Geld & Recht
alle pijlers
Oudedagvoorziening
dinsdag 12 november 2019 16:16
Hi all,
Sorry, misschien bestaat dit (of een vergelijkbaar) topic al, maar ik ben zo niet thuis in dit onderwerp dat ik zelfs dat niet kan concluderen. Daarom heel graag jullie hulp/advies. Mijn werkgever heeft geen pensioenregeling. Wel voorzien zij alle werknemers van een oudejaarsvoorziening (x percentage van het bruto jaarsalaris, met als doel dit te gebruiken als pensioen).
Ik ben hier begin dit jaar begonnen en heb vorige week, met een paar andere nieuwe collega's, een gesprek met een financieel adviseur gehad. Hieruit heb ik het volgende begrepen:
- Als de uitkering op mijn eigen rekening wordt gestort wordt belasting ingehouden op de uitkering.
- Als de uitkering op een afgesloten rekening (bankspaarrekening) wordt gestort wordt de uitkering onbelast gestort.
Als ik voor de 2e optie ga zijn er een aantal mogelijkheden om te sparen voor een kapitaal dat ik na mijn AOW-leeftijd mag aanwenden voor een lijfrente-uitkering.
1. Lijfrente opbouwen middels een lijfrenteverzekering.
2. Lijfrente opbouwen middels een lijfrenterekening.
Binnen deze mogelijkheden kan ik sparen of beleggen, echter is sparen met een garantie bij een lijfrenteverzekering op dit moment bijna niet meer beschikbaar. Sparen middels een variabele rente of vaste depositorente is wel mogelijk (geen risico/momenteel lage opbrengst). In zowel een polis als op een lijfrenterekening bestaat ook de mogelijk om te beleggen, dit is afhankelijk van mijn persoonlijke voorkeuren en de mate van risicobereidheid.
De adviseur gaf ook aan dat het, normaal gesproken, zo is dat wanneer ik de inleg van een lijfrente (rekening/polis) niet aftrek, de uitkering op termijn ook onbelast is. Echter, gezien de regeling van mijn werkgever, is de uitkering als ik deze in laat brengen op termijn belast omdat er nu geen belasting wordt ingehouden. In principe is een premie voor lijfrente aftrekbaar voor de belastingen als ik kan aantonen dat ik een pensioentekort heb. Dit kan ik, omdat mijn pensioenaangroei in dit jaar (en elk opvolgend jaar) op 0 staat, aangezien ik verder geen pensioen opbouw via een collectieve, door de werkgever geregelde pensioenregeling. Dat betekent dat ik de lijfrentepremie kan aftrekken.
Zelfs nu ik dit uittype duizelt het mij (weer). Ik snap het niet. Ik begrijp niet precies wat mijn mogelijkheden zijn en wat voor mij de beste optie is. Platgeslagen is het -volgens mij- de beste optie om het i.i.g. niet op mijn eigen rekening te storten, omdat ik nu meer belasting betaal dan wanneer ik het laat uitkeren na mijn AOW-leeftijd (aangezien ik dan, naar verwachting, een stuk lagere inkomsten/lasten heb en dus minder belasting hoef te betalen).
Wellicht handig om te weten: ik ben 29 jaar oud, ik werk 32 uur per week, ik heb een HBO-baan (en bijbehorend salaris) en ik heb sinds vorige maand een koophuis, dus sowieso de komende 30 jaar nog een hypotheek te betalen (annuïteit).
Help
Sorry, misschien bestaat dit (of een vergelijkbaar) topic al, maar ik ben zo niet thuis in dit onderwerp dat ik zelfs dat niet kan concluderen. Daarom heel graag jullie hulp/advies. Mijn werkgever heeft geen pensioenregeling. Wel voorzien zij alle werknemers van een oudejaarsvoorziening (x percentage van het bruto jaarsalaris, met als doel dit te gebruiken als pensioen).
Ik ben hier begin dit jaar begonnen en heb vorige week, met een paar andere nieuwe collega's, een gesprek met een financieel adviseur gehad. Hieruit heb ik het volgende begrepen:
- Als de uitkering op mijn eigen rekening wordt gestort wordt belasting ingehouden op de uitkering.
- Als de uitkering op een afgesloten rekening (bankspaarrekening) wordt gestort wordt de uitkering onbelast gestort.
