Geld & Recht
alle pijlers
EenVandaag: gevaren aflossingsvrije hypotheek
vrijdag 12 januari 2018 06:52
Gisteren was er een item in EenVandaag over het feit dat ouderen de 'gevaren' van een aflossingsvrije hypotheek onderschatten. Een hypothecaire geldlening loopt 'maar' 30 jaar, dus aan het einde van die 30 jaar moet de lening terugbetaald worden. Als je al die jaren niets of weinig op die lening hebt afgelost, moet je dus een groot bedrag ineens ophoesten en als je je huis niet wilt verkopen en dat geld verder ook niet op de plank hebt liggen, heb je dus wel een beetje een probleem. Dat werd in het item als een soort rampzalig iets gepresenteerd. Maar ben ik nou de enige die denkt: 'Eeehhh ja, dat is zo'n beetje de essentie van een aflossingsvrije hypotheek, dus dat had je toch wel aan zien komen?'
Aan de andere kant, ik hoorde laatst dat een best groot deel van de Nederlanders denkt dat je een aflossingsvrije hypotheek niet hoeft af te lossen (dus nooit, je krijgt dat geld gewoon, kennelijk). Of die cijfers kloppen weet ik niet (ik hoop het van ganser harte niet), diegene die het zei noemde ook geen bron.
Ik verbaas me er eigenlijk een beetje over dat mensen zo weinig verstand hebben van zulke toch best wel belangrijke dingen. Ik denk altijd: als je het niet snapt, begin er dan niet aan (dat heb ik bijvoorbeeld met beleggen, dat kan ik niet overzien, dus doe ik het niet. Al zou het misschien best een idee zijn met die lage spaarrente van tegenwoordig, maar toch).
Wat vinden jullie?
Aan de andere kant, ik hoorde laatst dat een best groot deel van de Nederlanders denkt dat je een aflossingsvrije hypotheek niet hoeft af te lossen (dus nooit, je krijgt dat geld gewoon, kennelijk). Of die cijfers kloppen weet ik niet (ik hoop het van ganser harte niet), diegene die het zei noemde ook geen bron.
Ik verbaas me er eigenlijk een beetje over dat mensen zo weinig verstand hebben van zulke toch best wel belangrijke dingen. Ik denk altijd: als je het niet snapt, begin er dan niet aan (dat heb ik bijvoorbeeld met beleggen, dat kan ik niet overzien, dus doe ik het niet. Al zou het misschien best een idee zijn met die lage spaarrente van tegenwoordig, maar toch).
Wat vinden jullie?
Winter is coming...
vrijdag 12 januari 2018 18:35
Dat "belastingvoordeel" is de reden van alle problemen met hypotheken. De afgelopen decennia (totdat de huidige regelgeving van kracht werd) hebben heel veel mensen rare hypotheekconstructies genomen om zoveel mogelijk belastingvoordeel te halen. Dat je in de tussentijd veel meer aan de bank betaalde dan strikt noodzakelijk was niet belangrijk. Dat is ook de reden dat zo veel mensen een aflossingsvrije hypotheek hebben: kostte namelijk bijna niks joh, je was een dief van je eigen portemonnee als je het niet deed. Geen maandelijkse aflossing maar wel maximale renteaftrek... Maar zoals altijd: ieder voordeel hep se nadeel....Joostisandersgeaard2 schreef: ↑12-01-2018 16:20Waarom banksparen uitkeren? Kost je belastingvoordeel.
vrijdag 12 januari 2018 18:54
het is een mooie constructie aan het einde van de rit verkoop je je huis namelijk. de kans dat het in 30 jaar tijd in waarde is vermeerderd is aanzienlijk. dat geld stop je dan in je zak.Sara9876 schreef: ↑12-01-2018 18:35Dat "belastingvoordeel" is de reden van alle problemen met hypotheken. De afgelopen decennia (totdat de huidige regelgeving van kracht werd) hebben heel veel mensen rare hypotheekconstructies genomen om zoveel mogelijk belastingvoordeel te halen. Dat je in de tussentijd veel meer aan de bank betaalde dan strikt noodzakelijk was niet belangrijk. Dat is ook de reden dat zo veel mensen een aflossingsvrije hypotheek hebben: kostte namelijk bijna niks joh, je was een dief van je eigen portemonnee als je het niet deed. Geen maandelijkse aflossing maar wel maximale renteaftrek... Maar zoals altijd: ieder voordeel hep se nadeel....
