Geld & Recht
alle pijlers
advies over (beleggings)hypotheek
dinsdag 23 september 2014 om 14:26
Hoi,
ik kom weer eens advies vragen. de tussenpersoon vraagt namelijk een hoop geld voor een adviesgesprek....
Ik heb een hypotheek van ongeveer 2 ton. Rente 4,8. De helft is aflossingsvrij de andere helft is beleggingshypotheek. De inleg is 87 ¤ per maand.ik heb een zeer defensief profiel.
Ik sta iets onder water , paar duizend euro schat ik in .
Nu blijf ik uiteindelijk zitten met een restschuld. Hoe erg is dat?dat blijft ook lastig in te schatten. Ik kan wel wat aflossen , denk 2000 per jaar.
nu is de vraag of ik aflos op de aflossingsvrije deel van de hypotheek
of dat ik die 2000 beter extra in de beleggingsrekening kan stoppen?
of is er een andere optie die ik over het hoofd zie? Wat raden jullie mij aan?
algemene gegevens:
-net 40 jr , in loondienst, vier jonge kinderen, alleenstaand/wedwuwe
ik kom weer eens advies vragen. de tussenpersoon vraagt namelijk een hoop geld voor een adviesgesprek....
Ik heb een hypotheek van ongeveer 2 ton. Rente 4,8. De helft is aflossingsvrij de andere helft is beleggingshypotheek. De inleg is 87 ¤ per maand.ik heb een zeer defensief profiel.
Ik sta iets onder water , paar duizend euro schat ik in .
Nu blijf ik uiteindelijk zitten met een restschuld. Hoe erg is dat?dat blijft ook lastig in te schatten. Ik kan wel wat aflossen , denk 2000 per jaar.
nu is de vraag of ik aflos op de aflossingsvrije deel van de hypotheek
of dat ik die 2000 beter extra in de beleggingsrekening kan stoppen?
of is er een andere optie die ik over het hoofd zie? Wat raden jullie mij aan?
algemene gegevens:
-net 40 jr , in loondienst, vier jonge kinderen, alleenstaand/wedwuwe
--
dinsdag 23 september 2014 om 14:34
Echt betaal je maar 87 euro per maand voor een beleggingshypotheek van een ton. Wow dat is goedkoop.
Zou bijna ook naar een beleggingshypotheek gaan kijken.
Maar aangezien je het risico loopt dat je beleggingen aan het eind van de rit helemaal niets waard zijn en je wel die ton op moet hoesten zou ik het risico toch niet willen lopen.
Ik zou je beleggingshypotheek oversluiten naar een annuïteiten of lineaire hypotheek. En dan daarop extra gaan aflossen. Maar ja dat ben ik.
Zou bijna ook naar een beleggingshypotheek gaan kijken.
Maar aangezien je het risico loopt dat je beleggingen aan het eind van de rit helemaal niets waard zijn en je wel die ton op moet hoesten zou ik het risico toch niet willen lopen.
Ik zou je beleggingshypotheek oversluiten naar een annuïteiten of lineaire hypotheek. En dan daarop extra gaan aflossen. Maar ja dat ben ik.
dinsdag 23 september 2014 om 14:58
Als je kunt aflossen, zou ik dat op het aflossingsvrije deel doen. Op die manier is overduidelijk dat je minder onder water staat. Dat is gewoon geld dat er rechtstreeks af gaat.
Die beleggingshypotheek moet je maar afwachten wat er ingelegd wordt, en wat het rendement daarvan is.
Mogelijk is er optie 3: niet inleggen maar aflossen op de beleggingshypotheek. Dat kun je overwegen als de rente van beide delen verschillend is, en die van de beleggingshypotheek hoger.
Die beleggingshypotheek moet je maar afwachten wat er ingelegd wordt, en wat het rendement daarvan is.
Mogelijk is er optie 3: niet inleggen maar aflossen op de beleggingshypotheek. Dat kun je overwegen als de rente van beide delen verschillend is, en die van de beleggingshypotheek hoger.
dinsdag 23 september 2014 om 15:33
Als je op berekenhet.nl een inleg van 87 euro per maand neemt en je legt dat 30 jaar lang in, dan moet het rendement 7% zijn wil je aan een bedrag komen van 100.000 euro.
Ik vraag me echt af of jij wel zeer defensief belegt. Op de site van de ABN AMRO zie je dat verwacht rendement bij zeer defensief beleggen op basis van 10 jaars gemiddelde een verwacht rendement geeft van 2%. Zelfs wanneer je zeer offensief zou beleggen is het verwachte rendement maar 5,7%
Als je dan vervolgens gaat tellen wat jouw inleg op zou leveren bij 2% rendement dan kom je op 42.811 euro.
Ik zou dus een afspraak maken met jouw hypotheekadviseur. Ik verwacht dat dit gezien wordt als onderhoudsgesprek en daar wordt meestal niets voor gerekend, ga je daarna wijzigingen aanbrengen zal je wellicht wel iets moeten betalen.