Als ik voor de 2e optie ga zijn er een aantal mogelijkheden om te sparen voor een kapitaal dat ik na mijn AOW-leeftijd mag aanwenden voor een lijfrente-uitkering.
1. Lijfrente opbouwen middels een lijfrenteverzekering.
2. Lijfrente opbouwen middels een lijfrenterekening.
Binnen deze mogelijkheden kan ik sparen of beleggen, echter is sparen met een garantie bij een lijfrenteverzekering op dit moment bijna niet meer beschikbaar. Sparen middels een variabele rente of vaste depositorente is wel mogelijk (geen risico/momenteel lage opbrengst). In zowel een polis als op een lijfrenterekening bestaat ook de mogelijk om te beleggen, dit is afhankelijk van mijn persoonlijke voorkeuren en de mate van risicobereidheid.
De adviseur gaf ook aan dat het, normaal gesproken, zo is dat wanneer ik de inleg van een lijfrente (rekening/polis) niet aftrek, de uitkering op termijn ook onbelast is. Echter, gezien de regeling van mijn werkgever, is de uitkering als ik deze in laat brengen op termijn belast omdat er nu geen belasting wordt ingehouden. In principe is een premie voor lijfrente aftrekbaar voor de belastingen als ik kan aantonen dat ik een pensioentekort heb. Dit kan ik, omdat mijn pensioenaangroei in dit jaar (en elk opvolgend jaar) op 0 staat, aangezien ik verder geen pensioen opbouw via een collectieve, door de werkgever geregelde pensioenregeling. Dat betekent dat ik de lijfrentepremie kan aftrekken.
Zelfs nu ik dit uittype duizelt het mij (weer). Ik snap het niet. Ik begrijp niet precies wat mijn mogelijkheden zijn en wat voor mij de beste optie is. Platgeslagen is het -volgens mij- de beste optie om het i.i.g. niet op mijn eigen rekening te storten, omdat ik nu meer belasting betaal dan wanneer ik het laat uitkeren na mijn AOW-leeftijd (aangezien ik dan, naar verwachting, een stuk lagere inkomsten/lasten heb en dus minder belasting hoef te betalen).
Wellicht handig om te weten: ik ben 29 jaar oud, ik werk 32 uur per week, ik heb een HBO-baan (en bijbehorend salaris) en ik heb sinds vorige maand een koophuis, dus sowieso de komende 30 jaar nog een hypotheek te betalen (annuïteit).
Help
Dat het anders had kunnen zijn, betekent niet dat het ook beter was geweest.
dinsdag 12 november 2019 17:40
Dat snap ik Mcsteamy, maar dat is wel een gevoel. Als je jouw geld steekt in een pensioenfonds dat door je werkgever is aangewezen (zoals het gros van de Nederlanders in loondienst) dan wordt er tot aan zo'n 10 jaar voor je pensioendatum heel offensief belegd. Gewoon, omdat dat de enige manier is om de inleg gering en de uitkering hoog te houden.mcsteamy schreef: ↑12-11-2019 17:33Shit sorry. Er zitten zo veel bomen in mijn hoofd dat ik naast het bos ook die stomme fout in de titel niet heb gezien.
Ik ga vanavond jullie reacties rustig doorlezen en kijken of ik het allemaal begrijp.
Ik mag 10% van mijn lening jaarlijks (boetevrij) aflossen, dus dat is zeker een optie.
Overigens vind ik offensief beleggen echt wel eng. Ik ben een erg zuinig persoon, en ben helemaal niet van de risico's, zéker niet met mijn geld.
Dat is wel iets wat je je moet blijven bedenken op het moment dat je je eigen pensioen op gaat bouwen. Heel defensief gaan beleggen levert je op termijn niet genoeg op om je inkomensterugval bij stoppen met werken op te vangen.
Maar laat je gewoon eens adviseren door een goede onafhankelijke financieel adviseur. Kost wel wat, maar dan heb je ook iets wat bij je past. En nogmaals, je eigen plan om versneld af te lossen op je huis is echt een prima idee. De meeste zelfstandigen die ik ken doen het zo. Eerst je lening aflossen en dan pas gaan sparen voor iets anders.
