Consuminderaars, knieperds en mustachians - deel 6

Marana-- schreef: ↑

31-01-2018 11:49

Ik vind persoonlijk een half jaar inkomen fijn. De richtlijnen spreken vaak over 3 maandinkomens, of evt bijv 4x je maanduitgaven.

Dat hangt natuurlijk ook een beetje van je situatie af. Ik snap dat jij als zelfstandige meer buffer nodig hebt dan iemand in loondienst. Maar het scheelt bijvoorbeeld ook of je een koophuis hebt of niet, of een appartement of niet. Of je een auto hebt en die meteen moet kunnen vervangen, etc.

Kaaaaaaaatje schreef: ↑

31-01-2018 11:43

en hoe bepalen jullie hoeveel buffer je achter de hand wilt houden voor onvoorziene situaties?

Welkom terug Kaaatje! Het is denk ik heel persoonlijk hoeveel buffer je aanhoudt.
- Hoe zeker is jullie werk? (leuke vaste baan / vaste baan maar je wilt eigenlijk iets anders / tijdelijk contract dat wellicht niet verlengd wordt / ZZPer)
- Hoeveel kosten verwacht je aan je huis te hebben? Is het een oud of nieuw huis, is je keuken/badkamer/wc/cv-ketel bijna aan vervanging toe, ben je heel handig of wil je alles laten doen, etc?
- Heb je een auto (1 of 2), hoe oud en per se nodig of kun je ook een tijdje zonder? Vind je het belangrijk om in een nieuwe luxe auto te rijden of is een tweedehands autootje van 1000 euro ook prima? Op autoweek.nl kun je voor jouw type auto zien hoeveel de onderhoudskosten en afschrijving gemiddeld per maand is. Wij sparen dat maandelijks in een potje, zodat we niet voor vervelende verrassingen komen te staan als de auto het begeeft.
- Hoe is je gezondheid? Beiden zo gezond als een vis of juist chronisch ziek of kans dat een van de twee flinke kosten gaat maken en het met werken of voor het gezin zorgen niet meer volhoudt zoals nu? (Uiteraard kan dit veranderen, maar als je nu al niet op en top gezond bent is het zeker iets om financiele reserve voor aan te houden.)
- Wat is je karakter? Ben je heel avontuurlijk of juist risicomijdend? Ben je heel flexibel en vind je het niet erg je aan te passen aan de omstandigheden of houd je van continuiteit en zekerheid?

Hoe wij het zelf doen:
- Een potje 'huis' waarin we maandelijks 600 euro storten. We hebben een jaren '80 huis dat toen we het kochten goed onderhouden was maar wel met oorspronkelijke badkamer, toilet en keuken. Afgelopen jaren nieuwe cv-ketel, nieuwe badkamer en toilet, dubbel glas, schilderwerk en de tuin laten doen, dus het gespaarde bedrag was ook echt wel nodig. Dit jaar willen we de kruipruimte isoleren en een nieuw ventilatiesysteem en binnen een jaar of 5 zullen de platte daken vervangen moeten worden en willen we een nieuwe keuken en zullen er vast nog andere dingen komen, dus we sparen dit bedrag nog even door. Op dit moment staat er 3000 euro in dit potje, maar vorig jaar vlak voor onze verbouwing stond er 20.000 euro in.
- Een potje 'auto en fietsen' waarin we maandelijks 200 euro storten, voor de bovengenoemde afschrijving en onderhoudskosten. Omdat onze auto inmiddels 11 jaar oud is staat er zo'n 8000 euro in dit potje.
- Een potje 'hypotheekaflossing' waarin we maandelijks 1000 euro storten plus zaken als belastingteruggaaf en eindejaarsuitkering. Dit bedrag gebruiken we jaarlijks om extra af te lossen op de hypotheek, maar kan uiteraard tijdens het jaar ook nog voor andere dingen worden gebruikt als we dat nodig vinden.
- Een potje 'echte buffer' waarin we sparen wat er dan nog overblijft (niet zoveel). Van dit potje willen we minimaal 3 en liefst 6 maanden vaste lasten kunnen betalen.

