Geld & Recht
alle pijlers
hoeveel buffer hebben we nodig?
donderdag 9 november 2017 om 00:19
Ik weet dat er genoeg topics zijn over sparen maar ik heb niets aan wat anderen sparen omdat iedereen een ander inkomen-uitgavenpatroon heeft.
Wij (getrouwd en 1 kind) zijn niet opgevoed met het idee dat sparen handig kan zijn bij tegenslagen. Dat heeft in de praktijk nogal eens voor flinke zorgen en harde klappen gezorgd door in de schulden te komen.
Sinds een aantal jaar is dit denkbeeld omgeslagen omdat ik letterlijk wakker lag van de geldzorgen en ik dit niet meer wil en hoop mee te maken. Ook hebben we nu een kind en daar komt nog meer verantwoordelijkheid bij.
Zoals ik al zei zijn we wellicht wat laat verstandig geworden en zijn we geld gaan sparen. We sparen momenteel 1000 per maand en hebben zo'n kleine 70000 op de bank staan verdeeld in potjes waarbij de grootste 50000 aan inkomstenverlies is. Ik werk als freelancer en mijn inkomsten zijn niet gegarandeerd alhoewel de laatste drie jaar de inkomsten gelijk blijven en ik ook geen veranderingen verwacht.
We hebben een koophuis en moeten nog het een en ander verbouwen. Dat zal zo rond de 20000 gaan kosten.
Ik vraag mij af hoeveel buffer ik zou moeten aanhouden. Volgens het Nibud 13000 maar ja dat is gevoelsmatig voor mij weinig ( 3,5 maandsalarissen). Ik heb ook geen recht op ww.
Ik wil uiteindelijk gaan aflossen op onze hypotheek maar weet niet zo goed wat ik als buffer moet aanhouden als zelfstandige. Eenmaal afgelost kan ik er niet meer bij.
Wellicht komt het voor sommige raar over en zullen sommige het een luxe probleem vinden, echter hebben we er keihard voor gewerkt en wil ik nooit meer geldstress ervaren die ik een groot deel van mijn leven heb gehad.
Graag dus tips en wellicht dingen waar ik rekening mee kan houden.
Wat zouden jullie aanhouden?
Wij (getrouwd en 1 kind) zijn niet opgevoed met het idee dat sparen handig kan zijn bij tegenslagen. Dat heeft in de praktijk nogal eens voor flinke zorgen en harde klappen gezorgd door in de schulden te komen.
Sinds een aantal jaar is dit denkbeeld omgeslagen omdat ik letterlijk wakker lag van de geldzorgen en ik dit niet meer wil en hoop mee te maken. Ook hebben we nu een kind en daar komt nog meer verantwoordelijkheid bij.
Zoals ik al zei zijn we wellicht wat laat verstandig geworden en zijn we geld gaan sparen. We sparen momenteel 1000 per maand en hebben zo'n kleine 70000 op de bank staan verdeeld in potjes waarbij de grootste 50000 aan inkomstenverlies is. Ik werk als freelancer en mijn inkomsten zijn niet gegarandeerd alhoewel de laatste drie jaar de inkomsten gelijk blijven en ik ook geen veranderingen verwacht.
We hebben een koophuis en moeten nog het een en ander verbouwen. Dat zal zo rond de 20000 gaan kosten.
Ik vraag mij af hoeveel buffer ik zou moeten aanhouden. Volgens het Nibud 13000 maar ja dat is gevoelsmatig voor mij weinig ( 3,5 maandsalarissen). Ik heb ook geen recht op ww.
Ik wil uiteindelijk gaan aflossen op onze hypotheek maar weet niet zo goed wat ik als buffer moet aanhouden als zelfstandige. Eenmaal afgelost kan ik er niet meer bij.
Wellicht komt het voor sommige raar over en zullen sommige het een luxe probleem vinden, echter hebben we er keihard voor gewerkt en wil ik nooit meer geldstress ervaren die ik een groot deel van mijn leven heb gehad.
Graag dus tips en wellicht dingen waar ik rekening mee kan houden.
Wat zouden jullie aanhouden?
donderdag 9 november 2017 om 00:34
Ik vind 1000 euro per maand ontzettend veel om te sparen. Er zijn niet veel mensen die dat kunnen.
Als je dat e komende tijd consequent blijft doen, dan kom je er vanzelf.
Ik zou als ondergrens denk ik 15,000 euro aanhouden.
Maar, gewoon zo doorsparen, totdat je rond de 20.000 zit en dan elke maand wat minder sparen. Bijvoorbeeld 500.