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
dinsdag 12 november 2019 18:20
Hoeveel inkomen heb je nodig wanneer je geen woonlasten meer hebt? Met welk pensioen kun je comfortabel leven. Je kan wel alleen maar denken in inkomen maar aan de uitgave kant kun je ook veel doen.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
dinsdag 12 november 2019 18:59
Daarom moet je iets kiezen wat bij je past. Iets wat jou niet alleen een pensioen oplevert, maar waar je ook 's nachts niet wakker van gaat liggen.mcsteamy schreef: ↑12-11-2019 17:33Shit sorry. Er zitten zo veel bomen in mijn hoofd dat ik naast het bos ook die stomme fout in de titel niet heb gezien.
Ik ga vanavond jullie reacties rustig doorlezen en kijken of ik het allemaal begrijp.
Ik mag 10% van mijn lening jaarlijks (boetevrij) aflossen, dus dat is zeker een optie.
Overigens vind ik offensief beleggen echt wel eng. Ik ben een erg zuinig persoon, en ben helemaal niet van de risico's, zéker niet met mijn geld.
dinsdag 12 november 2019 19:55
En gok je erop dat de AOW-voorziening over 30 jaar nog steeds zo riant is? Anders kun je gelijk je afgeloste huis verkopen en in een huurhuisje gaan wonen.viva-amber schreef: ↑12-11-2019 18:20Hoeveel inkomen heb je nodig wanneer je geen woonlasten meer hebt? Met welk pensioen kun je comfortabel leven. Je kan wel alleen maar denken in inkomen maar aan de uitgave kant kun je ook veel doen.
dinsdag 12 november 2019 19:58
Eens. Je geld niet beleggen. Dat is pas onverantwoordelijk. En offensief beleggen is vaak een beleggingsportefeuille die bestaat uit talloze aandelen. Ook dat risico is gespreid.ninanoname schreef: ↑12-11-2019 17:40Dat snap ik Mcsteamy, maar dat is wel een gevoel. Als je jouw geld steekt in een pensioenfonds dat door je werkgever is aangewezen (zoals het gros van de Nederlanders in loondienst) dan wordt er tot aan zo'n 10 jaar voor je pensioendatum heel offensief belegd. Gewoon, omdat dat de enige manier is om de inleg gering en de uitkering hoog te houden.
Dat is wel iets wat je je moet blijven bedenken op het moment dat je je eigen pensioen op gaat bouwen. Heel defensief gaan beleggen levert je op termijn niet genoeg op om je inkomensterugval bij stoppen met werken op te vangen.
Maar laat je gewoon eens adviseren door een goede onafhankelijke financieel adviseur. Kost wel wat, maar dan heb je ook iets wat bij je past. En nogmaals, je eigen plan om versneld af te lossen op je huis is echt een prima idee. De meeste zelfstandigen die ik ken doen het zo. Eerst je lening aflossen en dan pas gaan sparen voor iets anders.
dinsdag 12 november 2019 20:05
Wat bedoel je met gesloten rekening?ninanoname schreef: ↑12-11-2019 17:29Het is wel duidelijk dat jij beter moet lezen. Tjongejonge zeg. Je hebt er best kijk op, maar je kunt een ander ook in zijn waarde laten.
In Nederland heb je fiscale voordelen met iedere gesloten bankrekening. As ik geld wegzet en het blokkeer, dan betaal ik pas belasting als ik het geld uit laat keren. Of dat dan een lijfrenteverzekering is of iets anders doet daar niets aan af.
Natuurlijk is je rendement veel groter wanneer je belegt dan wanneer je spaart. Dat is evident. Maar dat fiscale voordeel geniet je sowieso als je het geld wegzet en het blokkeert. Daarna ga je beslissen wat je ermee doet. Sparen, defensief beleggen of offensief beleggen.
Je doet trouwens net alsof lijfrente een gewone rekening is, maar ik wil er toch op wijzen dat de belastingdienst hier specifiek onderscheid in maakt: https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/ ... lijfrente/ ! Lijfrente wordt door de fiscus gezien als iets anders dus!
dinsdag 12 november 2019 20:33
Phineas schreef: ↑12-11-2019 16:42Ik ook
Blijkt het om een oudedagsvoorziening te gaan.
Sorry TO, is off-topic.
On-topic: die adviseur heeft dus alleen uitleg gegeven, maar geen individueel advies? Je zou zelf nog naar een andere adviseur kunnen gaan, die specifiek naar jouw situatie kijkt.