Ik besef me dat wij door ons inkomen en uitgavenpatroon een heel luxe positie hebben dat we zoveel kunnen sparen en dat hoe wij het doen voor heel erg veel mensen bij lange na niet haalbaar is. Dus nogmaals: het is heel persoonlijk. Maar op deze manier kun je in ieder geval zien wat voor overwegingen wij hanteren bij het bepalen hoeveel buffer we willen aanhouden.

Marana-- schreef: ↑

31-01-2018 11:49

Tips voor de (eerste) eigen woning: zet per maand 200 euro opzij, voor onderhoud en toekomstige investeringen in het huis. Evt meer als je weet dat binnen 5 jaar groot onderhoud betaald moet worden. Of minder als je maandelijks een VVE-bijdrage betaalt voor schilderwerk en het dak en zo.

We sparen nog steeds elke maand 300 euro en een bedrag voor de auto. Dus dat zit wel goed.

Spaar eerst je buffer bij elkaar voor je extra gaat aflossen.


Ik vind persoonlijk een half jaar inkomen fijn. De richtlijnen spreken vaak over 3 maandinkomens, of evt bijv 4x je maanduitgaven.

En hoe kom je tot die half jaar aan inkomen? Ik neig nu bijvoorbeeld naar 10.000 e en dan een potje voor de auto. Maar waarop ik dat baseer. Gewoon omdat 10.000 e altijd een heel groot bedrag leek. Al lijkt het nu met de hypotheek maar een schijnjte

pimpelmeesje123 schreef: ↑

31-01-2018 12:12

Ik denk dat ik nu op die richtlijn wel zit maar dit vind ik echt de bodem van mijn buffer... dus mijn doel is ook echt dat ie omhoog moet weer komend jaar.... ook met wat kostenposten die eraan komen. Keuken heeft beste tijd gehad en denk dat we hier over paar jaar moeten schilderen dus ik ben het met je eens dat 3 maandinkomens best weinig is.

Dit geeft al inzicht. Voor mij is mijn buffer hetgeen ik moet hebben nadat ik de kosten heb gemaakt voor een nieuwe keuken of het schilderen van de buitenbol. Dus wat echt mijn minimale vermogen moet zijn, waarna ik vervolgens het geld uit kan geven aan andere zaken.

@Nicole, bedankt voor je uitgebreide overwegingen. Dit helpt me behoorlijk bij het bedenken wat ik wenselijk vindt qua buffer. Ik ga er eens even goed over nadenken.

Hoi! Na een lange stilte kom ik ook weer eens mee kletsen.

@Nicole123: pff ik ben inderdaad jaloers op jullie positie. Wat jullie per maand sparen in mijn inkomen per maand. En ik woon alleen, dus daar moet ik alles van doen.

@Kaaatje: Ik spaar standaard €500 per maand op een lang lopende spaarrekening. Ik heb verder geen onderscheid in potjes o.i.d. dus jaarlijks moet ik daar wel weer een deel van inleveren als de belastingdienst langskomt, ik ziektekosten heb etc. Op deze rekening heb ik momenteel wel voldoende staan om het een maand of 4 uit te zingen.
Hiernaast zet ik mijn gedeclareerde reiskosten opzij op een meer 'impulsive' spaarrekening (op de eerste kan ik alleen vaste bedragen per maand zetten, op deze kan ik losse bedragen storten en afhalen wat ik wil). Ook als ik aan het eind van de maand extra geld over heb gaat het op deze rekening. Hier probeer ik mijn kosten voor de auto, vakanties en spullen die geen noodzaak zijn, maar ik wel graag wil hebben van koop (bijvoorbeeld een camera). Ik haal het jammer genoeg niet altijd, maar het is voor dit jaar wel een streven!

Mijn streven is uiteindelijk om een buffer van minstens €10.000 op te bouwen. Ik hoop daar in december 2018 te zijn! En dan wordt €20.000 de volgende mijlpaal

De enige schuld die ik heb is een studieschuld die inmiddels goed te overzien is. Ik zou hem in 1 keer af kunnen lossen, maar dan heb ik geen spaargeld meer... Omdat ik ook voor mezelf wil beginnen is dat geen goed plan. Ik los wel 2 keer zoveel af als 'zou moeten' hierdoor slinkt hij snel! En tsja, ik hoop over een maand of 2 een eigen bedrijf te hebben (zzp). Dan zal ik mijn spaarplannen weer eens goed op een rij moeten zetten.

ps: ik heb een huurwoning, geen koopwoning. Dat scheeld een hoop in de buffer die nodig is....