vrijdag 12 januari 2018 19:02
S-meds, voor de verkoopprijs van je woning maakt het niet uit welke hypotheekconstructie je hebt. Dus je stopt evenveel geld in je zak. Of eigenlijk stop je juist méér in je zak als je wel tussentijds hebt afgelost.. Plus rentevoordeel (want de kost gaat voor de baat uit: om HRA te krijgen, moet je eerst rente betalen).
vrijdag 12 januari 2018 19:03
voor de verkoopprijs niet maar de maandelijkse lasten gedurende die 30 jaar welErizon schreef: ↑12-01-2018 19:02S-meds, voor de verkoopprijs van je woning maakt het niet uit welke hypotheekconstructie je hebt. Dus je stopt evenveel geld in je zak. Of eigenlijk stop je juist méér in je zak als je wel tussentijds hebt afgelost.. Plus rentevoordeel (want de kost gaat voor de baat uit: om HRA te krijgen, moet je eerst rente betalen).
vrijdag 12 januari 2018 19:13
Maar die stijging is heel beperkt en word alleen maar veroorzaakt door de hypotheekrenteaftrek. De hypotheek word nooit duurder dan het bruto bedrag (mits rente gelijk blijft) Het is niet zo dat die kosten eindeloos doorstijgen.Chocoladestukjes schreef: ↑12-01-2018 10:37Is het nu zo ideaal dan? Bijna iedereen heeft een annuïtaire hypotheek, weinig mensen kiezen voor lineair. Met een annuitaire hypotheek worden je netto lasten steeds hoger, misschien niet meer op te brengen tegen die tijd. Ik heb niet het idee dat daar veel mensen over nadenken.
Ik verbaas me altijd beetje over dit soort dingen. Net als mensen die hun rente jarenlang vastzetten en dan boos worden op de bank als ze een boete moeten betalen bij het openbreken van die constructie. Je wilde toch zelf die zekerheid? Die heeft nou eenmaal voor- en nadelen.
vrijdag 12 januari 2018 20:21
En in welk opzicht bijzonder?
Oude twee onder een kap in een klein dorpje zonder voorzieningen in the middle of nowhere.
Onze helft nagenoeg afgelost.
Dus in principe genoeg overwaarde.
Maar zoals al geschreven hier, er wordt gewoon puur naar inkomen gekeken.
Oude twee onder een kap in een klein dorpje zonder voorzieningen in the middle of nowhere.
Onze helft nagenoeg afgelost.
Dus in principe genoeg overwaarde.
Maar zoals al geschreven hier, er wordt gewoon puur naar inkomen gekeken.
Als ik niet kan wat ik wil, dan wil ik wat ik kan!
vrijdag 12 januari 2018 20:27
Iets huren, iets kleiners/goedkopers kopen van de overwaarde ; zo moeilijk is dat toch niet?
Ken meerdere senioren die hun huis voor goed geld verkocht hebben en nu in een riant (huur-)appartement zitten met voldoende geld achter de hand om riant te leven.
vrijdag 12 januari 2018 20:37
Het zal je denk ik ook verbazen hoeveel mensen alleen kijken naar een netto hypotheek en de bruto lasten moeilijk kunnen betalen. Mensen kopen een huis, 15 jaar later hebben ze kinderen, werken minder maar meer kosten en dan kan het lastig worden om die hogere kosten te dragen. Ik ken eigenlijk niemand met een lineaire hypotheek, Annuitair is de standaard ook tijdens hypotheekadvies.zeeuwsmeisje1981 schreef: ↑12-01-2018 19:13Maar die stijging is heel beperkt en word alleen maar veroorzaakt door de hypotheekrenteaftrek. De hypotheek word nooit duurder dan het bruto bedrag (mits rente gelijk blijft) Het is niet zo dat die kosten eindeloos doorstijgen.
Ik verbaas me altijd beetje over dit soort dingen. Net als mensen die hun rente jarenlang vastzetten en dan boos worden op de bank als ze een boete moeten betalen bij het openbreken van die constructie. Je wilde toch zelf die zekerheid? Die heeft nou eenmaal voor- en nadelen.