Dat gezegd hebbende zou ik ook voorrang geven aan het aflossen van de hypotheek, zoals hierboven al werd gezegd.
Ik zou je ook aanraden om naar een goede financieel adviseur te gaan. Dat kost je wel geld, maar dit lijkt me een belangrijk genoeg onderwerp om inderdaad in te investeren.
Je hypotheek versneld aflossen klinkt heel aantrekkelijk omdat het op korte termijn zorgt voor lagere lasten en daardoor een hoger besteedbaar bedrag, maar, geld dat je nu in je pensioenvoorziening steekt kan heel erg lang renderen, waardoor het misschien wel aantrekkelijk is om je hypotheek gewoon in 30 jaar af te lossen en dan te hopen dat je later nog pensioen gaat opbouwen/er nog aow is waarmee je het redt als je heel lage woonlasten hebt.
Of je hypotheek versneld aflossen handig is zou wat mij betreft ook afhangen van hoe hoog je hypotheek is ten opzichte van de waarde van de woning, hoe grote hap je hypotheekaflossing + rente maakt uit je inkomen, in wat voor branche je werkt (en hoe groot de kans op werk daar de komende jaren is), wat je nog verwacht aan loonontwikkeling en of je nog verwacht snel van baan te veranderen.
Als je hypotheek heel hoog is ten opzichte van de waarde van je woning, en het is meer dan 1/3 van je besteedbare bedrag per maand, je weet dat je inkomen niet heel hard zal gaan groeien (je werkt in de zorg bijvoorbeeld) , maar je verwacht wel dat je over 2 of 3 jaar de overstap gaat maken naar een andere werkgever waar je wel weer pensioen gaat opbouwen, kan het heel aantrekkelijk zijn om een paar jaar extra af te lossen op je hypotheek. Misschien wordt het leven daardoor wel veel makkelijker omdat je over 2 of 3 jaar wat extra geld over houdt en je niet zo snel in de problemen komt als je in de ww komt of je arbeidsongeschikt raakt. En als je over 2 of 3 jaar weer regulier pensioen op gaat bouwen zul je deze 3 jaar relatief aan het begin van je carriere qua opbouw waarschijnlijk niet heel erg missen.
Als je hypotheek laag is ten opzichte van de waarde van je woning, en het is maar 1/5 van je besteedbare bedrag per maand en je verwacht dat je inkomen nog wel flink gaat stijgen en dat het dat gaat doen bij je huidige werkgever waar veel mensen zo 20 tot 30 jaar blijven hangen dan zou ik dus lekker de boel in een pensioenvoorziening steken. Dan heb je over 2 of 3 jaar waarschijnlijk al wat extra inkomsten en kun je die dan regulier sparen of extra aflossen of zoiets.
En dit zijn alleen nog maar de relevante scenario's die ik zo uit mijn mouw schut. Aangezien je alleenstaand bent en de zorg over een kind hebt zou ik het even goed uit laten zoeken.
dinsdag 12 november 2019 20:40
Andere reacties niet gezien.
Ik ben het niet eens met viva amber. Volgens mij is B-S gewoon enthausiast over een product wat hij zelf afneemt, net als iemand enthauaisat kan zijn over bankieren bij Triodos of ASN in plaats van een andere partij.
@TO, ik snap dat je risico wilt mijden, maar het gaat hier over geld wat je echt etreem lang niet nodig hebt. Met een beetje pech moet je nog 30 jaar werken en wil je daarna pas aan het geld komen. Dan is een beetje risico dus helemaal niet zo erg, want als je geld het komende jaar minder waard wordt heb je nog 29 jaar omdat te compenseren.
Overigens, als je pas net bij deze werkgever zit moet je even uitzoeken of j niet aangesloten kunt blijven bij de pensioenverzekeraar (die dus een soort collectieve lijfrenteverzekeringen/rekeningen aanbiedt) van je vorige werkgever, volgens mij is de wet daarop aangepast/wordt die daarop aangepast, dus dat kan ook interessant zijn.
Ik ben het niet eens met viva amber. Volgens mij is B-S gewoon enthausiast over een product wat hij zelf afneemt, net als iemand enthauaisat kan zijn over bankieren bij Triodos of ASN in plaats van een andere partij.