Kraaienpootje schreef: ↑

31-01-2018 13:25

@Nicole123: pff ik ben inderdaad jaloers op jullie positie. Wat jullie per maand sparen in mijn inkomen per maand. En ik woon alleen, dus daar moet ik alles van doen.

Toen ik single was en in een huurhuis woonde was dat bij mij ook zo hoor! Inmiddels zijn we 15 jaar en heel wat loonsverhogingen/periodiekjes verder en zitten we in een compleet andere levensfase. Het is eigenlijk niet te vergelijken. We zitten zeker riant, daar ben ik me bewust van, maar je moet dat spaargeld ook weer verdelen over het hele gezin. Officieel staat er dan wel niet zoveel op de rekeningen van onze kinderen, maar we wonen wel een stuk groter dan toen we alleen en met z'n tweetjes waren en als ze ooit willen gaan studeren gaat het ons waarschijnlijk bakken met geld kosten. Daar sparen we dan weer niet expliciet voor, maar indirect wel door de hypotheek af te lossen en dus tegen die tijd nog lagere maandlasten te hebben.

Hamsterweken schreef: ↑

31-01-2018 13:35

Regel 1 bij aflossen: de schulden met de hoogste rente eerst.

DUO aflossen heb je op korte termijn ook niks aan, want je houdt weliswaar €45 pm meer over maar je bent ook €3000 spaargeld kwijt. Sigaar uit eigen doos dus. Het enige dat geld oplevert is minder rente betalen, en dat doe je door de lenigen met de hoogste rente het eerst af te lossen.

En toch kiezen wij voor de studieschuld. Daar zijn we momenteel het meeste bij gebaat. Waarom dat heb ik volgens mij net vrij duidelijk uitgelegd.

Bumba1985 schreef: ↑

31-01-2018 13:48

En toch kiezen wij voor de studieschuld. Daar zijn we momenteel het meeste bij gebaat. Waarom dat heb ik volgens mij net vrij duidelijk uitgelegd.

Je hebt meteen antwoord op de vraag of iedereen hier jouw blog wel leest Bumba. Daar heb je het ooit duidelijk en uitgebreid uitgelegd meen ik me te herinneren. In theorie klopt het helemaal wat Hamsterweken zegt, maar in de praktijk speelt psychologie / motivatie ook een grote rol in het maken van dit soort keuzes. Als ik een keuze moet maken tussen dieet 1 en dieet 2 en ik weet dat dieet 1 iets gezonder is maar dat dieet 2 ook gezond is en ik het veel makkelijker en langer kan volhouden (en dat het kan dienen als opstapje naar ooit dieet 1) dan kies ik toch echt voor dieet 2.

Ik kan me goed voorstellen dat het ook fijn voelt om straks een schuld minder te hebben Bumba. Iets kunnen aftikken is rationeel misschien niet het beste maar kan erg goed voelen.

Trotter, klopt hoor, het was een erg snelle reactie van mij. Nicole legt het al beter uit. Op zich kan ik me ook wel vinden in een buffer van x maanduitgaven ipv het relateren aan je inkomsten.

Kaatje ik zou los van je buffer een extra spaarpot voor je huis maken. Mss pas als je buffer groot genoeg is.

Ja, een schuld compleet aflossen is ook heel fijn. Maar op dit moment is het ook een heel fijn idee als we straks van een vaste last af zijn. Natuurlijk scheelt het uiteindelijk qua rente een stuk meer als we de hypotheek versneld aflossen, maar in onze financiële situatie hebben we nu (of beter gezegd: over anderhalf jaar!) zo laag mogelijke lasten nodig.

We proberen nu al gewoon van mijn man z'n inkomen rond te komen en mijn uitkering te sparen. Met ons nieuwe 'systeem' (al het geld op 1 hoop, geen budgetten maar gewoon op alle gebieden budgettair verantwoorde keuze maken + op = op ) lijkt het wel goed te gaan. Mijn man gaf ook aan dat dit eindelijk een 'systeem' is waarbij hij ook het idee heeft dat ie weet wat ik met het geld uitspook

Ik heb trouwens de buffer-berekening gedaan van het Nibud. in het verleden ook eens gedaan en toen kwam eruit dat wij een te lage buffer hadden. Nu heb ik het ingevuld met alleen het salaris van mijn man, dus mijn uitkering erbuiten gelaten, en dan hebben we opeens een veel lagere buffer nodig volgens Nibud. Beetje vreemd, je zou toch juist zeggen dat je met een hogere inkomsnten minder buffer nodig hebt, of ben ik nou gek?

