Geld & Recht
alle pijlers
EenVandaag: gevaren aflossingsvrije hypotheek
vrijdag 12 januari 2018 06:52
Gisteren was er een item in EenVandaag over het feit dat ouderen de 'gevaren' van een aflossingsvrije hypotheek onderschatten. Een hypothecaire geldlening loopt 'maar' 30 jaar, dus aan het einde van die 30 jaar moet de lening terugbetaald worden. Als je al die jaren niets of weinig op die lening hebt afgelost, moet je dus een groot bedrag ineens ophoesten en als je je huis niet wilt verkopen en dat geld verder ook niet op de plank hebt liggen, heb je dus wel een beetje een probleem. Dat werd in het item als een soort rampzalig iets gepresenteerd. Maar ben ik nou de enige die denkt: 'Eeehhh ja, dat is zo'n beetje de essentie van een aflossingsvrije hypotheek, dus dat had je toch wel aan zien komen?'
Aan de andere kant, ik hoorde laatst dat een best groot deel van de Nederlanders denkt dat je een aflossingsvrije hypotheek niet hoeft af te lossen (dus nooit, je krijgt dat geld gewoon, kennelijk). Of die cijfers kloppen weet ik niet (ik hoop het van ganser harte niet), diegene die het zei noemde ook geen bron.
Ik verbaas me er eigenlijk een beetje over dat mensen zo weinig verstand hebben van zulke toch best wel belangrijke dingen. Ik denk altijd: als je het niet snapt, begin er dan niet aan (dat heb ik bijvoorbeeld met beleggen, dat kan ik niet overzien, dus doe ik het niet. Al zou het misschien best een idee zijn met die lage spaarrente van tegenwoordig, maar toch).
Wat vinden jullie?
Aan de andere kant, ik hoorde laatst dat een best groot deel van de Nederlanders denkt dat je een aflossingsvrije hypotheek niet hoeft af te lossen (dus nooit, je krijgt dat geld gewoon, kennelijk). Of die cijfers kloppen weet ik niet (ik hoop het van ganser harte niet), diegene die het zei noemde ook geen bron.
Ik verbaas me er eigenlijk een beetje over dat mensen zo weinig verstand hebben van zulke toch best wel belangrijke dingen. Ik denk altijd: als je het niet snapt, begin er dan niet aan (dat heb ik bijvoorbeeld met beleggen, dat kan ik niet overzien, dus doe ik het niet. Al zou het misschien best een idee zijn met die lage spaarrente van tegenwoordig, maar toch).
Wat vinden jullie?
Winter is coming...
zaterdag 13 januari 2018 10:49
Kan dat zomaar?Courage-- schreef: ↑12-01-2018 23:49Lientje69; wat je eventueel zou kunnen doen is je moeder (preventief) inschrijven bij de woningbouw voor huurwoningen. Ik denk dat je dit kan regelen zonder haar medeweten zelfs (of je regelt het en je meldt het gewoon). Dan heeft ze alvast wat jaren/punten opgebouwd mocht ze straks gedwongen moeten verkopen.
Iemand anders inschrijven bij een woningbouwvereniging?
Een goed idee, zus en ik hebben laatst ook al gezegd, ze wil niks dus misschien moeten we het afdwingen en voor een voldongen feit stellen. Maar Ja, officieel kan je dat natuurlijk niet maken bij een volwassen persoon die niet dementerend is..
Die heeft gewoon zelfbeslissingsrecht volgens de wet.
Als ik niet kan wat ik wil, dan wil ik wat ik kan!
zaterdag 13 januari 2018 11:32
Kijk ook met afsluiten van annuïteiten naar je leeftijd. Na ongeveer 12 jaar ben je per maand sowieso al nadeliger uit dan bij lineair.
maar als je eind looptijd na je pensioen valt krijg je door verandering belastingtarieven ook nog eens minder aan hypotheek rente aftrek terug.
en verkijk je niet op de belasting teruggave, het lijkt leuk als je van iedere 3 euro die je betaald hebt er 1 of 1,5 terug krijgt, maar als je geen 3 meer hoeft betalen heb je zelf 1,5 tot 2 euro meer in de pocket.
Er is maar één ding erger dan veel belasting betalen, en dat is geen belasting betalen!
maar als je eind looptijd na je pensioen valt krijg je door verandering belastingtarieven ook nog eens minder aan hypotheek rente aftrek terug.
en verkijk je niet op de belasting teruggave, het lijkt leuk als je van iedere 3 euro die je betaald hebt er 1 of 1,5 terug krijgt, maar als je geen 3 meer hoeft betalen heb je zelf 1,5 tot 2 euro meer in de pocket.
Er is maar één ding erger dan veel belasting betalen, en dat is geen belasting betalen!