Als je dat e komende tijd consequent blijft doen, dan kom je er vanzelf.
Ik zou als ondergrens denk ik 15,000 euro aanhouden.
Maar, gewoon zo doorsparen, totdat je rond de 20.000 zit en dan elke maand wat minder sparen. Bijvoorbeeld 500.
donderdag 9 november 2017 om 00:38
Ik vind het ook echt heel veel. Hier sparen we dat bij lange na niet. En we hebben niet eens zo een grote spaarbuffer. Overigens zijn we met 2 kleine kinderen en hebben we 1 inkomen. En over het aflossen, je kan toch ook steeds een klein beetje doen? Tenslotte kan je nu nog steeds de 1000 per maand sparen?
donderdag 9 november 2017 om 00:39
ik begrijp dat je vooral reserveert omdat je niet altijd inkomen hebt? 1000 euro sparen is dus niet sparen dan. maak dus eerst een inkomsten en uitgaven overzicht waarbij je uitgaat van je reeele inkomsten dus neem het gemiddelde van de laatste drie jaar. Dan kan je ook zien wat je daadwerkelijk kan sparen. pas dan kan je ook zien of je wel kan verbouwen
donderdag 9 november 2017 om 00:41
Nee daar moet ik nog wat mee gaan doen inderdaad. Maar heb de afgelopen weken verzekeringen bekeken en dan vraag ik me af of het beloofde bedrag wel echt vrijkomt en of ik daar zelf niet beter voor kan sparen. Ook dan is weer de vraag hoeveel zou dat potje moeten zijn. Verder hoop ik dat mijn huis een groot deel van mijn pensioen opvangt maar dan moet ik wel verhuizen of genoegen nemen met het hypotheek vrij zijn
donderdag 9 november 2017 om 00:45
donderdag 9 november 2017 om 00:47
Ik heb nu drie jaar vast inkomen maar als zelfstandige is dit niet gegarandeerd. Wij hebben ongeveer 6300 per maand excl extra inkomsten (teruggave belasting, 13e maand man enz) per maand hebben we 2500 vaste lasten, gebruiken we 1500 voor boodschappen kleding en eventuele onverwachte rekeningen, gaat er 1000 automatisch naar de spaar en het restant gaat op aan kleine dingen voor de verbouwing. Straks met aanschaf keuken moet we het spaartegoed aanspreken. Ik weet dus wel wat er in en uitgaat maar vraag me af wat een veilige buffer is in onze situatie en dan wil ik het geld wat daarnaast overblijft aan hypotheek aflossenS-Meds schreef: ↑09-11-2017 00:39ik begrijp dat je vooral reserveert omdat je niet altijd inkomen hebt? 1000 euro sparen is dus niet sparen dan. maak dus eerst een inkomsten en uitgaven overzicht waarbij je uitgaat van je reeele inkomsten dus neem het gemiddelde van de laatste drie jaar. Dan kan je ook zien wat je daadwerkelijk kan sparen. pas dan kan je ook zien of je wel kan verbouwen
donderdag 9 november 2017 om 00:49
Ja de 20000 hebben we al bereikt maar gevoelsmatig is dit als zelfstandige te weinig buffer. Maar wellicht ben ik aan het doordraaien qua veiligheidsgevoel omdat we ook hele slechte tijden hebben gehad en ik nu verstandig wil omgaan met het geld wat nu binnenkomt. Je weet nooit wat de toekomst en gezondheid doet in de komende jarenYasna schreef: ↑09-11-2017 00:34Ik vind 1000 euro per maand ontzettend veel om te sparen. Er zijn niet veel mensen die dat kunnen.
Als je dat e komende tijd consequent blijft doen, dan kom je er vanzelf.
Ik zou als ondergrens denk ik 15,000 euro aanhouden.
Maar, gewoon zo doorsparen, totdat je rond de 20.000 zit en dan elke maand wat minder sparen. Bijvoorbeeld 500.
donderdag 9 november 2017 om 00:50
Maar is dat inkomen ook als zelfstandige of uit loondienst. Dit maakt in mijn ogen wel een verschilmommy2014 schreef: ↑09-11-2017 00:38Ik vind het ook echt heel veel. Hier sparen we dat bij lange na niet. En we hebben niet eens zo een grote spaarbuffer. Overigens zijn we met 2 kleine kinderen en hebben we 1 inkomen. En over het aflossen, je kan toch ook steeds een klein beetje doen? Tenslotte kan je nu nog steeds de 1000 per maand sparen?