@TO, ik snap dat je risico wilt mijden, maar het gaat hier over geld wat je echt etreem lang niet nodig hebt. Met een beetje pech moet je nog 30 jaar werken en wil je daarna pas aan het geld komen. Dan is een beetje risico dus helemaal niet zo erg, want als je geld het komende jaar minder waard wordt heb je nog 29 jaar omdat te compenseren.
Overigens, als je pas net bij deze werkgever zit moet je even uitzoeken of j niet aangesloten kunt blijven bij de pensioenverzekeraar (die dus een soort collectieve lijfrenteverzekeringen/rekeningen aanbiedt) van je vorige werkgever, volgens mij is de wet daarop aangepast/wordt die daarop aangepast, dus dat kan ook interessant zijn.
dinsdag 12 november 2019 20:43
woensdag 13 november 2019 09:33
Heel erg bedankt voor alle reacties en tips en adviezen. Ik begrijp dat 'de beste keuze' voor iedereen anders is, afhankelijk van de persoonlijke situatie. Ik ga dit inderdaad neerleggen bij een onafhankelijk financieel adviseur. Het voelt gek om geld nu te gebruiken om te sparen/beleggen, terwijl ik een grote schuld heb om af te betalen, maar als dat me uiteindelijk meer oplevert is dat mogelijk wel de juiste keus. Moeilijk allemaal 
Dat het anders had kunnen zijn, betekent niet dat het ook beter was geweest.
woensdag 13 november 2019 10:02
Banksparen. Ook pas belasting betalen bij moment van uitkering. Dat fiscale voordeel waar jij het steeds over hebt is gelijk aan die van de lijfrenteverzekering en de koopsompolis.Bombus-Sylvarum schreef: ↑12-11-2019 20:05Wat bedoel je met gesloten rekening?
Je doet trouwens net alsof lijfrente een gewone rekening is, maar ik wil er toch op wijzen dat de belastingdienst hier specifiek onderscheid in maakt: https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/ ... lijfrente/ ! Lijfrente wordt door de fiscus gezien als iets anders dus!
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
woensdag 13 november 2019 10:20
Je hebt nog maar net een huis gekocht. Je hypotheekrente is nogal laag dus. En je lost je huis sowieso in 30 jaar, dus voor je pensioenleeftijd, af.
Je haalt echt een hoger rendement uit je geld als je er nu iets anders mee doet. Alleen al omdat je er dan nu geen belasting over betaald, en je het kunt laten renderen voordat je het gaat gebruiken. Je hebt een lange termijn, dat kun je veel beter benutten dan door je hypotheek af te lossen. Of je dat via zelf beleggen in ETF's moet doen of in een lijfrente, dat moet je zelf bedenken. Laat een onafhankelijke adviseur jou vooral goed de verschillen tussen de producten uitleggen. Deze blog legt je ook een en ander vrij overzichtelijk uit: https://www.financieelonafhankelijkblog ... oensparen/
Je haalt echt een hoger rendement uit je geld als je er nu iets anders mee doet. Alleen al omdat je er dan nu geen belasting over betaald, en je het kunt laten renderen voordat je het gaat gebruiken. Je hebt een lange termijn, dat kun je veel beter benutten dan door je hypotheek af te lossen. Of je dat via zelf beleggen in ETF's moet doen of in een lijfrente, dat moet je zelf bedenken. Laat een onafhankelijke adviseur jou vooral goed de verschillen tussen de producten uitleggen. Deze blog legt je ook een en ander vrij overzichtelijk uit: https://www.financieelonafhankelijkblog ... oensparen/
woensdag 13 november 2019 11:13
Wat is het huidige rendement met banksparen?ninanoname schreef: ↑13-11-2019 10:02Banksparen. Ook pas belasting betalen bij moment van uitkering. Dat fiscale voordeel waar jij het steeds over hebt is gelijk aan die van de lijfrenteverzekering en de koopsompolis.
woensdag 13 november 2019 11:23
Waar wil je nou heen?
Ik vind dat je een erg vervelende manier van communiceren hier tentoonspreidt. Nee, het rendement is nihil, maar ik leg je enkel uit dat dat fiscale voordeel dan ook geldt. Voor sommige mensen is een kapitaal zien groeien zonder onvoorzien risico en het feit dat het niet bij hun vermogen geteld wordt al voldoende rendement.