Alcohol lost je problemen niet op, maar dat doen melk en water ook niet.
zaterdag 13 januari 2018 14:48
Dit is juridisch gezien echt onzin. Op de eigendomsakte staat gewoon jouw naam, hoor. Voor de financiering van de woning heb je een lening afgesloten bij de bank. Tot zekerheid voor de aflossing van deze lening heb jij aan de bank een recht van hypotheek verleend, zodat de bank iets heeft om uit te winnen als jij niet aan je aflossingsverplichting voldoet. En zelfs dan is je huis niet van de bank, want dat is toe-eigening en dat mag een hypotheekhouder niet. De bank mag de woning alleen maar laten verkopen en zich uit de opbrengst voldoen. Ook met een hypotheek heb je dus wel degelijk een eigen huis.
Winter is coming...
zaterdag 13 januari 2018 14:49
Ik sla deze post even op als naslagwerk (ben momenteel bezig met een hypotheek). Heel helder, dank je!Tr0tter schreef: ↑13-01-2018 08:48Het grootste verschil is dat je bij een annuitaire hypotheek gedurende de hele looptijd hetzelfde maandbedrag betaalt. In het begin betaal je dus vooral rente en weinig aflossing (waardoor je relatief meer terugkrijgt van de Belastingdienst).
Bij een lineaire hypotheek betaal je gedurende de hele looptijd hetzelfde bedrag aan aflossing. Hier komt de rente dus nog bij. Omdat je aflost wordt de rente steeds minder en dalen je maandelijkse lasten.
Winter is coming...
zaterdag 13 januari 2018 14:59
klopt dat jouw naam om de eigendomsakte staat. Maar de hypotheekverstrekker heeft best nog veel te vertellen over wat je wel of niet mag doen met het huis. Je mag deze niet zomaar verhuren bijvoorbeeld. Er zijn toch best wel wat zaken waar je toestemming van de hypotheekverstrekker moet hebben.winterqueen schreef: ↑13-01-2018 14:48Dit is juridisch gezien echt onzin. Op de eigendomsakte staat gewoon jouw naam, hoor. Voor de financiering van de woning heb je een lening afgesloten bij de bank. Tot zekerheid voor de aflossing van deze lening heb jij aan de bank een recht van hypotheek verleend, zodat de bank iets heeft om uit te winnen als jij niet aan je aflossingsverplichting voldoet. En zelfs dan is je huis niet van de bank, want dat is toe-eigening en dat mag een hypotheekhouder niet. De bank mag de woning alleen maar laten verkopen en zich uit de opbrengst voldoen. Ook met een hypotheek heb je dus wel degelijk een eigen huis.
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
zaterdag 13 januari 2018 19:31
Wij hebben gekozen voor een annuïteiten hypotheek. Het is onze tweede hypotheek, waardoor we na ruim 20 jaar met deze hypotheek geen recht meer hebben op hypotheekrenteaftrek. Ook verwachtten we toen we de hypotheek afsloten dat de aftrek uiteindelijk eraf zou gaan of in ieder geval afgebouwd gaat worden. We hebben het wel zo geregeld dat we de 'opbrengst' van de renteaftrek niet maandelijks krijgen, maar 1 keer per jaar. We kunnen dus de maandlasten ook betalen zonder de renteaftrek: die is elk jaar een extraatje dat we tot nu toe in het verbeteren van ons huis steken.
Ik vind het onbegrijpelijk dat er mensen zijn die denken dat een aflossingsvrije hypotheek nooit afgelost moet worden. Ik hoop dat de banken de eigenaren van zo'n hypotheek ruim van te voren inseinen dat het eraan zit te komen dat de hypotheek afgelost moet worden, zodat er tijd is om advies in te winnen etc.
Ik vind het onbegrijpelijk dat er mensen zijn die denken dat een aflossingsvrije hypotheek nooit afgelost moet worden. Ik hoop dat de banken de eigenaren van zo'n hypotheek ruim van te voren inseinen dat het eraan zit te komen dat de hypotheek afgelost moet worden, zodat er tijd is om advies in te winnen etc.
zaterdag 13 januari 2018 20:49
Dat is echt de grootste onzin. Kenmerk van huren is dat je géén risico loopt op de woningwaarde of het onderhoud, maar ook geen rendement op je woning hebt.
Bij kopen loop je wel dat risico, maar behaal je als het goed is ook rendement.
Hoe je de aankoop financiert is volstrekt irrelevant.
zaterdag 13 januari 2018 20:50
Maak je zeker wel vrienden mee?hamerhaai schreef: ↑13-01-2018 09:28klopt!
wanneer de hypotheek onder de executie waarde van het huis zit, zal de bank zo snel niets doen.
wanneer iemand zegt een eigen woning te hebben, is mijn standaard antwoord altijd "wat fijn, helemaal afbetaald!"