Hamsterweken schreef: ↑

31-01-2018 14:04

Als je ruim voldoende spaargeld hebt zijn die paar tientjes cashflow meer of minder toch helemaal niet relevant?

In onze situatie dus wel, ik blijf graag in de toekomst ook financieel gezond, namelijk. Dus ik bereid me voor op het vervelendste scenario (dat mijn therapie niet aanslaat en werken er langere tijd niet in zit en ik geen WIA krijg, want daar ga ik niet van uit) en als het meevalt is dat mooi meegenomen.

En nu ga ik me hier verder niet meer over verantwoorden.

Die buffer berekening van het Nibud vind ik nergens op slaan. Ze focussen enorm op het vervangen van een wasmachine e.d. en niet op bijv. het kwijtraken van je baan. En bij een hoger inkomen gaan ze ervanuit dat je levensstijl luxer is en dat als je je spullen wilt vervangen dat dus duurder is. Misschien is dat bij sommige mensen zo, maar voor veel meeschrijvers hier gaat het niet op. Ik vind net zoals jij dat als je een hoog inkomen hebt dat je sneller de buffer weer bij elkaar gespaard hebt, dus dat je een lagere buffer nodig hebt dan met een laag inkomen.

Bumba1985 schreef: ↑

31-01-2018 14:05

Ik heb trouwens de buffer-berekening gedaan van het Nibud. in het verleden ook eens gedaan en toen kwam eruit dat wij een te lage buffer hadden. Nu heb ik het ingevuld met alleen het salaris van mijn man, dus mijn uitkering erbuiten gelaten, en dan hebben we opeens een veel lagere buffer nodig volgens Nibud. Beetje vreemd, je zou toch juist zeggen dat je met een hogere inkomsnten minder buffer nodig hebt, of ben ik nou gek?

nee hoor, je bent niet gek, ik vind de Nibud buffer ook raar in dit opzicht
maar volgens mij is volgens hun definitie een buffer puur iets dat je gebruikt voor vervangen van gebruiksgoederen, reparaties aan je huis of auto, etc., en houden ze geen rekening met het eventuele wegvallen van inkomen

gemberpannekoek schreef: ↑

31-01-2018 14:18

nee hoor, je bent niet gek, ik vind de Nibud buffer ook raar in dit opzicht
maar volgens mij is volgens hun definitie een buffer puur iets dat je gebruikt voor vervangen van gebruiksgoederen, reparaties aan je huis of auto, etc., en houden ze geen rekening met het eventuele wegvallen van inkomen

Vind ik best kwalijk eigenlijk.... Juist mensen die weinig verstand hebben van financiële zaken zullen denken dat ze 'veilig' zijn en niet verder werken aan een buffer opbouwen, terwijl die het waarschijnlijk juist het hardste nodig hebben....

Inderdaad. Het lijkt mij logisch dat jullie in de nieuwe situatie een hogere buffer zouden moeten hebben dan toen jullie beiden werkten Bumba. Enerzijds omdat er minder inkomsten zijn om onvoorziene zaken op te vangen / de buffer aan te vullen, anderzijds doordat je met 1 kostwinner kwetsbaarder bent dan als je beiden inkomen hebt. Dat nemen ze bij het Nibud volgens mij ook helemaal niet mee.

Ja, met 1 kostwinner ben je zeker kwetsbaarder. De laatste tijd maak ik me daar wel druk om, moet ik zeggen. Mijn man heeft overgewicht en in onze omgeving zijn recent 2 jonge mensen aan een hartstilstand overleden. Daar kan ik me dan best wel zorgen om maken. Maarja, ik kan er op dit moment niet heel veel aan veranderen, behalve dan werken aan mijn herstel en zoveel mogelijk sparen (en man proberen te motiveren om gezonder te eten, maar dat probeert ie nu zelf ook al)

Hebben jullie een overlijdensrisicoverzekering Bumba?