A man is rich in proportion to the number of things he can afford to let alone.
vrijdag 12 januari 2018 21:03
En die hadden een aflossingsvrije hypotheek zonder af te lossen?
vrijdag 12 januari 2018 21:25
Senioren die nog in het huis wonen die ergens in de jaren zestig/zeventig hebben gekocht, hebben per definitie een annuiteitenhypotheek. Dat was toen de enige mogelijke vorm (wellicht ook nog lineair).
Ik zou in ieder geval ook niet met een schuld over willen blijven als de looptijd afloopt. Lekkere start van je pensioen. Je gaat sowieso al terug in inkomen, en dan heb je er opeens zo'n schuld bij....
Maar ik vermoed/hoop dat veel mensen uiteindelijk toch wel zo verstandig zijn om af te lossen op hun aflossingsvrije hypotheek.
vrijdag 12 januari 2018 21:45
En ze hebben er voor getekend... Die boete. Nu zijn die berekeningen meestal vreselijk ingewikkeld en moeilijk na te rekenen, maar nu weer dat gedoe over rentemiddelen... Tekent men zelf voor.zeeuwsmeisje1981 schreef: ↑12-01-2018 19:13Maar die stijging is heel beperkt en word alleen maar veroorzaakt door de hypotheekrenteaftrek. De hypotheek word nooit duurder dan het bruto bedrag (mits rente gelijk blijft) Het is niet zo dat die kosten eindeloos doorstijgen.
Ik verbaas me altijd beetje over dit soort dingen. Net als mensen die hun rente jarenlang vastzetten en dan boos worden op de bank als ze een boete moeten betalen bij het openbreken van die constructie. Je wilde toch zelf die zekerheid? Die heeft nou eenmaal voor- en nadelen.
vrijdag 12 januari 2018 21:49
Hoeft niet. Ze kunnen de hypotheek gewijzigd hebben. Deden veel mensen eind jaren 80, want een spaarhypotheek was goedkoper.
vrijdag 12 januari 2018 21:49
Ik hoor dat ook vaak, maar mij lijkt een lineaire hypotheek toch eigenlijk gunstiger of is dat niet zo en is dat mijn eigen gevoel?Chocoladestukjes schreef: ↑12-01-2018 20:37Het zal je denk ik ook verbazen hoeveel mensen alleen kijken naar een netto hypotheek en de bruto lasten moeilijk kunnen betalen. Mensen kopen een huis, 15 jaar later hebben ze kinderen, werken minder maar meer kosten en dan kan het lastig worden om die hogere kosten te dragen. Ik ken eigenlijk niemand met een lineaire hypotheek, Annuitair is de standaard ook tijdens hypotheekadvies.
vrijdag 12 januari 2018 21:53
Wij wonen vrij maar verkopen niet. Ik wil niet op een flat. En huren vinden we zonde van het geld, heb je wel 2 ton op bank, maar mag je elke maand 700 euro huur aftikken.
Is die 2 ton na 24 jaar ook op. Heb ik toch t idee dat ik 30 jaar voor niks afgelost heb, omdat we dan die 2 ton weer moeten overmaken aan de woningbouw.
Is die 2 ton na 24 jaar ook op. Heb ik toch t idee dat ik 30 jaar voor niks afgelost heb, omdat we dan die 2 ton weer moeten overmaken aan de woningbouw.
vrijdag 12 januari 2018 21:55
Dit klopt niet. Als je rente maandvariabel is kun je onbeperkt aflossen.mienbillekesjeuken schreef: ↑12-01-2018 18:24Yup, het grote voordeel van aflossingsvrij dat je zo ongeveer onbeperkt kunt aflossen zonder rare boetes. Maar dan moet je het wel doén.
Bij aflosvrij ben je meestal gewoon gebonden aan de 10/20% max per jaar. Daarna ga je gewoon boete betalen als de huidige rente lager is dan die op je lening.
Wel heb je minder fiscale restricties dan bij bv een spaarhypotheek. Maar steeds meer regels worden afgeschaft.
vrijdag 12 januari 2018 22:03
Er wordt ook niet gekeken naar eventuele huur die veel hoger was en wat ook lukte voordat je een huis koopt met lagere maandlasten.
Banken en andere hypotheekverstrekkers zijn aan regels gebonden en hebben een zorgplicht. Dat betekent dat ze de consument niet te veel mogen laten lenen. Voorbeeld is dat een tophypotheek eigenlijk niet meer kan.