Het fiscale voordeel waar jij op doelt met een lijfrenteverzekering is hetzelfde wanneer je kiest voor banksparen. Het feit dat het kapitaal naar box 3 gaat is je fiscale voordeel. Het rendement is niet je fiscale voordeel. Maar jij lijkt die termen niet los van elkaar te kunnen zien. Het is slim als je het kunt combineren, maar als je dat niet wilt, heb je nog steeds het fiscale voordeel.
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
woensdag 13 november 2019 11:33
Onzin. Uiteindelijk gaat het om het totaalplaatje van rendement én fiscale voordelen.ninanoname schreef: ↑13-11-2019 11:23Waar wil je nou heen?
Ik vind dat je een erg vervelende manier van communiceren hier tentoonspreidt. Nee, het rendement is nihil, maar ik leg je enkel uit dat dat fiscale voordeel dan ook geldt. Voor sommige mensen is een kapitaal zien groeien zonder onvoorzien risico en het feit dat het niet bij hun vermogen geteld wordt al voldoende rendement.
Het fiscale voordeel waar jij op doelt met een lijfrenteverzekering is hetzelfde wanneer je kiest voor banksparen. Het feit dat het kapitaal naar box 3 gaat is je fiscale voordeel. Het rendement is niet je fiscale voordeel. Maar jij lijkt die termen niet los van elkaar te kunnen zien. Het is slim als je het kunt combineren, maar als je dat niet wilt, heb je nog steeds het fiscale voordeel.
Dus ja: met banksparen heb je wel het fiscale voordeel, maar niet het rendement. Dat rendement-op-rendement-effect is wel iets dat je wilt hebben, want anders heb je geen gelijkwaardige pensioenvoorziening.
TO is op zoek naar alternatieven voor een pensioenfonds. Extra aflossen voor hypotheek en banksparen zijn gebrekkige manieren om het niet hebben van pensioenopbouw te compenseren. Bij enkel extra aflossen van hypotheek bouw je niks op en gok je dus op vastgoed en AOW en loop je fiscale voordelen mis. Banksparen levert veel minder op dan beleggen. Je loopt dan tienduizenden euro’s mis.
woensdag 13 november 2019 11:37
Bij beleggen is rendement nooit gegarandeerd. De geschiedenis wijst wel uit dat beleggen op lange termijn meestal wel rendement oplevert maar er is geen garantie. Wanneer je je hypotheek aflost dan bouw je wellicht niets op maar je bouwt wel een schuld af, betaald minder rente en je lasten worden lager waardoor je minder geld nodig hebt. Het is geen gok want je huis is bijna altijd meer waard dan 0. Je gokt niet op vastgoed door een schuld af te lossen.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
woensdag 13 november 2019 11:38
Marana schreef: ↑13-11-2019 10:20Je hebt nog maar net een huis gekocht. Je hypotheekrente is nogal laag dus. En je lost je huis sowieso in 30 jaar, dus voor je pensioenleeftijd, af.
Je haalt echt een hoger rendement uit je geld als je er nu iets anders mee doet. Alleen al omdat je er dan nu geen belasting over betaald, en je het kunt laten renderen voordat je het gaat gebruiken. Je hebt een lange termijn, dat kun je veel beter benutten dan door je hypotheek af te lossen. Of je dat via zelf beleggen in ETF's moet doen of in een lijfrente, dat moet je zelf bedenken. Laat een onafhankelijke adviseur jou vooral goed de verschillen tussen de producten uitleggen. Deze blog legt je ook een en ander vrij overzichtelijk uit: https://www.financieelonafhankelijkblog ... oensparen/
En laat je niet bang maken als ze het over beleggen hebben. Allemaal zullen ze geen eindrendement of eindbedrag noemen en dat ook benadrukken. De enige zekere optie die je kan kiezen (banksparen) verlies je gegarandeerd geld en loop je zeer waarschijnlijk tienduizenden euro’s rendement mis.
woensdag 13 november 2019 11:48
Je gokt er wel op dat er over 30 jaar nog zoiets als AOW is. Bovendien lost TO het huis toch wel voor die tijd af dus extra aflossen is onnodig en belemmerd onnodig in de vermogensopbouw. Als je relatief laat met een pensioenvoorziening begint loop je echt tienduizenden euro’s mis (je profiteert niet van rendement-op-rendement-effect) en loop je door de relatief korte looptijd ook meer risico.viva-amber schreef: ↑13-11-2019 11:37Bij beleggen is rendement nooit gegarandeerd. De geschiedenis wijst wel uit dat beleggen op lange termijn meestal wel rendement oplevert maar er is geen garantie. Wanneer je je hypotheek aflost dan bouw je wellicht niets op maar je bouwt wel een schuld af, betaald minder rente en je lasten worden lager waardoor je minder geld nodig hebt. Het is geen gok want je huis is bijna altijd meer waard dan 0. Je gokt niet op vastgoed door een schuld af te lossen.