NIBUD buffer neem ik ook niet serieus. Ik heb hem ook ooit ingevuld en toen kwam er een achterlijk hoog bedrag uit voor inboedel.
Wij houden een vrij lage buffer aan.
Geen auto, VVE (dus geen onderhoudskosten), nieuwbouw appartement dus ook nog lang geen keuken of badkamer die we moeten vernieuwen en mijn WW-recht is heel lang. We hebben genoeg om een paar maanden te overbruggen als de WW aanvraag heel lang duurt of er iets verkeerd mee gaat en genoeg om af en toe iets te moeten vervangen of spontaan iets leuks te kunnen kopen/vakantie te boeken.
Voor de gemeentelijke belastingen en verre vakantie hebben we spaardoelen die bij de ING ook echt verschillende potjes zijn (lekker overzichtelijk vind ik dat).

@ Bumba, over de DUO/hypotheek aflossing. Je hoeft je zeker niet te verantwoorden en voor iedereen die hier langer meeleest is het ook heel helder en begrijpelijk waarom jullie hier voor kiezen. Ik vind het alleen maar fijn voor jullie dat jullie nu een plan hebben waar je geen stress van krijgt en goed bij jullie zelf past! Daar gaat het uiteindelijk om, dat je met je geld omgaat zoals het bij jou en je gezin past , net als wat Nicole zo mooi aangeeft met haar voorbeeld.

Die buffer berekening van Nibud slaat bij mij ook helemaal nergens op... Ik zou volgens Nibud ruim 3000 Euro apart moeten houden voor vervanging van huishoudelijke apparatuur. Terwijl ik alle grote huishoudelijke apparatuur deel met huisgenoten en hier vanuit de vereniging (woongroep) een ruime pot voor is. Dus dat zou inhouden dat ik vrijwel geen buffer meer nodig heb? (6000 Euro wordt geadviseerd, waarvan 3100 huishoudelijk).

Hiernaast vragen ze ook niet naar je contract oid (vast of tijdelijk), gaan ze er inderdaad niet vanuit dat je je baan verliest of door omstandigheden minder kan gaan werken of ineens een torenhoge tandarts rekening kan krijgen of... Nou ja, alles waar ik een buffer voor aan zou leggen zeg maar...

Ja, apart he? Die (al dan niet hypothetische) luxe stoomoven en wasdroger daar kun je best even zonder totdat je er weer voor gespaard hebt. Terwijl als je je baan kwijtraakt of voor enorme zorgkosten staat je vaak wel direct een probleem hebt. Best kwalijk dat dat dan de organisatie is die mensen moet vertellen hoe verstandig met hun geld om te gaan...

nicole123 schreef: ↑

31-01-2018 14:41

Hebben jullie een overlijdensrisicoverzekering Bumba?

Ja, dat was sowieso verplicht toen we de hypotheek afsloten. Misschien nog eens extra in verdiepen nu, goede tip (tussen de regels door )

Bumba1985 schreef: ↑

31-01-2018 15:05

Ja, dat was sowieso verplicht toen we de hypotheek afsloten. Misschien nog eens extra in verdiepen nu, goede tip (tussen de regels door )

Als je een goede OVR hebt en een buffer en werkt aan lage(re) maandlasten dan niet piekeren hoor! Sowieso wel goed om alles nog eens op een rijtje te zetten, maar piekeren hoeft pas als je dat gedaan hebt en je echt een probleem ontdekt. Of zelfs dan ook niet, want dan ben je er gewoon nog steeds op tijd genoeg bij om het probleem aan te pakken.

Hallo allemaal,

Ik vind besparen ook super tof en wil graag meelezen en schrijven.

Mijn motivatie :
Wij (man, 2 kleintjes van 0 en 2 en ik) wonen in een koopwoning, gekocht in 2011.

Vorig jaar en dit jaar hebben we een extra inleg (spaarhypotheek)gedaan zodat we eindelijk boven water zijn. Nu gaan we eerst onze buffer uitbouwen van 15000 naar 6x ons inkomen. Dan gaan we de hypotheek verder aflossen. Ik heb ook nog een kleine studieschuld, maar dat heeft met de huidige rente geen haast.

Ik ga even bijlezen