donderdag 9 november 2017 om 00:51
wat bedoel je dat je een vast inkomen hebt maar dat dit niet gegarandeerd is? Als het zo onzeker is laat jouw inkomen dan buiten beschouwing en bereken eens alleen met de inkomsten van je man. Jouw inkomen als dat er dan is kan je dan gebruiken voor extra's zoals sparen of aflossen
maak voor je huis een aflossingsplan voor de lange termijn, bedenk dat aan het einde van je hypotheek de bank geld wil zien en als dat er niet is moet je verkopen. Kan je dan een andere woning terugkopen? Huren is duur en gezien je inkomen val je niet in de sociale huur. . Ga niet uit van fictieve winsten van beleggingsverzekeringen
maak voor je huis een aflossingsplan voor de lange termijn, bedenk dat aan het einde van je hypotheek de bank geld wil zien en als dat er niet is moet je verkopen. Kan je dan een andere woning terugkopen? Huren is duur en gezien je inkomen val je niet in de sociale huur. . Ga niet uit van fictieve winsten van beleggingsverzekeringen
donderdag 9 november 2017 om 00:51
Als zelfstandige heb je nergens recht op als je geen inkomen hebt, dus het geeft veel rust als je een buffer voor 3 jaar achter de hand hebt. Heb je dat geld niet nodig omdat je steeds voldoende inkomen uit werk ontvangt, dan kun je dat geld t.z.t. altijd nog wel 'ooit' ergens anders aan uitgeven (of bewaren om een tijdje eerder met pensioen te gaan?).
Je maakt gewoon een overzicht van het budget dat je echt minimaal nodig hebt om een periode zonder werk te overbruggen en dat maal 12 maanden x drie jaar (of twee jaar) is dan de reserverig "inkomensvoorziening". Dat geld kun je beter niet gebruiken om je hypotheek af te lossen, want in dat geval zit je geld inderdaad vast, wat erg lastig is op het moment dat je geen werk/inkomen hebt.
Bijvoorbeeld:
hypotheek 600
energie 150
verzekeringen 50
eten/drrinken 200
zorgverzekering 100
kleding, kado, kapper, etc. 100
vervoer 50
Is in dat geval minimum budget 1250,- x 12 maanden is 15.000,- per jaar x 3 jaar is totaal 45.000,- inkomensvoorziening.
In het voorbeeld van een saldo van 70.000,- en buffer inkomen 45.000,- maak je voor de overige 25.000,- "echt spaarsaldo" een overzichtje op papier of in excel waarin je een verdeling maakt naar spaardoelen.
Verbouwing - bedrag X
Reservering zorgkosten - X
Vervanging auto - X
Vakantie - X
Vervanging huishoudelijke apparatuur - X
Studie/toekomst kind - X
Wanneer bepaalde kosten zich eerder aandienen dan gepland, kun je altijd nog een beetje 'schuiven' met de gereserveerde bedragen.
Knap dat je al 70.000,- buffer hebt gespaard trouwens!
Je maakt gewoon een overzicht van het budget dat je echt minimaal nodig hebt om een periode zonder werk te overbruggen en dat maal 12 maanden x drie jaar (of twee jaar) is dan de reserverig "inkomensvoorziening". Dat geld kun je beter niet gebruiken om je hypotheek af te lossen, want in dat geval zit je geld inderdaad vast, wat erg lastig is op het moment dat je geen werk/inkomen hebt.
Bijvoorbeeld:
hypotheek 600
energie 150
verzekeringen 50
eten/drrinken 200
zorgverzekering 100
kleding, kado, kapper, etc. 100
vervoer 50
Is in dat geval minimum budget 1250,- x 12 maanden is 15.000,- per jaar x 3 jaar is totaal 45.000,- inkomensvoorziening.
In het voorbeeld van een saldo van 70.000,- en buffer inkomen 45.000,- maak je voor de overige 25.000,- "echt spaarsaldo" een overzichtje op papier of in excel waarin je een verdeling maakt naar spaardoelen.
Verbouwing - bedrag X
Reservering zorgkosten - X
Vervanging auto - X
Vakantie - X
Vervanging huishoudelijke apparatuur - X
Studie/toekomst kind - X
Wanneer bepaalde kosten zich eerder aandienen dan gepland, kun je altijd nog een beetje 'schuiven' met de gereserveerde bedragen.