Anderzijds wil de bank zijn investering terug. Ga je achter lopen met betalingen, dan wordt je huis door de bank verkocht. Dat levert veel minder op dan als het huis gewoon verkocht wordt en dus lijdt de bank verlies.
Je had vroeger self certified. Betaalde je wat meer rente en bepaalde je zelf of je de maandlast kon dragen.
vrijdag 12 januari 2018 22:15
Ik doel op iets anders. Als je de bankspaarrekening laat uitbetalen, heb je kans dat je over de "winst" van de rekening belasting moet betalen.Sara9876 schreef: ↑12-01-2018 18:35Dat "belastingvoordeel" is de reden van alle problemen met hypotheken. De afgelopen decennia (totdat de huidige regelgeving van kracht werd) hebben heel veel mensen rare hypotheekconstructies genomen om zoveel mogelijk belastingvoordeel te halen. Dat je in de tussentijd veel meer aan de bank betaalde dan strikt noodzakelijk was niet belangrijk. Dat is ook de reden dat zo veel mensen een aflossingsvrije hypotheek hebben: kostte namelijk bijna niks joh, je was een dief van je eigen portemonnee als je het niet deed. Geen maandelijkse aflossing maar wel maximale renteaftrek... Maar zoals altijd: ieder voordeel hep se nadeel....
Sinds 1 april niet als je er je schuld (deels) mee aflost. Maar ik vraag me af of de belastingdienst een verbouwing financieren ook als aflossing ziet.
En een spaarproduct met hoge rente zou ik lekker door laten renderen. Maar goed, dat is allemaal een kwestie van rekenen.
Spaarhypotheken en Banksparen zijn niet de reden van alle problemen.
Mensen raakten in de problemen door waardevermindering van hun huis, eventueel in combinatie met een te hoge hypotheek waar te weinig op werd afgelost.
Dat het niet meer mag is a) zorg naar consument b) bezuinigen en c) voor het buitenland. Om onze AAA rating te houden.
vrijdag 12 januari 2018 22:16
Ik ben bij die mensen niet van alle ins en outs van hun financiële handel en wandel op de hoogte; maar als ik bedragen hoor van huizen die voor 100.000 gulden gekocht zijn (45.000 Euro) en nu verkocht worden voor ruim 300.000 Euro dan doet het verder totaal niet ter zake of de hypotheek wel of niet (volledig) was afgelost.
En ook bij een jongere generatie: mijn zus heeft nu net haar huis verkocht. 18 jaar geleden gekocht voor 225.000 gulden en nu verkocht voor 319.000 Euro. Zij heeft een ander huis gekocht dat natuurlijk ook in waarde is gestegen dus in die zin 'verdient' ze niks; maar dan nog.
Er was laatst nog in het nieuws dat er veel meer huizen verkocht waren zonder hypotheek; de eerste categorie hierboven zal daar een groot deel van uitmaken.
En natuurlijk ouders die voor hun studerende kind een huis kopen en dat contant aftikken.
vrijdag 12 januari 2018 22:17
vrijdag 12 januari 2018 22:21
Dat is een gevoel. Familielid heeft dit wel gedaan. Heeft het reuze naar haar zin in haar huurwoning en gaat lekker veel op vakantie zolang ze nog kan. Ze geniet liever samen met de kinderen van het geld dan dat ze een enorme erfenis achterlaat.Pluisi schreef: ↑12-01-2018 21:53Wij wonen vrij maar verkopen niet. Ik wil niet op een flat. En huren vinden we zonde van het geld, heb je wel 2 ton op bank, maar mag je elke maand 700 euro huur aftikken.
Is die 2 ton na 24 jaar ook op. Heb ik toch t idee dat ik 30 jaar voor niks afgelost heb, omdat we dan die 2 ton weer moeten overmaken aan de woningbouw.
vrijdag 12 januari 2018 22:31
Ja, goedkoper en vanaf maand 1 worden de maandlasten iedere maand lager. Bij een annuïteiten hypotheek los je in het begin weinig af waardoor het naar mijn idee niet echt zou opschieten. Nja, misschien zijn de maandlasten in het begin wel weer lager waardoor je dat kunt compenseren met extra aflossen.Joostisandersgeaard2 schreef: ↑12-01-2018 22:17Lineair is onder de streep goedkoper. Dan heb je het minst betaald voor het huis als het afgelost is.
