 10.000 euro hypotheek én die 250 euro rente aflossen: heb je nog 350 euro over!
Maar ja, dat komt natuurlijk niet met garantie.
stampertje12 wijzigde dit bericht op 16-07-2018 21:23
3.58% gewijzigd
maandag 16 juli 2018 21:23
Aangezien ik het schijnbaar niet helemaal begrepen heb, zou je het iets duidelijker uit kunnen leggen.Molligpaard schreef: ↑16-07-2018 21:19Zucht, de afschaffing van de wet Hillen heeft óók effect als je je huis niet hebt afgelost. Het is een voordeeltje dat verdwijnt voor de geheelaflossers, maar het is geen boete of nadeel, naast dat ie hooguit eerst zeer gefaseerd wordt afgebouwd.
TO, wat is je resterende schuld? En hoeveel spaargeld of geld in beleggingen hebben jullie over als je die in 1 klap aflost? Je kunt het ook gefaseerd doen om meer flexibiliteit te behouden? Of je resterende hypotheek omzetten in een lineaire of annuïteitenhypotheek over een 5-10tal jaren en het zo geheel aflossen?
maandag 16 juli 2018 21:28
Maar die eigenwoningforfait heb je ook als je je huis niet hebt afgelost, alleen door de renteaftrek is het minder zichtbaar.
Voorbeeld. Betaalde hypotheekrente is 5.000, eigenwoningforfait is 2.000. Aftrek eigen woning wordt dan 3.000. Even gemakshalve rekenen met 50% belasting, betekent dit een teruggaaf van 1.500. Dus netto hypotheeklast is 5.000 -/- 1.500 = 3.500 (los van eventuele aflossing). Als er geen aftrek is aan hypotheekrente moet je straks dus 2.000 aan je belastbaar inkomen bijtellen. 50% belasting is 1.000 betalen. Maar die 1.000 betaal je dus ook als je wel renteaftrek hebt. Zonder eigenwoningforfait zou je namelijk een aftrek hebben van 5.000 i.p.v. 3.000, dat is dus 2.000 minder aftrek, dus 1.000 minder belasting terug krijgen.
Nu is het zo dat je geen belasting betaalt over je eigen woning door de wet Hillen. Als renteaftrek -/- eigenwoningforfait negatief is, hoef je niks bij je inkomen bij te tellen. Door de afschaffing verandert dat. Dus dat is ongunstig tov nu, maar niet ongunstig tov niet aflossen.
Daar bovenop wordt de wet Hillen in 30 jaar afgebouwd en gaat het % naar beneden. Teven wordt de hypotheekrenteaftrek ook afgebouwd. Ik zou zeker aflossen, mits je nog voldoende buffer overhoudt.
Voorbeeld. Betaalde hypotheekrente is 5.000, eigenwoningforfait is 2.000. Aftrek eigen woning wordt dan 3.000. Even gemakshalve rekenen met 50% belasting, betekent dit een teruggaaf van 1.500. Dus netto hypotheeklast is 5.000 -/- 1.500 = 3.500 (los van eventuele aflossing). Als er geen aftrek is aan hypotheekrente moet je straks dus 2.000 aan je belastbaar inkomen bijtellen. 50% belasting is 1.000 betalen. Maar die 1.000 betaal je dus ook als je wel renteaftrek hebt. Zonder eigenwoningforfait zou je namelijk een aftrek hebben van 5.000 i.p.v. 3.000, dat is dus 2.000 minder aftrek, dus 1.000 minder belasting terug krijgen.
Nu is het zo dat je geen belasting betaalt over je eigen woning door de wet Hillen. Als renteaftrek -/- eigenwoningforfait negatief is, hoef je niks bij je inkomen bij te tellen. Door de afschaffing verandert dat. Dus dat is ongunstig tov nu, maar niet ongunstig tov niet aflossen.
Daar bovenop wordt de wet Hillen in 30 jaar afgebouwd en gaat het % naar beneden. Teven wordt de hypotheekrenteaftrek ook afgebouwd. Ik zou zeker aflossen, mits je nog voldoende buffer overhoudt.
maandag 16 juli 2018 21:29
Habbekratz schreef: ↑16-07-2018 21:11Is er nog niet door.Misschien dat we dat in September horen op Prinsjesdag?
Het is er al wel door.
Hier een heldere uitleg: https://mariannecroesadvies.nl/blog/afs ... aflosboete
maandag 16 juli 2018 21:32
Pas na 40 jaar heb je die € 10.000 " terugverdiend". In een keer 10.000 kwijt en € 250 per jaar minder rente. Of denk ik nu krom?Stampertje12 schreef: ↑16-07-2018 21:21Ja, maar als dat geld op een andere manier meer op kan leveren....
Stel je moet nog één jaar hypotheek: 10.000 euro aflossing en 250 euro rente.
En je hebt nu 10.000 euro kant en klaar opeens in het mandje. Betaal je daarmee je hypotheek af, dan bespaar je die 250 euro.
maandag 16 juli 2018 21:33
TO, beleggen levert meer op dan helemaal aflossen. Beleggen in indextrackers/ETF's is behoorlijk veilig en geeft al snel een rendement van 5%. Ik kan me voorstellen dat het eng voelt, beleggen, en als je van zekerheden houdt kies je dan voor aflossen. Wat ga je dan daarna doen met die 300 euro in de maand die je overhoudt? Op de bank zetten tegen 0,05% rente? Of toch alsnog beleggen?