Kijk eens in hoeverre je naar een echte spaarhypotheek kunt. Dan krijg je ipv verwacht 2% rendement een rendement van 4,8%.
Vervolgens kun je samen bekijken op welke manier die 2000 euro het beste afgelost kan worden, want daar spelen veel factoren in mee.
Ik vraag me echt af of jij wel zeer defensief belegt. Op de site van de ABN AMRO zie je dat verwacht rendement bij zeer defensief beleggen op basis van 10 jaars gemiddelde een verwacht rendement geeft van 2%. Zelfs wanneer je zeer offensief zou beleggen is het verwachte rendement maar 5,7%
Als je dan vervolgens gaat tellen wat jouw inleg op zou leveren bij 2% rendement dan kom je op 42.811 euro.
Ik zou dus een afspraak maken met jouw hypotheekadviseur. Ik verwacht dat dit gezien wordt als onderhoudsgesprek en daar wordt meestal niets voor gerekend, ga je daarna wijzigingen aanbrengen zal je wellicht wel iets moeten betalen.
Kijk eens in hoeverre je naar een echte spaarhypotheek kunt. Dan krijg je ipv verwacht 2% rendement een rendement van 4,8%.
Vervolgens kun je samen bekijken op welke manier die 2000 euro het beste afgelost kan worden, want daar spelen veel factoren in mee.
dinsdag 23 september 2014 om 15:35
Vertaald je defensieve profiel zich ook in defensieve fondsen waarin wordt belegd? In dat geval lop je natuurlijk iets minder risico dat je beleggingen niets waard zijn (maar zul je bij evt. klappers ook niet veel profiteren). Maar dat laat onverlet dat ik altijd - juist in jouw situatie waarin sprake is van een terugval van inkomen en een restschuldrisico bestaat - voor zekerheid zou gaan en zou gaan aflossen op het aflossingvrije gedeelte. Of ga voor optie 3 van monsterpinguin
dinsdag 23 september 2014 om 16:25
Wij hebben laatst een adviesgesprek hierover gehad n.a.v. het feit dat we niet het verwachte rendement gaan halen uit onze beleggingshypo.
Oversluiten naar annuiteit of spaar brengt niet alleen hogere lasten met zich mee, maar je benut de voorlopige teruggave ook niet helemaal. Bij dit soort hypo's worden je maandlasten steeds lager waardoor je minder teruggave ontvangt. Dat is een ding om rekening mee te houden mocht je willen oversluiten.
Onze adviseur heeft geadviseerd om onze hypo en verzekering zo te laten. De schuld die overblijft aan het eind vd rit is goed op te brengen dn als wij het fin. weer wat beter hebben, kunnen we extra aflossen. Maar goed, wij hebben geen kinderen die we evt. een hypotheekvrij huis zouden willen nalaten dus dat maakt de keuze net wat makkelijker.
Oversluiten naar annuiteit of spaar brengt niet alleen hogere lasten met zich mee, maar je benut de voorlopige teruggave ook niet helemaal. Bij dit soort hypo's worden je maandlasten steeds lager waardoor je minder teruggave ontvangt. Dat is een ding om rekening mee te houden mocht je willen oversluiten.
Onze adviseur heeft geadviseerd om onze hypo en verzekering zo te laten. De schuld die overblijft aan het eind vd rit is goed op te brengen dn als wij het fin. weer wat beter hebben, kunnen we extra aflossen. Maar goed, wij hebben geen kinderen die we evt. een hypotheekvrij huis zouden willen nalaten dus dat maakt de keuze net wat makkelijker.
dinsdag 23 september 2014 om 16:25
Ik zou gewoon gaan aflossen op het aflossingsvrije deel. Zet dat deel vooral niet om in een andersoortige hypotheek, want dan valt het onder de nieuwe regels en ben je dus verplicht om af te lossen.
Ik zou het eerste jaar 2000 aflossen en dan het bedrag elk jaar met 2,5% ophogen. Dat is ongeveer je netto rentebesparing.
Mocht het een jaar niet uitkomen dan heb je wat ruimte.
Over 20 jaar heb je dan de helft afgelost, voelt de schuld door de inflatie al veel lager én je hebt geen 4 kinderen meer in in de kost.
Ik zou het eerste jaar 2000 aflossen en dan het bedrag elk jaar met 2,5% ophogen. Dat is ongeveer je netto rentebesparing.
Mocht het een jaar niet uitkomen dan heb je wat ruimte.
Over 20 jaar heb je dan de helft afgelost, voelt de schuld door de inflatie al veel lager én je hebt geen 4 kinderen meer in in de kost.
...
dinsdag 23 september 2014 om 16:36
Ik heb nog een optie: een (bank)spaarrekening openen en daar elk jaar die 2000 euro op storten. Je behoudt je maximale rente-aftrek, hebt goed zicht op het rendement en mocht je onverhoopt dat geld tussendoor toch nodig hebben, dan is het nog van jou en niet versteend. Mocht je geen zin of mogelijkheid hebben om hem in box 3 te stoppen, dan moet je er alleen erg in hebben dat je aflost voor je vermogensrendementsheffing moet gaan betalen.