Knap dat je al 70.000,- buffer hebt gespaard trouwens!
donderdag 9 november 2017 om 00:56
Ik heb de afgelopen drie jaar elke maand rond de 4000/4500 netto. Maar goed het zou weg kunnen vallen en dan vraag ik me dus af hoeveel maanden ik achter de hand zou moeten hebben indien dit wegvalt. Het bedrag dat ik nu verdien ga ik lang niet bij een werkgever verdienen en dan zou ik dus achteruit gaan in inkomsten als ik al een baan vind gelijk. Ik hoor ook hier dat mensen door inkomensverlies in grote problemen zijn gekomen. Ik verdien nu goed en wil dus een buffer opbouwen die realistisch om niet in de situatie te komen waar die mensen zijn ingekomenS-Meds schreef: ↑09-11-2017 00:45als zelfstandige moet je reservering voor laatbetalers of bijv. minder rendabele maanden meenemen in je berekening. Als je in goede tijden 3000 netto winst per maand overhoudt maar er zijn ook maanden dat het maar 300 euries zijn dan snap je toch wel dat je inkomsten niet rond de 3000 liggen?
donderdag 9 november 2017 om 00:57
donderdag 9 november 2017 om 01:29
Bedankt voor je uitgebreide reactie. Ik heb mijn spaarrekening inderdaad verdeelt over verschillende potjes. En vul de doelen weer aan indien ze weer leeg zijn.Gebruna schreef: ↑09-11-2017 00:51Als zelfstandige heb je nergens recht op als je geen inkomen hebt, dus het geeft veel rust als je een buffer voor 3 jaar achter de hand hebt. Heb je dat geld niet nodig omdat je steeds voldoende inkomen uit werk ontvangt, dan kun je dat geld t.z.t. altijd nog wel 'ooit' ergens anders aan uitgeven (of bewaren om een tijdje eerder met pensioen te gaan?).
Je maakt gewoon een overzicht van het budget dat je echt minimaal nodig hebt om een periode zonder werk te overbruggen en dat maal 12 maanden x drie jaar (of twee jaar) is dan de reserverig "inkomensvoorziening". Dat geld kun je beter niet gebruiken om je hypotheek af te lossen, want in dat geval zit je geld inderdaad vast, wat erg lastig is op het moment dat je geen werk/inkomen hebt.
Bijvoorbeeld:
hypotheek 600
energie 150
verzekeringen 50
eten/drrinken 200
zorgverzekering 100
kleding, kado, kapper, etc. 100
vervoer 50
Is in dat geval minimum budget 1250,- x 12 maanden is 15.000,- per jaar x 3 jaar is totaal 45.000,- inkomensvoorziening.
In het voorbeeld van een saldo van 70.000,- en buffer inkomen 45.000,- maak je voor de overige 25.000,- "echt spaarsaldo" een overzichtje op papier of in excel waarin je een verdeling maakt naar spaardoelen.
Verbouwing - bedrag X
Reservering zorgkosten - X
Vervanging auto - X
Vakantie - X
Vervanging huishoudelijke apparatuur - X
Studie/toekomst kind - X
Wanneer bepaalde kosten zich eerder aandienen dan gepland, kun je altijd nog een beetje 'schuiven' met de gereserveerde bedragen.
Knap dat je al 70.000,- buffer hebt gespaard trouwens!
Jouw rekensom vind ik interessant, bedankt voor de input. Daar ga ik even naar kijken
donderdag 9 november 2017 om 01:34
Met vast bedoel ik dat ik al drie jaar ongeveer elke maand hetzelfde binnenkrijg maar als zelfstandige dit niet gegarandeerd hebt omdat ik met verlies klanten/faillissement Ed rekening moet houden.S-Meds schreef: ↑09-11-2017 00:51wat bedoel je dat je een vast inkomen hebt maar dat dit niet gegarandeerd is? Als het zo onzeker is laat jouw inkomen dan buiten beschouwing en bereken eens alleen met de inkomsten van je man. Jouw inkomen als dat er dan is kan je dan gebruiken voor extra's zoals sparen of aflossen
maak voor je huis een aflossingsplan voor de lange termijn, bedenk dat aan het einde van je hypotheek de bank geld wil zien en als dat er niet is moet je verkopen. Kan je dan een andere woning terugkopen? Huren is duur en gezien je inkomen val je niet in de sociale huur. . Ga niet uit van fictieve winsten van beleggingsverzekeringen
Vaste lasten op salaris man is niet haalbaar dus we zijn afhankelijk ook van mijn inkomen.
Dat van de beleggingsverzekeringen is ook iets waar ik terughoudend in ben.
donderdag 9 november 2017 om 01:41
Ja daar heb ik ook naar zitten kijken deze week maar ook weer verhalen gehoord dat pensioenfondsen ook niet altijd hun doelen behalen en mensen dus niet altijd krijgen waarvan ze dachten dat ze het kregen.
Ik moet me daar nog verder in verdiepen