Hier een blog waarin het voordeel van beleggen wordt uitgelegd: https://struikelen.com/2018/06/13/als-h ... ndabel-is/
Overigens lees ik nu een paar keer dat aflossen niet slim is omdat je geld dan vast zit in stenen. Op zich kun je gewoon weer een hypotheek afsluiten met je huis als onderpand, als je toch dat geld wilt hebben. Het enige nadeel is dan wel dat je de hypotheekrente niet meer kunt aftrekken.
Hier een blog waarin het voordeel van beleggen wordt uitgelegd: https://struikelen.com/2018/06/13/als-h ... ndabel-is/
Overigens lees ik nu een paar keer dat aflossen niet slim is omdat je geld dan vast zit in stenen. Op zich kun je gewoon weer een hypotheek afsluiten met je huis als onderpand, als je toch dat geld wilt hebben. Het enige nadeel is dan wel dat je de hypotheekrente niet meer kunt aftrekken.
maandag 16 juli 2018 21:33
Dit artikel gaat over de wet Hillen. De wet Hillen regelt dat je geen eigen woningforfait meer betaald als je huis is afgelost. Het plan is om deze wet in 30 jaar af te bouwen.Habbekratz schreef: ↑16-07-2018 20:54https://www.plusonline.nl/wonen/hypothe ... uurder-uit
Hierom twijfel ik dus.
A, het is nog niet zover
B, dat eigen woningforfait wordt nu ook al bij je inkomen opgeteld, de HRA wordt daar afgehaald.
Het is bijna ALTIJD voordeliger om je hypotheek af te lossen.
wilma36 wijzigde dit bericht op 16-07-2018 21:38
0.66% gewijzigd
maandag 16 juli 2018 21:34
Bedankt, ik heb zelf natuurlijk ook Google en vond dit ook wel een fijne uitleg: https://bieb.knab.nl/eigenwoningforfait ... n-voor-jouMarana-- schreef: ↑16-07-2018 21:29Het is er al wel door.
Hier een heldere uitleg: https://mariannecroesadvies.nl/blog/afs ... aflosboete
maandag 16 juli 2018 21:39
Je denkt krom.anoniem281213 schreef: ↑16-07-2018 21:32Pas na 40 jaar heb je die € 10.000 " terugverdiend". In een keer 10.000 kwijt en € 250 per jaar minder rente. Of denk ik nu krom?
Het is niets meer of minder dan dat je het bedrag dat je niet aflost leent om mee te beleggen. Je leent tegen 2,5% rente met je huis als onderpand en dat geld investeer je in bijv. aandelen tegen 6% rendement, het verschil 3,5% is dan je winst.
Het is gewoon beleggen met geleend geld
maandag 16 juli 2018 21:49
Als je inderdaad je geld alleen op je rekening laat staan, is het niet de moeite. Maar er wordt hier niet over geld op een spaarrekening zetten gesproken. TO twijfelt tussen aflossen en beleggen.willem1959 schreef: ↑16-07-2018 21:47Wat krijg je voor je spaargeld? Bijna niks. En de vermogensrendementsheffing maakt dat je op je spaargeld inteert.
Als je nog vermogen overhoudt zou ik aflossen.
maandag 16 juli 2018 21:56
Hangt er vanaf. Hoeveel geld er nog op je spaarrekening staat na aflossen (vind het wel een verschil of dat 2000, 20.000 of 200.000 is) en hoe hoog de vaste inkomsten zijn (ook een verschil of dat 1000, 5000 of 10.000 pm) is.
Hoe hoger het resterende spaargeld en hoe hoger de inkomsten hoe meer risico ik zou durven nemen.
Maar hoeveel precies is lastig inschatten en hangt ook weer af van jullie levensstandaard, wensen voor de toekomst etc.
Hoe hoger het resterende spaargeld en hoe hoger de inkomsten hoe meer risico ik zou durven nemen.
Maar hoeveel precies is lastig inschatten en hangt ook weer af van jullie levensstandaard, wensen voor de toekomst etc.
maandag 16 juli 2018 22:02
Dat is een risico dat je neemt. En dat moet je dus afwegen.
Daarom zei ik eerder al: als TO er wakker van ligt dat de aandelen opeens met 10% naar beneden kunnen zijn, dan moet je ook zeker niet gaan beleggen. Dat je een hoger rendement krijgt is omdat je ook een hoger risico loopt. En dus moet je je goed laten voorlichten.
Maar het is dus zeker niet zo dat versneld aflossen per definitie beter is dan niet versneld aflossen. Het hangt van je situatie af. Als je voldoende draagkracht hebt om dat risico te lopen is het de moeite waard om in bijv. aandelen te beleggen. Op langetermijn leverde dat in het verleden 6% op. Hangt natuurlijk ook af van je hypotheekrente. Betaal je 6% aan hypotheekrente, dan is het een totaal ander plaatje dan als je 2,5% betaalt.
maandag 16 juli 2018 22:17
In deze link een uitleg met rekenvoorbeelden:
https://www.baa.nl/aflosboete-afschaffi ... -gevolgen/
https://www.baa.nl/aflosboete-afschaffi ... -gevolgen/
maandag 16 juli 2018 22:34
wilma36 schreef: ↑16-07-2018 21:33Dit artikel gaat over de wet Hillen. De wet Hillen regelt dat je geen eigen woningforfait meer betaald als je huis is afgelost. Het plan is om deze wet in 30 jaar af te bouwen.
A, het is nog niet zover
B, dat eigen woningforfait wordt nu ook al bij je inkomen opgeteld, de HRA wordt daar afgehaald.
Het is bijna ALTIJD voordeliger om je hypotheek af te lossen.
Voordeliger dan wat?
Het is bijna NOOIT voordeliger dan beleggen (met de hypotheekrente die TO heeft)
