Pensioen check: waar op letten?

Weetje, ik word altijd helemaal kriegel van pensioenadviseurs.

Bij mijn vorige baan, had ik o.a. de pensioenen onder mijn hoede (deed de personeelszaken). Alles netjes via een CAO geregeld, dus er viel niks te kiezen. In de tijd dat ik er werkte (bijna tien jaar) is er zoveel veranderd. Van eindloon naar middenloon, van een VUT-regeling, naar geen recht meer op VUT. Werd in ene pré-pensioen. Ze verzonnen elke keer wat anders "leuks" en vooral mensen van jouw en mijn leeftijd vissen achter het net door allerlei "overgangsregelingen". Waar ik zo bang voor ben, is dat wij nu met zijn allen leuk aan het sparen zijn voor ons pensioentje en tegen de tijd dat we er gebruik van willen maken de overheid fijne regeltjes heeft verzonnen waardoor bijvoorbeeld ons belastingvoordeel straks weg is. Wat dat betreft ben ik bang voor iets in de trant van de woekerpolissen. Dat het met jouw zuurverdiende geld opgespaarde pensioen heel wat minder waard is dan nu wordt voorgespiegeld. En die pensioenadviseurs die vullen hun zakken wel, want ze hebben echt niet het beste met jou voor. Provisie willen ze ontvangen, niet jou helpen.



Zo, dat lucht op!

Ik heb een tijd geleden ook mijn eerste gesprek met de pensioenadviseur van mijn werkgever gehad. Ik vond het heel fijn, met name omdat ik me er nog niet zoveel bij voor kon stellen, maar dat hij me van alles uit kon leggen.



Wat ik er van heb onthouden: Als je straks 65/67 bent krijg je van de overheid AOW. Dat is een basisbedrag wat op het sociaal minimum ligt (?). Dit wordt aangevuld met het pensioen wat je opbouwt via je werkgever (en waar jij en je werkgever nu een deel van betalen). Daarnaast kun je nog eigen pensioenvoorziening treffen. Vervolgens heb jij nog een eigen huis, afhankelijk van wat voor hypotheken je de komende jaren afsluit bouw je daar ook vermogen mee op. Gezamenlijk bepaald dit voor een groot gedeelte je inkomen als je straks niet meer werkt. Hoeveel dat wordt, dat kan de adviseur je vast goed vertellen straks.



Dus neem al je UPO (uniform pensioenoverzicht) en de gegevens van je hypotheek mee en hij rekent het je allemaal voor.

Als het goed is gaat die adviseur je precies uitleggen hoe je het nu geregeld hebt en wat je dus straks aan pensioeninkomen hebt. Op basis daarvan kan hij evt ook aangeven of hij denkt dat dat voldoende is of niet. En wat evt de mogelijkheden zijn om iets extra's te regelen.

Wanneer hij zonder degelijke uitleg aan jou van wat er nu geregeld is gelijk begint over zaken bijregelen en zo snel mogelijk je ergens een handtekening onder wil laten zetten, dan krijg maar vast argwaan, want dat wordt er alleen maar geprobeerd wat te verkopen.



Vaak zeggen ze als standaardregel dat je op moment van pensionering bruto 70% van je huidige bruto inkomen zou moeten hebben. Dat zou dan netto ongeveer gelijk zijn omdat je dan minder belasting betaalt. Dit is echter heel globaal (geldt niet meer als je flink boven modaal zit). Wat je op moment van pensionering nodig hebt, is echter ook afhankelijk van andere factoren. Wanneer jij bv op moment van pensionering je hele hypotheek afgelost hebt en daardoor zeer lage woonlasten hebt, kun je wellicht ook prima met wat minder inkomen af.

Het is belangrijk om na de te denken over je pensioen en tijdig wat opzij te zetten. Het is echter onnodig om nu elk dubbeltje opzij te zetten zodat je op moment van pensionering hetzelfde inkomen houdt. Je moet eerst nog maar zien dat je je pensioen haalt. En het zou mijn niets verbazen dat in de toekomst mensen die zelf een goed pensioen (geregeld) hebben straks niet eens meer AOW krijgen...

@ Silky gelukkig maar dat het een onafhankelijk persoon van je werk is.



@ DTJ heel goed beschreven. Ik ben dus ook bang voor die AOW. @ Silky je zou best zo'n vraag kunnen stellen tijdens het gesprek, bijvoorbeeld wat als ze in de toekomst de AOW inkomensafhankelijk gaan maken? Snij ik mezelf dan in de vingers?

Waar in de media weinig aandacht aan geschonken wordt is dat recent de regels met de pensioenfondsen veranderd zijn. Tot nu toe werd er altijd een minimumpensioenbedrag gegarandeerd. Dat kreeg je dus altijd als je met pensioen gaat. Nu is die garantie verdwenen. Doet jouw pensioenfonds het dus niet goed dan krijg je dus minder pensioen. En dat terwijl je in vele bedrijfstakken niet kan kiezen voor je eigen pensioenfonds.

Ik vind het echt te gek voor woorden. Je betaald elke maand trouw je premie. Vervolgens belegt het pensioenfonds het niet goed. En als je zometeen 65 of 67 bent is het sorry, je krijgt maar zoveel. En je kan niet eens kiezen om naar een pensioenfonds te gaan die het beter doet.

Je gooit je premie dus in een zwart gat en het is maar afwachten wat er uitkomt.

Nike: je kunt die vraag wel stellen, maar daar zal hij ook geen antwoord op kunnen geven simpelweg omdat hij niet kan voorspellen wat de overheid gaat doen.

Mensen vragen mij dat ook altijd over de hypotheekrenteaftrek. Dan kan ik ook weinig meer dan aangeven dat dit afhangt van de overheid (waarbij ik er tegenwoordig bij zeg dat ik denk ze er wel op mogen rekenen dat dit op de lange termijn ws wel een keer afgeschaft wordt, omdat ik verwacht dat de hypotheekrenteaftrek ik zijn huidige vorm zijn langste tijd gehad heeft).

AOW is op de langere termijn onbetaalbaar, ratio werkenden en in-actieven wordt daarvoor te scheef. Dit zal met het huidige omslagstelsel zeker niet voort blijven bestaan in huidige vorm.



Bij pensioenen zal steeds vaker, verwacht ik, overgegaan worden op Defined Contribution. Dit betekent dat in beginsel niet een vastgesteld bedrag wordt gegarandeerd, maar dat aan het einde vd rit gekeken wordt hoe groot je gespaarde bedrag is. Op basis daarvan wordt je pensioen dan vastgesteld.