Nog een paar jaar dan hebben we echt een eigen woning.
Woning is zodra je gekocht hebt gewoon van jou. Maar er staat wel een schuld op. Als jij in aandelen belegt zeg je toch ook niet: ik heb halve aandelen?
zondag 14 januari 2018 04:15
Zolang je die schuld nog kan financieren met een kleine hypotheek of persoonlijke lening zie ik het probleem hiervan niet. Als je woonruimte huurt blijft je huur toch ook doorlopen als je met pensioen gaat? Ook na je pensioen is het toch niet gek om wat voor je koopwoning te moeten blijven betalen?
Ik heb een aflossingsvrije hypotheek voor een derde van de waarde van mijn woning. Aan het eind van de looptijd van de hypotheek zal de woning niet minder waard zijn dan bij aankoop 30 jaar eerder. Dan heb ik dus een onderpand dat 3x zoveel waard is als de hypotheek die ik dan nog zal willen afsluiten voor het resterende bedrag.
En ook al is je inkomen na je pensioen lager en heb je geen hypotheekrente-aftrek meer, als je 30 jaar lang de hypotheek voor 100% woningwaarde kunt betalen, kan je dat, ook zonder hypotheekrente-aftrek, daarna toch ook wel voor 33% van je woningwaarde. Als dat niet zou lukken zou ook niemand huur kunnen betalen na zijn pensioen.
anoniem_12567 wijzigde dit bericht op 14-01-2018 04:18
0.69% gewijzigd
zondag 14 januari 2018 07:57
Het punt is juist of de bank dit gaat financieren. Ik moet nu ook 700 euro kale huur betalen zonder huursubsidie terwijl ik maar voor maximaal 400 bruto een hypotheek bij de bank krijg. Dus het kunnen betalen is een loos argument als je naar de bank gaat. Ik krijg er geen hogere hypotheek mee.ika35 schreef: ↑14-01-2018 04:15En ook al is je inkomen na je pensioen lager en heb je geen hypotheekrente-aftrek meer, als je 30 jaar lang de hypotheek voor 100% woningwaarde kunt betalen, kan je dat, ook zonder hypotheekrente-aftrek, daarna toch ook wel voor 33% van je woningwaarde. Als dat niet zou lukken zou ook niemand huur kunnen betalen na zijn pensioen.
minus dat Amsterdam-stukje.
dinsdag 16 januari 2018 11:27
het is vooral provocerend bedoeld. Mensen kijken vooral naar de positieve kant van huiseigenaar zijn, en niet naar de potentiële risico's en nadelen. Niet elk huis wordt meer waard, je kan echt niet meer er automatisch vanuit gaan dat de verkoop van je huis de lening dekt. En helemaal niet dat je ook nog geld overhoudt. En onderhoud kan soms heel erg tegenvallen.Stampertje12 schreef: ↑13-01-2018 20:49Dat is echt de grootste onzin. Kenmerk van huren is dat je géén risico loopt op de woningwaarde of het onderhoud, maar ook geen rendement op je woning hebt.
Bij kopen loop je wel dat risico, maar behaal je als het goed is ook rendement.
Hoe je de aankoop financiert is volstrekt irrelevant.
Door de opmerking te maken "huren van de bank", probeer ik mensen aan het denken te zetten.
I can't control the wind but I can adjust the sail
explore, dream & discover
explore, dream & discover
dinsdag 16 januari 2018 13:29
Wij hebben voor annuitair gekozen omdat we de komende jaren andere grote kosten posten hebben. Terugbetalen studieschuld en met name kinderopvang. Ik betaal daar nu netto 700 euro per maand voor. En dan hopen we in de toekomst nog een kind te krijgen. Om dat te combineren met een lineaire hypotheek betekende een paar jaar op een houtje bijten. Terwijl deze optie meer ruimte geeft. En we hopen de komende jaren extra af te lossen, maar zijn blij met de extra financiele zekerheid die deze ruimte geeft. Ik denk dat dit voor best wat mensen geldt. Bovendien is ons vooruitzicht ook dat mijn vriend de komende jaren nog wel meer zal gaan verdienen en dus de netto verhoging goed op te vangen is.NYC schreef: ↑12-01-2018 22:31Ja, goedkoper en vanaf maand 1 worden de maandlasten iedere maand lager. Bij een annuïteiten hypotheek los je in het begin weinig af waardoor het naar mijn idee niet echt zou opschieten. Nja, misschien zijn de maandlasten in het begin wel weer lager waardoor je dat kunt compenseren met extra aflossen.
Wat Florita zegt dus