Het gemiddelde rendement van beleggen ligt boven de 6%. Om het rendement-op-rendement-effect uit te leggen.
Als je 1000 euro belegt. Is dat 30 jaar later op een beleggingsrekening €5743,49 waard. Stel dat je maandelijks €100 inlegt over een looptijd van 30 jaar dan levert dan ongeveer €93500 op, terwijl je maar €36000 hebt ingelegd. Die verdubbeling van je inleg loop je mis wanneer je te laat instappen!
Ik zal een rekentool naar je toesturen via PB, want ik mag er niet naar linken. Ik mag niet openlijk enthousiast zijn over mijn pensioenregeling.
woensdag 13 november 2019 12:11
Kort gezegd:
Als je geld in een lijfrente aftrekt van de belasting, wordt het nu niet belast, maar als de lijfrente uitkeert.
Waarschijnlijk zit u als werknemer nu in een hoger belastingtarief dan later als AOW'er.
Dus dan is gunstiger nu de belasting-korting te nemen.
Als je geld in een lijfrente aftrekt van de belasting, wordt het nu niet belast, maar als de lijfrente uitkeert.
Waarschijnlijk zit u als werknemer nu in een hoger belastingtarief dan later als AOW'er.
Dus dan is gunstiger nu de belasting-korting te nemen.
Wat is de vraag die ik niet weet maar wel moet stellen?
woensdag 13 november 2019 12:13
Ik doe het trouwens beiden. Ik heb zowel een beleggingsrekening bij een aanbieder met lage kosten en ik los extra af. Echter mijn beleggingsrekening is niet voor mijn pensioen maar heeft een ander doel want ik heb een zeer goede regeling via mijn werkgever en in het verleden ook voor hetzelfde fonds gespaard via tijdelijke dienstverbanden.
Ik zou TO aanraden om eens wat info in te winnen over de baby steps van Dave Ramsey.
Ik zou TO aanraden om eens wat info in te winnen over de baby steps van Dave Ramsey.
This user may use sarcasm and cynicism in a way you are not accustomed to. You might suffer severe mental damage.
vrijdag 15 november 2019 11:13
Aangezien ik de beslissing voor dit jaar op zeer korte termijn moet maken, en ik het gevoel heb dat ik nog steeds niet voldoende kennis bezit om 'de beste keuze' te maken heb ik besloten het dit jaar uit te laten keren. Dan heb ik een jaar de tijd om dit tot de bodem uit te zoeken en voor volgend jaar te regelen.
Overigens heb ik mijn persoonlijke situatie aan de financieel adviseur voorgelegd. Uitkomst hiervan was het volgende advies:
Het nu terugbrengen van lasten (aflossen op hypotheek) heeft een directer effect dan sparen op lange termijn. Gezien de huidige vergoeding van rente (op basis van banksparen) ten opzichte van de hypotheekrente die ik betaal is het advies dus om dit jaar op mijn hypotheek af te lossen. Over het af te lossen bedrag betaal ik minder rente, terwijl de rentevergoeding bij de bank lager is. Op langere termijn is dit profijtelijker.
Echter gaat dit dus alleen over de uitkering van dit jaar. Het ene jaar pensioenopbouw dat ik dan mis zou ik later kunnen inhalen (gezien mijn leeftijd).
Dit jaar “tekort” zal op lange termijn minder uitmaken, dat zou ik nu beter kunnen investeren in aflossing en minder lasten op lange termijn.
Voor 'de toekomst' werd mij geadviseerd om, gezien de huidige spaarrendementen (die volgend jaar waarschijnlijk weinig tot niet gewijzigd zijn), voor een neutrale belegging te gaan, middels een verzekering of beleggingsrekening.
Dus daar ga ik me komend jaar in verdiepen
Iemand hier nog iets zinnigs over te zeggen? Slim? Niet slim? Toch anders aanpakken?
Overigens heb ik mijn persoonlijke situatie aan de financieel adviseur voorgelegd. Uitkomst hiervan was het volgende advies:
Het nu terugbrengen van lasten (aflossen op hypotheek) heeft een directer effect dan sparen op lange termijn. Gezien de huidige vergoeding van rente (op basis van banksparen) ten opzichte van de hypotheekrente die ik betaal is het advies dus om dit jaar op mijn hypotheek af te lossen. Over het af te lossen bedrag betaal ik minder rente, terwijl de rentevergoeding bij de bank lager is. Op langere termijn is dit profijtelijker.
Echter gaat dit dus alleen over de uitkering van dit jaar. Het ene jaar pensioenopbouw dat ik dan mis zou ik later kunnen inhalen (gezien mijn leeftijd).
Dit jaar “tekort” zal op lange termijn minder uitmaken, dat zou ik nu beter kunnen investeren in aflossing en minder lasten op lange termijn.
Voor 'de toekomst' werd mij geadviseerd om, gezien de huidige spaarrendementen (die volgend jaar waarschijnlijk weinig tot niet gewijzigd zijn), voor een neutrale belegging te gaan, middels een verzekering of beleggingsrekening.
Dus daar ga ik me komend jaar in verdiepen
Iemand hier nog iets zinnigs over te zeggen? Slim? Niet slim? Toch anders aanpakken?
Dat het anders had kunnen zijn, betekent niet dat het ook beter was geweest.
vrijdag 15 november 2019 11:24
Als je het nu nog niet weet, lijkt me dat het slimste. Dan doe je er iets mee wat rendement oplevert en het geld dat je uitspaart door lastenverlichting kun je dan komend jaar ook in je pensioenvoorziening stoppen.
Ga je eens verdiepen in hoe pensioenfondsen hun rendement behalen. Ik denk dat je dan je angst om te beleggen wat beter kunt plaatsen.
Lijfrenterekening of lijfrenteverzekering is wel een verschil: verzekering dan krijg je vanaf je pensioen tot aan je dood een vast bedrag uitgekeerd. Het bedrag is wel wat lager. Rekening is dat je vanaf je pensioendatum een jaarlijkse uitkering kunt laten doen tot het geld op is. Het bedrag is dan wat hoger.
Succes ermee!
Ga je eens verdiepen in hoe pensioenfondsen hun rendement behalen. Ik denk dat je dan je angst om te beleggen wat beter kunt plaatsen.
Lijfrenterekening of lijfrenteverzekering is wel een verschil: verzekering dan krijg je vanaf je pensioen tot aan je dood een vast bedrag uitgekeerd. Het bedrag is wel wat lager. Rekening is dat je vanaf je pensioendatum een jaarlijkse uitkering kunt laten doen tot het geld op is. Het bedrag is dan wat hoger.
Succes ermee!
Je moet erop te vertrouwen dat als hij bij je weg wil, hij heus wel weggaat. En tot die tijd is hij vrijwillig bij je. (Murrmurr)
vrijdag 15 november 2019 11:39
ninanoname schreef: ↑15-11-2019 11:24Als je het nu nog niet weet, lijkt me dat het slimste. Dan doe je er iets mee wat rendement oplevert en het geld dat je uitspaart door lastenverlichting kun je dan komend jaar ook in je pensioenvoorziening stoppen.
Ga je eens verdiepen in hoe pensioenfondsen hun rendement behalen. Ik denk dat je dan je angst om te beleggen wat beter kunt plaatsen.
Lijfrenterekening of lijfrenteverzekering is wel een verschil: verzekering dan krijg je vanaf je pensioen tot aan je dood een vast bedrag uitgekeerd. Het bedrag is wel wat lager. Rekening is dat je vanaf je pensioendatum een jaarlijkse uitkering kunt laten doen tot het geld op is. Het bedrag is dan wat hoger.
Succes ermee!
Ah, interessant! En duidelijk. Dankjewel voor deze toelichting, heel fijn
Ik heb ook zitten lezen over beleggen in het algemeen. Dus niet specifiek kiezen voor beleggen bij een pensioenfonds, maar bijv. bij mijn eigen bank (ING). Is dat nog slim om mee te nemen in de overweging? Of is dat een heel andere tak van sport?
Dat het anders had kunnen zijn, betekent niet dat het ook beter was geweest.
